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行業(yè)資訊 財險業(yè)首輪測試通過 制定償付能力標(biāo)準(zhǔn)有待制定

摘要：繼保監(jiān)會7日正文通知財險業(yè)要加強(qiáng)排查研究，強(qiáng)化監(jiān)測預(yù)警，建立風(fēng)險預(yù)案后，財產(chǎn)險領(lǐng)域的首輪承保風(fēng)險量化測試已經(jīng)啟動，與保險公司凈資本息息相關(guān)的第二代償付能力建設(shè)出現(xiàn)階段性進(jìn)展，8家財險公司進(jìn)行的第一輪承保風(fēng)險的量化測試已于8月25日結(jié)束，首輪風(fēng)險測試將為未來制定償付能力標(biāo)準(zhǔn)提供方向性結(jié)果。　　 保監(jiān)會一方面在還保險公司投資自主權(quán)，另一方面在強(qiáng)化償付能力監(jiān)管來把控其經(jīng)營風(fēng)險。7日，保監(jiān)會下文通知表示，保險公司應(yīng)當(dāng)建立償付能力管理責(zé)任追究制度，償付能力出現(xiàn)不足的，應(yīng)當(dāng)追究相應(yīng)責(zé)任人的責(zé)任。通知要求保險公司建立償付能力管理機(jī)制和管理流程，加強(qiáng)資產(chǎn)管理、負(fù)債管理等，并指定一名高級管理人員負(fù)責(zé)公司償付能力管理的具體事務(wù)。保監(jiān)會指出，保險公司應(yīng)當(dāng)滾動制定三年資本規(guī)劃，經(jīng)董事會通過后，在年度償付能力報告的“管理層的討論與分析”部分披露三年資本規(guī)劃的主要內(nèi)容。年度內(nèi)資本規(guī)劃有重大變動的，經(jīng)董事會通過后，在季度償付能力報告的“管理層分析及預(yù)測”部分披露有關(guān)變動信息。保險公司在季度償付能力報告中，預(yù)測未來一至兩個季度將出現(xiàn)償付能力不足的，應(yīng)當(dāng)及時制定預(yù)防償付能力不足的計劃，采取措施保證償付能力充足，并在季度償付能力報告中披露預(yù)防償付能力不足的計劃。在責(zé)任追究制度中，保監(jiān)會要求制定對相關(guān)責(zé)任人的責(zé)任追究辦法。

　　首輪量化測試目的分三項

第二代償付能力建設(shè)因為關(guān)系著保險公司新資本金要求，任何進(jìn)展都牽動著行業(yè)的敏感神經(jīng)。據(jù)了解，7月16日，保監(jiān)會邀請了業(yè)內(nèi)專家召開產(chǎn)險承保風(fēng)險論證會，對產(chǎn)險的承保風(fēng)險計量原則、方法以及相關(guān)技術(shù)進(jìn)行了研究論證。根據(jù)會議的論證結(jié)果，相關(guān)部門決定啟動首輪承保風(fēng)險量化測試。首輪入選測試的保險公司有人保財險、太保財險、平安財險等8家?？紤]到技術(shù)力量以及數(shù)據(jù)基礎(chǔ)問題，第一輪測試以大型財險公司為主，適當(dāng)考慮中小公司。中國保險市場以壽險市場為大，為何此次承保風(fēng)險量化測試率先在財險領(lǐng)域推進(jìn)？參加風(fēng)險測試的一家財險公司人士表示，這是因為我國財險領(lǐng)域的數(shù)據(jù)掌握比較齊全，尤其是車險數(shù)據(jù)目前已經(jīng)非常成熟，有利于測算結(jié)果的準(zhǔn)確性。我國現(xiàn)行的產(chǎn)險償付能力監(jiān)管規(guī)定，借鑒了歐盟1973年制定的非壽險業(yè)務(wù)最低償付能力額度標(biāo)準(zhǔn)，執(zhí)行中對我國償付能力監(jiān)管發(fā)揮了積極作用，但也存在一些缺陷，比如對風(fēng)險因素的考慮較少。根據(jù)第二代償付能力建設(shè)工作思路，產(chǎn)險的承保風(fēng)險被細(xì)分為準(zhǔn)備金風(fēng)險、定價風(fēng)險和巨災(zāi)風(fēng)險三個大類。據(jù)了解，首輪量化測試目的有三項，一是測試產(chǎn)險(包括短期健康險和意外險)的承保風(fēng)險資本要求的計量方法；二是為產(chǎn)險承保風(fēng)險資本要求的制定提供方向性結(jié)果；三是查找影響產(chǎn)險承保風(fēng)險資本要求的敏感因素，進(jìn)行敏感性分析。根據(jù)建議步驟，在完成量化測試并確定計量方法后，項目組可能展開行業(yè)產(chǎn)險承保風(fēng)險因子測算，形成最低資本標(biāo)準(zhǔn)征求意見稿；然后再針對征求意見稿征求行業(yè)意見，進(jìn)行全行業(yè)測試。

　　 強(qiáng)調(diào)“適用性”

第二代償付能力制度關(guān)系到保險公司是否需要補(bǔ)充資本金，也關(guān)聯(lián)著保單持有人的利益，被認(rèn)為是一項對保險行業(yè)影響深遠(yuǎn)的系統(tǒng)工程。“征求意見稿的出爐是一件工作量很大的事情，目前還處于初期階段。”參加測試的財險公司人士表示。對于業(yè)界最關(guān)心的問題——風(fēng)險資本要求會不會定得過高，該人士認(rèn)為，相關(guān)規(guī)則的討論中，監(jiān)管部門一直強(qiáng)調(diào)“適用性”。雖然目前對歐盟、美國等市場進(jìn)行了比較研究，但最終必定會基于我國的風(fēng)險特征和數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，而且將考慮中小公司風(fēng)險特點。根據(jù)二代償付能力建設(shè)的總體目標(biāo)，新監(jiān)管制度需要3至5年完成，將采用“三支柱”的框架型結(jié)構(gòu)。第一支柱是資本充足要求，包括資產(chǎn)負(fù)債評估標(biāo)準(zhǔn)、最低資本標(biāo)準(zhǔn)、資本充足率標(biāo)準(zhǔn)等；第二支柱是風(fēng)險管理要求，主要是與償付能力相關(guān)的定性監(jiān)管要求；第三支柱是信息披露要求。2003年，我國保險業(yè)借鑒國外經(jīng)驗建立了現(xiàn)行的償付能力標(biāo)準(zhǔn)。近年來，國際經(jīng)濟(jì)金融形勢持續(xù)動蕩，國內(nèi)保險市場和資本市場都發(fā)生了巨大變化，對防范風(fēng)險和加強(qiáng)監(jiān)管的要求增大。“第一代償付能力監(jiān)管制度體系在某些方面已經(jīng)不能完全適應(yīng)新形勢下的監(jiān)管需要，必須建立一套新的償付能力體系。”保監(jiān)會主席項俊波今年在一次主席辦公會上說。隨著銀行業(yè)資本監(jiān)管向“巴塞爾協(xié)議Ⅲ”過渡，保險業(yè)的償付能力監(jiān)管也進(jìn)入2.0時代。

　　12家財險公司參加首輪承保風(fēng)險量化測試

保險業(yè)新一輪償付能力制度在摸索中前進(jìn)。據(jù)獲悉，財產(chǎn)險領(lǐng)域的首輪承保風(fēng)險量化測試已經(jīng)啟動，共有12家財險公司參加首輪測試，比早前確定的8家有所增加。9月7日，在保監(jiān)會償付能力監(jiān)管部召開的會議上，產(chǎn)險承保風(fēng)險項目組介紹了量化測試的內(nèi)容、方法、模板和數(shù)據(jù)要求。人保財險、平安財險、太保財險、大眾保險、美亞保險等12家保險公司參與測試的財險公司有關(guān)負(fù)責(zé)人參加了會議。“承保風(fēng)險量化測試應(yīng)該綜合考慮大、中、小型保險公司樣本，這樣才能保證測試結(jié)果更準(zhǔn)確地反映行業(yè)整體狀況。”一位財險公司人士表示。一些業(yè)內(nèi)人士擔(dān)心，如果因為樣本偏差導(dǎo)致測試結(jié)果比現(xiàn)實狀況更樂觀，最終制定的償付能力標(biāo)準(zhǔn)可能會讓中小型保險公司承受較大的考核壓力。不過，相關(guān)部門在選擇樣本方面也存在一些現(xiàn)實的困難，比如，由于歷史原因，部分研究項目中的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫僅能從個別大保險公司獲取，所以大保險公司是測試的重要單元。又如，部分中小險企因為技術(shù)力量有限，限制了其參與首輪測試的機(jī)會。保險公司償付能力充足率達(dá)標(biāo)與否，直接關(guān)系著行業(yè)是否會出現(xiàn)增資潮。8月下旬，保監(jiān)會副主席陳文輝曾在有關(guān)會議上表示，要在更大的框架和更寬的視野下推進(jìn)新一代償付能力監(jiān)管制度體系建設(shè)，既要考慮防范風(fēng)險，也要在守住風(fēng)險底線的基礎(chǔ)上節(jié)約行業(yè)資本，注重二者之間的平衡，避免給行業(yè)設(shè)置不必要的資本負(fù)擔(dān)。 

