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隨著人口老齡化日益加重，目前我國已經(jīng)進(jìn)入老齡化社會，養(yǎng)老問題將對我國人民生活構(gòu)成前所未有的挑戰(zhàn)。社會保險作為養(yǎng)老的基本保障，滿足了人們最低的生活需要。個性化和差異化的養(yǎng)老需求需要由商業(yè)保險來補(bǔ)充。

養(yǎng)老保險是社會保障制度的重要組成部分，是社會保險五大險種中最重要的險種之一。所謂養(yǎng)老保險（或養(yǎng)老保險制度）是國家和社會根據(jù)一定的法律和法規(guī)，為解決勞動者在達(dá)到國家規(guī)定的解除勞動義務(wù)的勞動年齡界限，或因年老喪失勞動能力退出勞動崗位后的基本生活而建立的一種社會保險制度。

社保養(yǎng)老 社保資金統(tǒng)籌層次亟待提高

人社部針對社保體制改革具體方案已經(jīng)有了原則和方向，研究包括養(yǎng)老金雙軌制在內(nèi)的一系列社保“漏洞”，正在小范圍內(nèi)征求意見。這個綜合方案還包括應(yīng)對老齡化的資金安排，養(yǎng)老金空賬、投資運(yùn)營、轉(zhuǎn)移接續(xù)問題，退休年齡問題等。

“目前，社保資金主要存在統(tǒng)籌層次較低、投資保值體系不健全等問題，這一直是社保體制難以跨越的障礙。”26日，山東大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院財政系主任、山東省公共經(jīng)濟(jì)與公共政策研究基地副主任、導(dǎo)報特約評論員李齊云對經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報記者表示。

在北京大學(xué)中國保險與社會保障研究中心研究員陳凱看來，對養(yǎng)老金雙軌制的改革勢在必行，但究竟什么時間能出臺具體措施、征求意見后是否會進(jìn)行調(diào)整等問題都不確定，“應(yīng)該不會很快實施，會有一個較長的時間跨度。”

陳凱認(rèn)為，在取消養(yǎng)老金雙軌制后，機(jī)關(guān)事業(yè)單位人員的養(yǎng)老收入肯定會有所下降，“這是一直沒有實現(xiàn)養(yǎng)老金并軌的主要原因。換個角度說，解決雙軌制的關(guān)鍵，就在于實現(xiàn)機(jī)關(guān)事業(yè)單位和企業(yè)養(yǎng)老保險制度的有效銜接。”

“參考國際經(jīng)驗，我們可以建立職業(yè)年金制度，這與企業(yè)年金制度類似，作為機(jī)關(guān)事業(yè)單位人員在基本養(yǎng)老保險之外的補(bǔ)充養(yǎng)老保險，以此來覆蓋養(yǎng)老金并軌后機(jī)關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老收入產(chǎn)生的落差。”陳凱建議。

針對地區(qū)之間養(yǎng)老金結(jié)余情況不同，發(fā)達(dá)地區(qū)如廣東等地盈余巨大，絕大部分西部地區(qū)收不抵支的現(xiàn)狀，李齊云表示，目前社保資金統(tǒng)籌層次較低將引發(fā)諸多問題，造成資金浪費(fèi)，亟待提高統(tǒng)籌層次，逐步實現(xiàn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險省級統(tǒng)籌、基礎(chǔ)養(yǎng)老金全國統(tǒng)籌。

“統(tǒng)籌層次提高是趨勢，但如果全國統(tǒng)籌，誰來負(fù)責(zé)這部分錢？如果投資出現(xiàn)虧損，誰又來負(fù)責(zé)任？這些都是問題。”陳凱強(qiáng)調(diào)。

對于社保資金如何實現(xiàn)保值增值，陳凱建議，“放開渠道是必須的，可以制定一個投資比例，用社保資金中做累積的部分投資，比如購買國債、企業(yè)債等，現(xiàn)收現(xiàn)付的部分要避免投資。”

在解決養(yǎng)老問題方面，社會保險與商業(yè)保險的作用有何區(qū)別？

按國家規(guī)定，社會養(yǎng)老保險從參加工作的第一月就應(yīng)該購買了。一個人的職業(yè)生涯一般只有30年左右，退休后的養(yǎng)老生活還有20年左右，因退休后除了養(yǎng)老金，基本沒有其他收入來源。所以，退休后的收入需要在我們退休前就要儲備夠，晚年生活才能更從容。

基于這一點，《社會保險法》要求每個職工參加工作時就一定要由單位和個人分別出資購買社保。但是，社保只能解決我們最基本的養(yǎng)老需求，個性化和差異化的養(yǎng)老需求只能由商業(yè)保險來滿足。

首先，社保是社會保障的基礎(chǔ)，體現(xiàn)的是社會公平，其特點是“廣覆蓋、低保障”，主要是滿足人們最低的生活需要；商業(yè)保險滿足的是人們個性化的養(yǎng)老需求，可以針對不同的個體需求提供相應(yīng)的解決方案。

其次，社保養(yǎng)老分為兩個賬戶，一是統(tǒng)籌賬戶，二是個人賬戶。商業(yè)保險只有個人賬戶，個人交納的全部費(fèi)用都進(jìn)入個人賬戶，未來可以支取多少養(yǎng)老金，保險合同都有明確約定。

再次，社保是強(qiáng)制性的，繳費(fèi)參保后不可以“退保”和提前支取；商業(yè)保險的前提是自愿投保，客戶在購買后可以提出保單貸款及解除合同，同時還可以自己設(shè)定領(lǐng)取養(yǎng)老金的時間，最早的可以在投保一年后就領(lǐng)取。

總之，商業(yè)保險與社保相比，最大的不同就是能夠靈活地滿足不同的個體需求。