首先我們先來了解下月光族的心理特征：
月光族的心理分析
1、缺少生活磨煉，不知道賺錢辛苦。
2、缺少理財鍛煉，不會管理開支。
3、缺少交際練習，以使錢來填補感情空白，很多還是蟄居族。
4、報復心理作怪，由于年少時父母在零花錢上管制過嚴，一朝有錢，盡使手中財。
5、加入月光族的惟一條件：工資月月光，不剩一分，只許負債，不可盈余。
6、月光族的口號：掙多少花多少。
月光族理財妙招：
買一份儲蓄性的保險。
因為白領們年紀都不大，每月拿出200多元，為自己提供了一份有分紅的儲蓄型重大疾病保險，并且附加上重大傷害。這樣，若是不幸出事，至少不會成為自己那個偏遠山城里家人的負擔（我們都是北漂），而且也能保證自己好不容易辛苦打下的江山不會一下子就被疾病或意外打垮。如果很幸運一輩子都沒事，那么也可以老的時候給自己花或是留給后人。
記流水賬。
確定自己每個月的資金流向?，F(xiàn)在北京、上海、深圳等地的白領都流行加入賬族進行在線記賬。記兩個月以后，做一個嚴格的審視，將那些沒有必要、并且不會降低他們生活水平的消費拿掉，或是選擇替代品。畢竟，人的欲望是無止境的，如果不能讓他們知道什么是必需的，而什么不是必需的，那么理財所必需的閑余資金又從何而來呢？
從自己的錢包掏錢出來。
我給自己的要求是，如果在購物或是消費的時候，若是對方找給了我一張五元的鈔票，我就會假設這張錢不存在，拿出來放在另一個口袋里，回家后放入一個盒子收好。等到攢到100元就在方便的時候帶去銀行存起來。另外，這個銀行一定不是在你工作地點或是家的附近，并且千萬不要辦卡。嘿嘿，大家應該都確定自己的自制力如何吧？信用卡都能刷爆，何況自己的錢了？推薦幾個網點比較少的銀行給大家做這個項目：興業(yè)銀行、民生銀行、光大銀行、中信銀行等等。我通過這個方式，已經給自己多積攢了三手中石化的股票，呵呵。
多在自己家中做飯，不要總在外面吃。
5
公平地看待信用卡。
有些人認為信用卡是萬惡之源，讓你成為一個為銀行打工的卡奴；而也有些人認為信用卡是能夠讓自己實現(xiàn)自己夢想的工具，并且把今天花明天的錢作為一個很好的時尚。
我認為這兩者都有失偏頗。前者認為信用卡是完全的負債，不值得擁有；后者則認為信用卡能讓自己得到自己現(xiàn)在的收入所得不到的東西，全然不顧今后的生活，甚至有人將信用卡作為提現(xiàn)的工具，渾然不懼提現(xiàn)以后的手續(xù)費和今后的利息。
我的做法是：能刷卡的時候一定是刷卡，但我并不會購買任何計劃外的東西，只是購買必須購買的東西，并且從不提現(xiàn)，還要全額還款，而不是還最低還款額。
這就是一些理財小竅門，也許里面有些東西大家已經做到了，那么恭喜你，相信你已經走在了正確的道路上！ 非富人和富人比起來，究竟欠缺什么？ 機遇—時勢造英雄 觀念—理性而超前的理財觀念。
月光族理財建議：
月光族們最好做一個強制性的開支預算，在收入的范圍內計劃好支出。對每月中各項必須支出的項目進行預算，主要包括住房、食品、衣著、通訊、休閑娛樂等方面作一個計劃，盡量壓縮不必要的開支。
有時候很多人總是說：“我也不知道錢都花到哪兒去了！”可以使用一個簡單而實用的方法——記賬。每天只要用十分鐘時間把自己的開銷記錄下來，堅持一個月，效果就會自然顯現(xiàn)。通過記賬可以很清楚地了解到自己錢的去向。
我國目前的投資方式和渠道較少，短期投資項目只局限于債券、人民幣理財?shù)犬a品，但這些產品的年收益率絕大部分不超過5％，雖然有一些民間集資的項目回報率很高，但風險也相對加大，因此作為理財策劃來說，還是應本著資金安全第一的宗旨操作。