#保監(jiān)會 #財產(chǎn)保險 #財險

2024-12-02 17:53:05

行業(yè)資訊 大地財產(chǎn)保險公司注冊資本增值

摘要：

　　中國大地財產(chǎn)保險注冊資本增至64.3億

中國保監(jiān)會日前正式批復(fù)中國大地財產(chǎn)保險股份有限公司增資方案，同意大地保險公司注冊資本增至64.3億元。此次增資后，大地保險公司股東中國再保險（集團(tuán)）股份有限公司、寧波市電力開發(fā)公司、大唐國際發(fā)電股份有限公司、北京松聯(lián)科技有限公司的持股比例分別為92.26%、4.65%、2.62%和0.47%。目前，大地保險公司償付能力達(dá)到184%。中國大地財產(chǎn)保險股份有限公司與泛華保險服務(wù)集團(tuán)2010年12月22日宣布簽訂協(xié)議，建立戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系。大地財產(chǎn)保險股份有限公司是中國10大財產(chǎn)保險公司之一。根據(jù)協(xié)議， 雙方在產(chǎn)品分銷、定制產(chǎn)品發(fā)展，、數(shù)據(jù)分享以及理賠業(yè)務(wù)外包等方面緊密合作.。雙方還約定，如果泛華保險在銷售額和質(zhì)量上完成指定目標(biāo)的話，泛華保險委員會將調(diào)高市場傭金的上限。

　　相關(guān)鏈接

大地財產(chǎn)保險榮獲《2012中國最佳電話營銷獎》，大地財產(chǎn)保險股份有限公司電話銷售中心在近期舉行的”2012年度客戶聯(lián)絡(luò)中心與CRM評選頒獎典禮”中榮獲《2012中國最佳電話營銷獎》，此獎項的企業(yè)。該活動由呼叫中心與BPO行業(yè)資訊網(wǎng)(51Callcenter)主辦，工信部軟件與集成電路促進(jìn)中心、中國呼叫中心與BPO產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟(CNCBA)指導(dǎo)，4PS聯(lián)絡(luò)中心國際標(biāo)準(zhǔn)作為指導(dǎo)標(biāo)準(zhǔn)。中國中央電視臺對此活動與評選做了新聞報道。 

#大地保險 #保監(jiān)會

2024-12-02 17:53:05

行業(yè)資訊 養(yǎng)老金全國統(tǒng)籌遭遇困局 中央地方博弈加劇

摘要：根據(jù)“十二五”規(guī)劃的時間表，基礎(chǔ)養(yǎng)老金還有兩年半的時間就需實現(xiàn)全國統(tǒng)籌。在真正意義上的省級統(tǒng)籌尚未做實的情況下，如此短時間內(nèi)實現(xiàn)全國統(tǒng)籌考驗著決策層的智慧。上周發(fā)布的2012年人力資源和社會保障統(tǒng)計公報稱，全國31個省份和新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)已建立養(yǎng)老保險省級統(tǒng)籌制度，在此基礎(chǔ)上提出全國統(tǒng)籌看似是一個順理成章的選擇。但事實上，中國只有為數(shù)不多的幾個省份實現(xiàn)了基礎(chǔ)養(yǎng)老金在省級的統(tǒng)收統(tǒng)支，絕大多數(shù)省份養(yǎng)老保險統(tǒng)籌層級仍然停留在縣市一級，全國統(tǒng)籌單位多達(dá)2000個。中央從1991年開始要求加快提高統(tǒng)籌層次，22年過去，養(yǎng)老金仍然以縣、市統(tǒng)籌為主。據(jù)《第一財經(jīng)日報》了解，基金結(jié)余省份的反對并非主因，最根本的原因在于上一級政府的推諉。中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文認(rèn)為，統(tǒng)籌層次無法提高的阻力在于政府本身，上級政府在提升統(tǒng)籌層次這一問題上的“葉公好龍”，導(dǎo)致社保碎片化制度不能根絕。中國人民大學(xué)公共管理學(xué)院教授李珍則認(rèn)為，全國統(tǒng)籌并非解決中國養(yǎng)老保險制度種種沉疴的最佳路徑，全國統(tǒng)籌可以部分實現(xiàn)地區(qū)間的再分配，但由此引發(fā)的中央省級政府的博弈以及“搭便車”所帶來效率和公平的損失遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于統(tǒng)籌所得。

“基本”與“基礎(chǔ)”的一字之差

本報查閱近年來養(yǎng)老保險相關(guān)文件時發(fā)現(xiàn)，政府在提高養(yǎng)老金統(tǒng)籌層次的表述上發(fā)生了細(xì)微的變化——從“基本養(yǎng)老保險基金”變?yōu)榱?ldquo;基礎(chǔ)養(yǎng)老金”。2010年通過的《社會保險法》中規(guī)定：“基本養(yǎng)老保險基金逐步實行全國統(tǒng)籌，其他社會保險基金逐步實行省級統(tǒng)籌。”之后，國家“十二五”規(guī)劃以及社會保障“十二五”規(guī)劃表述變?yōu)?ldquo;實現(xiàn)基礎(chǔ)養(yǎng)老金全國統(tǒng)籌”。今年初的《關(guān)于深化收入分配制度改革若干意見的通知》延用后一種提法，提出“十二五”期末實現(xiàn)基礎(chǔ)養(yǎng)老金全國統(tǒng)籌。上個月國家發(fā)改委將“研究制定基礎(chǔ)養(yǎng)老金全國統(tǒng)籌方案”列為今年深化經(jīng)濟(jì)體制改革的重點。本報采訪的社保專家均表示，基本養(yǎng)老金由單位繳納的統(tǒng)籌養(yǎng)老金和個人繳納的個人賬戶養(yǎng)老金組成，這種統(tǒng)賬結(jié)合的制度是中國養(yǎng)老保險體系的第一支柱?；A(chǔ)養(yǎng)老金則是指統(tǒng)賬結(jié)合中的統(tǒng)籌部分，也就是單位繳納的20%。從《社會保險法》到“十二五”規(guī)劃，提高養(yǎng)老保險基金統(tǒng)籌層次的范圍實際上是縮小了，按照現(xiàn)行制度，個人賬戶在未來一段時間內(nèi)將繼續(xù)留在地方管理。人社部并未向外公布這“一字之差”的原因。中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院教授褚福靈認(rèn)為，個人賬戶養(yǎng)老金相當(dāng)于是個人的長期儲蓄，一旦基礎(chǔ)養(yǎng)老金實現(xiàn)全國統(tǒng)籌，提高個人賬戶統(tǒng)籌層次并不難。鄭秉文認(rèn)為，提高基礎(chǔ)養(yǎng)老金提高統(tǒng)籌層次的難度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于個人賬戶，政府放棄容易做的而選擇難度大的，最可能的原因是中央和地方之間存在博弈。據(jù)本報了解，人社部一直都在考慮基礎(chǔ)養(yǎng)老金全國統(tǒng)籌，這也是平衡中央、地方養(yǎng)老責(zé)任的一個更加現(xiàn)實的選擇，即中央負(fù)責(zé)基礎(chǔ)養(yǎng)老金及待遇調(diào)整，地方負(fù)責(zé)個人賬戶。個人賬戶做實的歷史就是中央和省級政府博弈的歷史。據(jù)李珍介紹，做實個人賬戶的責(zé)任由中央和地方政府共同承擔(dān)，地方財政的責(zé)任大于中央政府的責(zé)任。2008年之前，各省都積極做實爭取中央的轉(zhuǎn)移支付資金，2008年中央明確全國統(tǒng)籌的方向之后，沒有新的省市加入到做實試點中。這種博弈對于制度的傷害顯而易見。鄭秉文認(rèn)為，提高統(tǒng)籌層次的核心含義是要整合社保制度，如果將基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個人賬戶分開，基礎(chǔ)養(yǎng)老金提高到全國管理層次，賬戶基金留在地方政府，等于是分裂了統(tǒng)賬結(jié)合的制度。

