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行業(yè)資訊體育界呼吁商業(yè)保險(xiǎn)深入機(jī)制: 摘要：2012年璀璨的夏季倫敦奧運(yùn)會(huì)上，除了很多奧運(yùn)冠軍，我們還看到了劉翔摔傷、羽毛球選手汪鑫摔傷左膝……運(yùn)動(dòng)員傷病之情歷歷在目。那么他們的傷病由誰(shuí)承擔(dān)呢？記者從達(dá)信(中國(guó))保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司日前舉辦的座談會(huì)上了解到，我國(guó)目前針對(duì)運(yùn)動(dòng)員實(shí)施的保險(xiǎn)制度補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)較低，而商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)于體育保險(xiǎn)的參與還處于起步階段。專家呼吁加快推動(dòng)商業(yè)保險(xiǎn)加入體育界。
　　運(yùn)動(dòng)場(chǎng)不應(yīng)是運(yùn)動(dòng)員的終點(diǎn)
競(jìng)技體育是以爭(zhēng)奪獎(jiǎng)牌、取得最佳運(yùn)動(dòng)成績(jī)而進(jìn)行的訓(xùn)練和比賽，是向運(yùn)動(dòng)極限不斷發(fā)起挑戰(zhàn)和以追求“更快、更高、更強(qiáng)”的體育精神為目的的；實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)的惟一途徑就是不斷加大運(yùn)動(dòng)量和提高運(yùn)動(dòng)強(qiáng)度。因此，特別是競(jìng)技類項(xiàng)目的運(yùn)動(dòng)員對(duì)自身身體健康狀況依賴性較強(qiáng)。這就造成了在高強(qiáng)度、高難度、高標(biāo)準(zhǔn)以及大運(yùn)動(dòng)量的訓(xùn)練和比賽當(dāng)中，出現(xiàn)運(yùn)動(dòng)傷害和意外事故屢見不鮮。1998年7月22日，在美國(guó)長(zhǎng)島舉行的第四屆友好運(yùn)動(dòng)會(huì)上，桑蘭在賽前練習(xí)跳馬時(shí)，由于動(dòng)作失誤，重重摔在地板上，脊髓嚴(yán)重挫傷，造成終身癱瘓，當(dāng)時(shí)她僅17歲。1998年10月28日，中國(guó)自行車隊(duì)山地車組主力之一、26歲的王澤秀在公路訓(xùn)練當(dāng)中遇車禍不幸身亡。2001年1月4日，前中國(guó)男排國(guó)家隊(duì)副攻手朱剛在訓(xùn)練中因心血管疾病突發(fā)不治身亡。悉尼奧運(yùn)會(huì)中國(guó)體操隊(duì)主力董芳霄，曾在2002年?yáng)|亞運(yùn)動(dòng)會(huì)上奪得女子全能比賽冠軍，因患晚期股骨頭壞死而無(wú)法站立，不得不遺憾地告別體操賽場(chǎng)，甚至面臨終生癱瘓的危險(xiǎn)，當(dāng)時(shí)她僅19歲。這些類似悲劇的不斷發(fā)生，使得國(guó)家體育總局的主管部門下定決心實(shí)施關(guān)于運(yùn)動(dòng)員人身保險(xiǎn)的一攬子計(jì)劃，開始了體育保險(xiǎn)的嘗試。國(guó)家體育總局體育基金管理中心中華全國(guó)體育基金會(huì)主任周旺成介紹，上世紀(jì)，曾經(jīng)嘗試過對(duì)運(yùn)動(dòng)員傷害進(jìn)行商業(yè)保險(xiǎn)，但存在保險(xiǎn)公司理賠不到位、效率低、條款設(shè)計(jì)不合理致理賠難等問題，運(yùn)動(dòng)員投保積極性不高。因此嘗試了兩年，商業(yè)保險(xiǎn)就完全退出了運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)領(lǐng)域。目前，針對(duì)運(yùn)動(dòng)員傷害的救濟(jì)手段，所采用的是運(yùn)動(dòng)員互助保險(xiǎn)模式。所有運(yùn)動(dòng)員及其所屬單位出資，匯集到中華全國(guó)體育基金會(huì)，同時(shí)還接收一部分政府注入資金，成立運(yùn)動(dòng)員互助傷殘保險(xiǎn)，總的基金規(guī)模是400億左右。據(jù)了解，在現(xiàn)行的運(yùn)動(dòng)員醫(yī)療體制下，當(dāng)運(yùn)動(dòng)員發(fā)生傷殘事故后，其所在單位一般都會(huì)在力所能及的范圍內(nèi)，給予這些運(yùn)動(dòng)員以積極的救治和最大限度的補(bǔ)償，但遭遇較大的事故時(shí)，還是很難滿足運(yùn)動(dòng)員及其家庭的需要。因此，國(guó)家體育總局的一位負(fù)責(zé)人也多次提到，中國(guó)運(yùn)動(dòng)員的實(shí)際心理壓力相對(duì)較大，后顧之憂要多些，在一定程度上影響了他們訓(xùn)練水平的提高和競(jìng)技水平的發(fā)揮，這些都成為了長(zhǎng)期困惑各級(jí)體育領(lǐng)導(dǎo)部門的難題。因此，體育保險(xiǎn)呼之欲出。
　　“互保”不應(yīng)是中國(guó)體育保險(xiǎn)的終點(diǎn)
記者從國(guó)家體育總局中華全國(guó)體育基金會(huì)保險(xiǎn)部工作人員那里了解到，1999年，隸屬于國(guó)家體育總局的中華全國(guó)體育基金會(huì)曾經(jīng)先后向國(guó)內(nèi)兩家保險(xiǎn)公司投保兩期的運(yùn)動(dòng)員傷殘保險(xiǎn)，參保人為1400名國(guó)家隊(duì)運(yùn)動(dòng)員?；饡?huì)每年繳費(fèi)100萬(wàn)元，運(yùn)動(dòng)員交少量保費(fèi)；運(yùn)動(dòng)員在死亡和傷殘時(shí)最高可得到30萬(wàn)元的賠償，獲得世界冠軍的運(yùn)動(dòng)員最高可獲賠償60萬(wàn)元。同時(shí)，即使在非訓(xùn)練、比賽時(shí)發(fā)生意外傷害，每名運(yùn)動(dòng)員也可獲得最高20萬(wàn)元的賠償。保險(xiǎn)期從運(yùn)動(dòng)員進(jìn)入國(guó)家隊(duì)開始，一直到其國(guó)家隊(duì)生涯結(jié)束。這一事件當(dāng)時(shí)在社會(huì)上產(chǎn)生了極大的積極影響。有知情人告訴記者，中國(guó)有關(guān)運(yùn)動(dòng)員的傷殘保險(xiǎn)還沒有形成一套完整的體系，另外在商業(yè)保險(xiǎn)方面，由于當(dāng)時(shí)的險(xiǎn)種在設(shè)計(jì)上存在諸多缺陷以及理賠程序太過復(fù)雜，加上國(guó)家隊(duì)人員組成及機(jī)構(gòu)組織的變動(dòng)頻繁，因此這項(xiàng)計(jì)劃的開展一直并不順利。此后，該基金會(huì)也曾與勞動(dòng)和社會(huì)保障部門聯(lián)系，希望能將該計(jì)劃納入社會(huì)保障體系，但沒有成功。因此，中華全國(guó)體育基金會(huì)幾年前在對(duì)國(guó)家隊(duì)隊(duì)員的投保和理賠開展工作時(shí)，不得不采取目前這種形式，也就是通常所說的“互助保險(xiǎn)”。除了桑蘭由于發(fā)生意外的地點(diǎn)是賽場(chǎng)，并且該賽場(chǎng)也投了美國(guó)當(dāng)?shù)氐捏w育保險(xiǎn)，因此得到美國(guó)提供的1000萬(wàn)美元保險(xiǎn)金外，其余幾位運(yùn)動(dòng)員也獲得了由中華全國(guó)體育基金會(huì)提供的20萬(wàn)到30萬(wàn)元不等的“理賠金”。但有業(yè)內(nèi)人士指出，這并不是真正意義上的“理賠金”，就其性質(zhì)來說，只是一種特殊的撫恤金，更多的是體現(xiàn)了社會(huì)各界對(duì)這些為國(guó)家作過突出貢獻(xiàn)的運(yùn)動(dòng)員的一種關(guān)心。需要強(qiáng)調(diào)指出的是，記者從國(guó)家體育總局2002年9月27日頒布的《優(yōu)秀運(yùn)動(dòng)員傷殘互助保險(xiǎn)試行辦法》（下稱《試行辦法》）當(dāng)中發(fā)現(xiàn)，該《試行辦法》對(duì)參加“互助保險(xiǎn)”的運(yùn)動(dòng)員的范圍作了明確規(guī)定，即投保人應(yīng)該是“優(yōu)秀運(yùn)動(dòng)員”。《試行辦法》對(duì)“優(yōu)秀運(yùn)動(dòng)員”這一概念的解釋是，“指全國(guó)各省、市、自治區(qū)及計(jì)劃單列市所屬正式在編、享受體育津貼獎(jiǎng)金制并從事奧運(yùn)會(huì)和全運(yùn)會(huì)項(xiàng)目的運(yùn)動(dòng)員”。換句話說，只有該《試行辦法》規(guī)定的“優(yōu)秀運(yùn)動(dòng)員”才能享受該基金會(huì)提供的“互保”。由此可以看出，受“互保”的范圍相當(dāng)小，更多的地方隊(duì)運(yùn)動(dòng)員被排除在了該《試行辦法》之外，他們目前的各種保障制度并不健全，有些甚至是非常不健全。而本應(yīng)屬于商業(yè)范疇的體育保險(xiǎn)在中國(guó)卻遲遲難以邁上市場(chǎng)化、商業(yè)化的“正道”。目前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)上的意外保險(xiǎn)及重大疾病的保險(xiǎn)產(chǎn)品相當(dāng)少，自然，涉及體育保險(xiǎn)的險(xiǎn)種就更少。再加上中國(guó)的保險(xiǎn)公司普遍存在著費(fèi)率較高、條款不明確、理賠不及時(shí)等諸多不足，因此根本無(wú)法滿足不同項(xiàng)目體育運(yùn)動(dòng)員千差萬(wàn)別的要求。可以說，在一定程度上，中國(guó)的體育保險(xiǎn)已經(jīng)到了亟待完善的地步。
　　體育保險(xiǎn)需要什么樣的“起點(diǎn)”
