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保險理財方案介紹

保險理財方案的核心就是資產(chǎn)和負(fù)債相匹配的過程。資產(chǎn)就是以前的存量資產(chǎn)和收入的能力，即未來的資產(chǎn)。負(fù)債就是家庭責(zé)任，要贍養(yǎng)父母、要撫養(yǎng)小孩，供他上學(xué)。第二是目標(biāo)，目標(biāo)也變成了我們的負(fù)債，要有高品質(zhì)的生活，讓你的資產(chǎn)和負(fù)債進(jìn)行動態(tài)的匹配，這就是個人理財最核心的理念。

保險理財方案是一門新興的實(shí)用科學(xué)，它是以經(jīng)濟(jì)學(xué)為指導(dǎo)(追求極大化目標(biāo))、以會計學(xué)為基礎(chǔ)(客觀忠實(shí)記錄)、以財務(wù)學(xué)為手段(計劃與滿足未來財務(wù)需求、維持資產(chǎn)負(fù)債平衡)的邊緣科學(xué)。既然家庭理財是門科學(xué)，我們就必須以科學(xué)、理性的態(tài)度來對待它。只有這樣，才能達(dá)到理財?shù)哪繕?biāo)。

家庭財產(chǎn)風(fēng)險與婚姻及家庭狀況密不可分

一個未婚的女性，她可以全權(quán)去分配自己的錢財，完全沒有后顧之憂，因此，不少獨(dú)身女性都會選擇較高回報的財富增值方案。但是，當(dāng)一個女性已婚的話，她所考慮的，就會牽涉到丈夫以及子女等方方面面的問題。這樣，她們就應(yīng)該先尋求穩(wěn)定，風(fēng)險系數(shù)也需要略微調(diào)低。

很多人都抱有這種想法。覺得自己收入不錯，不會理財也無所謂。其實(shí)不然，要知道理財能力跟掙錢能力往往是相輔相成的，一個有著高收入的人應(yīng)該有更好的理財方法來打理自己的財產(chǎn)。

有些人認(rèn)為，自己雖然不懂保險理財方案，但也不會每月都把錢花光，有時還能剩出些錢，因此不需要理財。這種觀點(diǎn)是不正確的，無論你的收入是否真的很充足，都有必要理財。因為收入越高，理財決策失誤造成的損失也就更大。合理的保險理財方案能增強(qiáng)你和你的家庭抵御意外風(fēng)險的能力，也能使你的生活質(zhì)量更高。

如何做好家庭保險理財方案

所謂家庭理財從概念上講，就是學(xué)會有效、合理地處理和運(yùn)用錢財，讓自己的花費(fèi)發(fā)揮最大的效用，以達(dá)到最大限度地滿足日常生活需要的目的。簡而言之，保險理財方案就是利用企業(yè)理財和金融得方法對家庭經(jīng)濟(jì)(主要只家庭收入和支出)進(jìn)行計劃和管理，增強(qiáng)家庭經(jīng)濟(jì)實(shí)力，提高抗風(fēng)險能力，增大家庭效用。從廣義的角度來講，合理的保險理財方案也會節(jié)省社會資源，提高社會福利，促進(jìn)社會的穩(wěn)定發(fā)展。

從技術(shù)的角度講，保險理財方案就是利用開源節(jié)流的原則，增加收入，節(jié)省支出，用最合理的方式來達(dá)到一個家庭所希望達(dá)到的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。這樣的目標(biāo)小到增添家電設(shè)備，外出旅游，大到買車、購屋、儲備子女的教育經(jīng)費(fèi)，直至安排退休后的晚年生活等等。就保險理財方案的整體來看，它包含三個層面的內(nèi)容：首先是設(shè)定家庭理財目標(biāo);其次是掌握現(xiàn)時收支及資產(chǎn)債務(wù)狀況;最后是如何利用投資渠道來增加家庭財富。

制定保險理財方案需要掌握一定的步驟，只有經(jīng)過特定程序、分析具體情況、制定切合實(shí)際的保險理財方案，才能一步一步的實(shí)現(xiàn)規(guī)劃。下面為您介紹的是制定保險理財方案的一般步驟，您可酌情參考。

1.擬訂財務(wù)目標(biāo)：每個人的情況都不一樣，但一般可以劃分為長、中、短期目標(biāo)。只要長期目標(biāo)很明確，中短期的安排就會很清楚，而且長期目標(biāo)本身也要排出優(yōu)先級，再一一加以實(shí)現(xiàn)。

2.列出現(xiàn)有財務(wù)狀況：除了擬定未來的目標(biāo)之外，還要檢查自己現(xiàn)有的財富，兩者之間的差距，就要在這段時間利用保險理財方案來彌補(bǔ)。要建立一個財務(wù)數(shù)據(jù)的檔案，里面包括您或家庭的現(xiàn)在資產(chǎn)、負(fù)債、收入、費(fèi)用等所有與錢有關(guān)的資料。

3.診斷現(xiàn)有財務(wù)狀況：將第二步驟搜集整理好的資料，用保險理財方案的觀點(diǎn)加以分析，找出自己的強(qiáng)項及弱點(diǎn)，如您是否在日常生活中不經(jīng)意的支出太多，既沒有效用又會浪費(fèi)一筆可觀的金額?您的投資是否與階段性的目標(biāo)相符?您是否沒有將閑錢好好地規(guī)劃，而任通貨膨脹將其價值侵蝕?凡此種種，都應(yīng)在這個步驟中明確。

4.為財務(wù)狀況開處方：坐而言不如起而行。確定了自己的風(fēng)險屬性，然后就可以進(jìn)行投資品種、投資時機(jī)地選擇了?？梢愿鶕?jù)投資者本身對收益的要求、自身的風(fēng)險承受能力以及市場形勢的分析判斷進(jìn)行有效的大類資產(chǎn)比例劃分。

