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在家庭理財規(guī)劃中，孩子的成長教育是一筆穩(wěn)定而數(shù)目龐大的支出。不少家長在幼兒階段就開始規(guī)劃幼兒教育金，為孩子今后的教育做好充足的準備。但對于大部分工薪階層來說，撫養(yǎng)孩子就是一筆不小的開支，在幼兒教育金的選擇上更需要權衡自己的需求。購買教育金保險屬于比較穩(wěn)妥的方式，既有強制儲蓄的作用，又能夠享受定期分紅，是工薪階層比較明智的選擇。

工薪階層首選幼兒教育金保險

教育金保險具有長期性、穩(wěn)定性和強制性。按投資方式不同，幼兒教育金可以分為教育儲蓄、教育基金定投、教育金保險和信托基金四種。除信托基金外，其他三種都是比較常見的。其中，教育金保險是父母比較青睞的一種投資方式。它可以細水長流的進行投資，每年繳納的保費不多，可以在合同規(guī)定的時間內(nèi)逐漸積累起一筆可觀的教育金，父母可選擇5-20年的繳費時間。

同時，幼兒教育金保險還享有保費豁免功能，當父母因身故而無法繼續(xù)繳納保費的時候，教育金保險會豁免剩余的保費，而保險責任繼續(xù)有效。一些幼兒教育金保險還附加重大疾病保障、身故賠償?shù)蓉熑?，一單滿足基本訴求，對于工薪階層來說非常合適。

投保案例：

李先生與妻子都是普通工薪階層，年收入加上年底獎金，總收入在15萬左右。雖然兒子今年才剛滿1歲，可是愛子心切的他已經(jīng)開始為孩子規(guī)劃未來的教育路線。在李先生看來，教育儲蓄是一定要提早準備的，但不知道該如何選擇幼兒教育金保險。

投保規(guī)劃：

李先生的兒子除了基本的少兒醫(yī)保之外，并沒有購買其他的商業(yè)保險，在保險規(guī)劃的時候，也需要關注疾病保障功能，讓孩子成長過程中能夠得到充分的保障。

開心保保險專家推薦了泰康陽光旅程教育金，屬于教育儲蓄分紅型保險，能夠實現(xiàn)資金的保值增值，抵御通貨捧場，并可在孩子初中、高中、大學時期各領取一筆保險金，在孩子年滿30周歲的時候，另可獲得一筆創(chuàng)業(yè)婚嫁金。除此之外，該保險附加其他健康醫(yī)療保障，包括生存保險金、身故保險金（保險期間被保險人因意外身故，將獲得一次性的身故保險金，保險金額為該保單累計繳納的保險費數(shù)額）和白血病保障。家長可以為寶寶附加白血病保障，3歲寶寶附加10萬白血病保障只需31元，是開心保網(wǎng)上投保尊享的服務。

泰康陽光旅程教育金的特點在于各項保障都可以按照家長的需求靈活測算保費，繳費年數(shù)為5年或10年，保費按照實際需求繳納。李先生選擇了繳費期10年，創(chuàng)業(yè)婚嫁金2萬元，初中（3年）、高中（3年）、大學（4年）每年領取的教育金均為5000元。另外，李先生擔心孩子罹患重大疾病，因此選擇了少兒白血病保障，保額10萬元。這樣自動測算下來，李先生每年繳納的費用為5327元。如果自己和妻子因疾病或意外身故，可按保費豁免約定，免除保單剩余的保費，直到合同交費期滿為止，孩子依然能夠享受到保障和資助。

開心保保險專家表示，幼兒教育金保險雖然可以重復購買，但也需要從實際教育費用出發(fā)，不要一味的重視過高的保障，為家庭帶來不必要的經(jīng)濟負擔。一般來說，孩子教育儲蓄支出占家庭年收入的5%—10%是比較合理的。過高會給家庭帶來經(jīng)濟負擔，過少也不足以滿足孩子成長需求。

孩子一出生，父母就已經(jīng)開始計劃孩子未來的成長規(guī)劃，上學、婚嫁、創(chuàng)業(yè)、養(yǎng)老都是父母掛心的問題。如今大齡男女婚嫁問題越來越嚴峻，不少父母也開始著手準備兒童婚嫁金儲蓄，希望在未來助孩子一臂之力。

兒童婚嫁金投保案例

張先生的兒子今年10歲，考慮未來在孩子身上的投入會越來越高，張先生準備提早存一筆上學、教育的錢。考慮到現(xiàn)在結婚成本越來越高，張先生希望能夠附加兒童婚嫁金保障，為將來的生活減輕一些負擔。

兒童婚嫁金投保指南

泰康陽光旅程教育金保障計劃分5年和10年繳費期限，提供初中3年、高中3年、大學4年的每年教育金領取及30周歲一次性的婚嫁創(chuàng)業(yè)金領取，保額可以靈活選擇，保費跟隨變化，便于家長根據(jù)自己的實際需求來制定專屬教育保障。

張先生選擇了10年的繳費期限，初中每年領取3000元教育金，高中每年5000元，大學每年8000元，孩子30周歲時，一次性支取婚嫁創(chuàng)業(yè)金2萬元，孩子每年需要繳費5989元。這款保險的附加險提供少兒白血病保障，張先生給孩子定了10萬元的保額，每年額外增加保費36元。

張先生也算了一筆帳，自己一共要支出（5989+36）x10=60250元，可以獲得3000x3+5000x3+8000x4+20000=76000元，孩子的教育和婚嫁都有了保障，外加10萬元的白血病保額。如果中途自己和妻子發(fā)生意外身故，該保險還有豁免愛無憂功能，能夠豁免父母身故后剩余未交的保費，保險責任繼續(xù)有效。

