約有1224項符合搜索理財的查詢結(jié)果，以下是第61-70項。
行業(yè)資訊 投資連結(jié)險收益上半年落后公募基金
摘要：投資連結(jié)保險也叫“基金的基金”，是一種長期投資的手段，設(shè)有不同風(fēng)險類型的賬戶，與不同投資品種的收益掛鉤。不設(shè)保底收益，保險公司只是收取賬戶管理費，盈虧由客戶全部自負。據(jù)國內(nèi)證券公司統(tǒng)計，投資連結(jié)險今年上半年的平均收益低于公募基金，收益率僅為3.55%。 根據(jù)不同的風(fēng)險收益結(jié)構(gòu)，華寶證券將國內(nèi)現(xiàn)有的投連險品種進行了兩級分類。其中，一級分類有5類，分別是指數(shù)型、激進型、混合型、債券型和貨幣型。二級分類共有7類，將一級分類中的混合型細分為混合激進型和混合保守型，將債券型細分為增強債券型和全債型。 今年上半年，滬深300指數(shù)累計上漲4.93%，中證500指數(shù)累計上漲6.25%。中債企業(yè)債總指數(shù)上漲5.93%，中債國債總指數(shù)上漲2.60%。在此情況下，相較于去年-11.37%的收益率，今年上半年投連險各分類賬戶整體回報率集體轉(zhuǎn)正，排名體系內(nèi)的187個賬戶中，有173個賬戶取得正收益。 從具體賬戶看，回報率排在榜首的是太平智選動力增長型(13.73%)、其次是泰康積極成長型(12.06%)和太平均衡收益型(9.01%)。而中意人壽旗下的中意積極進取賬戶和生命人壽旗下的生命優(yōu)選平衡賬戶分別以-4.16%和-3.22%的收益率位列最后兩名。 投連險的投資回報率仍未能趕超公募基金。華寶證券統(tǒng)計，在投連險7個二級分類賬戶中，只有混合保守型賬戶2012年上半年累計回報率超越可比公募基金指數(shù)。通過將排名第一的投連險賬戶與公募基金相比，只有貨幣型的泰康貨幣避險型成功戰(zhàn)勝貨幣型基金萬家貨幣基金，其他都不敵可比公募基金。是以投資為主，兼顧保障，由專家理財選擇投資品種，不同賬戶之間可自行靈活轉(zhuǎn)換，以適應(yīng)資本市場不同的形勢。只要堅持長線投資，有可能收益很高?？偟膩碚f，投資連結(jié)險適合比較年輕的，能承受一定的風(fēng)險，堅持長期投資理念的投資群體。機關(guān)如此，投資連結(jié)險畢竟是保險產(chǎn)品中投資風(fēng)險最高的一類，如果受不了短期波動而盲目調(diào)整，有可能損失較大。
 
2024-12-02 17:53:05
實事資訊 房奴購買保險 精明打算更要有保障
摘要：隨著經(jīng)濟的發(fā)展，房價不斷攀高，房奴逐漸成為一個越來越龐大的群體，因為自身經(jīng)濟負擔(dān)比較重，很多人認為沒有精力也有必要再購買保險，保險作為一種保障有它必須存在的意義，我們應(yīng)該正確對待。中國的傳統(tǒng)讓我們對房子情有獨鐘，擁有一套屬于自己的房子是再好不過的一件事情，而80后的我們薪資普遍不高，但是為了早點有新房，許多人都選擇了按揭付費，成了房奴。而對于房奴來說，保障確實很重要，要是出點什么意外，辛辛苦苦供的房子可能就給銀行了。在這種情況下，貸款人需要善于運用“風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁”策略，借助保險產(chǎn)品的穩(wěn)定、保障功能來平衡這類風(fēng)險。保險為房貸保駕護航28歲的羅楠是一家私營企業(yè)的部門主管，和妻子的月收入加起來超過1萬元。他們?nèi)ツ臧唇屹徺I了一套總價60多萬元的房子，向銀行貸款30萬元。最近銀行的幾次加息讓他十分不安，因為羅楠打算今年要一個寶寶。他擔(dān)心屆時由于家庭責(zé)任的加重，萬一他和妻子發(fā)生什么大病或意外，家庭的經(jīng)濟狀況就會陷入困境。在房價和銀行利率節(jié)節(jié)上漲的今天，像羅楠這樣心存不安的貸款者相當(dāng)普遍。這些房貸“負翁”大多工作穩(wěn)定，且處于事業(yè)的上升期，未來收入看漲，雖然眼下每月一兩千元的房貸負擔(dān)并不算重，但都是建立在平安無事的基礎(chǔ)之上，一旦發(fā)生人身意外，這類家庭的財務(wù)風(fēng)險就會暴露。對負債家庭而言，應(yīng)該怎樣運用“風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁”策略來規(guī)避家庭財務(wù)風(fēng)險呢？股票、基金、銀行理財產(chǎn)品等理財工具的收益比較高，但相對來說投資風(fēng)險也較大，對于像羅楠這樣的工薪收入家庭來說，這并不是首選，只能作為一種輔助的手段，而貸款者首當(dāng)其沖應(yīng)該考慮的，是購買產(chǎn)品的安全和保障功能，能切實地為自己規(guī)避財務(wù)風(fēng)險，保險公司推出的保險產(chǎn)品可以確保房貸主要供款人的平安無事，因此壽險、意外險和重大疾病險就成了房貸保障的“鐵三角”。壽險保額應(yīng)與房貸匹配對房貸“負翁”來說，應(yīng)首先考慮壽險，做好房貸主要還款人的身故和生存保障，這樣，一旦還款人發(fā)生身故或殘疾，能夠得到保險公司的賠償，房貸不至于斷供。目前市場上的壽險主要有兩種：一種是返還型壽險，一種是純消費型的定期壽險。前者可以返本，但保費高；后者保費便宜，但保費不返還，房貸一族可以根據(jù)自身的收支狀況來選擇投保。對于夫妻雙方共同承擔(dān)貸款的家庭，最好雙方都選擇投保壽險，兩人的壽險保額應(yīng)不低于兩人剩余的房貸額度，保障期限一般應(yīng)與還款期限相匹配，至少為10年。以羅楠為例，他的貸款額度是30萬元，期限20年，那么他的壽險保額應(yīng)該在20萬-30萬元之間，保險期最好在10年以上。如果羅楠和妻子對家庭經(jīng)濟的貢獻相同，那么雙方應(yīng)各自投保15萬元的壽險(即房貸的50%)，假設(shè)兩人的收入比例為3∶2，那么羅楠的保費就可以提高至18萬元，他的妻子則降至12萬元?？傊?，買壽險的原則就是要保障家庭經(jīng)濟支柱不發(fā)生風(fēng)險，不影響正常還貸。大病健康保險不少于20萬元在房貸“負翁”們的保險規(guī)劃中，重大疾病險等健康保障也是必不可少的，而保額最好與當(dāng)?shù)氐尼t(yī)療水平掛鉤。比如有些地區(qū)重大疾病的醫(yī)療費用在20萬-30萬元之間，因此重疾險的保額就不應(yīng)該少于20萬元。目前，由于市場尚未有真正的消費型重疾險推出，投保和壽險捆綁在一起的重疾險保費支出又比較高，因此，羅楠夫妻不妨考慮繳費靈活的萬能險，在前一兩年繳足保費后，只要賬戶中的資金夠抵繳保費，在經(jīng)濟緊張的情況下，可以緩繳或不繳保費，保單利益不受影響。意外險必不可少由于現(xiàn)代人搭車乘船坐飛機以及旅行的機會大大增加，因此意外傷害的幾率也比較高，所以，建議和羅楠類似的貸款者在投保壽險和重疾險后，不妨考慮附加意外險，為自己的出行安全提供保障。一般情況下，購買主險后再購買附加意外險，和單獨購買意外險相比，保額相同的情況下保費會便宜很多，所以意外險應(yīng)該和主險一起購買。而保障額度可以根據(jù)自己的保障需求及經(jīng)濟預(yù)算來確定。房貸險亦可確保安全還貸除此之外，對于正在購房的人來說，還可以考慮房貸險。一般情況下，在辦理貸款手續(xù)時，銀行也會要求貸款人投保“房貸險”。目前市場上的房貸險主要有兩類：一類是只保房屋本身，另一類既保房屋又保貸款人。后者不僅保障銀行貸款人還貸的權(quán)益，還對貸款人提供了意外保障，即一旦貸款人發(fā)生意外傷殘或死亡，還貸責(zé)任將全部由保險公司承擔(dān)。還有一些公司推出的房貸險將被保險人擴大到了夫妻兩個人。
2024-12-02 17:53:05
行業(yè)資訊 人民幣升值 香港居民赴內(nèi)地投保
摘要：一邊是人民幣升值背景下的資金保值需求，一邊是全球資產(chǎn)配置下的更高收益目標(biāo)，內(nèi)地（尤其是廣深）與香港之間的保費收入開始出現(xiàn)雙向流動趨勢。前幾年內(nèi)地居民一窩蜂往香港買保單的單邊保費流入現(xiàn)象，已然發(fā)生了改變。

