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行業(yè)資訊 稅延型養(yǎng)老保險試點正在積極研究

摘要：保監(jiān)會副主席陳文輝22日出席“中國社會科學院金融研究所十年慶”時表示，稅延型養(yǎng)老保險試點正在積極研究中。未來我國的社會保障體系建設應起到越來越重要的作用，任務也會越來越艱巨。他認為，保險業(yè)在完善我國的社會保障體系建設中做了非常多的工作。當前保險業(yè)在探索開展城鄉(xiāng)居民大病醫(yī)療保險方面取得顯著成果，預計這項業(yè)務未來覆蓋的人數可達10.5億人。陳文輝認為，在完善社會保障體系建設的過程中，需要處理好政府和市場的關系，包括明確政府和市場的職責分工、如何充分保障財政能力和承受能力以及財政可持續(xù)等。

　　延稅養(yǎng)老保險呼之欲出

在6月30日舉行的2012陸家嘴論壇的一個專題論壇上，中國保監(jiān)會副主席陳文輝強調，應建立多層次的養(yǎng)老保障體系，加大對第二、第三支柱養(yǎng)老保險政策支持。通過包括稅收在內的政策引導，提高市場、企業(yè)和個人的積極性，包括現在一直在呼吁的試點個人稅延型保險養(yǎng)老產品。正是在陳主席的這番表態(tài)之后，上海市金融辦主任方星海作出了上述回應。他還解釋稱：“現在據我了解，大概1個月可以買1000塊錢的稅延養(yǎng)老保險金額的保險。”有知情人士表示，5月份保監(jiān)會到上海開會之際，上海層面最新提出了新的個稅遞延型養(yǎng)老保險方案，即企業(yè)年金和個人養(yǎng)老保險賬戶共享稅前列支額度，其中個人養(yǎng)老保險賬戶稅前列支700元，企業(yè)年金賬戶可稅前列支300元。今年6月，上海市政府已將這份方案遞交至財政部，等待獲批。這無疑是一件值得歡迎的好事。上述知情人士稱：“最終稅收優(yōu)惠方案未定，到底是個人商業(yè)養(yǎng)老稅收優(yōu)惠先行一步，企業(yè)年金稅收優(yōu)惠之后推出，還是兩個賬戶同時共享稅收優(yōu)惠，這兩種可能性目前看來都存在。”

　　名詞解釋 個人稅收遞延型養(yǎng)老保險

所謂個稅遞延型養(yǎng)老保險，是商業(yè)養(yǎng)老保險的一種，指投保人所繳納的保險費在一定比例之內，可以在個人所得稅前扣除，將來退休后領取保險金時再補繳個人所得稅，這有別于目前個人收入納稅后才交納保險金的做法。考慮到這幾十年時間中的投資復利因素，這一產品實際能起到個稅“減負”和養(yǎng)老金加速增值的作用。這種做法在國外十分流行，政府借此鼓勵居民購買養(yǎng)老保險以獲得養(yǎng)老風險保障，緩解個人和社會都面臨著的養(yǎng)老難題。國外最有名的個稅遞延型養(yǎng)老保險計劃當屬美國的401K年金計劃。按該計劃，企業(yè)為員工設立專門的401K賬戶，員工每月從其工資中拿出一定比例的資金存入養(yǎng)老金賬戶，而企業(yè)一般也為員工繳納一定比例費用(不超過員工繳納費用)。員工自主選擇證券組合進行投資，收益計入個人賬戶。當員工退休后從該賬戶領取養(yǎng)老金時，只需繳納一般收入稅(投資期間的利息等投資性收益同樣享受稅收遞延優(yōu)惠)。該計劃多年的實踐經驗表明，它的延遲納稅功能深受企業(yè)和員工歡迎。“三大支柱”缺一不可
目前，我國養(yǎng)老保障體系共有“三大支柱”：第一支柱為社會基本養(yǎng)老保險，屬政府主導，稅前列支；第二支柱為企業(yè)年金，為企業(yè)及職工自愿建立，但僅對企業(yè)繳納部分進行一定比例的稅前列支，個人繳納部分無稅收優(yōu)惠；第三支柱為個人商業(yè)養(yǎng)老保險，近來備受關注的“個人稅收遞延型養(yǎng)老保險”(個人收入中用于購買商業(yè)補充養(yǎng)老保險部分，其應繳個人所得稅延期至將來提取商業(yè)養(yǎng)老保險時再繳納)即屬第三支柱。
統(tǒng)計顯示，自我國拉開公共退休金制度全面改革序幕以來，在養(yǎng)老保障體系“三大支柱”中，一直是社會基本養(yǎng)老保險充當主力軍。截至2010年年底，國際通行的第二支柱，即企業(yè)年金占我國養(yǎng)老金總資產比例僅為10.5%；至于第三支柱個人商業(yè)養(yǎng)老保險占比幾乎接近于零。
據記者了解，在發(fā)達國家通行的養(yǎng)老保障體系“三大支柱”占比中，政府承擔的社會基本養(yǎng)老保險占比往往遠低于第二、第三支柱占比。
因此，本次“稅延型養(yǎng)老保險”即將啟動試點也被普遍認為是國家推進養(yǎng)老保障體系向“三大支柱”支撐協調邁進的有力舉措。另據了解，除推動針對第三支柱的稅收優(yōu)惠政策外，財政部等有關部門也在考慮出臺第二支柱企業(yè)年金個人繳費部分的稅收優(yōu)惠政策。養(yǎng)老保障體系“三條腿走路”，或將指日可待。

　　延稅養(yǎng)老保險效果如何待檢驗

上海金融學院保險學院教授査建華同樣對延稅養(yǎng)老保險的試點表示肯定。他說“上海是我國老齡化程度最高的城市，將來也要建成國際金融中心城市，所以在上海先行試點，有很強的針對性，一方面有利于緩解高度老齡化給上海帶來的養(yǎng)老金危機，另一方面也可以推動保險行業(yè)的改革和創(chuàng)新。因為上海有60多家保險公司，保險業(yè)在上海金融中心建設過程中最重要的兩個保險品種就是航運保險和養(yǎng)老保險。而且上海的年金保險發(fā)展也走在全國最前列，所以這項政策對上海國際金融中心建設也有重大意義。”不過對于延稅試點的效果，査建華表示對國企和外企的吸引力比較大，因為這些企業(yè)本身效益較好，員工福利較高。“過去一直有效益好的國企給員工交補充養(yǎng)老保險和補充公積金，今后為了吸引人才，很可能會積極為員工繳納年金保險。”但査建華同時也擔心，新政對于經營壓力較大的中小企業(yè)和中低收入階層的吸引力恐怕十分有限，因為很多中小企業(yè)在勉強給員工繳納社保后已經無力再繳納年金。但中小企業(yè)吸納了大量就業(yè)人口，決不能隔絕于“三條腿走路”的養(yǎng)老體系之外。因此査建華呼吁在稅收優(yōu)惠之外，地方社保部門能夠制定一定的標準，在政策和資金上，對經營困難的中小企業(yè)繳納年金保險給予一定的扶植和幫助。
 