全國統(tǒng)籌路徑不明

雖然人社部多次宣布各省份已經(jīng)實現(xiàn)了真正意義上的省級統(tǒng)籌，但學(xué)界對此并不認(rèn)可。2007年，原勞動保障部和財政部聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于推進(jìn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險省級統(tǒng)籌有關(guān)問題的通知》，提出“統(tǒng)一制度政策、統(tǒng)一繳費基數(shù)和比例、統(tǒng)一待遇、統(tǒng)一基金管理、統(tǒng)一基金預(yù)算、統(tǒng)一業(yè)務(wù)規(guī)程”的六個統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。其中的核心是統(tǒng)一基金管理，真正意義的省級統(tǒng)籌是養(yǎng)老保險基金實現(xiàn)省級的統(tǒng)收統(tǒng)支，通俗來說就是錢都集中在省一級。但由于執(zhí)行難度較大，政策規(guī)定只要建立了省級調(diào)劑金制度就算建立省級統(tǒng)籌，養(yǎng)老保險的基金依然分散在市、縣一級，與之前沒有根本差別。但即使是如此具有中國特色的“低標(biāo)準(zhǔn)”的省級統(tǒng)籌，也有很多省份沒有真正做到。去年國家審計署進(jìn)行了為期半年的全國范圍的社保審計，結(jié)果顯示，截至2011年底，全國有17個省尚未完全達(dá)到省級統(tǒng)籌的“六統(tǒng)一”標(biāo)準(zhǔn)?；鸾Y(jié)余省份的反對一直被認(rèn)為是省級統(tǒng)籌難以推行的阻力，理由是這些省份不愿意“以富濟(jì)貧”，但這并非根本原因。廣東省一位社會管理部門人士向本報記者說，他們不反對全國統(tǒng)籌，前提是將現(xiàn)有結(jié)余留在省內(nèi)，新制度執(zhí)行后的基金再進(jìn)行全國統(tǒng)籌。褚福林表示，由于全國統(tǒng)籌意味著養(yǎng)老責(zé)任的上移，沒有省份會反對，而且養(yǎng)老金?？顚Ｓ?，這些結(jié)余省份即使有資金也不能用于平衡財政，對于他們這并非不可打破的利益。李珍表示，省級統(tǒng)籌進(jìn)展緩慢，并非省級政府和勞動保障行政部門無能，而是因為他們觀察到下級政府和部門與社會保障行政部門的博弈普遍存在。每個地方政府都希望本地企業(yè)的負(fù)擔(dān)輕以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的增長，減輕社保負(fù)擔(dān)也是招商引資的一個有利條件。但在財政分灶吃飯的前提下，統(tǒng)籌層次提高到哪一級，哪一級政府實際就成為最終的財務(wù)負(fù)責(zé)人。在縣市級統(tǒng)籌的情況，縣市級政府就是基金的負(fù)責(zé)人，他們必須發(fā)揮征繳的積極性以維護(hù)基金的平衡。一旦提升到省一級，他們的積極性就會下降。鄭秉文認(rèn)為，正是基于這種考慮，省級政府寧可在資金流的收支核算與管理上，保持以縣市統(tǒng)籌為主的基本格局。鄭秉文說，如何實現(xiàn)真正省級統(tǒng)籌，則可能導(dǎo)致道德風(fēng)險和逆向選擇，各地市在虛報退休人數(shù)的同時還會降低征繳積極性，基金面臨支出增多和收入下降的雙重風(fēng)險。“在這種情況下一旦實行全國統(tǒng)籌，省級政府也必然要加入到博弈的大軍中來，如何避免這種情況，現(xiàn)在并沒有找到一個好的方法。”李珍說。褚福靈認(rèn)為，實現(xiàn)全國統(tǒng)籌至少要做到制度統(tǒng)一、管理統(tǒng)一、技術(shù)統(tǒng)一、基金運轉(zhuǎn)統(tǒng)一，但現(xiàn)實中這四個條件都還沒有具備。鄭秉文也向本報記者坦承，如何實現(xiàn)真正的省級統(tǒng)籌或全國統(tǒng)籌這些目標(biāo)，實踐中仍然無解。實現(xiàn)全國統(tǒng)籌的關(guān)鍵是明確中央政府在養(yǎng)老保險上的事權(quán)，中央政府應(yīng)該有這個擔(dān)當(dāng)，否則提高統(tǒng)籌層次永遠(yuǎn)走不出“葉公好龍”的困境。
 

#社會保險 #養(yǎng)老保險 #保監(jiān)會 #政策法規(guī)

2024-12-02 17:53:05

實事資訊 避免糾紛 銀郵渠道投保需謹(jǐn)慎

摘要：近年來，隨著保險行業(yè)的發(fā)展，購買保險的方式也在不斷發(fā)生改變，據(jù)統(tǒng)計，越來越多的消費者選擇到銀行、郵政網(wǎng)點購買保險產(chǎn)品。但是，由于部分銀行、郵政網(wǎng)點的保險銷售人員對保險產(chǎn)品介紹和解釋不充分，投保人對保險產(chǎn)品了解不夠，也陸續(xù)發(fā)生了多起投訴和退保糾紛事件。就此，保監(jiān)會發(fā)布公告，提醒保險消費者在這些機(jī)構(gòu)購買人身保險時，應(yīng)當(dāng)充分了解產(chǎn)品特點、保險期間和繳費期間、收益情況等方面的內(nèi)容。保監(jiān)會在公告中提醒消費者，要核實所購買的產(chǎn)品是否為保險產(chǎn)品，尤其要注意部分銷售人員以銀行理財產(chǎn)品、銀行存款、證券投資基金份額等其他金融產(chǎn)品的名義宣傳銷售保險產(chǎn)品的問題。公告還提醒，消費者要了解分紅、投連和萬能保險產(chǎn)品具有收益不確定的特點。此外，消費者還要注意保險期間和繳費期間的問題，并判斷購買產(chǎn)品是否符合自身需求和經(jīng)濟(jì)實力。專家提醒廣大消費者要加強(qiáng)對保險產(chǎn)品的了解，購買時須掌握七個要訣。要訣1、是保險還是其他金融產(chǎn)品在銀郵網(wǎng)點銷售的保險多為具有風(fēng)險保障和長期儲蓄功能的產(chǎn)品，部分產(chǎn)品還有一定的理財功能。因此，在購買之前應(yīng)核實這是否是保險產(chǎn)品，尤其需要警惕銷售人員假借銀行理財、存款等宣傳和銷售保險。要訣2、產(chǎn)品都有哪些特點消費者勿將宣傳資料視同為保險合同。投保人在購買保險產(chǎn)品時，銷售人員應(yīng)當(dāng)提供保險條款，購買分紅、萬能等新型人身險時，還應(yīng)當(dāng)提供產(chǎn)品說明書和投保提示書，認(rèn)真閱讀這些資料有助于正確了解所購買的保險產(chǎn)品。要訣3、收益是否確定若投保人選擇新型人身險，要認(rèn)識到其收益的不確定性。分紅險只有當(dāng)保險公司實際經(jīng)營結(jié)果優(yōu)于產(chǎn)品定價假設(shè)，才提供分紅。投連險可能收取初始費用、買入賣出差價等費用，其投資風(fēng)險全部由投保人承擔(dān)，甚至可能出現(xiàn)投資收益為負(fù)的情況。萬能險也可能收取初始費用等多項費用，并設(shè)有最低保證利率，但最低保證利率和每月公布的結(jié)算利率僅針對投資賬戶中的資金，不能和銀行存款利率直接比較。要訣4、繳費期有多長投保人在購買一年期以上人身保險產(chǎn)品時，請注意區(qū)分繳費期間和保單期間。繳費期間是指投保人需要繳納保費的時間，一般為一年、三年、五年甚至更長期限；保單期間是指合同成立至合同滿期的時間，在銀行銷售的保險產(chǎn)品通常為5年及以上，直至終身。需要提醒的是，繳費期滿后，保險合同不一定滿期。要訣5、需求與實力匹配消費者初步了解保險產(chǎn)品的特點后，應(yīng)結(jié)合自身的經(jīng)濟(jì)狀況選擇適合自身需求的保險產(chǎn)品，并可選擇一次性繳費或者是分期繳費。若選擇分期繳費，不按時繳費則可能會影響投保人的權(quán)益；此外，為了確保賬戶資金安全，建議投保人通過轉(zhuǎn)賬方式繳納續(xù)期保費。要訣6、猶豫期內(nèi)外退保區(qū)別大在銀郵網(wǎng)點購買的一年期以上的人身保險產(chǎn)品，均有10天猶豫期。在猶豫期內(nèi)，投保人可以無條件解除保險合同；猶豫期后解除保險合同，保險公司將按照合同約定向您退還保單的現(xiàn)金價值。但若購買投連險，猶豫期內(nèi)的投資損失將由投保人個人承擔(dān)。要訣7、明白回訪客戶意義保險公司在猶豫期內(nèi)，對購買一年期以上保險產(chǎn)品的客戶進(jìn)行電話回訪。建議投保人仔細(xì)聽取回訪問題，對于不清楚的地方認(rèn)真咨詢，若了解到的情況與銷售人員介紹的不一致，可重新決定是否解除保險合同。 

