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為什么保險理財產(chǎn)品收益低于銀行的理財產(chǎn)品

我們把錢交給保險公司，保險公司會有一個專門的投資團(tuán)隊來打理。因為保險是以保障為主的投資，所以監(jiān)管部門對保險公司的投資渠道管得比較嚴(yán)，一般不能投資風(fēng)險過高的領(lǐng)域。保險的資金只有約20％可以參與股市投資，而銀行理財產(chǎn)品沒有限制，所以保險收益平均下來就少了。目前，保險公司的投資大都以低風(fēng)險的銀行協(xié)議存款、國債、債券為主要標(biāo)的，而收益較高的股票類資產(chǎn)被限制在一定的比例內(nèi)。所以，從目前投資范圍看，投資型保險中分紅險、萬能險的投資范圍、風(fēng)險其實和普通債券型基金類似。此外，我們必須認(rèn)識到，保險理財產(chǎn)品歸根結(jié)底是保險產(chǎn)品的一種，保險公司的保險理財產(chǎn)品除了收益，保障功能是其最基本的功能，也就是說，它比銀行理財產(chǎn)品多了基本保障的功能，所以，在獲得保障的同時還能獲得收益，這是保險理財產(chǎn)品的重要特點之一。

投連險是不是保險理財產(chǎn)品收益最高的？

投連險的投資范圍相比分紅險、萬能險寬泛了許多，其投資范圍與普通股票型基金類似，只是股票型基金的回報是現(xiàn)金或分紅，而投連險掛鉤的是保障水平。若資本市場持續(xù)向好，投連險會有超額保障，當(dāng)然，若資本市場變差，照樣可能一無所有。聽起來，似乎投資型保險成本高、投資范圍窄、收益不確定，那我們還要不要購買投資型保險呢？香港電影《奪命金》中有一句話，“市好買基金，市差買保險”，講的就是投資型保險的獨特優(yōu)勢。因為分紅險、萬能險這類投資型保險，主要投向是長期、穩(wěn)定回報的市場，比如一些政府工程、長期債券市場，所以本金相對安全、投資收益穩(wěn)定。特別是在股市低迷時期，保險穩(wěn)定的收益就變得越發(fā)誘人。所以保險最大的魅力是長期穩(wěn)定的投資回報，特別是對那些風(fēng)險承受力差、關(guān)注本金安全的投資人，分紅險、萬能險這類投資型保險還是非常適合的。

保險理財產(chǎn)品收益——相關(guān)鏈接

保險產(chǎn)品預(yù)期收益進(jìn)入6%時代弘康人壽新推慧理財

弘康人壽近日新推理財型產(chǎn)品“慧理財”，該產(chǎn)品預(yù)期年化收益率超6.0%，無初始費用，投資周期為180天，半年后可選擇自由領(lǐng)取或繼續(xù)持有。據(jù)了解，該產(chǎn)品6%的預(yù)期年化收益率，已經(jīng)創(chuàng)下近期同類產(chǎn)品收益新高，且全部用于固定收益類投資，兼顧了資金的收益性和安全性。

保險理財產(chǎn)品種類介紹

分紅型保險是指保險公司將其實際經(jīng)營成果超出定價假設(shè)的盈余部分按一定比例向保險持有人進(jìn)行分配的人壽保險新產(chǎn)品,類似于股票分紅。
投連險是人壽保險與投資的結(jié)合,它的保險內(nèi)容至少要包括一項保險責(zé)任。它分設(shè)賬戶來投資,有的賬戶風(fēng)險大,有的賬戶可能風(fēng)險小,投保人可以根據(jù)自己的風(fēng)險承受能力在賬戶之間選擇資金的比例。
萬能險與投連險有相似之處,但它有最低保底收益,而且它的投資風(fēng)險對于投連險來說相對穩(wěn)健。

不同的理財保險面臨的風(fēng)險和投資收益有所不同,高風(fēng)險同時意味著高收益。其中,分紅險是風(fēng)險最小的險種,同樣的收益也較少。消費者可以結(jié)合自身的實際需求進(jìn)行選擇,但是不要忘了買保險首先買的是保障,不能夠只顧著理財而忘記了保障自身。