#家財險 #財產(chǎn)保險 #保險理財

2024-09-03 16:23:22

認(rèn)識保險萬能險收益優(yōu)勢明顯穩(wěn)定: 摘要：近幾年，我國金融保險業(yè)不斷發(fā)展，隨著中國人民收入水平的提高，保險成為金融市場上一個不可或缺的投資選擇，受到越來越多人的歡迎。而在眾多保險產(chǎn)品中，“萬能險”尤其受到青睞。隨著公眾投保意識的增強(qiáng)，萬能險尤其受到更多人的青睞，要想選擇更為合適的萬能險產(chǎn)品，專家明確提出九大要點(diǎn)。一是保障額度。有些萬能險產(chǎn)品的保障金額較高，保障作用較強(qiáng)，而有些產(chǎn)品則儲蓄性較強(qiáng)；二是初始費(fèi)用。萬能險的費(fèi)用項目很多，初始費(fèi)用占了很大比例，比如，投資者年繳1萬元萬能險保費(fèi)，但并非1萬元都用作投資，因此，不能直接用投入的保費(fèi)來計算投資者的收益；三是賬戶管理費(fèi)。在保險期間，保險公司會每月收取一定的賬戶管理費(fèi)用，雖然這些費(fèi)用不高，但卻是從保戶的儲蓄賬戶中予以扣除；四是“隨意領(lǐng)取”。大多數(shù)萬能險有初始費(fèi)用，在頭幾年賬戶里積累的資金比較少，因此保險公司一般不會讓保戶隨意領(lǐng)??；五是退保費(fèi)用。退保費(fèi)用也是比較高的一項費(fèi)用。這也是萬能險需要長期持有的原因，一般不建議人們輕易退保；六是追加保費(fèi)。萬能險大多是躉繳保費(fèi)，即一次性繳清，若想追加投資，部分萬能險品種可以隨時追加保費(fèi)；七是過往收益。進(jìn)入儲蓄賬戶的錢會按照一定收益率進(jìn)行積累，而保險公司在賬戶操作方面的能力如何是人們關(guān)心的焦點(diǎn)，消費(fèi)者可以了解某些產(chǎn)品近幾個月的過往收益情況；八是領(lǐng)取方式。在保險到期后，賬戶里的資金除了一次性領(lǐng)取之外，有些產(chǎn)品可以像年金一樣分多次領(lǐng)取或轉(zhuǎn)為購買其他保險；九是其他現(xiàn)金利益。部分萬能險產(chǎn)品可能會有獎金，保險公司會根據(jù)保戶的賬戶情況返還一部分獎金至賬戶中。
　　萬能險的優(yōu)勢您又知道多少呢？
一、萬能險保障靈活、全面可以根據(jù)被保險人所處的人生階段，根據(jù)其保障需求量身定制。并且除主險的保障外，一般還提供重疾、意外等多種附加險保障選擇，而且由于萬能險的保障成本收取的是凈保費(fèi)，且為自然費(fèi)率，保障成本更低，使保障更全面；二、萬能險交費(fèi)、領(lǐng)取雙靈活萬能險可以根據(jù)投保人的資金安排，靈活安排交費(fèi)時間和額度，進(jìn)行緩交和追加。在繳納首期保費(fèi)后，只要保單的賬戶價值足以支付保單的相關(guān)費(fèi)用，保單就會持續(xù)有效。如果急需用錢還可以靈活領(lǐng)取賬戶價值，并在一定次數(shù)內(nèi)享受免費(fèi)的優(yōu)惠條件。此外，萬能險具有投資安全、透明的功能。即使是在投資市場低迷的時候，萬能險的賬戶保底功能也能夠確保資金安全。在各類壽險產(chǎn)品中，萬能險產(chǎn)品的收益優(yōu)勢明顯，在此前介紹了萬能險“保費(fèi)繳納”優(yōu)勢之后，本期不妨一起看看萬能險收益方面的優(yōu)勢，以及提請注意一些關(guān)于萬能險收益率方面的認(rèn)識誤區(qū)。結(jié)算利率：普遍高于一年期存款稅后利率與股市下跌、投連險收益不斷下降形成鮮明對比，根據(jù)保險公司剛剛公布的萬能險4月份結(jié)算利率，雖然不少產(chǎn)品的結(jié)算利率較2月或3月有所下調(diào)，但今年以來，萬能險的收益仍逆市保持著整體向上的趨勢。據(jù)不完全統(tǒng)計，在目前公開的逾50個萬能險賬戶中，結(jié)算年利率大多數(shù)分布在3.76%至5.5%之間，平均約在4%以上，而去年1月~11月的均值僅為3.58%。橫比存款利率和國債票面年利率，萬能險結(jié)算利率普遍遠(yuǎn)高于一年期存款稅后利率3.933%，并且，相當(dāng)一部分萬能險產(chǎn)品的結(jié)算利率也已經(jīng)超過了3年期存款稅后利率5.13％，甚至高于3年期國債票面年利率5.74%。收益特點(diǎn)：隨息而動對利率敏感“萬能險的一大特點(diǎn)就是對利率的敏感性。”新華人壽保險公司總精算師、產(chǎn)品管理中心主任楊智呈指出。“只有比銀行存款利率高，這類產(chǎn)品才有足夠大的吸引力。行業(yè)的競爭也使得各家會將結(jié)算利率提高。”楊智呈表示。因此，高利率時代，萬能險收益較具優(yōu)勢。據(jù)楊智呈分析，萬能險的投資標(biāo)的中，有不少比例的“固定收益類品種”，也就是國債、金融債、AA級以上的企業(yè)債券、短期融資券、銀行大額協(xié)議存款等工具。一旦央行加息，保險公司萬能險資金在銀行的大額協(xié)議存款必然也會有所提升。壽險保障：投保20萬或可得50萬保障簡單地看，萬能險類似于基金加保障的一個組合，保戶交納的保費(fèi)被分成兩部分，一部分同傳統(tǒng)壽險一樣，為保戶提供生命保障，另一部分則將進(jìn)入個人投資賬戶，由專家負(fù)責(zé)投資，在享有最低保證收益的前提下，博取較高的收益。而萬能險的高結(jié)算利率之所以有價值，在于其直接決定了保戶個人投資賬戶的價值，也就是投資賬戶中有多少錢可供領(lǐng)取，進(jìn)而影響保戶所能獲得的壽險保障。具體來看，目前，萬能險的保障額度設(shè)計一般有三種：保費(fèi)＋投資賬戶價值、保費(fèi)與賬戶價值×系數(shù)后取值大者、保費(fèi)或賬戶價值之一×系數(shù)。收益率誤區(qū)：流動性收益計算等同儲蓄從上述例證來看，萬能險收益確實(shí)豐厚，但投保萬能險，最終想獲得豐厚的回報，還要注意一些關(guān)于萬能險收益率方面的認(rèn)識誤區(qū)。首先，萬能險區(qū)別于傳統(tǒng)壽險的一大優(yōu)勢是可以隨時領(lǐng)取賬戶價值，流動性很強(qiáng)，但如果保戶像使用活期存款一樣，對萬能險隨時存、隨時取，則將破壞其高收益的基礎(chǔ)。萬能險要中長期持有，收益才能更佳。因為上述萬能險賬戶價值之所以可以兩倍于基本保額，主要是由于萬能險賬戶是復(fù)利計息，每月結(jié)算，利息進(jìn)入賬戶參與投資，只有將本金和利息長期留存于賬戶中，“利滾利”才能發(fā)揮復(fù)利的“威力”。另外，雖然相對于投連險，萬能險的結(jié)算利率相對穩(wěn)定，波動性小，且有保底利率，但保戶不能簡單地將之視為儲蓄的替代品。首先，萬能險每月公布的結(jié)算利率并不同于保底收益，只能代表階段性的投資回報情況。隨時會根據(jù)保險公司的投資收益情況改變。其次，儲蓄的實(shí)際收益率是針對所有本金而言，存10000元本金，一年期存款稅后利率3.933%，存一年就會有393.3元的收益。但萬能險的實(shí)際收益率則是針對進(jìn)入個人投資賬戶的資金，而進(jìn)入投資賬戶的資金只是保費(fèi)的一部分，進(jìn)入之前會被扣除初始費(fèi)用、風(fēng)險保費(fèi)等費(fèi)用。如A先生購買萬能險，年繳保費(fèi)2萬元，頭5年進(jìn)入投資賬戶運(yùn)作的資金分別只有16300元、17800元、18400元、18700元和18700元。; #萬能險 #保險理財 #保險規(guī)劃 #保險收益
2024-09-03 16:23:22

