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數(shù)據(jù)顯示，健康保險(xiǎn)已成為發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)產(chǎn)品體系中的生力軍。但在我國年度健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入與西方發(fā)達(dá)國家的差距相差6倍之多。如果達(dá)到國際同等水平，意味著健康保險(xiǎn)在中國存在著年總值高達(dá)3000億元的巨大市場規(guī)模，面對如此巨大的發(fā)展?jié)摿颓熬?，國?nèi)健康保險(xiǎn)公司的今生來世將是怎樣的呢？還是看看業(yè)內(nèi)專家的分析吧。

　　專業(yè)健康保險(xiǎn)公司經(jīng)營具有四大優(yōu)勢

一是產(chǎn)品優(yōu)勢。就健康保險(xiǎn)而言，專業(yè)化使健康保險(xiǎn)公司能夠根據(jù)不同職業(yè)、年齡、身體狀況和保險(xiǎn)需求，有效地?cái)U(kuò)大健康保險(xiǎn)市場的產(chǎn)品覆蓋面，比如設(shè)計(jì)出在國外市場已經(jīng)成熟的高額醫(yī)療保障產(chǎn)品、收入損失保險(xiǎn)、醫(yī)療護(hù)理保險(xiǎn)等產(chǎn)品供市民選擇。開發(fā)更為科學(xué)、合理、有針對性的保險(xiǎn)產(chǎn)品，這也是當(dāng)初保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)對于專業(yè)健康保險(xiǎn)公司寄予的希望。

二是服務(wù)優(yōu)勢。專業(yè)健康保險(xiǎn)公司能夠與醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)、社保機(jī)構(gòu)等建立充分的合作關(guān)系，能夠讓消費(fèi)者享受到更好的健康服務(wù)和醫(yī)療管理服務(wù)。

三是財(cái)務(wù)優(yōu)勢。實(shí)行專業(yè)化經(jīng)營有利于集中公司財(cái)力。專業(yè)健康保險(xiǎn)公司將重點(diǎn)建立和充分利用資金運(yùn)作這一關(guān)乎全局的核心優(yōu)勢，通過集中自有資金、專項(xiàng)基金滾動(dòng)、銀行授信貸款、上市融資、吸引外資和爭取地方財(cái)政專項(xiàng)資金支持等多種融資方式于一體，全力組織，精心運(yùn)作，以項(xiàng)目優(yōu)勢、區(qū)位優(yōu)勢、政策優(yōu)勢和人文優(yōu)勢帶動(dòng)整體資金運(yùn)作，以雄厚的資金實(shí)力保證專業(yè)健康保險(xiǎn)項(xiàng)目的順利開發(fā)和運(yùn)行。

四是人力優(yōu)勢。健康保險(xiǎn)公司實(shí)行專業(yè)化經(jīng)營有利于集中公司人力，形成公司人力方面的優(yōu)勢。隨著健康保險(xiǎn)市場競爭的加劇，客戶的需求正日益?zhèn)€性化、多樣化，健康保險(xiǎn)公司在滿足客戶需求的同時(shí)要體現(xiàn)出以人為本的觀念。由于員工和其所掌握的知識(shí)就是專業(yè)健康保險(xiǎn)公司人力資源的主要方面，可見健康保險(xiǎn)公司要滿足客戶的多方面需求歸根到底是要依靠員工的努力，員工所掌握的知識(shí)和工作意愿則是健康保險(xiǎn)公司市場競爭力的決定性因素。

　　專業(yè)健康保險(xiǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營中面臨四大困難

一是缺失市場機(jī)會(huì)。與整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的迅猛增長相比，專業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展始終不溫不火，經(jīng)營主體甚至舉步維艱。被市場寄予厚望的首批專業(yè)健康保險(xiǎn)公司并沒能挑起發(fā)展健康保險(xiǎn)市場的重任，反而殊途同歸，被迫走上“求變圖存”之路。究其原因，是因?yàn)閷I(yè)健康保險(xiǎn)公司缺失市場機(jī)會(huì)所致。在其他國家，通常只有專業(yè)健康保險(xiǎn)公司才能銷售健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，但在我們國家，壽險(xiǎn)、財(cái)險(xiǎn)公司也可經(jīng)營健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，很多的市場機(jī)會(huì)都被其他非專業(yè)的經(jīng)營健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司搶占。因此，專業(yè)健康保險(xiǎn)公司為了突出其專業(yè)性優(yōu)勢，就必須在專業(yè)健康管理服務(wù)上勝出一籌，但這意味著公司成本必須提高，也就等于在價(jià)格上失去了優(yōu)勢，從而市場機(jī)會(huì)也會(huì)因此而減少。

