開(kāi)心保保險(xiǎn)網(wǎng)

經(jīng)過(guò)幾十年的生活體驗(yàn)和日積月累的財(cái)產(chǎn)安排，隨著孩子逐漸成年，56歲的年齡段又成為賺錢(qián)的后高峰期，但控制風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)已很強(qiáng)。老人現(xiàn)在尋求的是降低投資風(fēng)險(xiǎn)，積累養(yǎng)老費(fèi)用而不使其貶值，規(guī)劃有質(zhì)量的“退休”生活。

商業(yè)保險(xiǎn)投資實(shí)行穩(wěn)健的策略

在為養(yǎng)老目標(biāo)進(jìn)行投資時(shí)，應(yīng)注意風(fēng)險(xiǎn)控制，實(shí)行穩(wěn)健偏保守型商業(yè)保險(xiǎn)投資策略。理財(cái)師建議，保持較充足的流動(dòng)資金作為基本儲(chǔ)備。另外，在日后的工資收入和投資收益方面也應(yīng)該以?xún)?chǔ)蓄為主，維持足夠的現(xiàn)金流量以應(yīng)付可能出現(xiàn)的資金急需。

與此同時(shí)，適當(dāng)?shù)刭I(mǎi)一些商業(yè)保險(xiǎn)。因?yàn)樨泿刨Y產(chǎn)不是很多，一旦發(fā)生重大意外或大病情況，以現(xiàn)有的資產(chǎn)應(yīng)付起來(lái)會(huì)有一定困難。所以，老人可以為自己和妻子做一個(gè)保險(xiǎn)計(jì)劃，將基本醫(yī)療保險(xiǎn)、住院補(bǔ)貼保險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)等適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品納入養(yǎng)老計(jì)劃中，每年的保費(fèi)支出控制在萬(wàn)元以?xún)?nèi)。

此外，理財(cái)師還建議，如果希望達(dá)到一個(gè)比較理想的生活狀態(tài)，可適當(dāng)拓寬投資領(lǐng)域，如成長(zhǎng)型投資基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品等，但對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)投資項(xiàng)目要相當(dāng)謹(jǐn)慎。

今年58歲的張先生早年因創(chuàng)業(yè)需要從某國(guó)企申請(qǐng)內(nèi)退，隨著年歲的增加，更渴望一份安定的生活狀態(tài)，2008年，其接受原單位返聘回到了原先的工作崗位。眼看再工作兩年就要正式退休了，操勞了大半生的張先生也打算和老伴好好享受生活。

據(jù)了解，張先生目前的每月收入為4000元左右，退休后每月有約3000元的退休費(fèi)，在職時(shí)，五險(xiǎn)兩金繳納齊全。張先生的老伴前些年因所在單位效益不好，一直處于全職狀態(tài)，其間按時(shí)購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)，已于去年開(kāi)始正式領(lǐng)取，每月約為1800元左右。

兩人膝下育有的一兒一女也早已在外地成家立業(yè)，悉數(shù)不在身邊。每年除了現(xiàn)階段工作所得外，加上兒女的孝敬，該家庭年收入為七八萬(wàn)左右，每月開(kāi)銷(xiāo)約為2500元左右。多年來(lái)省吃?xún)€用，加上前些年做生意，兩口子現(xiàn)有銀行存款50萬(wàn)元，除此之外，還有一套市值約60萬(wàn)元的住房。

理財(cái)目標(biāo)

由于兒女已各自順利走上工作崗位，能夠經(jīng)濟(jì)獨(dú)立，對(duì)于張先生來(lái)說(shuō)，退休后的生活沒(méi)有絲毫壓力，其理財(cái)目標(biāo)也比較單一，就是如何合理地籌劃養(yǎng)老，提高生活質(zhì)量。張先生的理財(cái)困惑是，面對(duì)通貨膨脹，兒女多次建議其盤(pán)活名下資產(chǎn)，合理投資理財(cái)。而對(duì)于向來(lái)風(fēng)格偏于保守的張先生來(lái)說(shuō)，有保值增值的需求但卻不知從何下手，除此之外，晚年商業(yè)保險(xiǎn)投資還應(yīng)該注意什么，希望理財(cái)師能夠幫助他們提供一些建議，合理安排退休財(cái)務(wù)規(guī)劃。

