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推薦產(chǎn)品

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認(rèn)識(shí)保險(xiǎn) 保險(xiǎn)公司分紅情況受什么影響及如何確定: 摘要：分紅保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的人壽保險(xiǎn)新產(chǎn)品。分紅保險(xiǎn)的主要特點(diǎn)在于：投保人除了可以得到傳統(tǒng)保單規(guī)定的保險(xiǎn)責(zé)任外，還可以享受保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成果，即參加保險(xiǎn)公司投資和經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)所得盈余的分配，也就是說(shuō)保險(xiǎn)公司分紅情況受保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)狀況影響。分紅保險(xiǎn)提供給客戶的保障與非分紅保險(xiǎn)沒有差別，如身故保障、生存保險(xiǎn)金給付等，其保障內(nèi)容、保險(xiǎn)金額、保單的價(jià)值、保險(xiǎn)費(fèi)都是投保時(shí)在合同中明確約定的，這部分是我們常說(shuō)的"保底"--不論經(jīng)營(yíng)狀況如何，出現(xiàn)保險(xiǎn)責(zé)任事故或保險(xiǎn)期滿時(shí)，保險(xiǎn)公司都要兌現(xiàn)給客戶。
保險(xiǎn)公司分紅情況與經(jīng)營(yíng)情況“掛鉤”。
紅利，也就是客戶的投資收益部分，則與保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)情況“掛鉤”：保險(xiǎn)公司盈利高，客戶收益隨之"水漲船高"，上不封頂；保險(xiǎn)公司盈利低，客戶收益也低，客戶承擔(dān)的唯一風(fēng)險(xiǎn)是可能沒有紅利分配。分紅保險(xiǎn)的紅利來(lái)源于利差益、死差益和費(fèi)差益所產(chǎn)生的可分配盈余。利差益，是指保險(xiǎn)公司實(shí)際的投資收益率高于預(yù)計(jì)的投資收益率時(shí)所產(chǎn)生的盈余；死差益，是指保險(xiǎn)公司該險(xiǎn)種被保險(xiǎn)人的實(shí)際死亡人數(shù)小于預(yù)定死亡人數(shù)時(shí)所產(chǎn)生的盈余；費(fèi)差益，是指保險(xiǎn)公司實(shí)際的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用低于預(yù)計(jì)的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用時(shí)所產(chǎn)生的盈余。其中，利差益是紅利的主要來(lái)源。由于人壽保險(xiǎn)具有保險(xiǎn)期限長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的不確定性等特點(diǎn)，保險(xiǎn)公司在厘定費(fèi)率時(shí)主要考慮三個(gè)因素：預(yù)定死亡率、預(yù)定利率（預(yù)定投資回報(bào)率）、預(yù)定費(fèi)用率，而費(fèi)率一經(jīng)厘定，不能隨意改動(dòng)。但壽險(xiǎn)保單的保障期限往往長(zhǎng)達(dá)幾十年，在這樣漫長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)，實(shí)際發(fā)生的情況顯然不可能同預(yù)期的情況完全一致。一旦實(shí)際情況好于預(yù)期情況，就會(huì)出現(xiàn)以上利差益、死差益或費(fèi)差益（反之稱為利差損、死差損或費(fèi)差損），保險(xiǎn)公司將利差益、死差益和費(fèi)差益產(chǎn)生的利潤(rùn)按一定的比例分配給客戶，稱作"三差分紅"，這就是紅利的來(lái)源。
保險(xiǎn)公司分紅情況確定過(guò)程
保險(xiǎn)公司紅利分配遵循公平、公正的原則，根據(jù)公司上一年度分紅保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)狀況，按所有有效分紅保單的死差+利差+費(fèi)差（部分分紅產(chǎn)品的費(fèi)差不參與分紅）計(jì)算公司的可分配盈余。其中，死差是指實(shí)際的死亡發(fā)生率與預(yù)計(jì)的死亡發(fā)生率的差異所產(chǎn)生的損益；利差是指實(shí)際的投資收益與預(yù)計(jì)的投資收益的差異所產(chǎn)生的損益；費(fèi)差是指實(shí)際運(yùn)營(yíng)管理費(fèi)用與預(yù)計(jì)的運(yùn)營(yíng)管理費(fèi)用的差異所產(chǎn)生的損益。按照保監(jiān)會(huì)規(guī)定，公司將可分配盈余的一定比例（不低于70%）分配給客戶，然后再根據(jù)每張保單對(duì)可分配盈余的貢獻(xiàn)大小進(jìn)行分配。為了確保紅利分配的公平、公正，保險(xiǎn)公司對(duì)分紅產(chǎn)品單獨(dú)設(shè)立賬戶，進(jìn)行獨(dú)立核算，且每年將經(jīng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)的分紅保險(xiǎn)財(cái)務(wù)報(bào)告及業(yè)務(wù)報(bào)告向中國(guó)保監(jiān)會(huì)報(bào)備。
保險(xiǎn)公司分紅情況——相關(guān)鏈接
分紅水平是否由保險(xiǎn)公司隨意確定？
分紅產(chǎn)品給客戶的紅利分配并不是由保險(xiǎn)公司隨意確定，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)要受到比較嚴(yán)格的監(jiān)管：（1）分紅產(chǎn)品要經(jīng)過(guò)保監(jiān)會(huì)備案后才可以銷售；（2）對(duì)分紅產(chǎn)品設(shè)立單獨(dú)的賬戶進(jìn)行核算；（3）每年的財(cái)務(wù)報(bào)表都要經(jīng)過(guò)獨(dú)立的外部會(huì)計(jì)師事務(wù)所進(jìn)行獨(dú)立審計(jì)；（4）每年都要將分紅業(yè)務(wù)上一年度的年度報(bào)告及分紅方案上報(bào)保監(jiān)會(huì)；（5）公司將在每一保單年度向保單持有人寄送紅利通知書，告知客戶紅利的分配情況。除此之外，保監(jiān)會(huì)還通過(guò)其他非常規(guī)檢查的辦法，對(duì)公司的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)（包括分紅保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)）進(jìn)行監(jiān)督和檢查。; #保險(xiǎn)理財(cái) #分紅型保險(xiǎn)
2024-09-03 16:23:22

認(rèn)識(shí)保險(xiǎn) 理財(cái)型保險(xiǎn)適合哪些人投保: 摘要：如今市場(chǎng)上的理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品主要包括投資連接保險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)和年金保險(xiǎn)，也有這些險(xiǎn)種的多種組合產(chǎn)品，繳費(fèi)方式也大致分為躉交和期交兩種。選擇理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品的人大多是具有一定積蓄的中年人士，在強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的同時(shí)試求利潤(rùn)最大化。哪些人適合投保理財(cái)型保險(xiǎn)？投保理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品的這類人群比較集中在28歲至55歲之間。第一類比例最大，是那些不具備豐富的直接投資經(jīng)驗(yàn)的上班族，沒時(shí)間而且資產(chǎn)還未達(dá)到財(cái)務(wù)自由的狀態(tài)，如果這類客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力允許，可以配置些投資關(guān)聯(lián)度大的投連險(xiǎn)。另外，穩(wěn)健收益均衡且功能強(qiáng)大的萬(wàn)能險(xiǎn)是其首選，期交類型的分紅險(xiǎn)也非常適合。第二類是有投資經(jīng)驗(yàn)但是想通過(guò)分散投資降低風(fēng)險(xiǎn)的中產(chǎn)者，他們更愿意自己參與高風(fēng)險(xiǎn)投資，但考慮到分散風(fēng)險(xiǎn)和養(yǎng)老規(guī)劃等，萬(wàn)能險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、年金類保險(xiǎn)都可以作為其配置的重點(diǎn)。還有一類富有人群，他們選擇理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品并非只為看重收益是否高出那么一點(diǎn)而動(dòng)心，他們更應(yīng)該把重點(diǎn)放在選擇的產(chǎn)品能否對(duì)未來(lái)財(cái)務(wù)、遺產(chǎn)規(guī)劃有幫助。最后給一些55歲以上的客戶一點(diǎn)建議，他們同樣有保險(xiǎn)需求，但是這個(gè)年齡之后再去理財(cái)有些晚，可以購(gòu)買些期限5年左右的保險(xiǎn)，或者將子女作為被保險(xiǎn)人來(lái)間接理財(cái)。中年人如何購(gòu)買理財(cái)保險(xiǎn)？一般來(lái)說(shuō)，中年階段的人群理財(cái)需求應(yīng)當(dāng)偏重子女教育儲(chǔ)備和養(yǎng)老儲(chǔ)備。針對(duì)子女教育，可為其投保份分紅型教育金保險(xiǎn)，此類保險(xiǎn)不受市場(chǎng)利率或波動(dòng)的影響，保險(xiǎn)公司可以通過(guò)險(xiǎn)種的分紅進(jìn)行靈活調(diào)整，保證消費(fèi)者的最大利益。在購(gòu)買此類保險(xiǎn)時(shí)最好包含大學(xué)教育金，因?yàn)楹⒆拥拇髮W(xué)學(xué)費(fèi)占家庭經(jīng)濟(jì)總支出中的比例最大?？紤]到未來(lái)高昂的養(yǎng)老費(fèi)用，中年階段的人群可投保份分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)。此類保險(xiǎn)的繳費(fèi)期限可自由選擇，考慮到當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，建議消費(fèi)者適當(dāng)縮短繳費(fèi)期限，這樣所需繳納的保費(fèi)總額將會(huì)減少一些。時(shí)間越短越好？領(lǐng)取本金越快越好？理財(cái)專家提示購(gòu)買理財(cái)型保險(xiǎn)的人群，很多客戶購(gòu)買理財(cái)型保險(xiǎn)時(shí)容易陷入誤區(qū)：認(rèn)為交費(fèi)期時(shí)間越短越好，領(lǐng)取本金越快越好。如果客戶1至3年內(nèi)就要把現(xiàn)有的理財(cái)資金轉(zhuǎn)化成消費(fèi)，這就輕易不要購(gòu)買理財(cái)型保險(xiǎn)，因?yàn)槟m合1至3年期的銀行短期理財(cái)和普通存款產(chǎn)品，變現(xiàn)容易。很多客戶雖然未來(lái)沒有明確消費(fèi)目標(biāo)，但也希望5年就能終止合同，認(rèn)為期限短就更穩(wěn)妥；其實(shí)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品只有具備5年后支取不收費(fèi)、擁有更長(zhǎng)期的賬戶使用期限才是對(duì)客戶更有利的。; #理財(cái)保險(xiǎn)
2024-09-03 16:23:22

