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行業(yè)資訊 9月份保險(xiǎn)品牌財(cái)經(jīng)媒體曝光度觀察簡報(bào)

摘要：中金在線財(cái)經(jīng)搜索的統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示，2013年9月份，國內(nèi)財(cái)經(jīng)新聞共曝光有關(guān)“保險(xiǎn)”的新聞97700篇，較之2013年8月份的84600篇，增加了15.46%；9月份保險(xiǎn)品牌總曝光度13215篇，較之2013年8月份的14579篇，下降了9.4%。可見，9月保險(xiǎn)新聞曝光度有所上升，但是保險(xiǎn)品牌曝光度出現(xiàn)了小幅度的下降，這主要是因?yàn)橛嘘P(guān)“以房養(yǎng)老”問題引起爭議以及關(guān)于十一黃金周出游保險(xiǎn)的選擇等熱點(diǎn)新聞的大量報(bào)道有關(guān)。中金在線統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，9月份中資保險(xiǎn)品牌曝光度排名依次為：中國平安、中國太保、中國人壽、太平保險(xiǎn)、新華保險(xiǎn)、陽光保險(xiǎn)、中國人保、泰康人壽、大地保險(xiǎn)、安邦保險(xiǎn)。9月份中資保險(xiǎn)公司總曝光度為12731，較之8月份的13821下降了8.02%。9月份外資保險(xiǎn)公司曝光度排名前5名依次為：友邦保險(xiǎn)、中意人壽、中英人壽、安聯(lián)保險(xiǎn)、大都會人壽。9月份外資保險(xiǎn)品牌曝光度總體仍然較低，9月的外資保險(xiǎn)公司里，中英人壽的新聞曝光只有17條，跌幅達(dá)到88.44%，通過中金在線資訊搜索不難發(fā)現(xiàn)，8月份時(shí)由于中英人壽的新聞中宣傳類的新聞偏多，因此新聞曝光度較高，反之9月份該公司的宣傳力度趨于平衡，總體新聞曝光度回落。其他的保險(xiǎn)公司如友邦保險(xiǎn)、安聯(lián)保險(xiǎn)、?？等藟叟c光大永明也出現(xiàn)了不同幅度的下滑。9月份，保險(xiǎn)產(chǎn)品的曝光度排名中，車險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、旅游險(xiǎn)和意外險(xiǎn)居于9月份保險(xiǎn)產(chǎn)品曝光度前5名，而8月份的排名是：車險(xiǎn)、人身險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)和投連險(xiǎn)。通過相比可以看出，車險(xiǎn)仍是人們最關(guān)注的險(xiǎn)種，車險(xiǎn)一直以來都是保險(xiǎn)產(chǎn)品中曝光度最高的，9月份也不例外。9月份比較值得一提的是醫(yī)療險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)、人身險(xiǎn)、投連險(xiǎn)這四個(gè)險(xiǎn)種在9月份的關(guān)注度有了大幅的提高。通過中金在線資訊的搜索不難發(fā)現(xiàn)，醫(yī)療險(xiǎn)這個(gè)月關(guān)注度提高是有由于上海自貿(mào)區(qū)發(fā)布將試點(diǎn)設(shè)立外資專業(yè)健康醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)這一新聞引起了對其的關(guān)注度提高；養(yǎng)老險(xiǎn)這個(gè)月關(guān)注度提高是由于廣東省發(fā)布城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)新規(guī)，養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)個(gè)人標(biāo)準(zhǔn)調(diào)高，增加了新聞曝光度；人身險(xiǎn)這個(gè)月關(guān)注度的提高是有多方面的因素影響，比如泛鑫案后保監(jiān)會密集整頓人身險(xiǎn)以及娃哈哈集團(tuán)董事長宗慶后遇襲事件引發(fā)的社會各界對人身險(xiǎn)的廣泛關(guān)注；投連險(xiǎn)這個(gè)月關(guān)注提高是由于節(jié)前股市表現(xiàn)疲弱，投資者更加青睞于投連險(xiǎn)的抗跌性。根據(jù)保險(xiǎn)熱點(diǎn)關(guān)鍵詞曝光度統(tǒng)計(jì)，9月份保險(xiǎn)業(yè)的熱點(diǎn)事件關(guān)鍵詞主要有：十一出游保險(xiǎn)、“以房養(yǎng)老”模式、自貿(mào)區(qū)保險(xiǎn)版圖實(shí)質(zhì)進(jìn)步、《社會保險(xiǎn)法》解讀、哪些保險(xiǎn)防臺風(fēng)，下面做一下熱點(diǎn)事件的概述。十一出游保險(xiǎn)：十一黃金周，又到出游旺季，但出門在外，意外時(shí)有發(fā)生，大家在關(guān)注旅游線路和價(jià)格的同時(shí)更重要的是不要忘記出游安全。出門前購買適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品，盡可能做好充足的保障措施，才能讓這七天過的更放心、安心。“以房養(yǎng)老”模式：9月24日，由民政部牽頭，保監(jiān)會等相關(guān)部委就“以房養(yǎng)老”問題舉行了閉門研討會，對“以房養(yǎng)老”具體操作辦法和實(shí)施細(xì)則進(jìn)行討論，試點(diǎn)方案按計(jì)劃將在2014年一季度出臺。專家認(rèn)為，在金融機(jī)構(gòu)分業(yè)經(jīng)營模式下，倒按揭這種復(fù)雜的金融產(chǎn)品短期恐難以順利運(yùn)營，金融機(jī)構(gòu)開發(fā)此類產(chǎn)品的積極性還需相關(guān)鼓勵政策。自貿(mào)區(qū)保險(xiǎn)版圖實(shí)質(zhì)進(jìn)步：自8月國務(wù)院批準(zhǔn)設(shè)立中國(上海)自由貿(mào)易試驗(yàn)區(qū)，到上海自貿(mào)區(qū)掛牌在即，其“保險(xiǎn)版圖”已跨出實(shí)質(zhì)性一步。知情人士透露，太保產(chǎn)險(xiǎn)已獲批在上海自貿(mào)區(qū)成立分公司。據(jù)悉，目前險(xiǎn)企在自貿(mào)區(qū)內(nèi)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)并沒有“特殊要求”或者“特殊待遇”。“現(xiàn)在沒有優(yōu)惠政策，但以后可能會有，所以險(xiǎn)企要在自貿(mào)區(qū)內(nèi)先行"占位"。但由于自貿(mào)區(qū)的細(xì)則等還未出臺，因此還無法進(jìn)入"具體怎么做"的實(shí)質(zhì)詳細(xì)計(jì)劃階段。”業(yè)內(nèi)人士表示?！渡鐣ｋU(xiǎn)法》解讀：《社會保險(xiǎn)法》涉及了提高基本養(yǎng)老保險(xiǎn)統(tǒng)籌層次、明確養(yǎng)老保險(xiǎn)可以進(jìn)行轉(zhuǎn)移接續(xù)，要求建立異地就醫(yī)醫(yī)療費(fèi)用結(jié)算制度、加強(qiáng)對百姓“保命錢”的監(jiān)管等幾大民生熱點(diǎn)問題，實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老、醫(yī)療保險(xiǎn)異地“漫游”，確保百姓“保命錢”不落空。哪些保險(xiǎn)防臺風(fēng)：夏秋季節(jié)是臺風(fēng)肆虐的季節(jié)，對于城市居民來說，比較適合對抗臺風(fēng)的三大險(xiǎn)種有車險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和家財(cái)險(xiǎn)，而對于生產(chǎn)企業(yè)、種植或養(yǎng)殖戶來說，可按自身需求，選擇壽險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)險(xiǎn)或農(nóng)業(yè)險(xiǎn)來添加保障。對于汽車涉水之后，是否應(yīng)該由車損險(xiǎn)來理賠一直有爭議。但作為車主，尤其是廣東的車主，遭遇臺風(fēng)、暴雨的概率比其他地區(qū)大很多，投一份涉水險(xiǎn)給愛車出行增加保障，也為一旦出險(xiǎn)后理賠的時(shí)候節(jié)省不少麻煩。值得注意的是，即便有了涉水方面的險(xiǎn)種，車主的故意行為或不當(dāng)操作所造成的損失也是不予賠償?shù)摹?/dd>

