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理財小知識一：收益風(fēng)險相匹配。投資和風(fēng)險都是相匹配的。高收益高風(fēng)險，低收益低風(fēng)險，一定要將風(fēng)險控制在可承受的范圍內(nèi)，從而設(shè)定相應(yīng)的收益目標(biāo)。 

理財小知識二：量入為出，量力而行。理財規(guī)劃要總和考慮你的短期和長遠(yuǎn)生活安排，合理考慮現(xiàn)實承受能力與未來預(yù)期目標(biāo)。不要盲目設(shè)定過高的理財規(guī)劃。 

理財小知識三：做足功課，不盲目投資。投資理財是非常專業(yè)的一門功課，需要花一定的時間去學(xué)習(xí)了解。天上不會掉餡餅，只有付出才會有回報。 

基本原則之四：控制欲望，不可貪婪。任何時候都要設(shè)定目標(biāo)和限額，既有盈利目標(biāo)也有止損目標(biāo)，必須堅決制定，避免貪婪造成的惡果。 

理財小知識之定律一：

合理配置穩(wěn)健投資 

專家表示，選擇相對穩(wěn)健的、適合自己的投資工具，注重分散各類市場的風(fēng)險，讓自己的資產(chǎn)配置更恰當(dāng)，保持合理的流動性和收益性，更容易安心、穩(wěn)定地找到幸福的致富軌道。因此，理財專家認(rèn)為，對于大多數(shù)人而言，更加便捷的通往幸福理財之路，不妨選擇穩(wěn)健的投資理財方式。

理財小知識之定律二：

適當(dāng)降低收益期望

調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，絕大部分投資者的收益都集中在市場平均值附近，真正能夠獲得遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出平均收益的人只是很少的一部分。因此，如果把自己的心態(tài)放得更平和，把追求市場平均收益率作為自己的目標(biāo)，往往更易于實現(xiàn)，也更容易產(chǎn)生幸福感。

對于曾經(jīng)在高風(fēng)險市場博取過高收益的投資者來說，往往會把這種增速當(dāng)成了常態(tài)，作為了對預(yù)期收益的追求目標(biāo)，認(rèn)為一旦沒有實現(xiàn)過往的高收益就是失敗，就沒有成就感，也就談不上幸福感。所以要做到幸福理財，適時地調(diào)整對預(yù)期收益目標(biāo)的追求是不可缺少的一項方程式。任何一個投資市場都無法避免波動的產(chǎn)生，只漲不跌的市場是不存在的。而要想在起伏的市場上做到幸福理財，最簡單的辦法是把預(yù)期收益目標(biāo)調(diào)整到市場平均收益的水平，降低理財收益預(yù)期值。

理財小知識之定律三：

學(xué)會有效保障財富 

有調(diào)查顯示，兩個資產(chǎn)程度幾乎相同的人，一個沒有風(fēng)險保障，一個擁有風(fēng)險保障，后者的幸福感顯然會更強(qiáng)。對于財富積累越多的人來說，風(fēng)險也就越大，安全感自然越低，隨之而來的是幸福感的下降。因此，財富需要一堵“防火墻”，用它來抵御病痛、意外、生老病死等等未知的不幸?guī)淼呢敭a(chǎn)損失，至少在面對這些困難時，還有保險給予我們經(jīng)濟(jì)上的支持，使我們的家庭資產(chǎn)不會受傷太多。

理財小知識之定律四：

具備駕馭財富能力 

金錢是我們改善生活狀態(tài)的工具，掌握駕御現(xiàn)有財富的能力，才能讓金錢成為我們忠實的仆人。有句意大利諺語：讓金錢成為我們忠心耿耿的仆人，否則，它就會成為一個專橫跋扈的主人。金錢是我們改善生活狀態(tài)的工具，在自己可以支配的財富基礎(chǔ)上，掌握駕御財富的能力，按照自己的實際能力選擇所相應(yīng)的生活，才能讓金錢成為我們忠實的仆人。

理財小知識之4321定律：

家庭資產(chǎn)的合理配置比率 

這個定律是針對收入較高的家庭，這些家庭比較合理的支出比例是： 

40%用于買房、股票、基金等方面的投資； 30%用于家庭生活開支； 

20%用于銀行存款，以備不時之需； 

10%用于保險。 

這只是一個小定律，按照這個定律來安排資產(chǎn)，既可以滿足家庭生活的日常需要，又可以通過投資保值增值，還能夠為家庭提供基本的保險保障。  

理財小知識之72定律： 

不拿回利息利滾利存款，本金增值一倍所需要的時間等于72除以年收益率。 

本金增長一倍需要用的時間（年）＝72/平均年收益率 

比如，如果在銀行存10萬元，年利率是2%，每年利滾利，多少年能變20萬元？答案是36年。  

理財小知識之80定律： 

股票占總資產(chǎn)的比重＝（80－您的年齡）% 

比如，30歲時股票可占總資產(chǎn)50%，50歲時則占30%為宜。   

家庭保險雙十定律： 

家庭保險設(shè)定的恰當(dāng)額度應(yīng)為家庭年收入的10倍，保費(fèi)支出的恰當(dāng)比重應(yīng)為家庭年收入的10%。舉例：家庭年收入8萬元，總保險額度80萬元，保費(fèi)金額為8000元。   