購(gòu)買保險(xiǎn) 新生代80后保險(xiǎn)理財(cái) 早買早受益: 摘要：隨著社會(huì)的發(fā)展，80后漸成社會(huì)以及家庭的頂梁柱，作為新生代家庭的主力軍，越來(lái)越多的80后開始部署自己今后的人生道路。俗話說(shuō)，“有什么別有病，沒什么別沒錢”，但疾病卻不容忽視的就在我們身邊。2010年，北京市戶籍人口共報(bào)告惡性腫瘤新發(fā)病例37795例，平均每天約有104人被確診為新發(fā)病例?？鄣裟挲g因素影響后，10年間年平均增長(zhǎng)4.11%。根據(jù)北京市衛(wèi)生局公布的《2011年北京市衛(wèi)生事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》顯示，2011年，北京市居民前五位死因疾病依次為惡性腫瘤、心臟病、腦血管病、呼吸系統(tǒng)疾病、損傷和中毒，占全部死因的87.06%。2008-2011年度友邦中國(guó)理賠數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析也顯示，四年來(lái)，重大疾病理賠呈明顯上升趨勢(shì)，龐大的數(shù)字警示了生活中的保障缺口。進(jìn)入而立之年的80后們已經(jīng)踏入了人生角色的轉(zhuǎn)換期，隨著4-2-1結(jié)構(gòu)的家庭數(shù)量逐漸增多，也使這群新生代們肩負(fù)了與前輩人截然不同的家庭和社會(huì)壓力。面對(duì)經(jīng)濟(jì)大環(huán)境的空前復(fù)雜，房?jī)r(jià)居高不下，生活開支不斷攀升，子女教育、醫(yī)療費(fèi)用的不斷膨脹，尋找幸福的路上，必定要經(jīng)歷披荊斬棘。病有所醫(yī)、老有所養(yǎng)、親有所護(hù)，幸福的生活中一個(gè)都不能少，如何能夠完善自己以及家人的生活保障，提高家庭生活質(zhì)量？這一系列的重磅問(wèn)題不可撼動(dòng)的擺在了每個(gè)新生代家庭的面前。80后，這個(gè)曾經(jīng)備受熱議的新生代標(biāo)簽，如今已經(jīng)慢慢走入各個(gè)行業(yè)的視野，成為消費(fèi)市場(chǎng)的主力軍。他們成長(zhǎng)在改革開放之后，他們接受高等教育的比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于他們的長(zhǎng)輩，他們接受的思想和教育也與別人有很大不同，他們追求時(shí)尚，崇尚自由，追求享受，勇于創(chuàng)新，比任何人都注重自我價(jià)值的實(shí)現(xiàn)，同時(shí)他們也自我，桀驁，浮躁，憂郁。他們或剛剛成家，或剛剛就業(yè)，這一切的一切都使他們的理財(cái)意識(shí)比較薄弱。他們或?qū)①Y金全部投入股市準(zhǔn)備“大撈一把”，或?qū)①Y金全部消費(fèi)掉，成為名符其實(shí)的“月光族”“卡奴”。隨著肩上的責(zé)任越來(lái)越重，結(jié)婚，生子，在4-2-1式的家庭結(jié)構(gòu)下，如何未雨綢繆，科學(xué)合理規(guī)劃，保障未來(lái)無(wú)憂？一向善于接受新鮮觀念的80后，開始利用保險(xiǎn)來(lái)為自己構(gòu)建抵御風(fēng)險(xiǎn)的屏障，并逐漸成為各大保險(xiǎn)公司最主要的客戶群。80后三口之家較早出生的80后很多已經(jīng)組建了新的家庭，并且有了自己的下一代。在房?jī)r(jià)和物價(jià)高企時(shí)代，小夫妻又即將面臨同時(shí)贍養(yǎng)4位老人，撫養(yǎng)1個(gè)孩子，“壓力山大”，成為不少80后的共同感受。與自己的父輩們更多的選擇順其自然地生活相比，80后們?cè)趪?yán)酷的現(xiàn)實(shí)面前，更需要精心規(guī)劃自己的未來(lái)。

    專家建議，80后父母作為家庭的“頂梁柱”應(yīng)先為自己構(gòu)建周全的保障，首要考慮高保障的產(chǎn)品，通常來(lái)說(shuō)，意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)等保障相對(duì)較高，可先作考慮。如《友邦保險(xiǎn)全佑一生“六合一”保險(xiǎn)計(jì)劃》，涵蓋六大保險(xiǎn)保障功能：重大疾病保障、身故保障、意外身故、殘疾及燒傷保障、老年長(zhǎng)期護(hù)理保障、全殘保障、疾病終末期階段保障，可為個(gè)人及家庭帶來(lái)周全的保障。

    80后單身人士

    如今，很多80后已邁進(jìn)30歲門檻，部分人甚至已成為社會(huì)的中堅(jiān)，但相比前輩們的穩(wěn)定，80后在30歲之前，接近半數(shù)的人至少換過(guò)兩次工作，36%的80后目前還沒有穩(wěn)定工作。由于沒有正確的理財(cái)觀，主動(dòng)或者被動(dòng)成為“月光族”的80后，其實(shí)生活遠(yuǎn)不像他們想象的那樣輕松，他們工作的不穩(wěn)定性，以及薪資水平的相對(duì)較低等一系列條件都決定了他們自身抵御經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，但作為獨(dú)生子女的他們又往往獨(dú)自承擔(dān)著對(duì)父母妻兒的重大責(zé)任，因此他們迫切的需要借助保險(xiǎn)來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)。友邦保險(xiǎn)專家建議，80后單身人士應(yīng)優(yōu)先考慮意外險(xiǎn)類產(chǎn)品，再加上一份兩全重大疾病保險(xiǎn)則更為周全了。一般來(lái)說(shuō)，兩全重大疾病保險(xiǎn)會(huì)有生存金/滿期金給付，與其讓錢花得不明不白，還不如為自己構(gòu)建周全保障的同時(shí)作一些積累。同時(shí)年齡越輕，相對(duì)費(fèi)率也會(huì)更劃算。在自己賺錢能力最強(qiáng)的時(shí)候購(gòu)買保險(xiǎn)，未來(lái)才能更安心無(wú)憂。

