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理財小知識一：收益風險相匹配。投資和風險都是相匹配的。高收益高風險，低收益低風險，一定要將風險控制在可承受的范圍內，從而設定相應的收益目標。 

理財小知識二：量入為出，量力而行。理財規(guī)劃要總和考慮你的短期和長遠生活安排，合理考慮現實承受能力與未來預期目標。不要盲目設定過高的理財規(guī)劃。 

理財小知識三：做足功課，不盲目投資。投資理財是非常專業(yè)的一門功課，需要花一定的時間去學習了解。天上不會掉餡餅，只有付出才會有回報。 

基本原則之四：控制欲望，不可貪婪。任何時候都要設定目標和限額，既有盈利目標也有止損目標，必須堅決制定，避免貪婪造成的惡果。 

理財小知識之定律一：

合理配置穩(wěn)健投資 

專家表示，選擇相對穩(wěn)健的、適合自己的投資工具，注重分散各類市場的風險，讓自己的資產配置更恰當，保持合理的流動性和收益性，更容易安心、穩(wěn)定地找到幸福的致富軌道。因此，理財專家認為，對于大多數人而言，更加便捷的通往幸福理財之路，不妨選擇穩(wěn)健的投資理財方式。

理財小知識之定律二：

適當降低收益期望

調查中發(fā)現，絕大部分投資者的收益都集中在市場平均值附近，真正能夠獲得遠遠高出平均收益的人只是很少的一部分。因此，如果把自己的心態(tài)放得更平和，把追求市場平均收益率作為自己的目標，往往更易于實現，也更容易產生幸福感。

對于曾經在高風險市場博取過高收益的投資者來說，往往會把這種增速當成了常態(tài)，作為了對預期收益的追求目標，認為一旦沒有實現過往的高收益就是失敗，就沒有成就感，也就談不上幸福感。所以要做到幸福理財，適時地調整對預期收益目標的追求是不可缺少的一項方程式。任何一個投資市場都無法避免波動的產生，只漲不跌的市場是不存在的。而要想在起伏的市場上做到幸福理財，最簡單的辦法是把預期收益目標調整到市場平均收益的水平，降低理財收益預期值。

理財小知識之定律三：

學會有效保障財富 

有調查顯示，兩個資產程度幾乎相同的人，一個沒有風險保障，一個擁有風險保障，后者的幸福感顯然會更強。對于財富積累越多的人來說，風險也就越大，安全感自然越低，隨之而來的是幸福感的下降。因此，財富需要一堵“防火墻”，用它來抵御病痛、意外、生老病死等等未知的不幸?guī)淼呢敭a損失，至少在面對這些困難時，還有保險給予我們經濟上的支持，使我們的家庭資產不會受傷太多。

理財小知識之定律四：

具備駕馭財富能力 

金錢是我們改善生活狀態(tài)的工具，掌握駕御現有財富的能力，才能讓金錢成為我們忠實的仆人。有句意大利諺語：讓金錢成為我們忠心耿耿的仆人，否則，它就會成為一個專橫跋扈的主人。金錢是我們改善生活狀態(tài)的工具，在自己可以支配的財富基礎上，掌握駕御財富的能力，按照自己的實際能力選擇所相應的生活，才能讓金錢成為我們忠實的仆人。