#保險理財 #保險產(chǎn)品 #投連險

2024-09-03 16:23:22

人壽保險知識瑞泰投連險：提取退保不如調(diào)整賬戶: 摘要：當(dāng)前，有“基金中的基金”之稱的投連險已成為眾多投資者居家理財?shù)囊粋€主要理財產(chǎn)品。但是，自今年年初以來，由于股市持續(xù)震蕩，有些投連險產(chǎn)品出現(xiàn)虧損，一些投資者便選擇提前退保另覓投資渠道。對此，保險專家說，投連險提前退保并不劃算。 “對于投連險，與其選擇提前退保，不如適當(dāng)調(diào)整賬戶。”保險專家說，投資者購買投連險后，交付的保費按照保險合同分為兩個部分：一部分進(jìn)入保險賬戶，給予投資者壽險保障；另一部分進(jìn)入投資賬戶，即按照約定的管理費委托給保險公司進(jìn)行投資運作，投資者通過投資賬戶凈值增長實現(xiàn)收益。保險專家提醒，目前各家保險公司對于投保一年內(nèi)調(diào)整賬戶的次數(shù)沒有限制，并且完全免費；到了第二年后，多數(shù)保險公司開始限定調(diào)整賬戶的次數(shù)，超過規(guī)定次數(shù)將加收管理費。不過，目前也有少數(shù)保險公司推出了針對高端客戶的投連險產(chǎn)品，這類產(chǎn)品對于調(diào)整賬戶的次數(shù)完全沒有限制且全部免費，但其保費相對要貴一些。因此，為了最大限度實現(xiàn)投資收益，盡可能規(guī)避投資風(fēng)險，投資者可以結(jié)合市場環(huán)境，將資金在投連險的保險賬戶和投資賬戶之間進(jìn)行轉(zhuǎn)移，即在市場行情看好的時候，投資者可以將多一點的資金從穩(wěn)健型的保險賬戶轉(zhuǎn)移至進(jìn)取型的投資賬戶；而在市場走弱或市場前景不明朗時，投資者則可以將資金轉(zhuǎn)移至穩(wěn)健型的保險賬戶。瑞泰贏通之選投資連結(jié)保險產(chǎn)品特色 ●尊貴理財享受，輕松財富增值階梯初始費率，優(yōu)惠高端客戶高額投保。專業(yè)理財專家?guī)湍芾砟馁Y產(chǎn)，讓您坐享安腴。 ●賬戶種類豐富，靈活掌控投資基于投資賬戶風(fēng)險和收益特性的特點，對于投資賬戶進(jìn)行了細(xì)分，進(jìn)一步拓寬了可供操作的空間，可以滿足您不同的風(fēng)險承受能力和收益預(yù)期。同時，具備更靈活的投資賬戶間資產(chǎn)的自動轉(zhuǎn)移服務(wù)，以及更短的申請投資賬戶間資產(chǎn)轉(zhuǎn)移時間（間隔應(yīng)不少于3個資產(chǎn)評估日），更方便您掌控投資。 ●投資支取方便，賬戶隨心轉(zhuǎn)換在前三個保單年度內(nèi)，您每個保單年度可以免費支取一次賬戶價值，資金額度高達(dá)賬戶價值的10%。同時，您的資產(chǎn)可以自由轉(zhuǎn)換于不同的投資賬戶，零轉(zhuǎn)換費用，輕松掌控風(fēng)險與收益。 ●長期財富管理，兼顧全面保障您可以選擇我們向您提供的功能各異的附加保險產(chǎn)品，在財富增值的同時，為自己打造綜合全面穩(wěn)妥保障。; #瑞泰人壽 #投連險 #保險退保
2024-09-03 16:23:22