理財小知識之房貸三一定律： 

住房貸款多少合適？每月的房貸金額以不超過家庭當(dāng)月總收入的三分之一為宜。 

家庭收入10000元，房貸3000元。

只有掌握合理的理財小知識，加上良好評估自身的經(jīng)濟(jì)情況和風(fēng)險承受能力，理性的挑選合適的理財產(chǎn)品才能保障在投資理財中獲得最大化的收益。

相比較一般的保險產(chǎn)品而言，保險理財產(chǎn)品的問世更是受到了廣大投資理財愛好者的追捧，保險理財產(chǎn)品兼具了保險和理財?shù)碾p重概念，深得人們喜歡，當(dāng)然也有很多投資理財愛好者有個疑問，到底什么是保險理財產(chǎn)品呢？保險理財產(chǎn)品如何購買呢？針對以上兩個熱點(diǎn)較高的問題，開心保專業(yè)理財編輯給大家進(jìn)行一下分析。

什么是保險理財產(chǎn)品：

保險理財產(chǎn)品是指分紅險、萬能險、投連險等這三個品類為主。分紅型保險是指保險公司將其實際經(jīng)營成果超出定價假設(shè)的盈余部分按一定比例向保險持有人進(jìn)行分配的人壽保險新產(chǎn)品,類似于股票分紅。但是分紅險的主要功能仍然是保險,紅利主要來源于死利差、利差益和費(fèi)差益三方面。當(dāng)然,紅利收益與保險公司的實際經(jīng)營成果相匹配的,上不封頂,但是也可能沒有。

投連險是人壽保險與投資的結(jié)合,它的保險內(nèi)容至少要包括一項保險責(zé)任。它分設(shè)賬戶來投資,有的賬戶風(fēng)險大,有的賬戶可能風(fēng)險小,投保人可以根據(jù)自己的風(fēng)險承受能力在賬戶之間選擇資金的比例。但是投連險的投資風(fēng)險完全是由投保人承擔(dān)。

萬能險與投連險有相似之處,但它有最低保底收益,而且它的投資風(fēng)險對于投連險來說相對穩(wěn)健。

不同的理財保險面臨的風(fēng)險和投資收益有所不同,高風(fēng)險同時意味著高收益。其中,分紅險是風(fēng)險最小的險種,同樣的收益也較少。消費(fèi)者可以結(jié)合自身的實際需求進(jìn)行選擇,但是不要忘了買保險首先買的是保障,不能夠只顧著理財而忘記了保障自身。

購買保險理財產(chǎn)品注意事項：

一是要確認(rèn)銷售網(wǎng)點(diǎn)及銷售人員是否具有代理銷售保險的資格。

根據(jù)有關(guān)規(guī)定，商業(yè)銀行每個營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)在代理銷售保險業(yè)務(wù)前應(yīng)當(dāng)取得經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)許可證，銀行銷售保險產(chǎn)品的人員應(yīng)當(dāng)符合中國保監(jiān)會規(guī)定的銷售從業(yè)資格條件，取得中國保監(jiān)會頒發(fā)的《保險代理從業(yè)人員資格證書》。

二是要仔細(xì)閱讀保險條款。當(dāng)宣傳資料和銷售人員的介紹與保險條款有差異時，應(yīng)當(dāng)以保險條款為準(zhǔn)。

三是要充分利用猶豫期。猶豫期也叫冷靜期，多存在于1年期以上的長期壽險和健康險，是指投保人、被保險人簽收保單后10日內(nèi)，萬一后悔，或者對所購買的保險產(chǎn)品不滿意，可無條件要求退保。在猶豫期內(nèi)，保險公司最多扣除不超過10元的成本費(fèi)，退還保險費(fèi)。

四是投保前實事求是回答保險公司的提問，投保后配合保險公司回訪。在投保時，要對自己的情況向銷售人員如實告知和說明，對條款及說明書內(nèi)容不理解的要詢問。投保后，各保險公司在銀行代理銷售保險產(chǎn)品后，一般要對客戶進(jìn)行回訪，并做好相應(yīng)的記錄。

要特別注意的是，許多保險公司的萬能險、投資連結(jié)險的初始費(fèi)用、保險費(fèi)、管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等在保險期間都將按一定比例扣除，在投保初期，保險公司投入的成本高，扣除費(fèi)用的比例也較大。因此購買產(chǎn)品時要充分考慮各種因素，避免短期內(nèi)退保。

對于搞清楚了什么是保險理財產(chǎn)品和購買的注意事項后，再結(jié)合自身的實際需要和經(jīng)濟(jì)選擇保險理財產(chǎn)品才能保證萬無一失。