#保險(xiǎn)資訊 #保險(xiǎn)公司 #行業(yè)新聞

2024-12-02 17:53:05

行業(yè)資訊 壽險(xiǎn)預(yù)定利率放開 保單價(jià)格可降30%-50%

摘要：至今已施行14年的壽險(xiǎn)產(chǎn)品2.5%的預(yù)定利率上限對于今天的保險(xiǎn)業(yè)來講，已經(jīng)有諸多不適。但保監(jiān)會欲重點(diǎn)推動的這一利率市場化改革并不那么簡單，如何放開、放開多少的問題很考驗(yàn)智慧，但放開已是大勢所趨。不過，東方證券研究所根據(jù)部分險(xiǎn)企網(wǎng)銷產(chǎn)品“每投保一份就送集分寶”的行為判斷，壽險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率放開正式發(fā)文、何時(shí)落地意義已經(jīng)不是很大，市場化競爭已經(jīng)拉開帷幕。泰康人壽等險(xiǎn)企通過網(wǎng)絡(luò)銷售的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)在一定程度上體現(xiàn)了定價(jià)市場化，實(shí)質(zhì)上已經(jīng)突破了2.5%的利率上限。同質(zhì)化將被打破 以客戶為中心“當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)（壽險(xiǎn)業(yè)）的一個(gè)最重要的頑疾絕對就是預(yù)定利率尚未市場化的問題。”某中資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)高管如此形容。而頑與疾，究竟體現(xiàn)在哪些方面？自1999年以來，壽險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率一直限制為2.5%的水平，這個(gè)數(shù)字對于今天的保險(xiǎn)業(yè)來講，已經(jīng)有諸多不適。“疾”的體現(xiàn)，首先就是保險(xiǎn)市場缺乏活力。新老公司爭搶的都只能是誰能找更多的業(yè)務(wù)員、更多的銀行渠道，而產(chǎn)品策略幾乎沒有施展空間，而渠道已被老公司壟斷，新公司經(jīng)營困難，影響后續(xù)公司進(jìn)入積極性以及現(xiàn)有公司的競爭。“競爭不健康，勢必呈現(xiàn)畸形狀態(tài)，很難展開差異化競爭的新進(jìn)公司很難維持下去。”上述高管表示。“疾”的第二個(gè)表現(xiàn)是銷售誤導(dǎo)，這也是預(yù)定利率管制的一個(gè)后果。“銷售誤導(dǎo)的核心原因就兩個(gè)，產(chǎn)品競爭力不足以及產(chǎn)銷未分離。如果產(chǎn)品本身沒有競爭力，但又要賣出去，不誤導(dǎo)怎么能賣出去呢？”上述高管表示。而壽險(xiǎn)預(yù)定利率放開的阻力，很大部分來自已經(jīng)取得壟斷地位的保險(xiǎn)公司。預(yù)定利率放開就意味著更為全面的競爭，即競爭從渠道向產(chǎn)品、服務(wù)、公司成本控制等多方面轉(zhuǎn)移，考驗(yàn)險(xiǎn)企根據(jù)市場需求定位的精準(zhǔn)程度、以及精算和產(chǎn)品設(shè)計(jì)的能力，這是已經(jīng)壟斷市場份額的保險(xiǎn)公司不愿意看到的。還有部分阻力是出于對退保的擔(dān)憂。預(yù)定利率提高后自然會降低保費(fèi)，市場存量客戶尤其是新近投保的客戶，會選擇退保再按更低的保費(fèi)投保，這中間也會有少量客戶徹底流失。光大永明人壽董事長解植春的此前發(fā)表一封倡言推進(jìn)費(fèi)率改革的萬言書，解植春在上述萬言書中提到：“退保問題如果解決不好，可能成為全行業(yè)的普遍現(xiàn)象，對保險(xiǎn)業(yè)形成沖擊。”不過，解植春同時(shí)認(rèn)為，只要應(yīng)對有方，這種可能不是很大。當(dāng)然，除了上述困擾外，保監(jiān)會還必須考慮放開限制后險(xiǎn)企會不會不顧成本地惡性競爭的問題，也就是推動壽險(xiǎn)預(yù)定利率市場化要掌握“度”。如何放開以及放開多少的問題很考驗(yàn)智慧，但放開已是大勢所趨。如果預(yù)定利率實(shí)現(xiàn)市場化，很可能的情況一是產(chǎn)品保險(xiǎn)費(fèi)率隨著預(yù)定利率的上調(diào)而下降，“照目前的保單情況，保單價(jià)格有30%-50%的下降空間。”上述高管表示。但這并不是消費(fèi)者唯一可期待的益處。更重要的是，保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化、保障同質(zhì)化的現(xiàn)狀將被打破，取而代之的是真正以客戶為中心的保障保險(xiǎn)設(shè)計(jì)。“找準(zhǔn)客戶短期、中期、長期的不同需求，以及客戶對于意外、健康或某一類或幾類疾病的保障需求，再按照需求真正差別化設(shè)計(jì)差異化產(chǎn)品，從而實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)市場產(chǎn)品多元，激發(fā)市場活力。”值得一提的是，放開預(yù)定利率管制的前期重要準(zhǔn)備是投資限制的放開，有險(xiǎn)資投資收益率作為保障，才能使為客戶提供具有價(jià)格競爭力的產(chǎn)品變?yōu)榭赡堋６谌ツ晗掳肽瓯１O(jiān)會就已經(jīng)陸續(xù)推出了相關(guān)投資新政，并逐步落實(shí)，這已為壽險(xiǎn)費(fèi)率市場化帶來了可能。多款產(chǎn)品已體現(xiàn)了市場化事實(shí)上，就在不久前，東方證券研究所發(fā)布的研究報(bào)告認(rèn)為，實(shí)際上，壽險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率放開正式發(fā)文、何時(shí)落地意義已經(jīng)不是很大，市場化競爭已經(jīng)拉開帷幕。這份報(bào)告的結(jié)論是基于對泰康人壽在網(wǎng)上發(fā)售的一款保本、保底理財(cái)型產(chǎn)品“旺財(cái)1號兩全保險(xiǎn)（萬能型）”的研究后作出的。該產(chǎn)品通過“每投保一份就由淘寶網(wǎng)送出相應(yīng)的集分寶”的方式，實(shí)現(xiàn)了預(yù)期年化收益率“5.15%+1%”，保底收益率“2.5%+1%”，是淘寶理財(cái)頻道中一款極具競爭力的市場化產(chǎn)品。而此前國華人壽、合眾人壽等通過網(wǎng)絡(luò)銷售的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，雖贈送力度不及泰康此款產(chǎn)品，但是也已經(jīng)在一定程度上體現(xiàn)了定價(jià)市場化。《證券日報(bào)》曾對“每投保一份就由淘寶網(wǎng)送出相應(yīng)的集分寶”的現(xiàn)象進(jìn)行過相關(guān)報(bào)道（詳見本報(bào)5月11日B2版《四保險(xiǎn)產(chǎn)品淘寶銷售三天或超10億元 投保需防銷售誤導(dǎo)》），當(dāng)時(shí)正處淘寶網(wǎng)成立十周年舉辦促銷之際，熱銷保險(xiǎn)產(chǎn)品所在的銷售網(wǎng)頁“買就送集分寶”的描述極為搶眼。集分寶是由支付寶提供的積分服務(wù)，具有現(xiàn)金價(jià)值，支持繳水、電、煤氣費(fèi)，可用于信用卡還款等，100個(gè)集分寶相當(dāng)于1元。近日《證券日報(bào)》記者瀏覽淘寶網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，各大險(xiǎn)企送集分寶的行為已經(jīng)有所收斂，弘康人壽、合眾人壽已沒有買就送集分寶活動，而上述泰康產(chǎn)品的預(yù)期年化收益率降至“5.15%+0.6%”，保底收益率“2.5%+0.6%”。費(fèi)率改革進(jìn)入了關(guān)鍵期不過，據(jù)媒體報(bào)道，險(xiǎn)企通過網(wǎng)銷變相打起價(jià)格戰(zhàn)的現(xiàn)象已經(jīng)引起監(jiān)管層的注意，保監(jiān)會很可能叫停險(xiǎn)企的上述行為。但這并不意味著監(jiān)管層對推進(jìn)壽險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率市場化進(jìn)程的態(tài)度有了轉(zhuǎn)變。今年3月7日，保監(jiān)會人身保險(xiǎn)監(jiān)管部就《關(guān)于開展人身保險(xiǎn)費(fèi)率政策改革試點(diǎn)的意見》及具體實(shí)施辦法向險(xiǎn)企征求意見，提出為加快人身保險(xiǎn)產(chǎn)品改革創(chuàng)新，提高行業(yè)競爭力，促進(jìn)行業(yè)持續(xù)穩(wěn)定健康發(fā)展，保監(jiān)會準(zhǔn)備進(jìn)行費(fèi)率改革。這標(biāo)志著本輪推動壽險(xiǎn)費(fèi)率改革的嘗試進(jìn)入了最關(guān)鍵的一段時(shí)期。監(jiān)管層近來已多次發(fā)聲，要推進(jìn)壽險(xiǎn)產(chǎn)品利率市場化工作。在6月29日舉行的陸家嘴論壇（官方站）上，保監(jiān)會主席項(xiàng)俊波就明確表示，下一步將重點(diǎn)研究推進(jìn)壽險(xiǎn)費(fèi)率政策的改革問題，主要是放開定價(jià)利率，管住準(zhǔn)備金的評估率。而在去年12月，分管壽險(xiǎn)的保監(jiān)會主席助理黃洪稱，“壽險(xiǎn)到了非改不可的時(shí)候了。”他稱，“（壽險(xiǎn)公司）一年報(bào)備的產(chǎn)品有幾千種，但老百姓抱怨說沒有適合買的產(chǎn)品。”這種同質(zhì)化現(xiàn)象也是壽險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率管制的后果之一。今年5月初，解植春的一封倡言推進(jìn)費(fèi)率改革的萬言書，更是說出了一個(gè)業(yè)內(nèi)人士對壽險(xiǎn)費(fèi)率改革的種種考量與期待心情。

