一、保險(xiǎn)理賠到底難不難？日復(fù)一日循規(guī)蹈矩地生活總是死氣沉沉的，所以總有人想弄點(diǎn)大新聞，“拒保”就是一個(gè)被媒體炒熱被大家廣泛誤解的話題。
不知何時(shí)，保險(xiǎn)被定義為“這也不賠，那也不賠”，更難聽(tīng)一點(diǎn)，已經(jīng)成了人人喊打的“騙子公司”了。
所謂好事不出門(mén)壞事傳千里，無(wú)數(shù)成功獲賠的案例只有極少數(shù)人知道，拒賠的案例卻像風(fēng)一樣散播。
以各家保險(xiǎn)公司公布的2019年理賠年報(bào)數(shù)據(jù)為例：
各家保險(xiǎn)公司理賠的金額和理賠件數(shù)都是驚人的。整體獲賠率這方面，最低的也都在97%以上。也就是說(shuō)保險(xiǎn)公司根本不會(huì)惜賠。保險(xiǎn)公司拒賠的，無(wú)外乎四種原因：等待期內(nèi)出險(xiǎn)、不在保險(xiǎn)的保障責(zé)任范圍內(nèi)、屬于免除責(zé)任情形，或隱瞞嚴(yán)重既往病。以概率來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)被拒賠的概率，比買(mǎi)彩票中獎(jiǎng)還難，只有不到3%。所以一定要按數(shù)據(jù)說(shuō)話，切忌在不了解真相的情況下以訛傳訛。
二、你的生活已離不開(kāi)保險(xiǎn)
十幾年前，去醫(yī)院聽(tīng)到的第一句問(wèn)話都是“覺(jué)得哪里不舒服”?，F(xiàn)在，去醫(yī)院第一句一般都是“你有（商業(yè)）保險(xiǎn)嗎”；十幾年前，發(fā)生車(chē)輛刮碰，兩個(gè)人一下車(chē)就會(huì)來(lái)上一句“你沒(méi)長(zhǎng)眼睛嗎”?，F(xiàn)在，兩人下車(chē)后，第一句話是“先打電話給保險(xiǎn)公司報(bào)案”；十幾年前，身邊有人得了大病，第一個(gè)想法“這家以后日子可不好過(guò)了”。現(xiàn)在，第一個(gè)會(huì)想到“他買(mǎi)了保險(xiǎn)嗎”……一旦發(fā)生意外或患上大病住院，社保報(bào)不掉的費(fèi)用、養(yǎng)病誤工后的生活費(fèi)，全都得自己掏；如果不信身故了，剩下所有的債務(wù)都會(huì)壓到妻兒老小身上……小到個(gè)人家庭、大到國(guó)際賽事。保險(xiǎn)已經(jīng)融入了我們的生活中。
三、哪些風(fēng)險(xiǎn)需要保障？買(mǎi)保險(xiǎn)是為了保障風(fēng)險(xiǎn)，所以一定要著重考慮保額、保障責(zé)任。那么，我們都會(huì)面臨哪些重大風(fēng)險(xiǎn)？無(wú)非疾病、意外和身故，主要對(duì)應(yīng)的就是重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)，其次是意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)：重疾險(xiǎn)：可以彌補(bǔ)我們的收入損失，以及大病的治療康復(fù)費(fèi)用。
百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)：針對(duì)大小疾病和意外傷害，在社保報(bào)銷(xiāo)的基礎(chǔ)上，補(bǔ)充醫(yī)療費(fèi)用；
意外險(xiǎn)：針對(duì)意外風(fēng)險(xiǎn)，解決意外傷殘帶來(lái)的失能損失，實(shí)現(xiàn)家庭責(zé)任。
壽險(xiǎn)：對(duì)于普通家庭的頂梁柱，定期壽險(xiǎn)可以通過(guò)高杠桿，實(shí)現(xiàn)重大家庭責(zé)任；對(duì)于高凈值家庭，終身壽險(xiǎn)則有資產(chǎn)傳承的作用；
像年金險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)這樣典型的返還型險(xiǎn)種或“理財(cái)險(xiǎn)”，只適合家庭預(yù)算充足，且重大風(fēng)險(xiǎn)保障已經(jīng)很充足的家庭。
