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認識保險 已賺保費的計算方法和常見問題

摘要：已賺保費是指保險起期已經(jīng)預(yù)先繳付的保險費，過去的保險期間的保費就成為已賺的保費。已賺保費：顧名思義就是保險公司已經(jīng)賺得的保費，例：對于一張1年期保單，起期1月1日，在3月31日時統(tǒng)計這張保單時，其已賺保費就是其原保費對于已經(jīng)歷時間的折算，但注意對于經(jīng)歷過批改的保單，其計算方法不同公司可能會有差異。已賺保費怎么計算1、 滿期賠付率=（已決賠款+未決賠款）/滿期保費。所謂滿期保費，是指已經(jīng)實際發(fā)生的保費，比如現(xiàn)在是3月8日，那么如果保險期限為今年1月1日到12月31日，那么現(xiàn)在實際發(fā)生的保費就應(yīng)該是今年的整體保費*68/366。這個數(shù)據(jù)可以用以衡量當年所做的業(yè)務(wù)品質(zhì)的好壞。但是缺點是，沒有考慮到因為歷年保單延續(xù)到今年所造成的賠付率的波動。2、 歷年制賠付率=（已決賠款+期末未決賠款-期初未決賠款）/（當期保費-期末未到期保費+期初未到期保費）對于長期經(jīng)營的保險公司來說，歷年制賠付率會更有意義。因為它考慮的是業(yè)務(wù)的長期品質(zhì)和影響。一般保險公司拿歷年制賠付率作為衡量一個業(yè)務(wù)或者一個銷售部門業(yè)務(wù)品質(zhì)好壞的重要指標，從某種意義上說，她比滿期賠付率有意義。但是，它的缺點是，沒有辦法測量今年業(yè)務(wù)的好壞。因為，受去年甚至更早些業(yè)務(wù)的品質(zhì)影響，這一點特別體現(xiàn)在工程險上。因為工程險長期業(yè)務(wù)比較多。3、 綜合賠付率綜合賠付率是保險公司真正考核利潤的指標。保險公司的綜合成本率就是綜合賠付率加上綜合費用率。綜合賠付率和前2者最大的區(qū)別在于，它的分母是凈已賺保費，而不是當期或者滿期保費。這也就會出現(xiàn)下面這種情況，某業(yè)務(wù)機構(gòu)今年1月的滿期賠付率和歷年制賠付率都非常低，但是綜合賠付率卻非常高。原因就在于這里，因為該業(yè)務(wù)機構(gòu)的再保分出高達75%-80%，在這樣的情況下，他的凈自留保費就變得非常小，雖然賠款相應(yīng)地也會減小，因為再保會攤回。但是，對于保險來說，大數(shù)法則非常重要，盤子小了，就經(jīng)不起折騰，1-2個業(yè)務(wù)賠爆掉，會直接影響到整體的綜合賠付率急劇上升。已賺保費和滿期保費的區(qū)別滿期保費/賠付率是PA發(fā)明的（偶記得好像是這樣，更清楚的DX可以說道說道），原則上財務(wù)核算只有已賺保費，就是上面提到的earnedpremium，財務(wù)指標通通是以這個為分母的。滿期賠付率是為了方便直觀、迅捷的觀測賠付率的變化而發(fā)明出來的，不考慮剔除手續(xù)費，費用遞延產(chǎn)生的變化，不考慮已發(fā)生未報告（IBNR）和已報告未立案等，直接拿保費收入為基數(shù)，按1/24來提取，再減去提轉(zhuǎn)差，得到分母；同時分為年度保單，可以觀察不同年度保單的質(zhì)量，就是我們經(jīng)常提到的07單，08單等，把這兩個加起來，加權(quán)平均就是歷年制賠付率，最接近已賺直接賠付率。一般在業(yè)務(wù)系統(tǒng)里面都有年度保單滿期賠付率和歷年制賠付率的報表，如車險業(yè)績表等，這個是可以及時查看的，隨時都可以進系統(tǒng)做表看數(shù)據(jù)。但已賺是財務(wù)口徑，只有財務(wù)每個月做財務(wù)報表時，才能看到，所以一般不作為業(yè)務(wù)指導(dǎo)的參考；但年度預(yù)算是以此為基礎(chǔ)的，偶去年就是從財務(wù)指標（已賺直接賠付率）根據(jù)精算的幫助，估算歷年制賠付率，再根據(jù)去年完成和今年預(yù)算，分拆成07單和08單的滿期賠付率，以此為考核依據(jù)。已賺保費可能是負的嗎？一個有意思的問題，前一陣子一個朋友問到的。答案是，可能。原因：在上一會計年度末的未到期保費準備金是嚴重不足的，就會導(dǎo)致本期的已賺保費是負數(shù)。一般的經(jīng)驗：在一年以上的長期產(chǎn)品中（比如保險期限為n年期的企財險），這個現(xiàn)象比較容易看到，只要有略微的保費不足存在，負的已賺保費的現(xiàn)象就會出現(xiàn)。在一年期的產(chǎn)品中，只有當保費存在極為嚴重的不足時，負的已賺保費的現(xiàn)象才會出現(xiàn)。所以，在一年期的短期產(chǎn)品中，負的已賺保費的現(xiàn)象很難看到。經(jīng)典的案例：美國NAIC的長期產(chǎn)品的未賺保費的充足性三種測試的規(guī)定。在3種測試中，后兩種在保費存在一定的不足時會產(chǎn)生負的已賺保費的現(xiàn)象。
 

