京東安聯(lián)百萬玫瑰女性意外險（互聯(lián)網(wǎng)版）
日前，關(guān)于養(yǎng)老體制改革的爭議不斷。從取消養(yǎng)老雙軌制到延遲退休年齡，大家的聲音不斷。而人社部也表示，將在適當(dāng)?shù)臅r候廣泛的征求大家的意見。而其中爭議最大的，莫過于延遲退休年齡之后，養(yǎng)老金如何領(lǐng)取的問題。一些網(wǎng)友來咨詢開心保網(wǎng)保險專家：社保養(yǎng)老金延遲領(lǐng)取時間，該如何利用商業(yè)養(yǎng)老保險填補養(yǎng)老金領(lǐng)取空白期？
在關(guān)于養(yǎng)老體制的改革中，來自社科院、人大、清華、武大等院校的多個專家團(tuán)隊參與制定了多套改革備選方案，并要求在7月底提交有關(guān)部門討論。其中，清華大學(xué)的養(yǎng)老體制改革方案率先在網(wǎng)絡(luò)上曝光。該方案提出，從2015年開始實施有步驟的延遲退休計劃，2030年之前完成男、女職工和居民65歲領(lǐng)取養(yǎng)老金的目標(biāo)。這就意味著我國退休年齡將要延遲，退休金的領(lǐng)取也要延遲。
一直以來，關(guān)于延遲退休的反對聲音一直很大，改革面臨不小的社會阻力。而這次人社部提出的養(yǎng)老保險頂層設(shè)計方案，不可避免地會涉及延遲退休的問題，也再次成為人們的關(guān)注焦點。一位不具姓名的學(xué)者表示，從長遠(yuǎn)角度來看，實行延遲退休的趨勢不可逆轉(zhuǎn)。
清華大學(xué)提出的方案中認(rèn)為，根據(jù)精算原理，在平均壽命75歲的條件下，領(lǐng)取養(yǎng)老金的年齡應(yīng)為60歲，約在2030年中國人均壽命可能達(dá)到80歲，領(lǐng)取養(yǎng)老金的年齡將為65歲。目前我國男性職工60歲退休，女性職工50歲退休，艱苦崗位45歲退休，提高領(lǐng)取養(yǎng)老金的年齡勢在必行，由此引領(lǐng)國民推遲退休。
具體計劃和實施步驟如下：第一，從2015年開始，1965年出生的女性職工和居民應(yīng)當(dāng)推遲1年領(lǐng)取養(yǎng)老金，1966年出生的推遲2年，以此類推，到2030年實現(xiàn)女性65歲領(lǐng)取養(yǎng)老金。第二，從2020年開始，1960年出生的男性職工和居民推遲6個月領(lǐng)取養(yǎng)老金，以此類推，到2030年實現(xiàn)男性職工和居民65歲領(lǐng)取養(yǎng)老金。艱苦崗位的男女職工可以提前10年領(lǐng)取養(yǎng)老金?？傊?，從2015年開始，到2030年之前完成這項工作。
根據(jù)該方案來看，在未來15年的時間里，女性職工和居民的退休年齡將延長15年，男性職工將延長5年。
這其中，關(guān)于養(yǎng)老金的領(lǐng)取時限受到了人們的極大關(guān)注。按照我國目前的社會情況來看，很多崗位的人根本不可能工作到65歲，很可能早早的離開工作崗位。而提前退休與領(lǐng)養(yǎng)老金之間有一定年限的收入空檔怎么辦就是個關(guān)鍵的問題。
正因為這個原因，不少人都將希望寄托在商業(yè)養(yǎng)老保險身上。開心保網(wǎng)保險專家介紹，目前我國的商業(yè)養(yǎng)老保險領(lǐng)取時間還是非常靈活的，并且可以更改領(lǐng)取時間。以商業(yè)年金保險為例，領(lǐng)取的起始時間通常集中在被保險人50、55、60、65周歲這四個年齡段，也有更早或更晚的。投保人可以根據(jù)自己的實際情況，選擇合適的養(yǎng)老險領(lǐng)取時間。這也意味著，在社保無法提供保障的期間，商業(yè)養(yǎng)老保險將發(fā)揮更大的作用。而商業(yè)養(yǎng)老保險的領(lǐng)取時間最好與退休年齡銜接起來。