四、買(mǎi)保險(xiǎn)就是買(mǎi)保額大部分人都不認(rèn)為自己終有一天會(huì)遭病魔纏身。可是，風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生不會(huì)考慮學(xué)歷、年齡、性別、愛(ài)好，更不會(huì)考慮存款、負(fù)債。為了對(duì)重大風(fēng)險(xiǎn)有更充足的保障，保額一定要放在第一位。以重疾險(xiǎn)為例，買(mǎi)多少保額才能應(yīng)對(duì)這樣的風(fēng)險(xiǎn)？考慮到患大病時(shí)財(cái)務(wù)有可能中斷，還有當(dāng)下的醫(yī)療與康復(fù)費(fèi)用水平，及未來(lái)的通脹問(wèn)題等因素，我們建議重疾險(xiǎn)保額至少要達(dá)到30~50萬(wàn)元的水平。只有保額充足，才能有效地補(bǔ)償生病期間的收入損失，幫助我們更好地康復(fù)治療。
五、保險(xiǎn)一定要趁早買(mǎi)除了錢(qián)，年輕和健康才是買(mǎi)保險(xiǎn)最重要的資格。什么時(shí)候購(gòu)重疾險(xiǎn)最合適？在經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下，越早越好：風(fēng)險(xiǎn)伴隨我們的一生，區(qū)別只是發(fā)生率的高低。然而，現(xiàn)在重疾發(fā)病趨于年輕化，年輕人必要盡早購(gòu)買(mǎi)一份重疾險(xiǎn)。 對(duì)消費(fèi)者而言，買(mǎi)得早，保障期間也越長(zhǎng)，保費(fèi)也越低，性價(jià)比也越高。身體健康時(shí)投保不易被拒，而當(dāng)身體的某些指標(biāo)不合格時(shí)，很可能帶來(lái)加費(fèi)、拒保和除外等非標(biāo)準(zhǔn)化處理。
六、先給誰(shuí)買(mǎi)很重要
很多父母為自己的保障小心翼翼，為孩子的投保揮金如土?？梢坏┘彝ソ?jīng)濟(jì)支柱出現(xiàn)狀況，孩子還有誰(shuí)來(lái)保護(hù)？
其實(shí)，父母才是孩子最大的守護(hù)，買(mǎi)保險(xiǎn)一定要先大人后小孩。如果預(yù)算充足，為每個(gè)家庭成員合理地買(mǎi)上保險(xiǎn)是最好不過(guò)的。在預(yù)算有限的情況下，應(yīng)該先保障家庭經(jīng)濟(jì)支柱，避免家庭遭受經(jīng)濟(jì)重創(chuàng)。
七、先看產(chǎn)品后看公司
究竟是因“品牌”選擇大公司，還是因“性價(jià)比”選擇中小公司？其實(shí)糾結(jié)的原因很簡(jiǎn)單，無(wú)非是擔(dān)心小公司不穩(wěn)定。
《保險(xiǎn)法》一百條規(guī)定：所有保險(xiǎn)公司都需要統(tǒng)一繳納保險(xiǎn)保障基金，在保險(xiǎn)公司被撤銷(xiāo)、破產(chǎn)、重大危機(jī)、可能危及社會(huì)公共利益和金融穩(wěn)定的情形用來(lái)救助保險(xiǎn)公司。截至2017年，國(guó)家保險(xiǎn)保障基金規(guī)模已達(dá)到1043億元。新華保險(xiǎn)、安邦保險(xiǎn)就是眾所周知的風(fēng)險(xiǎn)處置成功案例。《保險(xiǎn)法》八十九條、九十二條規(guī)定：如果保險(xiǎn)公司被依法撤銷(xiāo)或宣告破產(chǎn)，其持有的人壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司。達(dá)不成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定接受轉(zhuǎn)讓。《保險(xiǎn)法》第九十七條規(guī)定：保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照其注冊(cè)資本總額的百分之二十提取保證金，存入國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定的銀行，除公司清算時(shí)用于清償債務(wù)外，不得動(dòng)用。所以不管保險(xiǎn)公司是大公司還是小公司都是安全靠譜的金融機(jī)構(gòu)。 這里也敲一下黑板，無(wú)論看中性價(jià)比，還是在意公司品牌，開(kāi)心保多樣的產(chǎn)品，都可以滿足大家的需求。