#保費 #投保技巧 #保險術(shù)語

2024-09-03 16:23:22

車輛保險知識 承運人責任險費率對承運人的影響

摘要：承運人責任險，是一種責任保險。所謂“保險”，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限進承擔給付保險金的商業(yè)保險行為。道路危險貨物運輸車輛的承運人責任險最低保險金額根據(jù)貨物運輸?shù)奈ｋU級別劃分A、B兩類，按噸位分別確定最低責任保險限額。道路旅客運輸承運人責任保險費率為：每座保額30萬元以下（含30萬元），費率為1.0%。；每座保額30萬元以上，費率為1.1%。。道路危險貨物運輸承運人責任保險費率為：保額30萬元以下（含30萬元），費率為11%。；保額30萬元以上，費率為13%。道路運輸是風險行業(yè)，旅客、貨主的意外事故時有發(fā)生，而一旦意外發(fā)生就必然涉及到賠償問題。由于交強險僅解決第三者人身傷亡和財產(chǎn)損失的賠償問題，并不能涵蓋車內(nèi)人員。特別是道路運輸中有不少個體經(jīng)營者，一旦出險無法得到相應(yīng)賠償。而承運人責任險則能相應(yīng)保障旅客和貨主的利益，緩解車輛承運人可能出現(xiàn)的運營事故所引起的經(jīng)濟賠償風險，同時還有利于長途客運車輛的運行安全管理?！兜缆愤\輸條例》第36條規(guī)定，道路客運經(jīng)營者、危險貨物運輸經(jīng)營者，應(yīng)當分別為旅客或者危險貨物投保承運人責任險。為貫徹《道路運輸條例》，各地道路交通運輸管理部門結(jié)合本地實際，紛紛出臺相應(yīng)措施。2005年8月，上海市有關(guān)部門發(fā)布《道路旅客運輸及客運站管理規(guī)定》，指出：班車客運、旅游客運、包車客運的客運車輛經(jīng)營者都必須投保承運人責任保險，未投保車輛將不準上路，對于經(jīng)營車輛未投保達到一定比例將吊銷其道路運輸經(jīng)營許可證；并采取政府牽頭招標、保險公司聯(lián)合共保的模式來推廣承運人責任險，這讓承運人責任險步入強制險的領(lǐng)域。目前，滬上承運人責任險基本實現(xiàn)全覆蓋，人保財險、太平洋產(chǎn)險、平安財險3家組成的 “共保體”采取保費與賠付率聯(lián)動，根據(jù)不同客運企業(yè)的實際賠付情況，實行差異化的費率。記者獲悉，上海市城市交通運輸管理處對承運人責任險實行統(tǒng)一監(jiān)督管理，加強對投保企業(yè)、車輛的查勘和風險管控，包括及時向承保公司索要投保機構(gòu)及車輛的安全動態(tài)報告，及時排除可預(yù)見的風險。有專家指出，作為需要強制投保的險種，道路客運承運人責任險更應(yīng)注重經(jīng)營效益的穩(wěn)定性，改善承保條件、修訂完善條款、加強基礎(chǔ)管理工作和風險預(yù)防，方能推動其效益發(fā)展。

#責任險 #商業(yè)保險 #投保技巧

2024-09-03 16:23:22

購買保險 把握五個要點 教你輕松看懂保單

摘要：買了保險卻不知道自己的保單有什么作用？相信很多投保的人都有此困惑。事實上，讀懂保單條款其實并不復(fù)雜，市民無需把合同所有內(nèi)容都一一弄明白，只要對其中幾項關(guān)鍵條款做到“心中有數(shù)”就足已。保險專家表示，找準關(guān)鍵，弄懂保單并不難。一般來說，對一份保單從以下五處關(guān)鍵節(jié)點下手。

要點1 保險責任 了解所享權(quán)益

所謂保險責任，通俗講就是投保人買了保險后，保險公司承諾會做些什么。身故、全殘給付是指如果被保險人在保險有效期內(nèi)不幸身故或全殘，保險公司將按照約定的金額理賠。閱讀“保險責任”相關(guān)條款，可進一步了解所能享有的保險權(quán)益；該合同所承保的保險范圍，特別是關(guān)于各個保險責任對給付時間、給付條件和給付金額的描述。同時在合同有效期內(nèi)，可及時變更合同的相關(guān)內(nèi)容，如保險品種、基本保險金額、身故保險金受益人等。專業(yè)人士提醒，投保時，除了要了解保險公司的承保范圍，更要知曉保險公司對哪些責任不予承擔，萬一自己最擔心的風險發(fā)生后，是否將被保險公司拒賠。這樣才能讓買下的保險更適合自己，也可以避免在理賠時發(fā)生不必要的糾紛。

要點2 繳費約定 當心保單意外失效

風險保費是根據(jù)每個年齡段死亡率來確定的，對于保障程度較低的險種，這部分保費所占比重較低，反之則較多。儲蓄保費往往和厘定利率相關(guān)，投保人如果在承保期出險，則會獲得相應(yīng)的保險賠付，壽終正寢或保險到期也能拿回本金甚至更多。某種程度上肩負著投保人投資理財?shù)娜蝿?wù)。儲蓄保費在繳費期的頭幾年中，占總保費的比例低，越往后，占比越高。對客戶來說現(xiàn)金價值越高越好。保費條款中通常會寫明投保人應(yīng)當以什么方式繳付保費、繳費的最后時限等。目前市場上，保險產(chǎn)品的繳費方式包括躉繳和期繳，無論選擇哪一種繳費方式，一定不能“斷供”，否則可能導(dǎo)致在意外發(fā)生時投保人不能及時行使某些保障權(quán)利。

要點3 保障范圍 明晰賠付程度

在保障類保險中，看清保障范圍是尤為重要的。比如投保重大疾病險時，要看哪些疾病是在保障范圍內(nèi)。此外，疾病的輕重程度也會在保單中列出，一定要看清楚賠付疾病的輕重程度約定才行。同時，特別要注意在多長時間內(nèi)向保險公司提出申請，申請時應(yīng)提供哪些文件等， 以便萬一有事可及時與保險公司取得聯(lián)系并索賠。