博更高投資收益 赴港投保持續(xù)升溫

香港保險業(yè)監(jiān)理處定期公布的數(shù)據(jù)顯示，內(nèi)地居民赴港買保險的現(xiàn)象持續(xù)升溫。今年一季度，香港向內(nèi)地訪客所發(fā)保單的新單保費達到28億港元，較去年同期的18億港元同比增長55.5%。同時，內(nèi)地訪客貢獻的這28億港元，占2013年第一季度整個香港個人業(yè)務(wù)新單保費（225 億港元）的12.5%，較之2011年、2012年，這一比例穩(wěn)步上升。中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院院長郝演蘇教授告訴本報記者，據(jù)其調(diào)研了解，從投保喜好來看，目前內(nèi)地居民前往香港購買的保險產(chǎn)品有以下幾種類型：投資理財型保險以及長期壽險、重大疾病保險等保障類險種。“他們投保的目的，一是博取更高投資收益，二是看重更寬泛的保障及理賠范圍。”“A股市場近年來萎靡不振，導(dǎo)致內(nèi)地保險公司投資收益表現(xiàn)不理想，從而影響了相關(guān)保險產(chǎn)品的分紅收益，在一定程度上影響了新單業(yè)務(wù)的銷售。相較之下，香港保險公司的可投資范圍更寬，全球資產(chǎn)配置下的投資回報率更穩(wěn)定，從這一點上，的確吸引了一些內(nèi)地居民赴港投保。”一家香港保險公司工作人員對記者說。此外，保障及理賠范圍更廣，也是提升香港保單吸引力的一大因素。以重大疾病保險為例，香港保單包括的疾病比內(nèi)地保單多出十幾種。

看好人民幣升值 廣深保單漸受追捧

然而，與前幾年保費單邊流入香港所不同的是，在人民幣升值加快的大背景下，香港地區(qū)居民赴廣深買保險的數(shù)量也開始增多，資金保值需求漸顯。近年來，不少壽險公司廣深分公司的保險代理人明顯感到了香港地區(qū)客戶數(shù)量的增多。同樣是一份來自監(jiān)管的數(shù)據(jù)顯示，今年一季度，與香港毗鄰的深圳人身險保費收入出現(xiàn)兩位數(shù)的正增長，增速位于全國各地區(qū)之首。另外，今年一季度廣東省人身險保費收入增速也快于北京、上海、江蘇、浙江等保險大省。一位保險營銷經(jīng)理告訴記者，在內(nèi)地購買保險的香港客戶，通常有兩類人群。一類是土生土長的香港居民，專程來廣州或深圳購買人民幣保單，目的就是看好人民幣升值，通常這類人偏好投資型的保險產(chǎn)品；另一類人是在內(nèi)地工作的香港居民，出于投保和理賠的便利，選擇在內(nèi)地投保，這類人相對偏好醫(yī)療、意外等保障型險種。而隨著人民幣升值的加快，第一類人群日漸增多。這兩年來，越來越多的香港居民來廣深投保理財型保險產(chǎn)品，購買渠道也以銀行居多。由于銀保產(chǎn)品相對簡單，短期產(chǎn)品到期后就可拿回本金及收益，因此較受部分香港居民歡迎。郝演蘇教授坦言，“雖然，目前還無法準(zhǔn)確統(tǒng)計出香港地區(qū)的居民在內(nèi)地投保的保費規(guī)模，但如果你去深圳羅湖、福田口岸附近的銀行走一圈，應(yīng)該會找到一些專門來深圳購買保險的香港居民。”來內(nèi)地購買保險，已經(jīng)成了香港居民防止港幣貶值的一種應(yīng)對手段。

雙面代理人現(xiàn)身 助推保費雙向流動

值得注意的一個市場現(xiàn)象是：雙面代理人的出現(xiàn)，在一定程度助推了廣深與香港之間保費雙向的流動 。業(yè)內(nèi)人士透露說，所謂的雙面代理人，是指同時擁有內(nèi)地及香港保險展業(yè)資質(zhì)的保險營銷員，這主要受益于“CEPA允許香港人可以在獲得內(nèi)地保險代理人的資格后開展業(yè)務(wù)。”這類雙面代理人一方面介紹香港居民來廣深投保，另一方面也會滿足內(nèi)地居民赴港投保的需求。一批嗅覺敏銳的保險公司留意到了保費雙向流動趨勢下的商機。據(jù)記者了解，多家廣州、深圳的保險公司專門為香港居民開設(shè)了“綠色通道”，方便其快速理賠。而為吸引內(nèi)地保戶，目前已有香港保險公司認可被保險人在內(nèi)地就醫(yī)的憑證，被認可的內(nèi)地定點醫(yī)院多數(shù)在廣深地區(qū)。不過，一些風(fēng)險仍然需要提醒：首先是匯率風(fēng)險，其次是實際收益與心理落差風(fēng)險，再者是理賠糾紛發(fā)生后的成本風(fēng)險。
2024-12-02 17:53:05
行業(yè)資訊 國內(nèi)專業(yè)健康保險公司的今生來世
摘要：數(shù)據(jù)顯示，健康保險已成為發(fā)達國家保險產(chǎn)品體系中的生力軍。但在我國年度健康保險保費收入與西方發(fā)達國家的差距相差6倍之多。如果達到國際同等水平，意味著健康保險在中國存在著年總值高達3000億元的巨大市場規(guī)模，面對如此巨大的發(fā)展?jié)摿颓熬埃瑖鴥?nèi)健康保險公司的今生來世將是怎樣的呢？還是看看業(yè)內(nèi)專家的分析吧。

　　專業(yè)健康保險公司經(jīng)營具有四大優(yōu)勢

一是產(chǎn)品優(yōu)勢。就健康保險而言，專業(yè)化使健康保險公司能夠根據(jù)不同職業(yè)、年齡、身體狀況和保險需求，有效地擴大健康保險市場的產(chǎn)品覆蓋面，比如設(shè)計出在國外市場已經(jīng)成熟的高額醫(yī)療保障產(chǎn)品、收入損失保險、醫(yī)療護理保險等產(chǎn)品供市民選擇。開發(fā)更為科學(xué)、合理、有針對性的保險產(chǎn)品，這也是當(dāng)初保險業(yè)內(nèi)對于專業(yè)健康保險公司寄予的希望。二是服務(wù)優(yōu)勢。專業(yè)健康保險公司能夠與醫(yī)療服務(wù)機構(gòu)、社保機構(gòu)等建立充分的合作關(guān)系，能夠讓消費者享受到更好的健康服務(wù)和醫(yī)療管理服務(wù)。三是財務(wù)優(yōu)勢。實行專業(yè)化經(jīng)營有利于集中公司財力。專業(yè)健康保險公司將重點建立和充分利用資金運作這一關(guān)乎全局的核心優(yōu)勢，通過集中自有資金、專項基金滾動、銀行授信貸款、上市融資、吸引外資和爭取地方財政專項資金支持等多種融資方式于一體，全力組織，精心運作，以項目優(yōu)勢、區(qū)位優(yōu)勢、政策優(yōu)勢和人文優(yōu)勢帶動整體資金運作，以雄厚的資金實力保證專業(yè)健康保險項目的順利開發(fā)和運行。四是人力優(yōu)勢。健康保險公司實行專業(yè)化經(jīng)營有利于集中公司人力，形成公司人力方面的優(yōu)勢。隨著健康保險市場競爭的加劇，客戶的需求正日益?zhèn)€性化、多樣化，健康保險公司在滿足客戶需求的同時要體現(xiàn)出以人為本的觀念。由于員工和其所掌握的知識就是專業(yè)健康保險公司人力資源的主要方面，可見健康保險公司要滿足客戶的多方面需求歸根到底是要依靠員工的努力，員工所掌握的知識和工作意愿則是健康保險公司市場競爭力的決定性因素。