無(wú)損失,亦無(wú)保險(xiǎn)。體育保險(xiǎn)的產(chǎn)生，就是為了防止和減少體育危險(xiǎn)造成的損失，調(diào)動(dòng)運(yùn)動(dòng)員積極性。體育在中國(guó)是一個(gè)市場(chǎng)化時(shí)間較早、程度較深的行業(yè)；作為一個(gè)由上萬(wàn)名運(yùn)動(dòng)員支撐起來的體育強(qiáng)國(guó)，卻沒有一套完整的體育保險(xiǎn)制度來保障運(yùn)動(dòng)員，顯然是可悲的。究其原因，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)系主任郝演蘇教授認(rèn)為，這并非都是保險(xiǎn)公司的責(zé)任。因?yàn)閺睦碚撋蟻碚f，只要市場(chǎng)上存在著對(duì)某一險(xiǎn)種的需求，保險(xiǎn)公司一般都不愿意放棄這塊市場(chǎng)。但是為什么中國(guó)專業(yè)體育保險(xiǎn)卻遲遲沒有出現(xiàn)呢？一個(gè)需要提及的問題就是，運(yùn)動(dòng)員自身的“保險(xiǎn)”意識(shí)還存在著很多不足之處。在一定程度上，中國(guó)的運(yùn)動(dòng)員已經(jīng)習(xí)慣于讓國(guó)家把自己的一切都“包下來”的想法，普遍認(rèn)為，自己既然是給國(guó)家效力，那么公費(fèi)保險(xiǎn)和公費(fèi)醫(yī)療就是天經(jīng)地義的。因此，除了一些在職業(yè)化程度較高、商業(yè)運(yùn)作較成功的俱樂部中比較知名的運(yùn)動(dòng)員外，大多數(shù)運(yùn)動(dòng)員還沒有自掏腰包投保的意識(shí)。記者也了解到，眼下還有諸多因素制約著中國(guó)體育商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。例如，中國(guó)很多運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目如體操、游泳等項(xiàng)目，很多運(yùn)動(dòng)員入隊(duì)時(shí)才十幾歲，讓十幾歲的孩子去考慮是否應(yīng)該為自己買保險(xiǎn)，顯然是不大可能的；另外，中國(guó)運(yùn)動(dòng)員的收入水平普遍較低，畢竟不是所有的運(yùn)動(dòng)員都像中國(guó)職業(yè)聯(lián)賽中的足球或者籃球俱樂部那樣有著雄厚的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，而能進(jìn)國(guó)家隊(duì)享受特殊津貼的也就更少了。更多的運(yùn)動(dòng)員的月收入和普通人差不多，有的甚至更低。有人曾計(jì)算過，如果要投保30萬(wàn)元意外險(xiǎn)的話，年繳保費(fèi)是2700元左右，這一數(shù)字對(duì)每月只拿千把塊錢的運(yùn)動(dòng)員來說，無(wú)疑是一個(gè)負(fù)擔(dān)。目前國(guó)內(nèi)對(duì)體育保險(xiǎn)的需求，大致可分為兩類：一是體育產(chǎn)業(yè)的保險(xiǎn)。中國(guó)每年舉辦的傳統(tǒng)競(jìng)技和商業(yè)性的國(guó)內(nèi)外大型賽事有數(shù)百場(chǎng)之多，與此相關(guān)的意外保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是一個(gè)可觀的數(shù)目；二是運(yùn)動(dòng)員的保險(xiǎn)，主要是傷殘保險(xiǎn)。在美國(guó)，體育產(chǎn)業(yè)的年產(chǎn)值占其國(guó)民生產(chǎn)總值比例已經(jīng)超過了石油化工業(yè)和汽車業(yè)等重要工業(yè)部門，而體育保險(xiǎn)業(yè)正是體育產(chǎn)業(yè)的重要組成部分。體育保險(xiǎn)當(dāng)中存在的商機(jī)不言而喻。鑒于當(dāng)前中國(guó)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司還沒有建立相對(duì)應(yīng)的險(xiǎn)種以及運(yùn)動(dòng)員自身投保意識(shí)還不強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)，很多專家學(xué)者提出應(yīng)該及早成立專業(yè)的體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，通過為運(yùn)動(dòng)員“量身定做”保險(xiǎn)計(jì)劃，以滿足不同運(yùn)動(dòng)員的不同需求，這正是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的專長(zhǎng)。更為重要的所在是由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司代表運(yùn)動(dòng)員方與保險(xiǎn)公司談判，以避免運(yùn)動(dòng)員方由于保險(xiǎn)知識(shí)欠缺所造成的被動(dòng)，爭(zhēng)取在盡可能低的保費(fèi)下獲得盡可能高的保額。巧合的是，在國(guó)人越來越重視體育保險(xiǎn)的時(shí)候，3月6日，中國(guó)第一家體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司———中體保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司孕育而生。但同時(shí)另一個(gè)問題又出現(xiàn)了。“互助保險(xiǎn)”有了，專業(yè)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司也成立了，那是不是說中國(guó)體育保險(xiǎn)存在的問題就都可以解決了呢？答案是否定的。專家認(rèn)為，無(wú)論是“互助保險(xiǎn)”還是專業(yè)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，都僅僅是一種“過渡”形式，最根本的還是要成立專門的體育保險(xiǎn)公司和完善運(yùn)動(dòng)員的社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)制。因?yàn)?ldquo;互助保險(xiǎn)”只是轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的初級(jí)階段，其保險(xiǎn)資金大部分來自社會(huì)或者個(gè)人的贊助，因而并不穩(wěn)定；另外，商業(yè)保險(xiǎn)也存在著一定的資金不足，由于商業(yè)保險(xiǎn)的理賠大多是一次性的，因此，哪怕是按最高標(biāo)準(zhǔn)理賠，若碰到需要巨額醫(yī)療費(fèi)用的情況，也顯得捉襟見肘。與運(yùn)動(dòng)員日趨嚴(yán)重的傷病情況相比，中國(guó)體育事業(yè)的工傷保險(xiǎn)措施就顯得異常薄弱了，即使按國(guó)家體育總局的“傷殘條例”，由財(cái)政撥款作為運(yùn)動(dòng)員傷殘保證的情況也沒有根本改變。有統(tǒng)計(jì)顯示，約三分之一的運(yùn)動(dòng)傷殘，特別是疲勞性損傷進(jìn)不了國(guó)家工傷條例范疇，即不能被認(rèn)定為工傷。現(xiàn)階段中國(guó)各級(jí)優(yōu)秀運(yùn)動(dòng)隊(duì)的運(yùn)動(dòng)員，從整體上來說，還不是一種“職業(yè)”，因而，他們一旦從運(yùn)動(dòng)競(jìng)技的第一線上退下來，就會(huì)面臨重新?lián)駱I(yè)的問題，再者，運(yùn)動(dòng)員新陳代謝速度較快，退役運(yùn)動(dòng)員的安置問題也就勢(shì)必日漸突出。但令人遺憾的是，目前社會(huì)保障體系還不能滿足他們的需求。這不能不說是個(gè)嚴(yán)重的缺陷。因此，專家認(rèn)為，體育保險(xiǎn)需要迅速加強(qiáng)，甚至應(yīng)適當(dāng)超前。
　　運(yùn)動(dòng)員作為高危人群，他們適合買什么保險(xiǎn)呢？
一、重大疾病類。重大疾病不會(huì)因?yàn)槟銖氖率裁绰殬I(yè)而說你不會(huì)患大病。而且大病一般都是帶有身故保障和滿期返還，特別是帶分紅的大病保險(xiǎn)，對(duì)職業(yè)運(yùn)動(dòng)員來講，強(qiáng)制儲(chǔ)蓄?？顚Ｓ猛饧永碡?cái)，應(yīng)該是不錯(cuò)的選擇了。二、養(yǎng)老類。職業(yè)運(yùn)動(dòng)員吃的青春飯。35歲前的收入相對(duì)較高，所以有計(jì)劃的購(gòu)買部分養(yǎng)老保險(xiǎn)，可以補(bǔ)充其退休后的養(yǎng)老費(fèi)用。三、定期壽險(xiǎn)或者終身壽險(xiǎn)。定期壽險(xiǎn)主要以身故賠付為主，所以運(yùn)動(dòng)員在擔(dān)負(fù)起家庭責(zé)任，結(jié)婚生子的時(shí)候有必要為自己購(gòu)買一份定期壽險(xiǎn)，提供保障。四、萬(wàn)能壽險(xiǎn)或者投連險(xiǎn)。運(yùn)動(dòng)員一般都忙于訓(xùn)練和比賽，沒有時(shí)間來打理收入，那萬(wàn)能險(xiǎn)的保底收益和投連險(xiǎn)的高收益是不錯(cuò)的選擇。能夠幫助運(yùn)動(dòng)員增加額外的理財(cái)渠道。; #商業(yè)保險(xiǎn) #體育保險(xiǎn)
2024-12-02 17:53:05

購(gòu)買保險(xiǎn) 買什么商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)好如何規(guī)劃: 摘要：如今養(yǎng)老問題成為大家關(guān)心的重要問題，2013年買什么商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)好呢？商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)該如何規(guī)劃呢？商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)都是以年金的形式來體現(xiàn)，年金是一系列的保險(xiǎn)金或儲(chǔ)蓄金的定期支付方式，普通的年金保險(xiǎn)不一定都能完全實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老保障的目的，如大多數(shù)分紅兩全保險(xiǎn)或年金產(chǎn)品，保單生效后在被保險(xiǎn)人生存每隔3年至5年返還一定比例的保險(xiǎn)金額（生存金）的產(chǎn)品。它體現(xiàn)了年金的特點(diǎn)，但不是純粹的養(yǎng)老產(chǎn)品，這從產(chǎn)品的名稱上基本上可以得到初步判斷，大多數(shù)壽險(xiǎn)產(chǎn)品名稱中不包括“養(yǎng)老”二字的年金保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)或終身保險(xiǎn)可能不是完全意義的養(yǎng)老功能產(chǎn)品。對(duì)于養(yǎng)老保險(xiǎn)需求的投保人，一定要重點(diǎn)關(guān)注養(yǎng)老產(chǎn)品的條款，其保險(xiǎn)責(zé)任中關(guān)于年金的領(lǐng)取的起始年齡為被保險(xiǎn)人40、45、50、55和60周歲等等。必須明確的是，大多數(shù)壽險(xiǎn)保障性產(chǎn)品，如重大疾病、定期或終身壽險(xiǎn)是幫助客戶迅速建立起一筆防范人身疾病和身故風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)金，而養(yǎng)老年金保險(xiǎn)卻是幫助客戶長(zhǎng)期、系統(tǒng)，并有計(jì)劃地積累起一筆未來生活的養(yǎng)老費(fèi)用。因此，對(duì)于那些投保后迅速定期返還的年金產(chǎn)品或終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品，還不能充分滿足養(yǎng)老保險(xiǎn)的需要。