購買保險購買萬能險需要認(rèn)清五大誤區(qū): 摘要：面對通貨膨脹壓力，有不少保險公司將注意力放在“萬能險”產(chǎn)品上，而投保門檻也由傳統(tǒng)萬能險產(chǎn)品的1萬元降低至500元、1000元等。萬能險其實并非真就是一種萬能保障，只是兼具了保障與投資的雙重功能，投保時尤其要注意五大誤區(qū)。誤區(qū)一萬能險等于儲蓄與儲蓄作比較“我們的萬能險承諾的保底收益相當(dāng)于一年期存款，實際上比銀行存款還高”，類似對白，成為不少代理人銷售萬能險的“法寶”。事實上，作為一種新興的投資型保險產(chǎn)品，萬能險的保費收入會進(jìn)入各保險公司專設(shè)的萬能險資金賬戶，主要投資國債、大額存款等貨幣市場工具，收益是有波動的，安全性沒有國債和銀行儲蓄高。而它的長期投資性質(zhì)，更不可能擔(dān)當(dāng)起儲蓄替代品的角色。誤區(qū)二按照全部保費計算收益率將結(jié)算利率視為最終收益萬能險產(chǎn)品公布的結(jié)算收益率不是所交全部保費的收益率，而是扣除保障費用、手續(xù)費后進(jìn)入個人投資賬戶資金部分的收益率，這往往成為客戶理解萬能保險收益的最大誤區(qū)。投保者繳納的每筆保費，都有一部分用作“初始費用”被扣除，一般持續(xù)6-10年才結(jié)束。同時，由于萬能險有保障功能，還有部分保費會以“風(fēng)險保險費”名義被扣除，只要被保險人的保障額不選擇為零，這種扣費將一直繼續(xù)至終身?？鄢攴N種費用，才形成個人賬戶中的真正資金，這部分錢保險公司會交給投資部門運作，然后給客戶一個投資回報率。誤區(qū)三萬能險包括全面醫(yī)療保障保障全面萬能險可分為“萬能終身壽險”和“萬能兩全保險”，有些產(chǎn)品還附贈“意外死亡雙倍/多倍保障”功能，但這些都只是身故保障。投保者要想獲得醫(yī)療、健康等全面保障，只能通過以萬能險為主險，附加其他保險的方式來完成，而附加險的保費是需要另外支付。所以說，萬能險本身的保障并不萬能，甚至可說是相對簡單。誤區(qū)四收益率和投連險相提并論風(fēng)險低收益高除了前面所說“萬能險的結(jié)算利率只針對扣除費用后的個人賬戶部分計算”，萬能險的“保底”特征也使它不可能步入“高收益一族”。為能給予客戶承諾中的“保證保底收益”，為與安全的回報相匹配，萬能險資金的投資運作者須加強(qiáng)對風(fēng)險的管控，對資金運作必須偏穩(wěn)，而不可能像投連險那樣“激進(jìn)”，收益率也就不可能很高。對萬能壽險來講，高于保證利率的部分是沒有任何保證的，未來投資市場的變化有可能會使結(jié)算利率降低。因此，保險公司的產(chǎn)品說明書或保險利益測算書中超過最低保證利率以上的測算數(shù)字，只是對未來收益的假設(shè)，不能作為對未來實際收益的保證。誤區(qū)五萬能險適合任何年齡萬能險的風(fēng)險保額實行的是自然費率，這種費率的扣除方式是隨著被保險人的年齡增長而加速遞增。另外，萬能險是只有通過長期投資才能見效益的險種，短期投資很難見到收益。因此，50歲以上的人士盡量不要購買萬能險，甚至也不鼓勵40歲以上的人士購買萬能險，對60歲以上的人士就更加不提倡了。這類人買其他品種的保險反而更合適。; #萬能險 #投連險 #保險理財 #投保技巧
2024-09-03 16:23:22