#養(yǎng)老保險 #壽險 #商業(yè)保險

2024-12-02 17:53:05

行業(yè)資訊 出口信用保險助小微企業(yè)歐洲債務危機中生存

摘要：受歐洲債務危機的波及，出口風險不斷加大，越來越多的小微企業(yè)通過投保出口信用保險解決出口收匯風險保障、承接海外訂單等難題，將風險降到最低。拉美和東亞的金融危機在一年左右時間內就基本得到解決，但始于希臘的歐洲債務危機卻已延續(xù)了兩年多時間，而且目前尚未出現消停的跡象。眼下，根治危機的“解藥”還未研制成功，江河日下的歐元區(qū)經濟無疑令危機治理之路更加艱難。
而隨著歐洲領導人的假期臨近結束，政治活動將逐步頻繁，未來一個月歐元區(qū)還將面臨一系列風險事件的考驗。受本次債務危機的影響，全球的貿易風暴嚴重影響國內企業(yè)的出口，小微企業(yè)受到的風險不斷加大，面臨危機，出口信用保險讓小微企業(yè)松了一口氣。據本站記者8月21日從中國出口信用保險公司南昌營業(yè)管理部獲悉，今年1至7月，出口信用保險累計支持全省出口15.3億美元，服務企業(yè)200余家，其中小微企業(yè)80家；實現出口信用保險保費收入4941.1萬元，
同比增長26.5%，增速居全國第七位；支付賠款4750萬元，同比增長274.5%，創(chuàng)歷年之最，有力地彌補了企業(yè)損失，促進了江西省外貿出口穩(wěn)定增長。小微企業(yè)是江西省外向型經濟的“生力軍”，事關國計民生和就業(yè)穩(wěn)定。目前，全省年出口額300萬美元以下的小微企業(yè)約1500家，占全省出口企業(yè)的70%。由于企業(yè)規(guī)模小、資金鏈緊張、抗風險能力弱，加上外部環(huán)境的影響，小微企業(yè)出口風險不斷加大。為支持小微企業(yè)“走出去”，今年4月，中國出口信用保險公司推出專屬小微企業(yè)的出口收匯風險保障方案――“小微企業(yè)信保易”，對投保小微企業(yè)實行最優(yōu)惠費率及零門檻、零限制、快速理賠，使小微企業(yè)出口信用風險得到全面保障。小知識介紹：

　　什么是出口信用保險？

出口信用保險（Export Credit Insurance），也叫出口信貸保險，是各國政府為提高本國產品的國際競爭力，推動本國的出口貿易，保障出口商的收匯安全和銀行的信貸安全，促進經濟發(fā)展，以國家財政為后盾，為企業(yè)在出口貿易、對外投資和對外工程承包等經濟活動中提供風險保障的一項政策性支持措施，屬于非營利性的保險業(yè)務，是政府對市場經濟的一種間接調控手段和補充。是世界貿易組織（WTO）補貼和反補貼協議原則上允許的支持出口的政策手段。目前，全球貿易額的12%～15%是在出口信用保險的支持下實現的，有的國家的出口信用保險機構提供的各種出口信用保險保額甚至超過其本國當年出口總額的三分之一。通過國家設立的出口信用保險機構（ECA，官方出口信用保險機構）承保企業(yè)的收匯風險、補償企業(yè)的收匯損失，可以保障企業(yè)經營的穩(wěn)定性，使企業(yè)可以運用更加靈活的貿易手段參與國際競爭，不斷開拓新客戶、占領新市場。出口信用保險承保的對象是出口企業(yè)的應收賬款，承保的風險主要是人為原因造成的商業(yè)信用風險和政治風險。商業(yè)信用風險主要包括：買方因破產而無力支付債務、買方拖欠貨款、買方因自身原因而拒絕收貨及付款等。政治風險主要包括因買方所在國禁止或限制匯兌、實施進口管制、撤銷進口許可證、發(fā)生戰(zhàn)爭、暴亂等賣方、買方均無法控制的情況，導致買方無法支付貨款。而以上這些風險，是無法預計、難以計算發(fā)生概率的，因此也是商業(yè)保險無法承受的。

　　出口信用保險的運營原則

最大誠信原則，即投保人必須如實提供項目情況，不得隱瞞和虛報；風險共擔原則，其賠償比率一般為90%左右；事先投保原則，即保險必須在實際風險有可能發(fā)生之前辦妥。

　　出口信用保險分類：

分為：短期出口信用保險、中長期出口信用保險。短期出口信用保險(簡稱短期險)。短期險承保放帳期在180天以內的收匯風險，根據實際情況，短期險還可擴展承保放帳期在180天以上、360天以內的出口，以及銀行或其他金融機構開具的信用證項下的出口。短期出口信用保險主要適用于以下3項：1. 一般情況下保障信用期限在一年以內的出口收匯風險；2. 適用于出口企業(yè)從事以信用證（L/C）、付款交單（D/P）、承兌交單（D/A）、賒銷（OA）；3. 結算方式自中國出口或轉口的貿易。中長期出口信用保險(簡稱中長期險)，可分為買方信貸保險、賣方信用保險和海外投資保險三大類。中長期險承保放帳期在一年以上、一般不超過10年的收匯風險，主要用于高科技、高附加值的大型機電產品和成套設備等資本性貨物的出口，以及海外投資，如以BOT、BOO或合資等形式在境外興辦企業(yè)等。中長期出口信用保險旨在鼓勵我國出口企業(yè)積極參與國際競爭，支持銀行等金融機構為出口貿易提供信貸融資；中長期出口信用保險通過承擔保單列明的商業(yè)風險和政治風險，使被保險人得以有效規(guī)避以下風險：1）出口企業(yè)收回延期付款的風險；2）融資機構收回貸款本金和利息的風險。

#出口信用保險 #商業(yè)保險

2024-12-02 17:53:05

行業(yè)資訊 太平洋汽車商業(yè)保險條款介紹

摘要：太平洋汽車保險是國內領先的車險品牌，擁有完善的銷售和服務網絡。太平洋電話車險直銷專線10108888。司慶20周年服務全面升級，無限次免費道路救援，星級服務體系。太平洋車險官網多種產品組合，車險精準報價，提供全方位保險保障方案。中國太平洋汽車保險成立于1991年5月13日，總部設在上海，成功在A股和H股上市，旗下擁有太平洋壽險、太平洋產險、太平洋資產管理公司和長江養(yǎng)老保險等專業(yè)子公司，保持持續(xù)領先的市場地位。中國太平洋汽車保險(集團)股份有限公司(以下簡稱“中國太平洋保險”)是在1991年5月13日成立的中國太平洋保險公司的基礎上組建而成的保險集團公司，總部設在上海，2007年、2009年分別在上海證交所和香港聯交所成功上市。車險種類按性質可以分為強制保險與商業(yè)險。商業(yè)險是非強制購買的保險，車主可以根據實際情況進行。太平洋汽車商業(yè)保險險種太平洋財產保險公司的神行車保機動車輛保險是國內優(yōu)質的品牌車輛保險。神行車保機動車輛綜合險保險產品包括行業(yè)車險產品以及品種豐富的特色產品。行業(yè)車險產品包括機動車損失險、三者險、車上人員責任險、盜搶險、車損免賠額特約險、玻璃單獨破碎險、車身油漆單獨損傷險和基本險不計免賠特約險8個險種。機動車交通事故責任強制保險向您提供的是因交通事故造成的對受害人損害賠償責任風險的基本保障。每輛機動車只能投保一份機動車交通事故責任強制保險，請不要重復投保太平洋汽車商業(yè)保險太平洋汽車商業(yè)保險1.自燃損失險只有在投保了機動車損失保險（電話營銷專用）產品的基礎上方可投保本附加險。太平洋車輛保險商業(yè)險責任（一）投保了本附加險的機動車在使用過程中，因下列原因造成保險機動車燃燒導致的保險機動車自身的損失，保險人按照保險合同約定負責賠償：1、 本車電器、線路、供油系統(tǒng)、供氣系統(tǒng)發(fā)生故障；2、 運載貨物自身原因起火燃燒；（二）發(fā)生本附加險保險責任范圍內的事故時，被保險人或其代表為防止或者減少保險機動車損失而采取施救、保護措施所支出的必要合理的費用，保險人負責賠償。本項費用的最高賠償金額以本附加險的保險金額為限。太平洋車輛保險商業(yè)險責任免除（一）僅造成電器、線路、供油系統(tǒng)、供氣系統(tǒng)的損失；（二）由于擅自改裝、加裝電器及設備導致保險機動車起火造成的損失；（三）其它不屬于保險責任范圍內的損失和費用。太平洋車輛保險2.玻璃單獨破碎險只有在投保了機動車損失保險（電話營銷專用）產品的基礎上方可投保本附加險。保險責任投保了本附加險的機動車在被保險人或其允許的合法駕駛人使用過程中，發(fā)生本車玻璃（不含天窗玻璃）單獨破碎，保險人按照保險合同約定在實際損失金額內計算賠償。投保人在與保險人協商的基礎上，自愿按進口玻璃或國產玻璃選擇投保，保險人根據其選擇承擔相應賠償責任。責任免除1、 安裝過程中造成的玻璃破碎；2、 燈具、車鏡玻璃的破碎；3、 其它不屬于保險責任范圍內的損失和費用。太平洋車輛保險3.新增設備損失險保險責任（一）投保了本附加險的機動車在使用過程中，發(fā)生機動車損失保險（電話營銷專用）產品責任范圍內的事故，造成本車上新增設備的直接損毀，保險人按照保險合同約定在保險單該項目所載明的保險金額內，按實際損失計算賠償。（二）發(fā)生本附加險保險責任范圍內的事故時，被保險人或其代表為防止或者減少保險機動車損失而采取施救、保護措施所支出的必要合理的費用，保險人負責賠償。本項費用的最高賠償金額以本附加險的保險金額為限。太平洋車輛保險4.車身油漆單獨損傷險只有在投保了機動車損失保險（電話營銷專用）產品后，方可投保本附加險。保險責任投保了本附加險的機動車在被保險人或其允許的合法駕駛人使用過程中，發(fā)生無明顯碰撞痕跡的車身表面油漆單獨損傷，保險人按照保險合同約定負責賠償。責任免除（一）因投保人、被保險人與他人的民事、經濟糾紛導致的任何損失；（二）車身表面自然老化、損壞，腐蝕造成的任何損失；（三）其它不屬于保險責任范圍內的損失和費用。太平洋車輛保險5.涉水損失險條款本附加險僅適用于客車，且只有在投保了機動車損失保險（電話營銷專用）產品后方可投保本附加險。

