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招行理財(cái)產(chǎn)品分類

按照產(chǎn)品的性質(zhì)來(lái)區(qū)分，招行理財(cái)產(chǎn)品可以分為資產(chǎn)池類、信托貸款類和信貸資產(chǎn)類三種。根據(jù)投資的需要，銀行會(huì)將資金分散投入到不同的資產(chǎn)市場(chǎng)內(nèi)，取得穩(wěn)定的收益，之后按照合同約定的內(nèi)容和時(shí)間，將收益分配到個(gè)人。那么，這三種招行理財(cái)產(chǎn)品都包括什么內(nèi)容呢？

資產(chǎn)池類的產(chǎn)品是招行理財(cái)產(chǎn)品中最常見(jiàn)的一種。顧名思義，它的投資方向是不固定的，可以簡(jiǎn)單的理解成為，將不同的資金和貸款都放到一起，打包做成了不同的產(chǎn)品。它的內(nèi)容是綜合類的，所以收益通常不會(huì)太高，也比較的穩(wěn)健。在金融投資形式不明朗的情況下，投資招行理財(cái)產(chǎn)品資產(chǎn)池類的產(chǎn)品，還是比較保準(zhǔn)的，能夠保證一定的收益。如果對(duì)于收益的要求不是很高，可以考慮投資招行理財(cái)產(chǎn)品資產(chǎn)池類產(chǎn)品。

信貸資產(chǎn)類產(chǎn)品，一般是指銀行將其他的商業(yè)貸款做成了理財(cái)產(chǎn)品，通常是一些國(guó)有大型企業(yè)，比如鐵路、公路、水利等等。這類的投資理財(cái)產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)在于資金很安全，不少此類的招行理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書上，都有出現(xiàn)國(guó)有企業(yè)的字樣。但是相對(duì)來(lái)說(shuō)，因?yàn)橘Y金過(guò)于安全，所以會(huì)造成收益率很低的情況。信貸類的招行理財(cái)產(chǎn)品比較適合那些對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品投資對(duì)象要求很嚴(yán)格的人購(gòu)買，對(duì)方的優(yōu)良信譽(yù)資質(zhì)，可以保證資金的安全性。

最后一種，是信托類的產(chǎn)品。這類產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性相對(duì)其他兩種產(chǎn)品來(lái)說(shuō)更大，而收益也是與之成正比的。在進(jìn)行此類招行理財(cái)產(chǎn)品投資之前，最好明確可能出現(xiàn)的投資風(fēng)險(xiǎn)，了解資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)投資方向，避免出現(xiàn)投資失誤的情況。

招行理財(cái)產(chǎn)品金葵花預(yù)期收益率大幅縮水

很多人都希望了解招行理財(cái)產(chǎn)品中的金葵花，這款理財(cái)產(chǎn)品問(wèn)世初期，號(hào)稱收益率高達(dá)40%，吸引了大批客戶購(gòu)買。但實(shí)際上，該產(chǎn)品發(fā)售4年之后，卻虧損了超過(guò)20%，與預(yù)期收益大相徑庭。因此不少人都會(huì)問(wèn)，為什么招行理財(cái)產(chǎn)品投資收益率差別如此之大？在購(gòu)買之前，需要注意哪些事項(xiàng)？

實(shí)際上，招行理財(cái)產(chǎn)品金葵花所謂的8%-40%的收益，只是預(yù)期收益，并不是說(shuō)保準(zhǔn)收益就是這些。尤其是投資理財(cái)產(chǎn)品，受到大盤的影響很大，整個(gè)金融投資環(huán)境低迷的情況下，不少理財(cái)產(chǎn)品都出現(xiàn)了“滑鐵盧”。另外，投資和理財(cái)團(tuán)隊(duì)也很重要。據(jù)介紹，招行理財(cái)產(chǎn)品金葵花的運(yùn)營(yíng)期限本來(lái)是一年，期滿結(jié)束之后，金葵花的價(jià)值從原來(lái)的1元下降到了0.5元，虧損嚴(yán)重，與預(yù)期完全不相符。這種情況下，建議繼續(xù)持有，可能還會(huì)有緩和的機(jī)會(huì)，否則拋售之后，損失恐怕更嚴(yán)重。而在金葵花更換投資團(tuán)隊(duì)之后，凈值上升到了0.76，損失減少了很多。但是與最開始的預(yù)期相比，依然是虧損的。而招行理財(cái)產(chǎn)品經(jīng)理也表示，在理財(cái)產(chǎn)品的說(shuō)明書上說(shuō)明了金葵花的風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)，并承諾是不還本付息的。也就是說(shuō)，該損失要讓客戶全部承擔(dān)。

從招行理財(cái)產(chǎn)品運(yùn)作的情況來(lái)看，大部分產(chǎn)品還是能夠保證穩(wěn)定收益的。但在進(jìn)行投資之前，也不要被所謂的高收益蒙蔽了雙眼，而忽視了背后的風(fēng)險(xiǎn)。很多理財(cái)產(chǎn)品都是不承諾還本付息的，招行理財(cái)產(chǎn)品也會(huì)將該風(fēng)險(xiǎn)寫入到理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書中，一旦發(fā)生了虧損，只能由客戶承擔(dān)損失。“預(yù)期收益”與“現(xiàn)實(shí)收益”還是有很大區(qū)別的，需要客戶在了解風(fēng)險(xiǎn)之后，謹(jǐn)慎進(jìn)行投資理財(cái)。

#理財(cái)產(chǎn)品 #保險(xiǎn)理財(cái)

2024-12-02 17:53:05

實(shí)事資訊單身貴族理財(cái)規(guī)劃兩全保險(xiǎn)較適宜: 摘要：相對(duì)于那些步入家庭的人群來(lái)說(shuō)，單身人士更需要為自己做好保障，像退休金的儲(chǔ)備和醫(yī)療險(xiǎn)的規(guī)劃等，這些都需要提早做好準(zhǔn)備，通過(guò)保險(xiǎn)計(jì)劃讓單身貴族生活的更有保障，讓自己安全，讓父母放心。保險(xiǎn)專家表示，對(duì)于20~30歲左右的單身青年來(lái)說(shuō)，第一份保險(xiǎn)應(yīng)該是意外險(xiǎn)，為自己提供生命與安全的保障，目前市場(chǎng)上一些意外險(xiǎn)，保費(fèi)只需百元左右，而保額卻有十萬(wàn)元；然后可輔以適當(dāng)保額的重疾險(xiǎn)，值得注意的是，目前很多消費(fèi)型重疾險(xiǎn)包涵意外保障，購(gòu)買此類重疾險(xiǎn)的消費(fèi)者不需再購(gòu)買意外險(xiǎn)。而家庭責(zé)任較重的單身人士還可購(gòu)買適當(dāng)額度的定期壽險(xiǎn)。此外，收入相對(duì)較高的單身貴族宜購(gòu)買低保費(fèi)、高保障的定期兩全分紅險(xiǎn)，為自己未來(lái)提供堅(jiān)實(shí)的保障。專家稱，在投資環(huán)境良好的時(shí)候，還可以適當(dāng)購(gòu)買投連險(xiǎn)。
　　單身貴族案例
　　孫小姐屬于單身貴族，這類人工作出色，收入高而穩(wěn)定，事業(yè)前途光明。孫小姐的家庭條件較好，父母均有社保，生活負(fù)擔(dān)不重。收入基本用于自己的花費(fèi)及房貸。對(duì)于這樣的單身貴族而言，他們抗風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)，在理財(cái)上可以選擇較積極的投資策略。但這類人通常喜歡追求時(shí)尚，講究生活品質(zhì)，很多人都是名副其實(shí)的“月光族”。雖然從文中無(wú)法看出孫小姐每月的開支和節(jié)余狀況，但從買房這方面看，孫小姐對(duì)自己的人生是個(gè)自立而有規(guī)劃的人。同時(shí)，孫小姐雖然工作很忙，經(jīng)常加班，但也很懂得生活，喜愛(ài)戶外運(yùn)動(dòng)，保持身體健康。
　　保險(xiǎn)理財(cái)建議：
從收入來(lái)講，孫小姐的年總收入為9.6萬(wàn)元，再加上年底的分紅或者雙薪，約為10萬(wàn)元的收入。每年要承擔(dān)的房貸為2.4萬(wàn)元，占總收入的25%，負(fù)擔(dān)不重。對(duì)于孫小姐來(lái)說(shuō)，意外傷害和大病、醫(yī)療保險(xiǎn)應(yīng)該是必備的保險(xiǎn)品種，這部分保障功能強(qiáng)的保險(xiǎn)在家庭理財(cái)規(guī)劃中占有十分重要的地位。保險(xiǎn)專家建議這部分保費(fèi)預(yù)算約占個(gè)人年收入的10%至20%左右，壽險(xiǎn)保障額度約為個(gè)人年收入的5至10倍，并且應(yīng)包含房貸金額的總額度。假設(shè)剩余未還房貸還有100萬(wàn)元，則孫小姐的壽險(xiǎn)保障額度至少應(yīng)涵蓋或者超過(guò)這個(gè)額度。從保險(xiǎn)理財(cái)?shù)慕嵌葋?lái)說(shuō)，退休養(yǎng)老規(guī)劃也是理財(cái)規(guī)劃中的重中之重，隨著我國(guó)人口老齡化的日趨嚴(yán)重，社?；鸬牟豢爸刎?fù)，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)規(guī)劃越來(lái)越受有識(shí)之士的關(guān)注和喜愛(ài)。退休養(yǎng)老規(guī)劃就是為了保證我們?cè)趯?lái)有一個(gè)自立、有尊嚴(yán)、高品質(zhì)的退休生活，因此越早開始退休養(yǎng)老資金的準(zhǔn)備，將來(lái)才會(huì)越從容和淡定。從理財(cái)角度來(lái)說(shuō)，建議這部分資金預(yù)算不要超過(guò)年收入的30%。以孫小姐目前的經(jīng)濟(jì)狀況和年齡，住房貸款已占全年收入的25%，所以建議養(yǎng)老計(jì)劃可以采用循序漸進(jìn)的原則，沒(méi)必要一次做高做全，可以先做一部分，隨著年齡和收入、職位的遞增再自行補(bǔ)充即可。因孫小姐已經(jīng)30歲，建議保險(xiǎn)以儲(chǔ)蓄分紅型為主、消費(fèi)型為輔的保險(xiǎn)計(jì)劃組合來(lái)解決自己中長(zhǎng)期的保險(xiǎn)和養(yǎng)老規(guī)劃，而非消費(fèi)型為主的保險(xiǎn)模式。這樣，隨著時(shí)間的積累，既解決了自己長(zhǎng)期保險(xiǎn)保障的需求，又可以使自己的保障逐年增加，不會(huì)遇到保險(xiǎn)費(fèi)逐年增長(zhǎng)和曾因發(fā)生過(guò)醫(yī)療報(bào)銷理賠，而使保險(xiǎn)公司拒?；蚣淤M(fèi)或者責(zé)任免除等一系列問(wèn)題，導(dǎo)致自己在最需要保險(xiǎn)的年齡反而失去保險(xiǎn)保障。在責(zé)任和壓力較強(qiáng)的時(shí)期，可以通過(guò)附加消費(fèi)型的健康險(xiǎn)增加保障額度，而保費(fèi)增加不多，在責(zé)任逐漸下降時(shí)，降低消費(fèi)型保險(xiǎn)額度或只保留儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)。長(zhǎng)期下來(lái)，也增加了一筆理財(cái)收入，并且自己的本金也不會(huì)損失。
　　專家支招健康醫(yī)療險(xiǎn)
　　如果是年輕的單身貴族，或是預(yù)算比較低的單身族，健康醫(yī)療險(xiǎn)的規(guī)劃重點(diǎn)在于用較低的支出獲得較基本的保障。因此，不妨先買好意外醫(yī)療險(xiǎn)(通常附加在意外險(xiǎn)之后就可以)，這一小項(xiàng)是不能漏的。另外，如果覺(jué)得長(zhǎng)期的重大疾病險(xiǎn)偏貴，那么可以選擇定期的防癌險(xiǎn)，一年一保，又是只保障癌癥，費(fèi)率上比重大疾病險(xiǎn)會(huì)低得多。如果是預(yù)算中等的單身族，除了一樣買一塊意外醫(yī)療外，定期的防癌險(xiǎn)方面就可以改買定期的重大疾病險(xiǎn)了。還有就是可以加一份住院補(bǔ)貼型保險(xiǎn)，額度不一定選最高。如果單身族預(yù)算足夠，特別是到了40~45歲的樣子，那么可以給自己加一份長(zhǎng)期看護(hù)險(xiǎn)，畢竟單身的話，看護(hù)的成本會(huì)比較高。同時(shí)，最好能把年輕時(shí)候的定期重大疾病保單改成終身型產(chǎn)品。每年的11.11“光棍節(jié)”又將到來(lái)，比起那些成雙成對(duì)的人們，孤身一人，單身貴族人士更要為自己的未來(lái)有所規(guī)劃。把未來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)降到最低。; #理財(cái)規(guī)劃 #保險(xiǎn)理財(cái) #兩全保險(xiǎn)
2024-12-02 17:53:05