人壽保險知識商業(yè)保險投資還應(yīng)該注意什么: 摘要：經(jīng)過幾十年的生活體驗和日積月累的財產(chǎn)安排，隨著孩子逐漸成年，56歲的年齡段又成為賺錢的后高峰期，但控制風(fēng)險的意識已很強(qiáng)。老人現(xiàn)在尋求的是降低投資風(fēng)險，積累養(yǎng)老費(fèi)用而不使其貶值，規(guī)劃有質(zhì)量的“退休”生活。
商業(yè)保險投資實(shí)行穩(wěn)健的策略
在為養(yǎng)老目標(biāo)進(jìn)行投資時，應(yīng)注意風(fēng)險控制，實(shí)行穩(wěn)健偏保守型商業(yè)保險投資策略。理財師建議，保持較充足的流動資金作為基本儲備。另外，在日后的工資收入和投資收益方面也應(yīng)該以儲蓄為主，維持足夠的現(xiàn)金流量以應(yīng)付可能出現(xiàn)的資金急需。與此同時，適當(dāng)?shù)刭I一些商業(yè)保險。因為貨幣資產(chǎn)不是很多，一旦發(fā)生重大意外或大病情況，以現(xiàn)有的資產(chǎn)應(yīng)付起來會有一定困難。所以，老人可以為自己和妻子做一個保險計劃，將基本醫(yī)療保險、住院補(bǔ)貼保險和意外傷害險等適合的保險產(chǎn)品納入養(yǎng)老計劃中，每年的保費(fèi)支出控制在萬元以內(nèi)。此外，理財師還建議，如果希望達(dá)到一個比較理想的生活狀態(tài)，可適當(dāng)拓寬投資領(lǐng)域，如成長型投資基金、銀行理財產(chǎn)品等，但對于高風(fēng)險商業(yè)保險投資項目要相當(dāng)謹(jǐn)慎。今年58歲的張先生早年因創(chuàng)業(yè)需要從某國企申請內(nèi)退，隨著年歲的增加，更渴望一份安定的生活狀態(tài)，2008年，其接受原單位返聘回到了原先的工作崗位。眼看再工作兩年就要正式退休了，操勞了大半生的張先生也打算和老伴好好享受生活。據(jù)了解，張先生目前的每月收入為4000元左右，退休后每月有約3000元的退休費(fèi)，在職時，五險兩金繳納齊全。張先生的老伴前些年因所在單位效益不好，一直處于全職狀態(tài)，其間按時購買養(yǎng)老保險，已于去年開始正式領(lǐng)取，每月約為1800元左右。兩人膝下育有的一兒一女也早已在外地成家立業(yè)，悉數(shù)不在身邊。每年除了現(xiàn)階段工作所得外，加上兒女的孝敬，該家庭年收入為七八萬左右，每月開銷約為2500元左右。多年來省吃儉用，加上前些年做生意，兩口子現(xiàn)有銀行存款50萬元，除此之外，還有一套市值約60萬元的住房。
理財目標(biāo)
由于兒女已各自順利走上工作崗位，能夠經(jīng)濟(jì)獨(dú)立，對于張先生來說，退休后的生活沒有絲毫壓力，其理財目標(biāo)也比較單一，就是如何合理地籌劃養(yǎng)老，提高生活質(zhì)量。張先生的理財困惑是，面對通貨膨脹，兒女多次建議其盤活名下資產(chǎn)，合理投資理財。而對于向來風(fēng)格偏于保守的張先生來說，有保值增值的需求但卻不知從何下手，除此之外，晚年商業(yè)保險投資還應(yīng)該注意什么，希望理財師能夠幫助他們提供一些建議，合理安排退休財務(wù)規(guī)劃。
家庭診斷
從張先生的描述來看，這個家庭目前所處的“空巢”家庭形態(tài)，也是中國典型的家庭模式之一。張先生夫婦有較穩(wěn)定的收入來源，無負(fù)債，家庭資產(chǎn)狀況良好。但固定資產(chǎn)占比較大，金融資產(chǎn)過于單一?？紤]到通貨膨脹的因素，建議考慮其他商業(yè)保險投資渠道，讓資產(chǎn)保值增值。與此同時，關(guān)注身心健康問題也是今后需要格外留意的方面。
理財規(guī)劃
張先生夫婦已經(jīng)邁入中老年時期，其風(fēng)險承受能力隨著收入的減少而降低。從目前了解的情況來看，張先生的主要投資理財方式幾乎全線壓在銀行存款上，隨著通貨膨脹、物價上漲所帶來的資金貶值的現(xiàn)實(shí)問題無法回避，所以僅通過銀行存款很難做到資產(chǎn)的保值增值。由于中老年人承受風(fēng)險能力較低，在投資理財?shù)倪^程中應(yīng)優(yōu)先考慮本金的安全，在能防范風(fēng)險的情況下再去追求更高的收益。建議其可以將資產(chǎn)以理財期限的不同，分為短期中期長期來進(jìn)行合理配置，這樣一來，既可以滿足日?，F(xiàn)金需要和臨時支出，又可以收獲一定的投資效益?，F(xiàn)在銀行的理財產(chǎn)品非常豐富，中老年人應(yīng)首選一些容易投資、風(fēng)險較低的理財產(chǎn)品。除定期儲蓄外，還可選擇貨幣型基金、國債、銀行固定收益類理財產(chǎn)品等低風(fēng)險產(chǎn)品，這類產(chǎn)品均有較好的安全性，且收益率比定期存款更高。理財師建議，商業(yè)保險投資理財?shù)那疤崾且A(yù)留一定數(shù)額的應(yīng)急備用金，靈活支配。一般來說，以月收入為單位，最好先預(yù)留6個月的流動資金以備家庭支出，這部分資金可以活期形式存在銀行。除了讓財富增值外，隨著年歲的增加，今后保健醫(yī)療等的開支也會逐年增加。而現(xiàn)實(shí)是許多商業(yè)保險都是有投保年齡限制的。目前國內(nèi)的意外險傷害保險投保年齡限制在65周歲以下，重大疾病保險更將年齡限制60周歲以下。從目前市場上的老年險產(chǎn)品看，張先生夫婦可以考慮投保專為老年人設(shè)計的意外傷害保險和長期護(hù)理險?？偟膩碚f，受風(fēng)險承受能力的限制，中老年人應(yīng)樹立穩(wěn)健的商業(yè)保險投資理念，一般宜選擇儲蓄、國債、理財產(chǎn)品、金融債券或信譽(yù)好的企業(yè)債券作為主要投資品種，切忌過多地選擇股市等高風(fēng)險性投資渠道。由于兒女不在身邊，應(yīng)積極安排豐富的退休生活，提高晚年生活質(zhì)量。; #保險理財 #保險規(guī)劃 #保險案例
2024-09-03 16:23:22