#保監(jiān)會 #保險產(chǎn)品 #認(rèn)識保險

2024-12-02 17:53:05

行業(yè)資訊 拓寬保資管理市場 發(fā)展另類投資領(lǐng)域

摘要：保監(jiān)會資金運用部副主任韓向榮6月21日在“2013養(yǎng)老金高峰論壇”上表示：“要建立保險資產(chǎn)管理產(chǎn)品的市場，下一步重點拓寬這個領(lǐng)域，重點發(fā)展的領(lǐng)域就是另類投資。”另類投資主要直接投資于項目，并且缺乏流動性。針對流動性問題，韓向榮表示：“下一步要建立資管產(chǎn)品的登記流程機(jī)制，在相關(guān)金融資產(chǎn)交易場所登記，解決產(chǎn)品的流通性問題。”去年以來，險資新政陸續(xù)出臺。對于保險投資新政，韓向榮總結(jié)：“出臺這些政策的指導(dǎo)思想，個人總結(jié)體現(xiàn)在放開前端、管住后端，放松管制、加強(qiáng)監(jiān)管兩個方面。”保監(jiān)會在不斷推動市場管理公司本身的業(yè)務(wù)創(chuàng)新、推動保險市場管理的資產(chǎn)化的同時，對應(yīng)地亦加強(qiáng)了對資產(chǎn)管理的風(fēng)險監(jiān)管。韓向榮指出：“下一步管理基金如果獲得一個穩(wěn)定的、長期的能夠戰(zhàn)勝通貨膨脹，能夠比銀行存款利率要高的收益水平，那它必須要轉(zhuǎn)向另類投資的領(lǐng)域。”同時，他還指出：“保險資金將來能夠發(fā)揮的領(lǐng)域一是長期的，二是銀行不便于介入的領(lǐng)域，我認(rèn)為股債結(jié)合是非常重要的形式。”根據(jù)國外運營經(jīng)驗，保險基金和養(yǎng)老基金在投資性質(zhì)和投資規(guī)模要求上具有高度一致性。對于養(yǎng)老金市場化運作，借鑒保險基金的投資運作經(jīng)驗，韓向榮建議：“投資渠道的充分多元化是養(yǎng)老金市場化運作的一個基本。我們保險基金最大的經(jīng)驗教訓(xùn)，主要是局限于公開市場的投資，比如債券投資和股票投資，股票投資波動性較高，這種波動性不符合管理資金追求長期穩(wěn)定收益的特性。”“同時，充分競爭是提高養(yǎng)老金投資運營效率的一個必要保證；監(jiān)管部門要支持和寬容創(chuàng)新。創(chuàng)新主體是企業(yè)，而不是監(jiān)管部門，創(chuàng)新最開始的發(fā)動者是企業(yè)，而且源頭也是企業(yè)，監(jiān)管部門只要是一個寬容和支持的態(tài)度即可。”此外，他還表示：“在下一步基本養(yǎng)老保險基金投資運作的市場上，希望保險資產(chǎn)管理公司包括業(yè)內(nèi)養(yǎng)老保險公司等機(jī)構(gòu)能夠發(fā)揮更大作用。”

#金融 #保監(jiān)會

2024-12-02 17:53:05

行業(yè)資訊 保監(jiān)會加大監(jiān)管力度 通報人身險銷售誤導(dǎo)自查情況

摘要：8月18日，保監(jiān)會發(fā)布了保監(jiān)廳函〔2012〕346號文件，對2-5月各人身保險公司銷售誤導(dǎo)自查自糾工作的情況進(jìn)行了總結(jié)和通報，并進(jìn)一步要求各人身保險公司做好人身保險業(yè)綜合治理銷售誤導(dǎo)工作，繼續(xù)落實全國保險監(jiān)管工作會議精神。在這份通報函中，保監(jiān)會首先對自查自糾工作的基本情況進(jìn)行了概述，內(nèi)容如下：

一、 自查自糾工作的基本情況

本次銷售誤導(dǎo)自查自糾工作的業(yè)務(wù)自查范圍是2011年1月至2012年2月承保的業(yè)務(wù)。根據(jù)各人身保險公司的業(yè)務(wù)特點，35家公司對電話營銷渠道、56家公司對銀行郵政代理渠道、48家公司對個人營銷渠道的銷售管理和銷售行為是否依法合規(guī)，內(nèi)控制度是否健全合理有效開展了自查自糾，自查面達(dá)到100%。據(jù)統(tǒng)計，各公司合計暗訪兼業(yè)代理網(wǎng)點6.9萬個、產(chǎn)品說明會3.1萬場，抽查營銷員9.1萬人次、保單344.9萬件，共發(fā)現(xiàn)內(nèi)控缺陷2747項、存在各類銷售瑕疵的保單43萬件、涉及銷售誤導(dǎo)問題的營銷員2.6萬人次、存在銷售誤導(dǎo)問題的產(chǎn)品說明會851場。自查發(fā)現(xiàn)的問題主要集中在以下幾方面：一是電話營銷配套基礎(chǔ)管理制度有待完善，部分公司銷售質(zhì)檢不到位。開展電話營銷業(yè)務(wù)的公司中有37.1%未建立培訓(xùn)內(nèi)容審核檢查制度，超過一半的公司不同程度地存在培訓(xùn)制度不健全、培訓(xùn)內(nèi)容中法律法規(guī)知識和誠信教育不足、培訓(xùn)記錄不完整或嚴(yán)重缺失等問題。公司抽查保單中的22.8%被認(rèn)定為問題件，存在的主要問題是未告知投保人保險合同重要內(nèi)容和責(zé)任免除事項；同時個別電話營銷業(yè)務(wù)排名前列的公司質(zhì)檢監(jiān)聽人員配備不足，保單監(jiān)聽比例偏低，致使有相當(dāng)數(shù)量的問題件保單因未被監(jiān)聽而沒有被發(fā)現(xiàn)。二是對兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)把關(guān)不嚴(yán)，管控約束乏力。公司通過抽查暗訪發(fā)現(xiàn)相當(dāng)數(shù)量的銀行網(wǎng)點不按監(jiān)管規(guī)定公示、張貼《人身保險投保提示書基準(zhǔn)內(nèi)容》和《保險兼業(yè)代理許可證》，部分銀行網(wǎng)點存在銷售人員代抄錄風(fēng)險提示語句的問題，還有部分銀行網(wǎng)點和銷售人員不向客戶提供保險條款、產(chǎn)品說明書和投保提示書。此外，銀（郵）保通系統(tǒng)尚不能完全實現(xiàn)在出單時對銀行銷售人員和代理網(wǎng)點的銷售資格進(jìn)行自動審核校驗。三是個人營銷渠道私印宣傳材料的現(xiàn)象仍未杜絕，代簽名、代抄錄風(fēng)險提示語句的問題仍然存在。各公司自查累計發(fā)現(xiàn)268家（次）分支機(jī)構(gòu)存在私自設(shè)計、修改和印刷宣傳材料的問題，印刷的宣傳材料合計達(dá)91.1萬份。81.3%的公司自查發(fā)現(xiàn)存在營銷員代簽名和代抄錄風(fēng)險提示語句的問題，部分新小公司在這一問題上比較突出。四是客戶回訪信息資料真實性不足，信函回訪和面訪作用有限。從自查情況看，銀保渠道重復(fù)回訪號碼涉及的保單和客戶數(shù)量占比均超過8%，個險渠道重復(fù)回訪號碼涉及的營銷員占到展業(yè)營銷員總數(shù)的5.7%。同時，信函回訪收到回執(zhí)的比率為24.6%，無法有效起到回訪的作用，雖然面訪回執(zhí)的回收率為88.8%，但公司對回執(zhí)簽名真實性基本無法管控，難以保證回訪的有效性，這使其作為電話回訪補(bǔ)充手段的作用有限。針對自查發(fā)現(xiàn)的違法違規(guī)問題以及內(nèi)控漏洞和制度缺失，各公司基本能夠積極認(rèn)真地進(jìn)行整改，特別是注重通過完善制度規(guī)定、工作流程以及改進(jìn)升級信息系統(tǒng)，提高防治銷售誤導(dǎo)的內(nèi)控水平。此外，各公司還依照內(nèi)部管理規(guī)定處罰各類銷售人員4萬余人次，并對397名中支以上層級的高管進(jìn)行了責(zé)任追究。