要點4 投保流程 留意關(guān)鍵期

從購買保險到保險公司承保，投保人要對人身保險中的幾個關(guān)鍵期予以把握，如觀察期、猶豫期、寬限期等。保險公司會對投保單進行初審并進入承保流程，核保通過后，通過銀行系統(tǒng)在提供的賬號中劃收保費，而后統(tǒng)一打印正式保單，7個工作日之內(nèi)，保單送至投保人手中。自簽收之日起，有10天的猶豫期，猶豫期是非常關(guān)鍵的，在此期間，如果投保人對保險有疑問或是不滿意的地方，保險公司只扣除不超過10元的保單工本費后無息退還所交的保險費，對于合同解除前發(fā)生的保險事故保險公司不承擔保險責任。

要點5 按需投保 不同階段保障各異

“個人或者家庭的保障需求，是隨著外部環(huán)境以及各種因素的改變而不斷發(fā)生變化的，不同階段需要的保險保障自然也不同。”資深保險人士提醒，市民在選擇一份保險時，首先要弄明白自己需要什么樣的保障，然后再看購買的保險是否能夠提供這種保障，也就是通常所說的“保險責任”。比如，孩童階段更需要健康與意外傷害的保障，成年則應(yīng)該考慮養(yǎng)老的需求，另一方面單身人士的保障需求與結(jié)婚后、生育后肯定也有所不同。投保人需要時不時地檢視手上保單的保障是否跟上了需求，從而考慮是否需要更新保單或者購買新的保險產(chǎn)品。

#投保技巧

2024-09-03 16:23:22

保險理賠 永誠家財險不足額投保的賠償規(guī)則

摘要：隨著現(xiàn)在生活風險的加劇，很多人投保永誠家財險，如何確定家庭財產(chǎn)保險的保險金額以及保險公司有關(guān)家財險賠償規(guī)則還是不被大家知道。今天就和小編一起了解一下永誠家財險的理賠吧！問題：我沒有足額投保家財險，那么出險的時候，保險公司會怎么賠償我的損失呢?回答一：近日，梁先生打算投保一份家庭財產(chǎn)保險，可是保險金額一直無法確定。憑著多年車險投保的經(jīng)驗，梁先生認為：“如果保險金額太高，那有可能就是保費的浪費;如果保險金額太低，又可能是不足額投保，從而會影響理賠。 ”梁先生所說的其實是財產(chǎn)險業(yè)務(wù)中的兩個概念：超額投保和不足額投保。前者是指保險金額超過保險標的本身的實際價值，在這種情況下，保險公司以標的實際價值作為賠付上限;后者是指保險金額低于保險標的的實際價值，保險公司實際賠付以保險金額為上限。就車險而言，梁先生的經(jīng)驗是正確的。如果車險不足額投保，保險公司會按照保險金額除以車輛價值的比例進行賠付，那么客戶獲得的賠償可能會低于事故損失。假設(shè)一輛價值20萬元的車輛，只投保了10萬元的車損險，車輛損失賠償折算率為50%。在一次單車事故中，如果該車輛實際發(fā)生車輛損失5000元，那么保險公司的實際賠付金額只有2500元。相關(guān)人士表示，雖然同屬財產(chǎn)保險范圍，但家庭財產(chǎn)保險卻是一個例外。市民投保家財險完全可以自主決定保險金額，并且保險公司實行的是“損失多少，理賠多少”的原則，不會出現(xiàn)不足額投保中按比例賠付的問題。那么不同價值的房屋應(yīng)該如何確定家財險的保險金額呢?財產(chǎn)保險合同的保險金額是按保險標的實際價值確定的，如何確定家庭財產(chǎn)保險的保險金額呢？首先，家庭財產(chǎn)保險是分項承保、分項理賠的，所以在投保時，各類財產(chǎn)都有自己的保額，在發(fā)生保險事故后，各類財產(chǎn)的損失賠償要以其自身的保額為限。其次，由于家庭財產(chǎn)一般無賬可查，并且財產(chǎn)的品種、質(zhì)量、新舊程度等各不相同，因此，投保人應(yīng)根據(jù)實際情況合理確定保險金額。同時，保險公司在出險后也有相應(yīng)的執(zhí)行規(guī)定和標準。第三，保險金額最好按照家庭財產(chǎn)的實際價值確定。當發(fā)生保險事故時，保險人將按照損失當天受損財產(chǎn)的實際價值來計算賠款，所以估算過高或過低都不好，只有這樣才能使自己的財產(chǎn)得到可靠保障。一般來說，房屋的附屬設(shè)備比主體結(jié)構(gòu)更容易受損，其價值占房屋購置價的20%左右，投保家財險可以此為參考確定保額。房屋在交付使用時已存在的附屬設(shè)施包括固定裝置的門窗、管線及供電設(shè)備、廚房配套的設(shè)備等。以某公司的一款家庭財產(chǎn)保險為例，年保費200元，保險金額包括20萬元的房屋損失、4萬元的室內(nèi)裝潢和3萬元的室內(nèi)財產(chǎn)。如果你在市區(qū)有套100平方米的房子，市場價大概在3.5萬元每平方米;你為裝修花了20萬元;添置家具、電器又花了15萬元，那么要為這個價值385萬元的房子買家財險，得花掉多少才能算是足額投保了?答案是200元/年。記者從市場上主要幾家保險公司了解到，200元左右的保費大概能買到60萬元的保障(即保額)，主要的保險責任可以覆蓋火災(zāi)、水災(zāi)等常見自然災(zāi)害?；蛟S也有人會產(chǎn)生疑問稱，60萬元的保額來保障385萬元的家當，是否真的那么可行?首先，家電家具要占用15萬元的保障(保額)，如果分配給家電家具的保額低于15萬元的話，保險公司會認為你沒有保足，沒有保足的后果就是無法賠足。假如家電家具只保了10萬元的保障(保額)，那發(fā)生保險事故的時候，比如說損失一臺價值1萬元的平板電視，那你只能按“十五分之十”的比例獲得賠償;同樣的道理，房屋裝修部分需要20萬元的保額才能獲得充足的保障。于是就又會有人問，60萬元的保障(保額)用去了35萬元，用剩下的25萬元保障(保額)來對付價值350萬元的房屋，那不就又是嚴重的不足嗎?朱曉俊認為，不一定如此。通俗點說，這套房子的價值350萬元是由兩部分組成的，即“地皮價值+鋼筋水泥價值”，而地皮(70年的土地使用權(quán))的價值則遠遠大于鋼筋水泥(建筑成本)的價值。那么，僅從保險的角度來看，無論是火災(zāi)還是水災(zāi)，即使房屋沒了，土地都不會消失的，自然而然，土地的使用權(quán)當然也還在?；卮鸲耗茫ｋU人的賠償方式有兩種：其一是比例賠償方式，即按保險金額與財產(chǎn)價值的比例計算賠償；其二是第一危險賠償方式，即不考慮保險金額與實際價值的比例，在保險金額限度內(nèi)，按照實際損失賠償。這兩種賠償方式，根據(jù)保險合同種類的不同，由雙方當事人約定。家財保險合同一般適用第一危險賠償方式。

