開心保保險(xiǎn)網(wǎng)

　　很多老年人在理財(cái)方面存在著不少誤區(qū)

　　買理財(cái)產(chǎn)品“貨比三家”

　　在理財(cái)師培訓(xùn)的課程中，保險(xiǎn)作為重要的章節(jié)占據(jù)了全部課程近五分之一的內(nèi)容。保險(xiǎn)真的有這么重要嗎？不就是保險(xiǎn)嗎？有什么大不了的，我沒買保險(xiǎn)，也沒怎么樣??？我有的是錢，才不差那點(diǎn)保險(xiǎn)呢？在說了，聽人講保險(xiǎn)都是騙人的，一點(diǎn)都不劃算……

　　不光是客戶對保險(xiǎn)存在疑問，可能很多理財(cái)從業(yè)人員對保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)也在一定程度上停留在表面或人云亦云上。保險(xiǎn)到底能真真正正實(shí)實(shí)在在地解決什么問題呢？到底是不是像教科書上說的那么重要？

　　一般來講，正常情況下，一個(gè)家庭在一家之主（家庭主要收入貢獻(xiàn)者）的關(guān)懷和照顧之下，愛人和孩子都生活得很舒適。這個(gè)時(shí)候家人在一家之主的保護(hù)之下生活得很好，因?yàn)橐患抑骶褪撬麄兊谋ｋU(xiǎn)。但一個(gè)人無論多有本事也好，有兩種事情是不能控制的，一個(gè)是傷殘，另外一個(gè)是意外。如果有一天突然一家之主不能照顧他們，對愛人來講，她不僅僅失去了一個(gè)好老公，小孩不僅僅失去了一個(gè)好父親，最重要的是他們都失去了一個(gè)持續(xù)穩(wěn)定的收入，家人會(huì)失去保障。但如果您擁有相應(yīng)的保險(xiǎn)規(guī)劃，就會(huì)保障整個(gè)家庭在突然的情況之下生活不受影響。

　　從大的方面來講，人壽保險(xiǎn)對個(gè)人主要有以下七個(gè)功能：

1. 家庭保障

2. 子女教育

3. 養(yǎng)老金

4. 應(yīng)急的現(xiàn)金

5. 有計(jì)劃的儲(chǔ)蓄

6. 財(cái)富保全

7. 企業(yè)減稅與挽留員工

　　下面就這七點(diǎn)展開與大家講述。

　　首先是家庭保障。一般來講，正常情況下，一個(gè)家庭在一家之主（家庭主要收入貢獻(xiàn)者）的關(guān)懷和照顧之下，愛人和孩子都生活得很舒適。這個(gè)時(shí)候家人在一家之主的保護(hù)之下生活得很好，因?yàn)橐患抑骶褪撬麄兊谋ｋU(xiǎn)。但一個(gè)人無論多有本事也好，有兩種事情是不能控制的，一個(gè)是傷殘，另外一個(gè)是意外。如果有一天突然一家之主不能照顧他們，對愛人來講，她不僅僅失去了一個(gè)好老公，小孩不僅僅失去了一個(gè)好父親，最重要的是他們都失去了一個(gè)持續(xù)穩(wěn)定的收入，家人會(huì)失去保障。但如果您擁有相應(yīng)的保險(xiǎn)規(guī)劃，就會(huì)保障整個(gè)家庭在突然的情況之下生活不受影響。