專家點評：

在理財方面，保險與儲蓄的功能類似，都可以通過平時的積累獲得一定的經(jīng)濟基礎保障。但保險的有點在于附加了多重保障功能，同時可以根據(jù)不同產(chǎn)品的組合和搭配，最大程度的消除了不穩(wěn)定因素，在人生不同階段都有合理的保障，更符合孩子成長需求。

在這份定制的兒童婚嫁金規(guī)劃中，除了側重婚嫁金、教育金儲蓄之外，也搭配了重疾保障，特別提供的白血病保障，10萬元保額僅需30幾元，非常劃算。

短期兒童婚嫁金現(xiàn)金流定向匹配

目前市面上包含兒童婚嫁金的保險大多是定期壽險，兒童婚嫁金只是作為保障的一部分包含在其中。有一些終身型壽險，每年繳納的費用不高，但繳費時間經(jīng)常長達15年、20年，對于稍大的兒童不太適合。而如果在孩子的成長階段目的性比較明確，不妨選擇繳費期短、定向匹配的分紅型保險。尤其是一些資金不是很充裕的家庭，對于學費教育金、兒童婚嫁金需求很明確，過早考慮孩子的養(yǎng)老問題其實沒有太大的意義，建議選擇10年期左右、返現(xiàn)時間短、現(xiàn)金回流快的保險，之后可讓孩子自食其力。

開心保保險專家同時建議家庭為孩子購買保險的時候，開支不要超過年收入的10%，并且遵循先大人后小孩，先意外重疾后教育養(yǎng)老的原則，盡量補充完善大人的養(yǎng)老規(guī)劃，之后再考慮孩子投保事宜。同時，主險附加保費豁免功能，能夠充分防范家長雙方意外身故造成的保費無力繼續(xù)的情況，讓保險規(guī)劃更加周全。

現(xiàn)在的父母對于孩子的期望更高，在培養(yǎng)規(guī)劃上也有了比較科學的認識。不少年輕父母從孩子剛出生就計劃購買嬰兒保險，為孩子未來做好打算。現(xiàn)在市面上的保險種類五花八門，父母往往不知道該選擇什么樣的嬰兒保險。

開心保保險專家分析，現(xiàn)在撫養(yǎng)孩子的壓力主要集中在意外疾病開銷和教育費用上。小孩子的抵抗能力差，意外危險頻發(fā)，尤其是罹患重大疾病的時候，往往會為整個家庭帶來較大的經(jīng)濟壓力。因此，選擇嬰兒保險應該把重疾和意外險放在第一位。

另一方面，子女教育費用支出日趨增長，尤其是對孩子寄予厚望的家長，就讀高質量學校乃至出國深造，都被考慮到子女教育規(guī)劃中來。教育費用屬于長期支出，應當提早做好計劃，避免因為家庭遭遇重大變故，導致子女教育金準備不充分。

嬰兒保險優(yōu)先考慮重疾險、意外險

目前，市面上常見的保障型嬰兒保險分為意外保障和醫(yī)療保障兩部分，共同點是繳納的保費不多，但能獲得比較高的保障。以昆侖嬰幼兒重大疾病保障計劃為例，專門為出生滿28-1周歲的嬰兒提供重疾保障，等待期僅需30天。該保險一年繳費120元，保額10萬元。另有兩款計劃可供選擇，最高保額50萬元，屬于嬰兒保險中重疾給付比較多的產(chǎn)品。

而稍微大一些的孩子，可以投保意外險。兒童時期意外多發(fā)易發(fā)，加之孩子自我保護能力較差，因此很容易造成意外傷害。昆侖喜洋洋少兒意外保障計劃提供了身故保額10萬元，意外醫(yī)療2萬元，附加多項醫(yī)療保障計劃，是對少兒的很好補充。需要注意的是，我國保監(jiān)會規(guī)定未成年人身故賠償最高不能超過10萬元，因此不要一味的追求高保額，應該關注孩子的健康風險，做好周全的保險規(guī)劃。

保險組合建議：意外傷害+重疾+住院醫(yī)療保障

教育金嬰兒保險更受家長青睞

父母都是望子成龍，望女成鳳，早早就為子女做好未來打算。如今社會教育支出水漲船高，也成為家庭固定開支之一。對于子女教育金的規(guī)劃，有人總是覺得越早越好，其實并不完全正確。

嬰兒時期最重要的還是健康風險，疾病、意外醫(yī)療的開支比較常見。應該先做好健康風險防范，之后才應該考慮教育金儲備。開心保保險專家表示，教育金可以與保障、理財結合到一起，既能在未來的幾十年中不斷的產(chǎn)生收益，防止通貨膨脹帶來的不良影響，也能夠為孩子提供一定的生活保障。

分紅型嬰兒保險是比較受父母青睞的。相比其他理財產(chǎn)品，分紅保險可以按年享受到盈利分紅，抵御通貨膨脹和利率帶來的波動。而紅利既可以選擇抵繳保費，也可以復利方式分紅生息。分紅型保險集安全性、保障性和收益性于一體，只需要按時繳納一定保費，就能夠讓孩子享受到充分的保障。應該說，分紅型保險是比較理想的投資手段。

而選擇分紅型嬰兒保險，可以從孩子一周歲起開始投保，可以與意外險和重疾險結合，完善保險方案，也可以投保較全面的分紅險，兼具了保障和收益兩大功能。這里開心保專家也提醒的大家，嬰兒保險保額不要過高，滿足一般需求即可，教育儲蓄也應該多渠道投資。作為家庭經(jīng)濟支柱的父母更應該購買足額的保障，才能確保家庭的風險抵御能力。

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