開心保保險網(wǎng)

1973年，全球最早的兩家銀行保險公司出現(xiàn)在法國。此后，銀行保險發(fā)展迅猛，法國的銀行在保險市場所占份額迅速上升，并逐漸向非壽險領域進軍。無論在經(jīng)驗、管理、技術上，還是銀行保險的市場成熟度上，法國均首屈一指，在全世界處于領先地位。我國實行嚴格的“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管”金融管理體制，銀保合作起步較晚，但發(fā)展迅速。目前，銀行保險已開始成為保險業(yè)務的重要銷售渠道，已與個人營銷、團體業(yè)務成三足鼎立之勢，但存在的問題也顯而易見。我國在發(fā)展銀行保險業(yè)，結合法國銀行保險發(fā)展實踐，我們可以得到很多啟示。

法國銀行保險業(yè)的發(fā)展經(jīng)驗

隨著法國社會生活節(jié)奏加快，人們對便捷、高效且集儲蓄、保險和投資為一體的“一站式”金融服務需求迅速增長。儲蓄逐漸從銀行存款賬戶轉(zhuǎn)移到壽險產(chǎn)品，銀行保險獲得了空前的發(fā)展，其保費收入占金融資產(chǎn)比重大幅增加；金融監(jiān)管的放松為銀行保險的發(fā)展提供了制度保證。上世紀70年代，世界經(jīng)濟形勢發(fā)生劇烈變化，金融創(chuàng)新和金融自由化浪潮風起云涌。法國等西方國家紛紛放松金融管制，使得銀行能夠進入保險領域。法國等歐洲國家都已允許銀行與保險公司相互100%控股。

政府以優(yōu)惠稅收政策支持銀行保險發(fā)展。法國政府在法國的銀行和保險公司中均占有股份（盡管私有化已經(jīng)改變了這種狀況），并引導雙方的聯(lián)合，進一步發(fā)展銀行保險。在法國，被稱為“契約資本化”的保單稅收優(yōu)惠為銀行在壽險市場取得市場份額作出很大貢獻，這些產(chǎn)品的稅收優(yōu)惠對顧客具有很大吸引力。

銀行進入保險業(yè)的門檻較低。法國堪稱保險意識最強的國家，其保險業(yè)最大特點是國家強制保險比例較高，一直缺乏競爭，銀行很容易進入保險業(yè)。保險代理人曾聯(lián)合抵制銀行保險公司以保護他們特權地位，但最終沒有作用。銀行進入保險市場后，保險代理人數(shù)目迅速下降，從1980年的4萬人減少到1987年的2萬人。

保險公司不失時機介入銀行領域。保險業(yè)經(jīng)過數(shù)百年發(fā)展，傳統(tǒng)營銷手段已不能給保險公司帶來業(yè)務上的突破，必須開拓新的營銷渠道，而銀行龐大的客戶網(wǎng)絡無疑是最好資源。借助銀行資源提供新的服務，可以降低成本，加大保險公司的市場開發(fā)深度。

銀行保險的發(fā)展與各國立法、歷史、稅收等多重因素有關。雖然各國發(fā)展水平并不均衡，也沒有統(tǒng)一的模式可以遵循，但發(fā)展銀行保險卻是一條能夠?qū)崿F(xiàn)多贏的道路，是金融業(yè)發(fā)展的潮流。

我國該如何發(fā)展銀行保險業(yè)

放松制度約束，構造銀行、保險多贏的合作機制。建立產(chǎn)權一體化的金融控股集團，已成為金融行業(yè)融合的有效形式，這是符合金融發(fā)展規(guī)律的。針對我國銀保合作層次偏低、合作短期化、隨意性強、惡性競爭嚴重等問題，我們應適當放松產(chǎn)權監(jiān)管控制，根據(jù)形勢發(fā)展適時對現(xiàn)行分業(yè)經(jīng)營的立法限制進行修正，通過產(chǎn)業(yè)組織形態(tài)的重組，將保險業(yè)務充分整合于銀行銷售模式中，促進銀保向縱深發(fā)展。

優(yōu)選適合銀行網(wǎng)絡銷售的保險產(chǎn)品，提高銀行保險產(chǎn)品的成功率和吸引力。銀行保險的整合通常由壽險業(yè)務開始，逐漸納入財險業(yè)務。

以政府稅收優(yōu)惠政策推動銀行保險發(fā)展。我國對保險的稅收優(yōu)惠十分有限，尤其對個人保戶幾乎沒有任何優(yōu)惠，在一定程度上抑制了保戶對保險的需求。借鑒法國的做法，我國應考慮加大對保險業(yè)的稅收優(yōu)惠力度。

加強對銀保合作的監(jiān)管。在我國，銀行與保險公司分別受銀監(jiān)會和保監(jiān)會監(jiān)管。隨著銀行保險的發(fā)展，銀行業(yè)與保險業(yè)日益融合，勢必要求金融監(jiān)管部門及時調(diào)整監(jiān)管模式和監(jiān)管機制，促進銀保企業(yè)共同發(fā)展。

銀行保險業(yè)——相關資訊

廣西銀行保險業(yè)聯(lián)手規(guī)范保險代理市場

9月8日，廣西保險行業(yè)30家省級會員保險公司總經(jīng)理和廣西銀行業(yè)18家省級商業(yè)銀行及部分政策性銀行負責人共同簽署了《廣西銀行保險業(yè)業(yè)務代理聯(lián)合自律公約》。此舉是為進一步規(guī)范銀保秩序，加強銀行和保險公司的內(nèi)控管理，建立銀保業(yè)務的規(guī)章制度和操作規(guī)程，規(guī)范合作關系，建立行業(yè)內(nèi)部和行業(yè)之間的溝通協(xié)調(diào)機制，強化理性競爭和誠信經(jīng)營，協(xié)調(diào)處理銀保業(yè)務違規(guī)問題，共同處理和化解各種風險。據(jù)悉，銀行業(yè)、保險業(yè)聯(lián)合開展業(yè)務自律活動在全國尚無先例，是廣西銀行業(yè)和保險業(yè)自2001年建立代理銷售關系以來第一次大規(guī)模地開展整治市場秩序的聯(lián)合行動。