選擇最適合的養(yǎng)老方案市場(chǎng)也有一些稱之為“家庭保障計(jì)劃”“養(yǎng)老年金計(jì)劃”則大多是集合“終身壽險(xiǎn)、重大疾病、養(yǎng)老年金、定期生存返還金”于一體的保險(xiǎn)產(chǎn)品組合方案，這對(duì)于具有明確養(yǎng)老保險(xiǎn)需求的客戶。在選擇養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)一定要仔細(xì)進(jìn)行辨別，別讓產(chǎn)品說明書的或營(yíng)銷話術(shù)蒙住眼，導(dǎo)致個(gè)人需求與產(chǎn)品功能不匹配，或者超過個(gè)人繳費(fèi)能力影響保單持續(xù)有效。市面上也有許多標(biāo)明“個(gè)人養(yǎng)老年金保險(xiǎn)（分紅型）”的產(chǎn)品，責(zé)任描述為領(lǐng)取靈活，可選擇50、55、60、65周歲開始領(lǐng)取養(yǎng)老金，滿足不同養(yǎng)老需求。終身受益，生存狀態(tài)下可領(lǐng)取養(yǎng)老年金直至終身，至少保證領(lǐng)取10年。分享紅利，紅利分配，累積生息。保單借款，如需流動(dòng)資金，可憑保單按條款規(guī)定獲得借款。諸如此類的條款描述的產(chǎn)品責(zé)任是養(yǎng)老功能非常清晰的養(yǎng)老年金保險(xiǎn)產(chǎn)品，投保人可以明明白白地選擇適合自己的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)方案。養(yǎng)老規(guī)劃早安排眾所周知，選擇商業(yè)養(yǎng)老年金必須考慮兩個(gè)重要因素：一是退休前的職業(yè)、收入預(yù)期和收入的方式；二是退休后的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)收入、個(gè)人期望的養(yǎng)老生活和消費(fèi)安排。對(duì)這兩者的考量就是我們正確購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)的需求總量。退休前的職業(yè)、收入預(yù)期和收入的方式既影響投保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的方式，也決定每個(gè)人的購(gòu)買能力。如果退休前的職業(yè)相對(duì)穩(wěn)定、收入增長(zhǎng)預(yù)期明確的人在選擇養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)可以選擇15年至20年等長(zhǎng)期穩(wěn)定繳費(fèi)的投保方式，輕松而有計(jì)劃地實(shí)現(xiàn)補(bǔ)充養(yǎng)老的目的。而對(duì)于自由職業(yè)者或者個(gè)人收入波動(dòng)較大的人群，則須考慮收入狀況選擇一次繳清或者采用5年至10年等短期繳費(fèi)方式進(jìn)行投保，在個(gè)人高收入時(shí)期有計(jì)劃配置商業(yè)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)，平衡未來養(yǎng)老保險(xiǎn)所需。但不論何種職業(yè)，每個(gè)人在購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的合適年齡是一樣的，30歲至45歲期間是最適合投保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的年齡，道理很簡(jiǎn)單，個(gè)人的養(yǎng)老錢必須提前準(zhǔn)備。如超過45歲年齡來選擇投保商業(yè)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)，養(yǎng)老金的積累時(shí)間較短，投保人繳費(fèi)較高，保障程度相對(duì)較低。目前商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)金的領(lǐng)取方式主要是按照約定年齡分為一次性領(lǐng)取或到達(dá)約定領(lǐng)取年齡后逐年領(lǐng)取的方式，且養(yǎng)老年金是以被保險(xiǎn)人生存為給付條件的一種保險(xiǎn)，為避免被保險(xiǎn)人壽命較短損失養(yǎng)老年金的情況，不少養(yǎng)老年金產(chǎn)品都有承諾10年或者20年的保證領(lǐng)取期，若被保險(xiǎn)人如果沒有領(lǐng)滿10年或20年的保證領(lǐng)取期，受益人可以繼續(xù)將保證年期內(nèi)的余額領(lǐng)取完畢。因此，基于健康和壽命考慮的因素，投保養(yǎng)老保險(xiǎn)可以考慮選擇具有固定保證年金條款責(zé)任的產(chǎn)品。此外，考慮到通貨膨脹的因素，市場(chǎng)上銷售的養(yǎng)老保險(xiǎn)年金產(chǎn)品都具有分紅的功能，能夠適當(dāng)緩解養(yǎng)老金貶值對(duì)未來生活的影響。對(duì)于一些綜合了重大疾病、意外保障和兩全保險(xiǎn)責(zé)任的綜合養(yǎng)老年金保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)責(zé)任較多，功能較為復(fù)雜，相對(duì)費(fèi)率較高，大家在投保時(shí)還應(yīng)該根據(jù)自己已經(jīng)購(gòu)買過的其他壽險(xiǎn)產(chǎn)品來進(jìn)行選擇，或者充分聽取理財(cái)專家的意見。2013商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)如何購(gòu)買更便宜？現(xiàn)在商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是消費(fèi)者重點(diǎn)關(guān)注的險(xiǎn)種之一，主要功用就是補(bǔ)充社會(huì)基本養(yǎng)老，使我們退休后的生活能有所保障，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)兼具壽險(xiǎn)保障和養(yǎng)老規(guī)劃的雙重功能保障，養(yǎng)老資金的保值和增值，如何購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)更合算呢？有三個(gè)要點(diǎn)，盡量選擇分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)，盡量早投保，盡量縮短保費(fèi)繳納期限。購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)注意的問題：1、對(duì)于最重要的保險(xiǎn)責(zé)任，即養(yǎng)老金給付，給付年限要盡量拉長(zhǎng)。2、現(xiàn)金流的分配要合理。養(yǎng)老保險(xiǎn)的收益主要在于其長(zhǎng)期投資帶來的復(fù)利效應(yīng)。如果過早地大量領(lǐng)取保險(xiǎn)金，會(huì)導(dǎo)致真到養(yǎng)老所需的時(shí)候賬戶積累反而會(huì)顯出不足。3、繳費(fèi)靈活。在投保前應(yīng)當(dāng)結(jié)合自身的收入水平和財(cái)務(wù)規(guī)劃選擇合適的繳費(fèi)期。4、保費(fèi)豁免。對(duì)于這類產(chǎn)品，保費(fèi)豁免功能是非常重要的。5、保證資金的購(gòu)買力。在選擇產(chǎn)品養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)選擇有分紅的產(chǎn)品，可以確保一個(gè)長(zhǎng)期、穩(wěn)定的給付，并且通過分紅能夠在一定程度上保證年輕時(shí)攢下的養(yǎng)老金還具備當(dāng)年的購(gòu)買力。; #養(yǎng)老保險(xiǎn) #商業(yè)保險(xiǎn)
2024-09-03 16:23:22

人壽保險(xiǎn)知識(shí) 社保和商業(yè)保險(xiǎn)都可以退嗎？: 摘要：首先，關(guān)于社?，F(xiàn)在的政策是不可以退的。《社會(huì)保險(xiǎn)法》第十六條參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的個(gè)人，達(dá)到法定退休年齡時(shí)累計(jì)繳費(fèi)滿十五年的，按月領(lǐng)取基本養(yǎng)老金。參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的個(gè)人，達(dá)到法定退休年齡時(shí)累計(jì)繳費(fèi)不足十五年的，可以繳費(fèi)至滿十五年，按月領(lǐng)取基本養(yǎng)老金；也可以轉(zhuǎn)入新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)或者城鎮(zhèn)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，按照國(guó)務(wù)院規(guī)定享受相應(yīng)的養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇。繳費(fèi)越多對(duì)自己退休金越有利，即使出現(xiàn)意外，個(gè)人繳費(fèi)部分也會(huì)退還給繼承人的?！渡鐣?huì)保險(xiǎn)法》第十七條參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的個(gè)人，因病或者非因工死亡的，其遺屬可以領(lǐng)取喪葬補(bǔ)助金和撫恤金。如果是社保，一直是自己在交費(fèi)的話，只有少部分進(jìn)個(gè)人帳戶的。如果是商業(yè)保險(xiǎn)，則看您擁有的是什么險(xiǎn)種？有現(xiàn)金價(jià)值沒有，如果有可以退，也可以采取其它的方式處理。最好的方法是謹(jǐn)慎決定。商業(yè)保險(xiǎn)也是可以退的。但是需要明確的知道提前退保也肯定是有損失的。有很多方式可以緩解資金周轉(zhuǎn)問題，例如保單貸款，領(lǐng)取累計(jì)現(xiàn)金紅利等等。這要看您到底購(gòu)買的是哪個(gè)產(chǎn)品，該產(chǎn)品有沒有上述功能，您最好是跟當(dāng)初辦理該保險(xiǎn)的壽險(xiǎn)顧問聯(lián)系。
怎樣能減少退保損失
首先確認(rèn)保單種類，是分紅險(xiǎn)還是萬(wàn)能險(xiǎn)。如果是分紅險(xiǎn)，看一下您的保單是否有保單貸款功能，如果有，對(duì)應(yīng)保單上保單年度下的保單價(jià)值計(jì)算購(gòu)買保額下的當(dāng)年保單現(xiàn)金價(jià)值總和，然后通常保險(xiǎn)公司都可以貸款80%左右。這樣如果以后周轉(zhuǎn)過來了，把保費(fèi)還進(jìn)去，保單利益依然可以持續(xù)享有。同時(shí)保單貸款過程中的保障風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司依然承擔(dān)，對(duì)被保人要更好些。退保也只能比保單貸款多20%左右，不能解決更多的問題。這塊請(qǐng)著重考慮。如果是萬(wàn)能險(xiǎn)，那么建議保單中略微留下一些金額，為以后渡過周轉(zhuǎn)難關(guān)后，保單續(xù)費(fèi)留有余地。萬(wàn)能險(xiǎn)賬戶中的現(xiàn)金價(jià)值大多可以直接自由支取，可以取完，但是通常建議按照保險(xiǎn)公司要求，留下1000元在賬戶中。這樣，以后如果周轉(zhuǎn)完畢，可以繼續(xù)續(xù)交，或者補(bǔ)交支取出來的錢，讓保障得以延續(xù)。