　　其次是子女教育金?，F(xiàn)在的社會(huì)，多讀點(diǎn)書是非常重要的，如果將來小孩子有能力讀大學(xué)，但因?yàn)榻?jīng)濟(jì)的原因使他不能完成學(xué)業(yè)，以致影響了他的前途，是很可惜的。一個(gè)完善的教育基金計(jì)劃應(yīng)該保障小孩在接受高等教育時(shí)，一定有一筆錢幫助他完成學(xué)業(yè)。目前大學(xué)的學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)等加起來，一個(gè)本科生一年需要兩萬左右，四年就要八萬左右。這筆錢說多不多，說少不少。關(guān)鍵是這筆錢是必須準(zhǔn)備的。因?yàn)榻逃M(fèi)用沒有彈性，是多少就是多少，不能討價(jià)還價(jià)；時(shí)間也沒有彈性，到了時(shí)間就一定要去，不可以等兩年再說。所以說為了小孩著想，父母應(yīng)該盡早做好準(zhǔn)備保證將來可以有一個(gè)教育基金給他。如果一旦有事發(fā)生，而這筆教育基金沒有準(zhǔn)備好，就會(huì)使得小孩未來的前途受到一定的影響。而合適的保險(xiǎn)規(guī)劃就可能保證將來可以有一個(gè)教育基金給小孩。

　　第三個(gè)是養(yǎng)老金。人生的旅程會(huì)有多長我們大家都無法預(yù)測，大多數(shù)人未來的收入會(huì)隨著經(jīng)驗(yàn)和學(xué)問一起增加，但到60歲退休的時(shí)候，收入可能會(huì)大幅減少，甚至為零。其實(shí)我們辛辛苦苦工作了這么多年，都希望退休之后可以安享晚年。而退休之后的收入主要來自三方面：首先就是自己的退休金和儲(chǔ)蓄，第二就是兒女給錢花，第三是社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)。我相信大家也同意，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，是不夠維持自己的生活水準(zhǔn)的?，F(xiàn)在的社會(huì)競爭壓力越來越大，子女照顧自己的家庭已很不容易，何況以后還要供養(yǎng)老人？所以退休時(shí)有筆自己可以支配的錢來安享晚年就很重要?，F(xiàn)在年輕，有工作能力，沒有錢不要緊，但年紀(jì)大了又沒有錢，生活就會(huì)很困難。一個(gè)好的保險(xiǎn)規(guī)劃，基本上可以把年輕時(shí)候的錢一點(diǎn)一點(diǎn)存起來，到年紀(jì)大的時(shí)候自己可以拿來用，我相信大家也希望退休之后，自己有筆錢可以做自己想做的事。如果像趙本山和小沈陽說的那樣人活著，錢沒了，在當(dāng)今時(shí)代可真是最最痛苦嘍。

　　第四個(gè)是應(yīng)急的現(xiàn)金。我們都從零歲開始自己的人生，但人生到什么時(shí)候結(jié)束我們都不知道。但我相信大家也同意人生會(huì)有起有落。順境的時(shí)候可能有好的收入，好的投資機(jī)會(huì)，但如果平常沒有積蓄的話可能機(jī)會(huì)就會(huì)錯(cuò)過。在逆境的時(shí)候，可能因?yàn)榇蟛　⑹I(yè)等，也需要一筆錢去應(yīng)付困難，否則處境會(huì)更加狼狽。我相信大家依然會(huì)同意，需要用錢的時(shí)候，能夠自己拿出來總比跟別人商量要好。一個(gè)好的保險(xiǎn)規(guī)劃基本上提供一筆應(yīng)急的錢，讓我們可以把握好機(jī)會(huì)或者應(yīng)對困境。

　　第五是有計(jì)劃的儲(chǔ)蓄。一般人儲(chǔ)蓄的習(xí)慣都差不多，一開始很有決心。但儲(chǔ)到一定程度，就因?yàn)橄胭I車、裝修房子等，或者是去一次旅行，就用了很大的一部分。又要重新開始存錢，始終沒辦法達(dá)到目標(biāo)。而保險(xiǎn)是先確定一個(gè)目標(biāo)，然后完善的計(jì)劃和充分的時(shí)間幫助我們一步步完成?，F(xiàn)在許多銀行都提供存款服務(wù)，但是一旦遇到什么事情終止了存款的話，那么我們的計(jì)劃就很難實(shí)現(xiàn)了。但合適的保險(xiǎn)規(guī)劃，中途如果發(fā)生意外的話，也可以保證這個(gè)計(jì)劃一步一步的完成，甚至乎更加不幸，如果被保險(xiǎn)人身故，這筆錢就會(huì)作為賠償金送到我們指定的受益人手中。換句話說，這個(gè)儲(chǔ)蓄計(jì)劃是可以百分之百成功的。

