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面對(duì)今年的的兩次降息，存款利率直接降到了近兩年的最低點(diǎn)，保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的收益也被拉到了低的水平，“怨聲載道“不足以描述投資者的心情。于此同時(shí)，并沒有出現(xiàn)所預(yù)期的牛市，目前很多投資者都只能將手中的錢“閑著“。對(duì)于穩(wěn)健投資者的長(zhǎng)期理財(cái)需求，保險(xiǎn)理財(cái)或許是一種選擇。

王大姐今年40歲，長(zhǎng)期以來的投資風(fēng)格都比較保守，多年來一直都將手中的資金購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品。今年以來，隨著國(guó)家對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的調(diào)控，央行2次降低存款準(zhǔn)備金率、2次降息，使資金市場(chǎng)持續(xù)保持了寬松狀態(tài)。銀行理財(cái)產(chǎn)品的整體收益率處于下降通道之中。王大姐對(duì)此頗有怨言，“以前隨便買個(gè)產(chǎn)品都有5個(gè)點(diǎn)以上的收益，現(xiàn)在基本都是4個(gè)點(diǎn)多一些，銀行的人跟我說以后還要降。我現(xiàn)在也只能將就著買，比定存高就還能勉強(qiáng)接受，“

根據(jù)普益財(cái)富的報(bào)告，今年以來，銀行理財(cái)高收益產(chǎn)品發(fā)行占比逐月減少，收益率中樞出現(xiàn)整體下移的態(tài)勢(shì)。發(fā)行數(shù)量最多的產(chǎn)品已經(jīng)從5.00%—6.00%的收益率區(qū)間，下移至4.00%—5.00%區(qū)間；同時(shí)預(yù)期收益率在3.00%—4.00%區(qū)間的產(chǎn)品數(shù)量也在增加。

某商業(yè)銀行理財(cái)師表示，進(jìn)入降息通道之后，由于不少理財(cái)產(chǎn)品投資標(biāo)的直接與存款利率相關(guān)，收益下降是一種必然。而且整體宏觀經(jīng)濟(jì)也沒有出現(xiàn)大的起色，對(duì)于銀行來說，在整體環(huán)境不景氣的情況下，現(xiàn)在所能得到的投資標(biāo)的要比過去的收益更加低，新發(fā)的產(chǎn)品收益區(qū)間自然下降，低收益產(chǎn)品的數(shù)量也越來越多。這種情況可能還會(huì)持續(xù)一段時(shí)間。

對(duì)于穩(wěn)健投資者來說，本金的安全是最優(yōu)先考慮的因素，在沒有獲得好的投資渠道的前提下，不少投資者又開始將目光投向了保險(xiǎn)。

市民葉先生前些日子剛剛脫離“股海”，第二天他就去購(gòu)買了一份保險(xiǎn)。“這么多年在股市沉沉浮浮，有過賺錢的時(shí)候，但這兩年虧得實(shí)在太多，也實(shí)在沒心思繼續(xù)下去了。”葉先生顯得有些無奈，“從股市出來之后我就買了一份保險(xiǎn)。我比較了一下，從收益上來說，多數(shù)產(chǎn)品的收益要比銀行存款高，比一些理財(cái)產(chǎn)品略低一些，但是保險(xiǎn)有保障功能。像我這樣的年紀(jì)，在很大程度上需要為家庭考慮，還是穩(wěn)定一些好。”

事實(shí)上，查詢公開數(shù)據(jù)后，記者了解到，約30家壽險(xiǎn)公司公布了今年7月份萬能險(xiǎn)結(jié)算利率。統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，90多款萬能險(xiǎn)7月平均結(jié)算利率為4.0%。其中中國(guó)平安其個(gè)人萬能險(xiǎn)產(chǎn)品近15個(gè)月的結(jié)算利率一直維持在3.875%；新華保險(xiǎn)的多款保險(xiǎn)產(chǎn)品自去年1月份以來一直保持在4%的水平；今年以來，中國(guó)人壽等多款萬能險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)算利率也維持在4%左右。