#太平洋財險 #汽車商業(yè)保險 #太平洋人壽

2024-12-02 17:53:05

行業(yè)資訊 互聯網上的保險模式 你接受嗎？

摘要：近日保險市場傳聞騰訊馬化騰、阿里巴巴馬云和平安馬明哲正謀劃在上海成立一家合資公司，探索互聯網新金融道路。如果在足不出戶就可以選擇自己想要的保險，你會投保嗎？隨著互聯網和電子商務的蓬勃發(fā)展，行業(yè)互聯網化已成為當前互聯網發(fā)展的一個主要特征。眾多傳統(tǒng)企業(yè)紛紛借助互聯網的渠道進行在線營銷、銷售和運營活動，近幾年保險行業(yè)也開始了互聯網化的進程，特別是保險代理、經紀公司開始建立專業(yè)的保險網站進行線上保險銷售。
在不久前8月24日的中國平安于上海舉行的中報業(yè)績發(fā)布會現場，董事長馬明哲在頻頻被媒體追問下感嘆：“這么小的事情，我真沒想到能引起大家這么大的關注。”此事即指互聯網新金融模式探索。在現場記者的反復提問下，馬明哲終于明確承認“確有其事”，但他同時強調，事情尚處于申報中，具體事宜還無法正式公布。馬明哲表示，阿里巴巴和騰訊有著龐大的客戶群和成本較低的銷售平臺，這是吸引保險試水互聯網銷售的主要原因；而中國平安則有著設計保險產品和理賠服務的專業(yè)性，結合雙方優(yōu)勢開辟保險銷售新渠道，是一種有益的嘗試。馬明哲表示，雖然互聯網交易金額較小，但網絡游戲等所蘊含的虛擬價值不可忽視，保險產品創(chuàng)新可以從“地面”轉向“網上”，嘗試開發(fā)互聯網虛擬物品的保險產品。2011年下半年保監(jiān)會發(fā)布了《保險代理、經紀公司互聯網保險業(yè)務監(jiān)管辦法（試行）》的通知，近期保監(jiān)會根據該辦法，對開展互聯網保險業(yè)務的保險代理、經紀公司進行了備案公告，加強行業(yè)監(jiān)管。而在今年5月份，中保監(jiān)公還曾告稱，除保險公司、保險代理公司、保險經紀公司以外，其他單位和個人不得擅自開展互聯網保險業(yè)務，包括在互聯網站上比較和推薦保險產品、為保險合同訂立提供其他中介服務等。做為互聯網巨頭的騰訊馬化騰、阿里巴巴馬云和平安馬明哲本次的互聯網金融道路的前景如何？專家指出：優(yōu)點一：克服網點不足其實，注冊互聯網保險公司，這早已不是平安集團第一次“觸網”。此前，平安已推出了平安萬里通，并投資入股了1號店。此外，2011年9月，平安集團斥資4億元全資控股的陸金所（上海陸家嘴(600663,股吧)國際金融資產交易市場股份有限公司）也成功獲批——目前，這是平安旗下一個互聯網P2P交易平臺，其于2012年3月19日推出第一款產品，以固定收益、標準化產品吸引投資者。而除了陸金所，平安科技金融部門還在運作一個目前專營貴金屬的西雙版納金融資產商品交易所。2011年5月，平安聘請美國人計葵生（GregoryD Gibb）出任集團首席創(chuàng)新執(zhí)行官，目前他同時兼任陸金所董事長、平安集團副總經理。據平安有關人士介紹，其目的是為了“全力構建領先的業(yè)務創(chuàng)新平臺和先進的商業(yè)模式，促進金融領域的技術、模式創(chuàng)新與應用”。走馬上任的計葵生表示，平安集團規(guī)模很大，已經擁有50萬員工、6000萬客戶，可是在物理網點上，在吸收了深發(fā)展(000001,股吧)后也只有500家。計葵生進一步提出：“不管政府允許我們開多少家網點，我們目前都不可能是中國最大的平臺。馬明哲的出發(fā)點是要做一個公開的平臺，讓所有人都能在平臺上提供商品。未來，基金、信托，甚至銀行的產品都可以放到平臺上來賣。”對此馬明哲表示，陸金所的商業(yè)模式其實是很確定的——即利用互聯網平臺，把所有的金融資產放在上邊交易，不僅限于平安，未來希望跨銀行、保險、證券等領域，把所有的金融資產搬到網上，探索一種創(chuàng)新的交易模式。計葵生認為，陸金所的關鍵詞是“安全、穩(wěn)定、高流動性”。不過，目前國內的P2P網絡借貸公司尚處于“監(jiān)管真空”狀態(tài)。針對此問題，平安集團分管金融科技和新渠道的常務副總經理顧敏表示：“我們歡迎被監(jiān)管。有了監(jiān)管，我們才知道自己能做什么，邊界在哪里。”計葵生強調，在陸金所設立之初與上海市金融辦做過溝通，對方相關負責人的要求是“在法律范圍內、保證資金安全”。優(yōu)點二：地空結合網上賣保險事實上，馬明哲對網上賣保險并沒有那么樂觀，他很冷靜地分析了互聯網上的保險交易與地面交易的不同：“互聯網上交易金額很小，出保單的話一張紙的成本都不夠。”與此同時他提出：“地面上的一些保險，可以搬到網上去。網絡游戲有一定的價值，做保險業(yè)務是蠻新的。此外，網絡上也有一些虛擬的資產。”此番表態(tài)，被解讀為新公司的業(yè)務包含“互聯網保險業(yè)務，還包括對一些虛擬物品的保險”。與馬明哲不謀而合的是，騰訊和阿里巴巴在此之前就已經涉足過網絡銷售保險。淘寶平臺上已經有多家保險公司的旗艦店。此前，騰訊財付通也嘗試過和保險公司合作一起推出網購保險業(yè)務。此外，各大保險公司都基本已有自己專門的網絡保險營銷平臺，而且，一些第三方的網絡保險平臺也逐漸興起。缺點：產品復雜，客戶接受慢值得注意的是，網絡保險目前的發(fā)展仍然存在一定的問題，網絡保險現在還不是特別被大家所接受，目前賣得最多還是車險，一些個人壽險產品太復雜，客戶看不懂。因此，互聯網保險模式要發(fā)展成熟，尚需一段時間。
 