    80后丁克家庭

    80后追求自我實(shí)現(xiàn)、崇尚自由的特點(diǎn)也造成了越來(lái)越多的80后夫婦選擇“丁克”。盡管不要小孩責(zé)任是輕了，可是隨之而來(lái)的養(yǎng)老等問(wèn)題也成為“丁克”家庭最大的顧慮。友邦保險(xiǎn)專家建議，“丁克”家庭應(yīng)重點(diǎn)考慮兩類產(chǎn)品，一是帶有長(zhǎng)期護(hù)理金保障的產(chǎn)品，如前文提及的《友邦保險(xiǎn)全佑一生“六合一”保險(xiǎn)計(jì)劃》；此外，也可用商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)規(guī)劃養(yǎng)老金。友邦保險(xiǎn)近日升級(jí)推出的《友邦金福尊享A/B款兩全保險(xiǎn)（分紅型）》，該產(chǎn)品是一款按月領(lǐng)取生存現(xiàn)金，集身故給付、生存現(xiàn)金、增值紅利、現(xiàn)金紅利于一體的分紅型兩全保險(xiǎn)，生存現(xiàn)金保證退休后的生活品質(zhì)，保單紅利可以增加收益，協(xié)助客戶實(shí)現(xiàn)財(cái)富保值和增值。

    后記

    也許是冥冥之中自有安排，曾經(jīng)主動(dòng)或者被動(dòng)接受無(wú)數(shù)變革的80后，時(shí)代賦予了他們擔(dān)當(dāng)國(guó)家產(chǎn)業(yè)改革與升級(jí)的使命，帶著舍我其誰(shuí)的責(zé)任感，80后終究會(huì)成為社會(huì)的中流砥柱。其承擔(dān)的責(zé)任也會(huì)日益顯現(xiàn)，因此越早對(duì)人生、對(duì)自己作好規(guī)劃，將可讓未來(lái)之路走得更平坦。

    小貼士

    保險(xiǎn)是越早買越早受益

    保險(xiǎn)是越早買越早受益，而且保費(fèi)相對(duì)較低，負(fù)擔(dān)也輕一些。一般來(lái)說(shuō)，對(duì)于適用均衡費(fèi)率的保險(xiǎn)產(chǎn)品（每年交同樣的保費(fèi)），年齡越小費(fèi)率越低，因此要注意盡量選在生日前申請(qǐng)投保，以用更低的費(fèi)率享受同等的保障。