購買保險康泰金滿倉b款年金保險介紹: 摘要：康泰金滿倉b款年金保險是一種保值、增值的分紅型產(chǎn)品，集保險保障與投資理財于一身。以下是有關(guān)于這個保險的介紹?？堤┙饾M倉b款年金保險產(chǎn)品特點(diǎn)：1、10年15年，兩種期限，靈活選擇；2、保險期內(nèi)，遞增生存保險金，每年領(lǐng)取；3、保險期滿，所繳保費(fèi)，全部返還；4、身故保障，最高4倍賠付，身價倍增；5、分享紅利，累積生息，保值增值！6、在本合同保險期間內(nèi)，我們承擔(dān)下列保險責(zé)任：生存保險金在每一年的年生效對應(yīng)日(見10.5)或保險期間屆滿時，如被保險人生存，我們向生存保險金受益人給付生存保險金。生存保險金的金額為：保險單上載明的本合同的年交保險費(fèi)的金額×生存保險金給付比例如果您在投保時與我們約定的交費(fèi)期間為3年，則生存保險金給付比例為3%；如果您在投保時與我們約定的交費(fèi)期間為5年，則生存保險金給付比例為4%；如果您在投保時與我們約定的交費(fèi)期間為10年，則生存保險金給付比例為10%。滿期保險金被保險人在本合同保險期間屆滿時仍然生存，我們向生存保險金受益人給付滿期保險金，本合同終止。滿期保險金的金額為您已交的本合同的累計保險費(fèi)數(shù)額（不計息）。身故保險金被保險人非因意外傷害（見10.6）導(dǎo)致身故，我們向身故保險金受益人給付非意外身故保險金，本合同終止。非意外身故保險金的金額為：保險單上載明的本合同的保險金額×被保險人身故時的交費(fèi)年度數(shù)（見10.7）被保險人遭受意外傷害事故，并因該次意外傷害直接導(dǎo)致被保險人在該意外傷害事故發(fā)生之日起180日內(nèi)身故，我們向身故保險金受益人給付意外身故保險金，本合同終止。意外身故保險金的金額為下列兩項之和：（1）按非意外身故給付的保險金金額；（2）保險單上載明的本合同的保險金額×被保險人身故時的交費(fèi)年度數(shù)×意外身故保險金給付倍數(shù)。被保險人意外傷害身故時，若以其為被保險人的所有《泰康金滿倉B款年金保險（分紅型）》保險單的該項數(shù)額累計額超過200萬元，則該項給付累計最高以200萬元為限。意外身故保險金給付倍數(shù)分以下情況確定，如果同時符合以下一種以上情況的，則意外身故保險金給付倍數(shù)按其中最高一項確定。（1）被保險人遭受意外傷害事故，并因該次意外傷害直接導(dǎo)致被保險人在該意外傷害事故發(fā)生之日起180日內(nèi)身故，意外身故保險金給付倍數(shù)為1；（2）被保險人以乘客身份乘坐公共交通工具(見10.8)，在公共交通工具內(nèi)遭受意外傷害事故，并因該次意外傷害直接導(dǎo)致被保險人在該意外傷害事故發(fā)生之日起180日內(nèi)身故，意外身故保險金給付倍數(shù)為2；（3）被保險人以乘客身份持客運(yùn)航班有效機(jī)票，自通過機(jī)場安檢口起至踏出搭乘的客運(yùn)航班機(jī)艙門期間內(nèi)遭受意外傷害事故，并因該次意外傷害直接導(dǎo)致被保險人在該意外傷害事故發(fā)生之日起180日內(nèi)身故，意外身故保險金給付倍數(shù)為4。以上就是康泰金滿倉b款年金保險的詳細(xì)介紹了，相信您對康泰金滿倉b款年金保險已經(jīng)有了全面的認(rèn)識，如果還有問題請繼續(xù)關(guān)注我們的相關(guān)專題。; #年金保險 #保險理財
2024-09-03 16:23:22