#家財險 #保險理賠 #投保

2024-09-03 16:23:22

認識保險 車險選購必須注意的常見問題

摘要：購買保險成為一個社會的問題，所以購買車險也很重要。注意車險購買中的問題讓我們的投保更順心。車險購買也存在著很多的問題，不是每一個人都可以在車險中懂得哪一種車險更適合自己，所以我們要學(xué)會買車險。學(xué)會買適合自己的車險，這樣才可以讓自己在以后的車險生活中更加的方便。關(guān)于車險購買，我們應(yīng)該要知道還有很多，所以讓我們看看現(xiàn)在的車險吧。現(xiàn)在車主的保險意識越來越強，一般都會投保車險。值得關(guān)注的是，有些車主在投保中由于法律意識淡薄，不僅違背了《保險法》的相關(guān)規(guī)定，而且會影響日后的個人保險權(quán)益。因此，在投保時必須注意以下幾個問題：不足額投保：對于汽車保額的確定，明智的選擇是足額投保，就是車輛實際價值多少就保多少，一旦出險造成全車損毀可以得到足額賠付，消除后顧之憂。但有的人為省些保費，不惜不足額投保。說得明白點就是一輛價值20萬元的汽車，保險公司亦將情況說清楚，但自己仍堅持只保10萬元保額。如此做法可能省了點保費，但以后萬一發(fā)生事故造成車輛損毀，肯定得不到足額賠付，因為當初你只保了全車一半價值的財產(chǎn)。超額投保：與不足額投保相反，有的人手中明明是一輛低檔車，市場新購買價低于8萬元，卻偏偏自作主張要超額投保，非把保額定在18萬元，錯誤地認為多花點錢就可以在車輛出事時“高額索賠”，實際上這是一廂情愿。保險條款規(guī)定，在給出險車輛定損時必須嚴格按照汽車出險時的實際損失確定。換句話說，你這輛車價值只有8萬元，最高賠付也只能8萬元，不能違背投保財產(chǎn)的實際價值。重復(fù)投保：有的人誤以為汽車保險如同人壽保險一樣多保幾份能多得到賠款，這種觀點顯然錯了。財產(chǎn)保險的保險標的是財產(chǎn)，保險金額準確科學(xué)，入保財產(chǎn)的價值多少就是多少，沒有隨意增減的余地。不妨舉例說明，一輛進口轎車價值40萬元，你已在一家保險公司足額投保了40萬元的保險金額，那么這輛車即使出現(xiàn)全部損失，最高賠付也不能超過40萬元。一張保險單承擔的風險責任就能夠滿足入保車輛的損失補償；即使你在另一家保險公司同時多投保一份保險也沒有實際意義。“購買汽車保險的目的是為了保障事故發(fā)生時，自己有充足的資金來支付可能的賠償損失，同時也保障了家庭的資金穩(wěn)定，不至于造成家庭財務(wù)的負擔，影響家庭的幸福生活。”在保險公司從事保險理賠工作9年有余的谷先生說。9年理賠工作期間，谷先生親歷無數(shù)大大小小的汽車保險理賠案件，遇上很多這樣那樣的汽車保險事故。“對于一些重大事故，由于保險沒有買好，保險險種沒有搭配科學(xué)，在發(fā)生巨大損失時，車主更多的是后悔與埋怨，但是為時已晚。”谷先生說，“讓我感受最深刻和最無奈的是很多車主總問我：‘我的車在保險公司投了全險，你們都應(yīng)該賠償我呀？’但是，當我把保險單給他們解釋清楚的時候，他們就后悔自己當初購買的險種搭配。”谷先生以其9年的經(jīng)驗，想從汽車風險管理的角度，給各位準備購買汽車保險的車主幾條“原則和忠告”。交強險屬于強制險，必須購買，但保障不足。購買足額的第三者責任保險。第三者責任險與交強險的功能幾乎重疊，都是在車主的車撞了人之后用來賠付對方的醫(yī)療或補償費用的，它已不是必須購買的險種。但是，從目前來看，交強險的保障能力有限，難以應(yīng)付重大的人傷事故，一般還是應(yīng)該再購買第三者責任險。“所有的汽車保險險種中第三者最為重要。”谷先生強調(diào)，“畢竟，汽車毀了可以不開車，但是，他人的賠償是免除不了的，購買汽車保險時應(yīng)該將保持賠償他人損失的能力放在第一位。”三者險的保險金額要參考所在地的賠償標準。全國各個地方的賠償標準是不一樣的，據(jù)汽車保險賠償?shù)淖罡邩藴视嬎?，如果死?人，深圳地區(qū)最高賠償可達到150萬元，北京地區(qū)最高可能也要80萬元。“我簡單給你舉例：如果2008年交通事故負全部責任，死亡一人，死者，30歲，北京城市戶口，賠償計算如下，估計需要60萬元。”谷先生介紹。如果有小孩1歲，撫養(yǎng)費支付到18歲；如果有需要贍養(yǎng)的老人，需要支付撫養(yǎng)費。上述三項加起來可能超過60萬。如果是北京車主，建議看看你的老保險單，如果是保險金額不足的，建議你至少投保20萬以上，有條件的投保50萬，安全！不要去節(jié)省第三者責任保險的錢。汽車保險中有車輛損失險、第三者責任險（包括交強險和商業(yè)三責險）和全車盜搶險這三類主險外，還有劃痕險、車上責任險、車輛停駛險、不計免賠險、無過失責任險、自燃損失險、玻璃單獨破碎險等一批附加險種，有各自承擔的責任范圍，相互不可替代。所以，在選擇險種時應(yīng)該考慮周全。既不能圖省錢少保，以防一旦日后出事帶來隱憂；也不能不加分析，隨意取舍，“扔進藍中都是菜”。孰輕孰重，可與精通此道的朋友或業(yè)內(nèi)人士商量一下再做決定。