　　專業(yè)健康保險保險公司經(jīng)營中面臨四大困難

一是缺失市場機會。與整個保險行業(yè)的迅猛增長相比，專業(yè)健康保險的發(fā)展始終不溫不火，經(jīng)營主體甚至舉步維艱。被市場寄予厚望的首批專業(yè)健康保險公司并沒能挑起發(fā)展健康保險市場的重任，反而殊途同歸，被迫走上“求變圖存”之路。究其原因，是因為專業(yè)健康保險公司缺失市場機會所致。在其他國家，通常只有專業(yè)健康保險公司才能銷售健康保險產(chǎn)品，但在我們國家，壽險、財險公司也可經(jīng)營健康保險業(yè)務(wù)，很多的市場機會都被其他非專業(yè)的經(jīng)營健康保險業(yè)務(wù)的保險公司搶占。因此，專業(yè)健康保險公司為了突出其專業(yè)性優(yōu)勢，就必須在專業(yè)健康管理服務(wù)上勝出一籌，但這意味著公司成本必須提高，也就等于在價格上失去了優(yōu)勢，從而市場機會也會因此而減少。二是風(fēng)險無法分散。專業(yè)化經(jīng)營的對象單一，風(fēng)險相對集中，難以實現(xiàn)不同險種之間風(fēng)險的有效分散。如果風(fēng)險防范不當(dāng)，可能會導(dǎo)致“一榮俱榮，一損俱損”的效應(yīng)。而風(fēng)險管控能力是專業(yè)健康保險公司的生命線, 專業(yè)健康保險公司不僅要有風(fēng)險意識, 更要有科學(xué)的態(tài)度、完善的制度和先進的技術(shù)。在我國，健康保險專業(yè)化運營缺乏足夠的經(jīng)驗和數(shù)據(jù), 各家健康保險公司在風(fēng)險管理控制方面付出了相當(dāng)多的努力，然而風(fēng)險控制能力薄弱而導(dǎo)致的健康保險的風(fēng)險無法分散及賠付率居高不下的客觀現(xiàn)實制約著專業(yè)健康保險公司的進一步發(fā)展。三是專業(yè)健康保險公司整體規(guī)模小?？傮w而言，在我國，中國平安健康保險的整體規(guī)模偏小，發(fā)展緩慢。但事實上，不僅僅是平安健康保險，目前專業(yè)健康保險公司規(guī)模也普遍偏小，發(fā)展普遍不理想。保險專業(yè)人士表示，專業(yè)健康保險公司從出生開始就決定了其艱難性，因為除了專業(yè)健康保險公司外，目前市場上的壽險公司和財險公司同樣可以經(jīng)營健康保險業(yè)務(wù)。而且，因為專業(yè)健康保險公司規(guī)模小，所以與壽險公司和財險公司經(jīng)營的健康保險業(yè)務(wù)相比，專業(yè)健康保險公司無論是價格上還是渠道上都沒有優(yōu)勢。四是專業(yè)人才匱乏。專業(yè)健康保險公司與普通壽險公司的區(qū)別在于能提供除了健康保險本身之外的健康保障、健康管理和健康增值服務(wù)。由于專業(yè)性很強, 對從業(yè)人員的專業(yè)素養(yǎng)要求就 較高, 而事實上，健康保險公司很多從業(yè)人員是從壽險公司轉(zhuǎn)來的, 經(jīng)營壽險的思路成為健康保險業(yè)務(wù)發(fā)展的制約因素。這種非專業(yè)化的經(jīng)營理念和管理方式, 會造成在產(chǎn)品開發(fā)、流程設(shè)計、風(fēng)險評估、專業(yè)培訓(xùn)上的巨大的系統(tǒng)偏差。專業(yè)人才的匱乏成為專業(yè)健康險公司發(fā)展的絆腳石。健康保險業(yè)務(wù)的專業(yè)化經(jīng)營, 需要公司經(jīng)營、渠道管理、產(chǎn)品開發(fā)、教育訓(xùn)練、保險精算、客戶服務(wù)、核保核賠、風(fēng)險管理、健康管理等多方面人才的配合，而從目前的情況看, 健康保險公司的人才培養(yǎng)和儲備還處于初級階段, 難以滿足業(yè) 務(wù)發(fā)展的需要，會給經(jīng)營帶來困難。最后，還要辯證看、務(wù)實辦。健康保險公司突出的自身的專業(yè)優(yōu)勢，不但不會受到社會保險擴容的擠壓，還能隨著保險在群眾中的普及而擴大市場。要看到，專業(yè)健康保險本身與社會保險存在一部分合作的空間，前者有靈活的資金運作優(yōu)勢，后者有廣泛的協(xié)調(diào)和管理優(yōu)勢，在互利的前提下進行險種聯(lián)結(jié)和健康管理，能創(chuàng)造出更大的經(jīng)濟效益和社會效益。當(dāng)然，也要清醒地認識到，國內(nèi)專業(yè)健康保險，尚處于發(fā)展階段，經(jīng)驗不足，機制還不完善，難免會呈現(xiàn)出與整體不協(xié)調(diào)的態(tài)勢。但是，國內(nèi)健康保險市場巨大，老百姓對健康保險需求很迫切。隨著市場的發(fā)展，社會機制不斷完善，再加上國家大力扶持，國內(nèi)健康保險公司只要“今生”勇于創(chuàng)新, 走專業(yè)化發(fā)展道路, 不斷滿足社會經(jīng)濟發(fā)展和廣大人民群眾日益增長的健康保障需求，肯定會越做越好，創(chuàng)造出市場更加廣闊、前景更加美好的“來世”。 
2024-12-02 17:53:05
行業(yè)資訊 閑錢不閑置 降息后如何購買保險理財產(chǎn)品
摘要：面對今年的的兩次降息，存款利率直接降到了近兩年的最低點，保險理財產(chǎn)品的收益也被拉到了低的水平，“怨聲載道“不足以描述投資者的心情。于此同時，并沒有出現(xiàn)所預(yù)期的牛市，目前很多投資者都只能將手中的錢“閑著“。對于穩(wěn)健投資者的長期理財需求，保險理財或許是一種選擇。王大姐今年40歲，長期以來的投資風(fēng)格都比較保守，多年來一直都將手中的資金購買銀行理財產(chǎn)品。今年以來，隨著國家對宏觀經(jīng)濟的調(diào)控，央行2次降低存款準(zhǔn)備金率、2次降息，使資金市場持續(xù)保持了寬松狀態(tài)。銀行理財產(chǎn)品的整體收益率處于下降通道之中。王大姐對此頗有怨言，“以前隨便買個產(chǎn)品都有5個點以上的收益，現(xiàn)在基本都是4個點多一些，銀行的人跟我說以后還要降。我現(xiàn)在也只能將就著買，比定存高就還能勉強接受，“根據(jù)普益財富的報告，今年以來，銀行理財高收益產(chǎn)品發(fā)行占比逐月減少，收益率中樞出現(xiàn)整體下移的態(tài)勢。發(fā)行數(shù)量最多的產(chǎn)品已經(jīng)從5.00%—6.00%的收益率區(qū)間，下移至4.00%—5.00%區(qū)間；同時預(yù)期收益率在3.00%—4.00%區(qū)間的產(chǎn)品數(shù)量也在增加。某商業(yè)銀行理財師表示，進入降息通道之后，由于不少理財產(chǎn)品投資標(biāo)的直接與存款利率相關(guān)，收益下降是一種必然。而且整體宏觀經(jīng)濟也沒有出現(xiàn)大的起色，對于銀行來說，在整體環(huán)境不景氣的情況下，現(xiàn)在所能得到的投資標(biāo)的要比過去的收益更加低，新發(fā)的產(chǎn)品收益區(qū)間自然下降，低收益產(chǎn)品的數(shù)量也越來越多。這種情況可能還會持續(xù)一段時間。對于穩(wěn)健投資者來說，本金的安全是最優(yōu)先考慮的因素，在沒有獲得好的投資渠道的前提下，不少投資者又開始將目光投向了保險。