    豁免保障不能少

    一般來(lái)說(shuō)，很多長(zhǎng)期繳費(fèi)類的保險(xiǎn)產(chǎn)品都可附加豁免保費(fèi)保障，投保人一旦喪失繳費(fèi)能力，保險(xiǎn)公司會(huì)墊繳余下保費(fèi)，讓主險(xiǎn)持續(xù)有效。可以說(shuō)，豁免保費(fèi)的這份附加險(xiǎn)具有“四兩拔千斤”的作用，只要很少的費(fèi)用就能為保障再加一層保障，市民在投保時(shí)千萬(wàn)不要忽視。    保險(xiǎn)專家提示：    1. 作為新生代家庭的“頂梁柱”，應(yīng)先為自己構(gòu)建周全的保險(xiǎn)保障，首要考慮高保障的產(chǎn)品。健康保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等保障相對(duì)較高，可先作考慮。    2. 保險(xiǎn)是越早買越早受益，而且保費(fèi)相對(duì)較低，負(fù)擔(dān)也會(huì)輕一些。一般來(lái)說(shuō)，對(duì)于適用均衡費(fèi)率的保險(xiǎn)產(chǎn)品(每年交同樣的保費(fèi))，年齡越小費(fèi)率越低，因此要注意盡量選在生日前申請(qǐng)投保，以用更低的費(fèi)率享受同等的保障。    3. 在購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，也不要忽略豁免保障功能。如今，許多長(zhǎng)期繳費(fèi)類的保險(xiǎn)產(chǎn)品都可附加豁免保費(fèi)保障，投保人一旦喪失繳費(fèi)能力，保險(xiǎn)公司會(huì)墊繳余下保費(fèi)，讓主險(xiǎn)持續(xù)有效?；砻獗ＹM(fèi)的這份附加險(xiǎn)具有“四兩拔千斤”的作用，只要很少的費(fèi)用就能為使自己的保障更加保險(xiǎn)。專家推薦友邦保險(xiǎn)“全佑一生”系列產(chǎn)品，該產(chǎn)品作為全方位的終身健康保障，一站式涵蓋重大疾病保障、身故保障、意外身故、殘疾及燒傷保障、老年長(zhǎng)期護(hù)理保障、全殘保障、疾病終末期階段保障等。投保年齡18至55歲，可以為個(gè)人和家庭構(gòu)筑完美人生，不留保障空白。為防止因病致貧影響家庭生活質(zhì)量，擁有一份功能齊全的疾病保險(xiǎn)，不僅是為個(gè)人，更是為家庭增加一份安心的保障。; #保險(xiǎn)理財(cái) #購(gòu)買保險(xiǎn)
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購(gòu)買保險(xiǎn) 2012年末如何選擇適合的理財(cái)保險(xiǎn)？: 摘要：隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，居民收入的提高，越來(lái)越多的人加入到保險(xiǎn)投資的領(lǐng)域。面對(duì)市場(chǎng)上中國(guó)的投資理財(cái)產(chǎn)品，該如何選擇呢？對(duì)此，保險(xiǎn)專家提醒消費(fèi)者選擇保險(xiǎn)需謹(jǐn)慎，一定要適合自己。2012年即將過(guò)去，一年一次的保單體檢也該進(jìn)行了，許多人開始整理家中的保險(xiǎn)單。據(jù)悉，目前市場(chǎng)上保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品層出不窮，通過(guò)購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，使資產(chǎn)保值增值，已經(jīng)成為投資者家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃中不可缺少的一部分。那么在辭舊迎新之際，投資者該如何選擇適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品呢？歲末居民家庭資金相對(duì)集中，需要尋找安全高效的投資渠道。在目前的金融市場(chǎng)中，保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品異軍突起，占據(jù)了相當(dāng)?shù)氖袌?chǎng)份額。業(yè)內(nèi)專家說(shuō)，投資理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品兼具投資理財(cái)和保險(xiǎn)保障的雙重功效，同時(shí)可以免交利息稅，既能滿足居民資產(chǎn)保值增值的需求，又能為居民的家庭財(cái)產(chǎn)和人身提供保障，因此受到青睞。不過(guò)，如何選擇確有講究。任何人在任何年齡階段，都需要買保險(xiǎn)。有的人會(huì)問(wèn)，我這么年輕，需要買保險(xiǎn)嗎？我有錢，還需要買保險(xiǎn)嗎？事實(shí)上，任何人在任何年齡階段發(fā)生意外事故、疾病后，都可能導(dǎo)致家庭財(cái)務(wù)發(fā)生額外的支出。盡管有些家庭會(huì)有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)保障，但這些保障可能來(lái)自家庭收入，也可能來(lái)自社會(huì)保障，很多時(shí)候都不足以抵御風(fēng)險(xiǎn)，這就需要商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充。人生各階段的生活重心、家庭情況不同，財(cái)務(wù)保障的需求也會(huì)有所不同，對(duì)保險(xiǎn)的選擇也會(huì)不同。單身貴族的家庭負(fù)擔(dān)，肯定比已婚人士來(lái)得輕，后者的家庭會(huì)需要更多保障。此外，資產(chǎn)較少的人也比資產(chǎn)較多的人更需要保險(xiǎn)，因?yàn)樗麄儽緛?lái)就缺乏經(jīng)濟(jì)保證，更需要保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)。做保險(xiǎn)規(guī)劃時(shí)應(yīng)該考慮的3個(gè)要素：所處的人生階段，家庭負(fù)擔(dān)及個(gè)人在家庭的地位(包含責(zé)任和經(jīng)濟(jì)地位)，以及所擁有的資產(chǎn)。
　　購(gòu)買原理要認(rèn)清
如何界定從保險(xiǎn)產(chǎn)品上獲取多少補(bǔ)償能滿足與風(fēng)險(xiǎn)匹配的經(jīng)濟(jì)損失？簡(jiǎn)單來(lái)講，可以有以下3種方式。雙十法則三級(jí)標(biāo)題雙十法則較為簡(jiǎn)便，方便易懂，但不太科學(xué)與嚴(yán)謹(jǐn)，具體就是家庭需要的保障額度約為家庭凈年收入的10倍，而保費(fèi)支出占家庭凈收入的1/10.生命價(jià)值法三級(jí)標(biāo)題生命價(jià)值法較雙十法則復(fù)雜一些，是以估算一個(gè)人如果出現(xiàn)不幸將造成的凈收入損失，個(gè)人未來(lái)收入或個(gè)人服務(wù)價(jià)值扣除個(gè)人生活費(fèi)用后的資本化價(jià)值。生命價(jià)值法需要的是充分確定個(gè)人的工作年限或服務(wù)年限，估算未來(lái)工作期間的預(yù)期收入。遺囑需要法三級(jí)標(biāo)題遺囑需要法是從家庭的需求角度出發(fā)考慮一個(gè)家庭成員出現(xiàn)不幸后會(huì)給整個(gè)家庭帶來(lái)的資金缺口，充分考慮一個(gè)家庭的負(fù)、配偶、子女、父母等各種不同時(shí)期的不同財(cái)務(wù)需求，計(jì)算出凡是有需求的資金價(jià)值，一旦被保險(xiǎn)人出了不幸事故，能獲取保險(xiǎn)補(bǔ)償用以滿足家庭剩下成員的未來(lái)人生生活。
　　萬(wàn)能投連不適合年長(zhǎng)者
記者了解到，今年以來(lái)，萬(wàn)能險(xiǎn)與投連險(xiǎn)市場(chǎng)確實(shí)非常“慘淡”。對(duì)于那些虧損嚴(yán)重的投保人來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)代理人表示：“事實(shí)上，只要是理財(cái)投資類產(chǎn)品，不論股票基金還是保險(xiǎn)，都一樣存在風(fēng)險(xiǎn)，收益越高越快，風(fēng)險(xiǎn)就越大。”據(jù)悉，萬(wàn)能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)需要靠長(zhǎng)期的投資才能看出效益。保險(xiǎn)理財(cái)專家表示，超過(guò)50歲的老年人就應(yīng)該避免購(gòu)買這樣的理財(cái)產(chǎn)品，如果已經(jīng)購(gòu)買，則應(yīng)該保持良好心態(tài)。2012年被金融業(yè)內(nèi)人士稱為“投資虧損年”，不僅僅是保險(xiǎn)理財(cái)出現(xiàn)虧損情況，股票基金也同樣如此，只要擺正心態(tài)也會(huì)有收益回升的時(shí)候。
　　分紅險(xiǎn)收益有望“水漲船高”