理財小知識之4321定律：

家庭資產的合理配置比率 

這個定律是針對收入較高的家庭，這些家庭比較合理的支出比例是： 

40%用于買房、股票、基金等方面的投資； 30%用于家庭生活開支； 

20%用于銀行存款，以備不時之需； 

10%用于保險。 

這只是一個小定律，按照這個定律來安排資產，既可以滿足家庭生活的日常需要，又可以通過投資保值增值，還能夠為家庭提供基本的保險保障。  

理財小知識之72定律： 

不拿回利息利滾利存款，本金增值一倍所需要的時間等于72除以年收益率。 

本金增長一倍需要用的時間（年）＝72/平均年收益率 

比如，如果在銀行存10萬元，年利率是2%，每年利滾利，多少年能變20萬元？答案是36年。  

理財小知識之80定律： 

股票占總資產的比重＝（80－您的年齡）% 

比如，30歲時股票可占總資產50%，50歲時則占30%為宜。   

家庭保險雙十定律： 

家庭保險設定的恰當額度應為家庭年收入的10倍，保費支出的恰當比重應為家庭年收入的10%。舉例：家庭年收入8萬元，總保險額度80萬元，保費金額為8000元。   

理財小知識之房貸三一定律： 

住房貸款多少合適？每月的房貸金額以不超過家庭當月總收入的三分之一為宜。 

家庭收入10000元，房貸3000元。

只有掌握合理的理財小知識，加上良好評估自身的經濟情況和風險承受能力，理性的挑選合適的理財產品才能保障在投資理財中獲得最大化的收益。

相比較一般的保險產品而言，保險理財產品的問世更是受到了廣大投資理財愛好者的追捧，保險理財產品兼具了保險和理財的雙重概念，深得人們喜歡，當然也有很多投資理財愛好者有個疑問，到底什么是保險理財產品呢？保險理財產品如何購買呢？針對以上兩個熱點較高的問題，開心保專業(yè)理財編輯給大家進行一下分析。

什么是保險理財產品：

保險理財產品是指分紅險、萬能險、投連險等這三個品類為主。分紅型保險是指保險公司將其實際經營成果超出定價假設的盈余部分按一定比例向保險持有人進行分配的人壽保險新產品,類似于股票分紅。但是分紅險的主要功能仍然是保險,紅利主要來源于死利差、利差益和費差益三方面。當然,紅利收益與保險公司的實際經營成果相匹配的,上不封頂,但是也可能沒有。

投連險是人壽保險與投資的結合,它的保險內容至少要包括一項保險責任。它分設賬戶來投資,有的賬戶風險大,有的賬戶可能風險小,投保人可以根據自己的風險承受能力在賬戶之間選擇資金的比例。但是投連險的投資風險完全是由投保人承擔。

萬能險與投連險有相似之處,但它有最低保底收益,而且它的投資風險對于投連險來說相對穩(wěn)健。

不同的理財保險面臨的風險和投資收益有所不同,高風險同時意味著高收益。其中,分紅險是風險最小的險種,同樣的收益也較少。消費者可以結合自身的實際需求進行選擇,但是不要忘了買保險首先買的是保障,不能夠只顧著理財而忘記了保障自身。

購買保險理財產品注意事項：

一是要確認銷售網點及銷售人員是否具有代理銷售保險的資格。

根據有關規(guī)定，商業(yè)銀行每個營業(yè)網點在代理銷售保險業(yè)務前應當取得經營保險代理業(yè)務許可證，銀行銷售保險產品的人員應當符合中國保監(jiān)會規(guī)定的銷售從業(yè)資格條件，取得中國保監(jiān)會頒發(fā)的《保險代理從業(yè)人員資格證書》。

二是要仔細閱讀保險條款。當宣傳資料和銷售人員的介紹與保險條款有差異時，應當以保險條款為準。

三是要充分利用猶豫期。猶豫期也叫冷靜期，多存在于1年期以上的長期壽險和健康險，是指投保人、被保險人簽收保單后10日內，萬一后悔，或者對所購買的保險產品不滿意，可無條件要求退保。在猶豫期內，保險公司最多扣除不超過10元的成本費，退還保險費。

四是投保前實事求是回答保險公司的提問，投保后配合保險公司回訪。在投保時，要對自己的情況向銷售人員如實告知和說明，對條款及說明書內容不理解的要詢問。投保后，各保險公司在銀行代理銷售保險產品后，一般要對客戶進行回訪，并做好相應的記錄。

要特別注意的是，許多保險公司的萬能險、投資連結險的初始費用、保險費、管理費、手續(xù)費等在保險期間都將按一定比例扣除，在投保初期，保險公司投入的成本高，扣除費用的比例也較大。因此購買產品時要充分考慮各種因素，避免短期內退保。

對于搞清楚了什么是保險理財產品和購買的注意事項后，再結合自身的實際需要和經濟選擇保險理財產品才能保證萬無一失。

理財軟件一般指的是以獨立的財務賬戶為主要核心，以增值獲利為主要目的，以資金流動為主要手段，以統(tǒng)計分析為主要決策的管理軟件。

通常，從接入平臺上分，理財軟件大致分為了以財金匯理財軟件為代表的PC端理財記賬軟件，以及在web在線理財及手機理財三大平臺，往往數據即可獨立亦可同步。

從使用的角度來分，理財軟件一般分為：個人理財軟件、委托理財軟禁兩種形式，一般個人理財軟件通常是用于個人記賬及財務分析，幫助老百姓有效的掌握日常的收入和開支等，委托理財軟件一般是銀行或券商推出的理財品種及對于基金管理等。