保險(xiǎn)評(píng)論投連險(xiǎn)持續(xù)正收益開心保解答什么是投連險(xiǎn)

摘要：

7月份開始，投連險(xiǎn)賬戶持續(xù)實(shí)現(xiàn)正收益，在壽險(xiǎn)市場(chǎng)低迷的情況下，投連險(xiǎn)的穩(wěn)健表現(xiàn)給客戶帶來(lái)了不少實(shí)際回報(bào)，特別是股票型賬戶，7月更是實(shí)現(xiàn)了收益率翻紅，國(guó)壽收益率高達(dá)9%。投連險(xiǎn)成為壽險(xiǎn)市場(chǎng)的香餑餑，不少保險(xiǎn)公司重啟投連險(xiǎn)銷售。

什么是投連險(xiǎn)？

投連險(xiǎn)全稱是“投資連結(jié)險(xiǎn)”，實(shí)際上是變額壽險(xiǎn)的一種。投連險(xiǎn)特點(diǎn)在于身故保險(xiǎn)金和現(xiàn)金價(jià)值是可變的。傳統(tǒng)壽險(xiǎn)以保障為主，只具有人身保障功能，而新形式的投連險(xiǎn)可以進(jìn)行理財(cái)，兼具了投資與保障的功能。

投連險(xiǎn)將投保人的保費(fèi)分為了“保障”和“投資”兩個(gè)部分，各有獨(dú)立的賬戶進(jìn)行運(yùn)作，管理透明。用于保障的保費(fèi)，按照具體產(chǎn)品的不同，提供意外、疾病、殘疾、身故等等不同的保障項(xiàng)目。有些投連險(xiǎn)還附加豁免保險(xiǎn)費(fèi)等內(nèi)容，當(dāng)被保險(xiǎn)人因?yàn)榧膊』蛘咭馔鈫适Я藙趧?dòng)能力，可免交保險(xiǎn)費(fèi)，保障內(nèi)容不受到影響。

而在投資部分中，投連險(xiǎn)的回報(bào)率具有不確定性。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司推出的產(chǎn)品理財(cái)規(guī)劃和投資方式不同，投連險(xiǎn)保單價(jià)值會(huì)產(chǎn)生浮動(dòng)，隨保險(xiǎn)公司投資收益而變化。當(dāng)保險(xiǎn)公司投資收益高，大盤走勢(shì)好時(shí)，投連險(xiǎn)賬戶分紅也比較多，但沒(méi)有固定的利率。通常情況下，為了保證客戶的收益，保險(xiǎn)公司會(huì)確定比較穩(wěn)健的投資組合方式，靈活投資，讓用戶實(shí)現(xiàn)比固定利率更高的投資收益。

投連險(xiǎn)的運(yùn)作模式：多賬戶結(jié)合保證收益

與其他單一理財(cái)產(chǎn)相比，投連險(xiǎn)會(huì)開設(shè)幾個(gè)不同風(fēng)險(xiǎn)程度的賬戶共客戶選擇。最常見(jiàn)的是三賬戶形式，即：基金賬戶、發(fā)展賬戶、保證收益賬戶。投保人可以選擇各個(gè)賬戶的分配比例。

基金賬戶采用比較激進(jìn)的投資方式，多為股票、期貨類投資，可實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的快速收益，保證投資者賬戶享受到市場(chǎng)的高收益?；鹳~戶也是浮動(dòng)最大賬戶，受大盤影響最大，在股市持續(xù)低迷的情況下，不建議分配過(guò)多的資金。

發(fā)展賬戶相對(duì)來(lái)說(shuō)比較穩(wěn)健，以資產(chǎn)的安全為前提，力求現(xiàn)金價(jià)值的持續(xù)、穩(wěn)定增長(zhǎng)。所以在投資上側(cè)重于長(zhǎng)線投資，選擇信用高、業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)穩(wěn)定的公司投資，可能短期內(nèi)不會(huì)看到明顯收益，但長(zhǎng)期持有擁有不錯(cuò)的發(fā)展空間。

保障收益賬戶是最保守的一個(gè)賬戶，采用了小幅度增長(zhǎng)的投資方式，最大程度的保證本金的安全，其收益與定期存款差不多，適合比較保守的投資方式。

在三個(gè)賬戶分配比例的選擇上，投保人可以根據(jù)自身的理財(cái)預(yù)期規(guī)劃來(lái)確定分配。一些投連險(xiǎn)還支持各個(gè)賬戶之間靈活的調(diào)整分配比例，同時(shí)可以部分領(lǐng)取收益，增加了投連險(xiǎn)的靈活性，受到客戶的青睞。

投連險(xiǎn)購(gòu)買策略：建議長(zhǎng)期持有合理分配賬戶資金

作為一款理財(cái)產(chǎn)品，投連險(xiǎn)還是具有一定風(fēng)險(xiǎn)性的，并非旱澇保收。因此在購(gòu)買投連險(xiǎn)的時(shí)候，也需要對(duì)存在的風(fēng)險(xiǎn)做好心理預(yù)期準(zhǔn)備。開心保保險(xiǎn)理財(cái)專家對(duì)想購(gòu)買投連險(xiǎn)的客戶提出如下幾點(diǎn)建議：

1、適合長(zhǎng)期持有不適合短期投資

投連險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)客戶資金的投資功能，包含多個(gè)投資類型，尤其是發(fā)展賬戶投資，受益是長(zhǎng)期顯現(xiàn)的，短期內(nèi)并不能有明顯的收益。另一方面，投連險(xiǎn)提前退保損失較大，因?yàn)槌跗跁?huì)扣掉初始費(fèi)、賬戶管理費(fèi)、風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等等，退保常常只能拿到所繳保費(fèi)的零頭，得不償失。因此開心保建議客戶將投連險(xiǎn)作為長(zhǎng)線理財(cái)計(jì)劃，關(guān)注其長(zhǎng)期平均盈利能力。

2、合理分配賬戶資金

投連險(xiǎn)中設(shè)立多個(gè)賬戶，投資回報(bào)也不同。風(fēng)險(xiǎn)越高，投資收益也越高。開心保理財(cái)專家建議根據(jù)具體投連險(xiǎn)產(chǎn)品的不同，合理分配各個(gè)賬戶的資金比例。在市場(chǎng)行情較好的時(shí)候，可以提高進(jìn)取型賬戶的投資比例；投資形勢(shì)不好的時(shí)候，將資金轉(zhuǎn)移到穩(wěn)健性的保險(xiǎn)賬戶，降低投資風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)最大收益。

#投連險(xiǎn) #保險(xiǎn)理財(cái)