二是風(fēng)險(xiǎn)無法分散。專業(yè)化經(jīng)營的對象單一，風(fēng)險(xiǎn)相對集中，難以實(shí)現(xiàn)不同險(xiǎn)種之間風(fēng)險(xiǎn)的有效分散。如果風(fēng)險(xiǎn)防范不當(dāng)，可能會(huì)導(dǎo)致“一榮俱榮，一損俱損”的效應(yīng)。而風(fēng)險(xiǎn)管控能力是專業(yè)健康保險(xiǎn)公司的生命線, 專業(yè)健康保險(xiǎn)公司不僅要有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí), 更要有科學(xué)的態(tài)度、完善的制度和先進(jìn)的技術(shù)。在我國，健康保險(xiǎn)專業(yè)化運(yùn)營缺乏足夠的經(jīng)驗(yàn)和數(shù)據(jù), 各家健康保險(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)管理控制方面付出了相當(dāng)多的努力，然而風(fēng)險(xiǎn)控制能力薄弱而導(dǎo)致的健康保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)無法分散及賠付率居高不下的客觀現(xiàn)實(shí)制約著專業(yè)健康保險(xiǎn)公司的進(jìn)一步發(fā)展。

三是專業(yè)健康保險(xiǎn)公司整體規(guī)模小?？傮w而言，在我國，中國平安健康保險(xiǎn)的整體規(guī)模偏小，發(fā)展緩慢。但事實(shí)上，不僅僅是平安健康保險(xiǎn)，目前專業(yè)健康保險(xiǎn)公司規(guī)模也普遍偏小，發(fā)展普遍不理想。保險(xiǎn)專業(yè)人士表示，專業(yè)健康保險(xiǎn)公司從出生開始就決定了其艱難性，因?yàn)槌藢I(yè)健康保險(xiǎn)公司外，目前市場上的壽險(xiǎn)公司和財(cái)險(xiǎn)公司同樣可以經(jīng)營健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。而且，因?yàn)閷I(yè)健康保險(xiǎn)公司規(guī)模小，所以與壽險(xiǎn)公司和財(cái)險(xiǎn)公司經(jīng)營的健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相比，專業(yè)健康保險(xiǎn)公司無論是價(jià)格上還是渠道上都沒有優(yōu)勢。

四是專業(yè)人才匱乏。專業(yè)健康保險(xiǎn)公司與普通壽險(xiǎn)公司的區(qū)別在于能提供除了健康保險(xiǎn)本身之外的健康保障、健康管理和健康增值服務(wù)。由于專業(yè)性很強(qiáng), 對從業(yè)人員的專業(yè)素養(yǎng)要求就 較高, 而事實(shí)上，健康保險(xiǎn)公司很多從業(yè)人員是從壽險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)來的, 經(jīng)營壽險(xiǎn)的思路成為健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的制約因素。這種非專業(yè)化的經(jīng)營理念和管理方式, 會(huì)造成在產(chǎn)品開發(fā)、流程設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)評估、專業(yè)培訓(xùn)上的巨大的系統(tǒng)偏差。專業(yè)人才的匱乏成為專業(yè)健康險(xiǎn)公司發(fā)展的絆腳石。健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)化經(jīng)營, 需要公司經(jīng)營、渠道管理、產(chǎn)品開發(fā)、教育訓(xùn)練、保險(xiǎn)精算、客戶服務(wù)、核保核賠、風(fēng)險(xiǎn)管理、健康管理等多方面人才的配合，而從目前的情況看, 健康保險(xiǎn)公司的人才培養(yǎng)和儲(chǔ)備還處于初級階段, 難以滿足業(yè) 務(wù)發(fā)展的需要，會(huì)給經(jīng)營帶來困難。

最后，還要辯證看、務(wù)實(shí)辦。健康保險(xiǎn)公司突出的自身的專業(yè)優(yōu)勢，不但不會(huì)受到社會(huì)保險(xiǎn)擴(kuò)容的擠壓，還能隨著保險(xiǎn)在群眾中的普及而擴(kuò)大市場。要看到，專業(yè)健康保險(xiǎn)本身與社會(huì)保險(xiǎn)存在一部分合作的空間，前者有靈活的資金運(yùn)作優(yōu)勢，后者有廣泛的協(xié)調(diào)和管理優(yōu)勢，在互利的前提下進(jìn)行險(xiǎn)種聯(lián)結(jié)和健康管理，能創(chuàng)造出更大的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。當(dāng)然，也要清醒地認(rèn)識(shí)到，國內(nèi)專業(yè)健康保險(xiǎn)，尚處于發(fā)展階段，經(jīng)驗(yàn)不足，機(jī)制還不完善，難免會(huì)呈現(xiàn)出與整體不協(xié)調(diào)的態(tài)勢。

但是，國內(nèi)健康保險(xiǎn)市場巨大，老百姓對健康保險(xiǎn)需求很迫切。隨著市場的發(fā)展，社會(huì)機(jī)制不斷完善，再加上國家大力扶持，國內(nèi)健康保險(xiǎn)公司只要“今生”勇于創(chuàng)新, 走專業(yè)化發(fā)展道路, 不斷滿足社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和廣大人民群眾日益增長的健康保障需求，肯定會(huì)越做越好，創(chuàng)造出市場更加廣闊、前景更加美好的“來世”。