從理財軟件的發(fā)展看來：

理財軟件從發(fā)布開始，深受職場白領人士的青睞，讓以前對于家庭收支非常模糊混亂的白領來說，通過使用相應的理財軟件后，幫助其家庭有效的合理分配收入和開支，將財政風險降到了最小化。

目前隨著理財軟件的廣泛使用，很多軟件公司和銀行先后推出了不少理財軟件來供客戶下載和使用，專業(yè)銀行一般分為自主研發(fā)和第三方機構提供的軟件，自主開發(fā)的如招行的，財富賬戶專業(yè)版，包含了賬戶總覽、現金治理、投資治理三大板塊，用戶在一個界面內可以進行多種操作。第三方的如工商銀行、農業(yè)銀行、民生銀行為主的，客戶可以直接去網上銀行下載，一般第三方的理財軟件在專業(yè)性和用戶體驗上，功能更加的強大，一般還包含了記賬、財政分析、關系賬戶分析等細化的功能。

那么對于很多對理財軟件還陌生的用戶，究竟小小理財軟件能給我們帶來怎樣的便捷呢。以今朝和大大都等第三方理財軟件為例，兩個理財軟件的功能都非常的相似，主要是以民生財富管家的身份為例。今朝可聯網的機構有民生、工行、農行、建行、交行、招行、中行、浦發(fā)、興業(yè)、支出寶和財付通等，涵蓋了大大都主流銀行和第三方支出機構，一般用戶在聯網的情況可以下載很多信息，涵蓋了股市、基金、外匯、存款、貴金屬等各類理財產品的最新相關信息，還可以隨意的查看繁多的金融資訊等。

在理財軟件廣泛使用的情況下，考慮到滿足更多用戶的理財需求，民生財富管家還能將理財人士所記錄的家庭收支、投資、欠債、核實資產的各類別全方位的記實，這樣使用財富管家軟件的用戶就可以便捷的觀察自己個人或者家庭的資產狀況，分析整個財政情況，欠款情況，投資效益，日常開支等多種記錄，并且財富管家還能根據所記錄的財政信息，幫助合理的規(guī)劃出一套合適的理財方案，這樣一來，輕而易舉將復雜的理財事項變得簡單、明了。

專業(yè)的理財軟件不僅是節(jié)省了理財者的時間，還能讓理財者輕輕松松學會理財，溫馨的信用卡透支限額提示、重大節(jié)日溫馨提醒都讓曾經枯燥的理財變得活潑溫馨起來。

最后，專家建議，好的理財軟件確實是百姓生活中合理規(guī)劃資產的良好幫手，能帶更我們許多的便捷，但是在生活中養(yǎng)成良好的理財習慣才是理財的最重要也是最基本的條件，建議理財者在使用相關的理財軟件的時候在年初就能擬定好一個合理的收支預算表，便于日后良好的自我監(jiān)督和財政把控，最后，理財記賬最可貴的就是堅持，養(yǎng)成好的理財習慣，合理使用理財軟件，方能輕松便捷理好財！  

首先什么是理財保險：

理財保險指的是及保險投資于一體的新型保險產品，它屬于人壽保險的新險種。理財保險是保險公司利用其規(guī)模、投資等優(yōu)勢，及專業(yè)的投資專家條件來保護爭取最大化的投資利益。目前中國的理財保險主要可以分為分紅險、投連險和萬能險這三種品類。通過選擇保險形式的理財，和其他理財產品區(qū)別就在于投保人既對自己的資金進行了合理的規(guī)劃和投資，也很好的規(guī)避了未來不可預測的如疾病、災難等帶來的財務困難，做到了既保障又保值的作用。

理財保險主要種類：

分紅險

是投保人在享有了一定的保障基礎之后，額外可以分享保險公司經營成果的一種保險形式，但是如果某一時間段，如果保險公司的經營狀況不是特別理想的時候，投保人所能分享到的經營成果效益就會非常的有限，甚至嚴重可能會沒有成果。但是，正常情況下投保人在購買分紅險時都設有最低的保障利率，所以基本保障是完全不用擔心。

投連險

是一種投資儲蓄與投資保障相結合的保險形式，一般情況下，保險公司會為投保人單獨的設立投資賬戶，并有專門的投資專家來幫助負責運營，投資收益后扣除掉少量的費用后全部劃入個人賬戶。投保人不享有分享保險公司盈利成果的權利，投資賬戶不承諾固定的投資回報，所有的投資收益和損失通常是由投保人自行分享和承擔。