2024-12-02 17:53:05

實(shí)事資訊閑錢不閑置降息后如何購(gòu)買保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品: 摘要：　　面對(duì)今年的的兩次降息，存款利率直接降到了近兩年的最低點(diǎn)，保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的收益也被拉到了低的水平，“怨聲載道“不足以描述投資者的心情。于此同時(shí)，并沒(méi)有出現(xiàn)所預(yù)期的牛市，目前很多投資者都只能將手中的錢“閑著“。對(duì)于穩(wěn)健投資者的長(zhǎng)期理財(cái)需求，保險(xiǎn)理財(cái)或許是一種選擇。　　王大姐今年40歲，長(zhǎng)期以來(lái)的投資風(fēng)格都比較保守，多年來(lái)一直都將手中的資金購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品。今年以來(lái)，隨著國(guó)家對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的調(diào)控，央行2次降低存款準(zhǔn)備金率、2次降息，使資金市場(chǎng)持續(xù)保持了寬松狀態(tài)。銀行理財(cái)產(chǎn)品的整體收益率處于下降通道之中。王大姐對(duì)此頗有怨言，“以前隨便買個(gè)產(chǎn)品都有5個(gè)點(diǎn)以上的收益，現(xiàn)在基本都是4個(gè)點(diǎn)多一些，銀行的人跟我說(shuō)以后還要降。我現(xiàn)在也只能將就著買，比定存高就還能勉強(qiáng)接受，“　　根據(jù)普益財(cái)富的報(bào)告，今年以來(lái)，銀行理財(cái)高收益產(chǎn)品發(fā)行占比逐月減少，收益率中樞出現(xiàn)整體下移的態(tài)勢(shì)。發(fā)行數(shù)量最多的產(chǎn)品已經(jīng)從5.00%—6.00%的收益率區(qū)間，下移至4.00%—5.00%區(qū)間；同時(shí)預(yù)期收益率在3.00%—4.00%區(qū)間的產(chǎn)品數(shù)量也在增加。　　某商業(yè)銀行理財(cái)師表示，進(jìn)入降息通道之后，由于不少理財(cái)產(chǎn)品投資標(biāo)的直接與存款利率相關(guān)，收益下降是一種必然。而且整體宏觀經(jīng)濟(jì)也沒(méi)有出現(xiàn)大的起色，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，在整體環(huán)境不景氣的情況下，現(xiàn)在所能得到的投資標(biāo)的要比過(guò)去的收益更加低，新發(fā)的產(chǎn)品收益區(qū)間自然下降，低收益產(chǎn)品的數(shù)量也越來(lái)越多。這種情況可能還會(huì)持續(xù)一段時(shí)間。　　對(duì)于穩(wěn)健投資者來(lái)說(shuō)，本金的安全是最優(yōu)先考慮的因素，在沒(méi)有獲得好的投資渠道的前提下，不少投資者又開始將目光投向了保險(xiǎn)。　　市民葉先生前些日子剛剛脫離“股海”，第二天他就去購(gòu)買了一份保險(xiǎn)。“這么多年在股市沉沉浮浮，有過(guò)賺錢的時(shí)候，但這兩年虧得實(shí)在太多，也實(shí)在沒(méi)心思繼續(xù)下去了。”葉先生顯得有些無(wú)奈，“從股市出來(lái)之后我就買了一份保險(xiǎn)。我比較了一下，從收益上來(lái)說(shuō)，多數(shù)產(chǎn)品的收益要比銀行存款高，比一些理財(cái)產(chǎn)品略低一些，但是保險(xiǎn)有保障功能。像我這樣的年紀(jì)，在很大程度上需要為家庭考慮，還是穩(wěn)定一些好。”　　事實(shí)上，查詢公開數(shù)據(jù)后，記者了解到，約30家壽險(xiǎn)公司公布了今年7月份萬(wàn)能險(xiǎn)結(jié)算利率。統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，90多款萬(wàn)能險(xiǎn)7月平均結(jié)算利率為4.0%。其中中國(guó)平安其個(gè)人萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品近15個(gè)月的結(jié)算利率一直維持在3.875%；新華保險(xiǎn)的多款保險(xiǎn)產(chǎn)品自去年1月份以來(lái)一直保持在4%的水平；今年以來(lái)，中國(guó)人壽等多款萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)算利率也維持在4%左右。　　買保險(xiǎn)買的是保障，而保障是人人都需要的。所以，買保險(xiǎn)之前一定要搞清楚：什么是保險(xiǎn)？為什么要買保險(xiǎn)？我最需要的是什么樣的保障？我需要多少這樣的保障？就我現(xiàn)有的能力能買多少我需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品？如果你真想給自己和家人買一些保險(xiǎn)，建議你： 1、首先學(xué)習(xí)和了解一些保險(xiǎn)知識(shí)； 2、了解保險(xiǎn)的作用和意義； 3、明確自己對(duì)保險(xiǎn)的需求； 4、按自己的實(shí)際需要和經(jīng)濟(jì)能力進(jìn)行投保。真正做到：明明白白消費(fèi)，踏踏實(shí)實(shí)享受。不然的話，由于自己一時(shí)的無(wú)知，換來(lái)的可能是今后無(wú)限的煩惱。　　對(duì)于成年人來(lái)說(shuō)，買保險(xiǎn)應(yīng)該先買社保，之后，可以選擇買一些商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充。因?yàn)?，社保是基礎(chǔ)，商業(yè)保險(xiǎn)是補(bǔ)充。買商業(yè)保險(xiǎn)有一些基本原則，如：先大人，后孩子；先基本，后完善；先近后遠(yuǎn) …… 等等。了解并遵循這些原則，應(yīng)該是非常有必要的。如果你還想了解更多關(guān)于保險(xiǎn)方面的專業(yè)知識(shí)，可以到保險(xiǎn)網(wǎng)上去看一看?；蛘哒乙晃挥胸?zé)任感、業(yè)務(wù)精通的高素質(zhì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員進(jìn)行相關(guān)的業(yè)務(wù)咨詢。　　意外傷害、健康問(wèn)題和養(yǎng)老問(wèn)題是每一個(gè)人隨時(shí)可能遇到的人生最大風(fēng)險(xiǎn)，一旦遇到這樣的風(fēng)險(xiǎn)，它有可能直接影響到一個(gè)人或一個(gè)家庭的命運(yùn)。所以，這三個(gè)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該是每個(gè)人必保的。　　給未成年人買保險(xiǎn)，主要是選擇購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)中的學(xué)平險(xiǎn)、意外傷害綜合險(xiǎn)、終身或定期健康險(xiǎn)。如果孩子年齡太小，想給孩子買的某些保險(xiǎn)產(chǎn)品可能會(huì)受到一些政策性規(guī)定的限制，所以，可以先給孩子少買一點(diǎn)健康險(xiǎn)，如果有可能，可以再附加一份住院津貼險(xiǎn)或住院醫(yī)療險(xiǎn)。　　另外，還可以考慮在社保局或街道辦給孩子買一份少兒住院互助金（大約是40-50元左右/份/年），這樣，孩子在醫(yī)療保險(xiǎn)方面的保障會(huì)提高一些。待孩子年齡稍大一些，再給他買一些適合他需要的險(xiǎn)種。　　從目前看來(lái)，萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品收益都要比一年期定存高，同時(shí)都是較長(zhǎng)一段時(shí)間保持著穩(wěn)定的收益，對(duì)于選擇長(zhǎng)期投資的人來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)不失為一種選擇。某保險(xiǎn)公司浙江分公司營(yíng)業(yè)區(qū)主任表示：“相比起其他投資，保險(xiǎn)的保障作用是其他產(chǎn)品不能比擬的。同時(shí)，只要客戶不退保，基本是不會(huì)出現(xiàn)虧本的，所以對(duì)穩(wěn)健投資者來(lái)說(shuō)，更加安全。”　　正確的投保做法應(yīng)該是： 1、買保險(xiǎn)前的學(xué)習(xí)和了解非常重要。盡量多學(xué)習(xí)一點(diǎn)保險(xiǎn)知識(shí)，正確認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)的功能和作用； 2、選擇一家實(shí)力強(qiáng)，信譽(yù)好的保險(xiǎn)公司； 3、選擇一個(gè)有責(zé)任感、誠(chéng)實(shí)可信、業(yè)務(wù)精通、從業(yè)三年以上能為你提供良好的售前、售中、售后服務(wù)的高素質(zhì)業(yè)務(wù)員為你提供服務(wù)，這一點(diǎn)很重要； 4、選擇適合自己需要的險(xiǎn)種組合； 5、收到保單后，應(yīng)在7天內(nèi)多次認(rèn)真仔細(xì)閱讀每一條款，如遇不解或疑問(wèn)，應(yīng)隨時(shí)與保險(xiǎn)公司或業(yè)務(wù)員取得聯(lián)系，進(jìn)行咨詢。如對(duì)所投險(xiǎn)種不滿意，10日之內(nèi)可以無(wú)條件退保，以確保自身的利益免受損失。所以，投保前的前期選擇非常重要。　　針對(duì)部分銀行、郵政網(wǎng)點(diǎn)的保險(xiǎn)銷售人員對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹和解釋不充分，導(dǎo)致投保人對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品了解不夠，而陸續(xù)發(fā)生的多起投訴和退保糾紛事件，保監(jiān)會(huì)日前專門發(fā)布公告，提醒廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者在銀行、郵政網(wǎng)點(diǎn)購(gòu)買人身保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)當(dāng)注意所購(gòu)買的產(chǎn)品是否為保險(xiǎn)產(chǎn)品，同時(shí)認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款和產(chǎn)品說(shuō)明書，以了解產(chǎn)品特點(diǎn)。　　保監(jiān)會(huì)強(qiáng)調(diào)，通過(guò)銀行、郵政網(wǎng)點(diǎn)銷售的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品都具有風(fēng)險(xiǎn)保障和長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄功能，部分產(chǎn)品還具有一定的投資理財(cái)功能。為避免錯(cuò)誤地將保險(xiǎn)產(chǎn)品當(dāng)作銀行儲(chǔ)蓄、理財(cái)產(chǎn)品，消費(fèi)者應(yīng)在購(gòu)買之前核實(shí)銷售人員向您推薦的產(chǎn)品是否為保險(xiǎn)產(chǎn)品，尤其要注意部分銷售人員以銀行理財(cái)產(chǎn)品、銀行存款、證券投資基金份額等其他金融產(chǎn)品的名義宣傳銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的問(wèn)題。　　保監(jiān)會(huì)相關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，分紅、投連和萬(wàn)能保險(xiǎn)產(chǎn)品具有收益不確定的特點(diǎn)，消費(fèi)者選擇購(gòu)買分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)要注意，只有當(dāng)保險(xiǎn)公司實(shí)際經(jīng)營(yíng)結(jié)果優(yōu)于產(chǎn)品定價(jià)假設(shè)，才會(huì)分紅。紅利分配水平主要取決于保險(xiǎn)公司實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果。紅利分配是不確定的，分紅水平不能和銀行存款利率進(jìn)行直接比較。“如果選擇購(gòu)買投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品，請(qǐng)注意投資連結(jié)保險(xiǎn)可能收取初始費(fèi)用、買入賣出差價(jià)，死亡風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、保單管理費(fèi)、資產(chǎn)管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)和退保費(fèi)用。該保險(xiǎn)產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn)全部由消費(fèi)者承擔(dān)，可能存在投資收益為負(fù)的情況。“　　僅僅是因?yàn)樽约旱膽卸瓒屫?cái)富增值的機(jī)會(huì)從身邊悄悄溜走，實(shí)在是件可惜的事情。掌握理財(cái)?shù)幕痉▌t，研究自己的資金情況和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，做出一個(gè)適合自己的資金配置，然后選擇適合自己的投資渠道。只要找到了最適合自己的理財(cái)方式，理財(cái)就變得很簡(jiǎn)單，“懶人”就可以放心去忙、去懶，還不耽誤自己的資金增值。; #保險(xiǎn)理財(cái) #理財(cái)規(guī)劃
2024-12-02 17:53:05

