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　　保險理財建議：

　　專家支招健康醫(yī)療險

7月份開始，投連險賬戶持續(xù)實現(xiàn)正收益，在壽險市場低迷的情況下，投連險的穩(wěn)健表現(xiàn)給客戶帶來了不少實際回報，特別是股票型賬戶，7月更是實現(xiàn)了收益率翻紅，國壽收益率高達9%。投連險成為壽險市場的香餑餑，不少保險公司重啟投連險銷售。

什么是投連險？

投連險全稱是“投資連結(jié)險”，實際上是變額壽險的一種。投連險特點在于身故保險金和現(xiàn)金價值是可變的。傳統(tǒng)壽險以保障為主，只具有人身保障功能，而新形式的投連險可以進行理財，兼具了投資與保障的功能。

投連險將投保人的保費分為了“保障”和“投資”兩個部分，各有獨立的賬戶進行運作，管理透明。用于保障的保費，按照具體產(chǎn)品的不同，提供意外、疾病、殘疾、身故等等不同的保障項目。有些投連險還附加豁免保險費等內(nèi)容，當被保險人因為疾病或者意外喪失了勞動能力，可免交保險費，保障內(nèi)容不受到影響。

而在投資部分中，投連險的回報率具有不確定性。因為保險公司推出的產(chǎn)品理財規(guī)劃和投資方式不同，投連險保單價值會產(chǎn)生浮動，隨保險公司投資收益而變化。當保險公司投資收益高，大盤走勢好時，投連險賬戶分紅也比較多，但沒有固定的利率。通常情況下，為了保證客戶的收益，保險公司會確定比較穩(wěn)健的投資組合方式，靈活投資，讓用戶實現(xiàn)比固定利率更高的投資收益。

投連險的運作模式：多賬戶結(jié)合 保證收益

與其他單一理財產(chǎn)相比，投連險會開設(shè)幾個不同風險程度的賬戶共客戶選擇。最常見的是三賬戶形式，即：基金賬戶、發(fā)展賬戶、保證收益賬戶。投保人可以選擇各個賬戶的分配比例。

基金賬戶采用比較激進的投資方式，多為股票、期貨類投資，可實現(xiàn)資產(chǎn)的快速收益，保證投資者賬戶享受到市場的高收益。基金賬戶也是浮動最大賬戶，受大盤影響最大，在股市持續(xù)低迷的情況下，不建議分配過多的資金。

發(fā)展賬戶相對來說比較穩(wěn)健，以資產(chǎn)的安全為前提，力求現(xiàn)金價值的持續(xù)、穩(wěn)定增長。所以在投資上側(cè)重于長線投資，選擇信用高、業(yè)績增長穩(wěn)定的公司投資，可能短期內(nèi)不會看到明顯收益，但長期持有擁有不錯的發(fā)展空間。

保障收益賬戶是最保守的一個賬戶，采用了小幅度增長的投資方式，最大程度的保證本金的安全，其收益與定期存款差不多，適合比較保守的投資方式。

在三個賬戶分配比例的選擇上，投保人可以根據(jù)自身的理財預期規(guī)劃來確定分配。一些投連險還支持各個賬戶之間靈活的調(diào)整分配比例，同時可以部分領(lǐng)取收益，增加了投連險的靈活性，受到客戶的青睞。

投連險購買策略：建議長期持有 合理分配賬戶資金

作為一款理財產(chǎn)品，投連險還是具有一定風險性的，并非旱澇保收。因此在購買投連險的時候，也需要對存在的風險做好心理預期準備。開心保保險理財專家對想購買投連險的客戶提出如下幾點建議：

1、適合長期持有 不適合短期投資

投連險強調(diào)客戶資金的投資功能，包含多個投資類型，尤其是發(fā)展賬戶投資，受益是長期顯現(xiàn)的，短期內(nèi)并不能有明顯的收益。另一方面，投連險提前退保損失較大，因為初期會扣掉初始費、賬戶管理費、風險費、手續(xù)費等等，退保常常只能拿到所繳保費的零頭，得不償失。因此開心保建議客戶將投連險作為長線理財計劃，關(guān)注其長期平均盈利能力。