購買保險巧選春節(jié)禮品分紅險受推崇: 摘要：春節(jié)期間大家都圖個吉利，如果送保險，一般首選兼具保障和收益功能的分紅險。一位保險公司的工作人員表示，在保險產(chǎn)品選擇方面，因為兼具保值增值和保障的雙重功能，分紅險備受歡迎。據(jù)了解，分紅保險是風(fēng)險保障和穩(wěn)健收益相結(jié)合的險種，它能夠滿足教育金、婚嫁金、養(yǎng)老金等具有確定和固定的領(lǐng)取時間和領(lǐng)取金額的要求，契合了多數(shù)人對于長期財務(wù)規(guī)劃的考慮。另外，這類產(chǎn)品在滿期支付保險金的基礎(chǔ)上，還可享有保險公司根據(jù)產(chǎn)品經(jīng)營情況的定期分紅，一定程度上可以抵消通貨膨脹帶來的資產(chǎn)縮水。目前市場中分紅類的產(chǎn)品較多，很多市民會拿分紅險的收益和市場上其他投資理財產(chǎn)品的收益進(jìn)行對比。對此，保險專家特別提示，這好比是讓賽車與載重車在同一賽道上PK速度一樣，錯誤的參照標(biāo)準(zhǔn)掩蓋了保險的保障功能。保險公司每個險種都有其一定的特點(diǎn)和客戶群，市民選擇購買時一定要清楚險種的特點(diǎn)和自己的保障需求，做一個精明的消費(fèi)者。對于關(guān)注穩(wěn)健收益的市民來說，可適當(dāng)配置分紅險首先，與傳統(tǒng)保障型險種及投資型險種相比，分紅險最顯著的特點(diǎn)是可以使客戶在獲得保障的同時，分享保險公司的投資、運(yùn)營和管理帶來的收益。每個年度結(jié)束后，保險公司都會將上一會計年度該類分紅保險的可分配盈余，按一定的比例以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式，分配給保單持有人。其次，分紅險還能為被保險人提供風(fēng)險保障，發(fā)揮以小博大的特殊作用。保險期間內(nèi)，一旦發(fā)生風(fēng)險，被保險人得到的保障資金將數(shù)倍乃至數(shù)百倍于所交保費(fèi)。而更重要的是，保險專家提醒，過度強(qiáng)調(diào)分紅收益，會讓人忽視保險最本質(zhì)的保險保障功能。事實(shí)上，消費(fèi)者在購買分紅險的同時，往往會附加健康、醫(yī)療、意外等等保障，那么每次付出的保費(fèi)中有很重要的一部分即是用來提供保障的風(fēng)險保費(fèi)。這些保障是否全面，保額是否充足，才是消費(fèi)者應(yīng)該關(guān)注的首要因素，不能簡單把分紅險當(dāng)作投資產(chǎn)品，單純追求高收益。分紅險巧用紅利分配記者采訪注意到，根據(jù)分紅形式不同，分紅險可分為保額分紅產(chǎn)品和現(xiàn)金分紅產(chǎn)品兩大類。兩種分紅方式各有所長，如前者是以增加保額的形式向投保人分配紅利，伴隨每年的紅利分配，保額會隨之逐年提高，特別適合注重保障的投保人。消費(fèi)者如果根據(jù)自身需求，巧用紅利分配，就有可能實(shí)現(xiàn)投保利益最大化。保險理財專家表示，在以小孩為中心的中國家庭，一些分紅型保險中的教育金由于其返還的生存現(xiàn)金涵蓋小孩各個成長關(guān)鍵階段，可讓父母較為省心，而部分逐年返還的分紅型保險，則集中了生存現(xiàn)金、現(xiàn)金紅利、滿期金及身故等保障于一體，還可附加包含全殘和豁免保險費(fèi)等保障的附加險，也可以作為子女成長的專業(yè)財務(wù)規(guī)劃解決方案之一。保險理財端正心態(tài)很重要開心保網(wǎng)提醒，保險產(chǎn)品的主要功能是保障，而一些投資類保險所特有的投資或分紅則只是其附帶功能，而投資是風(fēng)險和收益并存的。之前一些購買了投資連結(jié)、分紅保險等投資類保險的保戶發(fā)現(xiàn)收益與預(yù)期相差太遠(yuǎn)后紛紛退保，這固然與一些營銷員只強(qiáng)調(diào)投資收益前景的誤導(dǎo)有關(guān)，但是一些人購買保險只圖賺錢的不成熟投保心態(tài)也是一個重要原因。; #分紅險 #保險理財 #教育金
2024-09-03 16:23:22

購買保險保險理財謹(jǐn)防六大誤區(qū): 摘要：保險理財越來越為大多數(shù)人所接受，既可以防范和避免因疾病或災(zāi)難而帶來的損失，也可以使資產(chǎn)獲得理想的保值和增值。壽險市場上種類繁多，還有理財類的分紅保險、萬能保險等，令人眼花繚亂，選擇保險理財應(yīng)避免五大誤區(qū)。保險理財謹(jǐn)防六大誤區(qū)理財產(chǎn)品的特點(diǎn)是定期返還、投資回報，從保障的角度來講意義不是太大，如果先購買了這類產(chǎn)品，無疑是本末倒置。除非家庭基本的保障充足了，家庭無負(fù)債且有閑置資金，可以適當(dāng)購買一些當(dāng)作錦上添花。家庭經(jīng)濟(jì)支柱的保額要夠“重”。其實(shí)，給大人的保險保足，才能更好地保護(hù)孩子和全家。萬一家庭經(jīng)濟(jì)支柱發(fā)生不測，將給整個家庭帶來災(zāi)難性影響。反之，如果他(她)能獲得高額保險賠付，則能給孩子和家人留下一大筆生活費(fèi)和教育費(fèi)。做父母的，總是什么事情先想著孩子。買保險也不例外。其實(shí)，投保的順序應(yīng)該先是家庭的“頂梁柱”，最后才是孩子。如果先給孩子買保險，對孩子和家庭的保障作用都不能達(dá)到最大。為子女買保險是長達(dá)十幾、二十年的事，萬一父母中途發(fā)生意外導(dǎo)致殘廢，交不出保費(fèi)怎么辦？因此買保險應(yīng)意識到大人為重、小孩暫緩。隨著醫(yī)療費(fèi)用越來越高，及早投保健康險是上策。一來有備無患，二來趁身體好時投保保費(fèi)低還不易被拒保。分紅產(chǎn)品不一定會有紅利分配，特別是不能保證年年分紅。分紅產(chǎn)品的紅利來源于保險公司經(jīng)營分紅產(chǎn)品的可分配盈余，包括利差、死差、費(fèi)差等。其中，保險公司的投資收益率是決定分紅率的重要因素，一般而言，投資收益率越高，年度分紅率也會越高。但是，投資收益率并非決定年度分紅率的唯一因素，年度分紅率的高低，還受到費(fèi)用實(shí)際支出情況、死亡實(shí)際發(fā)生情況等因素的影響。保險公司的每年紅利分配要根據(jù)業(yè)務(wù)的實(shí)際經(jīng)營狀況來確定，必須符合各項監(jiān)管法規(guī)的要求，并經(jīng)過會計師事務(wù)所的審計。保險理財絕對不是“發(fā)橫財”。通過保險進(jìn)行理財，是指通過購買保險對資金進(jìn)行合理安排和規(guī)劃，防范和避免因疾病或災(zāi)難而帶來的財務(wù)困難，同時可以使資產(chǎn)獲得理想的保值和增值。; #保險理財 #分紅險 #人壽保險
2024-09-03 16:23:22