開心保網(wǎng)保險專家介紹，商業(yè)養(yǎng)老保險的領(lǐng)取年齡在投保時可與保險公司約定。養(yǎng)老險的領(lǐng)取年限有終身領(lǐng)取和保證領(lǐng)取兩種方式。終身領(lǐng)取養(yǎng)老金雖然說是終身，但一般終止年齡為88歲或者100歲。保證領(lǐng)取年金一般承諾10年或者20年的保證領(lǐng)取期。若被保險人如果沒有領(lǐng)滿10或20年的保證領(lǐng)取期，其受益人可以繼續(xù)將保證年期內(nèi)的余額領(lǐng)取完畢?？紤]到我國國民的平均壽命，商業(yè)社保還是可以充分的滿足人們的養(yǎng)老需求的。
此外，商業(yè)養(yǎng)老保險的領(lǐng)取方式有躉領(lǐng)、期領(lǐng)、定額領(lǐng)取三種方式。市民可以根據(jù)自己的情況來選擇不同的領(lǐng)取方式。
躉領(lǐng)是在約定領(lǐng)取時間，把所有的養(yǎng)老金一次性全部提走的方式。期領(lǐng)是在一段時間內(nèi)每年或者每個月定期領(lǐng)取養(yǎng)老金。定額領(lǐng)取的方式和社保養(yǎng)老金相同，即在單位時間確定領(lǐng)取額度，直至將保險金全部領(lǐng)取完畢。目前，大多數(shù)消費者喜歡選擇期領(lǐng)的方式，這比較符合人們的習(xí)慣。
開心保保險專家表示，商業(yè)養(yǎng)老保險提供的養(yǎng)老金額度應(yīng)占到全部養(yǎng)老保障需求的25%-40%，因此在有了社會基本養(yǎng)老保險的基礎(chǔ)上，考慮到生活水平逐步提高和物價等因素，投保人購買20萬元左右的商業(yè)養(yǎng)老保險比較合適。
大病醫(yī)保一直是社會關(guān)注的熱點，如何保障人民的利益？如果加強對商業(yè)保險的監(jiān)管？人力資源和社會保障部副部長胡曉義就相關(guān)問題做出解釋。
胡曉義說：“大病醫(yī)保雖然是商業(yè)保險公司經(jīng)辦，但是他不是一項商業(yè)保險，還是政策主導(dǎo)的，一項公共福利政策。” 大病醫(yī)?，F(xiàn)在還屬于探索階段，隨著醫(yī)療衛(wèi)生改革的深入，醫(yī)院收費已成為全民關(guān)注的熱點，醫(yī)院名目繁多的收費中，除了眾所周知的藥品加價高之外，還可能會存在吃“醫(yī)保”的假病現(xiàn)象或其他違規(guī)操作，之所以如此，醫(yī)院缺乏有力的市場監(jiān)督是原因之一。
中國社會科學(xué)院保險與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心研究員閻建軍認(rèn)為，這一新政策旨在引入管理式醫(yī)療機(jī)制(managed care)通過激勵保險機(jī)構(gòu)去監(jiān)督醫(yī)院，進(jìn)而有利于解決“過度醫(yī)療”的弊端，約束不合理的診療行為。這也是“強制私營健康保險”在歐美國家正在興起的原因。
對于“城鄉(xiāng)居民大病保險”的發(fā)展前景，首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險系副教授，農(nóng)村保險研究所副所長李文中接受記者采訪時分析指出，從人口老齡化趨勢來看，商業(yè)保險的市場前景比較廣闊，因為中國人口老齡化世界第一，但是商業(yè)醫(yī)療保險從世界范圍來看，風(fēng)險控制的難度還很大，這給保險公司的經(jīng)營帶來更多挑戰(zhàn)，且政府采用招標(biāo)的方式，可能對他們未來的壓力會更大一些。