#車險 #投保 #理賠

2024-09-03 16:23:22

購買保險 小孩買什么保險好？

摘要：孩子是父母的希望，為了孩子能夠健康成長，生活、學(xué)習(xí)有所保障，千萬父母操碎了心。在拼命掙錢養(yǎng)家之余，很多父母開始專注于給孩子買一份保障全面的保險，但是市場上兒童保險產(chǎn)品數(shù)不勝數(shù)，該買什么樣的保險好呢？兒童保險包括少兒保險和小孩保險，其中又覆蓋了：意外險、健康險、旅游險、教育險等險種的功能，是專門為少年兒童設(shè)計的，用于解決其成長過程中所需要的教育、創(chuàng)業(yè)、婚嫁費用，是父母給孩子最好的保障。以及應(yīng)付孩子可能面臨的疾病、傷殘、死亡等風險的保險產(chǎn)品。

　　兒童保險 4大主流險種分析

1、 兒童意外傷害險——保障型兒童險險種特點：保費便宜，保障高，無返還。適用家庭：基礎(chǔ)購買，只保意外傷害。Tips：購買這類保險并不意味著從此可以不用擔心孩子的安全問題，它只是在孩子發(fā)生意外事件后，可以得到一定的經(jīng)濟幫助和賠償。2、 兒童健康醫(yī)療險——保障型兒童險險種特點：保費便宜，保障高，無返還。適用家庭：基礎(chǔ)購買，孩子體質(zhì)較弱。Tips：重大疾病險投保年齡越小保費越便宜。過去，許多公司規(guī)定18歲以上才能購買重大疾病險，但現(xiàn)在16歲以下的兒童也可以購買該險種了。3、 兒童教育儲蓄險——儲蓄型兒童險險種特點：定期定額繳費，存多返還多，儲蓄外有保障。適用家庭：目標明確的中長期儲備。Tips：由于目前不少保險公司推出的教育型險種都將教育基金與兒童身故保障設(shè)計在一起，相比儲蓄等單純的投資渠道，購買教育型險種更多了一層保障功能。另外，購買保險還能在一定程度上達到合理避稅的目的。4、 兒童投資理財保險——投資型兒童險險種特點：保費、保額自主，隨時支取，保障外有收益。適用家庭：保費預(yù)算較高的家庭。Tips：作為一種新近推出的險種，保險公司銷售人員通常都會鼓勵家長嘗試購買，雖然此險種覆蓋范圍較全面，但父母在投保前仍要考慮實際需要，尤其是要考慮是否重復(fù)購買。

　　購買兒童保險注意事項：

保險期限不宜太長：對于很多資金不是特別寬裕的家庭來說，尤其是大人自己的養(yǎng)老金尚沒有儲備足夠的情況下，考慮孩子的養(yǎng)老問題確實無甚必要。因此，為孩子買保險時，保險期限應(yīng)以到其大學(xué)畢業(yè)的年齡為宜，之后就應(yīng)當由他自食其力了。保額不要超限：為孩子投保以死亡為賠償條件的保險(如定期壽險、意外險)，累計保額不要超過10萬元，因為超過的部分即便付了保費也無效。這是中國保監(jiān)會為防范道德風險所作的硬性規(guī)定。有少數(shù)代理人為了多掙傭金，即便客戶投保的金額超過了這一限額，也不加提示。購買豁免附加險：需要注意的是，在購買主險時，應(yīng)同時購買豁免保費附加險。這樣一來，萬一父母因某些原因無力繼續(xù)繳納保費時，對孩子的保障也繼續(xù)有效。繳費期不必太長：可以集中在孩子未成年之前，在他長大成人之后，可選擇自己合適的險種為自己投保，但是保障期可相對較長。切忌重復(fù)購買：如果孩子已經(jīng)上學(xué)，學(xué)校會統(tǒng)一為他們購買學(xué)平險，而一些福利好的單位也會為員工子女報銷一部分醫(yī)藥費。因此，家長在為孩子投保商業(yè)保先前，一定要先弄清楚，孩子已經(jīng)有了哪些保障，還有哪些缺口是需要由商業(yè)保險來彌補的。仔細閱讀相關(guān)條款，保障權(quán)利明晰義務(wù)：之所以大多數(shù)人覺得購買保險是一件麻煩的事，主要就是因為保險中繁雜的條款和專業(yè)術(shù)語。而業(yè)務(wù)人員推銷保險時僅僅是對險種作大概的介紹，所以家長作為投保人，一定要仔細閱讀條款，特別要注意保險責任、責任免除、保費交付、退保等章節(jié)。如果遇到不明白的地方，一定要在簽訂合同之前弄清楚，不看條款千萬不要簽字。溫馨提示： 年齡不同投保的重點不同。一般來說保險是越早買保費也越低，對于父母越合適，孩子也越早獲得了保障。但是，如果您現(xiàn)在才開始考慮為孩子買保險。對于不同年齡階段的孩子，其投保的重點和投保的多少也就有所不同。是否重復(fù)購買。