在許多月光族看來，現(xiàn)在的薪水都不夠用，理財要等以后有了錢再說。而現(xiàn)在還年輕，得大病的機率很低。這么早買保險，太浪費了。但事實上，月光族在理財方面的觀念較為滯后，而且對家人的依賴感很強，這與其優(yōu)越的家庭條件不無關系，使其從小沒有養(yǎng)成一個良好的理財習慣。從點滴做起，從小事做起，通過合理的理財月光族也能搖身變土豪。
隨著人們生活水平的不斷提高，購買保險理財產品成為很多家庭和個人投資的不錯選擇，那么在購買的時候應該注意的問題有哪些呢，我們一起來聽保險公司理財經理給出的購買保險產品的注意事項。
從最早的保險產品，到現(xiàn)在的理財產品，投資型保險產品成為很多投保人士越來越青睞的產品，投資型保險產品憑借著兼顧保險和收益兩者結合的功能，從面市以來一直穩(wěn)步增長。
投資型保險產品分類有哪些：
投資型保險分為三類：分紅險、萬能壽險、投資聯(lián)結險。其中分紅險投資策略較保守，收益相對其他投資險為最低，但風險也最低；萬能壽險設置保底收益，保險公司投資策略為中長期增長,主要投資工具為國債、企業(yè)債券、大額銀行協(xié)議存款、證券投資基金，存取靈活，收益可觀；投資聯(lián)結險主要投資工具和萬能險相同不過投資策略相對進取，無保底收益，所以存在較大風險但潛在增值性也最大。
各種投資型保險紛紛創(chuàng)新，以吸引消費者的眼球。分紅險、萬能壽險、投資連結險這三個投資型險種究意有哪些區(qū)別？新面世的創(chuàng)新型品種在哪些方面有所突破？你自己應買哪一種保險？
投資型保險產品哪個險種保險增值：
從保額來看，分紅險是定額保險，投險和萬能產品都可以變更保額；從賬戶設置來看，分紅產品的保障和分紅賬戶是混合的，而萬能產品設有保障賬戶和一個統(tǒng)一形態(tài)的投資賬戶。投連險也是保障賬戶和投資賬戶分離，但其投資賬戶形態(tài)通常有激進型和保守型兩種以上的形態(tài)可供選擇。
從風險性上看，由于投資連結險的投資收益與風險由保單持有人承擔，所以風險性較高。而萬能險的投資收益與風險由保險公司與客戶共同承擔，風險性相對較小。
據開心保專業(yè)理財分析師分析，分紅保險適合于風險承受能力低、有穩(wěn)健理財需求、希望以保障為主的投保人。萬能壽險適合于需求彈性較大、風險承受能力較低、對保險希望有更多選擇權的投保人。投資連結保險適合于收入較高、具有理性的投資理念、追求資產高收益同時又具有較高風險承受能力的激進型投資者。
萬能險和投資連結險雖然穩(wěn)定性相對較差，但它們也較分紅險更靈活。設計上的多樣化，使投資者可根據自己的風險承受能力和對未來回報的期望值，選擇相適應的產品，在未來沒有出險的情況下達到很好的投資、儲蓄的理財效果。
像萬能壽險，它不像傳統(tǒng)壽險的強制交費方式，而是在支付了初期最低保費之后，客戶可以按其需要在任意時候支付任意數(shù)量的保費。只要保單賬戶足夠支付保單費用，客戶甚至可以暫停保費支付。
對于單身人士來說，投資型保險也是解決養(yǎng)老問題一個較好的途徑。如果投資目的并不非常明確，只是手里有些閑錢，覺得存銀行不劃算，想換種投資工具，這種情況就可以考慮萬能壽險。
如何投資收益大
購買投資型保險，一般經濟要相對充裕，比如投保萬能壽險的資金，應是消費者確定在短期內不會動用的資金，如果投保幾年后就想把錢取出來，倒不如存銀行劃算。