市民葉先生前些日子剛剛脫離“股海”，第二天他就去購買了一份保險。“這么多年在股市沉沉浮浮，有過賺錢的時候，但這兩年虧得實在太多，也實在沒心思繼續(xù)下去了。”葉先生顯得有些無奈，“從股市出來之后我就買了一份保險。我比較了一下，從收益上來說，多數(shù)產(chǎn)品的收益要比銀行存款高，比一些理財產(chǎn)品略低一些，但是保險有保障功能。像我這樣的年紀(jì)，在很大程度上需要為家庭考慮，還是穩(wěn)定一些好。”事實上，查詢公開數(shù)據(jù)后，記者了解到，約30家壽險公司公布了今年7月份萬能險結(jié)算利率。統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，90多款萬能險7月平均結(jié)算利率為4.0%。其中中國平安其個人萬能險產(chǎn)品近15個月的結(jié)算利率一直維持在3.875%；新華保險的多款保險產(chǎn)品自去年1月份以來一直保持在4%的水平；今年以來，中國人壽等多款萬能險產(chǎn)品結(jié)算利率也維持在4%左右。買保險買的是保障，而保障是人人都需要的。所以，買保險之前一定要搞清楚：什么是保險？為什么要買保險？我最需要的是什么樣的保障？我需要多少這樣的保障？就我現(xiàn)有的能力能買多少我需要的保險產(chǎn)品？如果你真想給自己和家人買一些保險，建議你： 1、 首先學(xué)習(xí)和了解一些保險知識； 2、 了解保險的作用和意義； 3、 明確自己對保險的需求； 4、 按自己的實際需要和經(jīng)濟能力進行投保。真正做到：明明白白消費，踏踏實實享受。不然的話，由于自己一時的無知，換來的可能是今后無限的煩惱。 對于成年人來說，買保險應(yīng)該先買社保，之后，可以選擇買一些商業(yè)保險進行補充。因為，社保是基礎(chǔ)，商業(yè)保險是補充。買商業(yè)保險有一些基本原則，如：先大人，后孩子；先基本，后完善；先近后遠 …… 等等。了解并遵循這些原則，應(yīng)該是非常有必要的。如果你還想了解更多關(guān)于保險方面的專業(yè)知識，可以到保險網(wǎng)上去看一看。或者找一位有責(zé)任感、業(yè)務(wù)精通的高素質(zhì)保險業(yè)務(wù)員進行相關(guān)的業(yè)務(wù)咨詢。 意外傷害、健康問題和養(yǎng)老問題是每一個人隨時可能遇到的人生最大風(fēng)險，一旦遇到這樣的風(fēng)險，它有可能直接影響到一個人或一個家庭的命運。所以，這三個風(fēng)險應(yīng)該是每個人必保的。 給未成年人買保險，主要是選擇購買商業(yè)保險中的學(xué)平險、意外傷害綜合險、終身或定期健康險。如果孩子年齡太小，想給孩子買的某些保險產(chǎn)品可能會受到一些政策性規(guī)定的限制，所以，可以先給孩子少買一點健康險，如果有可能，可以再附加一份住院津貼險或住院醫(yī)療險。 另外，還可以考慮在社保局或街道辦給孩子買一份少兒住院互助金（大約是40-50元左右/份/年），這樣，孩子在醫(yī)療保險方面的保障會提高一些。待孩子年齡稍大一些，再給他買一些適合他需要的險種。 從目前看來，萬能險產(chǎn)品收益都要比一年期定存高，同時都是較長一段時間保持著穩(wěn)定的收益，對于選擇長期投資的人來說，保險不失為一種選擇。某保險公司浙江分公司營業(yè)區(qū)主任表示：“相比起其他投資，保險的保障作用是其他產(chǎn)品不能比擬的。同時，只要客戶不退保，基本是不會出現(xiàn)虧本的，所以對穩(wěn)健投資者來說，更加安全。”正確的投保做法應(yīng)該是： 1、 買保險前的學(xué)習(xí)和了解非常重要。盡量多學(xué)習(xí)一點保險知識，正確認識保險的功能和作用； 2、 選擇一家實力強，信譽好的保險公司； 3、 選擇一個有責(zé)任感、誠實可信、業(yè)務(wù)精通、從業(yè)三年以上能為你提供良好的售前、售中、售后服務(wù)的高素質(zhì)業(yè)務(wù)員為你提供服務(wù)，這一點很重要； 4、 選擇適合自己需要的險種組合； 5、 收到保單后，應(yīng)在7天內(nèi)多次認真仔細閱讀每一條款，如遇不解或疑問，應(yīng)隨時與保險公司或業(yè)務(wù)員取得聯(lián)系，進行咨詢。如對所投險種不滿意，10日之內(nèi)可以無條件退保，以確保自身的利益免受損失。所以，投保前的前期選擇非常重要。 針對部分銀行、郵政網(wǎng)點的保險銷售人員對保險產(chǎn)品介紹和解釋不充分，導(dǎo)致投保人對保險產(chǎn)品了解不夠，而陸續(xù)發(fā)生的多起投訴和退保糾紛事件，保監(jiān)會日前專門發(fā)布公告，提醒廣大保險消費者在銀行、郵政網(wǎng)點購買人身保險時，應(yīng)當(dāng)注意所購買的產(chǎn)品是否為保險產(chǎn)品，同時認真閱讀保險條款和產(chǎn)品說明書，以了解產(chǎn)品特點。保監(jiān)會強調(diào)，通過銀行、郵政網(wǎng)點銷售的人身保險產(chǎn)品都具有風(fēng)險保障和長期儲蓄功能，部分產(chǎn)品還具有一定的投資理財功能。為避免錯誤地將保險產(chǎn)品當(dāng)作銀行儲蓄、理財產(chǎn)品，消費者應(yīng)在購買之前核實銷售人員向您推薦的產(chǎn)品是否為保險產(chǎn)品，尤其要注意部分銷售人員以銀行理財產(chǎn)品、銀行存款、證券投資基金份額等其他金融產(chǎn)品的名義宣傳銷售保險產(chǎn)品的問題。保監(jiān)會相關(guān)部門負責(zé)人表示，分紅、投連和萬能保險產(chǎn)品具有收益不確定的特點，消費者選擇購買分紅保險產(chǎn)品時要注意，只有當(dāng)保險公司實際經(jīng)營結(jié)果優(yōu)于產(chǎn)品定價假設(shè)，才會分紅。紅利分配水平主要取決于保險公司實際經(jīng)營成果。紅利分配是不確定的，分紅水平不能和銀行存款利率進行直接比較。“如果選擇購買投資連結(jié)保險產(chǎn)品，請注意投資連結(jié)保險可能收取初始費用、買入賣出差價，死亡風(fēng)險保險費、保單管理費、資產(chǎn)管理費、手續(xù)費和退保費用。該保險產(chǎn)品的投資風(fēng)險全部由消費者承擔(dān)，可能存在投資收益為負的情況。“僅僅是因為自己的懶惰而讓財富增值的機會從身邊悄悄溜走，實在是件可惜的事情。掌握理財?shù)幕痉▌t，研究自己的資金情況和風(fēng)險承受能力，做出一個適合自己的資金配置，然后選擇適合自己的投資渠道。只要找到了最適合自己的理財方式 ，理財就變得很簡單，“懶人”就可以放心去忙、去懶，還不耽誤自己的資金增值。 
2024-12-02 17:53:05
行業(yè)資訊 保險產(chǎn)品VS理財產(chǎn)品 銀郵渠道購買需分清產(chǎn)品
摘要：8月29日，保監(jiān)會正式發(fā)布了文件，提醒客戶在購買人身保險產(chǎn)品，特別是通過銀行、郵政渠道購買時一定要區(qū)分好保險產(chǎn)品和理財產(chǎn)品的區(qū)別。該文件的出臺，目的是為了整頓銀郵渠道的保險產(chǎn)品銷售問題，進一步規(guī)范保險業(yè)的行業(yè)道德。