行業(yè)資訊投資連結(jié)險(xiǎn)收益上半年落后公募基金: 摘要：投資連結(jié)保險(xiǎn)也叫“基金的基金”，是一種長(zhǎng)期投資的手段，設(shè)有不同風(fēng)險(xiǎn)類型的賬戶，與不同投資品種的收益掛鉤。不設(shè)保底收益，保險(xiǎn)公司只是收取賬戶管理費(fèi)，盈虧由客戶全部自負(fù)。據(jù)國(guó)內(nèi)證券公司統(tǒng)計(jì)，投資連結(jié)險(xiǎn)今年上半年的平均收益低于公募基金，收益率僅為3.55%。根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)收益結(jié)構(gòu)，華寶證券將國(guó)內(nèi)現(xiàn)有的投連險(xiǎn)品種進(jìn)行了兩級(jí)分類。其中，一級(jí)分類有5類，分別是指數(shù)型、激進(jìn)型、混合型、債券型和貨幣型。二級(jí)分類共有7類，將一級(jí)分類中的混合型細(xì)分為混合激進(jìn)型和混合保守型，將債券型細(xì)分為增強(qiáng)債券型和全債型。今年上半年，滬深300指數(shù)累計(jì)上漲4.93%，中證500指數(shù)累計(jì)上漲6.25%。中債企業(yè)債總指數(shù)上漲5.93%，中債國(guó)債總指數(shù)上漲2.60%。在此情況下，相較于去年-11.37%的收益率，今年上半年投連險(xiǎn)各分類賬戶整體回報(bào)率集體轉(zhuǎn)正，排名體系內(nèi)的187個(gè)賬戶中，有173個(gè)賬戶取得正收益。從具體賬戶看，回報(bào)率排在榜首的是太平智選動(dòng)力增長(zhǎng)型(13.73%)、其次是泰康積極成長(zhǎng)型(12.06%)和太平均衡收益型(9.01%)。而中意人壽旗下的中意積極進(jìn)取賬戶和生命人壽旗下的生命優(yōu)選平衡賬戶分別以-4.16%和-3.22%的收益率位列最后兩名。投連險(xiǎn)的投資回報(bào)率仍未能趕超公募基金。華寶證券統(tǒng)計(jì)，在投連險(xiǎn)7個(gè)二級(jí)分類賬戶中，只有混合保守型賬戶2012年上半年累計(jì)回報(bào)率超越可比公募基金指數(shù)。通過(guò)將排名第一的投連險(xiǎn)賬戶與公募基金相比，只有貨幣型的泰康貨幣避險(xiǎn)型成功戰(zhàn)勝貨幣型基金萬(wàn)家貨幣基金，其他都不敵可比公募基金。是以投資為主，兼顧保障，由專家理財(cái)選擇投資品種，不同賬戶之間可自行靈活轉(zhuǎn)換，以適應(yīng)資本市場(chǎng)不同的形勢(shì)。只要堅(jiān)持長(zhǎng)線投資，有可能收益很高?？偟膩?lái)說(shuō)，投資連結(jié)險(xiǎn)適合比較年輕的，能承受一定的風(fēng)險(xiǎn)，堅(jiān)持長(zhǎng)期投資理念的投資群體。機(jī)關(guān)如此，投資連結(jié)險(xiǎn)畢竟是保險(xiǎn)產(chǎn)品中投資風(fēng)險(xiǎn)最高的一類，如果受不了短期波動(dòng)而盲目調(diào)整，有可能損失較大。; #保險(xiǎn)理財(cái)
2024-12-02 17:53:05

實(shí)事資訊房奴購(gòu)買保險(xiǎn) 精明打算更要有保障: 摘要：隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，房?jī)r(jià)不斷攀高，房奴逐漸成為一個(gè)越來(lái)越龐大的群體，因?yàn)樽陨斫?jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)比較重，很多人認(rèn)為沒(méi)有精力也有必要再購(gòu)買保險(xiǎn)，保險(xiǎn)作為一種保障有它必須存在的意義，我們應(yīng)該正確對(duì)待。中國(guó)的傳統(tǒng)讓我們對(duì)房子情有獨(dú)鐘，擁有一套屬于自己的房子是再好不過(guò)的一件事情，而80后的我們薪資普遍不高，但是為了早點(diǎn)有新房，許多人都選擇了按揭付費(fèi)，成了房奴。而對(duì)于房奴來(lái)說(shuō)，保障確實(shí)很重要，要是出點(diǎn)什么意外，辛辛苦苦供的房子可能就給銀行了。在這種情況下，貸款人需要善于運(yùn)用“風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁”策略，借助保險(xiǎn)產(chǎn)品的穩(wěn)定、保障功能來(lái)平衡這類風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)為房貸保駕護(hù)航28歲的羅楠是一家私營(yíng)企業(yè)的部門主管，和妻子的月收入加起來(lái)超過(guò)1萬(wàn)元。他們?nèi)ツ臧唇屹?gòu)買了一套總價(jià)60多萬(wàn)元的房子，向銀行貸款30萬(wàn)元。最近銀行的幾次加息讓他十分不安，因?yàn)榱_楠打算今年要一個(gè)寶寶。他擔(dān)心屆時(shí)由于家庭責(zé)任的加重，萬(wàn)一他和妻子發(fā)生什么大病或意外，家庭的經(jīng)濟(jì)狀況就會(huì)陷入困境。在房?jī)r(jià)和銀行利率節(jié)節(jié)上漲的今天，像羅楠這樣心存不安的貸款者相當(dāng)普遍。這些房貸“負(fù)翁”大多工作穩(wěn)定，且處于事業(yè)的上升期，未來(lái)收入看漲，雖然眼下每月一兩千元的房貸負(fù)擔(dān)并不算重，但都是建立在平安無(wú)事的基礎(chǔ)之上，一旦發(fā)生人身意外，這類家庭的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)暴露。對(duì)負(fù)債家庭而言，應(yīng)該怎樣運(yùn)用“風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁”策略來(lái)規(guī)避家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)呢？股票、基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品等理財(cái)工具的收益比較高，但相對(duì)來(lái)說(shuō)投資風(fēng)險(xiǎn)也較大，對(duì)于像羅楠這樣的工薪收入家庭來(lái)說(shuō)，這并不是首選，只能作為一種輔助的手段，而貸款者首當(dāng)其沖應(yīng)該考慮的，是購(gòu)買產(chǎn)品的安全和保障功能，能切實(shí)地為自己規(guī)避財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司推出的保險(xiǎn)產(chǎn)品可以確保房貸主要供款人的平安無(wú)事，因此壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和重大疾病險(xiǎn)就成了房貸保障的“鐵三角”。壽險(xiǎn)保額應(yīng)與房貸匹配對(duì)房貸“負(fù)翁”來(lái)說(shuō)，應(yīng)首先考慮壽險(xiǎn)，做好房貸主要還款人的身故和生存保障，這樣，一旦還款人發(fā)生身故或殘疾，能夠得到保險(xiǎn)公司的賠償，房貸不至于斷供。目前市場(chǎng)上的壽險(xiǎn)主要有兩種：一種是返還型壽險(xiǎn)，一種是純消費(fèi)型的定期壽險(xiǎn)。前者可以返本，但保費(fèi)高；后者保費(fèi)便宜，但保費(fèi)不返還，房貸一族可以根據(jù)自身的收支狀況來(lái)選擇投保。對(duì)于夫妻雙方共同承擔(dān)貸款的家庭，最好雙方都選擇投保壽險(xiǎn)，兩人的壽險(xiǎn)保額應(yīng)不低于兩人剩余的房貸額度，保障期限一般應(yīng)與還款期限相匹配，至少為10年。以羅楠為例，他的貸款額度是30萬(wàn)元，期限20年，那么他的壽險(xiǎn)保額應(yīng)該在20萬(wàn)-30萬(wàn)元之間，保險(xiǎn)期最好在10年以上。如果羅楠和妻子對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)相同，那么雙方應(yīng)各自投保15萬(wàn)元的壽險(xiǎn)(即房貸的50%)，假設(shè)兩人的收入比例為3∶2，那么羅楠的保費(fèi)就可以提高至18萬(wàn)元，他的妻子則降至12萬(wàn)元?？傊?，買壽險(xiǎn)的原則就是要保障家庭經(jīng)濟(jì)支柱不發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，不影響正常還貸。大病健康保險(xiǎn)不少于20萬(wàn)元在房貸“負(fù)翁”們的保險(xiǎn)規(guī)劃中，重大疾病險(xiǎn)等健康保障也是必不可少的，而保額最好與當(dāng)?shù)氐尼t(yī)療水平掛鉤。比如有些地區(qū)重大疾病的醫(yī)療費(fèi)用在20萬(wàn)-30萬(wàn)元之間，因此重疾險(xiǎn)的保額就不應(yīng)該少于20萬(wàn)元。目前，由于市場(chǎng)尚未有真正的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)推出，投保和壽險(xiǎn)捆綁在一起的重疾險(xiǎn)保費(fèi)支出又比較高，因此，羅楠夫妻不妨考慮繳費(fèi)靈活的萬(wàn)能險(xiǎn)，在前一兩年繳足保費(fèi)后，只要賬戶中的資金夠抵繳保費(fèi)，在經(jīng)濟(jì)緊張的情況下，可以緩繳或不繳保費(fèi)，保單利益不受影響。意外險(xiǎn)必不可少由于現(xiàn)代人搭車乘船坐飛機(jī)以及旅行的機(jī)會(huì)大大增加，因此意外傷害的幾率也比較高，所以，建議和羅楠類似的貸款者在投保壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)后，不妨考慮附加意外險(xiǎn)，為自己的出行安全提供保障。一般情況下，購(gòu)買主險(xiǎn)后再購(gòu)買附加意外險(xiǎn)，和單獨(dú)購(gòu)買意外險(xiǎn)相比，保額相同的情況下保費(fèi)會(huì)便宜很多，所以意外險(xiǎn)應(yīng)該和主險(xiǎn)一起購(gòu)買。而保障額度可以根據(jù)自己的保障需求及經(jīng)濟(jì)預(yù)算來(lái)確定。房貸險(xiǎn)亦可確保安全還貸除此之外，對(duì)于正在購(gòu)房的人來(lái)說(shuō)，還可以考慮房貸險(xiǎn)。一般情況下，在辦理貸款手續(xù)時(shí)，銀行也會(huì)要求貸款人投保“房貸險(xiǎn)”。目前市場(chǎng)上的房貸險(xiǎn)主要有兩類：一類是只保房屋本身，另一類既保房屋又保貸款人。后者不僅保障銀行貸款人還貸的權(quán)益，還對(duì)貸款人提供了意外保障，即一旦貸款人發(fā)生意外傷殘或死亡，還貸責(zé)任將全部由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。還有一些公司推出的房貸險(xiǎn)將被保險(xiǎn)人擴(kuò)大到了夫妻兩個(gè)人。; #保險(xiǎn)理財(cái) #房貸險(xiǎn)
2024-12-02 17:53:05