認(rèn)識保險什么是理財型保險: 摘要：近年來，保險市場日漸繁榮，以分紅險、萬能險和投連險為代表的投資理財型保險受到了眾多投資者的極大追捧，對于購買保險來說，一部分人是想給自己和家人多點保障，還有一部分人，則是看中了它兼具理財?shù)墓δ堋?分紅產(chǎn)品 分紅保險是指保險公司將其實際經(jīng)營成果優(yōu)于定價假設(shè)的盈余，按照一定比例向保單持有人分配的保險產(chǎn)品。保險公司在厘定保險產(chǎn)品費率時，要預(yù)定投資回報率、死亡率、費用率等，由于是長期合同，在保單未來的時間里，如果實際投資回報率、死亡率、費用率優(yōu)于預(yù)定的假設(shè)，保單就會產(chǎn)生紅利。分紅險是在投保人付費后，得到保障的情況下，享受保險公司一部分的經(jīng)營成果的保險。根據(jù)保險監(jiān)督委員會的規(guī)定，分紅一般不得少于可分配利潤的70%。若保險公司經(jīng)營不善時，分紅可能非常有限。但是，分紅保險設(shè)有最低保證利率，客戶的基本保障是有保證的。因此，適合于風(fēng)險承受能力低、對投資需求不高、希望以保障為主的投保人群。 投資連結(jié)產(chǎn)品 投連險全稱“投資連結(jié)險”，是將保險和理財兩個方面組合在一起的保險產(chǎn)品。投資者繳納的保費，一部分除具有保險的保障功能外，另一部分與保險公司投資收益掛鉤，由投資專家負(fù)責(zé)運作，投資者享有全部投資收益，同時承擔(dān)相應(yīng)投資風(fēng)險。是將保險費在扣除相關(guān)費用后按客戶的要求轉(zhuǎn)化成若干個投資單位，公司按監(jiān)管規(guī)定定期公布投資單位的價格，該類產(chǎn)品的資金投資于證券市場的比例可高達(dá)100%。因此，很多的投資連結(jié)賬戶價格與證券市場具有很高的關(guān)聯(lián)性，在保險產(chǎn)品中屬于較為激進(jìn)的產(chǎn)品，也自然會有較大的投資風(fēng)險。適宜抗風(fēng)險能力較強(qiáng)的人士。 萬能產(chǎn)品 所謂萬能壽險是繼傳統(tǒng)壽險、分紅型保險與投資連結(jié)保險之后出現(xiàn)的一種更靈活的保險產(chǎn)品。萬能壽險之所以“萬能”，是由于投保人購買了此類產(chǎn)品后，可以根據(jù)自己人生不同階段的保障需求和經(jīng)濟(jì)狀況對保險金額、所繳保費和繳費期進(jìn)行調(diào)整，使保障與理財比例在各個時期達(dá)到最佳。 什么是投資連結(jié)保險 投資連結(jié)保險是一種投資型的保險險種，相對于傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品而言，除了給予生命保障外，還具有較強(qiáng)的投資功能。投連險平衡了保險保障和投資理財功能，投保人利益與投資回報直接聯(lián)系，可轉(zhuǎn)移投資風(fēng)險、投資高透明等優(yōu)點，比較適合中產(chǎn)階級以上而且具有較強(qiáng)風(fēng)險承受能力的人群。其主要特點是：保費分成投資和保障兩部分，受益主要來源于投資賬戶的收益，風(fēng)險由客戶自己承擔(dān)。投資連結(jié)保險一般會把投保人所繳付的保費按照不同的比例分為兩個賬戶：一投連險般是較少部分保費進(jìn)入保障賬戶，用于體現(xiàn)產(chǎn)品的保障功能；其余較多的部分進(jìn)入投資賬戶。; #理財型保險 #投連險 #分紅險
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認(rèn)識保險走出投保理財型保險的誤區(qū): 摘要：理財型保險，和我們所熟知的意外保險、健康保險不同，除了具有保障的作用外，還兼具投資理財?shù)男Ч?，因此，并不是所有人都適合購買。由于對理財型保險的認(rèn)識不足，很多人被“忽悠”著買了保險，走進(jìn)購買理財型保險的誤區(qū)。誤區(qū)一：在銀行買保險，就是一種存款家住漢口武勝路的馬婆婆前年在家附近的某銀行存款時，被一位保險業(yè)務(wù)員說服，購買了該公司的一款分紅型理財保險。“我看是銀行出售的產(chǎn)品，應(yīng)該不會有問題。”馬婆婆說，當(dāng)時她以為購買這種產(chǎn)品和存款差不多，可以隨時取款，年底還能得到比定期存款更多的利息。誰知，等到馬婆婆需要用錢去取款時，卻被告知產(chǎn)品不到期，臨時取款就會損失一大筆本金。事實上，銀行只是代賣保險，出售產(chǎn)品的業(yè)務(wù)員還是保險公司的人?，F(xiàn)在，部分銀行還是獲準(zhǔn)代售保險理財產(chǎn)品，但并不代表該產(chǎn)品就是銀行發(fā)售的。產(chǎn)品本身和銀行并沒有太大關(guān)系，銀行作為第三方，只是為客戶和保險公司之間提供一個平臺。誤區(qū)二：理財產(chǎn)品沒風(fēng)險，年底還有高分紅 “當(dāng)時買產(chǎn)品的時候，業(yè)務(wù)員說一定能拿到3萬元的利潤，結(jié)果只有5000元。”市民陳先生2008年在某保險公司購買了一種分紅型保險，購買時，業(yè)務(wù)員稱每年存款10萬元，3年到期后能拿到3萬元左右的紅利。等到今年產(chǎn)品到期，他才得知，3年30萬的紅利只有不到5000元。“比銀行定期利息還低，我完全是被騙了。” 任何一款理財產(chǎn)品都存在風(fēng)險和不穩(wěn)定性，如果業(yè)務(wù)員推銷產(chǎn)品時，使用“肯定獲高利”和“絕對沒有任何風(fēng)險意外”的字眼，則說明他在忽悠人。建議市民在購買產(chǎn)品時，仔細(xì)閱讀保單合同，不要輕信對方口頭承諾。誤區(qū)三：一旦付錢，就不能反悔 “業(yè)務(wù)員說，即便馬上反悔退保，也會損失一大筆錢。”55歲的劉女士在保險員的推薦下購買了一款理財產(chǎn)品，回家后發(fā)現(xiàn)并不劃算，想立即退保。業(yè)務(wù)員卻告知，她的保單已經(jīng)生效，現(xiàn)在反悔與在保單期間中途反悔一樣，都要損失本金。劉女士只好咬牙堅持，硬將保單繼續(xù)下去。事實上，投保也有猶豫期，10天之內(nèi)退保沒有損失。一般說來，保險合同里都會注明投保猶豫期的時間，只是有的業(yè)務(wù)員擔(dān)心到手的業(yè)務(wù)又吹掉，所以故意隱瞞。也有一些保險公司，在保單合同中玩文字游戲，將“10天內(nèi)退保”寫成了“10天內(nèi)調(diào)整”。投保時，客戶一定要問清反悔時間，看清保單合同。; #理財型保險 #投連險
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認(rèn)識保險新型壽險產(chǎn)品悄然問世熱受歡迎