據(jù)記者了解，目前市場(chǎng)上銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益率普遍在4%左右，而一些分紅險(xiǎn)產(chǎn)品的綜合收益率已超過(guò)4.5%，大大吸引了追求穩(wěn)健的普通投資者。業(yè)內(nèi)人士表示：“今年，部分險(xiǎn)企為給保險(xiǎn)產(chǎn)品升級(jí)，將分紅險(xiǎn)的投資方選擇為大型重點(diǎn)工程，提升了分紅險(xiǎn)的收益率。使得多家保險(xiǎn)公司的分紅險(xiǎn)產(chǎn)品收益都高達(dá)4.5%至5%，另?yè)?jù)市場(chǎng)人士預(yù)測(cè)，2013年度分紅險(xiǎn)的投資收益也有望‘水漲船高’。”在通脹壓力持續(xù)、股市不斷下跌的背景下，分紅險(xiǎn)產(chǎn)品由于具有長(zhǎng)期、安全、穩(wěn)健、增值的特點(diǎn)，成為家庭金融理財(cái)配置中不可或缺的一部分。不過(guò)，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士提醒，市民切莫簡(jiǎn)單盲目地將產(chǎn)品分紅作為衡量產(chǎn)品優(yōu)劣的唯一標(biāo)準(zhǔn)，每張保單的紅利分配要看保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)情況，還要看保單對(duì)保險(xiǎn)公司可分配盈余的貢獻(xiàn)大小，如所購(gòu)買的產(chǎn)品、保費(fèi)、保額、投保年齡、交費(fèi)方式、保單年度、現(xiàn)金價(jià)值等綜合因素都有所影響。即消費(fèi)者購(gòu)買的分紅險(xiǎn)產(chǎn)品不同，投保計(jì)劃不一樣，就無(wú)法比較紅利。保險(xiǎn)理財(cái)專家提醒：“投資者首先需要考慮的應(yīng)該是如何使自己的資產(chǎn)價(jià)值得到長(zhǎng)期、穩(wěn)定的增長(zhǎng)，而不是片面追求短期收益。”; #理財(cái)保險(xiǎn)
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認(rèn)識(shí)保險(xiǎn) 理性型保險(xiǎn)投保五注意: 摘要：買理財(cái)產(chǎn)品成為許多人在通往理財(cái)?shù)缆飞系谋亟?jīng)之路，可是買理財(cái)產(chǎn)品怎么買，銀保理財(cái)、理財(cái)保險(xiǎn)怎么選，可能大多數(shù)人都不是很清楚，這也使很多人陷入了理財(cái)型保險(xiǎn)的投保誤區(qū)。下面我們就來(lái)說(shuō)說(shuō)投保理財(cái)型保險(xiǎn)的五大注意事項(xiàng)。銀保產(chǎn)品謹(jǐn)慎投保現(xiàn)在，部分銀行獲準(zhǔn)代售保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，但并不代表該產(chǎn)品就是銀行發(fā)售的。產(chǎn)品本身和銀行并沒有太大關(guān)系，銀行作為第三方，只是為客戶和保險(xiǎn)公司之間提供一個(gè)平臺(tái)。面對(duì)銀保渠道，投保者不妨做到以下幾點(diǎn)：1、不能因?yàn)槭倾y行賣的保險(xiǎn)就放松警惕，反而要因此加強(qiáng)警惕；2、不要輕信銀行理財(cái)柜臺(tái)提供的保險(xiǎn)宣傳單，以往營(yíng)銷人員私印宣傳單夸大產(chǎn)品特性的情況亦有發(fā)生；3、不要當(dāng)場(chǎng)做決定。額外費(fèi)用心中有數(shù)每逢降息周期，都是諸如萬(wàn)能險(xiǎn)等儲(chǔ)蓄類保險(xiǎn)暢銷的時(shí)節(jié)。但是萬(wàn)能險(xiǎn)有著諸多的額外費(fèi)用，比如購(gòu)買時(shí)有初始費(fèi)用，若未持有滿一定年限，還有不同比例的退保費(fèi)用。投保者必須對(duì)此仔細(xì)測(cè)算之后再做決定。保險(xiǎn)不等于安全一直以來(lái)，保險(xiǎn)給予投保者的印象都是“安全”。的確諸如萬(wàn)能險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)等傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄類保險(xiǎn)，除了實(shí)現(xiàn)規(guī)定的費(fèi)用外，一般對(duì)于本金是可以做到100%保證的。但是，像投連險(xiǎn)這樣新型的儲(chǔ)蓄類保險(xiǎn)，其本質(zhì)接近基金多過(guò)保險(xiǎn)，根據(jù)投資的市場(chǎng)不同，存在著不同的風(fēng)險(xiǎn)。若是股票型賬戶或者偏股型賬戶，不但存在虧錢的可能，甚至股市不好還存在巨虧的可能。正確理解分紅收益某些分紅險(xiǎn)會(huì)表示，投保人購(gòu)買后，每?jī)赡昕色@得保額10%的分紅。不少投保人光注意了兩年和10%兩個(gè)數(shù)字，以為相當(dāng)于單利5%的收益，因此而激動(dòng)不已。但是，保險(xiǎn)的保額和保費(fèi)是兩個(gè)完全不同的概念，尤其是分紅險(xiǎn)，因?yàn)榫哂蟹旨t的概念，身故保額10萬(wàn)元的保險(xiǎn)，其累計(jì)保費(fèi)也許是20萬(wàn)左右。這也就意味著，保額的10%，也許不過(guò)是保費(fèi)的5%，兩年再一除，就只有2.5%了。猶豫期內(nèi)反悔可退保投保也有猶豫期，10天之內(nèi)退保沒有損失。一般說(shuō)來(lái)，保險(xiǎn)合同里都會(huì)注明投保猶豫期的時(shí)間，只是有的業(yè)務(wù)員擔(dān)心到手的業(yè)務(wù)又吹掉，所以故意隱瞞。也有一些保險(xiǎn)公司，在保單合同中玩文字游戲，將“10天內(nèi)退保”寫成了“10天內(nèi)調(diào)整”。投保時(shí)，客戶一定要問(wèn)清反悔時(shí)間，看清保單合同。一般說(shuō)來(lái)，投保的猶豫期為10個(gè)自然日，在此期間內(nèi)，客戶有權(quán)利反悔退保。同時(shí)，部分保險(xiǎn)公司也推出了“回訪”業(yè)務(wù)。公司核保人員會(huì)給客戶撥打電話，此時(shí)，客戶還有機(jī)會(huì)詢問(wèn)保險(xiǎn)的詳細(xì)情況，在接到回訪電話的7-10天里，也可以選擇無(wú)損失退保。; #理財(cái)保險(xiǎn)
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認(rèn)識(shí)保險(xiǎn) 少兒保險(xiǎn)為孩子的成長(zhǎng)保駕護(hù)航: 摘要：計(jì)劃生育實(shí)施以來(lái)，中國(guó)家庭結(jié)構(gòu)發(fā)生了質(zhì)的變化。之前兒孫繞膝的場(chǎng)面在現(xiàn)實(shí)中已越來(lái)越難見到。家家戶戶只有一個(gè)寶貝疙瘩，雙方家長(zhǎng)8個(gè)大人圍著孩子團(tuán)團(tuán)轉(zhuǎn)，都希望能替他遮擋一切風(fēng)雨。可現(xiàn)實(shí)卻很殘酷，無(wú)論多么用心，意外總是難以根除。既然無(wú)法躲避，就要做好最全面的準(zhǔn)備，以期不幸面對(duì)時(shí)，能從容應(yīng)對(duì)到來(lái)的一切。因此，一份貫穿成長(zhǎng)始終的少兒保險(xiǎn)，對(duì)于孩子和整個(gè)家庭而言至關(guān)重要。一、中國(guó)社會(huì)安全意識(shí)差，少兒保險(xiǎn)可有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)中國(guó)經(jīng)濟(jì)起步不過(guò)是近年來(lái)級(jí)十年間的事情，沒有良好的過(guò)度導(dǎo)致各種法律不健全，奸商惡霸可以乘機(jī)興風(fēng)作浪，我們和孩子都無(wú)奈處在一個(gè)相互投毒的時(shí)代。本想一天一包奶強(qiáng)壯中國(guó)人，不巧有些企業(yè)買一送一，奶里加上三聚氰胺！本想買瓶辣椒油開開胃，好家伙，內(nèi)加蘇丹紅！想到市上買斤刀魚犒勞犒勞，好家伙，商家早用馬夫西林給您泡了許久！上饅頭房買幾個(gè)白白的饅頭，沒想到，店家早在面粉里添加滑石粉和增白劑！買斤豆腐，一看硬邦邦，以為此豆腐做得老考，不成想豆腐里添加大量的石膏！買斤豆角，想補(bǔ)充一下維生素，回家炒出菜來(lái)一嗅，藥味猶存！還有水污染、大氣污染、噪音……。我們大人尚且抵抗力和免疫力高，但對(duì)成長(zhǎng)的孩子而言，我們不能不存在憂戚。這也許是現(xiàn)在孩子患這樣那樣大病的原因之所在吧！有了少兒保險(xiǎn)，在孩子生病住院時(shí)，也多了一份經(jīng)濟(jì)上的保障，可以緩解家庭壓力。二、父母溺愛反成禍患少兒保險(xiǎn)保障父母無(wú)憂現(xiàn)在的孩子一降生，在我們看來(lái)，男孩就是一個(gè)太陽(yáng)，女孩就是一輪月亮，我們卻都是星星。孩子在家庭中，就是個(gè)寶。爺爺奶奶隔代親，爸爸媽媽把自己的孩子更是擱在頭上怕嚇著，擱了口里怕化了，高出不擱矮處不放的。于是乎，在當(dāng)今社會(huì)家庭中，就出現(xiàn)了“小皇帝”、“小公主”。在我們眼里，再也沒有比孩子更重要的了。孫子孫女是爺爺奶奶的開心果，孩子可以挾天子以令諸侯，可以上天攬?jiān)乱部上挛逖笞谨M，當(dāng)然上天下洋必然會(huì)險(xiǎn)象環(huán)生，意外風(fēng)險(xiǎn)很大。這樣優(yōu)越的環(huán)境讓孩子忘乎所以，在成長(zhǎng)中就會(huì)經(jīng)常與人爭(zhēng)斗，或是涉足危險(xiǎn)的場(chǎng)所。同時(shí)，孩子在家里，最好吃的先吃，還得吃夠，自然營(yíng)養(yǎng)過(guò)剩，出現(xiàn)了一個(gè)個(gè)“小胖墩”，孩子在幸福中卻不知不覺存在健康隱患，動(dòng)手能力極差。而父母一旦發(fā)生不測(cè)，孩子就如同從天堂掉落地獄。因此，作為家里的頂梁柱，保險(xiǎn)先要保障父母的安全。少兒保險(xiǎn)通常都具有豁免條款，當(dāng)父母發(fā)生意外時(shí)，會(huì)保證孩子仍然可以獲得一定的保障金。雖然不能解決所有問(wèn)題，卻能夠保證有資金返利，無(wú)形之中為孩子設(shè)立了安穩(wěn)保靠的小金庫(kù)。三、高昂的教育支出需提早規(guī)劃隨著孩子的成長(zhǎng)，家庭會(huì)面臨越來(lái)越嚴(yán)重的來(lái)自教育資金的壓力。幼兒園到大學(xué)，培養(yǎng)一個(gè)學(xué)生的開支數(shù)額驚人。少兒保險(xiǎn)中的教育儲(chǔ)蓄主要用于解決孩子未來(lái)的學(xué)費(fèi)問(wèn)題，面對(duì)越來(lái)越激烈的子女教育、升學(xué)、就業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)和壓力，為孩子投保一份少兒教育金保險(xiǎn)，不但能夠讓家庭從容應(yīng)對(duì)日益高漲的教育經(jīng)費(fèi)，還可以讓家庭理財(cái)更加具有計(jì)劃性、穩(wěn)健性和連貫性。