八、投保前先規(guī)劃
很多人買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)沒(méi)有做任何規(guī)劃和了解，只聽(tīng)人說(shuō)某款產(chǎn)品好，就花了不少錢(qián)去買(mǎi)。等后來(lái)遇到理想產(chǎn)品時(shí)，反而沒(méi)有預(yù)算了。
在買(mǎi)保險(xiǎn)前，一定要先分析清楚幾個(gè)問(wèn)題：家人都需要哪些保險(xiǎn)？他們能不能買(mǎi)上？大概需要多少保費(fèi)？最后，再落實(shí)該給誰(shuí)買(mǎi)什么樣的保險(xiǎn)。先規(guī)劃好這些保障需求，然后再落實(shí)，才不會(huì)花冤枉錢(qián)。
九、保險(xiǎn)不會(huì)改變生活，但可以避免生活被改變沒(méi)有人因?yàn)橘I(mǎi)保險(xiǎn)而傾家蕩產(chǎn)，但沒(méi)買(mǎi)保險(xiǎn)而一病致貧的事并不少見(jiàn)。很多人有各種投資和消費(fèi)計(jì)劃，唯獨(dú)沒(méi)把保險(xiǎn)納入到家庭規(guī)劃中。一旦不幸患上重疾，花個(gè)幾十萬(wàn)，到那個(gè)時(shí)候之前的計(jì)劃還能如期實(shí)現(xiàn)嗎？保險(xiǎn)雖然不能改變我們的生活，也不能阻止風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，但保險(xiǎn)是可以把風(fēng)險(xiǎn)損失降到最低的金融工具。
十、保險(xiǎn)產(chǎn)品因人而異經(jīng)過(guò)保監(jiān)會(huì)報(bào)備的保險(xiǎn)成千上萬(wàn)，保險(xiǎn)公司也不斷地推陳出新。但沒(méi)有哪一款保險(xiǎn)可以滿足某個(gè)人所有的保障需求，更沒(méi)有哪一款產(chǎn)品可以適合所有人。很多人在買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，只是簡(jiǎn)單地想買(mǎi)所謂“最好”的產(chǎn)品，用最少的時(shí)間解決“戰(zhàn)斗”。至于想要用保險(xiǎn)解決什么問(wèn)題，預(yù)算有多少，保障充不充足，卻沒(méi)認(rèn)真考慮過(guò)的。買(mǎi)完保險(xiǎn)后，才發(fā)現(xiàn)這份保險(xiǎn)無(wú)法解決自己的保障問(wèn)題，或者是預(yù)算大幅超支，影響了原有的生活品質(zhì)。彼之蜜餞此之砒霜，沒(méi)有哪款產(chǎn)品可以適合所有人。我們應(yīng)該有針對(duì)性的去選擇保險(xiǎn)，充分利用專業(yè)客觀的產(chǎn)品評(píng)測(cè)，才能買(mǎi)到一份適合自己的保險(xiǎn)。開(kāi)心保，就是一家經(jīng)過(guò)中國(guó)保監(jiān)會(huì)網(wǎng)銷(xiāo)許可的專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，至今已累計(jì)為超過(guò)800萬(wàn)的客戶提供了保險(xiǎn)保障服務(wù)。不管是像重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)這樣的人身險(xiǎn)，還是旅游險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)，在開(kāi)心保都可以找到適合自己的產(chǎn)品。
京東安聯(lián)百萬(wàn)玫瑰女性意外險(xiǎn)（互聯(lián)網(wǎng)版）
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