摘要：“以客戶的高回報、銷售推動過程中的高費用，以沖規(guī)模為目標(biāo)的一批新型壽險產(chǎn)品正悄然出現(xiàn)在市場上。”在最近與投行人士的一次內(nèi)部交流會上，一家上市保險公司“掌門人”將業(yè)內(nèi)最新動態(tài)和盤托出。這位“掌門人”所說的新型產(chǎn)品，正是近段時間以來狂飆突進(jìn)的“嫁接具體資產(chǎn)項目計劃的萬能險產(chǎn)品”。除了萬能險產(chǎn)品外，新型壽險產(chǎn)品還包括分紅型、投資連結(jié)型保險產(chǎn)品等。正德人壽問世的7年間，不斷探尋客戶訴求，推出多款保險產(chǎn)品，其中不乏這些新型壽險產(chǎn)品。正德龍壽年金保險分紅型

投保年齡：18歲—60歲
保險期間：至100周歲
產(chǎn)品分類：分紅保險
繳費方式：一次性交付或年交

●身故利益給付1.在本主險合同保險責(zé)任有效期內(nèi)，若被保險人于年金起領(lǐng)日前身故，經(jīng)本公司查核屬實，且確在本主險合同保險責(zé)任范圍以內(nèi)，本公司將給付身故保險金予受益人，本主險合同終止。身故保險金金額為下列二項金額中的較大者：

被保險人身故時本主險合同的保證現(xiàn)金價值；
本主險合同累計所交的保險費及其至被保險人身故之日按每年2.5％復(fù)利計算的利息。

2.在本主險合同保險責(zé)任有效期內(nèi)，若被保險人在年金保證領(lǐng)取期間身故，經(jīng)本公司查核屬實，且確在本主險合同保險責(zé)任范圍以內(nèi)，本公司將給付身故保險金予受益人，本主險合同終止。3.若被保險人在年金保證領(lǐng)取期滿后身故，本公司將不再給付任何身故保險金，本主險合同終止?！衲杲鹄娼o付若被保險人生存且本主險合同仍然有效，則自被保險人年滿保險單上所載的年金起領(lǐng)日后的首個保單月份開始，本公司將于每個保單月份的月初按照每月年金領(lǐng)取額給付年金利益予被保險人。被保險人身故或本主險合同保險期滿后，本公司將不再給付年金，本主險合同終止。正德人壽龍盛兩全保險萬能型