二、 自查自糾工作中存在的主要問題

通過開展銷售誤導(dǎo)自查自糾工作，營造起治理銷售誤導(dǎo)的行業(yè)氛圍，一方面提升了行業(yè)依法合規(guī)經(jīng)營意識，另一方面提升了各公司內(nèi)控管理水平，同時為下一步建立健全治理銷售誤導(dǎo)長效機(jī)制提供了有益的參考，但是仍然要看到自查自糾工作中存在的不足之處。（一）認(rèn)識不深刻，工作中存在畏難情緒。首先是部分從業(yè)人員，特別是個別公司高管，對治理銷售誤導(dǎo)的重要性認(rèn)識不足，沒有將思想和行動統(tǒng)一到治理銷售誤導(dǎo)工作中來。其次是部分從業(yè)人員對治理銷售誤導(dǎo)工作的效果持有疑慮，在自查自糾工作中持等待、觀望態(tài)度。還有部分公司的高管和銷售人員擔(dān)心因治理銷售誤導(dǎo)影響業(yè)務(wù)的正常發(fā)展。（二）自查不認(rèn)真，對一些問題避重就輕。部分公司對一些行業(yè)共性的問題不敢主動暴露，或者揭露不足。如自查發(fā)現(xiàn)的問題僅停留于培訓(xùn)不足、培訓(xùn)檔案管理不到位、營銷員資格證書過期等表面現(xiàn)象，對銷售過程中夸大收益、混淆保險產(chǎn)品概念、隱瞞合同重要內(nèi)容等核心問題沒有觸及。（三）整改不到位，未主動防范化解風(fēng)險。部分公司對自查發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險隱患不重視，沒有采取相應(yīng)的風(fēng)險排查和整改措施。如自查發(fā)現(xiàn)的不同投保人使用同一回訪電話號碼現(xiàn)象，幾近沒有公司對這部分保單蘊(yùn)含的銷售誤導(dǎo)風(fēng)險進(jìn)行說明，也沒有報告是否已采取措施進(jìn)行風(fēng)險排查以保護(hù)保單持有人合法權(quán)益。（四）追責(zé)不得力，高管責(zé)任追究不到位。部分公司未嚴(yán)格按照規(guī)定對銷售誤導(dǎo)相關(guān)責(zé)任人進(jìn)行責(zé)任追究。從各公司提交的自查自糾工作報告看，有的公司沒有對任何銷售誤導(dǎo)責(zé)任人進(jìn)行追責(zé)，有的公司只對基層銷售人員進(jìn)行責(zé)任追究，而沒有對上級管理人員和中支以上層級機(jī)構(gòu)的高管進(jìn)行責(zé)任追究。

三、 下一步工作要求

銷售誤導(dǎo)自查自糾工作雖然按照計劃已經(jīng)暫告一段落，但各公司要把銷售誤導(dǎo)自查自糾作為一項長期工作持續(xù)推進(jìn)，切實采取有力措施，確保整改工作落到實處。（一）提高認(rèn)識，解放思想。各公司要充分認(rèn)識到治理銷售誤導(dǎo)的必要性和重要性，堅定治理銷售誤導(dǎo)的決心和信心；要積極解放思想、轉(zhuǎn)變觀念，將治理銷售誤導(dǎo)與轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式、促進(jìn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展結(jié)合起來，切實抓好自查整改工作，推動壽險行業(yè)持續(xù)穩(wěn)定健康發(fā)展。（二）明確職責(zé)，認(rèn)真整改。各公司要根據(jù)自查發(fā)現(xiàn)的各類違法違規(guī)問題和內(nèi)控缺陷，認(rèn)真制定整改工作方案，明確整改工作完成時限和承辦部門，做到逐級落實，分工到位，責(zé)任到人?？偣疽訌?qiáng)對分支機(jī)構(gòu)整改工作的指導(dǎo)，并對整改完成情況進(jìn)行復(fù)查驗收。（三）完善制度，強(qiáng)化落實。各公司在整改工作中要從完善內(nèi)控制度體系入手，將防治銷售誤導(dǎo)的各項監(jiān)管制度規(guī)定嵌入到公司內(nèi)控制度中，建立健全防治銷售誤導(dǎo)的制度機(jī)制；同時通過加大責(zé)任追究力度，保障各項制度得到有效貫徹落實。（四）加強(qiáng)管理，防范風(fēng)險。各公司要以整改為契機(jī)進(jìn)一步防范和化解風(fēng)險，一方面要加強(qiáng)業(yè)務(wù)品質(zhì)管理，提高內(nèi)控管理水平，防止因銷售誤導(dǎo)產(chǎn)生新的增量風(fēng)險，另一方面要針對自查排查出的風(fēng)險隱患，抓緊制定風(fēng)險應(yīng)對化解方案，有效防范銷售誤導(dǎo)存量風(fēng)險。同時，保監(jiān)會要求各人身保險公司將正式情況以公司正式發(fā)文和電子郵件的方式上報中國保監(jiān)會人身保險監(jiān)管部，并督促監(jiān)管部門將對各公司的整改工作持續(xù)跟蹤督導(dǎo)，對于整改不認(rèn)真、不到位的公司，一經(jīng)查實，將依法從重處罰，并嚴(yán)肅追究相關(guān)人員的責(zé)任。聯(lián)系到此前曝出平安保險金牌代理人千萬詐騙案，保監(jiān)會無疑大力加重了監(jiān)管力度。隨著保險行業(yè)日漸興盛，如何制定行業(yè)操作規(guī)范固然重要，但加大監(jiān)督力度，保證整個行業(yè)透明化，也是保險行業(yè)發(fā)展的要求之一。   