與以往不同的是，商業(yè)保險的地位在這次的新政策中得以明顯提升。
閻建軍將這次的城鄉(xiāng)居民大病保險理解為一種“強制私營健康保險”，既不同于政府醫(yī)保也有別于純粹的商業(yè)保險。
“這次是由政府主導(dǎo)，商業(yè)保險機(jī)構(gòu)承建，與一般商業(yè)保險產(chǎn)品不同。首先，競標(biāo)承辦的商業(yè)保險機(jī)構(gòu)不允許拒保，其次，在具體的費率、保障程度和范圍等方面，政府是占有主導(dǎo)地位的。”閻建軍分析稱。
《指導(dǎo)意見》要求，商業(yè)保險機(jī)構(gòu)要依法投標(biāo)。招標(biāo)人應(yīng)與中標(biāo)商業(yè)保險機(jī)構(gòu)簽署保險合同,明確雙方的責(zé)任、權(quán)利和義務(wù),合作期限原則不低于3年。
“或與職工醫(yī)保無關(guān)”
《意見》公布兩周以來，因其規(guī)定十分開放，未作任何細(xì)節(jié)要求，給地方政府留下了充分的自主決策空間。
僅從文件的名稱，廣州市番禺區(qū)醫(yī)療保險管理辦公室副主任楊艷珍說，根據(jù)她個人理解：“針對的是‘城鄉(xiāng)居民’，應(yīng)該與已經(jīng)加入職工醫(yī)保的‘職工’無關(guān)。”
從目前的情況看，職工醫(yī)保的保障水平明顯高于城鎮(zhèn)居民醫(yī)保和新農(nóng)合，職工醫(yī)保對大病已有大力度的保障。從今年7月1日起，廣州市職工醫(yī)保年度最高報銷額提高到了34.48萬元，若超標(biāo)，還可再報銷15萬元大病醫(yī)療補助金。
城鎮(zhèn)居民醫(yī)保和新農(nóng)合不僅報銷上限要低很多(廣州分別為18.4萬元和15萬元)，而且未設(shè)置大病醫(yī)療專項資金。在這種對比下，基于公平，政府出臺政策給非職工補上大病醫(yī)療的保障，也在情理之中。
已加入城鎮(zhèn)居民醫(yī)保和新農(nóng)合的非職工有多少？各地城市化程度不一，非職工所占的比重也不同。以番禺區(qū)為例，職工醫(yī)保的參保人數(shù)為50多萬，城鎮(zhèn)居民醫(yī)保的參保人數(shù)近10萬，新農(nóng)合的參保人數(shù)近60萬元?！兑庖姟啡舾吨T實施，將讓番禺近70萬人新添大病保障。
從醫(yī)?；饎澘?/span> 《意見》規(guī)定，大病保險的資金，從城鎮(zhèn)居民醫(yī)?；鸷托罗r(nóng)合基金中劃。如果這兩項基金有結(jié)余，就利用結(jié)余籌資；如果沒結(jié)余，就在提高籌資時統(tǒng)籌解決。 廣東省勞動和社會保障廳政策研究專家、中山大學(xué)嶺南學(xué)院風(fēng)險管理與保險學(xué)系副主任宋世斌教授將這一思路概括總結(jié)為：“政府多補，單位、個人多繳。” 他認(rèn)為，以目前的情況看，政府補漏，是重要的資金來源。因保障水平不同，各地醫(yī)保對政府財政的依賴程度有所不同。據(jù)廣州市醫(yī)改辦透露，過去三年，廣州市各級財政為醫(yī)保投入了70多億元。2011年，廣州市城鎮(zhèn)居民醫(yī)保虧空近2億元，最終由政府補漏。城鎮(zhèn)居民醫(yī)保尚且收不抵支，又該如何“注資”給大病保險？ 不過，結(jié)合推行職工補充醫(yī)保的經(jīng)驗，宋世斌認(rèn)為廣州市落實《意見》的賬本壓力并不大，以廣州市職工醫(yī)保為例，需個人繳納的“份子錢”不到100元/月，年度報銷上限高達(dá)49萬元，但仍然運轉(zhuǎn)無礙。 楊艷珍告訴記者，2010年，番禺區(qū)的城鎮(zhèn)居民醫(yī)保尚未納入廣州全市統(tǒng)籌，當(dāng)年有結(jié)余。