#商業(yè)保險 #保險模式

2024-12-02 17:53:05

行業(yè)資訊 全國首例導游專項保險賠償 填補導游執(zhí)業(yè)保障缺失

摘要：與其他職業(yè)相比，導游算是個特殊的行業(yè)。他們長年奔波在外，不僅會面臨各種各樣的意外風險，更容易患上多種職業(yè)病，健康狀況令人擔憂，因此，保險對于他們來說各格外重要。日前，廈門市就設立了導游專項保險，填補導游執(zhí)業(yè)保障缺失，為導游提供了多重保障?！　∮浾邚膹B門市旅游局獲悉，導游員綜合保險統(tǒng)保項目從去年11月正式施行以來，已經吸引了全市各旅行社和導游服務公司共計780多名導游參保，30位參保導游享受到門診醫(yī)療等保險理賠，理賠金額在千元以上。相較于之前導游員自行購買的單次意外險，統(tǒng)保項目針對導游工作崗位的特殊性，就導游意外傷害、疾病身故、重大疾病和醫(yī)療保險等保障重點實施了組合投保，涵蓋面寬、保費合理、性價比高，其保險范圍和保障方式有望較好地填補導游員現階段的執(zhí)業(yè)保障缺失，在全國尚屬首例。經過近一年的調研和廣泛征求各方意見，廈門市旅游局于近日正式啟動導游員綜合保險統(tǒng)保項目，這標志著廈門導游員從明年起將有專項保險保障。據了解，該項目是廈門市旅游局為構建導游員綜合保障機制的一次創(chuàng)新探索，項目的推出并全面實施屬全國首創(chuàng)，填補了導游員保障機制的一項空白。這一項目的啟動，可以說真正為導游帶來了實惠。日前，廈門市旅游局副局長陽方根來到莆田仙游縣坑北村，親自將10萬元的重疾賠款支票送到陳紫金手中。據了解，陳紫金是廈門旅游集團國旅的一名年輕導游，今年23歲。在就讀廈門華夏學院期間考取了導游證，之后進入旅游集團國旅實習，而后成為一名專職導游。據同事介紹，陳紫金工作認真，曾經連續(xù)3個春節(jié)放棄和親人團圓的機會，堅持帶團工作。然而今年5月初，還在帶團的陳紫金因身體不適去醫(yī)院檢查，意外地發(fā)現自己已是肝癌晚期，病情十分嚴重。根據醫(yī)院要求，陳紫金必須先做3次介入治療，情況穩(wěn)定后再進行手術。得知這一情況后，廈門旅游集團國旅自發(fā)進行募捐，籌集了近13萬元的款項，為陳紫金一家解了燃眉之急。廈門市旅游局聽說了陳紫金的狀況，在第一時間聯系了保險公司。因為陳紫金參加了廈門導游員綜合保險統(tǒng)保項目，獲得旅游局贈送的保額10萬元的重大疾病保險，肝癌在該項目范圍之中。在雙方的共同努力下，重大疾病險理賠的辦理程序明顯加快，保險公司采取“特事特辦”的原則，在拿到病例證明之前先落實了賠款，為治療爭取了時間。除了一次性的10萬塊賠償外，陳紫金的門診費、住院費也可以憑單報銷(門診限額3000元，住院限額2萬元)。而根據廈門市此前的相關規(guī)定，由于陳紫金僅與欣鷺導游服務公司簽訂了派遣合同，并未直接與旅行社簽訂勞動合同，所以并不具備獨立開戶繳納社保醫(yī)保的資格。也就是說，如果沒有參加此次保險，陳紫金只能全額承擔醫(yī)藥費，得不到任何補償。據介紹，該項目主要針對導游意外傷害、疾病身故、重大疾病和醫(yī)療保險等方面實施組合投保?？紤]到導游工作的特殊性，啟動統(tǒng)保項目時，把重大疾病保險種類由原來的25種擴充到30種。對于導游保險的投保專家支招：有目的地到目標客戶所在的旅行社咨詢與旅游有關的事宜，參加目標客戶所在的旅游團組織的旅游活動，是接觸導游客戶的最有效途徑；為目標導游客戶提供游客資源信息或者有助于提高導游專業(yè)水平的資料，這樣能很快獲得他們的好感；贈送給他們一些必備、適用且便攜的小物件，小禮物，如遮陽帽、防灑霜、潤喉片、“平安如意”小飾物，小掛件等，這樣有助于與客戶建立友誼。旅游景點大多是爬山涉水的項目，而經常座飛機、長途汽車，出現事故風險的概率也相對較高，同時，由于導游長期奔波在外，很容易感染疾病。從某種程度上來說，導游是一項風險相對較高的職業(yè)。但是通過調查我們發(fā)現，導游的保險保障卻十分缺乏。據了解，近70%的導游沒有購買社會保險和統(tǒng)籌醫(yī)療保險，旅游公司一般只會在出團時給導游購買一些旅游意外險，這樣的保障對他們來說是遠遠不夠的。因此，營銷員在向導游介紹保險時，可以先從意外險入手，向他們推薦保額為10萬元以上的意外醫(yī)療險。對于收入相對較高的導游，重疾險也是一個好的選擇。另外，對于家庭責任很重的導游，他們沒有時間和精力去做其他投資，因此，營銷員可以根據客戶實際情況向他們推薦投資理財型保險。
 

#商業(yè)保險 #意外險 #人身意外險

2024-12-02 17:53:05

行業(yè)資訊 關于促進汽車保險發(fā)展的思考

摘要：汽車保險是我國財產保險的主要險種之一，在財產保險業(yè)務中占有十分重要的地位。同時，汽車保險又是與社會公眾利益密切相關的險種，其業(yè)務經營與發(fā)展狀況，直接關系到財產保險公司的經營業(yè)績、關系到整個保險業(yè)的健康和穩(wěn)定發(fā)展，也關系到廣大保險消費者的切身利益。當前我們既要看到當前存在的發(fā)展機遇，也要看到發(fā)展中的各種困難和問題， 從而認真分析形勢，找準問題，促進汽車保險業(yè)務持續(xù)快速健康發(fā)展。因此，如何較快的促進汽車保險的發(fā)展成為一個關鍵性的問題，下面是關于一些促進汽車保險發(fā)展的一些措施：1、 首先，加強保險宣傳教育力度，培育成熟理性的保險消費者。消費者長期以來習慣于在統(tǒng)頒條款下的投保方式，對各家公司產品了解不多，因此，加大宣傳力度，成為當前車險發(fā)展的重要工作。宣傳中一是要宣傳和普及保險基本知識，提高消費者風險保障意識，進行車險產品知識，投保程序，投保決策教育，保險理念教育等；二是要正確引導消費觀念，客觀宣傳，合規(guī)合法，防止誤導和同業(yè)抵毀，正確引導消費選擇適合自身的車險產品，促進車險消費理念逐步成熟。2、 完善信息披露制度，增強市場透明度。積極建立保險人和中介人的信息披露制度，不僅披露車險條款費率，還要披露公司財務狀況、償付能力等信息，以理順信息傳遞，減少信息不對稱，增強市場透明度，使之一定程度上改變投保人的弱勢地位。要充分調配社會資源， 借助公眾力量對保險人和中介人實施監(jiān)督，規(guī)范市場行為，增加監(jiān)管效果。3、 加大整頓和規(guī)范市場秩序力度，以規(guī)范促發(fā)展。要加強政府監(jiān)管，加大查處力度， 嚴厲打擊惡性競爭行為，對嚴重擾亂車險市場秩序的機構和人員依法從重處罰，甚至追究法律責任。同時，加大對中介機構的監(jiān)管力度，整頓車險代理市場，對內部管理混亂，濫用權力強制保險，炒單、賣單嚴重擾亂市場秩序的代理機構，取消其代理資格，凈化代理市場。另外， 要加強行業(yè)自律。行業(yè)協會在起到市場主體間聯絡、信息、技術咨詢和共享服務等作用的同時，應積極充當市場秩序的維護者和行業(yè)經營行為的仲裁者。要進一步健全行業(yè)協會的組織建設，隊伍建設，提高協會的運作效率，以規(guī)范行業(yè)競爭行為，維護市場的有序運行。4、 加快保險創(chuàng)新，以創(chuàng)新促發(fā)展。一是加速服務創(chuàng)新。針對當前保險市場的變化不斷制訂出新穎的優(yōu)質服務措施和內容，如電話專用報案臺，保戶理賠明白卡，實行網上投保， 申請理賠等。盡快豐富車險業(yè)服務內涵，創(chuàng)新服務手段，發(fā)展電子商務，最大限度地為客戶提供方便， 快捷， 優(yōu)質的全方位服務。二是推行管理創(chuàng)新，建立健全與公司目標高度一致的激勵與約束機制，構建高效的組織管理體系，整合業(yè)務管理資源改進業(yè)務操作流程， 提高標準化管理水平， 提高車險管理水平。三是推行技術創(chuàng)新，充分地運用現代科技最新成果，不斷提高車險經營的技術含量，加強計算機信息系統(tǒng)建設，積極進行技術升級， 提高網絡技術和信息技術在車險經營中的運用。四是銷售渠道創(chuàng)新，實現車險銷售渠道多樣化，要進一步完善產險營銷機制，提高營銷員素質，制定整體營銷謀略，要大力發(fā)展車險的直銷方式，借助互聯網上平臺，發(fā)展車險市場的模式，推行電話預約投保，降低銷售成本，減少對傳統(tǒng)代理機構銷售渠道的依賴。 