認(rèn)識保險生命理財一號年金保險介紹: 摘要：說起生命理財一號年金保險，可能有很多朋友還是抱有疑問，到底生命理財一號年金保險好不好呢，我們在選擇的時候應(yīng)該關(guān)注那些方面的條款呢？現(xiàn)在就來跟隨開心保小編一起了解一下吧！生命人壽的這款壽險產(chǎn)品，是一款萬能型的人壽保險產(chǎn)品，屬于理財年金類。生命理財一號年金保險的投保年齡是30天-69周歲，繳費(fèi)方式主要為躉繳型。目前這款壽險產(chǎn)品的最低收益率為2.50%，適用地區(qū)較多，包括北京、天津、南京、上海、安徽、山西、吉林、遼寧等地。生命理財一號年金保險的年金給付方式主要分為，年領(lǐng)和月領(lǐng)，其中年領(lǐng)是在保險合同生效滿五年后，且個人賬戶價值不低于500元，才可保險公司申請分期領(lǐng)取年金。而月領(lǐng)則是在約定的首次領(lǐng)取日（須為某月1日）及之后的每月1日零時仍生存，在個人賬戶結(jié)算并扣除當(dāng)月保單管理費(fèi)后，向保險公司申請領(lǐng)取給付年金。另外，這款人壽保險的退保手續(xù)費(fèi)率為，第一年5.0%；第二年4.0%；第三年3.0%；第四年2.0%；第五年1.0%。生命“理財一號”的優(yōu)勢主要有三點(diǎn)：首先，資金相對安全。“理財一號”萬能賬號設(shè)有最低2.5%的保證利率，充分保障投入保費(fèi)的安全。二是實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的穩(wěn)健增值。“理財一號”由專家團(tuán)隊管理，客戶在一次性投入保費(fèi)之后，即可坐享日計息、月復(fù)利滾動增值的投資收益。“理財一號”的結(jié)算利率還會根據(jù)投資市場狀態(tài)的變化每月靈活調(diào)整，當(dāng)投資回報高時，結(jié)算利率也會隨之水漲船高，讓財富“活”起來。三是費(fèi)用優(yōu)惠。與傳統(tǒng)的萬能險不同，“理財一號”的扣費(fèi)相對比較優(yōu)惠，初始費(fèi)用低。四是資金流動性比較強(qiáng)，客戶在購買“理財一號”后，若急需用錢，不用撤銷合同，通過保單貸款、部分領(lǐng)取等產(chǎn)品功能，既能快捷、方便獲得應(yīng)急資金，還能確保資金的收益性。在本合同保險責(zé)任開始后的有效期內(nèi)，本公司依照下列約定承擔(dān)保險責(zé)任：一、身故保險金給付若被保險人身故，本公司將按被保險人身故之日的個人賬戶價值給付身故保險金，給付后個人賬戶價值即為零，本合同終止。生命理財一號年金保險相關(guān)合同約定：在本合同保險責(zé)任開始后的有效期內(nèi)，本公司依照下列約定承擔(dān)保險責(zé)任：一、身故保險金給付若被保險人身故，本公司將按被保險人身故之日的個人賬戶價值1給付身故保險金，給付后個人賬戶價值即為零，本合同終止。二、年金給付在本合同生效滿五年后，若本合同個人賬戶價值不低于500元，被保險人可向本公司申請按以下約定之一分期領(lǐng)取年金：年領(lǐng) 若被保險人在約定的首次領(lǐng)取日（須為某月1日）及之后的每個首次領(lǐng)取日對應(yīng)的周年日零時仍生存，在個人賬戶結(jié)算并扣除當(dāng)月保單管理費(fèi)后，本公司將按當(dāng)時個人賬戶價值的6%給付年金，給付后個人賬戶價值等額減少。若被保險人在領(lǐng)取年金后的個人賬戶價值低于500元，本公司將終止給付后續(xù)年金，本合同繼續(xù)有效。 2.月領(lǐng) 若被保險人在約定的首次領(lǐng)取日（須為某月1日）及之后的每月1日零時仍生存，在個人賬戶結(jié)算并扣除當(dāng)月保單管理費(fèi)后，本公司將按當(dāng)時個人賬戶價值的0.5%給付年金，給付后個人賬戶價值等額減少。若被保險人在領(lǐng)取年金后的個人賬戶價值低于500元，本公司將終止給付后續(xù)年金，本合同繼續(xù)有效。 3．轉(zhuǎn)換年金選擇權(quán)被保險人可將本合同的個人賬戶價值全部或部分轉(zhuǎn)換為年金保險。若被保險人選擇將本合同的全部個人賬戶價值轉(zhuǎn)換為年金保險，本合同終止；若被保險人選擇將本合同的部分個人賬戶價值轉(zhuǎn)換為年金保險，本合同的個人賬戶價值等額減少，本合同繼續(xù)有效。本公司將按轉(zhuǎn)換時被保險人選擇的轉(zhuǎn)換年金保險條款所約定的領(lǐng)取方式，向被保險人分期支付年金。具體領(lǐng)取金額或領(lǐng)取年限等事宜將在保險金轉(zhuǎn)換年金保險合同中約定。了解關(guān)于生命理財一號年金保險的相關(guān)介紹后，你是否對于在選擇生命理財一號年金保險的上面有了充分的了解了呢。; #保險理財 #保險產(chǎn)品
2024-09-03 16:23:22

認(rèn)識保險社保基金熱點(diǎn)話題解析: 摘要：社?；鹩缮鐣Ｕ匣鸷蜕鐣ｋU基金組成。人社部擬試點(diǎn)社?；鹕鐣O(jiān)督，為增老百姓信任。社保基金如何查詢？投資范圍有哪些？本文就社?；鸪Ｒ妴栴}做出詳解。全國社會保障基金（以下簡稱社?；穑┦侵溉珖鐣Ｕ匣鹄硎聲ㄒ韵潞喎Q理事會）負(fù)責(zé)管理的由國有股減持劃入資金及股權(quán)資產(chǎn)、中央財政撥入資金、經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)以其他方式籌集的資金及其投資收益形成的由中央政府集中的社會保障基金。社?；鹗遣幌騻€人投資者開放的，社?；鹗菄野哑笫聵I(yè)職工交的養(yǎng)老保險費(fèi)中的一部分資金交給專業(yè)的機(jī)構(gòu)管理，實(shí)現(xiàn)保值增值。
　　人社部擬試點(diǎn)社?；鹕鐣O(jiān)督
1月4日，人社部網(wǎng)站公布《人力資源社會保障部關(guān)于開展社會保險基金社會監(jiān)督試點(diǎn)的意見》（以下簡稱《意見》），指出將根據(jù)工作基礎(chǔ)和自愿的原則，在6個省份各選擇2~3個市縣，作為社保基金社會監(jiān)督部級試點(diǎn)地區(qū)。中國社會科學(xué)院研究員蘇衛(wèi)東對《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，國家一貫主張加強(qiáng)社?；鸨O(jiān)管，不過以前并沒有專門的法律文件，這次試點(diǎn)工作就是要在之前的基礎(chǔ)上進(jìn)一步加強(qiáng)監(jiān)管的力度。上述《意見》指出，試點(diǎn)工作的監(jiān)督對象包括社會保險相關(guān)部門、社會保險經(jīng)辦機(jī)構(gòu)、社會保險費(fèi)征收機(jī)構(gòu)、社會保險相關(guān)服務(wù)機(jī)構(gòu)、用人單位、參保人員六個方面，涉及社會保險基金征繳、支付、管理、服務(wù)和投資運(yùn)營等單位和個人的多重行為。參保人員、參保單位、社會組織、新聞媒體、專業(yè)人員都有資格參與監(jiān)督，在“參保人員”中，《意見》特別提出，其他個人均可參與社會保險基金的社會監(jiān)督，及時反映發(fā)現(xiàn)的違法違規(guī)問題。首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融學(xué)院農(nóng)村保險研究所所長庹國柱表示，《意見》的出臺是一個好事，能夠增加老百姓信任，并動員更多的老百姓參與到社保中。據(jù)庹國柱介紹，在新農(nóng)保之前，國家也倡導(dǎo)農(nóng)村居民繳納養(yǎng)老保險，但由于個別地方政府被曝挪用保險資金，導(dǎo)致部分居民對其信任度降低。據(jù)了解，全國社保基金已基本完成針對社保管理人的投資方案招標(biāo)。蘇衛(wèi)東告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者：“市場化投資方案已經(jīng)討論過很多年了，去年已經(jīng)說過是按照‘組合’的方式來投資，廣東的1000億元已經(jīng)在試點(diǎn)了，我想應(yīng)該已經(jīng)在做投資了。”
　　怎樣查詢社?；?/h2>一般有3種查詢方式：1. 到當(dāng)?shù)厣绫Ｖ行墓衩嬲曳?wù)人員進(jìn)行查詢，攜帶本人身份證原件即可。2. 到當(dāng)?shù)貏趧优c社會保障局的網(wǎng)站進(jìn)行查詢，需要錄入姓名和身份證號。3. 撥打全國社保統(tǒng)一服務(wù)熱線12333咨詢
　　社保基金的投資范圍
社?；鹗怯傻谌綑C(jī)構(gòu)進(jìn)行管理，政府部門進(jìn)行監(jiān)督。根據(jù)規(guī)定，社?；鹂捎糜谕顿Y，但有范圍的限制，如銀行存款、買賣國債、和一些具有良好流通性的金融工具，包括上市流通的證券投資基金、股票、信用等級在投資級以上的企業(yè)債、金融債等有價證券。目的是為了降低投資的風(fēng)險，避免產(chǎn)生虧損的后果，一般用社?；鹜顿Y的項目是很謹(jǐn)慎的，雖然如此，但也避免不了虧損的發(fā)生。對于其它投資來說，社保基金投資的安全度還是很高的。劃入全國社?；鸬呢泿刨Y產(chǎn)的投資，按成本計算，銀行存款和國債投資的比例不得低于50%，其中銀行存款的比例不得低于10%，企業(yè)債、金融債投資的比例不得高于10%，證券投資基金、股票投資的比例不得高于40%。其中，由全國社?；鹄硎聲苯舆\(yùn)作的全國社保基金的投資范圍限于銀行存款、在一級市場購買國債，其他投資需委托社保基金投資管理人管理和運(yùn)作，并委托全國社保基金托管人托管。社?；鹞袉蝹€社保基金投資管理人進(jìn)行管理的資產(chǎn)不得超過年度社?；鹞锌傎Y產(chǎn)的20%。; #社?；?/a> #社會保險 #保險理財
2024-09-03 16:23:22

