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買(mǎi)了保險(xiǎn)卻不知道自己的保單有什么作用？相信很多投保的人都有此困惑。事實(shí)上，讀懂保單條款其實(shí)并不復(fù)雜，市民無(wú)需把合同所有內(nèi)容都一一弄明白，只要對(duì)其中幾項(xiàng)關(guān)鍵條款做到“心中有數(shù)”就足已。保險(xiǎn)專(zhuān)家表示，找準(zhǔn)關(guān)鍵，弄懂保單并不難。一般來(lái)說(shuō)，對(duì)一份保單從以下五處關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)下手。

要點(diǎn)1 保險(xiǎn)責(zé)任 了解所享權(quán)益

所謂保險(xiǎn)責(zé)任，通俗講就是投保人買(mǎi)了保險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司承諾會(huì)做些什么。身故、全殘給付是指如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)不幸身故或全殘，保險(xiǎn)公司將按照約定的金額理賠。

閱讀“保險(xiǎn)責(zé)任”相關(guān)條款，可進(jìn)一步了解所能享有的保險(xiǎn)權(quán)益；該合同所承保的保險(xiǎn)范圍，特別是關(guān)于各個(gè)保險(xiǎn)責(zé)任對(duì)給付時(shí)間、給付條件和給付金額的描述。同時(shí)在合同有效期內(nèi)，可及時(shí)變更合同的相關(guān)內(nèi)容，如保險(xiǎn)品種、基本保險(xiǎn)金額、身故保險(xiǎn)金受益人等。

專(zhuān)業(yè)人士提醒，投保時(shí)，除了要了解保險(xiǎn)公司的承保范圍，更要知曉保險(xiǎn)公司對(duì)哪些責(zé)任不予承擔(dān)，萬(wàn)一自己最擔(dān)心的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，是否將被保險(xiǎn)公司拒賠。這樣才能讓買(mǎi)下的保險(xiǎn)更適合自己，也可以避免在理賠時(shí)發(fā)生不必要的糾紛。

要點(diǎn)2 繳費(fèi)約定 當(dāng)心保單意外失效

風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)是根據(jù)每個(gè)年齡段死亡率來(lái)確定的，對(duì)于保障程度較低的險(xiǎn)種，這部分保費(fèi)所占比重較低，反之則較多。

儲(chǔ)蓄保費(fèi)往往和厘定利率相關(guān)，投保人如果在承保期出險(xiǎn)，則會(huì)獲得相應(yīng)的保險(xiǎn)賠付，壽終正寢或保險(xiǎn)到期也能拿回本金甚至更多。某種程度上肩負(fù)著投保人投資理財(cái)的任務(wù)。儲(chǔ)蓄保費(fèi)在繳費(fèi)期的頭幾年中，占總保費(fèi)的比例低，越往后，占比越高。對(duì)客戶(hù)來(lái)說(shuō)現(xiàn)金價(jià)值越高越好。

保費(fèi)條款中通常會(huì)寫(xiě)明投保人應(yīng)當(dāng)以什么方式繳付保費(fèi)、繳費(fèi)的最后時(shí)限等。目前市場(chǎng)上，保險(xiǎn)產(chǎn)品的繳費(fèi)方式包括躉繳和期繳，無(wú)論選擇哪一種繳費(fèi)方式，一定不能“斷供”，否則可能導(dǎo)致在意外發(fā)生時(shí)投保人不能及時(shí)行使某些保障權(quán)利。

要點(diǎn)3 保障范圍 明晰賠付程度

在保障類(lèi)保險(xiǎn)中，看清保障范圍是尤為重要的。比如投保重大疾病險(xiǎn)時(shí)，要看哪些疾病是在保障范圍內(nèi)。此外，疾病的輕重程度也會(huì)在保單中列出，一定要看清楚賠付疾病的輕重程度約定才行。同時(shí)，特別要注意在多長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)向保險(xiǎn)公司提出申請(qǐng)，申請(qǐng)時(shí)應(yīng)提供哪些文件等， 以便萬(wàn)一有事可及時(shí)與保險(xiǎn)公司取得聯(lián)系并索賠。

要點(diǎn)4 投保流程 留意關(guān)鍵期

從購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)到保險(xiǎn)公司承保，投保人要對(duì)人身保險(xiǎn)中的幾個(gè)關(guān)鍵期予以把握，如觀(guān)察期、猶豫期、寬限期等。

保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)投保單進(jìn)行初審并進(jìn)入承保流程，核保通過(guò)后，通過(guò)銀行系統(tǒng)在提供的賬號(hào)中劃收保費(fèi)，而后統(tǒng)一打印正式保單，7個(gè)工作日之內(nèi)，保單送至投保人手中。自簽收之日起，有10天的猶豫期，猶豫期是非常關(guān)鍵的，在此期間，如果投保人對(duì)保險(xiǎn)有疑問(wèn)或是不滿(mǎn)意的地方，保險(xiǎn)公司只扣除不超過(guò)10元的保單工本費(fèi)后無(wú)息退還所交的保險(xiǎn)費(fèi)，對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

要點(diǎn)5 按需投保 不同階段保障各異

“個(gè)人或者家庭的保障需求，是隨著外部環(huán)境以及各種因素的改變而不斷發(fā)生變化的，不同階段需要的保險(xiǎn)保障自然也不同。”資深保險(xiǎn)人士提醒，市民在選擇一份保險(xiǎn)時(shí)，首先要弄明白自己需要什么樣的保障，然后再看購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)是否能夠提供這種保障，也就是通常所說(shuō)的“保險(xiǎn)責(zé)任”。

比如，孩童階段更需要健康與意外傷害的保障，成年則應(yīng)該考慮養(yǎng)老的需求，另一方面單身人士的保障需求與結(jié)婚后、生育后肯定也有所不同。投保人需要時(shí)不時(shí)地檢視手上保單的保障是否跟上了需求，從而考慮是否需要更新保單或者購(gòu)買(mǎi)新的保險(xiǎn)產(chǎn)品。