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2024-12-02 17:53:05

行業(yè)資訊 中國十大壽險(xiǎn)公司排行榜

摘要：中國前十大人壽保險(xiǎn)公司分別是哪些？以下是前十位保險(xiǎn)公司的的排行。為了讓消費(fèi)者對分紅險(xiǎn)有更為直觀和透徹的了解，中國網(wǎng)財(cái)經(jīng)中心特約資深保險(xiǎn)產(chǎn)品專家付娜深刻剖析十大壽險(xiǎn)公司2013年主力產(chǎn)品（產(chǎn)品選擇基于推出時(shí)間、市場份額、公司推廣力度和專家預(yù)測）。這十大壽險(xiǎn)公司分別是：中國人壽、平安人壽、新華人壽、太平洋人壽、人保壽險(xiǎn)、泰康人壽、太平人壽、陽光人壽、合眾人壽、中郵人壽。中國人壽以強(qiáng)大的競爭力繼續(xù)保持著霸主地位，排行的考察主要是針對各大保險(xiǎn)公司的市場規(guī)模、盈利能力和資產(chǎn)流動性。第一名中國人壽保險(xiǎn)股份有限公司在國內(nèi)壽險(xiǎn)公司的排名中，中國人壽在市場分額和利潤兩方面排名第1，賠款準(zhǔn)備金充足率上排名第1，流動性和穩(wěn)定性上分別排名第4和第7。鑒于此，雖然該公司的資本能力方面比其他保險(xiǎn)公司略低一籌，但是從綜合能力來看仍位居首位。第二名中國平安人壽保險(xiǎn)股份有限公司平安人壽總體競爭力排名為第2位，主要因?yàn)槠湓谑袌鲆?guī)模上排名第2位，盈利能力排在第3位，資產(chǎn)流動性也很靠前，排在第5位。其他指標(biāo)上，其資本能力比較靠近行業(yè)平均水平，排名第10位，賠款準(zhǔn)備金充足率和經(jīng)營穩(wěn)定性則相對靠后，都在第15位。由于其凈資產(chǎn)增長率太低，以至于公司穩(wěn)定性相對較低。第三名中國太平洋人壽保險(xiǎn)公司太平洋人壽的市場總體競爭力排名第3。這主要得益于其較強(qiáng)的資產(chǎn)流動性（第1名）；市場規(guī)模（第3名）和較高的盈利能力（第5名）。但是該公司在其他指標(biāo)上的表現(xiàn)則略遜一籌。其中，資本能力排在第12名，賠款準(zhǔn)備金充足率排在第13名，特別是經(jīng)營穩(wěn)定性，在我們所統(tǒng)計(jì)的25家壽險(xiǎn)公司中排到第24名。同時(shí)，由于凈資產(chǎn)增長率太低，導(dǎo)致其總體穩(wěn)定性相對較低。第四名太平人壽保險(xiǎn)有限公司太平人壽的綜合競爭力在國內(nèi)排在第4位。其在資本能力和盈利能力中，均排在第二位，資產(chǎn)流動性高（第2名），市場規(guī)模相對靠前（第6名），但經(jīng)營穩(wěn)定性和賠款準(zhǔn)備金充足率表現(xiàn)欠佳，僅排在第19名。第五名泰康人壽保險(xiǎn)有限公司泰康人壽的綜合競爭力排在行業(yè)第五位。這主要得益于其排名第1的盈利能力。另外，該公司在市場規(guī)模和資本能力上，均排在第4位。但其他指標(biāo)，如賠款準(zhǔn)備金充足率（第18名）、資產(chǎn)流動性（第19名）、經(jīng)營穩(wěn)定性（第18名）則相對靠后。第六名生命人壽保險(xiǎn)股份有限公司生命人壽在國內(nèi)的綜合競爭力排名第6，得益于其良好的穩(wěn)定性和資產(chǎn)流動性，這兩項(xiàng)測試中，其在行業(yè)內(nèi)均排名第3位。此外，該公司的市場規(guī)模排名第8位。其它指標(biāo)排名居中，略高于行業(yè)平均水平。其中，資本能力排名為10位，賠款準(zhǔn)備金排名第12位，盈利能力排名為第12位。第七名中宏人壽保險(xiǎn)有限公司中宏人壽是國內(nèi)首家中外合資壽險(xiǎn)公司，其綜合競爭力排名在第7位。其中，經(jīng)營穩(wěn)定性排在第2位，資產(chǎn)流動性排在第6位，盈利能力排在第7位，賠款準(zhǔn)備金排名第8。另外兩個(gè)指標(biāo)--市場規(guī)模和資本能力--排名比較靠后，分別為第17位和第15位。第八名新華人壽保險(xiǎn)股份有限公司新華人壽作為一家全國性大型保險(xiǎn)公司，其綜合競爭力排名在第8位。新華人壽的優(yōu)勢在于其市場規(guī)模（第5名）、經(jīng)營穩(wěn)定性（第8名）和盈利能力（第9名），但其資本能力（第20名）、流動性（第17名）、賠款準(zhǔn)備金（第24名）則相對靠后。第九名太平洋安泰人壽保險(xiǎn)公司太平洋安泰人壽是由中國太平洋保險(xiǎn)公司與美國安泰保險(xiǎn)集團(tuán)合資成立的保險(xiǎn)公司，其綜合競爭力排名第9。比較突出的表現(xiàn)在于其穩(wěn)定性（第6名）、賠款準(zhǔn)備金充足率（第6名）；表現(xiàn)尚好且超過平均水平的是盈利能力（第11名）和資產(chǎn)流動性（第12名）；但在資本能力（第19名）、市場規(guī)模（第20名）等方面則表現(xiàn)較弱。第十名美國友邦保險(xiǎn)有限公司作為唯一一家獲準(zhǔn)在中國經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的外資獨(dú)資壽險(xiǎn)公司。友邦的競爭力主要來源于其資本能力、盈利能力和市場規(guī)模，比較突出的表現(xiàn)在資本能力（第1名）、盈利能力（第5名）、市場規(guī)模（第7名）。穩(wěn)定性（第10名）和資產(chǎn)流動性（第13名）也都表現(xiàn)良好。其不足主要表現(xiàn)在賠款充足率排名較低（第25名）。通過對十家公司的產(chǎn)品分析發(fā)現(xiàn)，分紅險(xiǎn)產(chǎn)品出現(xiàn)了三大趨勢：第一、分紅險(xiǎn)捆綁萬能險(xiǎn)或?qū)⒁I(lǐng)2013年分紅型新產(chǎn)品的發(fā)展趨勢；第二、對有養(yǎng)老社區(qū)項(xiàng)目的幾家壽險(xiǎn)公司來說，預(yù)計(jì)掛鉤養(yǎng)老社區(qū)的分紅型年金產(chǎn)品推出將增多，通過“保證入住”產(chǎn)品與“雙向選擇型入住”產(chǎn)品來兼顧高端路線與普通消費(fèi)者路線；第三、預(yù)計(jì)分紅型新產(chǎn)品將繼續(xù)走細(xì)分市場、差異化經(jīng)營路線，附加重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、女性險(xiǎn)等，組合成全面保障產(chǎn)品也是將是主要趨勢之一。資深保險(xiǎn)產(chǎn)品專家付娜認(rèn)為分紅險(xiǎn)市場將呈現(xiàn)四個(gè)特點(diǎn)：第一、壽險(xiǎn)公司將產(chǎn)品結(jié)構(gòu)逐漸調(diào)整為注重保障及期繳產(chǎn)品是近年來的持續(xù)趨勢；第二、受保監(jiān)會要求在“全國鋪開城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)”的政策利好、及網(wǎng)銷、電銷新渠道的迅速擴(kuò)張影響，健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等保障型產(chǎn)品的占比將持續(xù)擴(kuò)大；第三、保監(jiān)會正“抓緊推進(jìn)上海稅延型養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)工作”，而上海個(gè)人稅延型養(yǎng)老保險(xiǎn)上報(bào)的產(chǎn)品形式為萬能型或分紅型保險(xiǎn)，故此萬能型保險(xiǎn)有望在上海稅延型養(yǎng)老保險(xiǎn)正式推出后擴(kuò)大占比；而且由于萬能險(xiǎn)產(chǎn)品有捆綁分紅險(xiǎn)銷售從而提高占比的趨勢存在，也將擠占部分分紅險(xiǎn)的市場；第四、預(yù)計(jì)2013年分紅險(xiǎn)將從7成左右的市場占比持續(xù)小幅下降，但由于受到渠道、銷售及承保便捷、養(yǎng)老與理財(cái)需求、保費(fèi)規(guī)模、會計(jì)準(zhǔn)則、經(jīng)濟(jì)環(huán)境等多種因素制約，分紅險(xiǎn)在仍將保持一枝獨(dú)大的地位。

#壽險(xiǎn)公司 #人壽保險(xiǎn) #保險(xiǎn)資訊

2024-12-02 17:53:05

實(shí)事資訊 存款保險(xiǎn)制度仍按兵不動

摘要：金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制全面放開，取消貸款利率0.7倍的下限。央行用堅(jiān)定推進(jìn)利率市場化的態(tài)度，為周末的金融市場投下一枚“重磅炸彈”。但是，存款利率的浮動區(qū)間卻并沒有進(jìn)一步擴(kuò)大。如果說放開貸款利率管制有利于企業(yè)貸款，存款利率的市場化無疑“受益面”會更廣：誰不愿意把錢存到利率“開價(jià)”更高的銀行呢？“存款利率市場化改革的影響更為深遠(yuǎn)，所要求的條件也相對更高。”央行19日的表態(tài)十分明確，“目前基礎(chǔ)條件仍需完善。”而眾多金融業(yè)專家，也將“存款保險(xiǎn)制度”作為存款利率市場化的重要先決條件。為消費(fèi)者的錢上道保險(xiǎn)所謂存款保險(xiǎn)制度，是指銀行按一定比例向特定機(jī)構(gòu)繳納一定保險(xiǎn)金，當(dāng)發(fā)生危機(jī)時(shí)，由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過資金援助等方式來保障其清償能力。這項(xiàng)制度意味著政府對銀行的隱性擔(dān)保，將變?yōu)橐苑尚问綖橹鞯娘@性擔(dān)保。當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機(jī)或?yàn)l臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用。通俗來說，存款保險(xiǎn)制度就是為消費(fèi)者存在銀行里的錢上了一道“保險(xiǎn)”。一旦銀行發(fā)生擠兌等危機(jī)，瀕臨破產(chǎn)，消費(fèi)者的存款也會得到保障，不致血本無歸。在國際金融市場，存款保險(xiǎn)制度并非新生事物，美國早在上世紀(jì)30年代就建立了聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司，目的就在于維護(hù)公眾信心和金融系統(tǒng)穩(wěn)定，為儲戶提供存款保險(xiǎn)。在2008年的金融危機(jī)中，美國數(shù)十家商業(yè)銀行轟然倒閉，如果沒有存款保險(xiǎn)公司“兜底”，必定引發(fā)更大的恐慌。存款保險(xiǎn)制度呼之欲出而在國內(nèi)市場，存款保險(xiǎn)制度仍在伺機(jī)而動。央行日前公布的《中國金融穩(wěn)定報(bào)告（2013）》（以下簡稱《報(bào)告》）指出，當(dāng)前，建立存款保險(xiǎn)制度的各方面條件已經(jīng)具備，實(shí)施方案經(jīng)過反復(fù)研究和論證，各方面已形成共識，可擇機(jī)出臺并組織實(shí)施。“缺失存款保險(xiǎn)制度，國家承擔(dān)了隱性擔(dān)保責(zé)任，容易導(dǎo)致商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制弱化，為追求高額利潤而過度投機(jī)。”《報(bào)告》認(rèn)為，當(dāng)前，我國銀行業(yè)尚未建立顯性的存款保險(xiǎn)制度，未能形成有效的金融風(fēng)險(xiǎn)約束和市場化的處置機(jī)制，國家事實(shí)上為存款人提供隱性擔(dān)保，在一定程度上弱化了市場約束，助長了道德風(fēng)險(xiǎn)。此前，央行行長周小川在多個(gè)場合強(qiáng)調(diào)了存款保險(xiǎn)制度的重要性。在他看來，存款保險(xiǎn)制度是金融安全網(wǎng)的重要組成部分。央行貨幣政策委員會委員陳雨露則表示，存款保險(xiǎn)制度目前已經(jīng)設(shè)計(jì)完成?？梢哉f，我國的存款保險(xiǎn)制度已是蓄勢待發(fā)。銀行體系應(yīng)當(dāng)全部納入規(guī)范存款保險(xiǎn)的覆蓋范圍，明確賠付限額，制定保費(fèi)繳納標(biāo)準(zhǔn)，積累和管理存款保險(xiǎn)基金，強(qiáng)化存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的治理和職能……《報(bào)告》中對于存款保險(xiǎn)制度的框架已經(jīng)進(jìn)行了基本闡述。但是，究竟覆蓋范圍有多大？賠付限額有多高？這些細(xì)節(jié)問題仍不明朗。“按照國際經(jīng)驗(yàn)，可能會實(shí)行強(qiáng)制性保險(xiǎn)原則。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認(rèn)為，有必要將國有銀行、股份制銀行、城商行、農(nóng)商行、信用社、郵政儲蓄銀行以及外資銀行在華的法人子公司都納入保險(xiǎn)體系中。保險(xiǎn)范圍涵蓋活期存款和定期存款。“通常認(rèn)為中國的幾家國有銀行不存在破產(chǎn)倒閉的可能性，推出存款保險(xiǎn)往往容易增加成本，因此這些銀行可能并不積極。這是推行存款保險(xiǎn)制度的一個(gè)障礙。”郭田勇分析，“但如果只讓中小銀行加入，可能會使得中小銀行的經(jīng)營成本增加，出問題的風(fēng)險(xiǎn)更大。因此所有商業(yè)銀行都要參加存款保險(xiǎn)。”至于保險(xiǎn)限額，央行相關(guān)負(fù)責(zé)人曾表示，未來存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可能實(shí)行限額保險(xiǎn)制，央行計(jì)劃為98%的儲戶提供全額保險(xiǎn)。有專家據(jù)此分析，由于目前50萬元以下存款戶占比為98%以上，這意味著，未來限額保險(xiǎn)的上限或?qū)⑹?0萬元。但也有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，由于20萬元至30萬元以下的存款賬戶大約占到總賬戶的95%以上，因此將保險(xiǎn)限額定在20萬元至30萬元可具有保險(xiǎn)涵蓋的廣度。存款保險(xiǎn)=情緒“穩(wěn)定器”作為國際金融之都，香港存款保險(xiǎn)制度的建立源自于一家銀行的倒閉。1991年，總部位于倫敦的國際商業(yè)信貸銀行被曝出現(xiàn)嚴(yán)重虧損，在全球多地都被勒令停業(yè)。這也引發(fā)了香港國商銀行儲戶的擔(dān)憂。香港銀監(jiān)專員隨即發(fā)布聲明，稱香港國商銀行財(cái)政健全，集團(tuán)虧損在香港以外地區(qū)發(fā)生，與香港的分行無關(guān)。但是儲戶剛剛安心了兩天，香港銀監(jiān)處突然發(fā)現(xiàn)國商銀行存在部分問題貸款，而大股東則拒絕向香港國商注資。香港國商銀行馬上被勒令停業(yè)。香港國商面臨清盤，一時(shí)間市民蜂擁前往取款，其它一些銀行也出現(xiàn)擠兌人潮。這時(shí)，儲戶們才發(fā)現(xiàn)為時(shí)已晚：國商銀行僅讓儲戶取回25%的存款。這一事件帶來的影響延續(xù)了整整8年。直到1999年，國商銀行正式發(fā)放所有清盤后利息，香港儲戶才最終取回了100%的存款。這直接促進(jìn)了香港存款保險(xiǎn)制度的設(shè)計(jì)與實(shí)行。香港《存款保障計(jì)劃條例》在2004年正式通過立法，并于2006年9月推行，此后再出現(xiàn)銀行倒閉，每個(gè)存款賬戶在本地銀行可獲得最高10萬港元的存款保障。這項(xiàng)制度實(shí)行一年多后，全球金融危機(jī)爆發(fā)。香港市場上突然出現(xiàn)了一條傳言：東亞銀行已經(jīng)出現(xiàn)財(cái)政困難。很快，大批儲戶到東亞銀行的各分行排隊(duì)提款。“香港有存款保障制度，銀行體系穩(wěn)健，大家不用擔(dān)心！”在銀行、金管局的反復(fù)保證下，兩天后銀行門口已經(jīng)不見人潮，存款保障制度也迅速廣為人知，成了市民情緒的“穩(wěn)定器”。2010年底，香港又重新修訂了存款保障計(jì)劃，將存款保障限額上升到50萬港元，使得全港有約90%的儲戶能獲得百分百的存款保障。