買保險(xiǎn)買的是保障，而保障是人人都需要的。所以，買保險(xiǎn)之前一定要搞清楚：什么是保險(xiǎn)？為什么要買保險(xiǎn)？我最需要的是什么樣的保障？我需要多少這樣的保障？就我現(xiàn)有的能力能買多少我需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品？如果你真想給自己和家人買一些保險(xiǎn)，建議你：

1、 首先學(xué)習(xí)和了解一些保險(xiǎn)知識(shí)；

2、 了解保險(xiǎn)的作用和意義；

3、 明確自己對(duì)保險(xiǎn)的需求；

4、 按自己的實(shí)際需要和經(jīng)濟(jì)能力進(jìn)行投保。真正做到：明明白白消費(fèi)，踏踏實(shí)實(shí)享受。不然的話，由于自己一時(shí)的無知，換來的可能是今后無限的煩惱。

對(duì)于成年人來說，買保險(xiǎn)應(yīng)該先買社保，之后，可以選擇買一些商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充。因?yàn)?，社保是基礎(chǔ)，商業(yè)保險(xiǎn)是補(bǔ)充。買商業(yè)保險(xiǎn)有一些基本原則，如：先大人，后孩子；先基本，后完善；先近后遠(yuǎn) …… 等等。了解并遵循這些原則，應(yīng)該是非常有必要的。如果你還想了解更多關(guān)于保險(xiǎn)方面的專業(yè)知識(shí)，可以到保險(xiǎn)網(wǎng)上去看一看。或者找一位有責(zé)任感、業(yè)務(wù)精通的高素質(zhì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員進(jìn)行相關(guān)的業(yè)務(wù)咨詢。

意外傷害、健康問題和養(yǎng)老問題是每一個(gè)人隨時(shí)可能遇到的人生最大風(fēng)險(xiǎn)，一旦遇到這樣的風(fēng)險(xiǎn)，它有可能直接影響到一個(gè)人或一個(gè)家庭的命運(yùn)。所以，這三個(gè)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該是每個(gè)人必保的。

給未成年人買保險(xiǎn)，主要是選擇購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)中的學(xué)平險(xiǎn)、意外傷害綜合險(xiǎn)、終身或定期健康險(xiǎn)。如果孩子年齡太小，想給孩子買的某些保險(xiǎn)產(chǎn)品可能會(huì)受到一些政策性規(guī)定的限制，所以，可以先給孩子少買一點(diǎn)健康險(xiǎn)，如果有可能，可以再附加一份住院津貼險(xiǎn)或住院醫(yī)療險(xiǎn)。

另外，還可以考慮在社保局或街道辦給孩子買一份少兒住院互助金（大約是40-50元左右/份/年），這樣，孩子在醫(yī)療保險(xiǎn)方面的保障會(huì)提高一些。待孩子年齡稍大一些，再給他買一些適合他需要的險(xiǎn)種。

從目前看來，萬能險(xiǎn)產(chǎn)品收益都要比一年期定存高，同時(shí)都是較長(zhǎng)一段時(shí)間保持著穩(wěn)定的收益，對(duì)于選擇長(zhǎng)期投資的人來說，保險(xiǎn)不失為一種選擇。某保險(xiǎn)公司浙江分公司營(yíng)業(yè)區(qū)主任表示：“相比起其他投資，保險(xiǎn)的保障作用是其他產(chǎn)品不能比擬的。同時(shí)，只要客戶不退保，基本是不會(huì)出現(xiàn)虧本的，所以對(duì)穩(wěn)健投資者來說，更加安全。”

正確的投保做法應(yīng)該是：

1、 買保險(xiǎn)前的學(xué)習(xí)和了解非常重要。盡量多學(xué)習(xí)一點(diǎn)保險(xiǎn)知識(shí)，正確認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)的功能和作用；

