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面對通貨膨脹壓力，有不少保險公司將注意力放在“萬能險”產(chǎn)品上，而投保門檻也由傳統(tǒng)萬能險產(chǎn)品的1萬元降低至500元、1000元等。萬能險其實并非真就是一種萬能保障，只是兼具了保障與投資的雙重功能，投保時尤其要注意五大誤區(qū)。

誤區(qū)一 萬能險等于儲蓄

與儲蓄作比較“我們的萬能險承諾的保底收益相當于一年期存款，實際上比銀行存款還高”，類似對白，成為不少代理人銷售萬能險的“法寶”。事實上，作為一種新興的投資型保險產(chǎn)品，萬能險的保費收入會進入各保險公司專設(shè)的萬能險資金賬戶，主要投資國債、大額存款等貨幣市場工具，收益是有波動的，安全性沒有國債和銀行儲蓄高。而它的長期投資性質(zhì)，更不可能擔當起儲蓄替代品的角色。

誤區(qū)二 按照全部保費計算收益率

將結(jié)算利率視為最終收益萬能險產(chǎn)品公布的結(jié)算收益率不是所交全部保費的收益率，而是扣除保障費用、手續(xù)費后進入個人投資賬戶資金部分的收益率，這往往成為客戶理解萬能保險收益的最大誤區(qū)。投保者繳納的每筆保費，都有一部分用作“初始費用”被扣除，一般持續(xù)6-10年才結(jié)束。同時，由于萬能險有保障功能，還有部分保費會以“風險保險費”名義被扣除，只要被保險人的保障額不選擇為零，這種扣費將一直繼續(xù)至終身。扣除完種種費用，才形成個人賬戶中的真正資金，這部分錢保險公司會交給投資部門運作，然后給客戶一個投資回報率。

誤區(qū)三 萬能險包括全面醫(yī)療保障

保障全面萬能險可分為“萬能終身壽險”和“萬能兩全保險”，有些產(chǎn)品還附贈“意外死亡雙倍/多倍保障”功能，但這些都只是身故保障。投保者要想獲得醫(yī)療、健康等全面保障，只能通過以萬能險為主險，附加其他保險的方式來完成，而附加險的保費是需要另外支付。所以說，萬能險本身的保障并不萬能，甚至可說是相對簡單。

誤區(qū)四 收益率和投連險相提并論

風險低收益高除了前面所說“萬能險的結(jié)算利率只針對扣除費用后的個人賬戶部分計算”，萬能險的“保底”特征也使它不可能步入“高收益一族”。為能給予客戶承諾中的“保證保底收益”，為與安全的回報相匹配，萬能險資金的投資運作者須加強對風險的管控，對資金運作必須偏穩(wěn)，而不可能像投連險那樣“激進”，收益率也就不可能很高。對萬能壽險來講，高于保證利率的部分是沒有任何保證的，未來投資市場的變化有可能會使結(jié)算利率降低。因此，保險公司的產(chǎn)品說明書或保險利益測算書中超過最低保證利率以上的測算數(shù)字，只是對未來收益的假設(shè)，不能作為對未來實際收益的保證。

誤區(qū)五 萬能險適合任何年齡

萬能險的風險保額實行的是自然費率，這種費率的扣除方式是隨著被保險人的年齡增長而加速遞增。另外，萬能險是只有通過長期投資才能見效益的險種，短期投資很難見到收益。因此，50歲以上的人士盡量不要購買萬能險，甚至也不鼓勵40歲以上的人士購買萬能險，對60歲以上的人士就更加不提倡了。這類人買其他品種的保險反而更合適。