保險期限：10年
產(chǎn)品分類：兩全保險（萬能型）
投保年齡：16歲-65歲
繳費方式：躉交

保險責(zé)任若被保險人在保險期間內(nèi)以乘客身份乘坐公共交通工具期間，遭受意外傷害，并自該意外傷害發(fā)生之日起180日內(nèi)因該意外傷害導(dǎo)致身故，本公司在給付身故保險金的同時，再按下列金額給付公共交通工具意外身故保險金，本主險合同隨之終止。①若被保險人身故時個人賬戶價值不高于30萬元，按個人賬戶價值金額給付公共交通工具意外身故保險金；②若被保險人身故時個人賬戶價值大于30萬元，按30萬元給付公共交通工具意外身故保險金。

#正德人壽 #萬能險 #投連險

2024-09-03 16:23:22

認(rèn)識保險投資類保險有哪些如何購買: 摘要：投資類保險是集保險保障及投資功能于一身的新型保險產(chǎn)品，屬人壽保險的新險種。經(jīng)營投資類保險的保險公司充分利用其規(guī)模投資優(yōu)勢及投資專家為保戶爭取最大的投資利益。目前在我國開展的投資類保險險種主要有分紅保險、投資連結(jié)保險和萬能保險。分紅保險是保險公司將其實際經(jīng)營成果優(yōu)于定價假設(shè)的盈余，按一定比例向客戶進(jìn)行分配的新型人壽保險產(chǎn)品。若購買分紅險，投保人除了享受固定的保險利益外，每年至少可分享保險公司70%分配盈余作為紅利。如果保險公司某一年度經(jīng)營不好時，投保人所能分享到的經(jīng)營成果可能會非常有限，甚至沒有。但是，分紅保險設(shè)有最低保證利率，即保證保戶的基本保障。保險公司都有專業(yè)的投資團(tuán)隊，在抗通脹方面都會有較強(qiáng)的能力。投資連結(jié)保險是一種保險保障與投資儲蓄相結(jié)合的保險形式。保險公司為保戶單獨設(shè)立投資賬戶，由專門的投資專家負(fù)責(zé)運作，投資收益扣除少量費用后劃入保戶的個人賬戶。保戶不參與保險公司其他盈利的分配。投資賬戶不承諾投資回報，投資賬戶的所有投資收益和損失均由保戶自行承擔(dān)。而萬能險屬于利率敏感型保險產(chǎn)品。一旦央行加息，萬能險資金在銀行的大額協(xié)議存款收益必然也會增加，公司給投保人的結(jié)算利率也會隨之提高。此外，萬能險還有保底利率，有效防止保險公司收益大幅下滑對投保人造成不利影響。投資類保險兼具保險和投資兩種功能，因此在資本市場火爆的情況下受到投保人投資者的追捧。首先，應(yīng)該看重保險功能。說到底購買任何一類保險的第一目的都是保險，否則的話，直接投資可以獲得更好的收益。要做出選擇，首先要明確購買產(chǎn)品的目的，比如身故、全殘保險等。這部分與一般人身保險的選擇并沒有本質(zhì)的區(qū)別，如公司保險條款的明確性和完備性、信譽(yù)、實力、索賠、便利性及其他服務(wù)質(zhì)量等。其次，才是投資功能。投保人的資金被分成兩個部分，一部分作為保險費，另一部分則扣除管理費后計入個人賬戶，這部分資金用做投資，并在規(guī)定的日期按賬戶的數(shù)額支付收益。保險專業(yè)人士提醒，投資類保險屬中長期投資，投保人不能急于要求保險資金在一兩年就取得很可觀的收益。若投保人在短期內(nèi)退保將得不償失，因為保險公司會在前三年或前五年內(nèi)扣除相當(dāng)一部分經(jīng)營費用。; #理財保險 #投連險
2024-09-03 16:23:22