關(guān)于投保原則需要注意
（一）買保險(xiǎn)先買醫(yī)療健康，有健康就能保證客戶擁有一切。（二）買保險(xiǎn)輕言語(yǔ)重合同，人壽保險(xiǎn)一般都是,中長(zhǎng)期合同，買好了就能成為終生幸福，否則影響很大。（三）保險(xiǎn)產(chǎn)品需要具備保值增值的功能，現(xiàn)在的生活水平日增月高，必須能夠抑制通貨膨脹。（四）買保險(xiǎn)必須首先保障一家之主，如果家庭主要的財(cái)富創(chuàng)造者都沒有保障，那么保費(fèi)，生活費(fèi)等家庭開支費(fèi)用都是沒有保證的。; #社保退保 #商業(yè)保險(xiǎn) #退保
2024-09-03 16:23:22

認(rèn)識(shí)保險(xiǎn) 法國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的啟示: 摘要：1973年，全球最早的兩家銀行保險(xiǎn)公司出現(xiàn)在法國(guó)。此后，銀行保險(xiǎn)發(fā)展迅猛，法國(guó)的銀行在保險(xiǎn)市場(chǎng)所占份額迅速上升，并逐漸向非壽險(xiǎn)領(lǐng)域進(jìn)軍。無(wú)論在經(jīng)驗(yàn)、管理、技術(shù)上，還是銀行保險(xiǎn)的市場(chǎng)成熟度上，法國(guó)均首屈一指，在全世界處于領(lǐng)先地位。我國(guó)實(shí)行嚴(yán)格的“分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管”金融管理體制，銀保合作起步較晚，但發(fā)展迅速。目前，銀行保險(xiǎn)已開始成為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的重要銷售渠道，已與個(gè)人營(yíng)銷、團(tuán)體業(yè)務(wù)成三足鼎立之勢(shì)，但存在的問題也顯而易見。我國(guó)在發(fā)展銀行保險(xiǎn)業(yè)，結(jié)合法國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展實(shí)踐，我們可以得到很多啟示。
法國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)
隨著法國(guó)社會(huì)生活節(jié)奏加快，人們對(duì)便捷、高效且集儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)和投資為一體的“一站式”金融服務(wù)需求迅速增長(zhǎng)。儲(chǔ)蓄逐漸從銀行存款賬戶轉(zhuǎn)移到壽險(xiǎn)產(chǎn)品，銀行保險(xiǎn)獲得了空前的發(fā)展，其保費(fèi)收入占金融資產(chǎn)比重大幅增加；金融監(jiān)管的放松為銀行保險(xiǎn)的發(fā)展提供了制度保證。上世紀(jì)70年代，世界經(jīng)濟(jì)形勢(shì)發(fā)生劇烈變化，金融創(chuàng)新和金融自由化浪潮風(fēng)起云涌。法國(guó)等西方國(guó)家紛紛放松金融管制，使得銀行能夠進(jìn)入保險(xiǎn)領(lǐng)域。法國(guó)等歐洲國(guó)家都已允許銀行與保險(xiǎn)公司相互100%控股。政府以優(yōu)惠稅收政策支持銀行保險(xiǎn)發(fā)展。法國(guó)政府在法國(guó)的銀行和保險(xiǎn)公司中均占有股份（盡管私有化已經(jīng)改變了這種狀況），并引導(dǎo)雙方的聯(lián)合，進(jìn)一步發(fā)展銀行保險(xiǎn)。在法國(guó)，被稱為“契約資本化”的保單稅收優(yōu)惠為銀行在壽險(xiǎn)市場(chǎng)取得市場(chǎng)份額作出很大貢獻(xiàn)，這些產(chǎn)品的稅收優(yōu)惠對(duì)顧客具有很大吸引力。銀行進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)的門檻較低。法國(guó)堪稱保險(xiǎn)意識(shí)最強(qiáng)的國(guó)家，其保險(xiǎn)業(yè)最大特點(diǎn)是國(guó)家強(qiáng)制保險(xiǎn)比例較高，一直缺乏競(jìng)爭(zhēng)，銀行很容易進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)。保險(xiǎn)代理人曾聯(lián)合抵制銀行保險(xiǎn)公司以保護(hù)他們特權(quán)地位，但最終沒有作用。銀行進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)后，保險(xiǎn)代理人數(shù)目迅速下降，從1980年的4萬(wàn)人減少到1987年的2萬(wàn)人。保險(xiǎn)公司不失時(shí)機(jī)介入銀行領(lǐng)域。保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)過數(shù)百年發(fā)展，傳統(tǒng)營(yíng)銷手段已不能給保險(xiǎn)公司帶來業(yè)務(wù)上的突破，必須開拓新的營(yíng)銷渠道，而銀行龐大的客戶網(wǎng)絡(luò)無(wú)疑是最好資源。借助銀行資源提供新的服務(wù)，可以降低成本，加大保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)開發(fā)深度。銀行保險(xiǎn)的發(fā)展與各國(guó)立法、歷史、稅收等多重因素有關(guān)。雖然各國(guó)發(fā)展水平并不均衡，也沒有統(tǒng)一的模式可以遵循，但發(fā)展銀行保險(xiǎn)卻是一條能夠?qū)崿F(xiàn)多贏的道路，是金融業(yè)發(fā)展的潮流。
我國(guó)該如何發(fā)展銀行保險(xiǎn)業(yè)
放松制度約束，構(gòu)造銀行、保險(xiǎn)多贏的合作機(jī)制。建立產(chǎn)權(quán)一體化的金融控股集團(tuán)，已成為金融行業(yè)融合的有效形式，這是符合金融發(fā)展規(guī)律的。針對(duì)我國(guó)銀保合作層次偏低、合作短期化、隨意性強(qiáng)、惡性競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重等問題，我們應(yīng)適當(dāng)放松產(chǎn)權(quán)監(jiān)管控制，根據(jù)形勢(shì)發(fā)展適時(shí)對(duì)現(xiàn)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)的立法限制進(jìn)行修正，通過產(chǎn)業(yè)組織形態(tài)的重組，將保險(xiǎn)業(yè)務(wù)充分整合于銀行銷售模式中，促進(jìn)銀保向縱深發(fā)展。優(yōu)選適合銀行網(wǎng)絡(luò)銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品，提高銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的成功率和吸引力。銀行保險(xiǎn)的整合通常由壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)開始，逐漸納入財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。以政府稅收優(yōu)惠政策推動(dòng)銀行保險(xiǎn)發(fā)展。我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)的稅收優(yōu)惠十分有限，尤其對(duì)個(gè)人保戶幾乎沒有任何優(yōu)惠，在一定程度上抑制了保戶對(duì)保險(xiǎn)的需求。借鑒法國(guó)的做法，我國(guó)應(yīng)考慮加大對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的稅收優(yōu)惠力度。加強(qiáng)對(duì)銀保合作的監(jiān)管。在我國(guó)，銀行與保險(xiǎn)公司分別受銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)監(jiān)管。隨著銀行保險(xiǎn)的發(fā)展，銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)日益融合，勢(shì)必要求金融監(jiān)管部門及時(shí)調(diào)整監(jiān)管模式和監(jiān)管機(jī)制，促進(jìn)銀保企業(yè)共同發(fā)展。
銀行保險(xiǎn)業(yè)——相關(guān)資訊
廣西銀行保險(xiǎn)業(yè)聯(lián)手規(guī)范保險(xiǎn)代理市場(chǎng)
9月8日，廣西保險(xiǎn)行業(yè)30家省級(jí)會(huì)員保險(xiǎn)公司總經(jīng)理和廣西銀行業(yè)18家省級(jí)商業(yè)銀行及部分政策性銀行負(fù)責(zé)人共同簽署了《廣西銀行保險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)代理聯(lián)合自律公約》。此舉是為進(jìn)一步規(guī)范銀保秩序，加強(qiáng)銀行和保險(xiǎn)公司的內(nèi)控管理，建立銀保業(yè)務(wù)的規(guī)章制度和操作規(guī)程，規(guī)范合作關(guān)系，建立行業(yè)內(nèi)部和行業(yè)之間的溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，強(qiáng)化理性競(jìng)爭(zhēng)和誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)，協(xié)調(diào)處理銀保業(yè)務(wù)違規(guī)問題，共同處理和化解各種風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)悉，銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)聯(lián)合開展業(yè)務(wù)自律活動(dòng)在全國(guó)尚無(wú)先例，是廣西銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)自2001年建立代理銷售關(guān)系以來第一次大規(guī)模地開展整治市場(chǎng)秩序的聯(lián)合行動(dòng)。; #銀行保險(xiǎn) #商業(yè)保險(xiǎn)
2024-09-03 16:23:22

