俗話說的好,近水樓臺先得月。保險從業(yè)人員對于保險產(chǎn)品的了解和認(rèn)識更加的透徹,在為自己和家庭投保的時候,都會選擇哪些保單呢?開心保整理了幾份在保險公司工作人員的保險單,帶你看看保險從業(yè)人員是如何做好保險規(guī)劃的。
受訪者:唐先生
供職職位:中國人壽分公司總經(jīng)理
入行時間:26年
投保心得:
唐先生入行20多年,經(jīng)歷了保險在中國起步、發(fā)展、普及的各個階段。對于唐先生來說,保險是人生的一份基本保障,每個人都有生病和意外的可能性,因此提前做好規(guī)劃是非常重要的。
在保險的選擇上,唐先生將附加住院醫(yī)療的重大疾病保險放在了第一位。雖然自己和妻子年收入都很可觀,但唐先生表示,身體是革命的本錢,就擔(dān)心發(fā)生重大疾病掏空家里積蓄,連孩子未來都沒有保障。因此首先選擇了重疾險。
而有孩子之后,子女教育金保險也成為家庭的固定保險開支。越早給孩子準(zhǔn)備好教育金積蓄,越早能夠提供良好的成長環(huán)境。女兒長大之后,出國留學(xué)的錢也是提早準(zhǔn)備好的,減輕了不少家庭負(fù)擔(dān)。隨著生活水平提高,唐先生也開始關(guān)心自己的老年生活,在1998年開始就投保了個人養(yǎng)老保險,同時也為女兒準(zhǔn)備了一份遞增分紅型的養(yǎng)老保險。唐先生表示,養(yǎng)老就是防患未然,趁年輕多攢點養(yǎng)老錢,到老不僅生活有依靠,也可以減輕子女的負(fù)擔(dān)。特別是現(xiàn)在都是獨生子女,孩子贍養(yǎng)老人的壓力特別大,不如自己提早準(zhǔn)備,也能夠保證晚年生活的質(zhì)量。
另外一份堅持購買的保險,就是人身意外險。因為工作性質(zhì),唐先生經(jīng)常接觸突遭意外的家庭,也深感自己作為一家之主的重大責(zé)任。因此長期的人身意外險是固定投保的,各項保障加起來達(dá)到數(shù)百萬元,囊括了交通意外、人身意外和住院醫(yī)療保障。意外險產(chǎn)品費用不算高,保額卻很高,足夠規(guī)避意外帶來的損失。
算下來,唐先生一年的保費需要交納5萬多元,但養(yǎng)老、醫(yī)療、意外、投資一應(yīng)俱全,足夠保障全家人的生活幸福和安康。
受訪者:劉先生
供職職位:中國平安分公司個險負(fù)責(zé)人
入行時間:15年
投保心得:
因為是個險渠道負(fù)責(zé)人,劉先生對于保險產(chǎn)品的認(rèn)識更加的透徹,也更加合理的安排家庭投保規(guī)劃。在劉先生的眼中,保險支出一部分用于子女身上,包括教育、婚嫁、養(yǎng)老費用;一部分用于夫妻養(yǎng)老,都是按年或者按月固定繳費,相當(dāng)于強(qiáng)制儲蓄,分擔(dān)經(jīng)濟(jì)壓力的同時,也可以抵制通貨膨脹的壓力。
在個人保險選擇上,劉先生尤其注重重疾保障。因為工作壓力大,加上生活節(jié)奏越來越快,很擔(dān)心自己和妻子的健康問題,所以兩人都投保了重大疾病終生保險,來抵御可能發(fā)生的大病風(fēng)險。而養(yǎng)老保險在劉先生看來,是必須購買的。社保養(yǎng)老金只能夠保證基本生活開支,為了讓晚年生活質(zhì)量更有保障,養(yǎng)老險一定要準(zhǔn)備充足。劉先生建議養(yǎng)老與投資保險相結(jié)合,保證投資收益的同時留好養(yǎng)老金。
受訪者:邢先生
供職職位:大眾保險團(tuán)險部門