行業(yè)資訊閑錢不閑置降息后如何購(gòu)買保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品: 摘要：面對(duì)今年的的兩次降息，存款利率直接降到了近兩年的最低點(diǎn)，保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的收益也被拉到了低的水平，“怨聲載道“不足以描述投資者的心情。于此同時(shí)，并沒(méi)有出現(xiàn)所預(yù)期的牛市，目前很多投資者都只能將手中的錢“閑著“。對(duì)于穩(wěn)健投資者的長(zhǎng)期理財(cái)需求，保險(xiǎn)理財(cái)或許是一種選擇。王大姐今年40歲，長(zhǎng)期以來(lái)的投資風(fēng)格都比較保守，多年來(lái)一直都將手中的資金購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品。今年以來(lái)，隨著國(guó)家對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的調(diào)控，央行2次降低存款準(zhǔn)備金率、2次降息，使資金市場(chǎng)持續(xù)保持了寬松狀態(tài)。銀行理財(cái)產(chǎn)品的整體收益率處于下降通道之中。王大姐對(duì)此頗有怨言，“以前隨便買個(gè)產(chǎn)品都有5個(gè)點(diǎn)以上的收益，現(xiàn)在基本都是4個(gè)點(diǎn)多一些，銀行的人跟我說(shuō)以后還要降。我現(xiàn)在也只能將就著買，比定存高就還能勉強(qiáng)接受，“根據(jù)普益財(cái)富的報(bào)告，今年以來(lái)，銀行理財(cái)高收益產(chǎn)品發(fā)行占比逐月減少，收益率中樞出現(xiàn)整體下移的態(tài)勢(shì)。發(fā)行數(shù)量最多的產(chǎn)品已經(jīng)從5.00%—6.00%的收益率區(qū)間，下移至4.00%—5.00%區(qū)間；同時(shí)預(yù)期收益率在3.00%—4.00%區(qū)間的產(chǎn)品數(shù)量也在增加。某商業(yè)銀行理財(cái)師表示，進(jìn)入降息通道之后，由于不少理財(cái)產(chǎn)品投資標(biāo)的直接與存款利率相關(guān)，收益下降是一種必然。而且整體宏觀經(jīng)濟(jì)也沒(méi)有出現(xiàn)大的起色，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，在整體環(huán)境不景氣的情況下，現(xiàn)在所能得到的投資標(biāo)的要比過(guò)去的收益更加低，新發(fā)的產(chǎn)品收益區(qū)間自然下降，低收益產(chǎn)品的數(shù)量也越來(lái)越多。這種情況可能還會(huì)持續(xù)一段時(shí)間。對(duì)于穩(wěn)健投資者來(lái)說(shuō)，本金的安全是最優(yōu)先考慮的因素，在沒(méi)有獲得好的投資渠道的前提下，不少投資者又開始將目光投向了保險(xiǎn)。市民葉先生前些日子剛剛脫離“股海”，第二天他就去購(gòu)買了一份保險(xiǎn)。“這么多年在股市沉沉浮浮，有過(guò)賺錢的時(shí)候，但這兩年虧得實(shí)在太多，也實(shí)在沒(méi)心思繼續(xù)下去了。”葉先生顯得有些無(wú)奈，“從股市出來(lái)之后我就買了一份保險(xiǎn)。我比較了一下，從收益上來(lái)說(shuō)，多數(shù)產(chǎn)品的收益要比銀行存款高，比一些理財(cái)產(chǎn)品略低一些，但是保險(xiǎn)有保障功能。像我這樣的年紀(jì)，在很大程度上需要為家庭考慮，還是穩(wěn)定一些好。”事實(shí)上，查詢公開數(shù)據(jù)后，記者了解到，約30家壽險(xiǎn)公司公布了今年7月份萬(wàn)能險(xiǎn)結(jié)算利率。統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，90多款萬(wàn)能險(xiǎn)7月平均結(jié)算利率為4.0%。其中中國(guó)平安其個(gè)人萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品近15個(gè)月的結(jié)算利率一直維持在3.875%；新華保險(xiǎn)的多款保險(xiǎn)產(chǎn)品自去年1月份以來(lái)一直保持在4%的水平；今年以來(lái)，中國(guó)人壽等多款萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)算利率也維持在4%左右。買保險(xiǎn)買的是保障，而保障是人人都需要的。所以，買保險(xiǎn)之前一定要搞清楚：什么是保險(xiǎn)？為什么要買保險(xiǎn)？我最需要的是什么樣的保障？我需要多少這樣的保障？就我現(xiàn)有的能力能買多少我需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品？如果你真想給自己和家人買一些保險(xiǎn)，建議你： 1、首先學(xué)習(xí)和了解一些保險(xiǎn)知識(shí)； 2、了解保險(xiǎn)的作用和意義； 3、明確自己對(duì)保險(xiǎn)的需求； 4、按自己的實(shí)際需要和經(jīng)濟(jì)能力進(jìn)行投保。真正做到：明明白白消費(fèi)，踏踏實(shí)實(shí)享受。不然的話，由于自己一時(shí)的無(wú)知，換來(lái)的可能是今后無(wú)限的煩惱。對(duì)于成年人來(lái)說(shuō)，買保險(xiǎn)應(yīng)該先買社保，之后，可以選擇買一些商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充。因?yàn)椋绫Ｊ腔A(chǔ)，商業(yè)保險(xiǎn)是補(bǔ)充。買商業(yè)保險(xiǎn)有一些基本原則，如：先大人，后孩子；先基本，后完善；先近后遠(yuǎn) …… 等等。了解并遵循這些原則，應(yīng)該是非常有必要的。如果你還想了解更多關(guān)于保險(xiǎn)方面的專業(yè)知識(shí)，可以到保險(xiǎn)網(wǎng)上去看一看?；蛘哒乙晃挥胸?zé)任感、業(yè)務(wù)精通的高素質(zhì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員進(jìn)行相關(guān)的業(yè)務(wù)咨詢。意外傷害、健康問(wèn)題和養(yǎng)老問(wèn)題是每一個(gè)人隨時(shí)可能遇到的人生最大風(fēng)險(xiǎn)，一旦遇到這樣的風(fēng)險(xiǎn)，它有可能直接影響到一個(gè)人或一個(gè)家庭的命運(yùn)。所以，這三個(gè)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該是每個(gè)人必保的。給未成年人買保險(xiǎn)，主要是選擇購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)中的學(xué)平險(xiǎn)、意外傷害綜合險(xiǎn)、終身或定期健康險(xiǎn)。如果孩子年齡太小，想給孩子買的某些保險(xiǎn)產(chǎn)品可能會(huì)受到一些政策性規(guī)定的限制，所以，可以先給孩子少買一點(diǎn)健康險(xiǎn)，如果有可能，可以再附加一份住院津貼險(xiǎn)或住院醫(yī)療險(xiǎn)。另外，還可以考慮在社保局或街道辦給孩子買一份少兒住院互助金（大約是40-50元左右/份/年），這樣，孩子在醫(yī)療保險(xiǎn)方面的保障會(huì)提高一些。待孩子年齡稍大一些，再給他買一些適合他需要的險(xiǎn)種。從目前看來(lái)，萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品收益都要比一年期定存高，同時(shí)都是較長(zhǎng)一段時(shí)間保持著穩(wěn)定的收益，對(duì)于選擇長(zhǎng)期投資的人來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)不失為一種選擇。某保險(xiǎn)公司浙江分公司營(yíng)業(yè)區(qū)主任表示：“相比起其他投資，保險(xiǎn)的保障作用是其他產(chǎn)品不能比擬的。同時(shí)，只要客戶不退保，基本是不會(huì)出現(xiàn)虧本的，所以對(duì)穩(wěn)健投資者來(lái)說(shuō)，更加安全。”正確的投保做法應(yīng)該是： 1、買保險(xiǎn)前的學(xué)習(xí)和了解非常重要。盡量多學(xué)習(xí)一點(diǎn)保險(xiǎn)知識(shí)，正確認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)的功能和作用； 2、選擇一家實(shí)力強(qiáng)，信譽(yù)好的保險(xiǎn)公司； 3、選擇一個(gè)有責(zé)任感、誠(chéng)實(shí)可信、業(yè)務(wù)精通、從業(yè)三年以上能為你提供良好的售前、售中、售后服務(wù)的高素質(zhì)業(yè)務(wù)員為你提供服務(wù)，這一點(diǎn)很重要； 4、選擇適合自己需要的險(xiǎn)種組合； 5、收到保單后，應(yīng)在7天內(nèi)多次認(rèn)真仔細(xì)閱讀每一條款，如遇不解或疑問(wèn)，應(yīng)隨時(shí)與保險(xiǎn)公司或業(yè)務(wù)員取得聯(lián)系，進(jìn)行咨詢。如對(duì)所投險(xiǎn)種不滿意，10日之內(nèi)可以無(wú)條件退保，以確保自身的利益免受損失。所以，投保前的前期選擇非常重要。針對(duì)部分銀行、郵政網(wǎng)點(diǎn)的保險(xiǎn)銷售人員對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹和解釋不充分，導(dǎo)致投保人對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品了解不夠，而陸續(xù)發(fā)生的多起投訴和退保糾紛事件，保監(jiān)會(huì)日前專門發(fā)布公告，提醒廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者在銀行、郵政網(wǎng)點(diǎn)購(gòu)買人身保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)當(dāng)注意所購(gòu)買的產(chǎn)品是否為保險(xiǎn)產(chǎn)品，同時(shí)認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款和產(chǎn)品說(shuō)明書，以了解產(chǎn)品特點(diǎn)。保監(jiān)會(huì)強(qiáng)調(diào)，通過(guò)銀行、郵政網(wǎng)點(diǎn)銷售的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品都具有風(fēng)險(xiǎn)保障和長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄功能，部分產(chǎn)品還具有一定的投資理財(cái)功能。為避免錯(cuò)誤地將保險(xiǎn)產(chǎn)品當(dāng)作銀行儲(chǔ)蓄、理財(cái)產(chǎn)品，消費(fèi)者應(yīng)在購(gòu)買之前核實(shí)銷售人員向您推薦的產(chǎn)品是否為保險(xiǎn)產(chǎn)品，尤其要注意部分銷售人員以銀行理財(cái)產(chǎn)品、銀行存款、證券投資基金份額等其他金融產(chǎn)品的名義宣傳銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的問(wèn)題。保監(jiān)會(huì)相關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，分紅、投連和萬(wàn)能保險(xiǎn)產(chǎn)品具有收益不確定的特點(diǎn)，消費(fèi)者選擇購(gòu)買分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)要注意，只有當(dāng)保險(xiǎn)公司實(shí)際經(jīng)營(yíng)結(jié)果優(yōu)于產(chǎn)品定價(jià)假設(shè)，才會(huì)分紅。紅利分配水平主要取決于保險(xiǎn)公司實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果。紅利分配是不確定的，分紅水平不能和銀行存款利率進(jìn)行直接比較。“如果選擇購(gòu)買投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品，請(qǐng)注意投資連結(jié)保險(xiǎn)可能收取初始費(fèi)用、買入賣出差價(jià)，死亡風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、保單管理費(fèi)、資產(chǎn)管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)和退保費(fèi)用。該保險(xiǎn)產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn)全部由消費(fèi)者承擔(dān)，可能存在投資收益為負(fù)的情況。“僅僅是因?yàn)樽约旱膽卸瓒屫?cái)富增值的機(jī)會(huì)從身邊悄悄溜走，實(shí)在是件可惜的事情。掌握理財(cái)?shù)幕痉▌t，研究自己的資金情況和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，做出一個(gè)適合自己的資金配置，然后選擇適合自己的投資渠道。只要找到了最適合自己的理財(cái)方式，理財(cái)就變得很簡(jiǎn)單，“懶人”就可以放心去忙、去懶，還不耽誤自己的資金增值。; #保險(xiǎn)理財(cái) #理財(cái)規(guī)劃
2024-12-02 17:53:05