2、 選擇一家實(shí)力強(qiáng)，信譽(yù)好的保險(xiǎn)公司；

3、 選擇一個(gè)有責(zé)任感、誠(chéng)實(shí)可信、業(yè)務(wù)精通、從業(yè)三年以上能為你提供良好的售前、售中、售后服務(wù)的高素質(zhì)業(yè)務(wù)員為你提供服務(wù)，這一點(diǎn)很重要；

4、 選擇適合自己需要的險(xiǎn)種組合；

5、 收到保單后，應(yīng)在7天內(nèi)多次認(rèn)真仔細(xì)閱讀每一條款，如遇不解或疑問，應(yīng)隨時(shí)與保險(xiǎn)公司或業(yè)務(wù)員取得聯(lián)系，進(jìn)行咨詢。如對(duì)所投險(xiǎn)種不滿意，10日之內(nèi)可以無條件退保，以確保自身的利益免受損失。所以，投保前的前期選擇非常重要。

針對(duì)部分銀行、郵政網(wǎng)點(diǎn)的保險(xiǎn)銷售人員對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹和解釋不充分，導(dǎo)致投保人對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品了解不夠，而陸續(xù)發(fā)生的多起投訴和退保糾紛事件，保監(jiān)會(huì)日前專門發(fā)布公告，提醒廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者在銀行、郵政網(wǎng)點(diǎn)購(gòu)買人身保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)當(dāng)注意所購(gòu)買的產(chǎn)品是否為保險(xiǎn)產(chǎn)品，同時(shí)認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款和產(chǎn)品說明書，以了解產(chǎn)品特點(diǎn)。

保監(jiān)會(huì)強(qiáng)調(diào)，通過銀行、郵政網(wǎng)點(diǎn)銷售的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品都具有風(fēng)險(xiǎn)保障和長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄功能，部分產(chǎn)品還具有一定的投資理財(cái)功能。為避免錯(cuò)誤地將保險(xiǎn)產(chǎn)品當(dāng)作銀行儲(chǔ)蓄、理財(cái)產(chǎn)品，消費(fèi)者應(yīng)在購(gòu)買之前核實(shí)銷售人員向您推薦的產(chǎn)品是否為保險(xiǎn)產(chǎn)品，尤其要注意部分銷售人員以銀行理財(cái)產(chǎn)品、銀行存款、證券投資基金份額等其他金融產(chǎn)品的名義宣傳銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的問題。

保監(jiān)會(huì)相關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，分紅、投連和萬能保險(xiǎn)產(chǎn)品具有收益不確定的特點(diǎn)，消費(fèi)者選擇購(gòu)買分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)要注意，只有當(dāng)保險(xiǎn)公司實(shí)際經(jīng)營(yíng)結(jié)果優(yōu)于產(chǎn)品定價(jià)假設(shè)，才會(huì)分紅。紅利分配水平主要取決于保險(xiǎn)公司實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果。紅利分配是不確定的，分紅水平不能和銀行存款利率進(jìn)行直接比較。“如果選擇購(gòu)買投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品，請(qǐng)注意投資連結(jié)保險(xiǎn)可能收取初始費(fèi)用、買入賣出差價(jià)，死亡風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、保單管理費(fèi)、資產(chǎn)管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)和退保費(fèi)用。該保險(xiǎn)產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn)全部由消費(fèi)者承擔(dān)，可能存在投資收益為負(fù)的情況。“

僅僅是因?yàn)樽约旱膽卸瓒屫?cái)富增值的機(jī)會(huì)從身邊悄悄溜走，實(shí)在是件可惜的事情。掌握理財(cái)?shù)幕痉▌t，研究自己的資金情況和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，做出一個(gè)適合自己的資金配置，然后選擇適合自己的投資渠道。只要找到了最適合自己的理財(cái)方式 ，理財(cái)就變得很簡(jiǎn)單，“懶人”就可以放心去忙、去懶，還不耽誤自己的資金增值。