理財軟件一般指的是以獨(dú)立的財務(wù)賬戶為主要核心，以增值獲利為主要目的，以資金流動為主要手段，以統(tǒng)計分析為主要決策的管理軟件。

通常，從接入平臺上分，理財軟件大致分為了以財金匯理財軟件為代表的PC端理財記賬軟件，以及在web在線理財及手機(jī)理財三大平臺，往往數(shù)據(jù)即可獨(dú)立亦可同步。

從使用的角度來分，理財軟件一般分為：個人理財軟件、委托理財軟禁兩種形式，一般個人理財軟件通常是用于個人記賬及財務(wù)分析，幫助老百姓有效的掌握日常的收入和開支等，委托理財軟件一般是銀行或券商推出的理財品種及對于基金管理等。

從理財軟件的發(fā)展看來：

理財軟件從發(fā)布開始，深受職場白領(lǐng)人士的青睞，讓以前對于家庭收支非常模糊混亂的白領(lǐng)來說，通過使用相應(yīng)的理財軟件后，幫助其家庭有效的合理分配收入和開支，將財政風(fēng)險降到了最小化。

目前隨著理財軟件的廣泛使用，很多軟件公司和銀行先后推出了不少理財軟件來供客戶下載和使用，專業(yè)銀行一般分為自主研發(fā)和第三方機(jī)構(gòu)提供的軟件，自主開發(fā)的如招行的，財富賬戶專業(yè)版，包含了賬戶總覽、現(xiàn)金治理、投資治理三大板塊，用戶在一個界面內(nèi)可以進(jìn)行多種操作。第三方的如工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、民生銀行為主的，客戶可以直接去網(wǎng)上銀行下載，一般第三方的理財軟件在專業(yè)性和用戶體驗上，功能更加的強(qiáng)大，一般還包含了記賬、財政分析、關(guān)系賬戶分析等細(xì)化的功能。

那么對于很多對理財軟件還陌生的用戶，究竟小小理財軟件能給我們帶來怎樣的便捷呢。以今朝和大大都等第三方理財軟件為例，兩個理財軟件的功能都非常的相似，主要是以民生財富管家的身份為例。今朝可聯(lián)網(wǎng)的機(jī)構(gòu)有民生、工行、農(nóng)行、建行、交行、招行、中行、浦發(fā)、興業(yè)、支出寶和財付通等，涵蓋了大大都主流銀行和第三方支出機(jī)構(gòu)，一般用戶在聯(lián)網(wǎng)的情況可以下載很多信息，涵蓋了股市、基金、外匯、存款、貴金屬等各類理財產(chǎn)品的最新相關(guān)信息，還可以隨意的查看繁多的金融資訊等。

在理財軟件廣泛使用的情況下，考慮到滿足更多用戶的理財需求，民生財富管家還能將理財人士所記錄的家庭收支、投資、欠債、核實資產(chǎn)的各類別全方位的記實，這樣使用財富管家軟件的用戶就可以便捷的觀察自己個人或者家庭的資產(chǎn)狀況，分析整個財政情況，欠款情況，投資效益，日常開支等多種記錄，并且財富管家還能根據(jù)所記錄的財政信息，幫助合理的規(guī)劃出一套合適的理財方案，這樣一來，輕而易舉將復(fù)雜的理財事項變得簡單、明了。

專業(yè)的理財軟件不僅是節(jié)省了理財者的時間，還能讓理財者輕輕松松學(xué)會理財，溫馨的信用卡透支限額提示、重大節(jié)日溫馨提醒都讓曾經(jīng)枯燥的理財變得活潑溫馨起來。

最后，專家建議，好的理財軟件確實是百姓生活中合理規(guī)劃資產(chǎn)的良好幫手，能帶更我們許多的便捷，但是在生活中養(yǎng)成良好的理財習(xí)慣才是理財?shù)淖钪匾彩亲罨镜臈l件，建議理財者在使用相關(guān)的理財軟件的時候在年初就能擬定好一個合理的收支預(yù)算表，便于日后良好的自我監(jiān)督和財政把控，最后，理財記賬最可貴的就是堅持，養(yǎng)成好的理財習(xí)慣，合理使用理財軟件，方能輕松便捷理好財！  

首先什么是理財保險：

理財保險指的是及保險投資于一體的新型保險產(chǎn)品，它屬于人壽保險的新險種。理財保險是保險公司利用其規(guī)模、投資等優(yōu)勢，及專業(yè)的投資專家條件來保護(hù)爭取最大化的投資利益。目前中國的理財保險主要可以分為分紅險、投連險和萬能險這三種品類。通過選擇保險形式的理財，和其他理財產(chǎn)品區(qū)別就在于投保人既對自己的資金進(jìn)行了合理的規(guī)劃和投資，也很好的規(guī)避了未來不可預(yù)測的如疾病、災(zāi)難等帶來的財務(wù)困難，做到了既保障又保值的作用。