#存款保險(xiǎn) #保險(xiǎn)制度 #保險(xiǎn)資訊

2024-12-02 17:53:05

行業(yè)資訊 即將“變身”銀保系 招商信諾多渠道打造保障型道路

摘要：依托股東銀行“天生”的渠道優(yōu)勢，近年來市場上幾家銀行系險(xiǎn)企保費(fèi)收入均有爆發(fā)性增長。招商銀行于今年3月底受讓同為招商局下屬的深圳市鼎尊投資咨詢有限公司所持有的招商信諾人壽保險(xiǎn)有限公司（下稱“招商信諾”）50%股權(quán)，志在將保險(xiǎn)牌照收入囊中。“到現(xiàn)在為止，從嚴(yán)格意義上來講，我們還不能算是銀行系保險(xiǎn)公司，還需等待保監(jiān)會最終對于招商信諾股權(quán)變更的最終批復(fù)，以及之后必要的工商變更手續(xù)。”招商信諾人壽擬任總經(jīng)理孫勇及其外方股東美國信諾保險(xiǎn)全球個(gè)人保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總裁石湛森在接受《第一財(cái)經(jīng)日報(bào)》專訪時(shí)表示。雖然手續(xù)還未完成，但招商信諾即將變身銀行系保險(xiǎn)公司是不爭的事實(shí)。包括“背靠大樹”的“五大行”銀行系險(xiǎn)企在內(nèi)，整個(gè)銀保系險(xiǎn)企規(guī)模發(fā)展迅猛，招商信諾是要跟隨步伐，抑或走自己的路？孫勇和石湛森均表示，雙方股東意愿一致，即要秉持注重健康險(xiǎn)和保障型產(chǎn)品的特色，堅(jiān)持“有利潤的增長”。求新求異的銀保之路和一些銀行系保險(xiǎn)公司為了追求規(guī)模而以躉交儲蓄型產(chǎn)品為主打不同，孫勇表示，招商銀行入股之后，招商信諾仍然會繼續(xù)把保險(xiǎn)保障作為核心競爭力。“我們畢竟是一個(gè)保險(xiǎn)公司，保障型產(chǎn)品應(yīng)該是我們最有特色的部分。如果把理財(cái)作為公司的主要產(chǎn)品，那就意味著可能在放棄一些核心競爭優(yōu)勢。而走向和基金、私募以及普通的銀行理財(cái)產(chǎn)品去競爭。”孫勇表示。信諾一直專注于健康醫(yī)療險(xiǎn)的發(fā)展。受其影響，招商信諾的高端健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)也成為其近年來不同于其他保險(xiǎn)公司的核心特色。以招商信諾近年推出的個(gè)人高端健康險(xiǎn)為例，“個(gè)人高端健康險(xiǎn)去年的發(fā)展翻倍，當(dāng)然目前其基數(shù)還比較小，目前我們關(guān)注的是，在不斷探索這樣特定的新產(chǎn)品中，客戶的需求和我們產(chǎn)品本身的設(shè)計(jì)以及服務(wù)如何更好地結(jié)合和完善。”孫勇稱。在石湛森看來，中國保險(xiǎn)市場的高速發(fā)展正在將差距減小，而中國壽險(xiǎn)的滲透率較低，城鎮(zhèn)化加速，壯大中的中產(chǎn)階層以及老齡化趨勢為保險(xiǎn)行業(yè)，尤其是保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展提供了一片藍(lán)海。而銀保渠道在招商信諾的戰(zhàn)略中只是“攻占”藍(lán)海的一個(gè)渠道。“事實(shí)上，我們將會通過多個(gè)渠道來銷售新產(chǎn)品。除了銀保渠道外，還有以電銷網(wǎng)銷為主的直銷渠道，以及經(jīng)紀(jì)人渠道。”即使在銀保渠道，招商信諾也并非完全依賴招商銀行的幫助。“招商銀行業(yè)完全是一個(gè)市場化運(yùn)作的銀行，在和招行整個(gè)業(yè)務(wù)合作中間，無論是手續(xù)費(fèi)，還是產(chǎn)品定位等，都是本著公平公開的規(guī)則進(jìn)行。所以我們的合作是在市場化的條件和環(huán)境下，相對的優(yōu)先。”孫勇說。在渠道上要做到有的放矢，對于招商信諾來說就要選擇合適的渠道，而非全面開花。招商信諾依據(jù)其目前的情況，就果斷放棄了代理人渠道。“代理人渠道本身是一個(gè)非常有競爭力的渠道，但是其發(fā)展和設(shè)立對于每個(gè)公司來說都有很強(qiáng)的時(shí)間性。目前這個(gè)渠道的人力成本變得越來越貴，代理人的招聘也變得越來越復(fù)雜。對于招商信諾來說，如果現(xiàn)在涉及代理人渠道不甚妥當(dāng)。”孫勇稱。理性面對利率市場化“大考”作為一家以保障型產(chǎn)品為主打的合資保險(xiǎn)公司，在面對人身險(xiǎn)費(fèi)率市場化考驗(yàn)時(shí)，孫勇表示既有機(jī)遇，也有風(fēng)險(xiǎn)。“費(fèi)率市場化在公司產(chǎn)品定價(jià)上給予了更多的自由度，從而能夠提高自身經(jīng)營能力，尤其是投資能力。但同時(shí)為了追求費(fèi)率市場化而增加公司投資的風(fēng)險(xiǎn)，對于壽險(xiǎn)公司這樣的長期經(jīng)營過程來說，更像是一把雙刃劍。”在孫勇看來，一個(gè)理性經(jīng)營的壽險(xiǎn)公司，對于投資收益率必須考慮另外兩個(gè)極為重要的因素，一個(gè)是信用風(fēng)險(xiǎn)，一個(gè)是資產(chǎn)負(fù)債匹配。“保險(xiǎn)公司可能追求高收益率，但高收益率背后必然隱藏著高風(fēng)險(xiǎn)，這就意味著投資收益率的波動性會更強(qiáng)。”費(fèi)率市場化對于以保障型產(chǎn)品為主打的招商信諾來說是否會帶來惡性競爭的壓力？孫勇表示：“可能會有激進(jìn)的公司利用這個(gè)機(jī)會使他們的產(chǎn)品在短期內(nèi)具有更多的市場競爭力，這也就是可能很多公司覺得要更加審慎的原因。對于招商信諾來說，定價(jià)整體較為審慎，所以費(fèi)率市場化前后變化不會非常大。”