　　第六是財(cái)富保全。在保險(xiǎn)法及合同法中有明確規(guī)定，指定受益人的壽險(xiǎn)理賠金具有專屬性，不承擔(dān)債務(wù)及繳納個(gè)人所得稅。對于可能存在遺產(chǎn)糾紛的人，通過保險(xiǎn)也可很好地將身后資產(chǎn)轉(zhuǎn)移給想給的人。我國因遺產(chǎn)問題而導(dǎo)致家庭破裂甚至反目成仇的例子也不在少數(shù)，被非婚生子分去大部分遺產(chǎn)的事例也時(shí)有耳聞。而通過保險(xiǎn)指定身故受益人就可以很好地解決這一系列問題。

　　第七是減稅和挽留員工。通過給企業(yè)員工購買人身保險(xiǎn)，一方面可以降低企業(yè)納稅成本，另一方面也可以增加員工的忠誠度。企業(yè)主如果能夠合理地計(jì)劃分配人力資源成本，在總成本不變的情況下，利用年金險(xiǎn)不但可以降低納稅比例，又可以因年金險(xiǎn)的特殊限制而將員工留住。能夠?yàn)閱T工購買保險(xiǎn)的雇主，員工自然也愿意追隨。

　　如果說保險(xiǎn)能夠解決到以上七個(gè)問題，大家覺得對您是否有用呢？

　　當(dāng)然，你也許會(huì)說，我單位都給我買了保險(xiǎn)了，我現(xiàn)在不需要買吧。OK，不知你是否同意我下面的觀點(diǎn)。：一份工作不一定是終生的。將來如果有更好的發(fā)展機(jī)會(huì)或者自己做生意，甚至因?yàn)楣救耸律系淖儎?dòng)令你離開這間公司，那現(xiàn)在公司給你的保障和福利，就會(huì)完全沒有了，對吧？一個(gè)好的保障計(jì)劃，應(yīng)該由自己控制，無論去到哪里，利益都不會(huì)受到影響。不知道你同不同意呢？

　　試問，有誰可以保證自己一生不會(huì)有任何風(fēng)險(xiǎn)，絕不會(huì)得病，什么SARS、禽流感、豬流感的，都百毒不侵；什么臺(tái)風(fēng)、地震、車禍之類的，統(tǒng)統(tǒng)傷不到我一根毫毛；管他有沒有錢，想吃就能吃到，想住就能住好……至少地球人很難做到這一點(diǎn)。

　　理財(cái)理的是什么？理財(cái)是理一生的財(cái)。一生如果沒有保險(xiǎn)規(guī)劃，財(cái)是否安全呢？你說保險(xiǎn)重不重要？

　　誠--人為萬事皆要誠，心存僥幸要虧本。誠是社會(huì)公德也是個(gè)人或法人從事民事活動(dòng)應(yīng)遵守的基本規(guī)則。而在保險(xiǎn)的購買中誠的重要性猶為重要。如果我們購買保險(xiǎn)的人不誠，保險(xiǎn)公司可以依法解除合同并不給予保險(xiǎn)賠償。同理，如果保險(xiǎn)公司因不誠拒不履行合同，人民法院有權(quán)判決保險(xiǎn)公司履行并可以強(qiáng)制執(zhí)行。