#汽車保險 #商業(yè)保險 #車險

2024-12-02 17:53:05

行業(yè)資訊 汽車保險發(fā)展過到程中遇到的阻礙因素

摘要：目前，我國的汽車保險發(fā)展正處于相當有利的上升時期。隨著人們生活水平的逐步提高，車輛持有率也大大提升。而與之一同發(fā)展的，是配套的保險服務。但是發(fā)展過程中也遇到一些阻礙因素，今天我們來詳細分析一下。1、 汽車保險經營行為不規(guī)范，違規(guī)行為屢禁不止。保險公司沒有真正形成以效益為導向的經營機制，盲目追求保費規(guī)模，為了搶占市場，采用各種違規(guī)手段搶業(yè)務，進行掠奪式惡性競爭。汽車保險代理市場混亂，炒作手續(xù)費、濫用職業(yè)權力、黑箱操作、職業(yè)貪污等違規(guī)現象時有發(fā)生，成為擾亂汽車保險市場秩序的重大誘因，為保險業(yè)的健康發(fā)展埋下隱患。2、 汽車保險基礎數據嚴重缺乏。由于我國長期實行從車費率，對車輛的風險因素有一定積累，但對決定出險概率具有重要作用的從人因素缺乏基礎數據的積累，這將在相當一段時間內制約車險條款率厘定的精確性和科學性，影響車險業(yè)務的穩(wěn)健發(fā)展。3、 保險公司管理體制滯后。隨著我國保險業(yè)的不斷改革，保險微觀基礎已取得了長足進步，但有些深層次的問題尚未得到徹底解決，無論在產權結構還是在治理結構中，國有保險公司在一定程度上還存在政企不分的特征，還沒有成為真正以價值最大化為目標的市場經營主體。4、 汽車保險服務不到位。中資保險公司在服務方面始終不如人意，重展業(yè)、輕服務的意識仍在不少從業(yè)人員中存在，服務態(tài)度差，理賠手續(xù)煩雜、結案速度慢等現象仍然存在， 服務內容單一，服務手段落后等仍未根本改觀，影響了保險業(yè)的整體形象，不利于車險業(yè)務的進一步發(fā)展。5、 車險消費理念不成熟。機動車輛保險經過二十多年的發(fā)展，投保意識總體得到了增強，但大多數消費者對車險的認識十分膚淺，尤其是車險條款費率管理制度改革后， 隨著條款的多樣化， 消費理念的不成熟表現更為突出，投保決策過多受價格高低左右， 受代理人影響，缺乏理性的比較， 甄別。消費者保險消費理念的不成熟和非理性，在一定程度成為車險健康發(fā)展的障礙因素。與發(fā)達國家相比，我國汽車保險在居民生活中影響極低，雖然我國的汽車產業(yè)增長迅速，但汽車保險的覆蓋率還很低，全國的車險投保率僅在 35%左右，較高的北京也僅有 50%，距離發(fā)達國家 80%以上的投保率還有很大差距。盡管如此，汽車保險還是成為了我國財產保險業(yè)的主力險種。從1999 年起，增長率一直保持在 12%以上。發(fā)達國家汽車保險經常占到家庭支出的 9%，而我國目前遠遠達不到這個水平，可見我國汽車保險市場還有巨大潛力待發(fā)掘。 隨著我國居民家庭收入水平的提高及汽車價格的降低，汽車開始走入千家萬戶，有的家庭擁有兩輛甚至更多輛汽車。汽車成為上班、出行、旅游等必不可少的工具。據統(tǒng)計，2011年底，全國機動車保有量2.25億輛，其中北京的保有量突破500萬輛。我國又是交通事故多發(fā)的國家，2011年發(fā)生涉及人員傷亡的交通事故210812起，共造成62387人死亡，汽車保險在交通事故理賠方面發(fā)揮了重要的作用。除交通事故造成人傷、死亡外，屬于汽車保險賠償的損失還有盜搶、火災、水災、玻璃破碎等。作為車主，車險相關知識是必須要掌握的學問，因為車險中不僅涉及汽車本身，更有對車主及車上人員的保護。因此，我們應該極力的克服那些在汽車保險發(fā)展過程中產生負面影響的因素，讓汽車保險朝著有利的方面發(fā)展。 

#車險 #汽車保險 #商業(yè)保險

2024-12-02 17:53:05

行業(yè)資訊 網絡經濟時代的網上保險

摘要： 導語：網上保險，也稱為網絡保險或保險電子商務，是指保險企業(yè)即保險公司或保險中介機構以信息技術為基礎，以互聯網為主要渠道來進行保險經營管理活動的經濟行為，是電子商務環(huán)境下的保險創(chuàng)新。目前，在我國的金融業(yè)中，保險業(yè)是發(fā)展最快的行業(yè)之一，同時也是競爭最為激烈的行業(yè)。網絡的出現、電子商務的發(fā)展，給保險業(yè)帶來了新的契機，為保險業(yè)的發(fā)展提供了良好的機遇。　　　　 在現代社會經濟科技高速發(fā)展的大背景下， 互聯網已融入社會的各個領域當中， 給人們的生活與工作帶來了極大的便捷。與此同時， 人們對網絡的依賴也越來越強烈， 基于互聯網、電話等通信網絡的電子商務， 正在不知不覺中改變著人們的生活狀態(tài)和生活方式。作為新型購物方式與時尚生活方式之一的網上購物， 也正隨著互聯網的普及而發(fā)展， 成為計算機世界中又一重要領域， 受到了包括經濟學家和社會學家在內的廣大學者，以及社會不同群體的關注。網上保險交易作為網上購物的一種，在這個網絡浪潮中也受到了越來越多人們的關注，但與一般的網絡購物性質不同，網上保險交易的實質是無形的，實現的是資金的流動。因此它比一般的網絡交易具有更大的不可測性與管理難度。網上保險是指保險業(yè)利用網絡和先進的數字化傳媒技術進行的各項保險經營管理活動。網上保險業(yè)又稱為保險電子商務(e-insurance)，通過數字網絡把保險公司、保險客戶、保險輔助商、保險監(jiān)管部門等參與保險活動的各方連接在一起，進行包括保險電子交易在內的全部商業(yè)活動。保險營銷渠道是保險商品從保險人向保戶轉移的過程中，所有協助保險商品所有權轉移的機構和個人。電子商務時代的保險營銷渠道是借助互聯網將產品從生產者轉移到消費者，也稱為網上保險營銷渠道。網上保險營銷渠道根據是否利用中間商分為直接營銷渠道(簡稱直銷渠道)和間接營銷渠道。網上保險直銷渠道沒有營銷中間商，一種是保險公司在互聯網上建立自己的網站直接銷售保險產品，另一種是保險公司委托信息服務機構，保險公司利用有關信息與客戶聯系，直接銷售產品。網上保險間接營銷渠道指保險公司通過專業(yè)保險電子商務平臺供應商作為中介把保險銷售給顧客。考慮到網上保險交易時間上的特性，及如何讓顧客知曉保險電子商務網站是擺在保險公司面前的一個急迫問題。保險公司網站作為保險公司與客戶交流之門，網站域名則包含了豐富的保險公司信息，它可引導客戶上網，通過網絡動態(tài)的、及時的、全面的向顧客傳遞信息，所以，電子商務系統(tǒng)環(huán)境下的保險公司要樹立網站域名。