#兒童保險 #投保

2024-09-03 16:23:22

購買保險 選擇境外旅游險從四個方面考慮

摘要：隨著出游高峰期的到來，并且歐洲進入折扣旺季，歐美出境游持續(xù)升溫。這時，一份保障充分的境外旅游保險就顯得尤為重要。保險計劃應(yīng)該能保障在國外學(xué)習(xí)或旅行中的一些主要風險點，如意外傷害及突發(fā)急性病醫(yī)療保障、旅行延誤等。我們總結(jié)了四個方面在選購境外旅游險的時候需要重點考慮。一、意外、醫(yī)療雙重保障熱衷于境外旅游的人士在出游前一定要考慮一份包括意外和緊急救援醫(yī)療雙重保障的境外旅行險。由于旅游者對選擇的出游地點大多不是很熟悉，意外和緊急救援醫(yī)療雙重保障就顯得尤為重要，有了雙重保障將更有利于境外旅游者應(yīng)對在國外的突發(fā)風險，保障出游的質(zhì)量。美亞萬國游蹤境外旅行保障計劃雙倍給付意外傷害，賠償旅行期間因意外事故或罹患疾病而實際支出的醫(yī)療費用保額20萬。二、保障期限要算清是要充分考慮購買保險的保障期限。游客應(yīng)當按自己的旅游行程，根據(jù)所需保額和天數(shù)投保，為自己選擇一份量身訂做的保單。平安財險商旅護航（歐洲）全面計劃保障期限可以根據(jù)自身情況，從7天道180天自由選擇，適合有簽證需要的商務(wù)旅行，風險意識高，要求保障全面，出境歐洲的人士。三、救援公司服務(wù)要靠譜是要認真了解緊急救援服務(wù)的內(nèi)容及提供此項服務(wù)的境外救援公司的服務(wù)水平。包括境外救援公司在全世界的機構(gòu)網(wǎng)點情況，在旅游目的地的服務(wù)狀況等。豐泰智行天下（含休閑運動保障）旅行保險全年計劃提供24小時全球緊急救助服務(wù)，全球最大保險集團法國安盛救援服務(wù)網(wǎng)點遍布各地值得信賴。四、申根保險金額要足夠是計劃去歐洲申根國家旅游的游客要特別留意保險金額。根據(jù)歐盟理事會規(guī)定，從2004年6月1日起，辦理旅游醫(yī)療保險是簽發(fā)申根簽證的基本前提，且最低保障金額為3萬歐元。有些游客就曾因為購買的境外旅游險保障額度不足3萬歐元，而不得不重新購買保險，經(jīng)過各大保險公司橫向?qū)Ρ群透鞔砉静煌a(chǎn)品的縱向比較，開心保網(wǎng)的太平洋財險境外旅行保險精英版是滿足申根要求并且價格最為實惠的一款產(chǎn)品，適合主要考慮簽證要求而對保障沒有特殊要求的人群。 

#境外旅游險 #意外險 #旅游線 #投保技巧

2024-09-03 16:23:22

購買保險 保險投保時應(yīng)該知道的基本常識

摘要：作為人們生活中不可或缺的一部分，保險不但有保值、增值的功能，更重要的是具有保障功能。人生一生風險、疾病不可估計，一旦發(fā)生了風險，帶來的損失不可預(yù)計，一份保險能夠轉(zhuǎn)移風險，減少不幸?guī)淼膿p失和傷害。那么，我們在保險投保時應(yīng)該注意些什么呢？1、 購買保險要“貨比三家”只要細細比較一下，就會發(fā)現(xiàn)同樣的保險在不同的保險公司會在繳費、保險范圍、領(lǐng)取保險賠償?shù)确矫嬗兴煌１热缤瑯邮谴蟛♂t(yī)療保險，有的保險公司能保10種大病，有的保險公司所保的只有7種大病，有的保到七十歲，有的負責終身，但所繳保費卻相差無幾。投保人在購買保險時一定要拿好主意，切不可盲目購買。2、 購買保險不要貪便宜購買保險時不能光看同類的保險哪種需要花的錢最少，而要搞清楚保障的范圍究竟有多大。有些人為了省下幾元錢保費，在購買保險時購買最便宜的，這種貌似“精明”的選擇，出險后會后悔莫及。比較便宜的保險其所保障的范圍往往很小，出險后賠付的錢也會很少。因此，投保人在購買保險時首先應(yīng)考慮保險的保障作用，爾后再考慮買保險所需要花的錢。3、 選取適合自己的保險眼下，各保險公司推出的險種少說也有近百種，保險產(chǎn)品琳瑯滿目，確實使人一時拿不定注意，如何挑選關(guān)鍵是依據(jù)自身的收入。我建議首選健康類的險種，有病時可以得到保險的補償，若萬一遭遇不幸，受益人也可以得到一筆給付金。與此同時，每年再花些小錢投保一份附加險或買個意外險之類，增加保險額度。4、 公務(wù)員有社會保障，還需要購買商業(yè)保險雖然國家公務(wù)員擁有比其他行業(yè)更穩(wěn)定的收入和基本保障，但這僅僅只是基本保障。各個國家因其經(jīng)濟發(fā)展的水平不同，社會保障水平也不盡相同。我國的社會保障只能解決人們基本的生存需要。我們要想有一個比較安祥的晚年，并且有一個比較完善的醫(yī)療保險資金，只靠社會保障是遠遠不夠的，還要在經(jīng)濟條件允許的情況下，盡可能擁有一些商業(yè)保險來做補充。而且，從國外很多國家的公務(wù)員購買商業(yè)保險的事實來看，他們一生都擁有很多保單。到了晚年，沒有人會因年輕時買了很多保險而后悔。再說，一旦發(fā)生天災(zāi)人禍，從社會領(lǐng)取的只是很少的一部分社會撫恤金，家庭生活可能會受到重創(chuàng)，現(xiàn)在的撫恤金的數(shù)量并不能完全解決我們的家庭經(jīng)濟問題，從家庭責任角度來說，也應(yīng)該多留些備用的錢。另外，晚年的養(yǎng)老金當然越多越好，充足的保險養(yǎng)老金是享受晚年幸福生活的基礎(chǔ)。5、 看保險條款：人們在買保險之前想要準確地了解保險的內(nèi)容，就要看保險條款。保險條款是保險公司同消費者簽署的保險合同的核心內(nèi)容，它規(guī)定著一份保險所包含的權(quán)利與義務(wù)。6、 看保險條款的保險責任：除交費等項目外，保險條款的關(guān)鍵內(nèi)容是保險責任。一般來說，除保險責任外，保險條款的其他各項內(nèi)容基本相同，各種保險的區(qū)分主要在保險責任。當然，有時也需要看除外責任，看在何種情況下保險公司可以不承擔賠償和給付的責任；有時則還需要看一看某些保險產(chǎn)品自己所特有的規(guī)定和注釋。7、 將了解的內(nèi)容落實到文字：并不是所有人都能夠自己看明白文字材料，所以想了解保險，最直接的辦法是聽懂推銷員介紹保險。此時的關(guān)鍵點只有一個：將了解到的情況逐項落實到文字記錄下來，并逐項在保險條款中找到相對應(yīng)的部分加以確認。