　　準(zhǔn)--眼睛思維有水準(zhǔn)，一時(shí)失誤站不穩(wěn)。保險(xiǎn)是解決問題的工具，那么我們不妨自我測試和評估下自己和家庭有哪些我們無力承受的風(fēng)險(xiǎn)，有多大的經(jīng)濟(jì)能力去購買化解這些風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。而不是去想當(dāng)然的去購買某些聽說很好或是要停售的保險(xiǎn)產(chǎn)品。因?yàn)橐粫r(shí)沖動(dòng)是要付出承重的代價(jià)或是要造成經(jīng)濟(jì)損失的。相信有很多人因?yàn)橘I錯(cuò)保險(xiǎn)后來退保很受傷，并宣講保險(xiǎn)是騙人的。其實(shí)，保險(xiǎn)并不騙人。要騙人的是不良的經(jīng)紀(jì)和你自己。那么，購買保險(xiǎn)是解決小問題好還是解決大問題好？是解決局部問題或是整體問題好？其答案是不言而喻的。

　　保險(xiǎn)并非美食和華服，誰吃了就會(huì)很受用，誰穿了就會(huì)很美麗，相當(dāng)多的保險(xiǎn)是利人而非利己。

　　緊--投保千要要抓緊，風(fēng)險(xiǎn)并不會(huì)示警。有相當(dāng)多的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司為了規(guī)避經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和防患人們有違道德風(fēng)險(xiǎn)是對購買者設(shè)定了一系列門檻的。由于各保險(xiǎn)公司經(jīng)營的理念不同這些門檻是各不相同且有很大差異的。

　　狠--拒絕不是對人狠，意思表示要堅(jiān)挺。相信你在生活和工作中做出了很多拒絕，因?yàn)榫芙^你的權(quán)益得到了保護(hù)。同時(shí)，你也因?yàn)榫芙^得罪了朋友或是同事。

　　省--如何來把保費(fèi)省，科學(xué)設(shè)計(jì)是根本。買保險(xiǎn)是就轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，通常的說法就是以小錢博大錢,那么就要符合經(jīng)濟(jì)學(xué)原理.如果是用10元錢保10元錢我們不如自保，完全不需要買保險(xiǎn)。并且，一種保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能是有限的，要完善的保障功能是需要經(jīng)紀(jì)組合設(shè)計(jì)的。如果分期交納保費(fèi)的話我們完全可以把保費(fèi)省下來做適合額度的保險(xiǎn)產(chǎn)品組合，通過互補(bǔ)以達(dá)到高額和全面的保障。 保險(xiǎn)是理財(cái)和保障，不是投資賺錢。我們經(jīng)?？吹饺藗冊谟?jì)算現(xiàn)在買的保險(xiǎn)分紅是多少、將來可以賺多少錢。其實(shí)保障是有成本的，拿錢來買保險(xiǎn)比把錢放到任何投資渠道的回報(bào)來得都要低。要想投資賺錢就不要買保險(xiǎn)，買保險(xiǎn)賺錢的可能只有一個(gè)，就是在交費(fèi)過程中發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)。換句話說，保險(xiǎn)是不可以算的，能算得出來的都不叫保險(xiǎn)?！?/span>

　　保險(xiǎn)是理財(cái)，不是儲(chǔ)蓄。許多人買保險(xiǎn)，都與銀行儲(chǔ)蓄作比較。你把錢放到保險(xiǎn)公司和存到銀行所起作用是不一樣的，存在銀行你拿到的是利息，而保險(xiǎn)公司給你的是保障。儲(chǔ)蓄是存幾萬元錢得到幾百元的利息。 而保險(xiǎn)是存幾百元錢卻能得到幾萬元的保障。那么如果我們把儲(chǔ)蓄得到的幾百元的利息拿出來再投資到保險(xiǎn)上，那我們的資金豈不是保值、增殖了幾十倍。保險(xiǎn)永遠(yuǎn)沒有最好的，只有適合自己的。

　　什么階段開始規(guī)劃養(yǎng)老問題比較合適呢？

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