　　存單變成保單仍有發(fā)生

隨著經(jīng)濟的發(fā)展和人們保險意識的提高，保險已經(jīng)走入千萬尋常百姓家，在保險理財產(chǎn)品快速發(fā)展的同時，隨之而來的糾紛也日益增多。近年來，“存單變保單，投保容易退保難”的現(xiàn)象時有發(fā)生，有些銀行在普通柜臺而非專業(yè)柜臺出售保險，業(yè)務(wù)員含糊其辭，故意把保險說成是儲蓄、理財產(chǎn)品或是“有保險功能的理財產(chǎn)品”，夸大其辭，讓消費者購買。等消費者發(fā)現(xiàn)則為時已晚，如果未到期退保損失將很大。據(jù)保監(jiān)會稱，由于部分銀行、郵政網(wǎng)點的保險銷售人員對保險產(chǎn)品介紹和解釋不充分，投保人對保險產(chǎn)品了解不夠，陸續(xù)發(fā)生了多起投訴和退保糾紛事件，特提醒市民在銀郵代理機構(gòu)購買人身保險時應(yīng)注意：核實所購產(chǎn)品是否為保險產(chǎn)品；認真閱讀保險產(chǎn)品說明書；分紅、投連和萬能保險產(chǎn)品具有收益不確定的特點；繳費期間和保單期間是兩個不同的概念；在銀行、郵政網(wǎng)點購買的一年期以上的人身保險產(chǎn)品均有猶豫期（即在簽收保險合同之日起10日內(nèi)），猶豫期內(nèi)，可無條件解除保險合同，除扣除保單工本費以外，保險公司應(yīng)當(dāng)退還市民交納的全部保費。記者走訪了多家銀郵網(wǎng)點發(fā)現(xiàn)，銀行工作人員還是把保險產(chǎn)品當(dāng)作理財產(chǎn)品叫賣。在南昌市疊山路一家銀行網(wǎng)點內(nèi)，記者咨詢“有無收益率較高的理財產(chǎn)品售賣”，結(jié)果一工作人員熱心推薦：“有一款產(chǎn)品的年收益率可以達到8%，并且還每年分紅。”記者提出質(zhì)疑，在目前降息背景下，市面上絕大多數(shù)理財產(chǎn)品年收益率都在4%左右，這款理財產(chǎn)品收益率為何如此之高？在該行工作人員出示的宣傳冊上，記者看到其封面上赫然寫著“太平洋”某分紅型保險產(chǎn)品。“這明顯不是理財產(chǎn)品，是保險，你忽悠我。”面對記者的提問，工作人員啞然。記者曾接到過數(shù)次存單變保險的讀者來電。家住本市梅江的王女士家人，便曾遇到過類似煩心事。據(jù)王女士介紹，其60歲的母親在去銀行辦理退休金定存業(yè)務(wù)時，遇到兩位“銀行工作人員”，極力勸說王女士的母親放棄定存，轉(zhuǎn)而購買年收益高過定存的所謂“理財產(chǎn)品”。在高收益的誘惑下，不明就里的老人簽了一堆字領(lǐng)了張單子回家。“我母親回家后，拿著身份證又去了銀行，說是銀行讓她送身份證過去復(fù)印備份。起初我也沒注意，幾個月后家里急需用錢，母親拿出當(dāng)初那張"存單"后，我才發(fā)現(xiàn)這是一份5年期的分紅保險。”王女士告訴記者，她找到那家銀行討要說法，銀行卻表示這份保險是保險公司人員售出，幾經(jīng)調(diào)解無果后，只能暫時持有。“好在這份保險的時間不長，就當(dāng)存了個五年定期。不過，這種銷售方式讓人難以接受，我也買過好幾份保險，并不是不認同保險，但你總得讓我們買的明明白白，而不是遮遮掩掩。”記者在采訪中了解到，像王女士家人這樣，投資者在銀行辦理存款業(yè)務(wù)時，不知不覺“存單”變成了“保單”的現(xiàn)象并不少見，各地媒體相關(guān)報道也是屢見報端。把消費者的存單變成保單，誤導(dǎo)銷售的對象往往是老人。中老年人有一定積蓄，又缺乏相關(guān)知識，銷售員正是利用這一點將其視為主要銷售對象。通常銷售人員慣用的手法是“保證收益”、“限時搶購”、“送禮品”等，一味地提利息高，回避風(fēng)險問題，不告知提前退保的損失，再加上一些贈品的誘惑，這樣不少的老人就輕易地買回了保險。與此同時，記者注意到，部分中老年市民對于銀行工作人員的“熱心”推薦深信不疑。在南昌市陽明路某銀行網(wǎng)點內(nèi)，一名老年市民詢問銀行理財經(jīng)理，10萬元資金在目前的行情下，做什么投資收益較高。工作人員推薦了一款保險產(chǎn)品后，該市民壓根沒有細看合同中的每項條款，就匆匆在認購產(chǎn)品說明書上簽了字。記者從銀行業(yè)內(nèi)人士處獲悉，很多在銀行網(wǎng)點售賣保險產(chǎn)品的，實際上不是銀行工作人員，而是保險公司派駐銀行網(wǎng)點的營銷代表。他們穿著和銀行工作人員大同小異的工作服，在銀行內(nèi)部穿梭忙碌，容易讓市民誤以為是銀行工作人員，從而輕信其“熱心”推薦。而銀行從保險公司的保費收入中獲得提成，這早已是業(yè)內(nèi)公開的秘密。

　　遠離銀保糾紛三項注意

針對存單變保險現(xiàn)象，保監(jiān)會日前通過官方網(wǎng)站發(fā)布公告，提醒保險消費者在銀郵渠道購買保險產(chǎn)品要有三項注意。

一、 首先，消費者通過銀行、郵政購買保險產(chǎn)品時，要謹防部分銷售人員以銀行理財、銀行存款、證券投資基金份額等其他金融產(chǎn)品名義宣傳銷售保險產(chǎn)品，消費者在購買之前要核實所購產(chǎn)品是否為保險產(chǎn)品。保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或是達到合同約定給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為，與其他類型的理財產(chǎn)品存在本質(zhì)的不同。

二、 其次，消費者還要注意不要將銷售人員出示的保險產(chǎn)品廣告宣傳資料視同保險合同。從相關(guān)投訴與咨詢來看，眾多誤買保險的儲戶是片面聽信了銷售人員的口頭宣傳。而部分銷售人員為了自身的業(yè)績，片面夸大保險產(chǎn)品收益，對于保險產(chǎn)品的風(fēng)險、退保辦理、分紅的不確定性卻閉口不談，使部分儲戶錯誤判斷。儲戶選擇保險產(chǎn)品時，應(yīng)仔細閱讀合同相關(guān)條款，切勿輕信銷售人員的口頭宣傳，必要時可要求銷售人員將宣傳內(nèi)容明確寫入合同。

三、 此外，要分清各保險產(chǎn)品的不同，分紅險紅利分配取決于保險公司實際經(jīng)營成果，可能不分紅，而投資連結(jié)險收益可能為負，萬能險的最低保證利率僅針對投資賬戶中的資金，不能和銀行存款利率直接比較。保監(jiān)會提醒消費者買保險后要注意一系列問題，一是“繳費期間”和“保單期間”是不同概念，繳費期滿保險合同不一定滿期，提前退保會有損失；二是選擇分期交納保險費時，不按時交費可能影響消費者權(quán)益；三是猶豫期內(nèi)可以無條件解除保險合同，超過猶豫期后解除保險合同，可能會有損失；最后，接到保險公司回訪電話時，對不清楚的問題，應(yīng)向回訪人員認真詢問，并結(jié)合自身情況判斷是否繼續(xù)持有保險合同。同時，廣大朋友，特別是老年朋友一定要認清保險產(chǎn)品的性質(zhì)，在銀郵渠道購買理財產(chǎn)品時，不要單憑收益多少而胡亂下單。而保險公司也應(yīng)該及時向客戶進行電話回訪，防止個別銷售人員出現(xiàn)欺詐或條款隱瞞現(xiàn)象，一旦發(fā)現(xiàn)問題，及時判斷客戶是否應(yīng)該購買該份保險。  

2024-12-02 17:53:05
實事資訊 開學(xué)季 如何為孩子選購兒童保險
摘要：　　新學(xué)期開始，很多小孩子也到了上學(xué)的年齡。陌生的環(huán)境會為孩子帶來很多新鮮體驗，但同時也增加了風(fēng)險的幾率。在開學(xué)之際為孩子選擇一份合適的保險，不僅體現(xiàn)了父母的關(guān)愛，更是為孩子帶來多一份的保障。　　據(jù)中國疾病預(yù)防控制中心與全球兒童安全組織最近聯(lián)合發(fā)布的《兒童傷害預(yù)防倡導(dǎo)》報告顯示，兒童傷害主要的危險因素為跌倒/墜落25%、燒傷/電傷16.7%、銳器傷9.1%；因此，意外事故是威脅兒童人身安全的頭號大敵，其次，才是疾病。近年來，由于環(huán)境污染、食品安全等各方面綜合因素，使得腫瘤、白血病等重大疾病逐漸趨于低齡化。　　雖然隨著醫(yī)療技術(shù)不斷進步，兒童意外傷害或疾病治愈率大幅提升，但是孩子一旦發(fā)生意外或者是患上疾病，都會給家庭造成一定的經(jīng)濟損失。尤其是重大疾病所產(chǎn)生的巨額醫(yī)療費開支往往不是一般家庭所能承受的，治療費一般都在5萬元以上，動輒十幾萬，“不是沒得救，只因沒錢救”的無奈常常讓許多家庭不得不放棄為孩子治療。　　面對這些風(fēng)險與無奈，家長該如何應(yīng)對呢？開學(xué)季之前，這成為每一位家長的必修課。在此，保險專家提醒各位家長，提前為孩子選擇好一些保險保障計劃，能更加有效地抵御以上各種風(fēng)險。　　據(jù)保險專家介紹，為孩子投保通常需要涵蓋人身意外、重大疾病、住院醫(yī)療、預(yù)防免疫醫(yī)療等保障，為孩子提供全面保障。尤其是在重疾保障方面，共有30種重大疾病在保障范圍內(nèi)，包含腦炎后遺癥或腦膜炎后遺癥、重大器官移植術(shù)或造血干細胞移植術(shù)、雙目失明、雙耳失聰?shù)?。專家建議家長最好選擇能夠確診即付的保險產(chǎn)品，幫助家庭盡快擺脫沒錢治病的窘境。

