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近幾年，我國金融保險(xiǎn)業(yè)不斷發(fā)展，隨著中國人民收入水平的提高，保險(xiǎn)成為金融市場上一個(gè)不可或缺的投資選擇，受到越來越多人的歡迎。而在眾多保險(xiǎn)產(chǎn)品中，“萬能險(xiǎn)”尤其受到青睞。

隨著公眾投保意識(shí)的增強(qiáng)，萬能險(xiǎn)尤其受到更多人的青睞，要想選擇更為合適的萬能險(xiǎn)產(chǎn)品，專家明確提出九大要點(diǎn)。

一是保障額度。有些萬能險(xiǎn)產(chǎn)品的保障金額較高，保障作用較強(qiáng)，而有些產(chǎn)品則儲(chǔ)蓄性較強(qiáng)；

二是初始費(fèi)用。萬能險(xiǎn)的費(fèi)用項(xiàng)目很多，初始費(fèi)用占了很大比例，比如，投資者年繳1萬元萬能險(xiǎn)保費(fèi)，但并非1萬元都用作投資，因此，不能直接用投入的保費(fèi)來計(jì)算投資者的收益；

三是賬戶管理費(fèi)。在保險(xiǎn)期間，保險(xiǎn)公司會(huì)每月收取一定的賬戶管理費(fèi)用，雖然這些費(fèi)用不高，但卻是從保戶的儲(chǔ)蓄賬戶中予以扣除；

四是“隨意領(lǐng)取”。大多數(shù)萬能險(xiǎn)有初始費(fèi)用，在頭幾年賬戶里積累的資金比較少，因此保險(xiǎn)公司一般不會(huì)讓保戶隨意領(lǐng)取；

五是退保費(fèi)用。退保費(fèi)用也是比較高的一項(xiàng)費(fèi)用。這也是萬能險(xiǎn)需要長期持有的原因，一般不建議人們輕易退保；

六是追加保費(fèi)。萬能險(xiǎn)大多是躉繳保費(fèi)，即一次性繳清，若想追加投資，部分萬能險(xiǎn)品種可以隨時(shí)追加保費(fèi)；

七是過往收益。進(jìn)入儲(chǔ)蓄賬戶的錢會(huì)按照一定收益率進(jìn)行積累，而保險(xiǎn)公司在賬戶操作方面的能力如何是人們關(guān)心的焦點(diǎn)，消費(fèi)者可以了解某些產(chǎn)品近幾個(gè)月的過往收益情況；

八是領(lǐng)取方式。在保險(xiǎn)到期后，賬戶里的資金除了一次性領(lǐng)取之外，有些產(chǎn)品可以像年金一樣分多次領(lǐng)取或轉(zhuǎn)為購買其他保險(xiǎn)；

九是其他現(xiàn)金利益。部分萬能險(xiǎn)產(chǎn)品可能會(huì)有獎(jiǎng)金，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)保戶的賬戶情況返還一部分獎(jiǎng)金至賬戶中。

　　萬能險(xiǎn)的優(yōu)勢您又知道多少呢？

一、 萬能險(xiǎn)保障靈活、全面

可以根據(jù)被保險(xiǎn)人所處的人生階段，根據(jù)其保障需求量身定制。并且除主險(xiǎn)的保障外，一般還提供重疾、意外等多種附加險(xiǎn)保障選擇，而且由于萬能險(xiǎn)的保障成本收取的是凈保費(fèi)，且為自然費(fèi)率，保障成本更低，使保障更全面；

二、 萬能險(xiǎn)交費(fèi)、領(lǐng)取雙靈活

萬能險(xiǎn)可以根據(jù)投保人的資金安排，靈活安排交費(fèi)時(shí)間和額度，進(jìn)行緩交和追加。在繳納首期保費(fèi)后，只要保單的賬戶價(jià)值足以支付保單的相關(guān)費(fèi)用，保單就會(huì)持續(xù)有效。如果急需用錢還可以靈活領(lǐng)取賬戶價(jià)值，并在一定次數(shù)內(nèi)享受免費(fèi)的優(yōu)惠條件。

此外，萬能險(xiǎn)具有投資安全、透明的功能。即使是在投資市場低迷的時(shí)候，萬能險(xiǎn)的賬戶保底功能也能夠確保資金安全。

在各類壽險(xiǎn)產(chǎn)品中，萬能險(xiǎn)產(chǎn)品的收益優(yōu)勢明顯，在此前介紹了萬能險(xiǎn)“保費(fèi)繳納”優(yōu)勢之后，本期不妨一起看看萬能險(xiǎn)收益方面的優(yōu)勢，以及提請(qǐng)注意一些關(guān)于萬能險(xiǎn)收益率方面的認(rèn)識(shí)誤區(qū)。

結(jié)算利率：

普遍高于一年期存款稅后利率

與股市下跌、投連險(xiǎn)收益不斷下降形成鮮明對(duì)比，根據(jù)保險(xiǎn)公司剛剛公布的萬能險(xiǎn)4月份結(jié)算利率，雖然不少產(chǎn)品的結(jié)算利率較2月或3月有所下調(diào)，但今年以來，萬能險(xiǎn)的收益仍逆市保持著整體向上的趨勢。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，在目前公開的逾50個(gè)萬能險(xiǎn)賬戶中，結(jié)算年利率大多數(shù)分布在3.76%至5.5%之間，平均約在4%以上，而去年1月~11月的均值僅為3.58%。