車輛保險(xiǎn)知識(shí) 進(jìn)入冬季，車險(xiǎn)怎樣買才可以保障車主權(quán)益: 摘要：北方城市冬季嚴(yán)寒漫長(zhǎng)，一旦因?yàn)楸┰虺鲭U(xiǎn)路況濕滑時(shí),就容易造成車禍高發(fā)。尤其是近幾年霧霾多發(fā),在這種情況下最易發(fā)生車輛連環(huán)追尾事故。由于連環(huán)追尾案中的涉險(xiǎn)車輛多,事故現(xiàn)場(chǎng)情況糾纏復(fù)雜,涉事車輛都難以完全擺脫掉干系，給車主的生活帶來很大的困擾。因此,要在車險(xiǎn)上做足功課，給自己和車輛充分的保障。交強(qiáng)險(xiǎn)不能給車主提供全面的保障有些車主為節(jié)省保費(fèi)只買交強(qiáng)險(xiǎn)。由于我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)制度中對(duì)于財(cái)產(chǎn)損失賠償有限額,一旦出險(xiǎn)，賠償中超出部分只能由車主自行負(fù)擔(dān),因此很多時(shí)候,交強(qiáng)險(xiǎn)保障能力不足。商業(yè)車險(xiǎn)合理組合可以使理賠權(quán)益最大化開心保車險(xiǎn)專家表示,在主險(xiǎn)中,車損險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)是冬季車輛必不可少的兩個(gè)險(xiǎn)種,附加險(xiǎn)不計(jì)免賠險(xiǎn)可以把本應(yīng)由自己負(fù)責(zé)的部分賠償責(zé)任再轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。需要注意的是,不計(jì)免賠險(xiǎn)只將車損險(xiǎn)與第三者責(zé)任險(xiǎn)事故責(zé)任的免賠率轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。在購(gòu)買車險(xiǎn)時(shí),車主應(yīng)給車損險(xiǎn)與第三者責(zé)任險(xiǎn)分別投保不計(jì)免賠險(xiǎn),使自身理賠權(quán)益得到最大化。另外,無(wú)固定車庫(kù),經(jīng)常停在露天停車場(chǎng)或常在外出差,無(wú)固定停車地點(diǎn)的車主,可以在原有車險(xiǎn)之外加保“全車盜搶險(xiǎn)”。需要注意的是,原配車鑰匙、行駛證、發(fā)票、購(gòu)置稅憑證都要一應(yīng)俱全,否則要增加免賠的比率,非全車遭盜搶、原廠配置外的部件損失(改裝車丟了按原廠車賠)也在免賠范圍內(nèi)。冬季投保汽車自燃險(xiǎn)可以防患未然很多人認(rèn)為夏季是汽車自燃的高發(fā)期,其實(shí)在氣溫低于零度的冬天同樣會(huì)發(fā)生自燃。開心保提醒,投保汽車自燃險(xiǎn)可以最大限度的降低損失。據(jù)了解,車損險(xiǎn)的火災(zāi)責(zé)任僅指汽車因外部原因引發(fā)的火災(zāi),而真正因?yàn)槠噧?nèi)部線路、油路引起的自燃理賠面向的是保了汽車“自燃險(xiǎn)”的客戶。網(wǎng)上投保車險(xiǎn)可利用緊急救援解除困境冬季中,隨著氣溫持續(xù)走低,汽車的一些小毛病也極易顯現(xiàn)出來。由于冬季的汽車耗電量要比其他季節(jié)大得多,很多車主容易碰到汽車行駛到一半,停車后就無(wú)法重新啟動(dòng)的現(xiàn)象。車主除了應(yīng)對(duì)汽車電力系統(tǒng)進(jìn)行常規(guī)維護(hù)以外,還應(yīng)找到一些可操作性強(qiáng)的應(yīng)急措施。據(jù)了解,多家保險(xiǎn)公司均推出了網(wǎng)上車險(xiǎn)客戶專項(xiàng)服務(wù),其中就有包括為車主提供24小時(shí)全天候?qū)I(yè)汽車救援服務(wù)。據(jù)了解,保險(xiǎn)公司除了能幫助緊急接電來啟動(dòng)車輛以外,還提供代送燃油、免費(fèi)加水、更換輪胎等細(xì)致入微的服務(wù)。; #車險(xiǎn) #交強(qiáng)險(xiǎn) #商業(yè)車險(xiǎn)
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認(rèn)識(shí)保險(xiǎn) 汽車商業(yè)保險(xiǎn)的種類明細(xì): 摘要：隨著購(gòu)買車輛的家庭越來越多，車險(xiǎn)成為大家關(guān)心的重要問題。購(gòu)買機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)時(shí)，我們會(huì)了解到市場(chǎng)上的保險(xiǎn)產(chǎn)品很多，我們?cè)撊绾芜x擇呢？今天小編為大家介紹汽車商業(yè)保險(xiǎn)的種類有哪些？機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)包括交強(qiáng)險(xiǎn)和汽車商業(yè)保險(xiǎn)，其中交強(qiáng)險(xiǎn)是我國(guó)第一個(gè)強(qiáng)制要求購(gòu)買的車險(xiǎn)，汽車商業(yè)保險(xiǎn)作為交強(qiáng)險(xiǎn)的補(bǔ)充由車主自行購(gòu)買。汽車商業(yè)保險(xiǎn)的種類分為基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)兩類?；倦U(xiǎn)包括車輛損失險(xiǎn)、商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)、車上人員險(xiǎn)四個(gè)險(xiǎn)種;附加險(xiǎn)包括玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、車身劃痕損失險(xiǎn)、不計(jì)免賠率特約條款等。
　　基本險(xiǎn)
1)車輛損失保險(xiǎn)在機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)中，車輛損失保險(xiǎn)與第三者責(zé)任保險(xiǎn)構(gòu)成了其主干險(xiǎn)種，并在若干附加險(xiǎn)的配合下，共同為保險(xiǎn)客戶提供多方面的危險(xiǎn)保障服務(wù)。車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的，是各種機(jī)動(dòng)車輛的車身及其零部件、設(shè)備等。車輛損失保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，包括碰撞責(zé)任與非碰撞責(zé)任，其中碰撞是指被保險(xiǎn)車輛與外界物體的意外接觸，如車輛與車輛、車輛與建筑物、車輛與電線桿或樹木、車輛與行人、車輛與動(dòng)物等碰撞，均屬于碰撞責(zé)任范圍之列;非碰撞責(zé)任，則可以分為以下幾類：A、保險(xiǎn)單上列明的各種自然災(zāi)害，如洪水、暴風(fēng)、雷擊、泥石流等。B、保險(xiǎn)單上列明的各種意外事故，如火災(zāi)、爆炸、空中運(yùn)行物體的墜落等。C、其他意外事故，如傾覆、冰陷、載運(yùn)被保險(xiǎn)車輛的渡船發(fā)生意外等。在除外責(zé)任方面，保險(xiǎn)人對(duì)戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)或暴亂等導(dǎo)致的損失，被保險(xiǎn)人故意行為或違章行為導(dǎo)致的損失，被保險(xiǎn)人車輛自身缺陷導(dǎo)致的損失，以及未履行相應(yīng)的義務(wù)(如增加掛車而未事先征得保險(xiǎn)人的同意等)的情形下出現(xiàn)的損失，保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償。需要指出的是，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍由保險(xiǎn)合同規(guī)定，但并非是一成不變的，如中國(guó)大陸以往均將失竊列為基本責(zé)任，后來卻將其列為附加責(zé)任，即被保險(xiǎn)人若不加保便不可能得到該項(xiàng)危險(xiǎn)的保障。2)第三者責(zé)任保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任險(xiǎn)，是承保被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛?cè)藛T在使用被保險(xiǎn)車輛時(shí)、因發(fā)生意外事故而導(dǎo)致的第三者的損害索賠危險(xiǎn)的一種保險(xiǎn)。由于第三者責(zé)任保險(xiǎn)的主要目的在于維護(hù)公眾的安全與利益，因此，在實(shí)踐中通常作為法定保險(xiǎn)并強(qiáng)制實(shí)施。機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，即是被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛員在使用被保險(xiǎn)車輛過程中發(fā)生意外事故、而致使第三者人身或財(cái)產(chǎn)受到直接損毀時(shí)被保險(xiǎn)人依法應(yīng)當(dāng)支付的賠償金額。在此保險(xiǎn)的責(zé)任核定，應(yīng)當(dāng)注意兩點(diǎn)：A、直接損毀，實(shí)際上是指現(xiàn)場(chǎng)財(cái)產(chǎn)損失和人身傷害，各種間接損失不在保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)的范圍。B、被保險(xiǎn)人依法應(yīng)當(dāng)支付的賠償金額，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定進(jìn)行補(bǔ)償。這兩個(gè)概念是不同的，即被保險(xiǎn)人的補(bǔ)償金額并不一定等于保險(xiǎn)人的賠償金額，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人的賠償必須扣除除外不保的責(zé)任或除外不保的損失。例如，被保險(xiǎn)人所有或代管的財(cái)產(chǎn)，私有車輛的被保險(xiǎn)人及其家庭成員以及他們所有或代管的財(cái)產(chǎn)，本車的駕駛?cè)藛T及本車上的一切人員和財(cái)產(chǎn)在交通事故中的損失，不在第三者責(zé)任保險(xiǎn)負(fù)責(zé)賠償之列;被保險(xiǎn)人的故意行為，駕駛員酒后或無(wú)有效駕駛證開車等行為導(dǎo)致的第三者責(zé)任損失，保險(xiǎn)人也不負(fù)責(zé)賠償。
　　附加保險(xiǎn)