實(shí)事資訊開學(xué)季如何為孩子選購(gòu)兒童保險(xiǎn): 摘要：　　新學(xué)期開始，很多小孩子也到了上學(xué)的年齡。陌生的環(huán)境會(huì)為孩子帶來(lái)很多新鮮體驗(yàn)，但同時(shí)也增加了風(fēng)險(xiǎn)的幾率。在開學(xué)之際為孩子選擇一份合適的保險(xiǎn)，不僅體現(xiàn)了父母的關(guān)愛(ài)，更是為孩子帶來(lái)多一份的保障。　　據(jù)中國(guó)疾病預(yù)防控制中心與全球兒童安全組織最近聯(lián)合發(fā)布的《兒童傷害預(yù)防倡導(dǎo)》報(bào)告顯示，兒童傷害主要的危險(xiǎn)因素為跌倒/墜落25%、燒傷/電傷16.7%、銳器傷9.1%；因此，意外事故是威脅兒童人身安全的頭號(hào)大敵，其次，才是疾病。近年來(lái)，由于環(huán)境污染、食品安全等各方面綜合因素，使得腫瘤、白血病等重大疾病逐漸趨于低齡化。　　雖然隨著醫(yī)療技術(shù)不斷進(jìn)步，兒童意外傷害或疾病治愈率大幅提升，但是孩子一旦發(fā)生意外或者是患上疾病，都會(huì)給家庭造成一定的經(jīng)濟(jì)損失。尤其是重大疾病所產(chǎn)生的巨額醫(yī)療費(fèi)開支往往不是一般家庭所能承受的，治療費(fèi)一般都在5萬(wàn)元以上，動(dòng)輒十幾萬(wàn)，“不是沒(méi)得救，只因沒(méi)錢救”的無(wú)奈常常讓許多家庭不得不放棄為孩子治療。　　面對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)與無(wú)奈，家長(zhǎng)該如何應(yīng)對(duì)呢？開學(xué)季之前，這成為每一位家長(zhǎng)的必修課。在此，保險(xiǎn)專家提醒各位家長(zhǎng)，提前為孩子選擇好一些保險(xiǎn)保障計(jì)劃，能更加有效地抵御以上各種風(fēng)險(xiǎn)。　　據(jù)保險(xiǎn)專家介紹，為孩子投保通常需要涵蓋人身意外、重大疾病、住院醫(yī)療、預(yù)防免疫醫(yī)療等保障，為孩子提供全面保障。尤其是在重疾保障方面，共有30種重大疾病在保障范圍內(nèi)，包含腦炎后遺癥或腦膜炎后遺癥、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、雙目失明、雙耳失聰?shù)?。專家建議家長(zhǎng)最好選擇能夠確診即付的保險(xiǎn)產(chǎn)品，幫助家庭盡快擺脫沒(méi)錢治病的窘境。
　　兒童保險(xiǎn)應(yīng)該如何購(gòu)買呢？
　　兒童保險(xiǎn)的種類
　　兒童意外傷害保險(xiǎn)　　兒童好奇心強(qiáng)，自制能力差，活潑好動(dòng)，發(fā)生意外的可能性較大。如交通事故、溺水、觸電等。據(jù)一項(xiàng)調(diào)查顯示，意外傷害已經(jīng)超過(guò)疾病成為兒童健康的頭號(hào)殺手。　　在北京，意外傷害是造成18歲以下兒童死亡和傷殘的首要原因。嚴(yán)重的意外會(huì)帶來(lái)高額的醫(yī)療花費(fèi)和經(jīng)濟(jì)損失，意外殘疾還會(huì)留下終身的遺憾。據(jù)了解，孩子在嬰幼兒階段自我保護(hù)意識(shí)比較差，基本完全依賴于爸爸媽媽的照顧和保護(hù)；孩子在上小學(xué)、中學(xué)階段，要負(fù)擔(dān)照顧自己的責(zé)任，但作為弱小群體，為了避免車禍等意外，父母可以酌情為孩子購(gòu)買意外類險(xiǎn)種，一旦孩子發(fā)生意外后，可以得到一定的經(jīng)濟(jì)賠償。這一類的保險(xiǎn)一般是消費(fèi)型的險(xiǎn)種，一年僅需要幾百元，各公司都有推出。　　兒童健康醫(yī)療險(xiǎn)　　作為父母，都希望孩子能健康成長(zhǎng)，對(duì)孩子的健康格外關(guān)注。與兒童有關(guān)花費(fèi)主要有兩種:一種是少兒重大疾?。灰环N是少兒住院醫(yī)療。目前，重大疾病有年輕化、低齡化的趨向，如白血病等惡性腫瘤同時(shí)還有像川崎病、嚴(yán)重心肌炎等嬰幼兒易患的特定重大疾病，而重大疾病的高額醫(yī)療費(fèi)用已經(jīng)成為一些家庭的沉重負(fù)擔(dān)。按照我國(guó)目前的基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度現(xiàn)狀，少年兒童這一年齡段基本上處于無(wú)醫(yī)療保障狀態(tài)。因此，利用保險(xiǎn)分擔(dān)孩子的醫(yī)療費(fèi)支出就成為投保兒童保險(xiǎn)所要考慮的重要因素。重大疾病險(xiǎn)投保年齡越小保費(fèi)越便宜。　　現(xiàn)在小孩的普通疾病主要是由呼吸道和消化道疾病，如上呼吸道感染、支氣管炎、肺炎、腹瀉等，動(dòng)輒就住院，積累下來(lái)，花費(fèi)也不小。在考慮購(gòu)買險(xiǎn)種時(shí)，建議買點(diǎn)附加住院醫(yī)療險(xiǎn)和住院津貼險(xiǎn)。這樣，小孩萬(wàn)一生病住院，大部分醫(yī)療費(fèi)用還可以報(bào)銷，并獲得50元-100元/天的住院補(bǔ)貼。　　兒童教育儲(chǔ)蓄險(xiǎn) 　　最近十年中，教育市場(chǎng)和家庭消費(fèi)觀發(fā)生變化，子女在家庭中地位的上升，從80年代開始的“小太陽(yáng)”，到目前的精英子女心態(tài)，城鎮(zhèn)家庭老中青三代人“421”的標(biāo)準(zhǔn)框架，使得眾多家庭都傾向于將有限的資源投資在子女的教育培養(yǎng)上。千軍萬(wàn)馬過(guò)獨(dú)木橋的現(xiàn)象已經(jīng)從大學(xué)過(guò)渡到了高中、初中、小學(xué)，甚至是幼兒園，父母?jìng)冃母是樵傅靥统龃蠊P真金白銀，將孩子送入質(zhì)量好點(diǎn)的學(xué)校里念書，而所謂培養(yǎng)綜合素質(zhì)，也逐漸演化成為考試加分或者保送升學(xué)的投資趨勢(shì)。兒童教育儲(chǔ)蓄險(xiǎn)這類保險(xiǎn)主要解決孩子未來(lái)上學(xué)或者出國(guó)留學(xué)的學(xué)費(fèi)問(wèn)題。越來(lái)越高的教育支出，不可預(yù)測(cè)的未來(lái)，都給父母一份責(zé)任，提前為孩子做一個(gè)財(cái)務(wù)規(guī)劃和安排顯得非常必要。以購(gòu)買保險(xiǎn)的形式來(lái)為子女籌措教育費(fèi)用,購(gòu)買保險(xiǎn)要按時(shí)繳費(fèi),無(wú)疑是一種強(qiáng)制性儲(chǔ)蓄，同時(shí)養(yǎng)成一種?？顚Ｓ谩㈤L(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃的習(xí)慣。一旦父母發(fā)生意外，如果購(gòu)買了"可豁免保費(fèi)"的保險(xiǎn)產(chǎn)品，孩子不僅免交保費(fèi)，還可獲得一份生活費(fèi)。除此之外,購(gòu)買保險(xiǎn)還能在一定程度上達(dá)到合理節(jié)稅的目的。　　目前不少保險(xiǎn)公司推出的教育型少兒險(xiǎn)都將教育基金與子女身故保障設(shè)計(jì)在一起，相比儲(chǔ)蓄等單純的投資渠道,購(gòu)買教育型少兒險(xiǎn)更多了一層保障功能。這類保險(xiǎn)主要以儲(chǔ)蓄、保障為主。　　投資理財(cái)保險(xiǎn)　　有關(guān)調(diào)查顯示，北京、上海等地培養(yǎng)孩子的費(fèi)用近年來(lái)直線上升。從直接經(jīng)濟(jì)成本看，0-16歲孩子的總成本將達(dá)25萬(wàn)元左右，估算到子女上高等院校的家庭支出則高達(dá)48萬(wàn)，倘若將未婚不在讀的子女都計(jì)入的話，則將上升到49萬(wàn)元。伴隨著奧運(yùn)會(huì)在北京的舉辦，中國(guó)必然有一個(gè)較長(zhǎng)時(shí)間的快速發(fā)展期，作為父母，如何讓孩子分享國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的成果，使資產(chǎn)收益更高，同時(shí)解決留學(xué)、創(chuàng)業(yè)、養(yǎng)老等大宗費(fèi)用呢？投資類保險(xiǎn)尤其是萬(wàn)能產(chǎn)品，以其穩(wěn)健和靈活的優(yōu)勢(shì)受到市場(chǎng)的青睞。
　　投保兒童保險(xiǎn)應(yīng)注意的問(wèn)題
　　正確對(duì)待兒童保險(xiǎn)在家庭整體保險(xiǎn)中的地位
　　一個(gè)家庭中究竟先為誰(shuí)投保呢？家庭投保應(yīng)以夫婦為主，孩子為輔。夫婦雙方尤其是家庭經(jīng)濟(jì)支柱的意外保障、醫(yī)療保障、重大疾病保障和壽險(xiǎn)保障一定要充分，以保證父母這個(gè)經(jīng)濟(jì)來(lái)源萬(wàn)一中斷時(shí)，孩子可以通過(guò)保險(xiǎn)得到的經(jīng)濟(jì)支持而生存下去，并且繼續(xù)接受良好的教育。如果家長(zhǎng)在單位里享受的保障比較健全，并且已經(jīng)給自己買了充足的商業(yè)保險(xiǎn)，則可以考慮多給小孩買點(diǎn)保險(xiǎn)。
　　充分利用孩子已擁有的保障
　　孩子在上了幼兒園和小學(xué)后，會(huì)有價(jià)格較低廉的團(tuán)體學(xué)生保險(xiǎn)，在意外和住院醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷方面已有了一定的保障，如果是北京市城鎮(zhèn)戶口，還有少兒互助基金，所以在考慮給孩子買保險(xiǎn)之前，應(yīng)該先了解孩子已經(jīng)有了那些保險(xiǎn)，這樣可以避免重復(fù)花無(wú)謂的錢。
　　年齡不同投保的重點(diǎn)不同
　　一般來(lái)說(shuō)保險(xiǎn)是越早買保費(fèi)也越低，對(duì)于父母越合適，孩子也越早獲得了保障。但是，如果您現(xiàn)在才開始考慮為孩子買保險(xiǎn)，對(duì)于不同年齡階段的孩子，其投保的重點(diǎn)和投保的多少也就有所不同。　　幼兒時(shí)期，一般0-8歲，學(xué)齡前兒童抵抗能力差，容易得一些流行性疾病，所以建議多買住院醫(yī)療補(bǔ)償型的險(xiǎn)種同時(shí)有能力的父母可以考慮早為子女教育金做打算；也可投保投資理財(cái)保險(xiǎn)。　　無(wú)憂少年時(shí)期，8-18歲，宜選擇時(shí)間間隔短的分紅產(chǎn)品，也可以一定程度上替代教育金給付。當(dāng)然，也可以考慮繳費(fèi)和支取都非常靈活的萬(wàn)能壽險(xiǎn)。這個(gè)險(xiǎn)種不僅有保障性，還有很高的投資性，大人孩子都可以受益。同時(shí)，這個(gè)年紀(jì)的意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)也是不可或缺的。
　　給孩子投保的額度
　　國(guó)家為了保障未成年人的利益，兒童以死亡為給付條件的最高投保金額限制在10萬(wàn)元，所以如果你在不同保險(xiǎn)公司投保，要注意總投保金額的限制，因?yàn)橐坏┩侗３^(guò)限額，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒賠保費(fèi)。孩子的健康疾病險(xiǎn)、醫(yī)療補(bǔ)償?shù)鹊炔灰运劳鰹榻o付條件的險(xiǎn)種，可以投保超過(guò)這個(gè)限制。　　孩子是父母未來(lái)的希望和最寶貴的財(cái)富，他們的身上無(wú)不凝聚著整個(gè)家族對(duì)其至深的疼愛(ài)和無(wú)私的關(guān)懷和。在為孩子規(guī)劃好美麗人生的同時(shí)，也要防范過(guò)程中可能發(fā)生的種種風(fēng)險(xiǎn)，理性呵護(hù)孩子，愿這小小的保單能真正托起生命中的太陽(yáng)和希望！; #少兒保險(xiǎn) #兒童保險(xiǎn) #保險(xiǎn)理財(cái)
2024-12-02 17:53:05