橫比存款利率和國債票面年利率，萬能險(xiǎn)結(jié)算利率普遍遠(yuǎn)高于一年期存款稅后利率3.933%，并且，相當(dāng)一部分萬能險(xiǎn)產(chǎn)品的結(jié)算利率也已經(jīng)超過了3年期存款稅后利率5.13％，甚至高于3年期國債票面年利率5.74%。

收益特點(diǎn)：

隨息而動(dòng) 對(duì)利率敏感“萬能險(xiǎn)的一大特點(diǎn)就是對(duì)利率的敏感性。”新華人壽保險(xiǎn)公司總精算師、產(chǎn)品管理中心主任楊智呈指出。

“只有比銀行存款利率高，這類產(chǎn)品才有足夠大的吸引力。行業(yè)的競爭也使得各家會(huì)將結(jié)算利率提高。”楊智呈表示。因此，高利率時(shí)代，萬能險(xiǎn)收益較具優(yōu)勢。

據(jù)楊智呈分析，萬能險(xiǎn)的投資標(biāo)的中，有不少比例的“固定收益類品種”，也就是國債、金融債、AA級(jí)以上的企業(yè)債券、短期融資券、銀行大額協(xié)議存款等工具。一旦央行加息，保險(xiǎn)公司萬能險(xiǎn)資金在銀行的大額協(xié)議存款必然也會(huì)有所提升。

壽險(xiǎn)保障：

投保20萬或可得50萬保障

簡單地看，萬能險(xiǎn)類似于基金加保障的一個(gè)組合，保戶交納的保費(fèi)被分成兩部分，一部分同傳統(tǒng)壽險(xiǎn)一樣，為保戶提供生命保障，另一部分則將進(jìn)入個(gè)人投資賬戶，由專家負(fù)責(zé)投資，在享有最低保證收益的前提下，博取較高的收益。

而萬能險(xiǎn)的高結(jié)算利率之所以有價(jià)值，在于其直接決定了保戶個(gè)人投資賬戶的價(jià)值，也就是投資賬戶中有多少錢可供領(lǐng)取，進(jìn)而影響保戶所能獲得的壽險(xiǎn)保障。

具體來看，目前，萬能險(xiǎn)的保障額度設(shè)計(jì)一般有三種：保費(fèi)＋投資賬戶價(jià)值、保費(fèi)與賬戶價(jià)值×系數(shù)后取值大者、保費(fèi)或賬戶價(jià)值之一×系數(shù)。

收益率誤區(qū)：

流動(dòng)性收益計(jì)算等同儲(chǔ)蓄

從上述例證來看，萬能險(xiǎn)收益確實(shí)豐厚，但投保萬能險(xiǎn)，最終想獲得豐厚的回報(bào)，還要注意一些關(guān)于萬能險(xiǎn)收益率方面的認(rèn)識(shí)誤區(qū)。

首先，萬能險(xiǎn)區(qū)別于傳統(tǒng)壽險(xiǎn)的一大優(yōu)勢是可以隨時(shí)領(lǐng)取賬戶價(jià)值，流動(dòng)性很強(qiáng)，但如果保戶像使用活期存款一樣，對(duì)萬能險(xiǎn)隨時(shí)存、隨時(shí)取，則將破壞其高收益的基礎(chǔ)。萬能險(xiǎn)要中長期持有，收益才能更佳。

因?yàn)樯鲜鋈f能險(xiǎn)賬戶價(jià)值之所以可以兩倍于基本保額，主要是由于萬能險(xiǎn)賬戶是復(fù)利計(jì)息，每月結(jié)算，利息進(jìn)入賬戶參與投資，只有將本金和利息長期留存于賬戶中，“利滾利”才能發(fā)揮復(fù)利的“威力”。

另外，雖然相對(duì)于投連險(xiǎn)，萬能險(xiǎn)的結(jié)算利率相對(duì)穩(wěn)定，波動(dòng)性小，且有保底利率，但保戶不能簡單地將之視為儲(chǔ)蓄的替代品。

首先，萬能險(xiǎn)每月公布的結(jié)算利率并不同于保底收益，只能代表階段性的投資回報(bào)情況。隨時(shí)會(huì)根據(jù)保險(xiǎn)公司的投資收益情況改變。

其次，儲(chǔ)蓄的實(shí)際收益率是針對(duì)所有本金而言，存10000元本金，一年期存款稅后利率3.933%，存一年就會(huì)有393.3元的收益。但萬能險(xiǎn)的實(shí)際收益率則是針對(duì)進(jìn)入個(gè)人投資賬戶的資金，而進(jìn)入投資賬戶的資金只是保費(fèi)的一部分，進(jìn)入之前會(huì)被扣除初始費(fèi)用、風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)等費(fèi)用。如A先生購買萬能險(xiǎn)，年繳保費(fèi)2萬元，頭5年進(jìn)入投資賬戶運(yùn)作的資金分別只有16300元、17800元、18400元、18700元和18700元。