機(jī)動(dòng)車輛的附加險(xiǎn)是機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的重要組成部分。從中國(guó)現(xiàn)行的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款看，主要有附加盜竊險(xiǎn)、附加自燃損失險(xiǎn)、附加新增加設(shè)備損失險(xiǎn)、附加不計(jì)免賠特約險(xiǎn)、附加駕駛員意外傷害險(xiǎn)、附加乘客意外責(zé)任保險(xiǎn)等，保險(xiǎn)客戶可根據(jù)自己的需要選擇加保。如何選購(gòu)汽車保險(xiǎn)?國(guó)家法律規(guī)定機(jī)動(dòng)車實(shí)行第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。同時(shí)，為了減輕車主或車輛單位因各類意外而導(dǎo)致的損失，各保險(xiǎn)公司還推出多種承保范圍各異的多種險(xiǎn)種，車主或車輛單位可根據(jù)車輛價(jià)值、車輛使用情況煳駕駛技術(shù)等選則相適應(yīng)的險(xiǎn)種。車輛出險(xiǎn)后如何辦理理賠?參加保險(xiǎn)的車輛發(fā)生交通事故后，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)車輛采取施救、保護(hù)措施所支出的合理費(fèi)用，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償，但此項(xiàng)費(fèi)用的最高賠償金額以保險(xiǎn)金額為限。被保險(xiǎn)人理賠時(shí)，應(yīng)向保險(xiǎn)公司提供保險(xiǎn)單、事故證明、交通事故認(rèn)定書、事故調(diào)解書或者判決書、損失清單煳有關(guān)費(fèi)用單據(jù)。車輛受損或致使第三者材產(chǎn)損壞，修理前被保險(xiǎn)人須經(jīng)保險(xiǎn)公司定損、確定修理項(xiàng)目、方式煳費(fèi)用，否則，保險(xiǎn) 公司有權(quán)重新核定或拒賠。; #汽車商業(yè)保險(xiǎn) #車輛險(xiǎn)
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人壽保險(xiǎn)知識(shí) 傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)常見問題如何計(jì)算養(yǎng)老金: 摘要：什么是傳統(tǒng)養(yǎng)老保險(xiǎn)？傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險(xiǎn)就是以費(fèi)率和生命表作費(fèi)率厘為基礎(chǔ)的養(yǎng)老保險(xiǎn)。傳統(tǒng)養(yǎng)老保險(xiǎn)是不具有抵制通貨膨脹功能。各保險(xiǎn)公司這類險(xiǎn)種少。社會(huì)保障制度的重要組成部分就是傳統(tǒng)養(yǎng)老保險(xiǎn)。傳統(tǒng)養(yǎng)老保險(xiǎn)是國(guó)家和社會(huì)根據(jù)法律法規(guī)制定的一種保險(xiǎn)制度。傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)固定繳費(fèi)、定額利息、固定領(lǐng)取，一般不具備抵御通貨膨脹的功能，在高利率時(shí)代，其收益甚至低于銀行存款，因此各大保險(xiǎn)公司此類險(xiǎn)種比較少。養(yǎng)老保險(xiǎn)的總要性保險(xiǎn)最核心的功能在于保障，如果您的收入沒有保守提供的話，對(duì)于年收入5萬(wàn)的29歲的您我個(gè)人不建議現(xiàn)在就考慮傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)，它屬于重要但不緊急的規(guī)劃項(xiàng)目，也是保險(xiǎn)規(guī)劃中最占用成本支出的項(xiàng)目，所以請(qǐng)先置后！商業(yè)保險(xiǎn)您應(yīng)該首先考慮購(gòu)買重大疾病保險(xiǎn)、意外及意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)、住院醫(yī)療保險(xiǎn)。因?yàn)檫@些人生風(fēng)雨都不可預(yù)測(cè)，但當(dāng)其一旦來臨，所涉及費(fèi)用較高；限于您家的年收入實(shí)際，養(yǎng)老金的問題可以暫時(shí)不予考慮，因?yàn)橛袡C(jī)會(huì)才能為明天積累資產(chǎn)。再者，想擁有個(gè)高質(zhì)量的晚年生活，可以選擇一些傳統(tǒng)型的養(yǎng)老保險(xiǎn)，或者短期交費(fèi)，受益卻是終身的保障，而且重大疾病保障還不夠，建議每年用1~2萬(wàn)去建立一個(gè)疾病醫(yī)療帳戶，畢竟安享幸福的晚年，不但要儲(chǔ)備足夠的養(yǎng)老金，儲(chǔ)備醫(yī)療金也是需要考慮的。重大疾病，一般在30~50萬(wàn)為合適，至于養(yǎng)老金的話就看自己可支配的金額了，要達(dá)到5000對(duì)于二人目前的情況來說，負(fù)擔(dān)也不會(huì)是很大。保同時(shí)險(xiǎn)專家指出，養(yǎng)老險(xiǎn)持續(xù)時(shí)間長(zhǎng)，投資者需要考慮到通貨膨脹的因素，對(duì)于傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)來說，抗通脹優(yōu)勢(shì)不明顯，只能起到強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的作用。傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)常見問題全剖析問：傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)如何計(jì)算養(yǎng)老金？答：傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險(xiǎn)以固定的費(fèi)率及生命表作為費(fèi)率厘定基礎(chǔ)的養(yǎng)老保險(xiǎn)。1.固定繳費(fèi)、定額利息、固定領(lǐng)取。傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險(xiǎn)公司有一個(gè)按生命表計(jì)算的費(fèi)率表，不同年齡有不同的繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，繳費(fèi)到退休，然后開始領(lǐng)取；也可以選擇按月或按年繳費(fèi)，在繳費(fèi)時(shí)就確定了未來的領(lǐng)取金額。2.預(yù)定利率一般在2%-2.4%。日后從什么時(shí)間開始領(lǐng)，領(lǐng)多少錢，都是投保時(shí)就可以明確選擇和預(yù)知的。在高利率時(shí)代，傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)的收益甚至低于銀行存款。問：30歲左右適合理財(cái)型遞增養(yǎng)老年金保險(xiǎn)嗎？（30歲，有社保，計(jì)劃每年交費(fèi)10000元左右）答：商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)的品種很多，可以參閱拙文：養(yǎng)老保險(xiǎn)的類型。
傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)需要在其它保障充足的基礎(chǔ)上進(jìn)行考慮，可以多元化，可以參閱拙文：養(yǎng)老多元化是趨勢(shì)僅靠商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)難養(yǎng)老！
傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)的功能和意義，首先是保障！請(qǐng)你找一個(gè)專業(yè)的代理人，先給你做一個(gè)保單年檢，看看在你身上，還有哪些保障缺口，先把缺口堵上，然后再去考慮養(yǎng)老，會(huì)更合適一些！問：如何為在私人工廠工作的父母買養(yǎng)老保險(xiǎn)？答：專家從意外，重疾，養(yǎng)老三方面提出了建議：意外：購(gòu)買一張100元的卡單，即可擁有10萬(wàn)意外身故、20萬(wàn)意外殘疾和2萬(wàn)的意外傷害醫(yī)療報(bào)銷，報(bào)銷比例為100%；重疾：可以選擇消費(fèi)型或者返還型，根據(jù)您的需求建議選擇返還型，但返還型保險(xiǎn)也分為保費(fèi)返還、保額返還和分紅險(xiǎn)附加重疾等多種方式；返還期也有不同，如至70歲、80歲、90歲等；條款上也有很大區(qū)別，有專門的女性重疾保障，也有可保障輕癥的，也有可保特定重疾的；具體如何選擇應(yīng)經(jīng)過進(jìn)一步溝通，結(jié)合您的實(shí)際需求來定，此類型保險(xiǎn)一定程度上兼顧了養(yǎng)老；養(yǎng)老：由于利益是可以確定的，因此投入多少完全取決于對(duì)未來養(yǎng)老生活的預(yù)期，具體也需要進(jìn)一步溝通。包括養(yǎng)老保險(xiǎn)在內(nèi)的壽險(xiǎn)通常比較復(fù)雜難懂，用戶在選擇傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)的時(shí)候可以求助保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，這里說的不是單一保險(xiǎn)公司的營(yíng)銷人員，在產(chǎn)品上是可以選擇多家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，可真正做到從客戶利益出發(fā)，幫助客戶從眾多保險(xiǎn)公司眾多產(chǎn)品中選擇最適合的、性價(jià)比最高的產(chǎn)品，讓客戶清清楚楚了解風(fēng)險(xiǎn)、明明白白傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)、踏踏實(shí)實(shí)享受生活，同時(shí)為客戶省時(shí)省力省心省錢。; #傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn) #社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn) #商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn) #養(yǎng)老保險(xiǎn)
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認(rèn)識(shí)保險(xiǎn) 哪種保險(xiǎn)好？如何選擇保險(xiǎn)？: 摘要：辦保險(xiǎn)真正的目的和意義在于保障，辦保險(xiǎn)，意外傷害險(xiǎn)、住院醫(yī)療、重大疾病應(yīng)是首選。保險(xiǎn)不是消費(fèi)，而是一種強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，辦理保險(xiǎn)不是為了改變生活，而是為了防止生活被改變，有道是：“中病輸?shù)粢活^牛，大病賣掉一棟樓;辛辛苦苦幾十年，一病回到解放前。”這樣的例子在現(xiàn)實(shí)生活中比比皆是。很多人在決定買保險(xiǎn)時(shí)，都會(huì)發(fā)出疑問哪種保險(xiǎn)好？那么，我們?cè)撡I哪種保險(xiǎn)呢？
人生五大階段如何挑選保險(xiǎn)？