#保險投保 #保險購買 #保險知識

2024-09-03 16:23:22

購買保險 保險投保小常識 避開投保陷阱

摘要：隨著我國社會保障體制的不斷深入，保險與我們工作生活的關(guān)系越來越密切。高度發(fā)達的保險事業(yè)有利于安定人民生活，增進社會福利，保障國家經(jīng)濟健康穩(wěn)定發(fā)展。但近年間，隨著保險業(yè)的不斷擴展，各種保險糾紛也日漸峰起，保險實務(wù)中大量理賠糾紛會告訴你，參加“保險”不一定“保險”，保險道路上確實布滿了一個個“陷井”。　　 那么，我們在投保的時候應(yīng)該知道這些投保小常識1、  明確投保目的。投保之前，你一定要搞清楚為什么要投保？要清楚地了解自己的保險需求，要實事求是地結(jié)合自身能力，選擇適合自己需求的保險種類。并認真學(xué)習(xí)保險業(yè)的法律法規(guī)，弄懂理解保險合同的專業(yè)條款，明確保險的責任義務(wù)。2、 分析自己的保險需求及交費能力，合理決定保險金額要根據(jù)自己的工作和家庭情況,確定所需要的風險保障,選擇合適的保險產(chǎn)品。依據(jù)個人和家庭的可支配收入,分析交費能力,特別是長期保險的持續(xù)交費能力,決定適當?shù)谋ｋU金額。一般而言,每年繳納的保險費,占個人或家庭可支配收入的10%為宜。3、 要貨比三家：要綜合考慮保險公司的知名度、聲譽、產(chǎn)品的豐富程度，同時和自己的需求相結(jié)合。比如，注重理賠的消費者可以考慮服務(wù)水平較高的公司，雖然這些公司產(chǎn)品的價格也可能偏高。消費者在購買保險產(chǎn)品時可以向?qū)I(yè)的保險經(jīng)紀公司咨詢或者通過保險經(jīng)紀人來購買保險產(chǎn)品，這樣可以更客觀、理性地選擇保險公司和適合自己的產(chǎn)品，做到清清楚楚購買保險。而且，經(jīng)紀公司或經(jīng)紀人還可以在客戶有理賠需求的時候代表客戶跟保險公司打交道。4、  簽訂合同要慎重。保險合同是投保人與保險人約定權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議，即規(guī)定了保險合同的法定事項。消費者在簽約前，要詳細閱讀保險單的條款，看保單是否符合法定要求，對《保險法》規(guī)定的保險合同事項外的約定要謹慎，對不清楚的條款要問清楚。還應(yīng)對所有合同條款進行逐個審核，不實或差錯的要立即提出變更，對不合理、不公理的保險合同，消費者有權(quán)提出拒簽。5、 仔細閱讀保險條款，全面了解保障內(nèi)容買保險，一定要看明白保險條款。保險條款條目較多，重點要看明白以下內(nèi)容：保險責任：弄清楚發(fā)生哪些事故或情形保險公司承擔賠償責任或支付保險金；責任免除：弄清楚在什么情況下,保險公司不承擔賠償或給付保險責任；理賠處理：弄清楚在保險事故發(fā)生后,怎樣處理理賠賠償?shù)南嚓P(guān)事宜；釋義：弄清楚保險條款中的名詞的特定含義,避免發(fā)生誤解。6、 認真接受保險公司的電話回訪對購買一年期以上人身保險產(chǎn)品的客戶,為了保護客戶權(quán)益,保險公司會在猶豫期內(nèi)進行電話回訪,同投保人核實保單的關(guān)鍵信息,告知客戶享有的一些權(quán)力、義務(wù)并進行相關(guān)的風險提示。投保人應(yīng)利用電話回訪的時機,核實保險權(quán)益,弄清楚自己關(guān)心的事項,確認購買的保險產(chǎn)品是否符合自己的購買意愿。7、 理解人身保險的現(xiàn)金價值保險單的現(xiàn)金價值又稱“節(jié)約退還金”,是長期人身保險退保時,保險公司支付的退保金。長期人壽保險隨著保戶交納保險費的積累,應(yīng)支付保險金的準備金也在積累,保險公司在扣除經(jīng)營費用后,通過資金的運用,還會使這些準備金不斷增值,從而形成保險單退保時能夠兌現(xiàn)成現(xiàn)金的價值。保險單的現(xiàn)金價值隨著投保年齡的延長逐年增加。不過,開始的幾年,由于保險公司扣除的經(jīng)營費用較多,現(xiàn)金價值會少于保戶交納的保險費。