入行時間:9年
投保心得:
邢先生的第一份保單購買于入行之前。當(dāng)時的財力有限,保險意識也有限,在母親的勸說下購買了某中資保險公司的分紅型產(chǎn)品,主要是壽險保障,附加住院醫(yī)療內(nèi)容,年繳費在2000元左右,保額10萬元。
進(jìn)入保險行業(yè)后,邢先生越來越感到保險的重要性,選擇了一份本公司的壽險產(chǎn)品,保費提高到1年4000元,兼具了壽險、分紅、投資三項保障,保額在30萬元左右,繳費期限30年。
成家立業(yè)之后,邢先生的保險單上也多了子女教育金、年金形式的養(yǎng)老險、定期壽險、大病保險等等。此外,因為有兩套房子,邢先生也購買了華泰財險的家財險,防止火災(zāi)、天災(zāi)造成的損失,一年的保費在500元左右。邢先生表示,保費支出占家庭年收入的15-25%左右,保障需要在年收入的5-10倍以上才更加安心。對于邢先生來說,購買保險是循序漸進(jìn)的,并不是購買一種之后就可以高枕無憂。根據(jù)工作生活的變化隨時調(diào)整投保規(guī)劃,需要將保險作為家庭長期理財和強(qiáng)制儲蓄的方式來看待。
受訪者:李小姐
供職職位:太平洋保險后勤部門
入行時間:5
投保心得:
李小姐的第一份保單是在大學(xué)剛畢業(yè)之后,因為身邊一個同學(xué)意外去世,李小姐意識到了生活意外的無常和可怕,因此購買了一份泰康的人身意外險,一年繳費100多元,保額在20萬左右,受益人是自己的父母。這部分保費支出不高,很適合當(dāng)時李小姐的經(jīng)濟(jì)水平。
第二份保險是一份60萬的定期壽險。因為進(jìn)入保險行業(yè),對于保險的意識提升,未來養(yǎng)老成為李小姐比較關(guān)心的問題。這份保險每年繳費4000元左右,提供了養(yǎng)老年金保障。
第三份保險,李小姐選擇了20萬保額分紅的大病醫(yī)療保險,主要是為了應(yīng)對30-50歲大病高峰期的風(fēng)險,也可以在家庭責(zé)任較重的期間提前準(zhǔn)備好充足保障。這款分紅型保險也相當(dāng)于是變相儲蓄,如果60歲未發(fā)生風(fēng)險,可以一次性領(lǐng)取15萬元的現(xiàn)金,也算是為自己準(zhǔn)備了一份養(yǎng)老金。
通過以上的整理,開心保小編發(fā)現(xiàn)保險業(yè)內(nèi)人士的投保規(guī)劃中,重疾、養(yǎng)老、意外放在了首位,其次是子女教育金,最后是才是投資理財保險。對此,開心保保險專家表示,保險最重要的就是保障功能,即使是投資型保險產(chǎn)品收益也有限,不如純理財產(chǎn)品收益高。而用戶選擇保險,最基本也是最應(yīng)該看重的還是保險的保障功能。很多人選擇多種多樣的理財產(chǎn)品,卻發(fā)現(xiàn)基本的醫(yī)療和意外都沒有,這就是本末倒置了。因此,開心保保險專家也建議消費者首先關(guān)注基本生活需求,購買人身意外、醫(yī)療保險產(chǎn)品,其次考慮子女教育和養(yǎng)老問題。如果有多余的財力,可以適當(dāng)考慮保險理財或其他投資理財產(chǎn)品,為家庭提供最完善的保障。
根據(jù)一項統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明,越是發(fā)達(dá)的城市,大齡單身男女?dāng)?shù)量越多。單身人士在考慮保險投資的時候,少了家庭責(zé)任負(fù)擔(dān),更注重個人保障。所以,在單身保險的推薦上,也應(yīng)該以個人保障為主,適當(dāng)投資分紅險或兩全險,為今后的生活做好充足打算。