理財保險主要種類：

分紅險

是投保人在享有了一定的保障基礎(chǔ)之后，額外可以分享保險公司經(jīng)營成果的一種保險形式，但是如果某一時間段，如果保險公司的經(jīng)營狀況不是特別理想的時候，投保人所能分享到的經(jīng)營成果效益就會非常的有限，甚至嚴(yán)重可能會沒有成果。但是，正常情況下投保人在購買分紅險時都設(shè)有最低的保障利率，所以基本保障是完全不用擔(dān)心。

投連險

是一種投資儲蓄與投資保障相結(jié)合的保險形式，一般情況下，保險公司會為投保人單獨(dú)的設(shè)立投資賬戶，并有專門的投資專家來幫助負(fù)責(zé)運(yùn)營，投資收益后扣除掉少量的費(fèi)用后全部劃入個人賬戶。投保人不享有分享保險公司盈利成果的權(quán)利，投資賬戶不承諾固定的投資回報，所有的投資收益和損失通常是由投保人自行分享和承擔(dān)。

萬能險

萬能險與分紅險在收益方面有相似之處，比如都會設(shè)有最低收益保障，投保人和保險公司共同的享有分享保險公司經(jīng)營成果分享的權(quán)利，但是不同之處是，在保費(fèi)繳納上萬能險比分紅險更加的靈活，一般投保人可以根據(jù)人生不同的年齡階段和保障需求還有結(jié)合自身的經(jīng)濟(jì)狀況合理的對保障金額和繳納的費(fèi)用進(jìn)行調(diào)整，是保障和理財同時能很好的和自己的經(jīng)濟(jì)情況時實際需求相結(jié)合，讓其資金的作用發(fā)揮到最大化。

了解了相關(guān)的理財保險產(chǎn)品后，那么作為廣大理財愛好者們?yōu)槭裁磿x擇理財保險呢，主要原因在于理財保險和儲蓄、國債等其他理財產(chǎn)品有以下的不同：

1、安全性，保險是合同行為，投保人的權(quán)益是受法律等保護(hù)的，及時因為各種原因?qū)е卤ｋU合同的丟失那也不用擔(dān)心，而鈔票現(xiàn)金就不那么安全了，如果發(fā)生丟失一般很難找尋回來。

2、長期性，一般的保單都有固定的時間期限，少則五年，多則十年，甚至是終身保單，保單帶來的利益常常也是涵蓋到了兩代人，而儲蓄正常則是短期的理財工具，只有簡單的儲蓄、和獲得較低利息的功能。

3、確定性，購買過保險的人士都知道，一張保單的未來收益一般是可以大致推算出來的，根據(jù)年齡、繳納年限等都可以很好的計算出來，但是儲蓄和國債本息和利率一般都是浮動性較大的，所以穩(wěn)定性和可計算性相對較差。

4、強(qiáng)制性，這里所指的強(qiáng)制性并不是所謂的機(jī)構(gòu)或者保險公司強(qiáng)制投保人進(jìn)行參保，而是保險對一個投保人而言是帶有強(qiáng)制色彩的，一般情況下保費(fèi)是需要長期繳納，如果購買類似養(yǎng)老保險通常是有約定的期限提取，沒有提前領(lǐng)取的可能，所以不像其他的理財方式，自己堅持不下去就像放棄取出來消費(fèi)掉，因此保險是可能監(jiān)督和強(qiáng)制個人理財?shù)暮霉ぞ摺?p class="p0" style="margin-bottom:0pt; margin-top:0pt; ">除了以上講到的特點(diǎn)之外，理財保險一般還能幫助投保人進(jìn)行合理的避稅、保費(fèi)豁免、保障權(quán)益的轉(zhuǎn)換等功能，是一個非常獨(dú)特的理財工具，如果能夠很好的運(yùn)用好保險理財，將能大大的提高投保人的理財功效，保障投保人經(jīng)濟(jì)利益的同時，幫助提高投保人的生活質(zhì)量。

開門七件事，事事離不開精打細(xì)算。家庭理財是所有一家之主都要面對的問題。開心保保險專家以三口之間理財方法為例，為你詳細(xì)分析家庭理財該如何做好規(guī)劃。

 家庭理財規(guī)劃案例 

王林今年37歲，妻子林柳35歲。女兒10歲，讀四年級，兒子5歲，上幼兒園。家庭年收入35萬元，家庭每月支出8500元，其中消費(fèi)在衣食方面3000元，孩子每月學(xué)費(fèi)2000元。有一輛家庭用車和一輛貨物運(yùn)輸車共值20萬元，房產(chǎn)一套，市值80萬元，銀行一年期定期存款100萬元，平常流動資金30萬元。

理財指導(dǎo)

