京東安聯(lián)百萬玫瑰女性意外險（互聯(lián)網(wǎng)版）
所謂的投連險，是指一種以風(fēng)險保障為基礎(chǔ)的保險產(chǎn)品，靈活性強，具備投資理財功能，是一款常見的保險產(chǎn)品。客戶可以將投連險作為投資規(guī)劃，根據(jù)自己的需要選擇不同的投資品種。但在購買投連險時，也需要慎防誤區(qū)，掌握一定購買技巧。
1、 投連險是短線理財產(chǎn)品
“投連險是一個風(fēng)險自擔(dān)的投資理財產(chǎn)品，沒有保底收益，其實際收益與投資者選擇的投資賬戶收益直接掛鉤，保險公司不承諾投資回報，因此投資者切忌抱著‘短線投資’的想法購買投連險。”重慶保險專家說，從短期看，無論資本市場表現(xiàn)如何，投連險都很難讓投保人完全滿意。此外，如果因為短期急用資金被迫將產(chǎn)品贖回，投保人將要為此付出一定的退保費用。根據(jù)投連險精算規(guī)定，投連險退保費率在保單年度前5年依次遞減，分別為保費的10%、8%、6%、4%、2%，在第6年以后退保費率才歸零。
2、 投連險適合所有投資者
“投資者購買投連險后，交付的保費按照保險合同分為兩個部分：一部分進入保險賬戶，給予投資者壽險保障；另一部分進入投資賬戶，即按照約定的管理費委托給保險公司進行投資運作，投資者通過投資賬戶凈值增長實現(xiàn)收益。”重慶保險專家說，從本質(zhì)上講，投連險是一種投資型保險，在保障方面沒有純消費型保險充分，以下三類人群不適合購買投連險：一是只有保險保障需求的人不適合購買投連險，二是風(fēng)險承受能力比較低的老年人不宜購買投連險，三是短期資金需求較強的人也不宜購買投連險。
3、 投連險提前退保沒有損失
“投連險提前退保并不劃算，因為在投連險投保初期會扣除初始費用、賬戶管理費、風(fēng)險保費、手續(xù)費等費用，投資者如果購買投連險后一兩年就退保將得不償失，退保能拿回的錢一般只有所繳保費的‘零頭’。”重慶保險專家說，為了最大限度實現(xiàn)投資收益，盡可能規(guī)避投資風(fēng)險，投資者可以結(jié)合市場環(huán)境，將資金在投連險的保險賬戶和投資賬戶之間進行轉(zhuǎn)移，即在市場行情看好的時候，投資者可以將多一點的資金從穩(wěn)健型的保險賬戶轉(zhuǎn)移至進取型的投資賬戶；而在市場走弱或市場前景不明朗時，投資者則可以將資金轉(zhuǎn)移至穩(wěn)健型的保險賬戶。
4、 投資收益率非常高
投資連結(jié)保險的投資不同于其它投資，它為客戶提供的是資本長期穩(wěn)定增值的前景，而非一夜暴富的機會。從國外的經(jīng)驗看，國外的投資連結(jié)保險的收益講的是有一定的平均獲利水平，且投資收益總會有好有壞，期望其收益總是高于長期平均水平是不現(xiàn)實的。因此，對客戶來說，可以根據(jù)各投資賬戶的投資風(fēng)格、投資經(jīng)理的投資操作以及證券市場的走勢及大環(huán)境，形成對賬戶收益的合理預(yù)期，否則可能難以實現(xiàn)其設(shè)定的投資目標(biāo)。
5、 無風(fēng)險
任何投資活動都有風(fēng)險，而且風(fēng)險跟收益總是對應(yīng)的。雖然投資連結(jié)保險的投資是專家理財，能實現(xiàn)組合投資，但也只能是分散風(fēng)險，把風(fēng)險降低到可以承受的水平，而不是能徹底消除風(fēng)險。另外，雖然承擔(dān)高風(fēng)險并不一定能賺取高收益，但是為了追求高收益，客戶總要承擔(dān)一定的高風(fēng)險。所以通過購買投資連結(jié)保險進行投資仍是有風(fēng)險的行為，也就是說，有損失資金的可能。
