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面對(duì)通貨膨脹壓力，有不少保險(xiǎn)公司將注意力放在“萬能險(xiǎn)”產(chǎn)品上，而投保門檻也由傳統(tǒng)萬能險(xiǎn)產(chǎn)品的1萬元降低至500元、1000元等。萬能險(xiǎn)其實(shí)并非真就是一種萬能保障，只是兼具了保障與投資的雙重功能，投保時(shí)尤其要注意五大誤區(qū)。

誤區(qū)一 萬能險(xiǎn)等于儲(chǔ)蓄

與儲(chǔ)蓄作比較“我們的萬能險(xiǎn)承諾的保底收益相當(dāng)于一年期存款，實(shí)際上比銀行存款還高”，類似對(duì)白，成為不少代理人銷售萬能險(xiǎn)的“法寶”。事實(shí)上，作為一種新興的投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品，萬能險(xiǎn)的保費(fèi)收入會(huì)進(jìn)入各保險(xiǎn)公司專設(shè)的萬能險(xiǎn)資金賬戶，主要投資國債、大額存款等貨幣市場(chǎng)工具，收益是有波動(dòng)的，安全性沒有國債和銀行儲(chǔ)蓄高。而它的長(zhǎng)期投資性質(zhì)，更不可能擔(dān)當(dāng)起儲(chǔ)蓄替代品的角色。

誤區(qū)二 按照全部保費(fèi)計(jì)算收益率

將結(jié)算利率視為最終收益萬能險(xiǎn)產(chǎn)品公布的結(jié)算收益率不是所交全部保費(fèi)的收益率，而是扣除保障費(fèi)用、手續(xù)費(fèi)后進(jìn)入個(gè)人投資賬戶資金部分的收益率，這往往成為客戶理解萬能保險(xiǎn)收益的最大誤區(qū)。投保者繳納的每筆保費(fèi)，都有一部分用作“初始費(fèi)用”被扣除，一般持續(xù)6-10年才結(jié)束。同時(shí)，由于萬能險(xiǎn)有保障功能，還有部分保費(fèi)會(huì)以“風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)”名義被扣除，只要被保險(xiǎn)人的保障額不選擇為零，這種扣費(fèi)將一直繼續(xù)至終身。扣除完種種費(fèi)用，才形成個(gè)人賬戶中的真正資金，這部分錢保險(xiǎn)公司會(huì)交給投資部門運(yùn)作，然后給客戶一個(gè)投資回報(bào)率。

誤區(qū)三 萬能險(xiǎn)包括全面醫(yī)療保障

保障全面萬能險(xiǎn)可分為“萬能終身壽險(xiǎn)”和“萬能兩全保險(xiǎn)”，有些產(chǎn)品還附贈(zèng)“意外死亡雙倍/多倍保障”功能，但這些都只是身故保障。投保者要想獲得醫(yī)療、健康等全面保障，只能通過以萬能險(xiǎn)為主險(xiǎn)，附加其他保險(xiǎn)的方式來完成，而附加險(xiǎn)的保費(fèi)是需要另外支付。所以說，萬能險(xiǎn)本身的保障并不萬能，甚至可說是相對(duì)簡(jiǎn)單。

誤區(qū)四 收益率和投連險(xiǎn)相提并論

風(fēng)險(xiǎn)低收益高除了前面所說“萬能險(xiǎn)的結(jié)算利率只針對(duì)扣除費(fèi)用后的個(gè)人賬戶部分計(jì)算”，萬能險(xiǎn)的“保底”特征也使它不可能步入“高收益一族”。為能給予客戶承諾中的“保證保底收益”，為與安全的回報(bào)相匹配，萬能險(xiǎn)資金的投資運(yùn)作者須加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管控，對(duì)資金運(yùn)作必須偏穩(wěn)，而不可能像投連險(xiǎn)那樣“激進(jìn)”，收益率也就不可能很高。對(duì)萬能壽險(xiǎn)來講，高于保證利率的部分是沒有任何保證的，未來投資市場(chǎng)的變化有可能會(huì)使結(jié)算利率降低。因此，保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品說明書或保險(xiǎn)利益測(cè)算書中超過最低保證利率以上的測(cè)算數(shù)字，只是對(duì)未來收益的假設(shè)，不能作為對(duì)未來實(shí)際收益的保證。

誤區(qū)五 萬能險(xiǎn)適合任何年齡

萬能險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保額實(shí)行的是自然費(fèi)率，這種費(fèi)率的扣除方式是隨著被保險(xiǎn)人的年齡增長(zhǎng)而加速遞增。另外，萬能險(xiǎn)是只有通過長(zhǎng)期投資才能見效益的險(xiǎn)種，短期投資很難見到收益。因此，50歲以上的人士盡量不要購買萬能險(xiǎn)，甚至也不鼓勵(lì)40歲以上的人士購買萬能險(xiǎn)，對(duì)60歲以上的人士就更加不提倡了。這類人買其他品種的保險(xiǎn)反而更合適。