實(shí)事資訊存單變保單保監(jiān)會(huì)加大對(duì)保險(xiǎn)誤導(dǎo)銷售的打擊力度: 摘要：四年之間，四份存單竟然變成保單，67歲的桂爹爹怎么也想不明白。從2008年起，桂爹爹經(jīng)常要去郵儲(chǔ)辦理儲(chǔ)蓄，以為自己存了4份存單，卻被兒子發(fā)現(xiàn)購(gòu)買了近8萬(wàn)元的保險(xiǎn)。存單變保單，是無(wú)知意外，還是保險(xiǎn)誤導(dǎo)銷售？　　“我父親住在青山，今年4月，他去郵政儲(chǔ)蓄銀行武東支行轉(zhuǎn)存36900元的存款，銀行工作人員向我父親推薦，說(shuō)按照他們那種方式存錢收益更高，像定期一樣。他當(dāng)時(shí)不知道是保險(xiǎn)，就在保單上簽了字。最近，我回家，父親將存折拿給我看，我一看這根本不是存折，而是一個(gè)6年期的保單?，F(xiàn)在退保要損失幾千元本金。”桂先生說(shuō)。桂先生說(shuō)，他后來(lái)又發(fā)現(xiàn)了另外3張保單。2008年花了10000元買了太平洋(5.72,0.00,0.00%)人壽保險(xiǎn)公司的10年期紅利發(fā)兩全保險(xiǎn)；2009年花了15000元買了太平人壽的10年期盈豐C款；今年3月和4月分別花了18000元和36900元買了6年期的人保壽險(xiǎn)金鼎富貴兩全保險(xiǎn)。他說(shuō)，父親告訴他，銀行說(shuō)“存這個(gè)，收益高一些”，所以他就存了。記者致電人?？头?，客服說(shuō)，這個(gè)跟銀行存款是不一樣的，它是銀保產(chǎn)品，投資理財(cái)型的，如果要提前退保，可以獲得保單現(xiàn)金價(jià)值和累計(jì)紅利。36900元的保單，現(xiàn)在要退保的話只能獲得34021.8元，會(huì)有2000多元的損失。“現(xiàn)在買保險(xiǎn)都有10天的猶豫期。10天內(nèi)，保險(xiǎn)公司會(huì)電話詢問(wèn)投資者是否知曉所購(gòu)買的是保險(xiǎn)。若被誤導(dǎo)，大家可在接到客服電話時(shí)表示不知是保險(xiǎn)，那么保險(xiǎn)公司將會(huì)全額退款。”湖北省保險(xiǎn)協(xié)會(huì)相關(guān)人士提醒投資者，用猶豫期來(lái)分辨存款還是保險(xiǎn)，可多一道投資保障。而另一方面，保監(jiān)會(huì)也加大了對(duì)保險(xiǎn)誤導(dǎo)銷售的整改力度。保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波的監(jiān)管思路開始顯山露水，整體思路是“打掃屋子再請(qǐng)客”，即先對(duì)行業(yè)進(jìn)行整頓清理，隨后再實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展。其中，人身險(xiǎn)(壽險(xiǎn)和健康險(xiǎn))市場(chǎng)亂象的治理改革首當(dāng)其沖。昨日從相關(guān)渠道獲悉，在對(duì)人身險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)行為進(jìn)行界定后，保監(jiān)會(huì)下一步將建立相配套的綜合治理銷售誤導(dǎo)效果評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)公司“打分、排名、曝光”等監(jiān)管組合拳，來(lái)引導(dǎo)保險(xiǎn)從業(yè)人員誠(chéng)實(shí)守信、合規(guī)經(jīng)營(yíng)，從而倒逼整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)摒棄“重規(guī)模輕質(zhì)量、重銷售輕服務(wù)、重投資輕保障”等痼疾。保監(jiān)會(huì)重拳整治銷售誤導(dǎo)行為已有時(shí)日。不過(guò)，由于一直沒(méi)有對(duì)銷售誤導(dǎo)行為做出明確的認(rèn)定及處罰機(jī)制，致使不少人身險(xiǎn)公司或業(yè)務(wù)員打“擦邊球”，甚至與監(jiān)管部門玩“貓捉老鼠”游戲。盡管監(jiān)管部門一直在不遺余力地整治，然而銷售誤導(dǎo)行為屢禁不止。“據(jù)我們所知，保監(jiān)會(huì)已起草了《人身保險(xiǎn)業(yè)綜合治理銷售誤導(dǎo)效果評(píng)價(jià)指標(biāo)體系》，目前正在業(yè)內(nèi)進(jìn)行第二次內(nèi)部征求意見(jiàn)。”據(jù)一家壽險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人透露，這一評(píng)價(jià)體系由四大類指標(biāo)構(gòu)成：業(yè)務(wù)品質(zhì)、客戶回訪、客戶投訴、銷售誤導(dǎo)，其中前三類指標(biāo)采取的是賦分制，銷售誤導(dǎo)采取的則是扣分制。知情人士透露，評(píng)分方法主要是將業(yè)務(wù)品質(zhì)類、客戶回訪類和客戶投訴類的指標(biāo)得分加總，在此基礎(chǔ)上根據(jù)是否發(fā)生銷售誤導(dǎo)類群體性事件和違規(guī)情況進(jìn)行扣分，得到各保險(xiǎn)公司的最終得分。“打分之后，保監(jiān)會(huì)還將對(duì)各公司的分?jǐn)?shù)進(jìn)行排名，而后擇機(jī)公布，以此來(lái)敦促各公司持續(xù)推進(jìn)治理銷售誤導(dǎo)工作。”從拿到的這份征求意見(jiàn)稿來(lái)看，業(yè)務(wù)品質(zhì)類指標(biāo)滿分為40分，其中保單件數(shù)繼續(xù)率指標(biāo)滿分25分，累計(jì)躉交保單件數(shù)退保率指標(biāo)滿分15分；客戶回訪類指標(biāo)滿分則為45分，其中猶豫期內(nèi)電話回訪成功率指標(biāo)滿分25分，新契約回訪完成率指標(biāo)滿分20分；客戶投訴率指標(biāo)滿分15分。至于銷售誤導(dǎo)扣分類指標(biāo)，則根據(jù)銷售誤導(dǎo)引發(fā)的群體性事件和監(jiān)管機(jī)構(gòu)查處的銷售誤導(dǎo)違法違規(guī)情況進(jìn)行扣分。其中，銷售誤導(dǎo)類群體性事件的涉案公司單次扣除2分，累計(jì)扣分不超過(guò)10分，如果涉及多家公司，僅針對(duì)經(jīng)監(jiān)管認(rèn)定須承擔(dān)主要責(zé)任的公司進(jìn)行扣分；另外，根據(jù)公司因銷售誤導(dǎo)受到的行政處罰和其他監(jiān)管措施情況進(jìn)行扣分，考慮公司業(yè)務(wù)規(guī)模大小的影響，計(jì)算各公司的違規(guī)指數(shù)并作為扣分依據(jù)，最高扣分10分。“通過(guò)這幾項(xiàng)指標(biāo)，基本能看出保險(xiǎn)公司治理銷售誤導(dǎo)成效如何。”據(jù)一家壽險(xiǎn)公司管理層透露，根據(jù)保監(jiān)會(huì)要求，各人身險(xiǎn)公司須以2011年6月底、2011年年底和2012年6月底為時(shí)間點(diǎn)，按照滾動(dòng)12個(gè)月的方式統(tǒng)計(jì)有關(guān)數(shù)據(jù)，及時(shí)反饋至保監(jiān)會(huì)。從7月多達(dá)28類銷售誤導(dǎo)行為的禁令，到眼下嚴(yán)格的治理效果評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，監(jiān)管層對(duì)重拳整治人身險(xiǎn)市場(chǎng)的重視程度可見(jiàn)一斑。這也與年初全國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管工作會(huì)議上提出的“要讓銷售誤導(dǎo)成為過(guò)街老鼠，人人喊打”的監(jiān)管基調(diào)相契合。數(shù)據(jù)顯示，過(guò)去5年保監(jiān)會(huì)收到的各類保險(xiǎn)投訴中，有20%至30%涉及“銷售誤導(dǎo)”。下一步監(jiān)管部門就會(huì)草擬相關(guān)的懲處及責(zé)任追究制度，以建立健全治理銷售誤導(dǎo)的制度體系。在加大監(jiān)管力度的同時(shí)，保監(jiān)會(huì)也希望群眾在進(jìn)行投資理財(cái)時(shí)，能夠認(rèn)真閱讀相關(guān)合同條款，特別是經(jīng)由銀保渠道購(gòu)買的理財(cái)產(chǎn)品，尤其要注意產(chǎn)品名稱、性質(zhì)，不要輕信銷售人員的一面之詞，以避免誤導(dǎo)銷售帶來(lái)的麻煩。; #保監(jiān)會(huì) #誤導(dǎo)銷售 #保險(xiǎn)行業(yè) #商業(yè)保險(xiǎn) #保險(xiǎn)理財(cái)
2024-12-02 17:53:05