　　兒童保險應(yīng)該如何購買呢？

　　兒童保險的種類

　　兒童意外傷害保險　　兒童好奇心強，自制能力差，活潑好動，發(fā)生意外的可能性較大。如交通事故、溺水、觸電等。據(jù)一項調(diào)查顯示，意外傷害已經(jīng)超過疾病成為兒童健康的頭號殺手。　　在北京，意外傷害是造成18歲以下兒童死亡和傷殘的首要原因。嚴重的意外會帶來高額的醫(yī)療花費和經(jīng)濟損失，意外殘疾還會留下終身的遺憾。據(jù)了解，孩子在嬰幼兒階段自我保護意識比較差，基本完全依賴于爸爸媽媽的照顧和保護；孩子在上小學(xué)、中學(xué)階段，要負擔(dān)照顧自己的責(zé)任，但作為弱小群體，為了避免車禍等意外，父母可以酌情為孩子購買意外類險種，一旦孩子發(fā)生意外后，可以得到一定的經(jīng)濟賠償。這一類的保險一般是消費型的險種，一年僅需要幾百元，各公司都有推出。　　兒童健康醫(yī)療險　　作為父母，都希望孩子能健康成長，對孩子的健康格外關(guān)注。與兒童有關(guān)花費主要有兩種:一種是少兒重大疾??；一種是少兒住院醫(yī)療。目前，重大疾病有年輕化、低齡化的趨向，如白血病等惡性腫瘤同時還有像川崎病、嚴重心肌炎等嬰幼兒易患的特定重大疾病，而重大疾病的高額醫(yī)療費用已經(jīng)成為一些家庭的沉重負擔(dān)。按照我國目前的基本醫(yī)療保險制度現(xiàn)狀，少年兒童這一年齡段基本上處于無醫(yī)療保障狀態(tài)。因此，利用保險分擔(dān)孩子的醫(yī)療費支出就成為投保兒童保險所要考慮的重要因素。重大疾病險投保年齡越小保費越便宜。　　現(xiàn)在小孩的普通疾病主要是由呼吸道和消化道疾病，如上呼吸道感染、支氣管炎、肺炎、腹瀉等，動輒就住院，積累下來，花費也不小。在考慮購買險種時，建議買點附加住院醫(yī)療險和住院津貼險。這樣，小孩萬一生病住院，大部分醫(yī)療費用還可以報銷，并獲得50元-100元/天的住院補貼。　　兒童教育儲蓄險 　　最近十年中，教育市場和家庭消費觀發(fā)生變化，子女在家庭中地位的上升，從80年代開始的“小太陽”，到目前的精英子女心態(tài)，城鎮(zhèn)家庭老中青三代人“421”的標(biāo)準(zhǔn)框架，使得眾多家庭都傾向于將有限的資源投資在子女的教育培養(yǎng)上。千軍萬馬過獨木橋的現(xiàn)象已經(jīng)從大學(xué)過渡到了高中、初中、小學(xué)，甚至是幼兒園，父母們心甘情愿地掏出大筆真金白銀，將孩子送入質(zhì)量好點的學(xué)校里念書，而所謂培養(yǎng)綜合素質(zhì)，也逐漸演化成為考試加分或者保送升學(xué)的投資趨勢。兒童教育儲蓄險這類保險主要解決孩子未來上學(xué)或者出國留學(xué)的學(xué)費問題。越來越高的教育支出，不可預(yù)測的未來，都給父母一份責(zé)任，提前為孩子做一個財務(wù)規(guī)劃和安排顯得非常必要。以購買保險的形式來為子女籌措教育費用,購買保險要按時繳費,無疑是一種強制性儲蓄，同時養(yǎng)成一種專款專用、長遠規(guī)劃的習(xí)慣。一旦父母發(fā)生意外，如果購買了"可豁免保費"的保險產(chǎn)品，孩子不僅免交保費，還可獲得一份生活費。除此之外,購買保險還能在一定程度上達到合理節(jié)稅的目的。　　目前不少保險公司推出的教育型少兒險都將教育基金與子女身故保障設(shè)計在一起，相比儲蓄等單純的投資渠道,購買教育型少兒險更多了一層保障功能。這類保險主要以儲蓄、保障為主。　　投資理財保險　　有關(guān)調(diào)查顯示，北京、上海等地培養(yǎng)孩子的費用近年來直線上升。從直接經(jīng)濟成本看，0-16歲孩子的總成本將達25萬元左右，估算到子女上高等院校的家庭支出則高達48萬，倘若將未婚不在讀的子女都計入的話，則將上升到49萬元。伴隨著奧運會在北京的舉辦，中國必然有一個較長時間的快速發(fā)展期，作為父母，如何讓孩子分享國民經(jīng)濟發(fā)展的成果，使資產(chǎn)收益更高，同時解決留學(xué)、創(chuàng)業(yè)、養(yǎng)老等大宗費用呢？投資類保險尤其是萬能產(chǎn)品，以其穩(wěn)健和靈活的優(yōu)勢受到市場的青睞。

　　投保兒童保險應(yīng)注意的問題

　　正確對待兒童保險在家庭整體保險中的地位

　　一個家庭中究竟先為誰投保呢？家庭投保應(yīng)以夫婦為主，孩子為輔。夫婦雙方尤其是家庭經(jīng)濟支柱的意外保障、醫(yī)療保障、重大疾病保障和壽險保障一定要充分，以保證父母這個經(jīng)濟來源萬一中斷時，孩子可以通過保險得到的經(jīng)濟支持而生存下去，并且繼續(xù)接受良好的教育。如果家長在單位里享受的保障比較健全，并且已經(jīng)給自己買了充足的商業(yè)保險，則可以考慮多給小孩買點保險。

　　充分利用孩子已擁有的保障

　　孩子在上了幼兒園和小學(xué)后，會有價格較低廉的團體學(xué)生保險，在意外和住院醫(yī)療費用報銷方面已有了一定的保障，如果是北京市城鎮(zhèn)戶口，還有少兒互助基金，所以在考慮給孩子買保險之前，應(yīng)該先了解孩子已經(jīng)有了那些保險，這樣可以避免重復(fù)花無謂的錢。

　　年齡不同投保的重點不同

　　一般來說保險是越早買保費也越低，對于父母越合適，孩子也越早獲得了保障。但是，如果您現(xiàn)在才開始考慮為孩子買保險，對于不同年齡階段的孩子，其投保的重點和投保的多少也就有所不同。　　幼兒時期，一般0-8歲，學(xué)齡前兒童抵抗能力差，容易得一些流行性疾病，所以建議多買住院醫(yī)療補償型的險種同時有能力的父母可以考慮早為子女教育金做打算；也可投保投資理財保險。　　無憂少年時期，8-18歲，宜選擇時間間隔短的分紅產(chǎn)品，也可以一定程度上替代教育金給付。當(dāng)然，也可以考慮繳費和支取都非常靈活的萬能壽險。這個險種不僅有保障性，還有很高的投資性，大人孩子都可以受益。同時，這個年紀(jì)的意外險、醫(yī)療險也是不可或缺的。