她認(rèn)為，去年廣州市醫(yī)保虧空，情況特殊，因年度區(qū)間調(diào)整，去年的醫(yī)保保了14個月，虧空部分可能來自多出的2個月的醫(yī)療支出。只要運營得當(dāng)，醫(yī)保完全有可能結(jié)余。 主要以自掏金額為依據(jù) 《意見》未列舉大病醫(yī)保保哪些病，它主要以自掏醫(yī)療費的金額為依據(jù)。城鎮(zhèn)居民醫(yī)保和新農(nóng)合的參與者，年度累計自掏醫(yī)療費超過當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)居民年人均可支配收入(農(nóng)村居民年人均純收入)的，對超出部分按比例補償——這只是個建議，并非強制規(guī)定，地方政府可自行決定。 廣州城鎮(zhèn)居民2011年的年人均可支配收入約為3.43萬元，假設(shè)廣州市以該人均收入為界推行大病保險，則對于買了城鎮(zhèn)居民醫(yī)保和新農(nóng)合的廣州市民而言，只有年度累計自掏醫(yī)療費超出3.43萬元的那部分，才能從大病保險報銷。 根據(jù)已有的醫(yī)保政策，廣州市居民目前的住院費用可報銷70%，居民自掏30%。也就是說，一個住院治療的患者只有在一年內(nèi)花掉多于11.4萬元的醫(yī)療費時，自掏總額才會多于3.43萬元。楊艷珍向記者透露，根據(jù)往年的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，年度醫(yī)療費多于11.4萬元的病人，比例很低。 哪些醫(yī)療項目的費用可以報銷？《意見》授權(quán)地方政府自行確定，它只要求報銷比例不低于50%，“階梯式”報銷，費用越高報銷比例也越高。 宋世斌認(rèn)為，決策者深知我國各地醫(yī)保事業(yè)發(fā)展不平衡，留下極大空間，讓地方政府因地制宜、量力而為。 《意見》的一大亮點，是提出通過招投標(biāo)向商業(yè)保險機(jī)構(gòu)購買大病保險，招標(biāo)內(nèi)容包括補償比例、盈虧率、配備的承辦和管理力量等，中標(biāo)后自負(fù)盈虧。 宋世斌分析認(rèn)為，政府不指望商業(yè)保險機(jī)構(gòu)點石成金，既確保保障水平和服務(wù)質(zhì)量，又能夠獨立地自負(fù)盈虧；政府看中的，主要是商業(yè)保險公司的專業(yè)能力，他們此前都有大病商業(yè)險的運營經(jīng)驗。引進(jìn)商業(yè)保險公司的本質(zhì)，是政府貼錢購買服務(wù)。 《意見》公布后，惡性腫瘤等“典型大病”的患者欣喜地看到了新的救濟(jì)渠道近在眼前；而同樣耗費巨大的“非典型大病”則還在期待，廣東化州的周埡仙一家便是如此。 周埡仙和丈夫都隱性攜帶了地貧血基因，他們3歲的兒子小德卻是一名地貧患者，從出生到現(xiàn)在，一直靠藥劑維持血液循環(huán)系統(tǒng)的正常運轉(zhuǎn)。 小德3個月大時，被發(fā)現(xiàn)患有地貧，從那以后，他弱小的身軀就三天兩頭出現(xiàn)在醫(yī)院里。輸血和排鐵，每月需2100元左右。小德體弱，感冒時常引發(fā)肺炎，一年得住六七次院。小德每年的醫(yī)療支出都超過了4萬元。 “為了小德，我和丈夫帶著三個孩子到東莞打工。家庭純收入不到3000元/月，靠親友接濟(jì)才有錢給小德看病。”周埡仙以自家的賬本為例，試圖說明地貧患者亟待大病保險政策的惠及。 地貧兒盼救濟(jì)可能 小德現(xiàn)在還只是個3歲的幼兒，當(dāng)他長到6歲左右時，每次就需注射2支去鐵胺，這筆開銷將翻倍；當(dāng)他的體重增至50公斤時，每次需注射3~4支，開銷再次翻倍。“無底洞”對家庭的侵蝕，將隨著時間的推移而愈演愈烈。 