行業(yè)資訊保險(xiǎn)購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的收益與安全性最重要: 摘要：現(xiàn)如今的保險(xiǎn)多式多樣，一份好的保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃，不僅要合理制定預(yù)算、測(cè)定風(fēng)險(xiǎn)保額，并在預(yù)算范圍內(nèi)分優(yōu)先級(jí)綜合規(guī)劃全家人的保障，還要在產(chǎn)品選擇上根據(jù)收入的穩(wěn)定性、風(fēng)險(xiǎn)偏好，靈活搭配。從一定程度上說(shuō)，一個(gè)家庭的綜合理財(cái)保障計(jì)劃可以看作一項(xiàng)系統(tǒng)工程，需隨著家庭的發(fā)展變化而進(jìn)行不斷地調(diào)整完善。王女士打進(jìn)理財(cái)熱線說(shuō)，自己的家庭保單大大小小有15張，分別是不同家庭成員在不同的保險(xiǎn)公司、銀行所購(gòu)買的。雖累計(jì)金額較高，但保障類產(chǎn)品很少，多為短期儲(chǔ)蓄類，而且重心在兒子身上。夫妻兩人年齡已55歲，目前對(duì)重疾保險(xiǎn)、養(yǎng)老類產(chǎn)品有需求，但由于年齡的關(guān)系，能選擇的產(chǎn)品不多。“我們應(yīng)該怎樣處理這些保單，再繼續(xù)購(gòu)買保險(xiǎn)還是取消一部分后再購(gòu)買呢？”現(xiàn)在，市場(chǎng)上流行投資類險(xiǎn)種,如投資連結(jié)保險(xiǎn)、萬(wàn)能壽險(xiǎn)、分紅保險(xiǎn)等。因此,保險(xiǎn)代理人多半會(huì)積極鼓勵(lì)您嘗試嘗試。碰到這樣的事，您的判斷原則應(yīng)是“保障第一，收益第二”。選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，不要把保險(xiǎn)產(chǎn)品與其他投資方式作比較，畢竟人身保險(xiǎn)的重要性在于抵御風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，它在個(gè)人和家庭面臨危機(jī)時(shí)發(fā)揮的強(qiáng)大威力是其他任何投資手段所無(wú)法企及和替代的。結(jié)合王女士現(xiàn)有的保單情況來(lái)看，其家庭保障其實(shí)有很多不合理和不合算的地方。通常一個(gè)家庭的保障按需求分為人身意外保障、普通醫(yī)療保障、重大疾病保障、子女教育保障、退休養(yǎng)老保障和家庭資產(chǎn)保全。在購(gòu)買時(shí)最好遵循一定先后順序，如父母的保障要先于孩子的保障考慮；普通醫(yī)療保障、人身意外保障等基礎(chǔ)類產(chǎn)品要先于儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品考慮；子女教育保障等短期目標(biāo)要先于退休養(yǎng)老保障等長(zhǎng)期目標(biāo)考慮。重大疾病保險(xiǎn)的投保保費(fèi)會(huì)隨著年齡的增加而提高，王女士夫妻二人現(xiàn)在考慮投保重疾類產(chǎn)品的話，保費(fèi)支出大致與保額相當(dāng),有的保費(fèi)支出還要超過(guò)保額，因此不太劃算。建議王女士現(xiàn)階段選擇大額短期理財(cái)產(chǎn)品與短期定期壽險(xiǎn)搭配來(lái)實(shí)現(xiàn)其養(yǎng)老保障需求。注意要兼顧理財(cái)產(chǎn)品的收益與安全性。一份好的保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃，不僅要合理制定預(yù)算、測(cè)定風(fēng)險(xiǎn)保額，并在預(yù)算范圍內(nèi)分優(yōu)先級(jí)綜合規(guī)劃全家人的保障，還要在產(chǎn)品選擇上根據(jù)收入的穩(wěn)定性、風(fēng)險(xiǎn)偏好，靈活搭配。從一定程度上說(shuō)，一個(gè)家庭的綜合理財(cái)保障計(jì)劃可以看作一項(xiàng)系統(tǒng)工程，需隨著家庭的發(fā)展變化而進(jìn)行不斷地調(diào)整完善，而王女士的家庭保單并未做到科學(xué)合理的規(guī)劃，因此雖然購(gòu)買了15張之多，卻不能很好地滿足她的保障需求。全面考慮家庭和個(gè)人需要投保的險(xiǎn)種，應(yīng)進(jìn)行綜合安排,避免保單之間的交叉重復(fù),讓有限的資金發(fā)揮最大的效用。如果丁先生經(jīng)常要出差,他就應(yīng)該投保人身意外傷害保險(xiǎn)，而不要每次購(gòu)買乘客人身意外保險(xiǎn)，這樣一方面會(huì)節(jié)約保費(fèi),另外還可以保障其他時(shí)候和其他情況下出現(xiàn)的人身意外，豈不是一舉兩得？總之，如果你準(zhǔn)備購(gòu)買多項(xiàng)保險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)盡量地以綜合的方式投保。在漫長(zhǎng)的一生中，每個(gè)人都為自己做了理想的人生規(guī)劃。但是面對(duì)不測(cè)風(fēng)云、旦夕禍福，誰(shuí)有把握做到一切都能盡如人意？家庭需要買多少保險(xiǎn)，并不是一個(gè)確定的數(shù)目。應(yīng)主要考慮家庭面臨的風(fēng)險(xiǎn)及收支狀況來(lái)確定一個(gè)大致的額度。同時(shí)，充分考慮高額損失，巧妙利用免賠方式，合理搭配險(xiǎn)種。
　　為了維護(hù)廣大消費(fèi)者的合法權(quán)益，保障投保人的切身利益，望大消費(fèi)者在投保過(guò)程中注意以下幾點(diǎn):1、明確投保目的。投保之前，你一定要搞清楚為什么要投保？要清楚地了解自己的保險(xiǎn)需求，要實(shí)事求是地結(jié)合自身能力，選擇適合自己需求的保險(xiǎn)種類，并認(rèn)真學(xué)習(xí)保險(xiǎn)業(yè)的法律法規(guī)，弄懂理解保險(xiǎn)合同的專業(yè)條款，明確保的責(zé)任義務(wù)。2、要正確對(duì)待保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員，不買人情險(xiǎn)。目前，我國(guó)保險(xiǎn)公司數(shù)量較多，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員較雜，某些保險(xiǎn)公司大量涌入了社會(huì)上的一些閑散人員，合素質(zhì)較低。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員在投保時(shí)經(jīng)常會(huì)夸大其詞，特別在人身保險(xiǎn)品種上，返回紅利常常被高估，甚至以回扣或他送禮進(jìn)行誘惑，消費(fèi)者面對(duì)這種情要正確對(duì)待，不要買人情險(xiǎn)。3、正確填寫投保單，不能含糊其詞。投保單是投保人向保險(xiǎn)人表示愿意同保險(xiǎn)訂立保險(xiǎn)合同的書面要約，是建立保險(xiǎn)保障的基礎(chǔ)文件。因此，投保書要按規(guī)定填寫，不能有欺騙或遺漏事項(xiàng)和模棱兩可的用詞。4、簽訂合同要慎重。保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議，即規(guī)定了保險(xiǎn)合同的定事項(xiàng)。消費(fèi)者在簽約前，要詳細(xì)閱讀保險(xiǎn)單的條款，看保單是否符合法定要求，對(duì)《保險(xiǎn)法》規(guī)定的保險(xiǎn)合同事項(xiàng)外的約定要謹(jǐn)慎，對(duì)不清楚的條款要問(wèn)清楚。還應(yīng)對(duì)所有合同條款進(jìn)行逐個(gè)審核，不實(shí)或差錯(cuò)的要立即提出變更，對(duì)不合理、不公平的保險(xiǎn)合同，消者有權(quán)提出拒簽。正式投保之前必須認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款，盡管有些險(xiǎn)種條款冗長(zhǎng)而晦澀，表面看冠冕堂皇，無(wú)懈可擊，但實(shí)際內(nèi)容往往暗藏玄機(jī)。例如重大疾病保險(xiǎn)，條款雖然列舉了那么多重大疾病，實(shí)際上好多是擺設(shè)。如一般客戶所理解的肝炎指所謂“甲肝、乙肝”等肝炎，而保險(xiǎn)條款中所稱的肝炎則是特指必須同時(shí)出現(xiàn)肝臟急劇縮小、肝細(xì)胞嚴(yán)重?fù)p壞、肝功能急劇退化和肝性腦病等四種情況的“肝炎”。由此可見(jiàn)，條款所指的“肝炎”與我們實(shí)際所理解的肝炎相距很遠(yuǎn)。特別是對(duì)條款中的“保險(xiǎn)責(zé)任”和“除外責(zé)任”款項(xiàng)，一要搞清楚以后再投保。5、繳納保險(xiǎn)費(fèi)要認(rèn)真。繳納保費(fèi)是一件非常重的事，特別是第一期的保費(fèi)不要輕易交給業(yè)務(wù)員，而應(yīng)親自到保險(xiǎn)公司繳納并立即索取收據(jù)。; #女性理財(cái) #理財(cái)保險(xiǎn) #商業(yè)保險(xiǎn) #保險(xiǎn)理財(cái)
2024-12-02 17:53:05

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招行理財(cái)產(chǎn)品分類

招行理財(cái)產(chǎn)品金葵花預(yù)期收益率大幅縮水

單身貴族案例

保險(xiǎn)理財(cái)建議：

專家支招健康醫(yī)療險(xiǎn)

什么是投連險(xiǎn)？

投連險(xiǎn)的運(yùn)作模式：多賬戶結(jié)合保證收益

投連險(xiǎn)購(gòu)買策略：建議長(zhǎng)期持有合理分配賬戶資金

兒童保險(xiǎn)應(yīng)該如何購(gòu)買呢？

兒童保險(xiǎn)的種類

投保兒童保險(xiǎn)應(yīng)注意的問(wèn)題

正確對(duì)待兒童保險(xiǎn)在家庭整體保險(xiǎn)中的地位

充分利用孩子已擁有的保障

年齡不同投保的重點(diǎn)不同

給孩子投保的額度

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