嬰幼兒：少兒保險(xiǎn)什么時(shí)候買合適呢？根據(jù)經(jīng)驗(yàn)和大量案例，從小孩出生后30天就需要開始考慮購(gòu)買保險(xiǎn)，越早購(gòu)買價(jià)格相對(duì)比較便宜，可以獲得相對(duì)較高的保險(xiǎn)利益保障，同時(shí)由于投保早，交費(fèi)的積累期長(zhǎng)，資金增值會(huì)比較高。在出生60天之內(nèi)就應(yīng)該購(gòu)買好所有的意外保險(xiǎn)和健康醫(yī)療保險(xiǎn)，畢竟兒童的天性是越來越活潑、越來越好動(dòng)的，隨之帶來的是意外事故的概率以及醫(yī)療費(fèi)用的高漲。年輕人：年輕人消費(fèi)觀念超前，在手機(jī)、電腦、汽車、MP3等個(gè)人“標(biāo)準(zhǔn)配備”上花錢毫不吝惜，但往往忽視更為重要的一項(xiàng)“配備”保險(xiǎn)。他們大多認(rèn)為自己身體好，風(fēng)險(xiǎn)離自己很遙遠(yuǎn)，因此沒有長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃意識(shí)。殊不知，年輕人一旦罹患疾病，境況可能比中年、老年人更糟，因?yàn)椴粷M30歲的他們往往急于買房買車，身負(fù)兩類貸款，而且要為結(jié)婚等做準(zhǔn)備，需要大量的資金，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，萬(wàn)一遇到意外，可能將面臨“傾家蕩產(chǎn)”的后果。而且，同樣的險(xiǎn)種、同樣的保額，保費(fèi)會(huì)隨被保險(xiǎn)人年齡的增長(zhǎng)而增加。等年齡較大、身體狀況惡化時(shí)再買保險(xiǎn)，很有可能因年齡和健康原因而被拒保，即使通過了核保，也要支付較年輕時(shí)更多的保費(fèi)。因此，年輕人很有必要未雨綢繆，為將來買一份保險(xiǎn)。準(zhǔn)媽媽：懷孕是女人一生中最特別的生理時(shí)期，你會(huì)發(fā)現(xiàn)平時(shí)健康的體魄出現(xiàn)無(wú)數(shù)“癥狀”，醫(yī)院也成為十月懷胎中的一個(gè)固定地點(diǎn)。多數(shù)準(zhǔn)媽媽都是確認(rèn)懷孕很久了，才想起買保險(xiǎn)這件事情。然而，由于女性妊娠期的風(fēng)險(xiǎn)概率比正常人要高，因此，保險(xiǎn)公司對(duì)妊娠期女性投保有嚴(yán)格規(guī)定，懷孕28周以內(nèi)需提供產(chǎn)前檢查報(bào)告或體檢，對(duì)意外險(xiǎn)、住院津貼的最高保額也有限制，孕婦投保所需的保費(fèi)也比普通人高。而懷孕第28周后，孕婦屬于“高危人群”，保險(xiǎn)公司原則上不再受理醫(yī)療保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)以及意外險(xiǎn)。目前不少公司都推出了能覆蓋妊娠期疾病的女性健康險(xiǎn)，保障生育期間的風(fēng)險(xiǎn)。因此，為了保障自己和未來寶寶的健康，應(yīng)該在制定計(jì)劃后及時(shí)去投保女性生育健康保險(xiǎn)，以便保障期可涵蓋妊娠期，切勿等到懷孕以后再去“臨時(shí)抱佛腳”，可選擇的余地就少了。中年人：人到中年，生活負(fù)擔(dān)明顯加重，不僅工作壓力大，同時(shí)贍養(yǎng)老人、撫育孩子的經(jīng)濟(jì)壓力也大。在現(xiàn)代家庭結(jié)構(gòu)中，日漸呈現(xiàn)出“421”(即4個(gè)老人+一對(duì)夫婦+一個(gè)孩子)的趨勢(shì)。雖然父母大多有一份固定的退休工資，并享受著基本社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，但醫(yī)療費(fèi)用昂貴，疾病和意外導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用支出會(huì)不斷增加。另一份責(zé)任是子女的教育金。盼望子女成才，是每個(gè)父母的夢(mèng)想，教育費(fèi)用日益高漲，已成為家庭支出的一個(gè)重要部分。而隨著年歲的漸長(zhǎng)，自己罹患疾病的風(fēng)險(xiǎn)也在加大，比如動(dòng)脈硬化開始形成，糖尿病開始顯現(xiàn)等，隨時(shí)需要應(yīng)付可能發(fā)生的大額開支。再過一二十年，還要面臨退休后收入銳減的現(xiàn)實(shí)。因此，作為中年人，若能樹立未雨綢繆的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，購(gòu)買適合自身狀況的保險(xiǎn)產(chǎn)品，不失為一種明智的做法。需要警惕的是，目前市場(chǎng)上不少重疾險(xiǎn)只保到65歲，這意味著保戶在65歲以后罹患疾病將沒有保險(xiǎn)保障，而如果這時(shí)才去補(bǔ)買終身型重疾險(xiǎn)，往往為時(shí)晚矣。因?yàn)楹芏啾ｋU(xiǎn)公司不為65歲以上的老人保險(xiǎn)，而且即使這時(shí)有適合自己的產(chǎn)品，也會(huì)直接面對(duì)高額的保費(fèi)。因此，中年人越早買保險(xiǎn)對(duì)自己和家庭越有利。建議中年人盡量購(gòu)買保障期長(zhǎng)的保險(xiǎn)，最好是終身保障型保險(xiǎn)。老年人：對(duì)于一部分沒有醫(yī)療保險(xiǎn)的老人來說，看病花費(fèi)大，想購(gòu)買保險(xiǎn)的愿望很迫切。然而，保險(xiǎn)公司專門為老年人設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品少之又少，即使有些可以投保，保險(xiǎn)條款規(guī)定也相當(dāng)嚴(yán)格。首先是年齡限制。目前，保險(xiǎn)公司推出的意外傷害保險(xiǎn)一般都把投保年齡限制在65歲以下，養(yǎng)老保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)多數(shù)限制在60周歲，最低僅為55歲；其次是保費(fèi)高。投保人年紀(jì)越大，保費(fèi)就越高。一般來說，現(xiàn)在不少壽險(xiǎn)產(chǎn)品都將50歲作為價(jià)格分水嶺，消費(fèi)者最好在此之前投保。此外，大多數(shù)保險(xiǎn)公司都要求對(duì)超過50歲的投保人進(jìn)行體檢，體檢不合格很可能被拒保。因此，老年人投保更須及早。
如何選擇保險(xiǎn)公司？
1.公司實(shí)力、規(guī)模。運(yùn)營(yíng)能力：這關(guān)系到保險(xiǎn)公司資金的運(yùn)營(yíng)、投資和理賠能力。2.品牌知名度、公眾認(rèn)可度：身邊的人對(duì)你所要選擇的公司是否認(rèn)可也是一個(gè)應(yīng)該考慮的因素，尤其是接受過理賠的朋友，他們的建議具有重要的參考價(jià)值。3.服務(wù)質(zhì)量：因?yàn)槿藟郾谓^大部分是較長(zhǎng)期的，所以我們的利益與保險(xiǎn)公司的服務(wù)質(zhì)量息息相關(guān)，能讓我們感受到公司的服務(wù)水平一流這一點(diǎn)是很重要的。4.公司性質(zhì)：公司的性質(zhì)在一定程度上會(huì)影響公司的財(cái)務(wù)狀況、運(yùn)營(yíng)模式及相應(yīng)的管理經(jīng)驗(yàn)，它會(huì)間接影響到客戶的利益。5.投資能力：在購(gòu)買分紅、萬(wàn)能和投連險(xiǎn)的時(shí)候，要著重參考公司投資能力的指標(biāo)，比如資產(chǎn)托管的數(shù)目、公司管理中心的排名、專家的數(shù)量等。
選擇保險(xiǎn)時(shí)要遵循以下原則：
1、量力而行：購(gòu)買保險(xiǎn)的投入必須與家庭的經(jīng)濟(jì)狀況相適應(yīng)。要根據(jù)家庭現(xiàn)在的收入水平，預(yù)估未來的收入能力，并計(jì)算收支結(jié)余。這樣，才能確保您的保險(xiǎn)不會(huì)出現(xiàn)無(wú)力支付而遭受損失，也不會(huì)出現(xiàn)保險(xiǎn)投資比率不足的情況。2、按需選擇：根據(jù)家庭所面臨的風(fēng)險(xiǎn)種類選擇相應(yīng)險(xiǎn)種?，F(xiàn)在針對(duì)家庭與個(gè)人的商業(yè)險(xiǎn)種非常之多，并不適應(yīng)每個(gè)客戶。例如，家庭中男主人是主要收入者，且從事危險(xiǎn)程度較高的工作，如高空作業(yè)，則此家庭的首要保險(xiǎn)可能就是男主人的生命和身體的保險(xiǎn)。3、優(yōu)先有序：重視高額損失，自留低額損失。確定保險(xiǎn)需求的首要考慮是風(fēng)險(xiǎn)損害程度，其次是發(fā)生頻率。損害大、頻率高的損害優(yōu)先考慮保險(xiǎn)。對(duì)一些較小的損失，家庭能承受得了的，一般不用投保。實(shí)際上保險(xiǎn)一般都有一個(gè)免賠額，低于免賠額的損失保險(xiǎn)公司是不會(huì)賠償?shù)?，所以，需放棄低于免賠額的保險(xiǎn)。4、合理組合：把保險(xiǎn)項(xiàng)目進(jìn)行合理組合，并注意利用附加險(xiǎn)。許多保種除了主險(xiǎn)外，都帶了各種附加險(xiǎn)。當(dāng)您購(gòu)買了主險(xiǎn)后，如果有需要，可順便購(gòu)買其附加險(xiǎn)。這樣的好處是：其一，避免重復(fù)購(gòu)買多項(xiàng)保險(xiǎn)；其二，附加險(xiǎn)的保費(fèi)相對(duì)單獨(dú)保險(xiǎn)的保費(fèi)一般較低，可節(jié)省保費(fèi)。所以綜合考慮各保險(xiǎn)項(xiàng)目的合理組合，既可得到全面保障，又可有效利用資金。; #商業(yè)保險(xiǎn) #保險(xiǎn)購(gòu)買