投連險購買技巧
投連險是一種將投資功能復(fù)合在保險之上的險種，其本質(zhì)仍是保險，目前市場上銷售的投連險一般針對被保險人意外、身故和殘疾進行賠付。投連險是一種將投資功能復(fù)合在保險之上的險種，其本質(zhì)仍是保險，目前市場上銷售的投連險一般針對被保險人意外、身故和殘疾進行賠付。所以，消費者交付的保費按照保險合同分為兩個部分：一部分進入保險賬戶，給予客戶壽險保障；另一部分進入投資賬戶，按照約定的管理費委托給保險公司進行投資運作，客戶通過投資賬戶凈值增長實現(xiàn)收益。
雖然投連險面世時間較晚，但是增長迅速。對于令人眼花繚亂的投連險產(chǎn)品，應(yīng)該如何甄別優(yōu)劣？購買人員應(yīng)把握以下三大原則：
首先，可以對比不同公司投連險的投資業(yè)績，投資者可以在各家保險公司網(wǎng)站上查找到這些公司目前和以往歷史時段不同賬戶的投資收益率，進行比較。
第二，選擇股市波動時段相應(yīng)的公司投資收益情況，比較不同產(chǎn)品的抗跌能力。
最后，比較不同投連險產(chǎn)品的前端后端各項費用的收費標(biāo)準(zhǔn)。保險公司的收益率雖然是一項重要指標(biāo)，但是那只代表公司過往的收益水平，并不能代表公司未來的收益。對于投資者而言，保險公司篩選基金的水平和壽險售后服務(wù)水平的高低才是最重要的。
除了具體挑選的注意事項，在投資的理念上，投保人員應(yīng)該做到以下三點：
第一，不要盯著一種品種投資，可以將資金分散一部分在基金賬戶中、一部分分散在國債賬戶中，這其中的關(guān)鍵是投資者需要首先分析自身的風(fēng)險偏好，必要的時候向投資經(jīng)理征求咨詢。對于保險公司已經(jīng)按照風(fēng)險高中低進行投資組合的賬戶，投資者不必過于頻繁調(diào)整賬戶，可保持每半年進行一次回顧。而對于僅僅按照投資品種設(shè)立的股票型賬戶、債券賬戶、貨幣賬戶，投資組合是完全由投資者自行配置的，投資者可每兩個月根據(jù)市況做調(diào)整，使得風(fēng)險偏好與資產(chǎn)配置相符合。
第二，估算自身風(fēng)險承受能力，恰當(dāng)投資使得自身風(fēng)險承受能力與投資風(fēng)險相匹配。對于短線投資，投資期在半年至1年的投資者而言，由于市場風(fēng)險較大，將大量資產(chǎn)投資于股票并不適宜，但是對于那些投資期限在3年到5年以上的，投資者可以根據(jù)自身的風(fēng)險偏好和風(fēng)險承受能力，匹配一定比例的資金在股票中。投連險的特點之一就是交費方式靈活，可以隨時追加額外投資金額；二是保額調(diào)整靈活，投資者可以根據(jù)自身的家庭風(fēng)險狀況，增高或降低風(fēng)險保額；三是賬戶轉(zhuǎn)換靈活，尤其是在當(dāng)前經(jīng)濟相對困難的時候，投資者可以通過賬戶轉(zhuǎn)換的方法，對不同投資賬戶的資產(chǎn)進行重新配置，控制風(fēng)險；四是提取靈活，客戶可以根據(jù)自身的不時之需，支取現(xiàn)金；五是選擇附加險靈活，投保人如果想獲得其他保障，可以靈活搭配附加險進行補充。
第三，投資者不應(yīng)盲目追求高收益，應(yīng)設(shè)定合理的回報預(yù)期，以往高達70%的收益率只是特例，目前情況下，對投連險而言，即便是30%的投資收益率也并不現(xiàn)實，對此，投資者應(yīng)抱有良好心態(tài)，不應(yīng)懷有不太現(xiàn)實的投資回報預(yù)期.