萬能險

萬能險與分紅險在收益方面有相似之處，比如都會設有最低收益保障，投保人和保險公司共同的享有分享保險公司經營成果分享的權利，但是不同之處是，在保費繳納上萬能險比分紅險更加的靈活，一般投保人可以根據人生不同的年齡階段和保障需求還有結合自身的經濟狀況合理的對保障金額和繳納的費用進行調整，是保障和理財同時能很好的和自己的經濟情況時實際需求相結合，讓其資金的作用發(fā)揮到最大化。

了解了相關的理財保險產品后，那么作為廣大理財愛好者們?yōu)槭裁磿x擇理財保險呢，主要原因在于理財保險和儲蓄、國債等其他理財產品有以下的不同：

1、安全性，保險是合同行為，投保人的權益是受法律等保護的，及時因為各種原因導致保險合同的丟失那也不用擔心，而鈔票現金就不那么安全了，如果發(fā)生丟失一般很難找尋回來。

2、長期性，一般的保單都有固定的時間期限，少則五年，多則十年，甚至是終身保單，保單帶來的利益常常也是涵蓋到了兩代人，而儲蓄正常則是短期的理財工具，只有簡單的儲蓄、和獲得較低利息的功能。

3、確定性，購買過保險的人士都知道，一張保單的未來收益一般是可以大致推算出來的，根據年齡、繳納年限等都可以很好的計算出來，但是儲蓄和國債本息和利率一般都是浮動性較大的，所以穩(wěn)定性和可計算性相對較差。

4、強制性，這里所指的強制性并不是所謂的機構或者保險公司強制投保人進行參保，而是保險對一個投保人而言是帶有強制色彩的，一般情況下保費是需要長期繳納，如果購買類似養(yǎng)老保險通常是有約定的期限提取，沒有提前領取的可能，所以不像其他的理財方式，自己堅持不下去就像放棄取出來消費掉，因此保險是可能監(jiān)督和強制個人理財的好工具。

除了以上講到的特點之外，理財保險一般還能幫助投保人進行合理的避稅、保費豁免、保障權益的轉換等功能，是一個非常獨特的理財工具，如果能夠很好的運用好保險理財，將能大大的提高投保人的理財功效，保障投保人經濟利益的同時，幫助提高投保人的生活質量。

開門七件事，事事離不開精打細算。家庭理財是所有一家之主都要面對的問題。開心保保險專家以三口之間理財方法為例，為你詳細分析家庭理財該如何做好規(guī)劃。

 家庭理財規(guī)劃案例 

王林今年37歲，妻子林柳35歲。女兒10歲，讀四年級，兒子5歲，上幼兒園。家庭年收入35萬元，家庭每月支出8500元，其中消費在衣食方面3000元，孩子每月學費2000元。有一輛家庭用車和一輛貨物運輸車共值20萬元，房產一套，市值80萬元，銀行一年期定期存款100萬元，平常流動資金30萬元。

理財指導

夫妻二人作為個體工商戶共同經營，難以避免收入不穩(wěn)定給家庭帶來的潛在風險。從家庭收入支出情況來看，家庭年度結余24.8萬元，有較強的儲蓄能力，但同時存在家庭收入不確定的風險。隨著兩個孩子漸漸長大，支出會逐漸增加，夫妻二人想讓孩子接受最好的教育，必要時可以出國留學。而面臨同行業(yè)競爭日益激烈，經商收益不穩(wěn)定，因此，王林很為今后孩子的教育和夫妻二人的養(yǎng)老問題擔憂，希望通過理財為兩個孩子積攢讀大學的教育金，并通過合理的理財規(guī)劃讓家庭有所保障。

現金規(guī)劃

建議王林留存金額5萬元左右(約6個月的消費支出)作為家庭應急準備金，用來應對日常生活中的突發(fā)緊急事件，這部分資金可放在銀行存為個人通知存款，通知存款是一種不約定存期，支取時需提前通知銀行、約定支取日期和金額的存款。分為1天通知存款和7天通知存款，均高于活期存款利率。

30萬元的流動資金可用來購買中行的“日積月累”系列產品，資金隨時到賬，方便、快捷，預期年收益率可達1.8%—2.2%，是活期存款的最佳替代品。這樣在保證資金存取靈活性的同時又能獲得高于活期存款幾倍的收益。