2、合理分配賬戶資金

投連險中設(shè)立多個賬戶，投資回報也不同。風險越高，投資收益也越高。開心保理財專家建議根據(jù)具體投連險產(chǎn)品的不同，合理分配各個賬戶的資金比例。在市場行情較好的時候，可以提高進取型賬戶的投資比例；投資形勢不好的時候，將資金轉(zhuǎn)移到穩(wěn)健性的保險賬戶，降低投資風險，實現(xiàn)最大收益。

復雜的經(jīng)濟環(huán)境下，既要讓自己的資產(chǎn)穩(wěn)定升值，同時也需保證家庭經(jīng)濟健康運作，更希望自己的晚年養(yǎng)老能有足夠的品質(zhì)保障。在這樣的訴求下，分紅險成為不少家庭長期理財?shù)氖走x。分紅險可以滿足人們在子女教育、退休規(guī)劃、財富增值等多個方面的需求，市場走勢一路看漲。

什么是分紅險？

分紅險是保險公司將實際經(jīng)營盈余按照一定比例，向保單持有人進行紅利或增值分配的一種人壽保險。我國保監(jiān)會規(guī)定，保險公司每年應(yīng)該至少將分紅險中70%的可分配盈余分配給客戶。分紅險的分配方式有兩種：一種是現(xiàn)金紅利，直接將分紅以現(xiàn)金的形式分配給保單持有人；一種是增額紅利，是指逐年增加保險金額來代替現(xiàn)金分紅。

分紅險的分類

分紅險包括分紅壽險、分紅養(yǎng)老險、分紅兩全險及其他包含分紅功能的險種。按照功能分類，可將分紅險分為投資型分紅險和保障型分紅險兩種。

投資型分紅險的代表為銀保渠道分紅產(chǎn)品，其特點是一次性繳費，長期持有，一般持有時間為5年或10年。這類分紅險的保障功能比較弱，一般只包含身故和全殘保障，沒有附加的健康或重疾保障，但分紅收益較高，因此受到不少消費者的喜愛。

保障型分紅產(chǎn)品主要包括兩全分紅保險和定期分紅保險。在保險利益分配上，可以看做是具有附加分紅利益的普通壽險產(chǎn)品，并能以主險的形式出現(xiàn)，附加健康險、醫(yī)療險、意外險等等，為用戶提供周到完善的保障計劃。以平安的某款兩全分紅險為例，繳費期限為15年，到期可固定返還生存金，包括身故及全殘保額固定，而紅利則是按照公司的經(jīng)營情況分配，沒有固定的額度。保障型分紅險的好處在于在普通壽險計劃之上增加了分紅部分，可讓保戶得到更多收益。

分紅險的特點包括哪些？

1、分紅收益來源固定

相比投連險分賬戶進行投資的方式，分紅險的收益主要來源于保險公司自身經(jīng)營產(chǎn)生的盈余，包括保險公司死差益、利差益和費差益所產(chǎn)生的可分配盈余。因此分紅險收益與保險公司發(fā)展有著直接關(guān)系?？蛻粜枰c保險公司共同承擔投資風險。

2、投資收益時間長

保險公司在制定保險產(chǎn)品厘定費率的到時候，會采用預定的方式計算出具體費率，但費率一旦厘定就無法變更。而壽險保障往往長達幾十年，實際產(chǎn)生的費用和收益會出現(xiàn)偏差。如果實際情況高于預期，就會出現(xiàn)經(jīng)營盈余，這些盈余再以一定的比例分配給保戶。所以分紅險的收益需要看保險公司的長期收益情況，很難在短時間內(nèi)看到分紅分配收益、