#保險投保 #保險購買

2024-09-03 16:23:22

購買保險 解讀商業(yè)養(yǎng)老保險 購買需量身定做

摘要：健康與養(yǎng)老是百姓關(guān)心的話題，也是當下最大、最理性的壽險需求。現(xiàn)在基本養(yǎng)老不能滿足晚年生活的需要了，商業(yè)養(yǎng)老年金保險正成為人們首選的養(yǎng)老保障方式。提早規(guī)劃養(yǎng)老保險，做好養(yǎng)老保障，面對市場上商業(yè)養(yǎng)老保險很多種，我們應(yīng)該作何選擇？隨著老齡化社會的越來越近，今后的社會將呈現(xiàn)出"三高一低"的特點。三高是:今后的社會必然是人均壽命越來越長。還有就是老年人比率越來越高，醫(yī)療費用也越來越高。而隨著人民收入的越來越多，投資渠道的越來越廣，銀行存款利率將持續(xù)維持較低的水平。

　　養(yǎng)老保險規(guī)劃未來

商業(yè)養(yǎng)老保險都是以年金的形式來體現(xiàn)，年金是一系列的保險金或儲蓄金的定期支付方式，普通的年金保險不一定都能完全實現(xiàn)養(yǎng)老保障的目的，如大多數(shù)分紅兩全保險或年金產(chǎn)品，保單生效后在被保險人生存每隔3年至5年返還一定比例的保險金額(生存金)的產(chǎn)品。它體現(xiàn)了年金的特點，但不是純粹的養(yǎng)老產(chǎn)品，這從產(chǎn)品的名稱上基本上可以得到初步判斷，大多數(shù)壽險產(chǎn)品名稱中不包括“養(yǎng)老”二字的年金保險、兩全保險或終身保險可能不是完全意義的養(yǎng)老功能產(chǎn)品。對于養(yǎng)老保險需求的投保人，一定要重點關(guān)注養(yǎng)老產(chǎn)品的條款，其保險責任中關(guān)于年金的領(lǐng)取的起始年齡為被保險人40、45、50、55和60周歲等等。必須明確的是，大多數(shù)壽險保障性產(chǎn)品，如重大疾病、定期或終身壽險是幫助客戶迅速建立起一筆防范人身疾病和身故風險的保險金，而養(yǎng)老年金保險卻是幫助客戶長期、系統(tǒng)，并有計劃地積累起一筆未來生活的養(yǎng)老費用。因此，對于那些投保后迅速定期返還的年金產(chǎn)品或終身壽險產(chǎn)品，還不能充分滿足養(yǎng)老保險的需要。投保商業(yè)養(yǎng)老保險，年金的給付方式非常重要，市民在選購時，就應(yīng)格外留意養(yǎng)老年金保險條款所規(guī)定的“保險期間”、“保證領(lǐng)取年限”等直接決定年金給付的因素。條款：在開始領(lǐng)取年金日前被保險人身故，本公司按投保人所交保險費的本利和（按年復(fù)利2.5%計息，期交保險費以年交保險費為準）給付身故保險金，本合同終止。解讀：眾多的養(yǎng)老年金保險在“身故保障”方面的差異較大。身故給付條件通常有兩種，即“領(lǐng)取年金日前身故”及“領(lǐng)取年金日后身故”。在領(lǐng)取年金日前身故，部分產(chǎn)品僅退還保費，或退還保費的本利和，其他產(chǎn)品則可按保額的一定倍數(shù)給付，或給付保額、保費及現(xiàn)金價值三者最大值。在領(lǐng)取年金日后身故，給付也可分為退還保費、按保額的一定倍數(shù)給付或給付未領(lǐng)取的年金等幾種情況。各保險公司都推出了分紅型的養(yǎng)老保險和萬能壽險等新型產(chǎn)品。這些產(chǎn)品理論上比較合理和先進。在這些產(chǎn)品中，設(shè)定固定的保底的回報率或者收益，而真正的回報或者收益則與當時的利率水平和保險公司的經(jīng)營業(yè)績掛鉤，基本都屬于利率敏感型的產(chǎn)品。這些產(chǎn)品的好處就是:收益與當時的利率和公司業(yè)績掛鉤，因此理論上應(yīng)該可以回避或者部分回避通貨膨脹對養(yǎng)老金的威脅，使養(yǎng)老金相對保值甚至增值。讓人擔心的是:投保人必須選擇一家可靠的保險公司。否則即使有國家的監(jiān)控和保護，也有可能因該公司的經(jīng)營業(yè)績不好而使自己受到損失。因此關(guān)鍵的是要挑選一家實力強，信譽好的保險公司來購買該類產(chǎn)品。但是不管如何，不管你購買什么樣的養(yǎng)老保險產(chǎn)品，實際上養(yǎng)老保險產(chǎn)品一定要符合安全第一，兼顧收益，確定給付和利率敏感性等特點，才能為您建立起可靠的養(yǎng)老金保障來源。

#商業(yè)養(yǎng)老保險投保須知

2024-09-03 16:23:22