林洋,30歲,某軟件公司技術(shù)開發(fā)人員,年收入12萬元,年末獎金約3萬元,單位繳納五險一金。林洋前幾年貸款買了一套房子,月供大概在4000元左右,因為個人生活比較簡單,每個月開銷不是很大,每個月還能夠攢下3000元,加上年底公司獎金,年存款可以有6萬。因為本身不善于理財,加上還要為以后交女朋友和結(jié)婚養(yǎng)家存下一筆錢,林洋比較看重保險的穩(wěn)定增值功能。
根據(jù)林洋的實際情況,開心保保險專家給出了合適的單身保險規(guī)劃。林洋處在事業(yè)和生活的上升期,身體的健康最重要。尤其是程序員常年加班,更應(yīng)該考慮疾病帶來的醫(yī)療費用壓力。開心保專家建議投保含重大疾病醫(yī)療服務(wù)的分紅型保險。以某公司的分紅險為例,首年繳費1.5萬元,連續(xù)繳費15年,可以享受到:20萬重大疾病保障、50萬人身意外保障、每次最高1萬元的意外傷害醫(yī)療補(bǔ)償和每次最高9000元的住院費用補(bǔ)償、100/每天的住院津貼。到了60歲的時候,林洋還可以一次性領(lǐng)取到23萬元的養(yǎng)老保險金。如果選擇了紅利累積生息,林洋還能夠獲得分紅收益。
李小姐,28歲,某公司普通白領(lǐng),月收入5000元,單位繳納五險一金,目前租房子居住。雖然父母都催她早日結(jié)婚穩(wěn)定下來,但李小姐還是比較享受單身的生活。
李小姐父母都有退休金,老人養(yǎng)老壓力不大。除了每個月1000元的房租之外,李小姐在娛樂、化妝品、衣服上的開銷也不少,因此手里沒有多少存款。李小姐希望購買保險能夠為自己和父母提供一份保障,也希望起到強(qiáng)制儲蓄的作用。
李小姐這個年紀(jì)正是事業(yè)打拼期,身體是革命的本錢。因此最好先給自己購買一份人身意外保險。平安女性關(guān)愛意外及癌癥保險包含8萬的意外身故和2萬的意外醫(yī)療保障,附加2萬元的乳腺癌保險和1萬的其他婦科癌癥保險,一單解決了意外和重疾的需求,年繳費120元,經(jīng)濟(jì)實惠,為女性提供了周全的保障。
此外,開心保保險專家建議李小姐投保投連險。以泰康某款投連險為例,基本保額18萬,年繳費1800元,提供15萬意外保障、10萬重疾保障、意外醫(yī)療2萬,能夠滿足李小姐基本需求。
開心保保險專家表示,大齡男女在進(jìn)行單身保險規(guī)劃的時候,自己的健康需求還是要放在首位,尤其是在生活和工作壓力大的今天,更應(yīng)該注重健康保障。其次應(yīng)該考慮投資理財功能。年輕人投資理財概念比較薄弱,通過保險強(qiáng)制儲蓄也是財富積累的好辦法。而在單身保險支出上,最好在年收入的10%-15%比較合理。
股市持續(xù)低迷,很多資金從股市流入理財市場。短期理財產(chǎn)品是很受人們歡迎的一種理財產(chǎn)品,它投入期短,收益靈活,成為了理財產(chǎn)品中最暢銷的一種。但短期理財產(chǎn)品的投資風(fēng)險和流動性也比較強(qiáng),所以在購買的時候需要考慮清楚。而開心保保險專家介紹,短期理財產(chǎn)品可以與保險相結(jié)合,一短一長,讓理財更加有保障。