　　創(chuàng)建保險公司網站域名

首先，建設搜索引擎導向的保險公司網站，廣泛地與其他網站鏈接。搜索引擎在引導對保險公司網站的訪問流量中起著舉足輕重的作用，登錄搜索引擎成為增加網站曝光率、提升網站流量、進而銷售保單的重要營銷模式。為了讓網站在搜索結果中更容易被用戶發(fā)現并點擊，需要從保險網站設計階段就開始注意適應搜索引擎的特點:認真設計適合于搜索引擎檢索的關鍵詞、指引搜索引擎去進一步分析網站的內容、盡可能多的獲得其他網站的鏈接等。其次，使用電子郵件宣傳公司網站。據第15次中國互聯網絡發(fā)展狀況統(tǒng)計顯示:用戶經常使用的網絡服務功能首位是電子郵箱，占85。6%，通過電子郵件得知新網站的比例為28.3%，可見，從網絡用戶使用最多的網絡服務來宣傳網站不失為一條有效途徑。此方法關鍵是獲取準客戶郵件地址，可通過娛樂、有獎競賽、或優(yōu)惠銷售等網上活動讓準客戶參加進來，然后定期用郵件和他們建立長期穩(wěn)固關系。再次，使用傳統(tǒng)媒體宣傳公司網站。據第15次中國互聯網絡發(fā)展狀況統(tǒng)計顯示:報刊雜志，廣播電視，網址大全之類的書籍和戶外廣告，這四種傳統(tǒng)媒體指引用戶瀏覽新網站的比例高達68.4%，說明傳統(tǒng)媒體目前仍擁有非常多的受眾。那么，簡單、易記、便于產生聯想的網站名稱可通過報紙雜志、廣播電視、戶外廣告、公司印刷品等不斷給人以視覺沖擊，加深印象。

　　做好保險網站，開發(fā)和推廣網上保險產品及提升客戶體驗價值也同樣重要

網上保險產品既要從技術上適合網上銷售，又要從市場上滿足客戶的保險需求，如果取這兩者的交集，推出網上專用的保險產品必然會取得產品競爭優(yōu)勢。以中國人保近期推出的“e-都市白領”人身意外傷害保險和“e-時代驕子”住宿學生綜合保險為例來分析。“e-都市白領”人身意外傷害保險和“e-時代驕子”住宿學生綜合保險是兩款專為網絡銷售渠道設計的e系列保險產品。其中，“e-都市白領”人身意外傷害保險是專為政府公務人員和企事業(yè)單位辦公室工作人員設計的自助式定額保險產品，而“e-時代驕子”住宿學生綜合保險是為在校住宿的大、中學生量身定制的組合式年度保險產品，不僅包括學生的宿舍內財產損失、第三者責任和休學費用，還包括意外傷害、意外醫(yī)療和住院醫(yī)療。第一，從網絡渠道對象分析。這兩款產品的對象分別是都市白領、在校住宿的大、中學生，其顧客定位與網絡用戶的年齡和職業(yè)特征相吻合。據第15次中國互聯網絡發(fā)展狀況統(tǒng)計顯示:從用戶的年齡分布來看:18~24歲的網民比例最高，占35.5%，其次是25~30歲的網民，占17.7%;18歲以下，占16.4%;這三個年齡段的網民所占比例之和為69.6%。從網絡用戶的職業(yè)分布來看，學生占比例最高為32.4%，依次是專業(yè)技術人員，占12.6%，企事業(yè)單位管理人員，占9.3%，國家機關、黨群組織工作人員占7.4%;由于專業(yè)技術人員的風險復雜、同質化程度低，所以不宜網上銷售。第二，從保障范圍分析。兩款保險的保障范圍主要是人身意外傷害和宿舍內財產損失，保險責任簡單，可網上核保，是我國目前相對成熟的網上保險經營品種。顯而易見，以都市白領為對象的意外傷害保險和以大中學住宿學生為對象的綜合保險既適合大量分散的網絡用戶，又適合網上銷售。多元化、個性化的組合險種將成為最受歡迎的網上產品。像戴爾計算機公司網上直銷電腦一樣，戴爾公司會按客戶的電腦設計方案為其組裝產品，電子商務時代的網上保險產品也可按保障范圍拆散成一個個零件，由網上客戶自行選擇，保險公司即時將眾多零件組合成客戶所需要的整機。快速和周到的優(yōu)質服務是進行網上直銷的保險公司戰(zhàn)勝競爭對手的法寶。眾所周知，服務貫穿于電子商務的全過程，保險本身是一種分散和轉移風險的金融服務，把兩者疊加在一起的保險電子商務，必然以向客戶提供滿意的服務為目標。保險公司利用電子商務系統(tǒng)的互動優(yōu)勢，為客戶提供在線服務和離線服務來實現保險產品的市場價值。保險公司在線服務的目標是獲得投保意向信息，提供保單售后服務。保單售前，客戶點擊保險公司網站了解公司的背景、險種條款、投保流程、既往賠付案例等信息，之后可能向保險公司發(fā)出投保意向信息;保單售后，保險公司在線提供保單信息查詢、保全變更、續(xù)期交費、理賠報案和給付。保險方案的確定大多難以在線上完成。這是由于對于個性化的保險需求，線上的信息交流很難連續(xù)順暢、語意表達及對方的理解可能不盡人意，造成此方式較機械，所以需要其他的線下服務方式來最終確定保險方案，如電話、保險業(yè)務員與客戶的面對面交流來完成。線上核保只能針對少數險種，如:車險、意外傷害險等，大多數的險種需要線下核保，如健康體檢、財產核查等，否則，保險公司要承擔較大的逆選擇風險。可見，在線服務和離線服務的密切結合是實現保險電子商務的基本保證。沒有基礎服務來實現保險產品由保險公司向保戶的轉移，附加服務只會是無源之水，無本之木?？蛻粼隗w驗網上保險消費的同時，還可以獲得與保險產品相關的各種知識以及其他方面的優(yōu)惠。如:財產保險的網頁鏈接防災防損的知識，健康保險的網頁與疾病預防常識鏈接，人壽保險網頁鏈接投資理財的信息等；又如某保險公司推出網上保險增值服務:免費短信俱樂部、個性化郵件訂閱、持有網上保險卡從事相關商務活動，如乘車、就醫(yī)等可享受優(yōu)惠。這些附加服務既可發(fā)掘顧客的潛在保險需求，又增加了網站的親和感，達到留住老客戶，吸引新客戶的好效果。由此可知，附加服務是基礎服務的有益補充，附加服務反過來影響基礎服務的實現。從網上保險的使用到網上保險的優(yōu)點，真正為客戶全面解讀網上保險的功用。解除客戶的疑惑，消除客戶的后顧之憂，讓更多的群眾能夠接受網上保險，理解網上保險。最后，完善網上保險的法律環(huán)境。只有具備一個良好的法律環(huán)境，我國的網上保險才會取得迅速的發(fā)展。有了法律制度框架的保護，投保人才能夠放心地選擇網上保險進行交易。因此，有關部門應當針對網上保險的特點及風險成因，從我國網上保險發(fā)展的全局出發(fā)，加快制定相關的法律法規(guī)，建立較為系統(tǒng)的網上保險法律體系，通過法律保護網上交易者交易的安全，為我國網上保險的發(fā)展提供有力的法律保障。我國的網上保險法律體系，應既包括關于保險資金的流通、網上保險欺詐與犯罪、網上保險監(jiān)管等公法的內容，又應包括涉及網上保險與客戶、網上保險與網絡服務商之間權利義務關系的私法內容；應既包括確立網上保險法律關系中各當事人權利義務的實體規(guī)范，又包括實施各項權利義務的程序性規(guī)范。而且，相關法律法規(guī)的制定要具有前瞻性。由于網上保險依托的是計算機網絡技術，計算機網絡技術的發(fā)展速度非常迅猛，而各種法律法規(guī)為維護其權威性，不能頻繁地進行變動、更新，都具有穩(wěn)定性的特點。因此，在制定相關的法律法規(guī)時，要將眼光放長、放遠，要在充分考慮計算機網絡技術發(fā)展趨勢的基礎上進行。加強對網上保險的監(jiān)管。監(jiān)管部門應根據有關的法律法規(guī)對網上保險進行有效的監(jiān)管，這對于網上保險業(yè)務的發(fā)展能起到較好的規(guī)范作用，能夠確保網上保險業(yè)務有序、健康的發(fā)展。很明顯，只依靠上層監(jiān)管的單方面監(jiān)管是遠遠不夠的，針對網上保險風險的復雜性和從我們上面的分析可知，網上保險業(yè)務的監(jiān)管體系應是一個由上層管理者、保險公司自身、投保人、專業(yè)媒體等多方構成的立體監(jiān)管結構。市場調查公司或會計咨詢公司可以對網上保險的服務進行監(jiān)管，投保人集團也可以對網上保險的服務質量及價格進行監(jiān)管，新聞媒體也可以對網上保險遵守執(zhí)行國家金融法律法規(guī)的情況進行監(jiān)管。只有形成廣泛的社會監(jiān)督，才能提高監(jiān)管的效率和質量。才能讓網上保險的發(fā)展，走上一條健康而有序的道路。