最后，說說投連險的購買渠道。消費者購買投連險，既可以通過傳統(tǒng)的代理人渠道，也可以像購買基金一樣在銀行直接購買。從初始費用來講，通過銀行購買會低很多。銀保渠道一般都采取躉交方式，一次性付清。通過代理人購買既可以選擇躉交，也可以選擇期繳方式。
這里還需注意，投連險雖然具備一定的理財性質(zhì)，但歸根結(jié)底還是一款保險產(chǎn)品，如果僅僅把它當(dāng)做投資渠道，建議選擇銀保渠道，但同時也要求客戶具備一定的投資理財能力。相對來說，投連險還是有一定的收益率及安全性，客戶在購買之前，可以向?qū)I(yè)代理人咨詢一下。
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泰康贏家理財投連險：
香港保險數(shù)據(jù)匯總
根據(jù)目前提供的數(shù)據(jù)，顯示2013年向內(nèi)地居民發(fā)出的新增保單中，整付保費的人壽及年金保單988件，保費34.88億港元，按此計算，人壽及年金新單躉交件均保費也高達353萬港元（約合人民幣282萬元）。
2013年，向內(nèi)地居民發(fā)出的投連險新造保單共11504件，保費總額約為54.57億港元。其中，新增的投連險整付保費36.17億港元，保單716件，以此計算，投連險新單躉交件均保費約為505萬港元 （約合人民幣404萬元）。
香港保險業(yè)監(jiān)理處相關(guān)人士在此前回復(fù)《每日經(jīng)濟新聞》記者的提問時表示，以整付保費方式繳付的保單，當(dāng)中大部分是屬于“資本投資者入境計劃”的投連險保單。在該計劃下，屬于適用范圍內(nèi)的境外人士只要把不少于1000萬港元的投資在獲準(zhǔn)許投資資產(chǎn)類別（包括合資格的投連險），并符合其他條件，便可申請在港居留。
內(nèi)地土豪熱衷購買香港投連險
“去年我去香港買了份投資相連長期保險（內(nèi)地稱‘投資連結(jié)保險’，簡稱投連險），年繳保費12萬元。按照代理人的建議，我勾選了一些相對穩(wěn)健的債券基金做投資組合，扣除基金管理費和賬戶管理費，去年收益大概是8個點左右。”家住北湖的范女士介紹。
“除了醫(yī)療、固定收益類的保險產(chǎn)品，香港投連險也逐漸吃香。”做了五六年香港保險咨詢的張玉（化名）說，自己每年都要介紹百把個武漢客戶去香港買保險，其中投連險就有近10單，但投連險年繳保費都在十幾萬元，五十萬元算是大單了。
張玉介紹，與內(nèi)地投連險形式有所不同，香港投連險完全由投保人自己來挑選基金品種，每個投連險計劃都會提供少則十幾只，多則近百只基金供投保人選擇?；鸱N類既有相對穩(wěn)健的貨幣市場基金、債券基金，也有新興市場基金、指數(shù)基金等高風(fēng)險基金，投資范圍既有區(qū)域、也有全球性的。像政府債券品種，一年扣除雜費后凈收益大概有7%到8%，新興市場的投資品種就不好說了，高的可能有30%到40%，巨額虧損也有可能。
“投連險有個特點，就是可以根據(jù)資本市場走向，轉(zhuǎn)換投資基金的種類，有些轉(zhuǎn)換需要收費，有些公司為吸引客戶則免費。”張玉說，投連險對投保人挑選基金和配置資產(chǎn)的水平都提出了很高要求。
香港投連險的優(yōu)勢
香港保險保費便宜，回報高，保障范圍大，理賠條款寬松。因為香港有全世界最長人均壽命，以及國際金融中心的獨特地位，所以，在香港投?？梢韵硎茌^低的保費和較高的投資回報。與此同時，在香港經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的，大多是世界頂級跨國保險公司，加上香港完備的法制，嚴(yán)格的監(jiān)察體系，都予以投保人寬松的條款和全面保障。
那么，國內(nèi)客戶香港投保，需要哪些條件呢？開心保理財專家介紹，首先，投保人需要有合法證件來香港簽署保單。之后要對香港的制度有基本了解。有些保險要求投保人健康符合投保要求，還需要提供香港醫(yī)院認(rèn)可或指定醫(yī)院的健康證明。簽署保單的時候，要求投保人在香港，所以來回往返的費用也需要考慮。一經(jīng)在香港本地合法投保，客戶將來的售后和理賠服務(wù)均無需親自到香港保險公司辦理。香港保險業(yè)實行代理制度，每個客戶終身都有一個保險代理專人服務(wù)。
但香港投連險還是存在一定的投資風(fēng)險，開心保理財專家提示大家，要對可能存在的風(fēng)險做好充分的心理準(zhǔn)備和預(yù)估，合理分配資金，搭配不同理財產(chǎn)品，才會取得更好的投資收益。
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