夫妻二人作為個體工商戶共同經(jīng)營，難以避免收入不穩(wěn)定給家庭帶來的潛在風(fēng)險。從家庭收入支出情況來看，家庭年度結(jié)余24.8萬元，有較強(qiáng)的儲蓄能力，但同時存在家庭收入不確定的風(fēng)險。隨著兩個孩子漸漸長大，支出會逐漸增加，夫妻二人想讓孩子接受最好的教育，必要時可以出國留學(xué)。而面臨同行業(yè)競爭日益激烈，經(jīng)商收益不穩(wěn)定，因此，王林很為今后孩子的教育和夫妻二人的養(yǎng)老問題擔(dān)憂，希望通過理財為兩個孩子積攢讀大學(xué)的教育金，并通過合理的理財規(guī)劃讓家庭有所保障。

現(xiàn)金規(guī)劃

建議王林留存金額5萬元左右(約6個月的消費(fèi)支出)作為家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金，用來應(yīng)對日常生活中的突發(fā)緊急事件，這部分資金可放在銀行存為個人通知存款，通知存款是一種不約定存期，支取時需提前通知銀行、約定支取日期和金額的存款。分為1天通知存款和7天通知存款，均高于活期存款利率。

30萬元的流動資金可用來購買中行的“日積月累”系列產(chǎn)品，資金隨時到賬，方便、快捷，預(yù)期年收益率可達(dá)1.8%—2.2%，是活期存款的最佳替代品。這樣在保證資金存取靈活性的同時又能獲得高于活期存款幾倍的收益。

保險規(guī)劃

由于夫妻二人均為個體工商戶，均缺乏保險保障，建議夫婦二人首先購買人身意外險。

另外建議王林夫婦同時還要購買重疾險和醫(yī)療保險。購買重大疾病保險和醫(yī)療保險，一旦發(fā)生意外，可以通過保險公司賠付來幫助減輕負(fù)擔(dān)，而不至于使家庭陷入財務(wù)困境。另外也建議為兩個孩子購買短期的少兒險(意外+醫(yī)療)。

教育金規(guī)劃

讓孩子在未來獲得更好的教育，籌備一筆滿足未來需求的教育金，已成為家長關(guān)心的大事。

建議王林為兩個孩子分別投資幾只基金定投，如果每月每個孩子定投2000元，假設(shè)年收益率為7%，8年后女兒讀大學(xué)，可積攢教育金約26萬元左右。兒子15年后讀大學(xué)，屆時可積攢教育金約64萬元左右，用來支付大學(xué)的費(fèi)用。建議定投時分散投資，可同時配置債券型基金、黃金基金和混合型基金，以降低風(fēng)險，獲得更高收益。

另外王林可以為孩子購買少兒教育金保險，針對孩子在不同生長階段的教育需要提供相應(yīng)的保險金，減輕父母的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，充分體現(xiàn)父母對子女的呵護(hù)和關(guān)愛。

養(yǎng)老規(guī)劃

考慮到王林和太太兩人隨著年齡的增長，各項開支會逐漸上升，建議配置低風(fēng)險抗通脹的產(chǎn)品。

王林銀行定期存款100萬元，雖然比較靈活但難以抵御通貨膨脹，建議將資金用來購買中行的人民幣理財產(chǎn)品，中國銀行推出多款人民幣理財產(chǎn)品，多種期限、多種投資渠道可供選擇，尤其是保本型人民幣理財產(chǎn)品和結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品既有本金保證，預(yù)期收益又較高，可獲得較高的收益。

另外建議王林夫婦各購買一款年金養(yǎng)老保險，從第一年末開始，每年給付5%的基本保險金額，每年有年度紅利。此保險責(zé)任有生存保險金和身故保險金，受益人可每年領(lǐng)取生存金，也可以分幾個時間段領(lǐng)取，不受時間和次數(shù)限制，直到被保險人身故。購買該保險可附加住院醫(yī)療保險、重大疾病保險。

家庭理財離不開制定合理的家庭理財規(guī)劃。通過零存整取、基金定投、保險配置和教育金保險等多種方式，讓家庭資金有合理的流動方向，根據(jù)每個家庭的具體情況進(jìn)行分析，為你量身打造家庭財務(wù)規(guī)劃。 

其中，財務(wù)防火墻是家庭財務(wù)規(guī)劃的基礎(chǔ)，主要作用是保障家庭財務(wù)安全，即不論發(fā)生任何風(fēng)險，都可以保障子女讀書、父母養(yǎng)老和家庭基本經(jīng)濟(jì)需求不受影響。這是每個家庭都應(yīng)該具備卻也最容易被忽略的地方。

家庭現(xiàn)金流重在平衡現(xiàn)在和未來的收支，不但確保收入大于支出，而且還能利用時間錯配來提升資金效益。

不論是財務(wù)防火墻還是家庭現(xiàn)金流，采取的都是“守勢”，而家庭財務(wù)規(guī)劃中的“理財投資”盡顯“攻勢”。在風(fēng)險適配和資產(chǎn)保值的前提下，穩(wěn)健增長就是投資者們追求的目標(biāo)。