#招商信諾 #保險(xiǎn)資訊

2024-12-02 17:53:05

保險(xiǎn)資訊 3款新品齊上線，可以搞定全部保障

摘要：　　在前幾期的文章中，小助手給大家安利過幾款要下架的重疾險(xiǎn)、也安利過一些開啟擇優(yōu)理賠的產(chǎn)品?！　〗裉靹t不同，要給大家get幾款新上線的產(chǎn)品，險(xiǎn)種比較豐富，涵蓋重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)。　　各個(gè)都是能打的主兒，幾乎可以一次搞定你的身家保障：　?、僦丶搽U(xiǎn)：§國富嘉和保重大疾病保險(xiǎn)　　②定期壽險(xiǎn)：§華貴大麥甜蜜家2021定期壽險(xiǎn)　?、垡馔怆U(xiǎn)：§大家保意外傷害保險(xiǎn)　　接下來，小助手就來詳細(xì)介紹一下這3款產(chǎn)品的亮點(diǎn)及投保建議：　　01國富嘉和保重疾險(xiǎn)　　§國富嘉和保重疾險(xiǎn)稱得上是2020年的一款明星產(chǎn)品，保障全面，關(guān)鍵保費(fèi)也很具有性價(jià)比，尤其適合男性投保：　　1、重疾保障　　國富嘉和保保障重疾110種?！　≡诘?5個(gè)保單周年日年前，且在51周歲保單周年日前患重疾，可額外賠付50%?！　∠喈?dāng)于在規(guī)定時(shí)間內(nèi)，買50萬保額，最高能直接賠付75萬。

 

 　　這樣的設(shè)計(jì)，基本能覆蓋人生的大部分重疾高風(fēng)險(xiǎn)時(shí)期。　　最重要的是，相比于同類產(chǎn)品，國富嘉和保的額外賠付加量不加價(jià)。　　試想下，花更少的錢，得到了更多的理賠款，實(shí)打?qū)嵉鼐徑馊f一不幸罹患重疾后的經(jīng)濟(jì)壓力，非常值得點(diǎn)贊。　　2、輕癥/中癥保障　　國富嘉和保輕癥40種，中癥25種，無間隔期，自帶輕癥/中癥及豁免責(zé)任?！　∑渲?，輕癥保額最低40%，賠付比較放在日后的新規(guī)賠付也是很有優(yōu)勢?！　￡P(guān)于輕癥和中癥的作用，小開之前給大家科普過很多次，不僅能降低理賠門檻，還能提供豁免保障，實(shí)用性很高。　　3、惡性腫瘤二次賠付　　國富嘉和?？蛇x惡性腫瘤二次賠付責(zé)任，保額100%?！　∵x擇惡性腫瘤二次賠付重疾險(xiǎn)時(shí)，間隔期是最關(guān)鍵的一個(gè)要素，國富嘉和保的設(shè)置就很合理：　　①首次重疾非癌癥，二次重疾患癌癥，間隔期是1年。　?、谑状沃丶彩前┌Y，二次重疾患癌癥，間隔期是3年。

 

 　　眾所周知，惡性腫瘤在重疾理賠中占比65%左右，且容易復(fù)發(fā)、新發(fā)、轉(zhuǎn)移、持續(xù)?！　∷?，要是預(yù)算充足，可以選擇附加這個(gè)責(zé)任?！　〉钱吘故强蛇x責(zé)任，小開建議以個(gè)人的預(yù)算來決定，在不降低首次賠付保額的前提下，有條件則附加。　　4、保費(fèi)定價(jià)　　如果要問國富嘉和保最大的優(yōu)勢是是什么?　　無疑是在男性投保國富嘉和保的基礎(chǔ)保障時(shí)，無須捆綁身故責(zé)任，且保費(fèi)超低。　　以30周歲男性為例：　　50萬保額，30年交，保終身，保費(fèi)只需4780元?！　〖幢阍诒姸嗑€上消費(fèi)型重疾險(xiǎn)中，§國富嘉和保重疾險(xiǎn)男性保費(fèi)的優(yōu)勢也相當(dāng)明顯?！　∫豢畋Ｕ先娴闹丶搽U(xiǎn)，在重疾賠付上毫不吝嗇，關(guān)鍵保費(fèi)還很實(shí)在，趁著重疾新規(guī)前，小助手建議有需求的要抓緊嘍～　　02華貴大麥甜蜜家2021定期壽險(xiǎn)　　§華貴大麥甜蜜家2021和§華貴大麥2021定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品形態(tài)相近，主要區(qū)別是華貴大麥甜蜜家2021必須同時(shí)投保夫妻二人。　　值得一提的是，§華貴大麥甜蜜家2021在保障責(zé)任上略勝一籌?！　∫溃A貴大麥2021本身就是今年最強(qiáng)勢的一款定期壽險(xiǎn)，要問區(qū)別在哪呢，一起來看～　　可以看到，華貴大麥甜蜜家2021比前者多了兩項(xiàng)保障責(zé)任：

 

 　?、俜蚱拗幸蝗顺鲭U(xiǎn)，可以豁免整單的保費(fèi);　?、诜蚱奕绻蛲灰馔獬鲭U(xiǎn)，各賠付2倍基本保額。　　在保費(fèi)方面，單買華貴大麥2021和直接買華貴大麥甜蜜家2021大差不差。　　簡單地說，§華貴大麥甜蜜家2021可以花同樣的錢，買到更好的保障，非常適合想要「夫妻互?！沟娜巳?。　　當(dāng)然，如果身體健康有異常，如2型糖尿病、甲狀腺癌等特殊情況，就不能選擇甜蜜家，建議選擇大麥全能保。　　03大家保意外險(xiǎn)　　在市場上，一年期的意外險(xiǎn)競爭一直非常激烈?！　『芏喈a(chǎn)品會以保障責(zé)任全面和保費(fèi)性價(jià)比高作賣點(diǎn)，但又會在保障細(xì)節(jié)，比如免賠額、報(bào)銷比例、免責(zé)條款上「做手腳」，暗中灌水?！　〈蠹冶ｋU(xiǎn)出品的§大家保意外傷害保險(xiǎn)就是一款可以殺出重圍的優(yōu)秀產(chǎn)品，保障責(zé)任誠意滿滿。　　該產(chǎn)品共分為3個(gè)保障計(jì)劃：　　以大家保百萬計(jì)劃為例：　　意外身故/傷殘保額高達(dá)100萬;　　因航空意外身故/傷殘，額外賠付300萬;　　因交通意外身故/傷殘，額外賠付80萬;　　意外醫(yī)療保額5萬，關(guān)鍵是報(bào)銷不限社保范圍，如果經(jīng)社保報(bào)銷后，每次出險(xiǎn)可0免賠，100%賠付。

 

　　此外，百萬計(jì)劃還有意外住院津貼、猝死責(zé)任等全方位保障?！　∵@3種保障計(jì)劃，基本可以大部分人的意外保障需求?！　⌒≈钟绕浣ㄗh經(jīng)常出差、旅游的人買一份§大家保百萬計(jì)劃。這樣，每年都會省下一筆不少的航意險(xiǎn)保費(fèi)，以及每次投保的時(shí)間精力。　　04總結(jié)　　每款保險(xiǎn)不管再好，都有適合的投保人群。比如，§國富嘉和保適合男性投保;§華貴大麥甜蜜家2021適合夫妻互保;而§大家保意外險(xiǎn)適合國內(nèi)意外保障。　　最后的最后，小助手再次提醒一下，國富嘉和保同樣也是舊規(guī)重疾險(xiǎn)，如果看好它，一定要抓緊時(shí)間上車啊~