#網上保險 #商業(yè)保險 #保險模式

2024-12-02 17:53:05

行業(yè)資訊 2012年上半年保險收入業(yè)務發(fā)展企穩(wěn)回升

摘要：根據保監(jiān)會近日公布的數據，上半年保險行業(yè)整體實現保費收入8532.5億元，同比增長5.9%。其中壽險保費為5164.8億元，同比增長僅為0.23%；財產險保費為2699.5億元，同比增長13.5%。上半年保險業(yè)資產總額達到67760.2億元，同比增長17.9%；原保險賠付支出為2262.79億元，同比增長15.5%。值得一提的是，盡管壽險保費增長依然停滯不前，但業(yè)務結構調整仍在穩(wěn)步推進中。2012年上半年保險監(jiān)管工作會議在京召開。中國保監(jiān)會黨委書記、主席項俊波出席會議并作重要講話，副主席李克穆受會黨委委托作了工作報告，會領導周延禮、陳新權、陳文輝，國有保險公司監(jiān)事會主席陳方磊出席會議。會議指出，2012年上半年，保險市場運行呈現出緩中趨穩(wěn)、穩(wěn)中向好的特點。上半年全國實現保費收入8532.3億元，同比增長5.9%，業(yè)務發(fā)展企穩(wěn)回升，結構調整穩(wěn)步推進，整體實力不斷增強，風險防范能力得到提高，沒有出現系統(tǒng)性和區(qū)域性風險。上半年，人身險共計實現保費收入5833.0億元，同比增長2.38%。其中實現壽險保費5164.8億元，同比增長0.23%，較今年前5個月的保費增幅數據有了較大的提高。今年前5個月，人身險原保險保費收入為4888億元，同比增長僅0.66%，其中壽險的保費收入為4362億元，同比下降1.4%。從6月份單月的數據來看，中國人壽保費收入同比增長8.3%，平安壽險保費收入同比增長14.4%，太保壽險保費收入同比增長17.1%，新華人壽保費收入同比增長3.2%，人保壽險保費收入同比增長30.7%，只有泰康人壽是負增長。壽險保費5月和6月之所以可以保持持續(xù)增長，據業(yè)內專家分析，主要是因為半年業(yè)績考核壓力驅動業(yè)務發(fā)展，以及降息使理財產品的收益率下降而使得保險產品的吸引力逐步上升。然而，考慮到今年以來保險經營環(huán)境無明顯改善，壽險公司增員困難以及銀保渠道銷售的限制，在很大程度上仍將制約壽險保費收入的增長。中金公司的研究報告預測，壽險公司7月份單月規(guī)模保費（舊準則）同比去年基本持平，逐漸扭轉上半年疲弱態(tài)勢；在個險渠道，預計7月份個險新單保費增速首次轉正，延續(xù)6月較好增長態(tài)勢，主要受益于低基數效應，而銀保新單則繼續(xù)同比大幅下降40%，延續(xù)疲弱態(tài)勢。與壽險的緩慢回暖相比，上半年財產險的銷售則繼續(xù)保持了之前較快的增長態(tài)勢，實現了2699.5億元保費，同比增長13.5%。上半年平安產險的保費為487.5億元，同比增長19.7%，太保產險的保費為352億元，同比增長9.3%。從6月份單月數據來看，平安產險的保費為85.7億元，同比增長21.7%，太保產險的保費為62億元，同比增長14.8%。由于占產險保費約80%份額的車險的黃金期已逝，再加上目前各地汽車限購政策壓制了汽車的銷售，進一步造成了車險保費增速的回落，所以較過去3年年均25%以上的保費增速相比，上半年財產險保費整體增速有一定程度的放慢。會議認為，2012年是近年來保險業(yè)最為困難的一年，國內外經濟金融形勢錯綜復雜，推進保險業(yè)轉變發(fā)展方式的要求日益迫切，防范化解風險的任務仍然艱巨。在強調面臨困難和挑戰(zhàn)的同時也要看到，保險業(yè)發(fā)展仍然有很多有利條件。未來一個時期我國仍處于發(fā)展的重要戰(zhàn)略機遇期，經濟社會蓬勃發(fā)展的基本面沒有變。我國人口老齡化、城鎮(zhèn)化快速發(fā)展，全社會養(yǎng)老醫(yī)療保障需求將大幅增長，保險業(yè)繼續(xù)保持快速發(fā)展的基礎沒有變。面對機遇與挑戰(zhàn)，既要增強憂患意識，也要堅定信心，不斷提高保險監(jiān)管能力和水平，促進行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。會議指出，下半年的保險監(jiān)管工作任務仍然十分艱巨，要切實增強責任感和緊迫感，認真對照年初監(jiān)管會的部署，結合目前工作進展情況，努力抓好下半年的各項工作，促進保險業(yè)又好又快發(fā)展，以優(yōu)異成績迎接黨的十八大勝利召開。部分地區(qū)保費收入統(tǒng)計黑龍江省2012年黑龍江省保費收入20.75億元，保費規(guī)模躍居全國首位，是2009年的1.86倍。
黑龍江保監(jiān)局將農業(yè)保險列為重點監(jiān)管險種，圍繞農業(yè)保險承保和理賠關鍵環(huán)節(jié)出臺工作規(guī)程，建立投保理賠提示制度和收付費“零現金”管理制度，督促公司將制度固化到內控體系中，在農業(yè)保險經營中形成“告知”、“到戶”、“公開”、“復核”、“回訪”等一系列規(guī)范化運作機制。他們還不斷提升農業(yè)保險服務能力，注重加強經辦公司基層服務體系建設。新疆省截至2012年7月末，新疆保險業(yè)保費收入已突破150億元，達到153.52億元，保費規(guī)模在全國排名第23位，同比增長16.01%，增速位列全國第二。保費收入中，財產險累計實現保費收入64.72億元，同比增長19.61%；壽險累計實現保費71.35億元，同比增長10.55%；健康險累計實現保費收入11.57億元，同比增長23.82%；意外險保費收入5.89億元，同比增長35.55%，呈現出各險種全面增長的態(tài)勢。