1、理財產(chǎn)品和儲蓄，根本是兩碼事

提醒：理財產(chǎn)品有風(fēng)險，搞不好要蝕本，最好謹(jǐn)慎投資

重慶某銀行渝中區(qū)支行的客戶經(jīng)理程晨工作3年。說到投資者對理財產(chǎn)品的認(rèn)識，程晨有些無奈：“大多數(shù)人進(jìn)來的第一句話就是：有好多利息？比定期高多少？好久能??？但很少有人問產(chǎn)品的投資渠道、相關(guān)風(fēng)險或適用群體。”

程晨說：“銀行理財產(chǎn)品是一種風(fēng)險收益水平介于儲蓄存款和股票投資之間的多樣化投融資工具。既然是投資，那就需要承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險。不僅有可能得不到任何收益，還有可能會部分損失或全部損失其投資本金。而儲蓄存款零風(fēng)險收益固定，這完全是兩種不同的概念。”

2、看清楚！預(yù)期收益實際收益

提醒：預(yù)期最高收益看著很美，但扣除費(fèi)稅等，實際收益要低得多

程晨遇到這樣一位客戶，“小程，這上面怎么寫的都是預(yù)期收益？那有可能達(dá)不到哦??？有沒有確定了收益率的產(chǎn)品？我覺得要穩(wěn)當(dāng)些。”這位客戶問得很直接。而懷著這樣想法的客戶不在少數(shù)。

程晨說，在實際投資中，一般很難實現(xiàn)產(chǎn)品說明書中的預(yù)期最高收益，且預(yù)期收益一般以年化收益率展示。比如一款結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品預(yù)期收益是在1%到7%，那么這款產(chǎn)品的收益就是在1%到7%之間徘徊，是不固定的。如果扣除預(yù)期最高收益中的費(fèi)稅因素，產(chǎn)品到期的實際收益將遠(yuǎn)低于預(yù)期最高收益。一些外幣理財產(chǎn)品的預(yù)期收益還受到匯率因素影響。如某款外幣理財產(chǎn)品雖然到期實現(xiàn)了預(yù)期最高收益，但投資幣種匯率水平的大幅下跌也會導(dǎo)致產(chǎn)品的實際收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于預(yù)期最高收益。對投資者而言就是賺得了預(yù)期收益，但未賺得實際收益。

3、產(chǎn)品到期后還有個“清算期”

提醒：如果銀行未告知具體的“清算期”，可向銀監(jiān)局投訴

一位重慶某國有銀行不愿意透露姓名的相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴重慶晨報記者，客戶贖回銀行理財產(chǎn)品時，在不知不覺中被理財產(chǎn)品的“清算期”擺了一道。"清算期’銀行業(yè)內(nèi)術(shù)語叫‘T+N’ (T指的是產(chǎn)品到期日，N指天數(shù)N0），即產(chǎn)品到期后并不意味著客戶的本金和收益能當(dāng)天到賬，而是進(jìn)入還本‘清算期’。N的時間越長，客戶損失越大，因為在這個期限里，客戶的資金是沒有任何收益的。”該負(fù)責(zé)人說。

“如果是分行發(fā)行的理財產(chǎn)品。一般情況下，產(chǎn)品到期日中午銀行就會開始清算資金，當(dāng)晚便可到賬。但理財產(chǎn)品若是在總行購買的，時間大致在2到3天左右。雖然各家銀行都會在產(chǎn)品合同里明確標(biāo)出清算期的期限，但是客戶在購買時，很多理財經(jīng)理并不會主動說明，因為太麻煩。如果客戶如果不夠細(xì)心，就容易忽略了這一隱性的霸王條款。”該負(fù)責(zé)人繼續(xù)說。

該人士說，如果銀行未在市民購買產(chǎn)品時告知“清算期”等相關(guān)事宜，甚至出現(xiàn)刻意隱瞞或蒙騙消費(fèi)者的行為，消費(fèi)者可向銀監(jiān)局投訴。

開心保專業(yè)理財規(guī)劃師提醒：買理財產(chǎn)品多看多問多盤算

有媒體報道某家銀行的理財產(chǎn)品到期后不提醒投資者，導(dǎo)致資金在投資者賬戶里“睡”了近3個月，損害了投資者的利益。還有投資者認(rèn)為理財經(jīng)理報喜不報憂，在購買理財產(chǎn)品時銀行非常熱情，但售后服務(wù)卻漏洞百出。誠然，這與投資者對專業(yè)知識的了解不夠，不認(rèn)真讀合同有一定關(guān)系，但有些小秘密，理財經(jīng)理還真不會告訴你。比如各家銀行在產(chǎn)品合同里明確標(biāo)出清算期的期限，但是客戶在購買時，很多理財經(jīng)理不會主動說明，因為嫌麻煩。

所以，提醒廣大的投資理財愛好者，不要以為理財經(jīng)理和你講解那么多就是萬事大吉了，在選擇理財產(chǎn)品的時候，還是要保持清醒的頭腦，要學(xué)會多提出疑問，完完全全搞清楚才能出手！