#保險(xiǎn)資訊

2024-12-02 17:53:05

行業(yè)資訊 環(huán)污險(xiǎn)試點(diǎn)6年步履蹣跚 立法缺失阻礙環(huán)污險(xiǎn)推廣

摘要：已經(jīng)試點(diǎn)6年的環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)有可能會在近期迎來一個(gè)新的轉(zhuǎn)機(jī)嗎？日前，甘肅省啟動環(huán)境污染強(qiáng)制保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，將危險(xiǎn)化學(xué)品生產(chǎn)、易發(fā)生污染事故、重金屬冶煉等6大類高危行業(yè)和重點(diǎn)區(qū)域共1435家企業(yè)列入試點(diǎn)。2013年2月，國家環(huán)保部和中國保監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于開展環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的指導(dǎo)意見》，明確三類企業(yè)必須強(qiáng)制投保社會環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)，否則將在環(huán)評、信貸等方面受到影響。甘肅省和河北省率先表態(tài)推行。據(jù)了解，目前甘肅省已經(jīng)確定了“中介+保險(xiǎn)”的運(yùn)作模式，由經(jīng)紀(jì)公司單人咨詢機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)市場調(diào)研、問卷調(diào)查、部門協(xié)調(diào)、方案擬定等。力爭年內(nèi)投保率達(dá)到70%。經(jīng)濟(jì)學(xué)家“上書”引入環(huán)污險(xiǎn)從“自愿”到“強(qiáng)制”試點(diǎn)，環(huán)污險(xiǎn)已經(jīng)走了6年。這6年，可謂步履蹣跚。力在減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)的環(huán)污險(xiǎn)一直“叫好不叫座”，實(shí)施效果并不明顯。各試點(diǎn)地區(qū)的企業(yè)參保積極性不高，甚至有的地區(qū)參保率有逐年下降的趨勢。“法律的不健全是導(dǎo)致環(huán)污險(xiǎn)推廣困難的主要因素。這次兩部委發(fā)文，明確了環(huán)污險(xiǎn)的強(qiáng)制性，說明我國的環(huán)污險(xiǎn)制度已經(jīng)進(jìn)入到一個(gè)關(guān)鍵的轉(zhuǎn)折時(shí)期。”華泰保險(xiǎn)集團(tuán)有限公司（以下簡稱“華泰保險(xiǎn)” ）責(zé)任險(xiǎn)高級核保人王磊告訴時(shí)代周報(bào)記者。在中國人民大學(xué)法學(xué)院教授、中國環(huán)境資源法學(xué)研究會常務(wù)理事周珂看來，強(qiáng)制環(huán)污險(xiǎn)作為減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)的社會保險(xiǎn)制度，有利于企業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展，促進(jìn)高耗能高污染企業(yè)的淘汰和轉(zhuǎn)型。對抵御環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)，減少污染損害來說當(dāng)然是好事情。但環(huán)污險(xiǎn)入法時(shí)機(jī)還不成熟，政府應(yīng)該加強(qiáng)政策指引，把環(huán)污險(xiǎn)的強(qiáng)制行為推動到自愿行為。在實(shí)施過程中自然形成的內(nèi)部規(guī)范，從而推動環(huán)污險(xiǎn)立法。2006年11月，中石油吉林石化公司雙苯廠發(fā)生爆炸事故，事故產(chǎn)生苯、苯胺和硝基苯等有機(jī)物流入松花江，直接危及沿岸居民的飲水安全，造成影響國內(nèi)外的重大環(huán)境污染事件。但按照現(xiàn)行法律，環(huán)保部門能對這家企業(yè)開出的最大罰款額度只有100萬元，這個(gè)數(shù)字相對中央和地方政府為阻隔污染惡化，以及后期投入的治理費(fèi)用來說，簡直就是杯水車薪。這一事件直接引發(fā)了一批環(huán)境經(jīng)濟(jì)學(xué)家“上書”環(huán)保部，建議引入國外已經(jīng)成熟的“環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度”。“在過去，如果發(fā)生重大環(huán)境污染事故，在巨額賠償和污染治理費(fèi)用面前，事故企業(yè)只得被迫破產(chǎn)或采取其他方法逃避責(zé)任，受害者往往得不到及時(shí)的補(bǔ)償救濟(jì)，造成的環(huán)境破壞只能由政府花巨資來治理。但如果企業(yè)參加了環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)，一旦事故發(fā)生，由保險(xiǎn)公司及時(shí)給被害者提供賠償，企業(yè)避免了破產(chǎn)，政府又減輕了財(cái)政負(fù)擔(dān)。”周珂向時(shí)代周報(bào)記者分析。再以2010年震驚全國的紫金礦業(yè)（601899,股吧）的污染事件為例，紫金礦業(yè)當(dāng)時(shí)并不屬于環(huán)污險(xiǎn)試點(diǎn)范圍。污染事故發(fā)生后，按照《水污染防治法》等相關(guān)法律，環(huán)保部門只能最高開出100萬的罰單。雖然最高人民法院對紫金礦業(yè)判處3000萬元的罰金，但這只是個(gè)個(gè)案。早期推行投保頻遇冷環(huán)污險(xiǎn)試點(diǎn)開始后，很快就有投保企業(yè)嘗到了甜頭。2008年9月28日，湖南省株洲市昊華公司發(fā)生氯化氫氣體泄漏事件，導(dǎo)致周邊村民的農(nóng)田受到污染。由于這家企業(yè)投保了環(huán)污險(xiǎn)，很快保險(xiǎn)公司就將1.1萬元的補(bǔ)償款送到了120多戶村民的手中。但這之后，環(huán)污險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)顩r并不盡如人意。資料顯示，最早試點(diǎn)的江蘇省蘇州市和廣西壯族自治區(qū)情況都不容樂觀。蘇州自2010年開始推行環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)。數(shù)據(jù)顯示，近3年投保環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)的企業(yè)數(shù)量、總保額和總保費(fèi)均呈現(xiàn)逐年下降趨勢。投保企業(yè)數(shù)量由66家減少到59家，總保額由1.32億萬元減少到9850萬元，總保費(fèi)從309.78萬元減少到183.9萬元。而廣西壯族自治區(qū)，2010年只有中國人保財(cái)險(xiǎn)南寧市分公司承保一筆業(yè)務(wù)。2011年以來，只有15家公司投保，2012年保費(fèi)收入111.18萬元，保險(xiǎn)金額16553萬元。早在2008年環(huán)保部和保監(jiān)會就已經(jīng)試點(diǎn)環(huán)污強(qiáng)制險(xiǎn)，當(dāng)時(shí)有8個(gè)省區(qū)市參加了第一批試點(diǎn)。華泰保險(xiǎn)是最早試水環(huán)污險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司。目前，華泰保險(xiǎn)在陜西、青島、廣東等地都啟動了環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)業(yè)務(wù)。這些省區(qū)市也都出臺了相應(yīng)的方案。但令人遺憾的是，幾年過去了，投保狀況并不理想。據(jù)時(shí)代周報(bào)記者了解，有外資背景的企業(yè)投保的積極性還算高。而內(nèi)資企業(yè)投保主要還是當(dāng)?shù)丨h(huán)保局牽頭的試點(diǎn)企業(yè)，自愿參保的內(nèi)資企業(yè)并不多。“內(nèi)資企業(yè)的購買意識不強(qiáng)主要有兩方面的原因：一方面是企業(yè)不覺得有風(fēng)險(xiǎn)；另一方面則是法律的約束不完善。”王磊認(rèn)為。政府買單成慣性思維2012年12月31日，山西省長治市潞城市天脊煤化工集團(tuán)股份有限公司（以下簡稱“天脊化工” ）發(fā)生苯胺泄漏事故，最終8.7噸苯胺流入濁漳河，污染了山西、河南、河北三省數(shù)百公里河道，沿線數(shù)百萬人口的生活受到影響，河南省邯鄲市一度發(fā)生大面積停水。天脊化工自2011年開始購買環(huán)污險(xiǎn)，事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司立即趕赴現(xiàn)場核定損失，并預(yù)付了環(huán)污險(xiǎn)事故賠償款100萬元。根據(jù)天脊化工的投保額，企業(yè)最高可獲得600萬元的賠償。“以前出現(xiàn)保險(xiǎn)事故，大部分損失都由政府買單。這也成了一種慣性思維，使企業(yè)不愿意了解和參保環(huán)污險(xiǎn)。讓企業(yè)心甘情愿地購買換保險(xiǎn)的難度很高，這次多省市試點(diǎn)強(qiáng)制環(huán)污險(xiǎn)，是個(gè)很不錯的契機(jī)。”北京京悅律師事務(wù)所律師谷小衛(wèi)告訴時(shí)代周報(bào)，“投保了環(huán)污險(xiǎn)，并不意味著企業(yè)可以放松環(huán)境污染監(jiān)測。一方面，保險(xiǎn)公司會對企業(yè)的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評估，風(fēng)險(xiǎn)越高保費(fèi)越高。另一方面，最近”兩高“（最高人民法院和最高人民檢察院）出臺的司法解釋，環(huán)境污染可入刑也成為懸在企業(yè)負(fù)責(zé)人頭上的一把”利劍“。”谷小衛(wèi)從事保險(xiǎn)法務(wù)工作多年，在他看來，“環(huán)污險(xiǎn)推廣的最大阻力還在企業(yè)，在企業(yè)認(rèn)識不到風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，有必要采用強(qiáng)制的手段，此次推廣環(huán)污強(qiáng)制險(xiǎn)試點(diǎn)是一件好事兒。”盡管設(shè)計(jì)上有諸多不足，但毋庸置疑的是，企業(yè)的態(tài)度決定了環(huán)污險(xiǎn)的推廣。河北一家不愿透露企業(yè)名稱的鋼廠經(jīng)理告訴時(shí)代周報(bào)記者：“如果不是非買不可，企業(yè)是不會考慮參保的。我們在管理上已經(jīng)很完善了，發(fā)生污染事故的概率非常低，買了這個(gè)保險(xiǎn)就等于把保費(fèi)直接送給了保險(xiǎn)公司。”盡管河北省也表態(tài)推行環(huán)污強(qiáng)制險(xiǎn)，但該經(jīng)理表示，目前他們公司還沒有接到這方面的文件，“如果是強(qiáng)制的，那沒有辦法了”。谷小衛(wèi)分析，環(huán)污險(xiǎn)試點(diǎn)情況之所以不容樂觀，是因?yàn)槠湓趯?shí)際推行過程中面臨重重阻力。“首先是環(huán)污險(xiǎn)缺乏強(qiáng)有力的法律基礎(chǔ)。由于環(huán)境污染成本較低，而環(huán)污險(xiǎn)大多還是屬于企業(yè)自愿投保，企業(yè)往往抱著僥幸心理，而有些企業(yè)過分自信，認(rèn)為自己的管理沒有問題而不愿意投保。其次是損害賠償標(biāo)準(zhǔn)不明確。目前中國尚無統(tǒng)一的環(huán)境污染損害賠償參考標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)公司在勘查、定損與責(zé)任認(rèn)定上存在困難，災(zāi)害損失風(fēng)險(xiǎn)難以管控，直接影響到環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)率確定和產(chǎn)品開發(fā)。保險(xiǎn)公司對環(huán)污險(xiǎn)的投入積極性不高。”他說。周珂對強(qiáng)制環(huán)污險(xiǎn)有自己的想法，他反對將所有有環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)全部納入環(huán)污險(xiǎn)的保障范圍。“有些環(huán)境污染是企業(yè)生產(chǎn)的過程中避免不了的，比如帶有一些環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的創(chuàng)新。將這樣的企業(yè)納入環(huán)污險(xiǎn)試點(diǎn)有利于鼓勵企業(yè)創(chuàng)新，也符合傳統(tǒng)民法的公平正義的原則。而對那些高耗能高污染的企業(yè)，不主張納入環(huán)污險(xiǎn)試點(diǎn)，應(yīng)該讓這些企業(yè)在競爭中自然淘汰和轉(zhuǎn)型。”立法缺失阻礙環(huán)污險(xiǎn)推廣“實(shí)際上，環(huán)污險(xiǎn)在國外已經(jīng)是一項(xiàng)比較成熟的制度。面對環(huán)污險(xiǎn)實(shí)際操作過程中所面臨的問題，他們采取的破解之道，是將環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)上升為法律，依靠強(qiáng)制手段去推動工作的開展。”谷小衛(wèi)介紹。盡管今年兩部委下發(fā)的指導(dǎo)意見中，“環(huán)污險(xiǎn)試點(diǎn)”已經(jīng)上升到“強(qiáng)制環(huán)污險(xiǎn)試點(diǎn)”，但谷小衛(wèi)認(rèn)為這畢竟是一份政策性指導(dǎo)文件，缺乏法律依據(jù)。從效力上來說，仍然與國際通行的環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)立法存在相當(dāng)大的差距。盡管環(huán)污險(xiǎn)在我國由于技術(shù)和設(shè)計(jì)上的不足，才開始蹣跚起步，但在國外已經(jīng)是一項(xiàng)非常成熟的制度。從國際來看，環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)較為典型的模式主要有兩種：一是強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度，以美國和瑞典為代表，美國基于有毒物質(zhì)和廢棄物的處理所可能引發(fā)的損害賠償責(zé)任，實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。二是以自愿保險(xiǎn)為主，強(qiáng)制保險(xiǎn)為輔的保險(xiǎn)制度，一般由企業(yè)自主決定是否就環(huán)境污染責(zé)任投保，但法律規(guī)定必須投保的則強(qiáng)制投保。以英國和法國為代表。國外很多國家從法律上確立和實(shí)施了環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度。在美國企業(yè)污染環(huán)境被視為環(huán)境侵權(quán)，對這種侵權(quán)給予嚴(yán)厲懲罰是美國司法體制中比較有特色的一項(xiàng)制度。法院往往判給受害人遠(yuǎn)超過其實(shí)際財(cái)產(chǎn)損失的賠償，防止因處罰力度不夠而使某些財(cái)大氣粗的污染企業(yè)寧可罰款也不治理的現(xiàn)象發(fā)生。1976年美國《資源保全與恢復(fù)法》授權(quán)美國聯(lián)邦環(huán)保局發(fā)布行政命令，要求業(yè)者就日后對第三人的損害賠償責(zé)任和關(guān)閉估算費(fèi)用等進(jìn)行投保；在有關(guān)危險(xiǎn)廢物貯存、處理、處置的法規(guī)中，強(qiáng)制要求管理者應(yīng)為在該設(shè)施的運(yùn)行期間內(nèi)、因危險(xiǎn)廢物的管理和操作所造成的對他人人身或者財(cái)產(chǎn)的損害購買保險(xiǎn)。綜觀相對比較成功的其他國家的環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度，無不從立法上先給予保障。因此有業(yè)內(nèi)人士呼吁，只有立法，環(huán)污險(xiǎn)才能真正發(fā)揮其作用。對此，周珂有自己的看法：“由于我國的環(huán)污險(xiǎn)在立法選擇上還比較困難。在這種情況下，政府應(yīng)加強(qiáng)政策指引，把強(qiáng)制性的環(huán)污險(xiǎn)逐漸引導(dǎo)到自愿行為，實(shí)施成功后，再將其形成的內(nèi)部規(guī)約和制度進(jìn)行整理，從而自動立法。”“從國際市場上看，環(huán)污險(xiǎn)保費(fèi)是增長最迅速的險(xiǎn)種之一，由于環(huán)污險(xiǎn)的標(biāo)的是企業(yè)依法承擔(dān)的法律責(zé)任，隨著我國環(huán)境立法的改進(jìn)，公民的環(huán)境意識的不斷增強(qiáng)，以及國家政策的引導(dǎo)，短期看，試點(diǎn)地區(qū)和參保企業(yè)將會越來越多。長期看環(huán)污險(xiǎn)將會越來越受到重視。”王磊談到。