同時(shí)，近幾年社會(huì)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，出國(guó)留學(xué)熱不斷升溫，對(duì)于計(jì)劃出國(guó)的青少年，父母的最大壓力就是為孩子提前儲(chǔ)備足夠的留學(xué)資金。這時(shí)，擁有教育儲(chǔ)蓄的重要性就更突顯出來(lái)。另外，高返還型分紅險(xiǎn)也是很好的選擇。高返還型分紅險(xiǎn)在為孩子提供高額保險(xiǎn)保障的同時(shí)，還可以為家庭帶來(lái)豐厚的紅利收益，因此不少專家建議，最好的兒童保險(xiǎn)搭配是把提供教育基金為目的的分紅保險(xiǎn)作為主險(xiǎn)，附加上醫(yī)療疾病險(xiǎn)與意外險(xiǎn)。總的來(lái)看，不同年齡階段的孩子，其生理和需求狀態(tài)不同，所以年齡成為決定孩子投保側(cè)重點(diǎn)的主要因素。學(xué)齡前的兒童疾病發(fā)生率極高，因此這個(gè)階段的家長(zhǎng)應(yīng)該投保醫(yī)療險(xiǎn)或者附加醫(yī)療保險(xiǎn)；據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)5～9歲的兒童意外傷害的發(fā)生率最高，所以家長(zhǎng)應(yīng)該為這個(gè)年齡段的孩子投保意外險(xiǎn)，產(chǎn)品保險(xiǎn)責(zé)任應(yīng)該包括燒傷、燙傷、跌落、氣管異物等常見意外；如果家里的寶寶快要上學(xué)，家長(zhǎng)就可以考慮教育金保險(xiǎn)或年金保險(xiǎn)，這類保險(xiǎn)屬于強(qiáng)制儲(chǔ)蓄類型，按階段返還教育、婚嫁、創(chuàng)業(yè)等資金，一定程度上可以合理避稅。可以看到，孩子的成長(zhǎng)中處處需要父母精心準(zhǔn)備，一份或幾份適宜的保險(xiǎn)將為您解決一切的困擾。; #少兒保險(xiǎn) #保險(xiǎn)費(fèi) #理財(cái)保險(xiǎn) #商業(yè)保險(xiǎn) #保險(xiǎn)理財(cái) #分紅型保險(xiǎn)
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認(rèn)識(shí)保險(xiǎn) 銀保理財(cái)產(chǎn)品蒙人招數(shù)大揭秘: 摘要：很多經(jīng)常去銀行存錢的人都會(huì)被銀行的客戶經(jīng)理給“盯上”，他們主動(dòng)向你介紹銀行的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，高于定期存款的年化收益還附加保險(xiǎn)功能，讓很多人都動(dòng)了心。事實(shí)上，很多人在投保之后就會(huì)發(fā)現(xiàn)，實(shí)際的銀保理財(cái)產(chǎn)品并沒有像工作人員說(shuō)的那么完美。那么，他們的“忽悠招數(shù)”在哪里呢？招數(shù)一：淡化產(chǎn)品“保險(xiǎn)”屬性在暗訪中記者發(fā)現(xiàn)，由于市民對(duì)儲(chǔ)蓄存款認(rèn)同度高，因此一些銀行銷售人員故意將銀保產(chǎn)品與儲(chǔ)蓄存款混淆，降低人們的防范心理。比如銷售人員在推銷時(shí)會(huì)使用“存”、“零存整取”、“本金”、“利息”等字眼來(lái)介紹銀保產(chǎn)品，同時(shí)以“收益比定期存款高得多”、“還能享受分紅”等著重說(shuō)服，總之就是刻意回避“保險(xiǎn)產(chǎn)品”的真相。在推銷方式上，銀行工作人員使用的套路也類似，如會(huì)以“詢問(wèn)是否閑錢不用――介紹一款比定期存款收益高的產(chǎn)品――強(qiáng)調(diào)以時(shí)間換收益――建議先購(gòu)買一份嘗試”等套路進(jìn)行。需要指出的是，記者發(fā)現(xiàn)個(gè)別銷售人員在推銷中使用自行印刷的宣傳材料，而這些材料無(wú)不進(jìn)一步弱化著產(chǎn)品本身的“保險(xiǎn)”概念。招數(shù)二：夸大產(chǎn)品收益演示對(duì)于眾多被誤導(dǎo)的市民而言，購(gòu)買銀保產(chǎn)品的初衷，往往都源于銀行銷售人員口中描述的“高收益”，這其中正是陷阱密布之處。比如，很多保險(xiǎn)產(chǎn)品的相關(guān)資料上都會(huì)提供個(gè)人賬戶價(jià)值額演示。根據(jù)規(guī)定，銷售人員必須按照低結(jié)算利率、中結(jié)算利率和高結(jié)算利率三種情況給出賬戶演示，其中低結(jié)算利率代表的是保證收益。不過(guò)，許多銷售人員為了拔高銀保產(chǎn)品的收益率、增加產(chǎn)品賣點(diǎn)，就僅僅給市民提供高結(jié)算利率的收益演示，甚至不出示演算表，毫不負(fù)責(zé)地“上嘴唇一碰下嘴唇”就給出了虛造的高收益演示。招數(shù)三：弱化時(shí)間回避風(fēng)險(xiǎn)在暗訪中記者發(fā)現(xiàn)，銀行銷售人員都會(huì)刻意回避“風(fēng)險(xiǎn)”二字，只有當(dāng)記者反復(fù)追問(wèn)時(shí)，銷售人員才會(huì)支吾道出“存入的資金3年到期，但5年內(nèi)不能支取”等提示性內(nèi)容。業(yè)內(nèi)人士介紹，類似“存5年第6年就能拿”的說(shuō)法仍存在很大誤導(dǎo)。“事實(shí)上，如果消費(fèi)者第6年就提取保單金額，往往會(huì)產(chǎn)生不少損失。”以某款保障期為10年的分紅險(xiǎn)為例，其能夠?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人提供為期10年的保障，但換句話說(shuō)，如果不到10年提前支取均會(huì)視為退保行為，需要擔(dān)負(fù)相應(yīng)違約責(zé)任、扣除一部分金額，返還的金額即所謂的現(xiàn)金價(jià)值。據(jù)調(diào)查，各家保險(xiǎn)公司計(jì)算現(xiàn)金價(jià)值的方法不盡相同，一般10年期的銀保產(chǎn)品滿5年支取的金額方可與本金大致持平。從這個(gè)角度而言，提前退保的最好情況，是獲得本金、損失5年收益。理財(cái)專家提示，市民理財(cái)有多種方式，除了去銀行購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，也可以通過(guò)投保保險(xiǎn)公司的理財(cái)保險(xiǎn)來(lái)進(jìn)行理財(cái)。購(gòu)買時(shí)一定要問(wèn)清產(chǎn)品特征、收益情況，切忌跟風(fēng)購(gòu)買。; #理財(cái)保險(xiǎn)
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認(rèn)識(shí)保險(xiǎn) 把握投資理財(cái) 正確選擇分紅保險(xiǎn): 摘要：隨著居民收入水平的提高，越來(lái)越多的人加入到投資理財(cái)?shù)念I(lǐng)域，投資是有風(fēng)險(xiǎn)的，究竟什么適合居民投資呢？今天小編為大家介紹一個(gè)保險(xiǎn)公司推出的產(chǎn)品“分紅保險(xiǎn)”。針對(duì)如今人們有著更多的投資理財(cái)渠道的需求，分紅型保險(xiǎn)越來(lái)越受到廣大群眾的關(guān)注，那么什么是分紅型保險(xiǎn)？又該如何購(gòu)買分紅險(xiǎn)呢？分紅險(xiǎn)指保險(xiǎn)公司在每個(gè)會(huì)計(jì)年度結(jié)束后，將上一會(huì)計(jì)年度該類分紅保險(xiǎn)的可分配盈余，按一定的比例、以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶的一種人壽保險(xiǎn)。在中國(guó)保監(jiān)會(huì)目前的統(tǒng)計(jì)口徑中，分紅壽險(xiǎn)、分紅養(yǎng)老險(xiǎn)、分紅兩全險(xiǎn)及其他有分紅功能的險(xiǎn)種都被列入分紅險(xiǎn)范圍。分紅保險(xiǎn)的紅利來(lái)源于死差益、利差益和費(fèi)差益所產(chǎn)生的可分配盈余。分紅險(xiǎn)以其收益受股票市場(chǎng)影響較小、本金相對(duì)較安全的“穩(wěn)健保本”優(yōu)勢(shì)，一直以來(lái)都是保險(xiǎn)市場(chǎng)關(guān)注的熱點(diǎn)之一。近年來(lái)分紅險(xiǎn)產(chǎn)品不斷發(fā)展，推陳出新，保障的功能和范圍都有了很大的提高。面對(duì)越來(lái)越豐富的選擇，怎樣的產(chǎn)品才是自己需要的？
　　產(chǎn)品分為三大類
目前，各壽險(xiǎn)公司的該類產(chǎn)品基本都覆蓋了養(yǎng)老、子女教育和保障等方面。根據(jù)產(chǎn)品本身特點(diǎn)的不同，大致劃分為三大基本類：即終身型分紅險(xiǎn)、兩全型分紅險(xiǎn)和年金型分紅險(xiǎn)。但隨著產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新和發(fā)展，這樣的劃分界限也已經(jīng)變得模糊，不少產(chǎn)品已經(jīng)同時(shí)涵蓋了兩種以上產(chǎn)品的特點(diǎn)。分紅險(xiǎn)的主要投資渠道為國(guó)債、存款、基金和大型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，也正由此而與投連險(xiǎn)等投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品有很大的不同。分紅型的保險(xiǎn)并不是人人都適合買的，根據(jù)上述介紹可以看出，分紅型保險(xiǎn)適合有穩(wěn)定收入，或收入較高或有一定資金積累，且不太急于用此部分資金的人群。這類人群適宜買分紅型的保險(xiǎn)。
　如何選擇分紅險(xiǎn)