分紅保險同樣如此。因為分紅保險的變現(xiàn)能力較差，一旦入保，中間須用現(xiàn)金再進行投保，退保可能連本金都難以得全。如果確實需要購買分紅保險，就必須先儲蓄一部分資金以備家庭急用。
值得注意的是，萬能險產品與投連險有一個相似之處，它們的保費進入理財賬戶前要扣除不菲的手續(xù)費。所以像萬能險的保證收益并不是全部保費的收益率，而是扣除費用及保障成本后的保費進入單獨賬戶的部分。
所以，客戶如果購買萬能險，在繳費前幾年費用相對較高。同時，在選擇萬能險產品時，除了要對比其承諾的最低收益率外，保險公司的資金運用水平和綜合管理能力也很重要，因為它直接關系到投資的成本。
投資型保險產品確實能為投保人帶來一定的收益保障，但是也存在了一定的風險可能性，所以在選擇的時候，建議投保人還是要從自身的經濟狀況和實際需要綜合考慮。
100萬如何元理財案例：
我是一名理財“菜鳥”，以前只知道工作、掙錢，根本沒有考慮過理財?shù)膯栴}。一次去銀行辦業(yè)務，銀行的工作人員查了我的賬戶后說：“你活期賬戶里有這么多錢，為什么不買點理財產品？一年至少可以多5萬元收益。”我這才意識到理財有多重要，哪怕就是存點定期、買點理財產品，一年的利息也夠我出國旅游一趟了。像我這樣的理財“菜鳥”，又該如何起步呢？
理財建議：
那么，像你這樣的理財菜鳥該如何起步呢？首先，還是要從需求出發(fā)，看看自己有哪些理財需求。比如說，你有出國旅游的打算，這就是一個理財需求。你打算什么時候出行？準備花費多少錢？這筆錢從什么地方支出？當你把這些問題想清楚了，一個簡單的理財計劃就完成了。你的理財需求肯定不止一個，你可以把所有的理財需求羅列出來，然后一個一個地去進行資金安排。很多時候，你會發(fā)現(xiàn)你的錢無法滿足所有的理財需求，也就是我們經常說的錢不夠花，該怎么辦呢？這時候我們就要有所取舍，看看哪些需求是必須要滿足的，哪些需求是可以暫時放棄的。當我們把資金與需求匹配好以后，我們就得到了一份完整的理財計劃。只要能按照計劃去執(zhí)行，主要的理財需求會得到滿足，我們也會體會到理財?shù)目鞓贰?/span> 其次，我們要學會利用理財產品。目前，市面上的理財產品很多，每種產品都有不同的特點，有的風險高，收益高；有的風險低，收益平穩(wěn)；有的流動性強，易變現(xiàn)；還有的門檻較高，收益有保障。只有掌握了這些理財產品的基本情況，弄清楚收益從何而來？風險有多大？才能更好地利用這些產品，幫助自己實現(xiàn)理財愿望。 在初始階段，你最好從比較簡單、風險較小的產品入手。比如，銀行工作人員推薦的銀行短期理財產品，這些產品收益比較穩(wěn)定，利率略高于銀行存款。當你購買這類產品后，你就經常會和銀行的理財師打交道，從他們那里獲得不同類型的理財產品的信息。此外，你還可以嘗試購買貨幣市場基金，這種基金基本上沒有虧損的風險，收益遠高于活期存款利率。購買后你就會關注基金產品，等你對不同種類的基金產品有所了解后，你的風險承受能力也會有提高，這時候可以少量介入到債券基金、配置基金或股票基金中去。隨著投資經驗的增加，你可以逐步加大對高風險資產的投入，以追求更高的收益，滿足更多的理財需求。 理財不是一件容易的事，也沒有什么捷徑可走，需要不斷地積累知識、經驗和技能，才能由一個理財菜鳥，成長為理財達人。在這個過程中，最重要的是實踐，只有通過實戰(zhàn)的考驗，才能找到適合自己的理財之路。 通過上面的100萬如何理財?shù)陌咐?，我們不難看出，即使擁有了較多的一筆固定資產，但是理財還是非常有必要的，科學合理的理財，能有效的幫助我們將財富無限擴大化，但是在選擇之前了解理財產品也是非常有必要的。