#保監(jiān)會 #人身保險 #保險公司

2024-12-02 17:53:05

行業(yè)資訊 超九成險企電話受監(jiān)聽 保監(jiān)會叫停違規(guī)銷售

摘要：8月底公布的消費者投訴數(shù)據(jù)顯示，涉及保險公司的有6524件，電話擾民和理賠糾紛是消費者投訴的焦點，為杜絕保險公司電話銷售渠道“擾民”問題， 各地采取了銷售禁撥系統(tǒng)及電話監(jiān)聽系統(tǒng)，對90%以上從事電銷業(yè)務(wù)的保險公司實現(xiàn)了成交錄音全面監(jiān)聽，電銷渠道的銷售誤導(dǎo)問題得到了有效遏制。在針對人身險公司的投訴中，銷售誤導(dǎo)投訴仍居高不下。今年上半年，人身險公司銷售誤導(dǎo)投訴共計1214件，占違法違規(guī)投訴總量的82.08%。涉及分紅險、萬能險、投連險等多個險種；銷售渠道方面，銀郵代理的投訴量已超過個人代理的投訴量。其中，承諾高收益或不如實告知收益情況、將保險與其他金融產(chǎn)品進(jìn)行片面對比等都成為消費者投訴的主要內(nèi)容。保監(jiān)會解釋，近幾年保險投資型產(chǎn)品收益率普遍較低，使得當(dāng)初銷售時承諾、夸大收益的問題更加突出。此外，保監(jiān)會表示，電話銷售擾民投訴增加也不容忽視。上半年消費者投訴電話銷售擾民問題223件，占投訴總量的3.35%，與去年同期相比增加215件。據(jù)記者了解，由于電話銷售保險成本較低，多數(shù)保險公司此前都支持營銷員開展這一銷售模式，而違法購買陌生名單，按號段撥打、隨機(jī)撥打等問題時有發(fā)生，過度銷售及擾民問題突出，導(dǎo)致客戶投訴明顯增加，社會反映強(qiáng)烈。“個人隨機(jī)撥打陌生客戶電話的電話約訪銷售行為存在諸多風(fēng)險。”保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，開展電話約訪銷售的人員，相當(dāng)一部分為營銷員的自聘人員，未受到專業(yè)培訓(xùn)，游離于公司管理之外，很可能出現(xiàn)違規(guī)銷售行為。而據(jù)記者了解，這部分銷售人員在電話推銷保險時理由、借口非常多，如以公司回訪老客戶為由約訪陌生客戶，或以參加抽獎或贈送保險名義引誘被約訪人參加公司活動，有的更是以高額投資回報誘導(dǎo)客戶。諸多保險專家對此表示擔(dān)憂，認(rèn)為營銷員的種種接近客戶的話術(shù)，保險公司并不會有錄音管理，在產(chǎn)生銷售誤導(dǎo)時很容易引發(fā)保險糾紛，客戶顯然是最被動的一方，因此叫停亂打電話行為勢在必行。另外，營銷員個人對自有客戶的后續(xù)服務(wù)也將被進(jìn)一步規(guī)范。保監(jiān)會要求各保險公司將約訪用語等也要逐步納入職場內(nèi)集中管理。在叫停營銷員盲目撥打陌生電話的同時，保監(jiān)會也加強(qiáng)了對電話營銷的規(guī)范。區(qū)別于營銷員約訪陌生客戶，電話營銷是指保險公司通過自建或使用合作機(jī)構(gòu)的電話呼叫中心，以保險公司名義或合作機(jī)構(gòu)名義致電客戶，經(jīng)客戶同意后通過電話方式介紹和銷售保險產(chǎn)品的業(yè)務(wù)，目前有20家左右壽險公司獲批開展這一業(yè)務(wù)。具體來看，電銷業(yè)務(wù)管理日漸規(guī)范。據(jù)介紹，各保險公司均加強(qiáng)了對銷售用語(話術(shù))、銷售過程和監(jiān)聽等環(huán)節(jié)的管控。保險公司使用的銷售用語(話術(shù))不符合監(jiān)管要求的現(xiàn)象大為減少，該渠道的監(jiān)聽比例也大幅提高。其次，惡劣欺騙問題有所減少。今年上半年，北京保監(jiān)局對轄內(nèi)4家壽險公司開展了電銷業(yè)務(wù)現(xiàn)場檢查，均未發(fā)現(xiàn)以存款等名義銷售保險產(chǎn)品、夸大保險產(chǎn)品收益、夸大保險責(zé)任等嚴(yán)重違法違規(guī)問題。再次，對合同重要內(nèi)容的說明更加完善。過去，電銷人員在銷售過程中經(jīng)常回避“保險”、“保險公司”等詞語，對保險責(zé)任進(jìn)行絕對化描述，缺乏責(zé)任免除、猶豫期權(quán)利等說明。目前，各壽險公司在落實行業(yè)協(xié)會“兩語”要求的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)了銷售過程中對責(zé)任免除和成交確認(rèn)等部分的要求。從北京保監(jiān)局今年的檢查情況看，被檢查公司在電話銷售過程中均向投保人明確告知保險期間、保險費、保險金額、繳費方式、責(zé)任免除、猶豫期等重要內(nèi)容。昨日，北京保監(jiān)局相關(guān)人士還透露，2008年以來，北京保監(jiān)局從制度建設(shè)、違規(guī)查處和行業(yè)自律等多角度出發(fā)加強(qiáng)對電銷渠道的監(jiān)管力度,并多次開展電銷專項檢查和舉報投訴檢查。通過檢查電銷話術(shù)、電銷錄音及信息管理系統(tǒng)摸清電銷市場情況，懲處違規(guī)行為。數(shù)據(jù)顯示，4年來北京保監(jiān)局共計開展各類型電銷檢查16次，涉及保險公司10家，檢查平均覆蓋率為41.7%；對存在問題的5家壽險公司和3家中介機(jī)構(gòu)實施了行政處罰，累計罰款金額120萬元，對三名負(fù)有直接責(zé)任的保險公司管理人員進(jìn)行了追責(zé)，分別給予警告和罰款處罰。在此基礎(chǔ)上，北京保監(jiān)局還創(chuàng)新監(jiān)管思路，對上述問題公司提出了三個“責(zé)令改正”的要求，即保險公司要對行政處罰涉及的問題保單逐一回訪；要對有關(guān)銷售人員或銷售機(jī)構(gòu)一定時期內(nèi)承保的所有業(yè)務(wù)逐一排查；要建立健全相關(guān)制度，采取有效措施防止類似問題再次出現(xiàn)。通過上述的嚴(yán)厲查處與督促公司整改相結(jié)合，實現(xiàn)了監(jiān)管從點到面的延伸，真正保護(hù)了消費者的利益。北京保監(jiān)局表示，下一步將繼續(xù)加大對壽險電銷渠道的查處力度，規(guī)范其作為新興壽險營銷渠道在發(fā)展過程中出現(xiàn)的新問題和新情況，最大程度地保護(hù)消費者合法權(quán)益。