保險(xiǎn)專家建議，在購(gòu)買分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，不能單純地以分紅返現(xiàn)等投資目的作為衡量產(chǎn)品優(yōu)劣的唯一標(biāo)準(zhǔn)，也不該將分紅險(xiǎn)產(chǎn)品與股票、基金或者短期銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益率相提并論來(lái)評(píng)判是否值得購(gòu)買，只有中長(zhǎng)期持有才能發(fā)揮一份分紅險(xiǎn)保單“聚沙成塔”的累積效應(yīng)?？梢詤⒖家韵滤悸穪?lái)進(jìn)行選擇：選擇險(xiǎn)種：分紅險(xiǎn)涵蓋的范圍較廣，主要有養(yǎng)老、教育、身故保障等，投保人須根據(jù)自身需求來(lái)選擇相應(yīng)的產(chǎn)品。分紅險(xiǎn)產(chǎn)品可以再附加各種健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)或者定期壽險(xiǎn)等產(chǎn)品的搭配，能很好地滿足醫(yī)療和保障需求。選擇產(chǎn)品：由于分紅險(xiǎn)的收益率并不能提前固定和量化，產(chǎn)品的演示利率僅僅是作為參考，因此投保人需對(duì)有意向的保險(xiǎn)公司多作了解，包括該公司的運(yùn)營(yíng)情況、行業(yè)評(píng)價(jià)、以往分紅水平、投資經(jīng)營(yíng)風(fēng)格、代理人的專業(yè)程度、公司服務(wù)水平等。選擇方式：投保人要根據(jù)現(xiàn)在以及將來(lái)現(xiàn)金流需求，選擇適合的繳費(fèi)方式和將來(lái)紅利領(lǐng)取方式。目前主要有兩種分紅方式，一種是現(xiàn)金分紅，一種是保額分紅。如果不急于將紅利取出，可選擇保額分紅產(chǎn)品，增加保險(xiǎn)金額；如對(duì)現(xiàn)金有需求，則可選擇現(xiàn)金分紅產(chǎn)品，靈活性更高。百姓在購(gòu)買分紅型保險(xiǎn)時(shí)還是應(yīng)該先把保障放在第一位，然后再考慮收益狀況，畢竟人們購(gòu)買的是保險(xiǎn)不是搞投資。首先，應(yīng)設(shè)定合理的保障額度。如果是工薪階層，所設(shè)的“保險(xiǎn)金額”應(yīng)該等于“年支出×工作時(shí)間”，并且“工作時(shí)間”設(shè)的年限應(yīng)短一點(diǎn)，一般在5-10年左右；如王小姐年支出是1萬(wàn)元，所設(shè)定的保額就應(yīng)該在5萬(wàn)元-10萬(wàn)元。而如果您是“金領(lǐng)”收入階層，所設(shè)“保險(xiǎn)金額”應(yīng)該等于“年收入×工作時(shí)間”，同時(shí)“工作時(shí)間”還要設(shè)得長(zhǎng)一點(diǎn)。其次，在購(gòu)買分紅型保險(xiǎn)時(shí)要了解各家公司投資實(shí)力；目前保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)資金的投資渠道已放寬，保險(xiǎn)資金已從單純銀行協(xié)議存款向投資國(guó)家能源建設(shè)等方面轉(zhuǎn)移，如果一個(gè)壽險(xiǎn)公司有良好的投資團(tuán)隊(duì)和投資渠道，客戶的收益也會(huì)較高。再次，看待分紅保險(xiǎn)的紅利，一定要有長(zhǎng)遠(yuǎn)的眼光，切不可與其他短期性的投資收益作簡(jiǎn)單比較；因?yàn)楸蔚募t利計(jì)算并非以投保人交付的保險(xiǎn)費(fèi)為基礎(chǔ)，而是以保單所具有的價(jià)值以及被保險(xiǎn)人的年齡、保險(xiǎn)金額、時(shí)間長(zhǎng)短等因素有關(guān)。例如資金問(wèn)題，在保單生效的頭幾年，由于經(jīng)營(yíng)成本(包括管理費(fèi)用、風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)等)較高，使得保單所具有的價(jià)值低于所交保費(fèi)，但隨著時(shí)間的推移，保單所具有的價(jià)值將遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)所交保險(xiǎn)費(fèi)，交費(fèi)期滿后，保單價(jià)值仍然不斷積累直到終身；最后根據(jù)家庭狀況對(duì)紅利進(jìn)行合理的領(lǐng)取。; #投資理財(cái) #分紅險(xiǎn)
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購(gòu)買保險(xiǎn) 購(gòu)買萬(wàn)能險(xiǎn)需要認(rèn)清五大誤區(qū): 摘要：面對(duì)通貨膨脹壓力，有不少保險(xiǎn)公司將注意力放在“萬(wàn)能險(xiǎn)”產(chǎn)品上，而投保門檻也由傳統(tǒng)萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品的1萬(wàn)元降低至500元、1000元等。萬(wàn)能險(xiǎn)其實(shí)并非真就是一種萬(wàn)能保障，只是兼具了保障與投資的雙重功能，投保時(shí)尤其要注意五大誤區(qū)。誤區(qū)一萬(wàn)能險(xiǎn)等于儲(chǔ)蓄與儲(chǔ)蓄作比較“我們的萬(wàn)能險(xiǎn)承諾的保底收益相當(dāng)于一年期存款，實(shí)際上比銀行存款還高”，類似對(duì)白，成為不少代理人銷售萬(wàn)能險(xiǎn)的“法寶”。事實(shí)上，作為一種新興的投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品，萬(wàn)能險(xiǎn)的保費(fèi)收入會(huì)進(jìn)入各保險(xiǎn)公司專設(shè)的萬(wàn)能險(xiǎn)資金賬戶，主要投資國(guó)債、大額存款等貨幣市場(chǎng)工具，收益是有波動(dòng)的，安全性沒有國(guó)債和銀行儲(chǔ)蓄高。而它的長(zhǎng)期投資性質(zhì)，更不可能擔(dān)當(dāng)起儲(chǔ)蓄替代品的角色。誤區(qū)二按照全部保費(fèi)計(jì)算收益率將結(jié)算利率視為最終收益萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品公布的結(jié)算收益率不是所交全部保費(fèi)的收益率，而是扣除保障費(fèi)用、手續(xù)費(fèi)后進(jìn)入個(gè)人投資賬戶資金部分的收益率，這往往成為客戶理解萬(wàn)能保險(xiǎn)收益的最大誤區(qū)。投保者繳納的每筆保費(fèi)，都有一部分用作“初始費(fèi)用”被扣除，一般持續(xù)6-10年才結(jié)束。同時(shí)，由于萬(wàn)能險(xiǎn)有保障功能，還有部分保費(fèi)會(huì)以“風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)”名義被扣除，只要被保險(xiǎn)人的保障額不選擇為零，這種扣費(fèi)將一直繼續(xù)至終身?？鄢攴N種費(fèi)用，才形成個(gè)人賬戶中的真正資金，這部分錢保險(xiǎn)公司會(huì)交給投資部門運(yùn)作，然后給客戶一個(gè)投資回報(bào)率。誤區(qū)三萬(wàn)能險(xiǎn)包括全面醫(yī)療保障保障全面萬(wàn)能險(xiǎn)可分為“萬(wàn)能終身壽險(xiǎn)”和“萬(wàn)能兩全保險(xiǎn)”，有些產(chǎn)品還附贈(zèng)“意外死亡雙倍/多倍保障”功能，但這些都只是身故保障。投保者要想獲得醫(yī)療、健康等全面保障，只能通過(guò)以萬(wàn)能險(xiǎn)為主險(xiǎn)，附加其他保險(xiǎn)的方式來(lái)完成，而附加險(xiǎn)的保費(fèi)是需要另外支付。所以說(shuō)，萬(wàn)能險(xiǎn)本身的保障并不萬(wàn)能，甚至可說(shuō)是相對(duì)簡(jiǎn)單。誤區(qū)四收益率和投連險(xiǎn)相提并論風(fēng)險(xiǎn)低收益高除了前面所說(shuō)“萬(wàn)能險(xiǎn)的結(jié)算利率只針對(duì)扣除費(fèi)用后的個(gè)人賬戶部分計(jì)算”，萬(wàn)能險(xiǎn)的“保底”特征也使它不可能步入“高收益一族”。為能給予客戶承諾中的“保證保底收益”，為與安全的回報(bào)相匹配，萬(wàn)能險(xiǎn)資金的投資運(yùn)作者須加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管控，對(duì)資金運(yùn)作必須偏穩(wěn)，而不可能像投連險(xiǎn)那樣“激進(jìn)”，收益率也就不可能很高。對(duì)萬(wàn)能壽險(xiǎn)來(lái)講，高于保證利率的部分是沒有任何保證的，未來(lái)投資市場(chǎng)的變化有可能會(huì)使結(jié)算利率降低。因此，保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品說(shuō)明書或保險(xiǎn)利益測(cè)算書中超過(guò)最低保證利率以上的測(cè)算數(shù)字，只是對(duì)未來(lái)收益的假設(shè)，不能作為對(duì)未來(lái)實(shí)際收益的保證。誤區(qū)五萬(wàn)能險(xiǎn)適合任何年齡萬(wàn)能險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保額實(shí)行的是自然費(fèi)率，這種費(fèi)率的扣除方式是隨著被保險(xiǎn)人的年齡增長(zhǎng)而加速遞增。另外，萬(wàn)能險(xiǎn)是只有通過(guò)長(zhǎng)期投資才能見效益的險(xiǎn)種，短期投資很難見到收益。因此，50歲以上的人士盡量不要購(gòu)買萬(wàn)能險(xiǎn)，甚至也不鼓勵(lì)40歲以上的人士購(gòu)買萬(wàn)能險(xiǎn)，對(duì)60歲以上的人士就更加不提倡了。這類人買其他品種的保險(xiǎn)反而更合適。; #萬(wàn)能險(xiǎn) #投連險(xiǎn) #保險(xiǎn)理財(cái) #投保技巧
2024-09-03 16:23:22