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購(gòu)買保險(xiǎn) 醫(yī)療保險(xiǎn)那種商業(yè)保險(xiǎn)好？適合的就是好的: 摘要：隨著人們對(duì)自身健康的重視，對(duì)自身保險(xiǎn)保障要求越來越高，在擁有社保的基礎(chǔ)上還會(huì)再考慮投保醫(yī)療保險(xiǎn)商業(yè)險(xiǎn)，醫(yī)療保險(xiǎn)那種商業(yè)保險(xiǎn)好也就成為大家非常關(guān)心的問題。其實(shí)，在保險(xiǎn)險(xiǎn)種上，無(wú)所謂那個(gè)商業(yè)保險(xiǎn)好的問題，每個(gè)人的具體情況不同，只有買到適合自己情況的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，才是最好的。在弄清楚醫(yī)療保險(xiǎn)那種商業(yè)保險(xiǎn)好之前，單價(jià)要先清楚商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)都有哪些種類。醫(yī)療保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)從給付形式上大致分為三類，報(bào)銷型、津貼型、定額給付型。報(bào)銷型就是在社保的基礎(chǔ)之上，對(duì)未報(bào)銷的部分進(jìn)行二次報(bào)銷，用在住院和門診費(fèi)用上；津貼型就是住院津貼、誤工津貼這種，住院以后，按天給付，這往往是彌補(bǔ)個(gè)人支出的重要手段；定額給付型多體現(xiàn)在重疾險(xiǎn)上，患有特定病種之后，保險(xiǎn)公司會(huì)定額賠償大病保險(xiǎn)金，只要確診就可以理賠，沒有多余的要求，現(xiàn)在被很多人視為抵御大病風(fēng)險(xiǎn)的重要方式。清楚了這些，就能更快知道醫(yī)療保險(xiǎn)那種商業(yè)保險(xiǎn)好了。開心保保險(xiǎn)網(wǎng)銷平臺(tái)使很多消費(fèi)者深深收益。一是因?yàn)槟軌蛱峁┑碾U(xiǎn)種十分豐富，消費(fèi)者可以親手為自己“量身定做”合適的保障；另一方面是找到了更方便快捷的購(gòu)買渠道，雖然大多保險(xiǎn)公司都推出網(wǎng)上購(gòu)買平臺(tái)，但是能像開心保保險(xiǎn)網(wǎng)這樣集合幾乎所有保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，細(xì)分險(xiǎn)種，明確歸類的很難得。針對(duì)人們提出的醫(yī)療保險(xiǎn)那種商業(yè)保險(xiǎn)好的問題，保險(xiǎn)專家表示，選擇符合自身需求的最重要。建議大家在投保之前，針對(duì)個(gè)人的保障需求，選擇要保障的項(xiàng)目以及保額的多少。并且詳細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，如何賠付，如何報(bào)銷等等。社保畢竟是基礎(chǔ)保障，保而不包，所以人們要想獲得更好的保障，不至于在風(fēng)險(xiǎn)來臨的時(shí)候手足無(wú)措，就很有必要投保一份商業(yè)險(xiǎn)，醫(yī)療保險(xiǎn)那種商業(yè)保險(xiǎn)好，適合自己的就是最好的，先把意外和醫(yī)療保障補(bǔ)充完善，之后再結(jié)合經(jīng)濟(jì)情況投保其他類別的險(xiǎn)種。
那種商業(yè)保險(xiǎn)好——相關(guān)鏈接
住院醫(yī)療保險(xiǎn)哪個(gè)好？先明確保障范圍和額度
隨著社會(huì)的發(fā)展，我國(guó)人民的生活水平有了較大的提高。尤其是群眾都非常關(guān)心的醫(yī)療改革更是在不斷的發(fā)展和完善，已經(jīng)解決了參保人員的基本保障需求?，F(xiàn)在除了社保的住院醫(yī)療保險(xiǎn)之外，一些保險(xiǎn)公司也都推出了住院醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品。這么多的住院醫(yī)療保險(xiǎn)哪個(gè)好？讓投保人感到很難做出決定。在講解怎樣判斷住院醫(yī)療保險(xiǎn)哪個(gè)好之前，先讓我們看一下住院醫(yī)療保險(xiǎn)的正確解讀：住院醫(yī)療保險(xiǎn)是針對(duì)被保險(xiǎn)人因疾病或意外入住醫(yī)院而給予的保障，有住院醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷的住院醫(yī)療保險(xiǎn)，也有不論醫(yī)療費(fèi)用而根據(jù)天數(shù)每天給予補(bǔ)貼的住院醫(yī)療保險(xiǎn)。商業(yè)住院醫(yī)療保險(xiǎn)，對(duì)無(wú)醫(yī)保者尤其重要，而住院醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)醫(yī)保覆蓋對(duì)象來說也是一種必要補(bǔ)充。在有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的前提下，費(fèi)用型的保險(xiǎn)投入指要能滿足基本報(bào)銷要求就可以，津貼型的保險(xiǎn)只要有能力就可以多選幾份，能得到最多的賠償。僅就這兩個(gè)住院醫(yī)療保險(xiǎn)來說，住院醫(yī)療保險(xiǎn)哪個(gè)好就不好判斷。更不用說險(xiǎn)種更多、條款更加復(fù)雜的商業(yè)住院醫(yī)療保險(xiǎn)。所以，無(wú)論選擇哪家住院醫(yī)療保險(xiǎn)，都要認(rèn)真看清保險(xiǎn)合同上的具體條款，尤其是賠償和免責(zé)方面的條款更得要認(rèn)真閱讀，對(duì)不明白的條款要請(qǐng)保險(xiǎn)公司給出明確的說明，以免到理賠時(shí)產(chǎn)生不必要的糾紛。
醫(yī)療保險(xiǎn)那種商業(yè)保險(xiǎn)好？30歲到40歲買重疾險(xiǎn)合適
不少人認(rèn)為應(yīng)該在人過中年之后，再考慮購(gòu)買重大疾病險(xiǎn)。最適合購(gòu)買重大疾病險(xiǎn)的年齡，應(yīng)該是30周歲-40周歲，并且越早越好。如果30周歲購(gòu)買重大疾病險(xiǎn)，一年只需支付保費(fèi)4000元，便可享受10萬(wàn)元的保額，而如果50周歲再購(gòu)買，則需要一年支付保費(fèi)6000元，才可以享受10萬(wàn)元的保額。并且30周歲-40周歲之間，購(gòu)買重大疾病險(xiǎn)是不需要進(jìn)行健康體檢的，而50周歲則需要進(jìn)行嚴(yán)格的健康體檢。同樣，30周歲-40周歲購(gòu)買普通醫(yī)療保險(xiǎn)，保費(fèi)一年只需支付650元，而40周歲-50周歲再購(gòu)買時(shí)，則需要支付900多元的保費(fèi)，而報(bào)銷比例均為80%。; #商業(yè)保險(xiǎn) #保險(xiǎn)購(gòu)買 #醫(yī)療保險(xiǎn)
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購(gòu)買保險(xiǎn) 如何為孩子購(gòu)買最好的商業(yè)保險(xiǎn)？: 摘要：什么是最好的商業(yè)保險(xiǎn)？哪種是適合兒童的最好的商業(yè)保險(xiǎn)？購(gòu)買兒童保險(xiǎn)有講究，為孩子購(gòu)買兒童保險(xiǎn)，現(xiàn)下已經(jīng)成為精明媽媽的又一理財(cái)選擇?？墒?，為孩子購(gòu)買什么險(xiǎn)種?投入比例又如何?則是挺有講究的一件事情。保障第一、收益第二購(gòu)，買保險(xiǎn)也像購(gòu)買其他商品，需要考慮什么保險(xiǎn)好，最好的商業(yè)保險(xiǎn)是什么？答：適合孩子的，就是最好的商業(yè)保險(xiǎn)！下面我們就一起來了解一下怎樣為孩子選擇最好的商業(yè)保險(xiǎn)吧！
最好的商業(yè)保險(xiǎn)--保障第一，收益第二
最好的商業(yè)保險(xiǎn)，未必要求一步到位。購(gòu)買兒童保險(xiǎn)應(yīng)優(yōu)先考慮孩子的成長(zhǎng)與健康，投資與分紅是第二步要考慮的問題，保障第一、收益第二是最重要的原則。有的父母在購(gòu)買兒童保險(xiǎn)時(shí)經(jīng)常走入誤區(qū)，常常先考慮孩子的養(yǎng)老問題。據(jù)調(diào)查，有相當(dāng)多的父母先為孩子投保養(yǎng)老險(xiǎn)。當(dāng)然如果經(jīng)濟(jì)允許，購(gòu)買的險(xiǎn)種越多保障相對(duì)就越全面。如果資金有限，我們建議應(yīng)最先考慮孩子的成長(zhǎng)和健康保障，購(gòu)買些住院醫(yī)療或是重大疾病險(xiǎn)種，以較少的投入來解決突然發(fā)生的重大開支問題。一般來說，用于購(gòu)買保險(xiǎn)的支出等于家庭總收入的10%到20%。在發(fā)達(dá)國(guó)家家庭的保費(fèi)支出一般占年收入總額的30%左右。根據(jù)我國(guó)的國(guó)情，保費(fèi)支出可以占收入總額的10%到20%。保險(xiǎn)金額是年收入的5～10倍為宜。少兒時(shí)期購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品一般來說比成年后購(gòu)買相對(duì)費(fèi)用要低，是一種比較經(jīng)濟(jì)的做法，同時(shí)寶寶從很小的時(shí)候就能夠得到相應(yīng)的保障。
最好的商業(yè)保險(xiǎn)--需求第一
雖然專業(yè)的保險(xiǎn)代理人比起一般消費(fèi)者，具備更加專業(yè)全面的保險(xiǎn)知識(shí)。但自身的財(cái)務(wù)狀況以及對(duì)未來生活的安排還是自己最了解，所以投保人要跟保險(xiǎn)代理人多交流自己的想法，先把大框架確定了，再來選擇具體的險(xiǎn)種。這樣才能夠根據(jù)自己的具體情況來做出最恰當(dāng)?shù)臎Q定，選出最好的商業(yè)保險(xiǎn)。比如單位沒有報(bào)銷孩子醫(yī)藥費(fèi)用的福利，就應(yīng)該先考慮孩子的健康保障方面。如果有這項(xiàng)福利，那么報(bào)銷型的險(xiǎn)種就可以酌情考慮了，從而避免不必要的開支。
最好的商業(yè)保險(xiǎn)--統(tǒng)籌安排相結(jié)合
在資金允許的情況下，要把全家的保險(xiǎn)計(jì)劃作統(tǒng)籌安排，避免保單之間的交叉重復(fù)，讓有限的資金發(fā)揮最大的作用，才能為孩子選擇最好的商業(yè)保險(xiǎn)。比如可以用一張保單來作兩代人的養(yǎng)老計(jì)劃：可以設(shè)定孩子為被保險(xiǎn)人，養(yǎng)老金的領(lǐng)取年齡設(shè)定在孩子35歲。這樣在孩子35歲時(shí)，一般父母正好是退休階段，可以先使用這筆生存養(yǎng)老金。等到父母百年時(shí)，孩子也就剛好是需要退休金支持的時(shí)候了，那么他可以接著享受這筆養(yǎng)老金。如此就能夠做到一筆保費(fèi)支出，兩代人受益，使資金的運(yùn)用效益最大化。
健康保障為主，教育金為輔
首先從孩子的基礎(chǔ)出發(fā)來看適合小孩子買的保險(xiǎn)無(wú)疑就是重大疾病和醫(yī)療保險(xiǎn)。孩子最容易的就是生病，他們的抵抗能力相對(duì)于成人來說是很低的。孩子發(fā)生感冒的治療是比較麻煩的，醫(yī)療費(fèi)用也比較高，所以購(gòu)買一份醫(yī)療保險(xiǎn)，孩子的看病費(fèi)用可以得到一定的報(bào)銷，減輕了家庭經(jīng)濟(jì)。重大疾病保險(xiǎn)對(duì)孩子來說同樣重要。白血病近幾年在0-14歲兒童中得病的比例比成人更高，重大疾病保險(xiǎn)能給患此類疾病的孩子最大的保障。另外孩子的教育費(fèi)用是個(gè)無(wú)底洞，教育基金給孩子的高中、大學(xué)都提供了資金，這樣一部分費(fèi)用家庭支出，一部分費(fèi)用教育金支出，無(wú)疑給父母帶來了很大幫助。而且教育保險(xiǎn)同時(shí)具有保險(xiǎn)的保障功能，可以為投保人和被保險(xiǎn)人提供疾病和意外傷害以及高度殘疾等方面的保障。送給孩子無(wú)數(shù)的禮物，不如為孩子及早投保一份兒童險(xiǎn)，它可以陪伴孩子大半輩子，是每一位有責(zé)任心的家長(zhǎng)應(yīng)該認(rèn)真加以考慮的。另外保險(xiǎn)險(xiǎn)種沒有好與不好，只有適合與不適合。確立正確的投保觀念，了解正確的投保知識(shí)才是買到適合小孩子買的保險(xiǎn)第一步。; #兒童保險(xiǎn) #商業(yè)保險(xiǎn)
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