認(rèn)識保險商業(yè)保險都有哪些？都有什么用途？: 摘要：所謂商業(yè)保險是指通過訂立保險合同運(yùn)營，以營利為目的的保險形式，由專門的保險企業(yè)經(jīng)營：商業(yè)保險關(guān)系是由當(dāng)事人自愿締結(jié)的合同關(guān)系，投保人根據(jù)合同約定，向保險公司支付保險費(fèi)，保險公司根據(jù)合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或達(dá)到約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任。目前，市場上的商業(yè)保險都有哪些呢？傳統(tǒng)型養(yǎng)老險的預(yù)定利率是確定的，一般在2.0%-2.4%，日后從什么時間開始領(lǐng)，領(lǐng)多少錢，都是投保時就可以明確選擇和預(yù)知的。分紅型養(yǎng)老險通常有保底的預(yù)定利率，但這個利率比傳統(tǒng)養(yǎng)老險稍低，一般只有1.5%-2.0%。但分紅險在預(yù)定利率之外，還有不確定的分紅利益可以獲得。萬能型壽險是一種長期的理財手段。這一類型的產(chǎn)品在扣除部分初始費(fèi)用和保障成本后，保費(fèi)進(jìn)入個人賬戶，個人賬戶部分也有保證收益，目前一般在2%-2.5%左右，有的也與銀行一年期定期利息掛鉤。此外，還有不確定的額外收益。投資連結(jié)險是投資風(fēng)險最高的一類，當(dāng)然風(fēng)險與收益同在，也是最有可能獲得較高收益的一類。投連險也是一種長期投資的手段，但不設(shè)保底收益，保險公司只是收取賬戶管理費(fèi)，盈虧由客戶全部自負(fù)。對于一些保守的消費(fèi)者來說，一般較青睞傳統(tǒng)的固定利率養(yǎng)老保險產(chǎn)品，認(rèn)為現(xiàn)在市面上推出的養(yǎng)老險過于“花哨”，存在一定風(fēng)險。不過，首創(chuàng)安泰相關(guān)人士建議人們，在目前的低利率時代購買養(yǎng)老險這樣一種長期儲蓄險種，還是選擇有分紅功能的產(chǎn)品為佳，以便將來市場利率上升后，投保者能夠在一定程度上得到保險公司的補(bǔ)償。值得注意的是，萬能型養(yǎng)老險投入比較大，且不宜提前支取，否則將損失高額的手續(xù)費(fèi)。
按用途分類商業(yè)保險都有哪些
1，意外保障：解決生活中的磕磕碰碰、外來、突發(fā)、非人為故意、非疾病原因?qū)е碌娜松韨?，大到意外身故、意外殘疾、燒傷，中到意外引起的住院，小到意外引起的看一下門診都可以通過商業(yè)保險中的意外險解決!2，健康保障：解決生活中因為疾病原因?qū)е碌尼t(yī)療開支，中到疾病引起的住院醫(yī)療、大到如癌癥一旦發(fā)生會導(dǎo)致幾十萬的巨額治療費(fèi)用;當(dāng)然還有很多朋友會想到平時感冒、發(fā)燒引起的看門診但沒有住院的情況，這類目前在整個保險市場上的個人險產(chǎn)品中基本上都沒有單獨(dú)可以保這項的，以后可能會有但價格一定不便宜;不過有社保的話，其中醫(yī)保中現(xiàn)在每個月會有300塊的報銷額，這方面是比較小的問題不用太多擔(dān)心!3，身故壽險保障：這塊主要解決如果發(fā)生不幸離開這個世界了，能通過購買的保險賠付一筆錢給我們自己最愛的人，幫我們盡最后一份責(zé)任與對家人的愛!4，分紅類、投資理財性質(zhì)的保險：這類產(chǎn)品主要是解決在基礎(chǔ)意外及健康保障全部考慮齊全以后，經(jīng)濟(jì)上允許也希望通過保險這種最為安全、低風(fēng)險的理財渠道為自己的晚年生活多留存一筆安全的養(yǎng)老金、為小孩子以后的教育多留存一筆安全保證的教育費(fèi)用，或是整合投資風(fēng)險做穩(wěn)健型的、中長期持續(xù)低風(fēng)險投資可配合選擇!從保險產(chǎn)品可為我們實(shí)現(xiàn)的作用來講基本上就知道商業(yè)保險都有哪些了，每位消費(fèi)者可根據(jù)自己不同階段的保障需求、實(shí)際的經(jīng)濟(jì)承受能力依次進(jìn)行合理的規(guī)劃，從而達(dá)到健康理財、最終實(shí)現(xiàn)財務(wù)自由的終極目標(biāo)!; #商業(yè)保險 #保險理財 #養(yǎng)老保險
2024-09-03 16:23:22