理財分紅險適合哪些人購買

由于收益方式特殊，分紅險具有其他保險理財產(chǎn)品不能比擬的優(yōu)點，但并不是所有人都適合買分紅險。開心保理財專家表示，以下幾類人群適合購買分紅險。

1、少兒分紅險走俏

分紅險兼具保障與投資功能，可以有效的規(guī)避利率帶來的風險，同時提供穩(wěn)定的投資回報，與孩子的成長規(guī)劃十分契合。少兒分紅險能夠提供每年的定額返還，并具有一定保障功能，可以與教育金相結(jié)合，為孩子未來生活提供持續(xù)、穩(wěn)定的保障。

2、可支配收入較多、短期無大額開銷的家庭

很多人購買分紅險，是看中它的穩(wěn)健和保障。但普通家庭購買并不劃算。以30歲的投保人為例，年繳保費1萬元，繳費5年，到75歲終止合同，可領(lǐng)取年金45次，滿期之后一次性領(lǐng)取年金和分紅，共有15萬，相當于5萬元換來15萬的保障，并需要等待45年。但如果將5萬存到銀行，45年的利息也超過了8萬。并且分紅險承擔了一定的風險，并不是很劃算。

因此，從長期角度來看，分紅險繳費高，適合高收入家庭群體，對于財富的增值需求不大，更看重未來資產(chǎn)保值或為孩子儲備生活資金的家庭。此外，分紅險也適合撫養(yǎng)喪失勞動能力的家庭，如殘疾或智障兒童。這類人群很難買到其他保險，選擇分紅險等于每年提供了一定的生活金，讓孩子的生活更加有保障。

　　存單變成保單仍有發(fā)生

　　遠離銀保糾紛三項注意

一、 首先，消費者通過銀行、郵政購買保險產(chǎn)品時，要謹防部分銷售人員以銀行理財、銀行存款、證券投資基金份額等其他金融產(chǎn)品名義宣傳銷售保險產(chǎn)品，消費者在購買之前要核實所購產(chǎn)品是否為保險產(chǎn)品。保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或是達到合同約定給付保險金責任的商業(yè)保險行為，與其他類型的理財產(chǎn)品存在本質(zhì)的不同。

二、 其次，消費者還要注意不要將銷售人員出示的保險產(chǎn)品廣告宣傳資料視同保險合同。從相關(guān)投訴與咨詢來看，眾多誤買保險的儲戶是片面聽信了銷售人員的口頭宣傳。而部分銷售人員為了自身的業(yè)績，片面夸大保險產(chǎn)品收益，對于保險產(chǎn)品的風險、退保辦理、分紅的不確定性卻閉口不談，使部分儲戶錯誤判斷。儲戶選擇保險產(chǎn)品時，應(yīng)仔細閱讀合同相關(guān)條款，切勿輕信銷售人員的口頭宣傳，必要時可要求銷售人員將宣傳內(nèi)容明確寫入合同。

三、 此外，要分清各保險產(chǎn)品的不同，分紅險紅利分配取決于保險公司實際經(jīng)營成果，可能不分紅，而投資連結(jié)險收益可能為負，萬能險的最低保證利率僅針對投資賬戶中的資金，不能和銀行存款利率直接比較。　　保監(jiān)會提醒消費者買保險后要注意一系列問題，一是“繳費期間”和“保單期間”是不同概念，繳費期滿保險合同不一定滿期，提前退保會有損失；二是選擇分期交納保險費時，不按時交費可能影響消費者權(quán)益；三是猶豫期內(nèi)可以無條件解除保險合同，超過猶豫期后解除保險合同，可能會有損失；最后，接到保險公司回訪電話時，對不清楚的問題，應(yīng)向回訪人員認真詢問，并結(jié)合自身情況判斷是否繼續(xù)持有保險合同。　　同時，廣大朋友，特別是老年朋友一定要認清保險產(chǎn)品的性質(zhì)，在銀郵渠道購買理財產(chǎn)品時，不要單憑收益多少而胡亂下單。而保險公司也應(yīng)該及時向客戶進行電話回訪，防止個別銷售人員出現(xiàn)欺詐或條款隱瞞現(xiàn)象，一旦發(fā)現(xiàn)問題，及時判斷客戶是否應(yīng)該購買該份保險。  

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投保需防銷售誤導