#銀郵渠道 #保監(jiān)會

2024-12-02 17:53:05

行業(yè)資訊 我國財產(chǎn)保險業(yè)仍需緊密調(diào)整

摘要：據(jù)了解，我國財產(chǎn)保險業(yè)呈現(xiàn)持續(xù)健康發(fā)展的良好態(tài)勢。去年，財產(chǎn)保險實施措施改革中后實現(xiàn)了盈利。但仍需認(rèn)識到財產(chǎn)保險行業(yè)的經(jīng)營形勢仍不容樂觀，行業(yè)發(fā)展的一些基礎(chǔ)問題仍未得到很好解決。中國保監(jiān)會副主席周延禮近日表示，面對新的形勢，財險業(yè)要堅持穩(wěn)中求進(jìn)、進(jìn)中求好的工作基調(diào)，監(jiān)管部門要堅持抓服務(wù)、嚴(yán)監(jiān)管、防風(fēng)險、促發(fā)展，認(rèn)真落實年初確定的各項工作任務(wù)，確保財險業(yè)平穩(wěn)健康發(fā)展。周延禮在保監(jiān)會組織召開的全國財產(chǎn)保險工作座談會暨全國農(nóng)業(yè)保險工作座談會上表示，總體上看，今年以來財產(chǎn)保險市場運行良好，整體呈現(xiàn)業(yè)務(wù)平穩(wěn)增長、盈利能力持續(xù)、風(fēng)險有效防范、實力顯著增強(qiáng)的良好態(tài)勢；但財險業(yè)發(fā)展也還存在很多深層次問題和風(fēng)險隱患，需要下大力氣在四方面予以解決。一、 是要在抓服務(wù)上有進(jìn)展。監(jiān)管部門要抓住服務(wù)重點，嚴(yán)格服務(wù)曜跡炕緇峒嘍劍繁７務(wù)效果；各公司要以抓服務(wù)作為轉(zhuǎn)方式、調(diào)結(jié)構(gòu)的抓手和突破口，堅持服務(wù)方向，加強(qiáng)制度建設(shè)，及時清理賠案，創(chuàng)新服務(wù)方式，暢通投訴渠道；行業(yè)協(xié)會要加強(qiáng)行業(yè)機(jī)制和標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，推進(jìn)信息化建設(shè)。二、 是要在嚴(yán)監(jiān)管上見成效。監(jiān)管部門要健全制度，嚴(yán)格執(zhí)法，加強(qiáng)上下聯(lián)動；各公司要依法合規(guī)經(jīng)營，合理制訂計劃，完善信息系統(tǒng)，加大內(nèi)審力度，強(qiáng)化責(zé)任追究；行業(yè)協(xié)會要加強(qiáng)自律檢查與信息溝通，及時向監(jiān)管部門反映新情況、新問題。三、 是要在防風(fēng)險上守底線。財險業(yè)要加強(qiáng)排查研究，強(qiáng)化監(jiān)測預(yù)警，建立風(fēng)險預(yù)案；各公司要牢固樹立風(fēng)險和資本意識，加強(qiáng)準(zhǔn)備金管理和壓力測試，規(guī)范再保共保行為，避免個體、分散風(fēng)險的聚集和累積。四、 是要在促發(fā)展上求突破。監(jiān)管部門要以理念促發(fā)展，以監(jiān)管促發(fā)展，以改革促發(fā)展，以機(jī)制促發(fā)展，以協(xié)調(diào)促發(fā)展；各公司要以管理促發(fā)展，以規(guī)范促發(fā)展，以創(chuàng)新促發(fā)展，以服務(wù)促發(fā)展。正確落實工作任務(wù)：從“十一五”期間的發(fā)展情況看，我國財產(chǎn)保險的快速發(fā)展主要是由車險的快速發(fā)展拉動的。作為我國財險市場的重要組成部分，車險要想持續(xù)健康發(fā)展下去就需要穩(wěn)步改革。車險市場化改革是一個長期漸進(jìn)的過程，需要有目標(biāo)、有步驟地逐步推進(jìn)，同時改革的各項措施與目標(biāo)之間要相互配合、相互促進(jìn)，構(gòu)成一個系統(tǒng)完整的體系。首先是繼續(xù)推動車險費率制度市場化的改革。主要是注重車險歷史數(shù)據(jù)積累，完善車險定價的精算基礎(chǔ)，使車險費率定價更加趨于合理。這是車險價格向市場回歸的第一步，具有重要的積極意義。其次是加快配套的法律措施、條款的改革與完善?，F(xiàn)行的法律法規(guī)以及車險條款都存在一些與車險持續(xù)發(fā)展不相適應(yīng)的問題。如現(xiàn)有專門規(guī)范車險的法律法規(guī)條款過于簡單，存在著難以操作的問題；多車事故下交強(qiáng)險的賠償順位和處理原則規(guī)定不明、保險人的無責(zé)賠付問題在車險實踐中已經(jīng)受到諸多質(zhì)疑。這些問題都需要逐步解決，同時機(jī)動車輛保險的立法及配套制度的建設(shè)也是一個長期過程，需要立法機(jī)關(guān)、行政機(jī)構(gòu)與司法機(jī)關(guān)相互配合，合力加強(qiáng)機(jī)動車保險領(lǐng)域的規(guī)范環(huán)境。最后是車險產(chǎn)品的創(chuàng)新。要通過細(xì)分客戶需求、創(chuàng)新車險品種使險種趨于多樣化和個性化。現(xiàn)在，各保險公司的車險條款在保險保障范圍、責(zé)任免除、賠款內(nèi)容以及其他服務(wù)內(nèi)容等方面沒有太大的差別，致使保險產(chǎn)品品種單一、個性化不強(qiáng)。因此，建議保險公司根據(jù)投保人的年齡、性別、駕駛經(jīng)驗等記錄設(shè)計不同的保險產(chǎn)品，以滿足不同人群的差異化需求，以改變保險公司惡性價格競爭現(xiàn)狀。增強(qiáng)企財險和家財險的發(fā)展活力和市場吸引力企財險和家財險與企業(yè)和居民的生產(chǎn)生活密切相關(guān)，在財險市場發(fā)展上，它們是調(diào)整財險市場結(jié)構(gòu)的關(guān)鍵一環(huán)。但作為我國財產(chǎn)保險第二大險種的企業(yè)財產(chǎn)保險，企財險始終沒有跟上我國社會經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的步伐，發(fā)展缺乏活力，其中一個重要標(biāo)志是業(yè)務(wù)占比持續(xù)下降，2005年為12.17%，現(xiàn)在占比則不到6%。企財險發(fā)展乏力背后的原因是多方面的，但就目前而言，主要是由于不計風(fēng)險的惡性競爭導(dǎo)致了保費充足率的嚴(yán)重不足產(chǎn)生經(jīng)營虧損，業(yè)務(wù)量也不斷萎縮。因此要大力發(fā)展企財險，就必須加大企財險的承保深度，突破傳統(tǒng)的承保方式，增加承保標(biāo)的的責(zé)任范圍，提高保障程度，同時在承保廣度上，努力開發(fā)潛在市場的保險需求，探索新業(yè)務(wù)領(lǐng)域。家財險的發(fā)展也不盡如人意，承保面不高，承保率及戶均水平低。促進(jìn)與居民生活密切相關(guān)的家財險的發(fā)展就需要提高居民對家財險的認(rèn)可度，創(chuàng)新產(chǎn)品，增強(qiáng)家財險的市場吸引力。根據(jù)不同層次居民的收入水平及家庭財產(chǎn)狀況，分析不同層次居民對投保家財險的需求心理，根據(jù)各地的自然環(huán)境等實際情況，設(shè)計出更加貼近百姓生活、適應(yīng)不同層次居民的家財險品種，擴(kuò)大家財險保險責(zé)任范圍，豐富家財險產(chǎn)品功能，增強(qiáng)市場吸引力。把責(zé)任保險作為財險業(yè)務(wù)新的增長點“調(diào)結(jié)構(gòu)”說起來并不難，但難的是怎樣調(diào)，更難的是如何將理想變?yōu)楝F(xiàn)實。在“調(diào)結(jié)構(gòu)”的過程中，責(zé)任保險應(yīng)當(dāng)是責(zé)無旁貸的。客觀的講我國的責(zé)任保險這些年有了長足的發(fā)展，2006年保費收入僅56.4億元，而2010年則突破了百億元大關(guān)。但與國外同業(yè)相比，仍然存在巨大的差距。一是我國責(zé)任保險總量與國外相比仍然處于較低水平。二是責(zé)任保險占比財產(chǎn)保險整體業(yè)務(wù)的比例一直徘徊在3.5%左右，遠(yuǎn)低于16%的國際平均水平。但這也說明責(zé)任保險市場有很大的發(fā)展?jié)摿?。就?zé)任保險未來的發(fā)展而言，就是要繼續(xù)推動交通運輸、旅游、醫(yī)療、教育、環(huán)境保護(hù)、安全生產(chǎn)等行業(yè)責(zé)任保險的系統(tǒng)統(tǒng)保工作，扮演好社會風(fēng)險管理者的角色。對于與人民生命財產(chǎn)安全關(guān)系密切的行業(yè)、與社會環(huán)境保護(hù)關(guān)系密切的企業(yè)和與服務(wù)對象利益維護(hù)關(guān)系密切的職業(yè)等，應(yīng)該逐步實行強(qiáng)制責(zé)任保險制度，使其責(zé)任轉(zhuǎn)移的潛在需求變?yōu)楝F(xiàn)實需求，使責(zé)任保險供給變?yōu)閷嶋H供給，進(jìn)而促進(jìn)我國責(zé)任保險業(yè)務(wù)規(guī)模增長。同時在經(jīng)營過程中加強(qiáng)對責(zé)任保險風(fēng)險評估和預(yù)測分析，考慮客戶的不同需求和市場的法律環(huán)境，切實控制經(jīng)營風(fēng)險。大力發(fā)展責(zé)任保險，有助于改變財產(chǎn)保險市場結(jié)構(gòu)、擴(kuò)充保險市場，責(zé)任險也有望成為保險公司新的利潤增長點?？傊?，未來需要以財險市場結(jié)構(gòu)的不斷調(diào)整來帶動整個財產(chǎn)保險發(fā)展，不斷提高財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的發(fā)展質(zhì)量和水平，以創(chuàng)造更多的經(jīng)濟(jì)效益和社會效益，使財險更好地為社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展服務(wù)。

#保監(jiān)會 #監(jiān)管政策 #財產(chǎn)保險

2024-12-02 17:53:05

行業(yè)資訊 保監(jiān)會公布上半年消費者投訴情況 車險理賠糾紛成投訴重點

摘要：作為垂直面向消費者的行業(yè)，保險理賠一直是保險行業(yè)服務(wù)的重中之重。而日前，保監(jiān)會通報了2012上半年保險消費者投訴情況，數(shù)據(jù)顯示，在保監(jiān)會接受的件6176件保險消費者有效投訴中，北京投訴總量最多，居全國之首。而理賠糾紛、退保糾紛、人身險投訴、車險理賠仍然是投訴的焦點。據(jù)保監(jiān)會通報數(shù)據(jù)顯示，2012年上半年，保監(jiān)會共接收保險消費者有效投訴件6176件，同比增長127.23%，反映有效投訴事項共6651個，同比增長129.42%。從險種分布來看，上半年在涉及保險公司的投訴事項中，涉及產(chǎn)險公司的2600件，同比增長118.30%。其中，人保財險位居產(chǎn)險投訴榜前一名。產(chǎn)險公司投訴總量居前10位的公司依次為人保財險、平安財險、太保財險、陽光財險、安邦財險、中華財險、大地財險、國壽財險、天安保險、華安財險，占產(chǎn)險公司投訴總量的82.00%。涉及人身險公司的3923件，同比增長145.96%；涉及保險集團(tuán)的1件。其中，國壽股份穩(wěn)居壽險投訴榜前一名。人身險公司投訴總量居前10位的公司依次為國壽股份、平安壽險、新華人壽、太保壽險、泰康人壽、生命人壽、人保壽險、太平人壽、合眾人壽、陽光壽險，占人身險公司投訴總量的82.16%。分地區(qū)來看，在上半年億元保費投訴量(當(dāng)期有效投訴件總量/當(dāng)期保費總量)和千家機(jī)構(gòu)投訴量(當(dāng)期有效投訴件總量/2012年6月30日時該地區(qū)公司機(jī)構(gòu)總量×1000)兩個指標(biāo)中，北京市均穩(wěn)居一位。