　　給孩子投保的額度

　　國家為了保障未成年人的利益，兒童以死亡為給付條件的最高投保金額限制在10萬元，所以如果你在不同保險公司投保，要注意總投保金額的限制，因為一旦投保超過限額，保險公司有權(quán)拒賠保費。孩子的健康疾病險、醫(yī)療補償?shù)鹊炔灰运劳鰹榻o付條件的險種，可以投保超過這個限制。　　孩子是父母未來的希望和最寶貴的財富，他們的身上無不凝聚著整個家族對其至深的疼愛和無私的關(guān)懷和。在為孩子規(guī)劃好美麗人生的同時，也要防范過程中可能發(fā)生的種種風(fēng)險，理性呵護孩子，愿這小小的保單能真正托起生命中的太陽和希望！ 
2024-12-02 17:53:05
實事資訊 存單變保單 保監(jiān)會加大對保險誤導(dǎo)銷售的打擊力度
摘要：四年之間，四份存單竟然變成保單，67歲的桂爹爹怎么也想不明白。從2008年起，桂爹爹經(jīng)常要去郵儲辦理儲蓄，以為自己存了4份存單，卻被兒子發(fā)現(xiàn)購買了近8萬元的保險。存單變保單，是無知意外，還是保險誤導(dǎo)銷售？　　“我父親住在青山，今年4月，他去郵政儲蓄銀行武東支行轉(zhuǎn)存36900元的存款，銀行工作人員向我父親推薦，說按照他們那種方式存錢收益更高，像定期一樣。他當(dāng)時不知道是保險，就在保單上簽了字。最近，我回家，父親將存折拿給我看，我一看這根本不是存折，而是一個6年期的保單?，F(xiàn)在退保要損失幾千元本金。”桂先生說。桂先生說，他后來又發(fā)現(xiàn)了另外3張保單。2008年花了10000元買了太平洋(5.72,0.00,0.00%)人壽保險公司的10年期紅利發(fā)兩全保險；2009年花了15000元買了太平人壽的10年期盈豐C款；今年3月和4月分別花了18000元和36900元買了6年期的人保壽險金鼎富貴兩全保險。他說，父親告訴他，銀行說“存這個，收益高一些”，所以他就存了。記者致電人?？头头f，這個跟銀行存款是不一樣的，它是銀保產(chǎn)品，投資理財型的，如果要提前退保，可以獲得保單現(xiàn)金價值和累計紅利。36900元的保單，現(xiàn)在要退保的話只能獲得34021.8元，會有2000多元的損失。“現(xiàn)在買保險都有10天的猶豫期。10天內(nèi)，保險公司會電話詢問投資者是否知曉所購買的是保險。若被誤導(dǎo)，大家可在接到客服電話時表示不知是保險，那么保險公司將會全額退款。”湖北省保險協(xié)會相關(guān)人士提醒投資者，用猶豫期來分辨存款還是保險，可多一道投資保障。而另一方面，保監(jiān)會也加大了對保險誤導(dǎo)銷售的整改力度。保監(jiān)會主席項俊波的監(jiān)管思路開始顯山露水，整體思路是“打掃屋子再請客”，即先對行業(yè)進行整頓清理，隨后再實現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展。其中，人身險(壽險和健康險)市場亂象的治理改革首當(dāng)其沖。昨日從相關(guān)渠道獲悉，在對人身險銷售誤導(dǎo)行為進行界定后，保監(jiān)會下一步將建立相配套的綜合治理銷售誤導(dǎo)效果評價指標(biāo)體系，通過對保險公司“打分、排名、曝光”等監(jiān)管組合拳，來引導(dǎo)保險從業(yè)人員誠實守信、合規(guī)經(jīng)營，從而倒逼整個保險行業(yè)摒棄“重規(guī)模輕質(zhì)量、重銷售輕服務(wù)、重投資輕保障”等痼疾。保監(jiān)會重拳整治銷售誤導(dǎo)行為已有時日。不過，由于一直沒有對銷售誤導(dǎo)行為做出明確的認定及處罰機制，致使不少人身險公司或業(yè)務(wù)員打“擦邊球”，甚至與監(jiān)管部門玩“貓捉老鼠”游戲。盡管監(jiān)管部門一直在不遺余力地整治，然而銷售誤導(dǎo)行為屢禁不止。“據(jù)我們所知，保監(jiān)會已起草了《人身保險業(yè)綜合治理銷售誤導(dǎo)效果評價指標(biāo)體系》，目前正在業(yè)內(nèi)進行第二次內(nèi)部征求意見。”據(jù)一家壽險公司負責(zé)人透露，這一評價體系由四大類指標(biāo)構(gòu)成：業(yè)務(wù)品質(zhì)、客戶回訪、客戶投訴、銷售誤導(dǎo)，其中前三類指標(biāo)采取的是賦分制，銷售誤導(dǎo)采取的則是扣分制。知情人士透露，評分方法主要是將業(yè)務(wù)品質(zhì)類、客戶回訪類和客戶投訴類的指標(biāo)得分加總，在此基礎(chǔ)上根據(jù)是否發(fā)生銷售誤導(dǎo)類群體性事件和違規(guī)情況進行扣分，得到各保險公司的最終得分。“打分之后，保監(jiān)會還將對各公司的分數(shù)進行排名，而后擇機公布，以此來敦促各公司持續(xù)推進治理銷售誤導(dǎo)工作。”從拿到的這份征求意見稿來看，業(yè)務(wù)品質(zhì)類指標(biāo)滿分為40分，其中保單件數(shù)繼續(xù)率指標(biāo)滿分25分，累計躉交保單件數(shù)退保率指標(biāo)滿分15分；客戶回訪類指標(biāo)滿分則為45分，其中猶豫期內(nèi)電話回訪成功率指標(biāo)滿分25分，新契約回訪完成率指標(biāo)滿分20分；客戶投訴率指標(biāo)滿分15分。至于銷售誤導(dǎo)扣分類指標(biāo)，則根據(jù)銷售誤導(dǎo)引發(fā)的群體性事件和監(jiān)管機構(gòu)查處的銷售誤導(dǎo)違法違規(guī)情況進行扣分。其中，銷售誤導(dǎo)類群體性事件的涉案公司單次扣除2分，累計扣分不超過10分，如果涉及多家公司，僅針對經(jīng)監(jiān)管認定須承擔(dān)主要責(zé)任的公司進行扣分；另外，根據(jù)公司因銷售誤導(dǎo)受到的行政處罰和其他監(jiān)管措施情況進行扣分，考慮公司業(yè)務(wù)規(guī)模大小的影響，計算各公司的違規(guī)指數(shù)并作為扣分依據(jù)，最高扣分10分。“通過這幾項指標(biāo)，基本能看出保險公司治理銷售誤導(dǎo)成效如何。”據(jù)一家壽險公司管理層透露，根據(jù)保監(jiān)會要求，各人身險公司須以2011年6月底、2011年年底和2012年6月底為時間點，按照滾動12個月的方式統(tǒng)計有關(guān)數(shù)據(jù)，及時反饋至保監(jiān)會。從7月多達28類銷售誤導(dǎo)行為的禁令，到眼下嚴格的治理效果評價指標(biāo)體系，監(jiān)管層對重拳整治人身險市場的重視程度可見一斑。這也與年初全國保險監(jiān)管工作會議上提出的“要讓銷售誤導(dǎo)成為過街老鼠，人人喊打”的監(jiān)管基調(diào)相契合。數(shù)據(jù)顯示，過去5年保監(jiān)會收到的各類保險投訴中，有20%至30%涉及“銷售誤導(dǎo)”。下一步監(jiān)管部門就會草擬相關(guān)的懲處及責(zé)任追究制度，以建立健全治理銷售誤導(dǎo)的制度體系。在加大監(jiān)管力度的同時，保監(jiān)會也希望群眾在進行投資理財時，能夠認真閱讀相關(guān)合同條款，特別是經(jīng)由銀保渠道購買的理財產(chǎn)品，尤其要注意產(chǎn)品名稱、性質(zhì)，不要輕信銷售人員的一面之詞，以避免誤導(dǎo)銷售帶來的麻煩。
2024-12-02 17:53:05
實事資訊 史上最難就業(yè)季 家長提前為子女做規(guī)劃
摘要：

2013畢業(yè)季被稱為“史上最難就業(yè)季”。據(jù)教育部門統(tǒng)計，2013年全國高校畢業(yè)生有699萬人，超出去年19萬人，再次刷新畢業(yè)生記錄。而計劃招聘崗位數(shù)量卻降低了15%左右，造成大批畢業(yè)生面臨就業(yè)難問題。嚴峻的就業(yè)形勢也讓很多家長開始為孩子未來打算。小升初、初升高都是重要的教育階段，父母少不了在教育上進行大筆投資，保證孩子未來有個好前程。而涉及教育的開銷也往往很高昂，早早為孩子的教育金做打算成了不少父母的共識。

開心保專家介紹，如今的教育費用昂貴，一些家長為了讓孩子提高競爭力，選擇了攻讀碩士、博士，還有一些家長選擇送子女出國留學(xué)，都是一筆不小的費用。因此盡早規(guī)劃教育金，防患于未然很重要。開心保專家也推薦了幾款實用的理財、教育金保險產(chǎn)品，從長遠角度保證孩子的教育之路更加順暢。

泰康陽光旅程教育金

投保年齡：0-13周歲

保險期限：30周歲

產(chǎn)品特點：

1、專為孩子設(shè)計。為孩子投資一個金色未來。

2、保費低廉。全年保費660元起，繳費期10年。每天不足兩元錢就可以提供教育金儲備。

3、按需定制。該保險產(chǎn)品可以按照孩子的起保年齡及需求按需定制，量身打造專屬的教育金計劃，既能享受分紅，也能夠抵御通脹。

4、附加低疾病保障。為寶寶附加白血病保障，3歲寶寶附加10萬元白血病保障只需31元，實惠的保障，開心保網(wǎng)上投保尊享。

5、保費豁免。若父母不幸身故，可豁免父母身故后該計劃主險剩余未交的保險費，而保險責(zé)任繼續(xù)有效。

泰康e理財C款投資連結(jié)保險

投保年齡：0-70周歲

保險期限：終身

產(chǎn)品特點：

1、投資穩(wěn)健的理財保險，適合個性化投資選擇。泰康明星投資產(chǎn)品，連續(xù)多年收益率居同類產(chǎn)品前位。

2、雙賬戶免費轉(zhuǎn)換，提供優(yōu)選成長型賬戶和貨幣避險型投資賬戶，一年五次免費賬戶轉(zhuǎn)換。

3、年金、養(yǎng)老金、教育金轉(zhuǎn)換。保險人年滿18周歲可提出教育金轉(zhuǎn)換申請。

父母疼愛孩子，一定會孩子的長遠發(fā)展考慮。從投資角度來看，教育金的準(zhǔn)備越早，對于孩子教育規(guī)劃越有利，也越能夠減輕家庭的負擔(dān)。一時的投資換來孩子終身的保障，才是真正為子女將來打算。 