認(rèn)識保險投資連接保險產(chǎn)品的主要特點有哪些: 摘要：投資連結(jié)保險，簡稱投連保險。也稱單位連結(jié)，證券連結(jié)，變額壽險。投資連結(jié)保險顧名思義就是保險與投資掛鉤的保險，是指一份保單在提供人壽保險時，在任何時刻的價值是根據(jù)其投資基金在當(dāng)時的投資表現(xiàn)來決定的。投資連結(jié)保險是一種融保險與投資功能于一身的新險種。設(shè)有保證收益帳戶、發(fā)展帳戶和基金帳戶等多個帳戶。每個帳戶的投資組合不同，收益率就不同，投資風(fēng)險也不同。由于投資帳戶不承諾投資回報，保險公司在收取資產(chǎn)管理費后，將所有的投資收益和投資損失由客戶承擔(dān)。充分利用專家理財（行內(nèi)有人稱之為請專家為自己打工）的優(yōu)勢，客戶在獲得高收益的同時也承擔(dān)投資損失的風(fēng)險。因此投資連結(jié)保險適合于具有理性的投資理念、追求資產(chǎn)高收益同時又具有較高風(fēng)險承受能力的投保人。投資連結(jié)保險是一種壽險與投資基金相結(jié)合的產(chǎn)品，具有以下特點：1、保險的保障功能與投資功能高度統(tǒng)一。投保人在購買保險保障的同時，可以獲得其保險基金投資的選擇權(quán)，享受期望的高投資回報。因為保險公司將投保人繳納的保險費用于購買投資單位，單位價格隨單位基金的資產(chǎn)表現(xiàn)不同而不同，所以保戶有經(jīng)常選擇投資基金的選擇權(quán)。2、保單持有人的利益直接與投資回報率掛鉤。保單持有人擁有獲得所有投資利益的權(quán)利，當(dāng)投資表現(xiàn)好時，保單持有人享有所有的回報；反之，當(dāng)投資表現(xiàn)差時，保單持有人則要承擔(dān)風(fēng)險，同時，保單持有人的回報有很高的變動性和不確定性。3、投資風(fēng)險的轉(zhuǎn)移。投資連結(jié)保險的費用較低，且具有無擔(dān)保及彈性特點，較低的準(zhǔn)備金及資本要求將投資風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保單持有人。保單持有人承擔(dān)投資的風(fēng)險，保險公司負(fù)責(zé)保單持有人資金的投資運用，不擔(dān)保任何投資回報率，保險公司的回報是收取一定比例的管理費用。由于投資風(fēng)險由投保人來承擔(dān)，保險公司用同樣的資本金可承擔(dān)更大的保險風(fēng)險，有利于擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模。4、投資連結(jié)保險對投保人有更高的透明度。投保人在任何時候都可以通過電腦查詢其保險單的保險成本、費用支出以及獨立帳戶的資產(chǎn)價值，使投保人明明白白地消費，確保了投保人的利益。5、為投保人提供了更大的方便。按照國外的做法，投保人通過購買一份投資連結(jié)保險，便可獲得其需要的所有保險保障。6、投資連結(jié)保險弱化了對精算技能的要求，而更強(qiáng)調(diào)電腦系統(tǒng)的支持，因此該產(chǎn)品的投保人可隨意選擇或中途更換其投資組合。對于消費者而言，購買投資連接保險產(chǎn)品也具有優(yōu)勢和不足之處：對保戶而言，優(yōu)越性體現(xiàn)在：1、保險公司依據(jù)資金實力和專業(yè)投資人才進(jìn)行投資，會比自身個人投資來得更為穩(wěn)健。所繳納保費的投資利潤扣除一定費用后完全歸自己所有，如果保險公司經(jīng)營好，保戶將獲得比普通的壽險多得多的收益；2、保險公司經(jīng)營風(fēng)險的釋放，本身就是對保戶保障程度的提高。負(fù)面體現(xiàn)在：1、比較普通壽險，利息不固定，有可能沒有任何收益；2、保險公司有可能會克扣利息，兌付的利息不是應(yīng)該得到的收益。因為保戶無法準(zhǔn)確了解保險公司的經(jīng)營狀況；3、本金在一定期限，不能退保，對于中低收入的家庭來說，帶來很多不便。; #投連險 #理財保險
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