首先個人理財，指的就是對人對于自己的收入、資產、負債等所有的數(shù)據進行分析整理后，在根據個人的經濟狀況和承受風險能力的區(qū)別，結合當下個人理財?shù)漠a品如：儲蓄、基金、債券、保險、收藏、黃金、房地產等多樣化的個人理財管理手段，來將自身的資產進行合理范圍內的價值最大化。
月光族是對城市中有一群特殊消費群體的統(tǒng)稱，通常對于生活理財沒有太多的經驗和打算。月光族如何理財先需要了解什么樣的理財方法更適合自己，逐漸改變月光習慣，成為有積蓄一族。
很多人對理財有誤區(qū)，認為錢多才能夠理財。實際上理財是一種態(tài)度，越早進行理財，越能對自己的財務情況有個清楚的了解和認識，開心保理財專家表示，月光族形成的原因一方面是年輕人踏入社會不久，收入上面受到限制，沒有余錢理財；一方面比較喜歡玩樂，沒有攢錢和理財?shù)母拍?，才造成?ldquo;月月光”的局面。因此，月光族理財?shù)谝徊?，就是形成良好的理財觀念。
第一步：合理分配開銷
對于月光族來說很需要控制自己的消費欲望。特別是一些不必要的開支，要堅決的屏棄掉。建議大家為自己成立一個特別的理財檔案，試著記錄下一個月的花銷開支，然后看看自己的錢究竟花在哪里，一些不必要或者是不該有的花銷就應該適當?shù)目刂?。記錄的作用不僅僅是財務情況的梳理，也是對自己花銷的一個清醒認識，可以隨時的調整自己的消費行為。
第二步：每月強制儲蓄
月光族大多沒有存錢的概念，每個月的工資總是花到一分不剩，常常是月初想啥吃啥，月底有啥吃啥的狀態(tài)。開心保理財專家表示，月光族如何理財，強制儲蓄很重要，建議開一個銀行的賬戶，每個月發(fā)工資的時候存入固定的錢。這樣積少成多，年底積蓄也很可觀。如果沒有堅持下來的毅力，可以購買一些理財產品，如基金定投、理財保險，這樣也可以達到強制儲蓄的目的，并且收益率更高。
第三步：遠離信用卡，杜絕財務透支
信用卡的出現(xiàn)方便了不少人，但也害了不少人。年輕人一旦擁有信用卡，很容易養(yǎng)成體現(xiàn)消費的習慣。每個月的工資基本上都還上個月的卡債，對于長期財務規(guī)劃是非常不利的。要告別月光族，就要遠離信用卡的誘惑，將手頭的信用卡適當注銷，只留一個應急。這樣也可以避免財務混亂帶來的信用透支，對以后的信用額度造成影響。此外，信用卡的使用也要適度，否則一次的放縱很容易帶來今后幾個月的元氣大傷，想瀟灑劃卡的時候還是悠著點。
月光族的理財意識比較薄弱，所以如何理財還需要以強制儲蓄為主。現(xiàn)在不少人都對月交保險產生興趣，認為月交保險在提供部分保障的同時，也能夠零存整取，起到攢錢的作用。
目前市面上銷售的分紅險中，月交保險的比例占到很小一部分，在銀保渠道554款產品中，月交產品僅為30個，不到5.8%。特別是險企推出的開門紅新產品，大多難見月交保險的身影。不過開心保專家表示，可以通過網上渠道購買月交理財保險。
除了投資方式靈活之外，網上購買理財保險入門門檻很低，比如開心保攜手弘康推出的零極限B款，最低投資金額僅為1000元，保本保底，預期年化收益率4.85%，作為小額投資非常劃算，也解決了月光族理財難的問題。
月光族如何理財，還是應該盡早理清財務問題，從小額投資的理財保險開始是個不錯的選擇，兼具強制儲蓄和投資收益的功能，既保障財富積累，也可以實現(xiàn)個人理財投資規(guī)劃。