了解嘉信理財：

1971年， 嘉信理財公司作為一個很小的傳統(tǒng)證券經(jīng)紀(jì)商而注冊成立。1975年，美國證監(jiān)會（SEC）開始在證券交易中實行議價傭金制， 嘉信理財公司抓住機(jī)會，把自己定位成為客戶提供低價服務(wù)的折扣經(jīng)紀(jì)商而獲得初期的發(fā)展。1979年， 公司意識到， 計算機(jī)電子化的交易系統(tǒng)將成為業(yè)界主流， 因而， 投資建立了自動化交易和客戶記錄保持系統(tǒng)。這時，公司的口號是成為“美國最大的折扣經(jīng)紀(jì)商”。80年代初期，共同基金開始獲得美國投資者的廣泛認(rèn)可，成為分散風(fēng)險的方便工具，嘉信理財公司開始把和經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)高度技術(shù)關(guān)聯(lián)的基金業(yè)務(wù)納入公司的主營業(yè)務(wù)。1987年，嘉信理財公司的股票在紐約證交所上市，2001年底，公司的市值為216億美元。

嘉信理財電子商務(wù)戰(zhàn)略開啟：

1998年1月15曰，在進(jìn)行了機(jī)會分析后，嘉信建立了Schwab.com網(wǎng)站，使公司成為第一個鼠標(biāo)加水泥型股票經(jīng)紀(jì)商。公司決定將其傭金大幅降至每筆交易29.95美元。這從根卷上改變了公司的定價機(jī)制，但是公司決定以眼前的1.25億到1.5億美元的收入損失來換取長期的戰(zhàn)略利益，這種戰(zhàn)略被證明是值得的，在不到一年的時間里嘉信在網(wǎng)上交易了810億美元，這使其一年增加的收入超過了1億美元。它的電子商務(wù)戰(zhàn)略非常符合公司的整體戰(zhàn)略，即強(qiáng)化與客戶的一對一的關(guān)系?，F(xiàn)在嘉信可以實時傳播個性化的信息。當(dāng)嘉信開始從事電子商務(wù)的時候，它的競爭者正在提供低得多的價格（Ameritrade是每筆交易8美元；E*TRADE是每筆交易15美元），但是嘉信取得了領(lǐng)導(dǎo)者的優(yōu)勢。嘉信是通過致力于技術(shù)開發(fā)和創(chuàng)新保持其競爭優(yōu)勢的。嘉信在其經(jīng)營模式中提出了自己的價值主張：   目標(biāo)客戶群，現(xiàn)有的離線客戶、年收入超過15萬美元的客戶，以及長期持有股票的客戶。主要利潤來源。創(chuàng)新的產(chǎn)品、卓越的服務(wù)，以及較低的手續(xù)費(fèi)。業(yè)務(wù)支撐點(diǎn)。采用最前沿的技術(shù)。隨后嘉信轉(zhuǎn)向“產(chǎn)品和服務(wù)”，提供了大量的在線金融服務(wù)（如人壽保險、退休計劃、賬單支付、納稅策略等）為了確保財務(wù)延續(xù)性，嘉信開發(fā)了一個由三部分組成的財務(wù)模型：   收入媒型。交易的手續(xù)費(fèi)、給顧客貸款的利息，等等。價值模型。嘉信以其提供的在線信息而著名，包括個性化和多樣化的股票分析等,增長模型。嘉信將會創(chuàng)建在線投資銀行以及在線教育機(jī)構(gòu)等。這些主要是由商務(wù)伙伴提供的。 

嘉信理財成功背后：

嘉信理財公司的成功之道在于其長期貫徹了“細(xì)分市場集成”的公司戰(zhàn)略。這種戰(zhàn)略的特點(diǎn)是主營業(yè)務(wù)集中， 構(gòu)成主營業(yè)務(wù)的細(xì)分業(yè)務(wù)在技術(shù)、市場和管理方面具有高度的關(guān)聯(lián)性。這和多業(yè)務(wù)單元的多角化經(jīng)營明顯不同， 因為多角化的業(yè)務(wù)單元之間一般沒有關(guān)聯(lián)性，或者關(guān)聯(lián)度很差。在戰(zhàn)術(shù)上， “細(xì)分市場集成”戰(zhàn)略的貫徹主要是要不斷挖掘客戶的個性化需求， 進(jìn)行細(xì)分整理， 形成一個公司的客戶群結(jié)構(gòu)， 然后，分別按這種需求結(jié)構(gòu)來設(shè)計相應(yīng)個性化產(chǎn)品。在這種戰(zhàn)略下，公司規(guī)模的擴(kuò)張在于有機(jī)地集成一系列高度關(guān)聯(lián)的細(xì)分市場業(yè)務(wù)。“細(xì)分市場集成”戰(zhàn)略的競爭優(yōu)勢在于細(xì)分市場集成力就是對標(biāo)準(zhǔn)品市場的一種細(xì)分解構(gòu)力， 因為標(biāo)準(zhǔn)品的特點(diǎn)是對客戶群的個性化需求結(jié)構(gòu)進(jìn)行平滑化和模糊化處理。