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2024-12-02 17:53:05

行業(yè)資訊 醫(yī)療責任保險的現狀待改 醫(yī)療責任強制險有望調研

摘要：“醫(yī)強險”是指一個體系，由政府、醫(yī)療機構、醫(yī)生和患者共同繳納保費，共同承擔醫(yī)療風險。我希望通過這種方法化解醫(yī)療糾紛，本次是我第二次委托全國人大代表向全國人大常委會建言，8月20日收到了回復。”常德律師曾凡林激動地告訴記者。在2011年2月份，曾凡林曾委托人大代表向全國人大常委會建言修改目前的司法鑒定體制，得到了最高人民法院的回函，并在稍后出臺的最高人民法院《關于審理醫(yī)療損害責任糾紛案件適用法律若干問題的解釋》（征求意見稿）中作出進步性規(guī)定。兩次給全國人大寫信建言法律相關問題并得到回復，這在我市開了先河。“我希望通過這種方法化解醫(yī)療糾紛，達到醫(yī)院安寧地實施醫(yī)療服務、患者理性地接受醫(yī)療服務、政府維穩(wěn)壓力降低的目的。”曾凡林希望有關部委加快調研進度。今年2月，他提筆寫下《推行“醫(yī)強險”刻不容緩》一文，委托王志英等全國人大代表提交全國人大常委會。8月20日，曾凡林收到了一份來自中國保險監(jiān)督管理委員會的回函?；睾?，中國保監(jiān)會經商衛(wèi)生部答復，建立符合我國國情的醫(yī)療責任保險制度及配套機制，對于有效轉嫁醫(yī)療風險，切實緩解醫(yī)患糾紛，深入推動醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革，全面構建和諧社會有著積極的作用。下一步，他們“將積極配合國務院有關部門開展相關工作”，“對各地開展醫(yī)療責任保險情況進行深入調研，組織專家對強制性醫(yī)療責任保險機制進行研究。”醫(yī)療責任保險在國內早已不是什么新鮮事物，但時至今日，醫(yī)療責任險在國內開展得并不成功，一直處于“左右不討好”的困境，醫(yī)療機構不愿意投保；保險公司視其為“雞肋”險種，經常抱怨虧損。據介紹，為了能將醫(yī)療責任險成功推行，此次即將出臺的醫(yī)療責任險方案對外界關注的兩個焦點：錢誰交、怎么賠進行了明確的規(guī)定。在保費方面，由政府、醫(yī)院、個人三方分擔；在理賠方面，擬設立人民調解委員會——類似保險公司的理賠機構，負責認定責任和賠償方案。顯然，國家相關部門已經注意到以往醫(yī)療責任險存在的問題，這兩大規(guī)定都非常有針對性，而且可以看出是借鑒了西方發(fā)達國家的相關經驗。把政府和醫(yī)生個人也作為保費承擔方，一方面可以體現政府的責任，另一方面可以對醫(yī)生形成一定的約束。事實上，在美國等發(fā)達國家，醫(yī)生參加職業(yè)保險制度是法律規(guī)定的強制性義務。以美國為例，一般一位醫(yī)生近1/3的收入都是用于購買保險，一旦出現醫(yī)療事故或醫(yī)療差錯，賠償責任就落到保險公司身上。另外，保費盤子大了，賠付比例下來了，“低保費、高保障”的狀況得以扭轉，保險公司才有把醫(yī)療責任險做下去的動力。設立人民調解委員會，相當于建立了醫(yī)患糾紛第三方調解機制，這是新方案非常讓人期待的一個亮點。在美國，保險公司是處理醫(yī)患糾紛的第三方。發(fā)生醫(yī)療事故后，醫(yī)患無需接觸，只要?；茧p方派出律師進行談判，達成協議更好，談不攏就打官司。因此，此次新方案中設立人民調解委員會，是推廣醫(yī)療責任險中非常重要的環(huán)節(jié)。只有保險公司積極介入醫(yī)療糾紛的理賠，才可以使醫(yī)院抽出精力更好地抓醫(yī)療質量，減少醫(yī)療糾紛。此外，國家版醫(yī)療責任強制險方案中是否會增加醫(yī)療責任保險險種，也值得關注?，F實生活中，一些類似“醫(yī)鬧”的非醫(yī)療事故盡管不在醫(yī)療責任險理賠范圍內，但對醫(yī)院卻損害很大，醫(yī)療機構對此也是怨聲載道。如果能夠增加或細分責任險險種，把醫(yī)療事故外的相關風險也劃進來，讓保險公司更多地介入，就可以更好地發(fā)揮醫(yī)療責任險“分散醫(yī)療風險和化解醫(yī)療糾紛”的作用，在減輕醫(yī)院負擔的同時，還可以提高其參保積極性?？偟膩碚f，國家版醫(yī)療責任險的想法很好，但筆者認為，其實際操作難度仍然不小，特別是人民調解委員會能發(fā)揮多大的第三方作用，令人擔心。與許多發(fā)達國家不同，我國長期以來就缺少一個獨立的醫(yī)療事故鑒定機構，所以，即便是保險公司出面，也無法避免相互包庇的嫌疑。因此，必須要保持人民調解委員會的獨立性和專業(yè)性，這是醫(yī)療責任險能否成功實施的必要條件。新聞鏈接：我國醫(yī)療責任保險的現狀截至2011年底，全國已有16個省、自治區(qū)、直轄市啟動了醫(yī)療責任保險試點工作。但是發(fā)展狀況不甚理想。主要表現在：（一）醫(yī)療機構缺乏投保積極性。醫(yī)療責任保險的實施由政府主導，醫(yī)院被動參加。制約醫(yī)療機構投保的原因有以下幾個方面：第一，大醫(yī)院有自擔風險風險的能力，缺乏投保意愿；第二，醫(yī)療責任保險費率較高，中小醫(yī)院難以承受；第三，醫(yī)院購買醫(yī)療責任保險的目的除了期望轉嫁經濟賠償風險之外，主要是希望將大量處理醫(yī)療糾紛的事務性工作轉移給保險公司，從而使醫(yī)院從無止盡的醫(yī)療糾紛中擺脫出來。這反映了目前醫(yī)療機構對醫(yī)療責任保險的市場需求，不是簡單的轉移風險，而是轉移麻煩，把醫(yī)療糾紛推出去。（二）保險公司熱情不足。究其原因：第一，不專業(yè)。醫(yī)療責任保險業(yè)務涉及醫(yī)療、法律、保險等多個學科的專業(yè)知識和技能，保險公司缺乏相關經驗及復合型人才的積累。第二，無經驗，風險大。由于醫(yī)療責任保險在我國屬于新的險種，且處于試點階段，承保醫(yī)療機構數量少、覆蓋面小，缺乏經驗數據，造成保險公司在該險種的運營上，不能依靠“集萬家保一家”的大數法則來合理地計算賠付率和設計保險條款，增加了保險公司的運營風險，造成保險公司在推廣該險種方面不積極。（三）法律制度不完善。涉及醫(yī)療糾紛的法律法規(guī)有不一致和相互矛盾的地方。主要表現為：司法實踐中對醫(yī)療糾紛案件的法律適用存在分歧；賠償的標準規(guī)定不統(tǒng)一；醫(yī)療事故的鑒定機構不唯一。

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