　　退保糾紛再成人身險企業(yè)投訴重點 誤導(dǎo)銷售問題突出

在消費者投訴事項涉及人身險公司的3923個投訴中，合同糾紛類投訴2444個，占62.3%；違法違規(guī)類投訴1479個，占37.7%。在合同糾紛類投訴中，退保糾紛907個，占合同糾紛總量的37.11%。退保糾紛和理賠/給付糾紛是人身險公司合同糾紛投訴的重點。在針對人身險公司的投訴中，銷售誤導(dǎo)投訴仍居高不下。今年上半年，人身險公司銷售誤導(dǎo)投訴共計1214件，占違法違規(guī)投訴總量的82.08%。涉及分紅險、萬能險、投連險等多個險種；銷售渠道方面，銀郵代理的投訴量已超過個人代理的投訴量。其中，承諾高收益或不如實告知收益情況、將保險與其他金融產(chǎn)品進(jìn)行片面對比等都成為消費者投訴的主要內(nèi)容。保監(jiān)會解釋，近幾年保險投資型產(chǎn)品收益率普遍較低，使得當(dāng)初銷售時承諾、夸大收益的問題更加突出。

　　理賠糾紛仍成產(chǎn)險投訴焦點 超九成糾紛屬車險理賠

保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，上半年產(chǎn)險公司投訴中，理賠糾紛是消費者投訴的焦點。數(shù)據(jù)顯示，在保監(jiān)會接到的產(chǎn)險投訴中，合同糾紛類投訴2340個，在合同糾紛類投訴中，理賠糾紛投訴事項共計1858個，理賠糾紛仍是產(chǎn)險領(lǐng)域涉嫌侵害消費者權(quán)益最為突出的問題，仍是消費者投訴產(chǎn)險公司的焦點。而針對理賠糾紛的投訴中，車險占了絕大多數(shù)，共計1669件，占理賠糾紛的89.8%。理賠投訴問題主要表現(xiàn)為保險責(zé)任爭議，包括消費者對保險公司拒賠、免賠等理賠處理意見不服。此外，消費者對保險公司拖延理賠意見很大，拖延理賠投訴問題突出，共1113件，占59.9%。保監(jiān)會在通報中表示，雙方因責(zé)任認(rèn)定、價格爭議產(chǎn)生糾紛不能達(dá)成一致意見時，公司便采取消極態(tài)度，不積極回復(fù)、不主動協(xié)商解決，是導(dǎo)致拖延理賠投訴的主要原因。

　　車險理賠有訣竅 如何避免車險理賠難問題

理賠流程1、 被保險人需在及時向保險公司報案，并認(rèn)真填寫《機(jī)動車輛保險出險/索賠通知書》并簽章。 　　2、 及時告知保險公司損壞車輛所在地點，以便對車輛查勘定損。 　　3、 根據(jù)《道路交通事故處理辦法》的規(guī)定處理事故時，對財物損失的賠償需取得相應(yīng)的票據(jù)、憑證。 　　4、 車輛修復(fù)及事故處理結(jié)案后，辦理保險索賠所需資料。5、 領(lǐng)取理賠款。在這里需要提醒大家，及時報案和備齊理賠材料，在保險理賠中,那么消費者具體該如何做才能盡快得到賠償呢?汽車保險權(quán)威專家表示,要得到快速理賠,消費者需注意以下幾方面:報案方式：電話報案、網(wǎng)上報案、到保險公司報案以及理賠員轉(zhuǎn)達(dá)報案。保險事故發(fā)生后，應(yīng)在24小時之內(nèi)通知派出所或者刑警隊，在48小時內(nèi)通知保險公司。 理賠周期：被保險人自保險車輛修復(fù)或事故處理結(jié)案之日起，3個月內(nèi)不向保險公司提出理賠申請，或自保險公司通知被保險人領(lǐng)取保險賠款之日起1年內(nèi)不領(lǐng)取應(yīng)得的賠款，即視為自動放棄權(quán)益。車輛發(fā)生撞墻、臺階、水泥注及樹等不涉及向他人賠償?shù)氖鹿蕰r，可以不向交警等部門報案，及時直接向保險公司報案就可以。在事故現(xiàn)場附近等候保險公司來人查勘，或?qū)④囬_到保險公司報案、驗車。保管好發(fā)票，保險公司定損員核定的價格，基本上都可以夠支付你的維修費用，不管你去哪里維修，二類以上的維修廠都會有發(fā)票的，這些發(fā)票是用作保險公司報銷的。理賠時資料務(wù)必要齊全,在理賠過程中,客戶提供齊全的材料,是保險公司能夠快速理賠的前提和基礎(chǔ)。如果客戶提供的理賠資料不全,不但增加了保險公司理賠的難度,也會延長保險理賠的時間,并且容易造成理賠糾紛。因此,一旦出險,保險公司要指導(dǎo)消費者備齊理賠材料,消費者也一定要予以積極配合。借助權(quán)威部門事故認(rèn)定，在一些案件中,消費者應(yīng)借助權(quán)威部門的事故認(rèn)定。對于被保險人意外死亡案件,死者家屬應(yīng)盡快申請法醫(yī)部門進(jìn)行尸檢,認(rèn)定死亡原因,以避免因缺少死因證據(jù)而造成保險責(zé)任認(rèn)定困難。今年上半年以來，保監(jiān)會接受的消費者投訴案同比增長了127.23%，如何監(jiān)督各保險公司提高服務(wù)水平、安撫消費者的投訴情況，也成為保監(jiān)會下半年工作的重點。對于保險這個特殊的服務(wù)行業(yè)來說，首先不僅要滿足消費者需求，更應(yīng)該完善配套服務(wù)，提高服務(wù)效率和水平。 

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2024-12-02 17:53:05

行業(yè)資訊 保險專業(yè)代理及經(jīng)紀(jì)公司門檻升至5000萬

摘要：繼發(fā)布《保險公司業(yè)務(wù)范圍分級管理辦法》，昨晚，保監(jiān)會又發(fā)布修改《保險專業(yè)代理機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》以及《保險經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》的決定，分別將保險專業(yè)代理公司以及保險經(jīng)紀(jì)公司注冊資本最低限額更改為人民幣5000萬元。保監(jiān)會在資本金監(jiān)管上不斷加碼，“嚴(yán)監(jiān)管”思路清晰。根據(jù)保監(jiān)會的決定，對《保險專業(yè)代理機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》第七條第一款修改為：“設(shè)立保險專業(yè)代理公司，其注冊資本的最低限額為人民幣5000萬元，中國保監(jiān)會另有規(guī)定的除外。”另外刪去原規(guī)定的第十二條。此外，保監(jiān)會還將《保險經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》第八條修改為：“設(shè)立保險經(jīng)紀(jì)公司，其注冊資本的最低限額為人民幣5000萬元，中國保監(jiān)會另有規(guī)定的除外。保險經(jīng)紀(jì)公司的注冊資本必須為實繳貨幣資本。”另外刪去原規(guī)定第十三條。同時，保監(jiān)會明確，保險經(jīng)紀(jì)公司許可證的有效期為3年，保險經(jīng)紀(jì)公司應(yīng)當(dāng)在有效期屆滿30日前，向中國保監(jiān)會申請延續(xù)。中國保監(jiān)會在許可證有效期屆滿前對保險經(jīng)紀(jì)公司前3年的經(jīng)營情況進(jìn)行全面審查和綜合評價，并作出是否批準(zhǔn)延續(xù)許可證有效期的決定。決定不予延續(xù)的，應(yīng)當(dāng)書面說明理由。與此同時，保監(jiān)會還明確，保險專業(yè)代理機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員在開展保險代理業(yè)務(wù)過程中，不得有下列欺騙投保人、被保險人、受益人或者保險公司的行為：隱瞞或者虛構(gòu)與保險合同有關(guān)的重要情況；誤導(dǎo)性銷售；偽造、擅自變更保險合同，銷售假保險單證，或者為保險合同當(dāng)事人提供虛假證明材料；阻礙投保人履行如實告知義務(wù)或者誘導(dǎo)其不履行如實告知義務(wù)；虛構(gòu)保險代理業(yè)務(wù)或者編造退保，套取保險傭金；虛假理賠；串通投保人、被保險人或者受益人騙取保險金等行為。值得關(guān)注的是，在市場退出方面，保險專業(yè)代理公司有下列情形之一的，中國保監(jiān)會不予延續(xù)許可證有效期：許可證有效期屆滿，沒有申請延續(xù)；內(nèi)部管理混亂，無法正常經(jīng)營；存在重大違法行為，未得到有效整改等。

#保監(jiān)會 #保險經(jīng)紀(jì)公司

2024-12-02 17:53:05