認(rèn)識保險告別醫(yī)保缺口巧選住院津貼保險: 摘要：居民購買保險是為了給自己增加一份保障，但是，我國目前醫(yī)療保障體系及風(fēng)險缺口，專家建議選擇適合的住院津貼保險很重要。我國目前的醫(yī)療保障體系比較復(fù)雜，各地、各人群的政策都稍有區(qū)別，這里以北京的在職職工為例，進(jìn)行我國目前醫(yī)療保障體系及風(fēng)險敞口的分析。一、醫(yī)療保險體系以北京為例，北京的醫(yī)療保障體系分為個人賬戶、統(tǒng)籌基金和大額互助金。其中，個人賬戶是以定期發(fā)放現(xiàn)金形式體現(xiàn)的一種醫(yī)療補(bǔ)貼，是參保人日常收入的一部分；統(tǒng)籌基金主要用于支付一般的住院費(fèi)用，另外還可支付急診搶救留觀并收入住院治療的費(fèi)用（即住院前留觀7日內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用）、血液透析、惡性腫瘤放化療和腎移植后服抗排異藥的門診醫(yī)療費(fèi)用。大額醫(yī)療費(fèi)用互助資金屬于基本醫(yī)療保險的補(bǔ)充形式，主要用于支付門、急診大額醫(yī)療費(fèi)用和統(tǒng)籌基金最高支付限額以上部分的住院醫(yī)療費(fèi)用。這樣的醫(yī)療體系下，每個賬戶分類都有不同的報銷比例。個人賬戶部分已經(jīng)發(fā)給參保人了，暫且不論。統(tǒng)籌基金部分，首先存在起付線，目前在北京在職職工的起付線是1300元；在起付線以上，報銷比例會隨醫(yī)院級別和患者的花費(fèi)變化，報銷比例在85%—97%之間。大額互助金同樣存在起付線，北京在職職工的起付線是1800元；在起付線以上，在職職工的門、急診報銷比例為50%，統(tǒng)籌基金支付限額以上的住院費(fèi)用報銷比例為70%。另外，所有的支付賬戶都存在一個封頂線——按政策規(guī)定，統(tǒng)籌基金部分的封頂線為上一年本市職工平均工資的4倍，北京目前的封頂線為7萬；門、急診大額互助金每年的支付上線為2萬元、統(tǒng)籌基金支付限額以上住院費(fèi)用的支付上限為10萬元。除了上述風(fēng)險缺口以外，我國的醫(yī)療保障體系還有一個嚴(yán)格的目錄限制，目錄外的項目都不予承擔(dān)。就住院的醫(yī)療保障來說，目錄主要包含了一些常規(guī)的藥品和診療項目。而在藥品方面，眾所周知，大部分進(jìn)口藥和最新研制的特效藥以及補(bǔ)品等都不在保障范圍之內(nèi)；而在診療的費(fèi)用方面，很多診療項目也不在報銷范圍之內(nèi)，特別是在住院費(fèi)用方面，空調(diào)費(fèi)、取暖費(fèi)、膳食費(fèi)、特需服務(wù)費(fèi)等諸多保證治療、休養(yǎng)效果的基本項目費(fèi)用都不在其列。不得不說，以我國目前的客觀條件，能夠達(dá)到這樣的醫(yī)療保障水平已經(jīng)是非常不錯了。但必須承認(rèn)，在這樣的醫(yī)療保障體系下，每個參保人還存在著不小的風(fēng)險敞口，其中最典型的就是在住院醫(yī)療方面。無論是費(fèi)用報銷的比例，還是保障范圍的目錄，還存在較大的風(fēng)險缺口。況且，以上情況還是全國福利水平較高的城市——北京的城鎮(zhèn)居民待遇，全國更大一部分地區(qū)以及非城鎮(zhèn)居民的醫(yī)療保障水平很可能還不及這樣的水平，他們的風(fēng)險缺口自然也更大。二、醫(yī)療風(fēng)險缺口的彌補(bǔ)措施重大疾病保險、住院津貼保險都是當(dāng)前個人補(bǔ)充醫(yī)療風(fēng)險缺口的有效方法。與重大疾病保險相比，住院津貼保險的特點(diǎn)是給付金額隨患者的住院時間而變化，對疾病帶來的損失補(bǔ)償更有針對性。對于該如何選擇適合的住院津貼保險，保險專家建議大家從以下方面著手：第一，住院津貼保險要關(guān)注保障期間很多住院津貼保險的保障期限較短，一般是一年左右，滿期后提供續(xù)保。而往往在某一次出險理賠之后，保險公司便不再提供續(xù)保服務(wù)，這也讓被保險人的持續(xù)長期保障難以實(shí)現(xiàn)。因此，建議選擇保障期限較長或者可以保證續(xù)保的產(chǎn)品。第二，住院津貼保險應(yīng)關(guān)注保障范圍很多保險產(chǎn)品中，保險責(zé)任都會因風(fēng)險事故發(fā)生的原因有所不同。引發(fā)住院的原因主要包括意外導(dǎo)致和疾病導(dǎo)致，這兩種住院原因在住院津貼保險的保險責(zé)任中都要包括，否則這款住院津貼保險對風(fēng)險的覆蓋就不夠全面。第三、住院津貼保險要關(guān)注保險費(fèi)的返還方式住院津貼產(chǎn)品包括消費(fèi)型和返還型，消費(fèi)型產(chǎn)品的優(yōu)勢是費(fèi)用低廉，但產(chǎn)品不再享受其他的理財功能；返還型產(chǎn)品除了住院津貼功能外，還附加了中長期的穩(wěn)健收益、資產(chǎn)保值功能，產(chǎn)品內(nèi)涵更加豐富。第四，住院津貼保險要充分了解給付天數(shù)和免賠天數(shù)一般住院津貼保險的給付天數(shù)都有上限，而免賠天數(shù)則或多或少存在。對于被保險人而言，自然是給付天數(shù)越多越好，免賠天數(shù)越少越好，應(yīng)進(jìn)行充分比較。醫(yī)療保險是我國居民常見的保險，但如果希望得到更多保障，需要購買其他附加保險。最后在這里提醒大家，健康還是需要從自身抓起，勤鍛煉，勤檢查，養(yǎng)好身體才能更好的享受生活。; #住院津貼保險 #醫(yī)保 #保險理財
2024-09-03 16:23:22