從金融的角度來說,理財產(chǎn)品一般都是由商業(yè)銀行設(shè)計并且發(fā)行的一種金融產(chǎn)品,由商業(yè)銀行將募集到的資金按照有關(guān)合同的規(guī)定,進(jìn)行相關(guān)的金融產(chǎn)品投資、購買,并將所獲得的收益按照合同的約定在指定日期內(nèi)分配給投資人。可以說,理財產(chǎn)品是讓財富增值的合理方式。從投資收益的時長上來看,理財產(chǎn)品分為長期理財產(chǎn)品和短期理財產(chǎn)品。而從類型分類,理財產(chǎn)品也可以分為債券類、信托類、掛鉤類和QDII類等等,其中大家最常見的就是債券類。
短期理財產(chǎn)品中,儲蓄是最普通也是最安全的一種,但是收益比較少。其他的短期理財產(chǎn)品包括了炒股、基金、國債、債券、保險等等。普通短期理財產(chǎn)品的時間比較短,但是收益越高,風(fēng)險也越大。開心保網(wǎng)理財專家表示,投資理財很重要的一個原則就是不要把雞蛋放在同一個籃子里,普通個人和家庭最好能夠?qū)①Y金投資到不同的理財產(chǎn)品中,將風(fēng)險合理的分散。
盡管很多理財客戶經(jīng)理都宣稱短期理財產(chǎn)品的收益穩(wěn)定,但這并不是意味著所有的理財產(chǎn)品都是保底保本的?;旧铣藘π钪猓渌碡敭a(chǎn)品很多都是無法保證確切收益的。所以,一些短期理財產(chǎn)品會宣稱高收益、高保本,也是在一個范圍之內(nèi)。不少人盲目的追求高收益,而忽視了其中的風(fēng)險,導(dǎo)致投資不當(dāng)賠進(jìn)去大量的資本金,這種情況也是存在的。所以,在購買短期理財產(chǎn)品之前,一定要溝通好收益率,不要盲目樂觀或者期望過高。
其次,短期理財產(chǎn)品也很注重投資的方向。應(yīng)該說,投資到什么市場,直接決定了短期理財產(chǎn)品的收益情況,也決定了產(chǎn)品本身的風(fēng)險性。金融市場沒有固定的高收益方向,所以監(jiān)控投資市場,了解大盤最新的走向,對于購買短期理財產(chǎn)品具有十分現(xiàn)實的意義。只有看準(zhǔn)了投資方向,才能夠保障短期理財產(chǎn)品有更高收益。
最后,也要考慮到短期理財產(chǎn)品的流動性。與保險或者儲蓄不同,短期理財產(chǎn)品的流行性比較低,客戶一般不可以提前終止合同,只有部分的產(chǎn)品可以在約定的條件下進(jìn)行質(zhì)押或者是終止,但是這樣的話損失和手續(xù)費用也會比較大。在購買短期理財產(chǎn)品之前,需要考慮到其流動性的問題,合理的進(jìn)行理財規(guī)劃。
保險最重要的就是保障的功能,但部分產(chǎn)品也兼具了理財產(chǎn)品的性質(zhì)。一些收益型的險種推出之后,也受到了不少人的歡迎。這類的收益型保險產(chǎn)品,兼具了保障和理財?shù)墓δ?,可以說是投資和保障的雙營利。因此,不少人都傾向于購買收益型的保險險種。
相對于其他的短期理財產(chǎn)品來說,保險的收益率并不是最高的,但是它的保障功能卻是獨一無二的。保險產(chǎn)品能夠?qū)⒖深A(yù)見的風(fēng)險,轉(zhuǎn)嫁給保險公司,從而讓家庭和個人獲得雙倍的保障。在家庭理財中,保險并不是最常見的一種短期理財產(chǎn)品,因為它的收益有限,所以常常被人忽略。可是從長遠(yuǎn)的角度來看,保險是必須的,即使乜有意外,也可以讓家庭獲得一份生活質(zhì)量和風(fēng)險防御的保障。
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