認(rèn)識(shí)保險(xiǎn) 投保車險(xiǎn)時(shí)如何選擇商業(yè)保險(xiǎn)公司？: 摘要：購(gòu)買汽車保險(xiǎn)其實(shí)也和買衣服一樣，可以貨比三家。目前，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展可謂風(fēng)生水起，商業(yè)保險(xiǎn)公司數(shù)量眾多，很多車主在購(gòu)買車險(xiǎn)時(shí)都會(huì)覺得很為難：投保車險(xiǎn)時(shí)如何選擇商業(yè)保險(xiǎn)公司才能買到稱心如意的保險(xiǎn)呢?今天小編帶大家一起來(lái)了解。
1、比較投保是否便利與保單生效的時(shí)效性是否滿足需求
因?yàn)檐囯U(xiǎn)要求的是“見費(fèi)出單”，即保險(xiǎn)公司一定是要收到保費(fèi)后才能打印保單，保險(xiǎn)才能生效，所以不同的渠道根據(jù)其出單流程的不同，會(huì)設(shè)計(jì)不同的承保服務(wù)及保單最快生效的時(shí)間要求。具體差異為有些渠道可以提供全程上門服務(wù)，有些渠道需要客戶自己上門投保;有些渠道可以做到當(dāng)日投保保險(xiǎn)即刻生效，有些渠道需要提前1-2天投保，保單不能即刻生效。所以車主要根據(jù)自己的需求，弄清保險(xiǎn)公司或代理渠道能提供的服務(wù)情況，最后選擇適合的渠道與保險(xiǎn)公司投保。
2、要了解承保公司的理賠服務(wù)情況
目前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)上各家保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)產(chǎn)品主要汽車保險(xiǎn)、汽車?yán)碣r、險(xiǎn)種條款費(fèi)率基本一致，所以買車險(xiǎn)最重要的就是買服務(wù)，投保時(shí)至少要了解承保公司的全國(guó)網(wǎng)點(diǎn)鋪設(shè)情況，異地出險(xiǎn)是否可以異地理賠，理賠時(shí)效怎樣，多數(shù)保險(xiǎn)公司都推出過(guò)類似承諾理賠時(shí)效的情況，但車主要看清承諾是否有較多限制。例如限定立案以后索賠單證齊全等等，這樣的承諾內(nèi)涵價(jià)值不大，適用案件范圍較窄。另外要看，保險(xiǎn)公司做出的承諾有什么保障措施;做不到，看是否有實(shí)質(zhì)性補(bǔ)償;保險(xiǎn)公司的合作維修網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置情況怎樣，是否包含自己車輛的固定維修店，或者自己的愛車出險(xiǎn)后是否可自選信任的修理廠進(jìn)行維修。
3、比較各商業(yè)保險(xiǎn)公司的保費(fèi)價(jià)格
現(xiàn)在汽車保險(xiǎn)業(yè)已建立起比較完善的信息共享平臺(tái)，所以車主在各家保險(xiǎn)公司投保享受到的無(wú)賠款優(yōu)待情況應(yīng)是一樣的，各公司的條款費(fèi)率也幾無(wú)差別，但不是說(shuō)保險(xiǎn)價(jià)格在哪買都是一樣的。因?yàn)楝F(xiàn)在的車險(xiǎn)市場(chǎng)“投保渠道”很多，每個(gè)渠道都有自身的特點(diǎn)，由于保險(xiǎn)公司在各渠道付出的銷售成本是有差異的，所以在不同的渠道中保險(xiǎn)公司可使用的產(chǎn)品費(fèi)率也有些差異。另外，對(duì)于不同的銷售渠道保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)發(fā)展需要確定階段性的重點(diǎn)投入，即在某些時(shí)候，在一些渠道會(huì)推出一些附贈(zèng)的增值產(chǎn)品或服務(wù)，如果車主有幸趕上了這些保險(xiǎn)公司推出的增值服務(wù)，那無(wú)疑會(huì)從中受惠。現(xiàn)在很多車主在選擇車險(xiǎn)公司時(shí)往往會(huì)陷入一個(gè)誤區(qū)——誰(shuí)的便宜就選誰(shuí)。其實(shí), 車險(xiǎn)是無(wú)形的，需要通過(guò)服務(wù)才能感覺到它的存在，對(duì)車主來(lái)講，購(gòu)買車險(xiǎn)不能只重價(jià)格，服務(wù)才是更重要的。車險(xiǎn)服務(wù)主要體現(xiàn)在出險(xiǎn)后的理賠和一些特色服務(wù)上。
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購(gòu)買投資類保險(xiǎn)如何選擇商業(yè)保險(xiǎn)公司
選擇具有優(yōu)質(zhì)服務(wù)的保險(xiǎn)公司：我們知道，在同一投保群體、同一利率政策條件下，各公司保單理論成本基本相同。因此，傳統(tǒng)類保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格，基本上是按統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)制定的！各保險(xiǎn)公司傳統(tǒng)類保險(xiǎn)的價(jià)格在一定程度上并沒有太大的差異，各公司在傳統(tǒng)險(xiǎn)之間的競(jìng)爭(zhēng)在于服務(wù)質(zhì)量上的競(jìng)爭(zhēng)！這也是作為準(zhǔn)客戶在準(zhǔn)備購(gòu)買傳統(tǒng)類保險(xiǎn)時(shí)最需要關(guān)注的問(wèn)題。近年來(lái)，隨著保險(xiǎn)公司數(shù)量的增加，公司間的競(jìng)爭(zhēng)愈趨激烈，各公司的服務(wù)態(tài)度和服務(wù)質(zhì)量都有了普遍的提高。我們只要選擇一家服務(wù)質(zhì)量相對(duì)更好的保險(xiǎn)公司便可。選擇具有高投資回報(bào)的保險(xiǎn)公司：隨著各種投資分紅保險(xiǎn)的不斷推出，保險(xiǎn)公司能否為保戶帶來(lái)更高的投資回報(bào)成為大家關(guān)注的問(wèn)題！由于分紅類保險(xiǎn)的收益直接與保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)效益掛鉤，保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)效益決定了購(gòu)買分紅類保險(xiǎn)的客戶的最終收益！只有公司掙錢，客戶才能掙錢！作為購(gòu)買分紅類保險(xiǎn)的客戶來(lái)說(shuō)，我們不但要特別關(guān)注各保險(xiǎn)公司的凈資產(chǎn)收益率，同時(shí)還要進(jìn)一步了解其不良資產(chǎn)的比率，因?yàn)樗苯佑绊懼疚磥?lái)的投資投資收益！收集各保險(xiǎn)公司的相關(guān)資料不難發(fā)現(xiàn)，一些保險(xiǎn)公司不良資產(chǎn)率達(dá)到兩位數(shù)，而平安保險(xiǎn)公司不良資產(chǎn)率不足百分之一！正如國(guó)際證券巨頭——法國(guó)巴黎百富勤副董事長(zhǎng)兼總經(jīng)理梁伯韜對(duì)平安公司評(píng)價(jià)：“按照國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)衡量，平安保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理，不僅是中國(guó)金融企業(yè)中最好的，也是亞洲最好的之一。”; #車輛險(xiǎn) #保險(xiǎn)理財(cái) #商業(yè)保險(xiǎn)
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