《意見》指出通過招投標(biāo)引入商業(yè)保險機(jī)構(gòu)運作大病醫(yī)保，而保監(jiān)會發(fā)布的重大疾病商業(yè)險涉及25種基本疾病，其中不包括地貧，這讓地貧家長們有些悲觀。但如果不以病種、只以醫(yī)藥費的自付金額為標(biāo)準(zhǔn)，則大病醫(yī)保能給地貧家庭帶來一定程度的實惠。 周埡仙算了一筆賬，假設(shè)大病保險以人均純收入為界限，并能夠惠及地貧患者、以50%的最低比例報銷，他們家一年可以少支出0.6萬元醫(yī)療費：茂名地區(qū)2011年的農(nóng)民人均純收入約為0.8萬元，小德一年自掏醫(yī)藥費2萬元(暫不計血錢)，超出0.8萬元這條界限的金額為1.2萬元，可報銷50%即0.6萬元。周埡仙非?？粗剡@個救濟(jì)的“可能性”。 希望惠及普通人 學(xué)術(shù)界在普遍稱贊的同時，也從學(xué)理角度提出了一些專業(yè)意見。中國社科院經(jīng)濟(jì)所公共政策研究中心主任朱恒鵬認(rèn)為，假設(shè)大病的醫(yī)療總花費達(dá)到數(shù)十萬元，則即便提高保障力度，普通人群也很難承擔(dān)自付部分。 朱恒鵬建議，更好的做法是將基本醫(yī)?；鹑坑糜?ldquo;?；?rdquo;，同時降低個人支付的保費，減少的保費由參保人自行向保險公司購買商業(yè)保險；對貧困家庭的大病治療保障，則通過定向性的大病醫(yī)療救助來實現(xiàn)。 宋世斌表示贊同：報銷比例偏高將催生“過度治療”，而且衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)學(xué)的研究已表明，這并不能解決窮人看不起大病問題；窮人看大病的救濟(jì)，不能只盯著醫(yī)保，還得借助民政部門的醫(yī)療救濟(jì)和公益慈善事業(yè)。 美國：越是小病個人自掏得越多，越是大病政府貼錢越多 新加坡：強制“?；?rdquo;的基礎(chǔ)上自愿“保大病” 宋世斌認(rèn)為，中國目前的醫(yī)保水平雖然距離發(fā)達(dá)國家還有差距，但這一舉措已屬超前。所有國家的醫(yī)保都不可能大包大攬，報銷比例過高，政府財政難以為繼，終將破產(chǎn)。 因而，各國的醫(yī)保都有側(cè)重點，把錢用到刀刃上，比如，美國醫(yī)保重點保大病，越是小病個人自掏得越多，越是大病政府貼錢越多，商業(yè)保險則被視為公共醫(yī)療的重要補充。 新加坡的醫(yī)保制度極具研究價值：在強制“?；?rdquo;的基礎(chǔ)上自愿“保大病”。廣東省中醫(yī)院一位資深管理專家告訴記者，起初，新加坡政府推行免費醫(yī)保，最終導(dǎo)致醫(yī)療需求無限膨脹，政府不堪重負(fù)。上世紀(jì)80年代中期，新加坡便對“大包大攬”的醫(yī)保制度進(jìn)行了改革。 新辦法把新加坡醫(yī)保從“全民免費型”轉(zhuǎn)向“儲蓄基金型”，強制要求國民把每月工資的6%~8%存入個人健康賬戶，在個人對自己負(fù)責(zé)的基礎(chǔ)上，政府負(fù)擔(dān)部分費用，政府和個人都負(fù)擔(dān)。 在“?；?rdquo;的前提下，新加坡于1990年推出了大病保險計劃，個人自愿投保，保費從個人健康儲蓄金中扣除，交給商業(yè)保險公司運作。目前，新加坡的大病保險計劃覆蓋率已超過90%。 “新加坡政府和國民已經(jīng)達(dá)成共識：健康首先是國民個人的責(zé)任，每個人都應(yīng)對自己負(fù)責(zé)；其次才是政府的責(zé)任。”這位專家說。 保哪些??？
為何引進(jìn)商業(yè)保險公司？
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