2024-12-02 17:53:05
行業(yè)資訊 理財規(guī)劃需平衡 穩(wěn)妥也是種策略
摘要：

安全資產(chǎn)配置的重要性

一位著名的投資專家（橡樹資本董事長霍華德·馬克斯）說，投資理財中有兩大風(fēng)險，你會比較擔(dān)心哪一種風(fēng)險？虧損的風(fēng)險還是錯失良機的風(fēng)險？在宏觀經(jīng)濟不確定的年代，我們更需要擔(dān)心的是投資風(fēng)險。從這一點來看，保險產(chǎn)品在股票、債券、基金、信托等金融機構(gòu)提供的產(chǎn)品里，它屬于經(jīng)濟因素不確定年代里風(fēng)險成本最低、資產(chǎn)安全性系數(shù)最高的。“但保險產(chǎn)品更應(yīng)該關(guān)心的是其保障的功能，尤其是長期保障的功能，這是其它金融機構(gòu)產(chǎn)品里所沒有的。”保險業(yè)內(nèi)人士說。以2008年前后的金融產(chǎn)品為例，那時，中國A股瘋漲。大多數(shù)人把自己手里的資金狂放地投入到當(dāng)時蹭蹭上升的股票市場、預(yù)期收益率多超過30%的基金里。豈料上證指數(shù)從2005年歷史最低點998.24點，一路飆升到2007年最高點6124.04點，然后又一路狂泄，在2008年一度跌去70%。雖然2009年有所回調(diào)，但回調(diào)之后是長達三年的漫漫熊途，2012年年底僅收盤在2269.13點，不足2007年高點的四成。除了房地產(chǎn)，很多人在的投資都以“收益率負數(shù)”告終，最慘的還有股票被套牢，基金下跌30%，自己資產(chǎn)的現(xiàn)金流也呈死水一潭。“如果從這個過程看，在宏觀經(jīng)濟動蕩不確定的年代，在股票市場呈過山車之狀、投資資產(chǎn)安全性喪失，金融產(chǎn)品收益為負值的時期，保險產(chǎn)品不失為一個最為安全的資產(chǎn)布局。當(dāng)然，你要從長期綜合收益看，這個長期，指15年-30年。”保險業(yè)內(nèi)人士說。在保險公司，精算師要參與保險公司的產(chǎn)品設(shè)計并作最終定價。他們首先根據(jù)市場需求來設(shè)計產(chǎn)品，然后要根據(jù)產(chǎn)品的保險責(zé)任組合、期限及保險三率（死亡率、費用率、成本率）等來確定保險產(chǎn)品的合約形式及定價。2007、2008年，資本市場火爆，保險公司根據(jù)當(dāng)時市場反饋加大了銀行保險產(chǎn)品的發(fā)展勢頭，且以分紅型兩全保險為主。也就是在這種情況上，“保證收益”+“分紅”的保險產(chǎn)品在銀行開始銷售。投資專家認為，在任何時候，溫和的投資預(yù)期是設(shè)定投資途徑的一項要素。成功的投資人必須考慮投資是一個長期考慮的因素，并綜合考慮通貨膨脹、經(jīng)濟混亂以及你自己投資決策錯誤為收益帶來的高風(fēng)險。這時，你可以考慮持有保險資產(chǎn)。

平衡是理財規(guī)劃的關(guān)鍵

“理財產(chǎn)品并不等于無風(fēng)險的存款。只有了解了投資標(biāo)的，特別是影響收益的困素，才能做出正確的選擇。”此言來自一家國際頂尖銀行的財富管理總監(jiān)。2012年，因某款理財產(chǎn)品風(fēng)波為主要現(xiàn)象暴露了理財產(chǎn)品也絕非早澇保收的，它最大的風(fēng)險是不僅沒有“理財”、“獲益”，而且連本金也可能打了水漂。隨之，個別資金集合信托產(chǎn)品又曝出巨虧，本金都可能無法如期收回。其實，還有款理財產(chǎn)品在中國市場尚買不到，這就是累計期權(quán)（Knock Out Discount Accumulator，KODA，也稱Accumulator）。這種KODA的理財產(chǎn)品一般在外資銀行才能買到，它在漲時，可能被終止；它在跌時，如果你一時沒盯牢，它會跌破買價，繼續(xù)跌下去，并沒有止蝕限制，本金可能沒有了，還要支付數(shù)倍虧損金。所以盡職的財富管理公司或理財顧問會問你，你的年齡、工作年限及曾經(jīng)的投資經(jīng)歷，然后從期限長短、流動性和現(xiàn)金儲蓄為你尋找適合的理財產(chǎn)品。保險本身并不是簡單意義上的理財產(chǎn)品，它最特別的功能是提供保障理賠，強制儲蓄，使你的理財規(guī)劃更加鞏固，更加能夠抵御風(fēng)險。但保險加進的“分紅”功能，從字面上強化了投資分紅的含量，從銷售渠道的營銷口徑上放大了保險理財?shù)母綄傩浴＠碡攲＜腋嬖V我們“分紅是藝術(shù)，冷靜對待分紅也是藝術(shù)。”保險里的“分紅”不過像電影《泰囧》里王寶強手里一直捧著的健康樹（仙人球），它帶來的希望和慰藉遠遠大于健康樹本身。但偏偏有保險公司就會在投資年景好的時候放大保險分紅的特性，如“紅利大禮包”，“市場最高分紅率”；又可能在投資年景不好的時候喜歡比較各公司的分紅率。其實，分紅，根據(jù)產(chǎn)品的不同、期限的不同、資金規(guī)模的不同，基本沒有可比性。但不管怎么樣，無論你的分紅產(chǎn)品是哪一家的哪一款，只要它是保險（分紅型）產(chǎn)品，除了到期給付金和投保期限內(nèi)承諾的風(fēng)險保障外，本金只會多而不會少。

穩(wěn)妥也是一種投資策略

“不管周圍多么熱鬧，我會堅守一些最起碼的東西，做一些配置，買一點不同的產(chǎn)品，這樣有一個對沖的手段。”當(dāng)紅財經(jīng)評論人葉檀女士如是講解她個人的理財觀，她說：回到保險的屬性來，購買保險最大的原因就是它不同于股票、債券、期貨、黃金等，只有保險產(chǎn)品可以提供保障理賠，雪中送炭。所以，也別讓分紅的甜頭打敗了自己的理財規(guī)劃。為了更有場景感，我們可以拿剛獲得11項奧斯卡獎提名的《少年P(guān)i的奇幻漂流》來作參考。無論到哪里，你都得有一筆應(yīng)急資金，理財顧問一般建議你至少得儲蓄夠六個月的開銷，保險的強制儲蓄性（每年、每月必須存入合約中規(guī)定的保費）將使你可以慢慢積累這些，少年P(guān)i幸運的是跳上了一個滿載著淡水和罐頭食品的救生筏，這才開始了長達227天的航行。理財也是一輩子的事，在人的一生中，我們總會經(jīng)歷金融海嘯、也會經(jīng)歷投資的黃金年代，但這時，你要如少年P(guān)i那樣找到內(nèi)心的老虎，不管是危險還是誘惑與機會出現(xiàn)時，都要保持頭腦清醒。在近十年的分紅產(chǎn)品運作中，雖然每一年的投資操作會有所調(diào)整，但基本都會以穩(wěn)健為目標(biāo)。就像老虎對于少年P(guān)i的價值，從某種程度上分析，老虎是少年P(guān)i的風(fēng)險管理顧問，不然，少年P(guān)i早就死在航程中或者被仿若世外桃源的食人島吞噬，只剩一粒牙齒。橡樹資本董事長霍華德·馬克斯提示投資者，在任何時候，都要了解世界充滿變數(shù)，我們不應(yīng)該冒險。我們應(yīng)該確保我們的資產(chǎn)一部分是安全資產(chǎn)，當(dāng)然，大幅追逐安全資產(chǎn)的配置，會導(dǎo)致回報率過低，即使是無所作為，在投資的世界中，按兵不動，也是某種策略。冒險還是穩(wěn)妥，都是一種選擇。
2024-12-02 17:53:05
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