理財規(guī)劃其含義指的是根據科學的理財方法和特定的程序為有需要的人制定出符合自身標準，具有操作含義的包括了現(xiàn)金規(guī)劃、消費支出規(guī)劃、教育、保險、投資、養(yǎng)老等規(guī)劃、乃至財產的分配與繼承等，使得根據制定合理的理財規(guī)劃，使得更多人有條不紊的過上高品質生活，最終完美達到終生財產的合理、安全、自由等目標，理財規(guī)劃歸根結底就是為個人或者家庭等建立一個獨立、安全的財務體系，以幫助個人或者家庭根據不同階段的理財規(guī)劃實現(xiàn)不同階段的目標和夢想！
年輕人如何理財之簡單理財：儲蓄
在開發(fā)區(qū)一家企業(yè)上班的小李2010年6月畢業(yè)，由于是新員工，每月工資只有1800元。小李是個精打細算的人，每月發(fā)工資后，首先留下伙食費和房租，將此作為?？顚Ｓ?，剩下的錢可以自由支配。雖然如此，幾個月后自己的銀行存折卻始終只有幾百元，連出門旅游或學駕車的錢都不夠。
去年下半年，小李的工資漲到了2200元，開始了自己的存錢計劃，積少成多，讓銀行存款的數(shù)額逐漸增多起來。首先，她給自己的收入制作了一份每月收入支出預算，將2200元細分成這幾個部分：500元房租，300元話費及交通費，500元用來吃飯，200元添置衣物，200元用于應酬，剩余500元則存到銀行。剛開始小李執(zhí)行起來很艱難，幸好，小李出門在外深感賺錢不易，現(xiàn)在她開始嚴格按照計劃花錢和存錢。如今，她的存折里已經有了一定的積蓄，衣柜里也新添了很多衣服。小李感嘆，存錢就像是擠牙膏，只要決定存錢，總是可以擠出錢來的。
年輕人如何理財之創(chuàng)意理財：每月小額基金定投
趙小姐在蕭山恒隆廣場一家廣告公司上班，去年8月份才上班的趙小姐每月的工資在2500元左右，平常省錢有道的她除去每月房租費600元，日常開銷500元，每月基本都能結余1500元左右。這大半年下來，趙小姐工資卡里的數(shù)據也算小有規(guī)模了。平常很少買衣服的她被同事們戲稱為“省錢婆”。上個月，趙小姐聽身邊朋友講起，現(xiàn)在應該每月都進行基金定投，進行長線投資。趙小姐聽后蠢蠢欲動，到了附近銀行進行打聽。理財是有風險的，趙小姐做了次抗風險評估，測定結果為自己是進取型。
根據測定結果，理財師為趙小姐推薦了幾個適合此類型投資的長線股票型基金，雖然風險較大，但因為是長期的理財產品，加上自己年輕，風險大點就大點吧。趙小姐一口氣買了三個基金定投，每只200元。銀行每月從自己的工資賬戶里自動扣除600元。
每個月600元的基金定投，對很多人來說只是個小成本，但對像趙小姐一樣的年輕人來說，這每月小小的投資計劃，總比每月把錢攢下來好，說不定幾年后還有意想不到的收益呢。
年輕人如何理財之長遠理財：黃金投資
大學生村官小陳工作兩年，去年年底剛生了個女兒，榮升為了媽媽。工作兩年來，小陳每月的工資基本都是月光。喜歡淘寶的她沒事就在網上淘東西，工資月光也就不足為奇了。“敗家女”，成為了小陳在朋友圈里眾所周知的外號。
自打懷孕后，小陳的手頭一下子緊了不少，平常逛街少了，網購也少了，吃的用的都不怎么講究了。小陳自稱要給孩子存奶粉錢。去年年底，女兒出生了。小陳聽朋友介紹說，黃金不會貶值，現(xiàn)在都流行女兒出嫁時，用黃金做嫁妝呢。于是，她決定從現(xiàn)在開始每月買點黃金，日積月累，等以后女兒出嫁時，就有相當足量的陪嫁品了。
小陳現(xiàn)在已經辦理了黃金定投，銀行每月會從工資卡里扣除600元，用于購置黃金。按照現(xiàn)在的行情，小陳每月600元可購買兩克不到的黃金。等女兒20多歲時，這黃金差不多也有半斤多了。