人們生活水平的不斷提高，收入穩(wěn)定的情況下，理財已經(jīng)成了人們生活中必不可少的一件事情，保險理財?shù)耐瞥龊笠彩窃诒姸嗬碡敭a(chǎn)品中脫穎而出，成為了很多百姓的選擇，以平安保險公司萬能險為例，我們來看下萬能險的基本特點(diǎn)和適合人群。

平安保險公司萬能險的宗旨：

平安保險公司萬能險的宗旨在于保障，同時又是一款投資理財產(chǎn)品。平安保險公司萬能險從面市以來就受到了很多人的親睞，但是萬能確實是一比較復(fù)雜的產(chǎn)品，根據(jù)您處于不同的人生階段，所需的保障也是不同的，所以在交費(fèi)不就的情況下，可以根據(jù)所需調(diào)整保額。

平安保險公司萬能險產(chǎn)品分類：

平安保險公司萬能險包括平安智盈人生終身壽險(萬能型)、平安金彩人生萬能型兩全保險、

平安金玉滿堂萬能型兩全保險是中國平安人壽保險公司開發(fā)的幾款萬能型主險，除了同傳統(tǒng)壽險一樣給予保戶生命保障外，還可以讓客戶直接參與由保險公司為投保人建立的投資帳戶內(nèi)資金的投資活動，將保單的價值與保險公司獨(dú)立運(yùn)作的投保人投資帳戶資金的業(yè)績聯(lián)系起來。對投資賬戶中的資產(chǎn)價值進(jìn)行核算，并確保投保人在享有帳戶余額的本金和一定利息保障前提下，借助專家理財進(jìn)行投資運(yùn)作的一種理財方式。

平安智盈人生終身壽險又分為平安智富人生終身壽險A+附加重疾A（其保障成本從主險的保單價值扣除）和平安智富人生終身壽險B+附加重疾B（其保障成本從主險的保單價值扣除），市場主要是以B款為主。

平安保險公司萬能險特點(diǎn)：

1、緩期繳費(fèi)、保障不變

從第二個保單年度起，如果暫時無法支付期交保險費(fèi)，只要當(dāng)時的保單價值足以支付保障成本，可以選擇緩交期交保險費(fèi)，繼續(xù)享受保險保障。

2、高額保障，增減自主

平安智盈人生終身壽險（萬能型）具有基本保額選擇區(qū)間大的特征，且可以依據(jù)人生各階段不同保障需求，在規(guī)定范圍內(nèi)彈性增減基本保額，適時調(diào)整保障與投資的比重。

3、投資保底，安心理財

保障資金投資安全，保單價值的年利息，保證不低于按照年利率1.75%結(jié)算的水平，還擁有更高獲益空間，同時可依據(jù)個人的財務(wù)規(guī)劃及需求，申請支付追加保費(fèi)或部分領(lǐng)取。

4、保單價值，透明公開

將會通過主要媒體公布結(jié)算利率，也可以通過平安電話中心、平安電子商務(wù)網(wǎng)站、分支機(jī)構(gòu)客戶服務(wù)中心及保險代理人查詢，還會向您寄送個人保單年度報告，便于了解保單價值的信息。

5、持續(xù)繳費(fèi)、獎勵多多

在本保險生效日起三年內(nèi)，每年均按照條款的有關(guān)規(guī)定支付期交保險費(fèi)，則自第四保單年度起，當(dāng)按照條款的有關(guān)規(guī)定支付期交保險費(fèi)時，將額外分配2%的當(dāng)期應(yīng)交期交保險費(fèi)作為持續(xù)交費(fèi)特別獎勵。

平安保險公司萬能險適用人群：

1.商人，資金周轉(zhuǎn)需求大，又不愿放銀行縮水。

2.富人，雖不太考慮收益，但能在高收益的同時制造高的身價

3.司機(jī)，以出租車司機(jī)為主的人群對保障很多興趣。

4.商販，收益與保障同等考慮的人群，計劃要打的詳細(xì)。

5.女強(qiáng)人：對青春憂慮、對愛情麻木又清醒，需要靈活的財富存折---萬能險。

6.業(yè)務(wù)員，穿梭于城市之間，見證許多的驚險，而特別需求萬能險的緩繳功能

7.農(nóng)民，對銀行失去興趣，而無處存放閑錢又不想投資高風(fēng)險項目。

不管是平安保險公司萬能險還是其他品類的萬能險，在投保期間都可以根據(jù)自己年齡的變化作出相應(yīng)的保額和繳費(fèi)調(diào)整，所以建議廣大理財投資者在購買后也要實時關(guān)注，根據(jù)自己年齡和實際的需要更好的把控所購買的產(chǎn)品。