#環(huán)污險(xiǎn) #保險(xiǎn)資訊

2024-12-02 17:53:05

實(shí)事資訊 存款保險(xiǎn)制度就是金融保障制度

摘要：存款保險(xiǎn)制度一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來建立一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，各存款機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險(xiǎn)費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。2012年7月16日，人民銀行在其發(fā)布的《2012年金融穩(wěn)定報(bào)告》中稱，我國推出存款保險(xiǎn)制度的時(shí)機(jī)已經(jīng)基本成熟。由國務(wù)院法制辦牽頭，央行、財(cái)政部、銀監(jiān)會、發(fā)改委聯(lián)合制定的《存款保險(xiǎn)條例》已進(jìn)入最后的草擬階段，估計(jì)很快就能推出，這表明存款保險(xiǎn)制度的新輪廓已然浮現(xiàn)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)建立工作即將啟動。權(quán)威人士透露，在日前召開的全國金融工作會議上，有關(guān)部門提出的“加快建立我國存款保險(xiǎn)制度”的詳細(xì)方案已提交會議專門討論，必須盡早建立這項(xiàng)基礎(chǔ)性金融制度成各方共識。“推動存款保險(xiǎn)立法，加快建立功能完善、權(quán)責(zé)統(tǒng)一、運(yùn)作高效的存款保險(xiǎn)制度”，已正式列入中國人民銀行今年的工作日程。目前，對于存款保險(xiǎn)制度基本框架的共識包括：明確規(guī)定存款保險(xiǎn)限額；實(shí)行限額賠付原則；強(qiáng)制存款保險(xiǎn)，防止出現(xiàn)逆向選擇；實(shí)行與各機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)相聯(lián)系的差別費(fèi)率，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)公平競爭；存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)由政府管理并具有履行職能所需要的職權(quán)，其職能暫時(shí)設(shè)計(jì)為賠付和受托清算；投保機(jī)構(gòu)按期繳納保費(fèi)累積基金。《條例》實(shí)施后，將設(shè)立非公司類專門機(jī)構(gòu)，管理存款保險(xiǎn)基金。其資金主要來源于投保金融機(jī)構(gòu)繳納的存款保險(xiǎn)費(fèi)，以及從投保金融機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中的受償所得。

　　此外，還將建立發(fā)行債券的特別融資渠道。

在設(shè)立存款保險(xiǎn)基金初期，考慮到存款類金融機(jī)構(gòu)長期依賴國家信用等因素，保險(xiǎn)費(fèi)率可能定得低一些。同時(shí)，在賠付上設(shè)“最高限額”，雖然具體比例還沒有最終確定，但其原則是，既有利于保護(hù)大部分小額存款人利益，又有利于發(fā)揮大額存款人對銀行的約束作用。專家認(rèn)為，“最高限額”賠付制度有助于防范存款類金融機(jī)構(gòu)參保后，可能發(fā)生的盲目做大規(guī)模、追求利潤最大化等道德風(fēng)險(xiǎn)。

　　中國存款保險(xiǎn)制度應(yīng)該如何起航

長期以來，我國實(shí)際上實(shí)行的是隱性存款保險(xiǎn)制度。在經(jīng)營不善的金融機(jī)構(gòu)退出市場過程中，往往是由中央銀行和地方政府承擔(dān)個(gè)人債務(wù)清償?shù)呢?zé)任。這種模式不僅給各級財(cái)政帶來沉重負(fù)擔(dān)，而且導(dǎo)致中央銀行貨幣政策目標(biāo)扭曲。同時(shí)，隨著我國利率市場化改革的推進(jìn)，也迫切需要建立存款保險(xiǎn)制度。

　　法律制度先行

近日有消息稱，我國《存款保險(xiǎn)條例》已起草完畢，當(dāng)前多方達(dá)成的共識包括存款保險(xiǎn)制度是一種強(qiáng)制保險(xiǎn)制度，國有大型商業(yè)銀行必須加入。并有消息人士透露央行按照分步走的原則，在央行內(nèi)設(shè)一個(gè)存款保險(xiǎn)基金，由各投保銀行按照存款的一定比例交納，未來再逐步過渡到社會化的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。專家認(rèn)為《存款保險(xiǎn)條例》的制定，應(yīng)當(dāng)初步建立起存款保險(xiǎn)制度的法律框架。在試點(diǎn)的基礎(chǔ)上逐步完善，待條件成熟后出臺《存款保險(xiǎn)法》。在法律框架下明確強(qiáng)制保險(xiǎn)的基本原則，賦予存款保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)處置職能，兼顧存款保險(xiǎn)管理職責(zé)的發(fā)揮而應(yīng)具備的行政資源。以法律法規(guī)的形式，對問題銀行的處理機(jī)制、實(shí)施接管、提供資金救助、收購承接和債務(wù)清償提供明確的依據(jù)和程序，明確職能定位及其與中央銀行、監(jiān)管部門在銀行監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)處置等方面的權(quán)責(zé)和協(xié)調(diào)機(jī)制，建立健全銀行業(yè)產(chǎn)權(quán)法、破產(chǎn)法、最后貸款人規(guī)則等必要的金融法規(guī)，完善存款保險(xiǎn)制度的法律基礎(chǔ)環(huán)境。我國應(yīng)由政府出面依法建立具有獨(dú)立法人地位的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，可定性為直屬國務(wù)院的政策性金融機(jī)構(gòu)。完善的存款保險(xiǎn)制度資本金主要由政府以財(cái)政撥款注入，央行和銀行業(yè)機(jī)構(gòu)按照一定比例共同出資設(shè)立，并在各地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。

　　需強(qiáng)制性保險(xiǎn)

存款保險(xiǎn)基金的參保主體可以是國內(nèi)所有經(jīng)法定許可辦理存款業(yè)務(wù)的銀行，包括本國銀行、總部設(shè)在我國的外資與合資銀行等。但是考慮到目前我國銀監(jiān)會尚不能有效監(jiān)控外國銀行總行的經(jīng)營與風(fēng)險(xiǎn)狀況，因此暫時(shí)可以不考慮賦予外國銀行在我國分行的參保主體資格。同時(shí)由于無需保護(hù)外國居民，我國銀行的離岸經(jīng)營機(jī)構(gòu)也可以排除在參保主體資格之外。為避免銀行業(yè)的動蕩、逆向選擇及保護(hù)所有銀行中小額存款人利益的需要，所有具有參保主體資格的銀行都應(yīng)強(qiáng)制性地參加國家存款保險(xiǎn)基金下的存款保險(xiǎn)。在實(shí)行存款保險(xiǎn)制度之初宜實(shí)行簡單的差別費(fèi)率，即根據(jù)商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模和資本充足狀況等情況來確定費(fèi)率等級，對低風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)實(shí)行低費(fèi)率，以利于形成正向激勵機(jī)制，起到輔助監(jiān)督作用。而隨著條件的成熟，可根據(jù)投保金融機(jī)構(gòu)的資本充足狀態(tài)、監(jiān)管評級以及盈利能力等因素，科學(xué)制定適用不同保險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)的差別存款保險(xiǎn)費(fèi)率?？紤]到政府隱性擔(dān)保的實(shí)際存在，我國存款保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定宜就低不就高，總體應(yīng)低于0.05%的國際平均水平。