家庭診斷

從張先生的描述來(lái)看，這個(gè)家庭目前所處的“空巢”家庭形態(tài)，也是中國(guó)典型的家庭模式之一。張先生夫婦有較穩(wěn)定的收入來(lái)源，無(wú)負(fù)債，家庭資產(chǎn)狀況良好。但固定資產(chǎn)占比較大，金融資產(chǎn)過(guò)于單一?？紤]到通貨膨脹的因素，建議考慮其他商業(yè)保險(xiǎn)投資渠道，讓資產(chǎn)保值增值。與此同時(shí)，關(guān)注身心健康問(wèn)題也是今后需要格外留意的方面。

理財(cái)規(guī)劃

張先生夫婦已經(jīng)邁入中老年時(shí)期，其風(fēng)險(xiǎn)承受能力隨著收入的減少而降低。從目前了解的情況來(lái)看，張先生的主要投資理財(cái)方式幾乎全線(xiàn)壓在銀行存款上，隨著通貨膨脹、物價(jià)上漲所帶來(lái)的資金貶值的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題無(wú)法回避，所以?xún)H通過(guò)銀行存款很難做到資產(chǎn)的保值增值。由于中老年人承受風(fēng)險(xiǎn)能力較低，在投資理財(cái)?shù)倪^(guò)程中應(yīng)優(yōu)先考慮本金的安全，在能防范風(fēng)險(xiǎn)的情況下再去追求更高的收益。建議其可以將資產(chǎn)以理財(cái)期限的不同，分為短期中期長(zhǎng)期來(lái)進(jìn)行合理配置，這樣一來(lái)，既可以滿(mǎn)足日?，F(xiàn)金需要和臨時(shí)支出，又可以收獲一定的投資效益。

現(xiàn)在銀行的理財(cái)產(chǎn)品非常豐富，中老年人應(yīng)首選一些容易投資、風(fēng)險(xiǎn)較低的理財(cái)產(chǎn)品。除定期儲(chǔ)蓄外，還可選擇貨幣型基金、國(guó)債、銀行固定收益類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品等低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，這類(lèi)產(chǎn)品均有較好的安全性，且收益率比定期存款更高。

理財(cái)師建議，商業(yè)保險(xiǎn)投資理財(cái)?shù)那疤崾且A(yù)留一定數(shù)額的應(yīng)急備用金，靈活支配。一般來(lái)說(shuō)，以月收入為單位，最好先預(yù)留6個(gè)月的流動(dòng)資金以備家庭支出，這部分資金可以活期形式存在銀行。

除了讓財(cái)富增值外，隨著年歲的增加，今后保健醫(yī)療等的開(kāi)支也會(huì)逐年增加。而現(xiàn)實(shí)是許多商業(yè)保險(xiǎn)都是有投保年齡限制的。目前國(guó)內(nèi)的意外險(xiǎn)傷害保險(xiǎn)投保年齡限制在65周歲以下，重大疾病保險(xiǎn)更將年齡限制60周歲以下。從目前市場(chǎng)上的老年險(xiǎn)產(chǎn)品看，張先生夫婦可以考慮投保專(zhuān)為老年人設(shè)計(jì)的意外傷害保險(xiǎn)和長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)。

總的來(lái)說(shuō)，受風(fēng)險(xiǎn)承受能力的限制，中老年人應(yīng)樹(shù)立穩(wěn)健的商業(yè)保險(xiǎn)投資理念，一般宜選擇儲(chǔ)蓄、國(guó)債、理財(cái)產(chǎn)品、金融債券或信譽(yù)好的企業(yè)債券作為主要投資品種，切忌過(guò)多地選擇股市等高風(fēng)險(xiǎn)性投資渠道。由于兒女不在身邊，應(yīng)積極安排豐富的退休生活，提高晚年生活質(zhì)量。