年輕人如何理財之小TIPS：
一、交友。要把你認為重要的人士、對你有幫助的良師益友不定時的聯(lián)系到一起，或者只是簡單的電話，或者是有心意的小聚，不可缺少。
二、讀書。多讀書，泛讀書。結束學生的時代，可能會因為很多原因沒有更多的時間去讀書、學習，但是你一定不要吝惜在讀書上的時間，泛讀，也可以增加你的知識含量。
三、旅游。每年可以獎勵一次自己外出旅游?？梢宰约褐贫肪€，走遍大江南北，這樣可以增加自己的見聞，使生活更有寬度。
四、投資。當然了，投資的前提是要有“資”。在這里要提出一點的是在月工資還不到兩千元的要堅持做兼職，不要沒有錢還游手好閑。投資的話可以從基金開始，比較有保障。
五、保險。為自己定制一份保險，要包括意外險。把收入十分之一留作存款。
了解年輕人如何理財之后，一定要學會從一點一滴做起，從每時每刻做起，方能踏上正確的長遠的理財之路。
案例：
王小姐24歲，剛剛研究生畢業(yè)，即將踏入工作崗位。所進企業(yè)的月薪為4000元，年底一般有2萬元的分紅，基本保險齊全，企業(yè)還提供一些伙食、交通方面的補助。小王想對未來5 年的人生進行一個長足的理財規(guī)劃，請教理財專家，該如何安排消費與投資？(預期未來5年不生子。)
理財分析：
王小姐的收入待遇水平處中等偏上的位置，完全可以應付個人溫飽與日常消費，還可有所盈余，在未來幾年中小有積累。
另外，王小姐抗風險能力與理財成長性較強，可采取偏向進取的投資方式，加快積累速度。但鑒于工資水平有限，以往并無積累，王小姐需要開源節(jié)流并重，力行節(jié)約。
消費篇：可將每月花費控制在2100元上下
建議將日常消費支出分為二個大類，嚴格控制選擇性支出。
第一類是義務性支出，一般無節(jié)省余地。包括房租、交通費、通訊費等。但可在離單位近的地方與人合租房，節(jié)約交通費與房租。
第二類是選擇性支出。王小姐盡量地避免這部分支出。
按照廣州目前的生活物價水平，剛參加工作的年輕人如照該表消費，每月應可將支出控制在2100元上下，占其月收入的50%。
月薪4000如何理財規(guī)劃：
月薪4000如何理財之投資篇
未來5年多買積極型基金
王小姐剛參加工作，承擔風險的能力比較強，但工資結余有限，投資方面不能太冒風險。建議采取進取為主的謹慎投資策略，加速積累資金。
月薪4000如何理財之年底分紅投資基金
對于缺乏投資經驗的王小姐來說，開始幾年不建議購買太多的股票與債券?；鹱儸F(xiàn)能力強，是目前最適合小王的投資選擇。
在基金組合方面，建議其以6：4的比例分別投資于偏股型基金和保本型基金。偏股型基金的平均投資回報率約為8%，保本型基金的平均投資回報率約為5%，該組合的預期綜合收益率為60%×8%+40%×5%=6.8%。未來王小姐可視市場的情況，定期調整基金組合配置。
月薪4000如何理財之年度節(jié)余基金定投
按以上消費建議，王小姐每月的工資還有1900元的剩余，建議定期定額購買基金，以混合型基金為主，預期年化收益率為6% 。
在以上投資建議下，假設王小姐未來5年沒有加工資，其收入也可按照“投資運用表”積累，可在2015年底積累到28.6萬元；若工資增長速度可抵消通貨膨脹速度，或可考慮按揭買房。
了解月薪4000如何理財之后，相信很多這個工資水平的人如果還有疑惑的話也能輕而易舉的解決了。
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