　　存款保險(xiǎn)制度和中國銀行業(yè)轉(zhuǎn)軌

存款保險(xiǎn)制度是指為從事面對公眾的存款性業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)建立一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，各機(jī)構(gòu)成員向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)交納保險(xiǎn)費(fèi)，當(dāng)成員金融機(jī)構(gòu)面臨危機(jī)或經(jīng)營破產(chǎn)時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供流動性資助或者代替破產(chǎn)機(jī)構(gòu)在一定限度內(nèi)對存款者給予償付的制度。目的在于防止存款者因個(gè)別金融機(jī)構(gòu)倒閉而對其它金融機(jī)構(gòu)喪失信心，由此導(dǎo)致擠兌并引發(fā)銀行危機(jī)。目前存款保險(xiǎn)制度在全球有了長足發(fā)展，對存款保險(xiǎn)是否可能導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)、是否能增強(qiáng)銀行體系的穩(wěn)健性等多方面的理論爭執(zhí)也漸成趨勢。21世紀(jì)初期，中國銀行業(yè)的準(zhǔn)入和利率市場化等轉(zhuǎn)軌進(jìn)程均顯示出，中國需要構(gòu)建一個(gè)市場化的、漸進(jìn)的和多層次的存款保險(xiǎn)機(jī)制。
 

#保險(xiǎn)制度 #保險(xiǎn)資訊

2024-12-02 17:53:05

保險(xiǎn)資訊 盤點(diǎn)這一年的榮譽(yù)，百年康惠保2.0優(yōu)秀的基因

摘要：　　到了年底，除了保險(xiǎn)業(yè)赫赫有名的“開門紅”活動拉開大幕，各家也開始盤點(diǎn)這一年的榮譽(yù)和收獲。今天我們說說重疾新規(guī)下重疾險(xiǎn)市場炙手可熱的康惠寶2.0，和它的承保公司——百年人壽。　　一、百年人壽簡介　　百年人壽保險(xiǎn)股份有限公司于2009年6月3日正式開業(yè),總部選址大連,是東北地區(qū)首家中資壽險(xiǎn)法人機(jī)構(gòu)。公司注冊資本77.948億元,十年累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入超過1400億元,總資產(chǎn)突破千億元,價(jià)值與規(guī)模、品質(zhì)和效益同步提升,連續(xù)四年實(shí)現(xiàn)盈利,從壽險(xiǎn)到資管,健康而快速的發(fā)展備受行業(yè)矚目?！　{借優(yōu)異的市場表現(xiàn),百年人壽連續(xù)被評為行業(yè)最具發(fā)展?jié)摿妥罹叱砷L性的保險(xiǎn)公司、最佳保險(xiǎn)企業(yè)和最佳責(zé)任典范公司;連續(xù)四年榮膺“年度中國價(jià)值成長性十佳壽險(xiǎn)公司”,公司產(chǎn)品創(chuàng)新亮點(diǎn)頻出,多項(xiàng)產(chǎn)品獲得行業(yè)大獎,行業(yè)地位和品牌知名度顯著提升。　　二、2020年百年榮譽(yù)　　百年人壽榮獲“ 卓越保險(xiǎn)客戶服務(wù)創(chuàng)新”獎　　百年人壽榮獲“最具成長價(jià)值金融機(jī)構(gòu)”獎　　百年人壽榮獲“年度最佳數(shù)字化保險(xiǎn)企業(yè)”獎　　百年人壽榮獲“年度卓越客戶服務(wù)保險(xiǎn)公司”獎　　百年人壽榮獲“年度保險(xiǎn)行業(yè)健康險(xiǎn)領(lǐng)軍企業(yè)”獎　　百年人壽榮獲“2020中國品牌影響力100強(qiáng)”　　百年人壽榮獲“金禧獎. 2020非凡影響力公司”獎　　百年人壽榮獲“年度卓越人壽保險(xiǎn)公司”獎　　百年人壽榮獲“年度最具價(jià)值保險(xiǎn)品牌”　　百年人壽榮獲“2020中資人身險(xiǎn)公司綜合競爭力排行榜20強(qiáng)”　　三、康惠保產(chǎn)品發(fā)展歷程　　實(shí)際上，在重疾險(xiǎn)市場,康惠保系列產(chǎn)品一直深受保險(xiǎn)消費(fèi)者和行業(yè)青睞：　　2017年7月 百年康惠保在開心保首發(fā)　　2017年10月 康惠保銷量破千萬　　2018年11月 康惠保榮獲“最佳互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品”獎項(xiàng)　　2018年11月 康惠保旗艦版升級版在開心保率先上線　　2019年4月 康惠保旗艦版榮獲“保險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新突出貢獻(xiàn)獎”　　2020年5月 百年康惠保2.0在開心保上線　　2021年1月 重疾險(xiǎn)新規(guī)上線　　四、最后　　我們說回到產(chǎn)品本身，從保障的配置來看，百年康惠保2.0炙手可熱并不是運(yùn)氣，這款保險(xiǎn)除了延續(xù)了康惠保的優(yōu)秀基因外，還在業(yè)內(nèi)首創(chuàng)前癥保障，賠付15%保額，把可預(yù)防、可治愈的疾病“掐死”在萌芽里，賠付門檻更低;而且百年人壽針對重疾新規(guī)也推出了“擇優(yōu)賠付”的政策作為加持，新規(guī)舊規(guī)哪款賠得多按哪款賠，但是前提是，在新規(guī)執(zhí)行前投保。新規(guī)前投保，便可以讓你、魚和熊掌也兼得!不要忘記，如此多的利好政策統(tǒng)統(tǒng)截止到2021年1月31日!　　開心保保險(xiǎn)網(wǎng)，8年1000萬用戶的投保選擇。

#保險(xiǎn)資訊

2024-12-02 17:53:05

行業(yè)資訊 首季度內(nèi)地赴港投保同比增長5成

摘要：在內(nèi)地人士赴港買奶粉、搶購黃金、排隊(duì)購買奢侈品的風(fēng)潮之后，內(nèi)地人赴香港買保險(xiǎn)近年熱情攀升，投保人數(shù)和金額均迅速增長。香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處最新數(shù)據(jù)顯示，今年第一季度內(nèi)地人在港投保28億港元，比去年同期（18億港元）增長55.5%。同時(shí)，香港去年向內(nèi)地訪客發(fā)出的新保單保費(fèi)高達(dá)99億港元，占去年全年新保單保費(fèi)的12.8%。也就是說，香港每新增加的100港元保費(fèi)中，便有12.8港元是由內(nèi)地人購買的。赴港買保單，除了具有高保障和低保費(fèi)等優(yōu)勢，還能分散風(fēng)險(xiǎn)、轉(zhuǎn)移資產(chǎn)。作為一種保守的投資，境外保單能夠幫助有這部分投資需求的人平衡高風(fēng)險(xiǎn)的投資，或?yàn)榘奄Y產(chǎn)轉(zhuǎn)移境外的一個(gè)有效辦法。

資產(chǎn)海外配置

“一進(jìn)去公司就像回到內(nèi)地，”去年底從地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)轉(zhuǎn)行做保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的安莉向《第一財(cái)經(jīng)日報(bào)》記者表示，她所在的外資保險(xiǎn)公司辦公室每天都是人頭攢動，“不管是客戶還是銷售人員，全都是內(nèi)地人。”實(shí)際上，成為主攻內(nèi)地客戶的保險(xiǎn)銷售人員，已然是在港內(nèi)地畢業(yè)生最易得到的工作職位。分析香港保監(jiān)處歷年數(shù)據(jù)可發(fā)現(xiàn)，內(nèi)地人到港買保險(xiǎn)始于2003年開放自由行后，2008年金融海嘯期間回軟，但去年又出現(xiàn)井噴，從2011年新增保費(fèi)63億港元一舉沖至99億港元，上升幅度高達(dá)57%。另一位已做七年歐資保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的謝先生向本報(bào)記者表示，內(nèi)地人到港買保險(xiǎn)的意識越來越強(qiáng)。以往主要是考慮到香港保險(xiǎn)產(chǎn)品更有保障、保費(fèi)比內(nèi)地便宜但保額更高，同時(shí)香港醫(yī)療技術(shù)條件更好；而現(xiàn)在除前述原因外，更多是為了資金轉(zhuǎn)移和資產(chǎn)海外配置。其中，遺產(chǎn)稅可能開征是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)時(shí)常掛在嘴邊的銷售策略，今年初，深圳傳出遺產(chǎn)稅試點(diǎn)便導(dǎo)致人壽產(chǎn)品大賣。盡管官方已否認(rèn)近期出臺遺產(chǎn)稅，但安莉說，不少內(nèi)地富豪已經(jīng)加快步伐，將資產(chǎn)以海外人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品的方式留給下一代。儲蓄壽險(xiǎn)是最受內(nèi)地客歡迎的品種。據(jù)上述兩位保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人介紹，有保額高達(dá)9900萬美元（約6.7億元人民幣）的人壽險(xiǎn)產(chǎn)品，可滿足內(nèi)地超級富豪遺產(chǎn)傳承的要求。同時(shí)，香港壽險(xiǎn)產(chǎn)品普遍有3%~4%的保證紅利回報(bào)，不失為一種穩(wěn)定的海外投資。據(jù)安莉介紹，她最近一個(gè)20多歲的“富二代”內(nèi)地客戶便購買了每年支付300萬港元、五年支付1500萬港元的一款壽險(xiǎn)產(chǎn)品，預(yù)期每年回報(bào)率介于5.14%~5.59%之間，總回報(bào)比率可達(dá)212%~405%。而謝先生向本報(bào)記者透露，不乏有人通過購買保險(xiǎn)的方式洗錢，“保險(xiǎn)公司以支票支付紅利，這些紅利便是洗干凈的資金”。

考慮風(fēng)險(xiǎn)承受能力

值得一提的是，香港保險(xiǎn)保單可作為抵押品向保險(xiǎn)公司或私人銀行申請借貸，貸款金額和保費(fèi)金額成正比。安莉稱，若向保險(xiǎn)公司抵押貸款，不需其他資料文件，貸款年息約為8%，而一些私人銀行可提供的貸款息率更低。投資相連壽險(xiǎn)也獲得了一些傾向高收益人士的青睞，特別是近期部分保險(xiǎn)公司推出了針對投連險(xiǎn)的返利優(yōu)惠。謝先生稱，投連險(xiǎn)由于投向海外基金，受市場價(jià)格波動影響，投資者對投資收益率要有更高的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。他告訴本報(bào)記者，從今年7月起，香港保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)須向客戶披露投資相連壽險(xiǎn)的傭金收益，這或許是最近不少保險(xiǎn)公司進(jìn)行推廣優(yōu)惠的原因之一。據(jù)他介紹，1000萬港元的投資移民保險(xiǎn)計(jì)劃傭金約3%即30萬港元，其他保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)傭金一般則為新單保費(fèi)的二至三成。

#保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司 #保險(xiǎn)資訊

2024-12-02 17:53:05