保險規(guī)劃

由于夫妻二人均為個體工商戶，均缺乏保險保障，建議夫婦二人首先購買人身意外險。

另外建議王林夫婦同時還要購買重疾險和醫(yī)療保險。購買重大疾病保險和醫(yī)療保險，一旦發(fā)生意外，可以通過保險公司賠付來幫助減輕負擔，而不至于使家庭陷入財務困境。另外也建議為兩個孩子購買短期的少兒險(意外+醫(yī)療)。

教育金規(guī)劃

讓孩子在未來獲得更好的教育，籌備一筆滿足未來需求的教育金，已成為家長關心的大事。

建議王林為兩個孩子分別投資幾只基金定投，如果每月每個孩子定投2000元，假設年收益率為7%，8年后女兒讀大學，可積攢教育金約26萬元左右。兒子15年后讀大學，屆時可積攢教育金約64萬元左右，用來支付大學的費用。建議定投時分散投資，可同時配置債券型基金、黃金基金和混合型基金，以降低風險，獲得更高收益。

另外王林可以為孩子購買少兒教育金保險，針對孩子在不同生長階段的教育需要提供相應的保險金，減輕父母的經濟負擔，充分體現父母對子女的呵護和關愛。

養(yǎng)老規(guī)劃

考慮到王林和太太兩人隨著年齡的增長，各項開支會逐漸上升，建議配置低風險抗通脹的產品。

王林銀行定期存款100萬元，雖然比較靈活但難以抵御通貨膨脹，建議將資金用來購買中行的人民幣理財產品，中國銀行推出多款人民幣理財產品，多種期限、多種投資渠道可供選擇，尤其是保本型人民幣理財產品和結構性存款產品既有本金保證，預期收益又較高，可獲得較高的收益。

另外建議王林夫婦各購買一款年金養(yǎng)老保險，從第一年末開始，每年給付5%的基本保險金額，每年有年度紅利。此保險責任有生存保險金和身故保險金，受益人可每年領取生存金，也可以分幾個時間段領取，不受時間和次數限制，直到被保險人身故。購買該保險可附加住院醫(yī)療保險、重大疾病保險。

家庭理財離不開制定合理的家庭理財規(guī)劃。通過零存整取、基金定投、保險配置和教育金保險等多種方式，讓家庭資金有合理的流動方向，根據每個家庭的具體情況進行分析，為你量身打造家庭財務規(guī)劃。 

其中，財務防火墻是家庭財務規(guī)劃的基礎，主要作用是保障家庭財務安全，即不論發(fā)生任何風險，都可以保障子女讀書、父母養(yǎng)老和家庭基本經濟需求不受影響。這是每個家庭都應該具備卻也最容易被忽略的地方。

家庭現金流重在平衡現在和未來的收支，不但確保收入大于支出，而且還能利用時間錯配來提升資金效益。

不論是財務防火墻還是家庭現金流，采取的都是“守勢”，而家庭財務規(guī)劃中的“理財投資”盡顯“攻勢”。在風險適配和資產保值的前提下，穩(wěn)健增長就是投資者們追求的目標。

1、理財產品和儲蓄，根本是兩碼事

提醒：理財產品有風險，搞不好要蝕本，最好謹慎投資

重慶某銀行渝中區(qū)支行的客戶經理程晨工作3年。說到投資者對理財產品的認識，程晨有些無奈：“大多數人進來的第一句話就是：有好多利息？比定期高多少？好久能?。康苌儆腥藛柈a品的投資渠道、相關風險或適用群體。”

程晨說：“銀行理財產品是一種風險收益水平介于儲蓄存款和股票投資之間的多樣化投融資工具。既然是投資，那就需要承擔相應的風險。不僅有可能得不到任何收益，還有可能會部分損失或全部損失其投資本金。而儲蓄存款零風險收益固定，這完全是兩種不同的概念。”

2、看清楚！預期收益實際收益

提醒：預期最高收益看著很美，但扣除費稅等，實際收益要低得多

程晨遇到這樣一位客戶，“小程，這上面怎么寫的都是預期收益？那有可能達不到哦??？有沒有確定了收益率的產品？我覺得要穩(wěn)當些。”這位客戶問得很直接。而懷著這樣想法的客戶不在少數。

程晨說，在實際投資中，一般很難實現產品說明書中的預期最高收益，且預期收益一般以年化收益率展示。比如一款結構性理財產品預期收益是在1%到7%，那么這款產品的收益就是在1%到7%之間徘徊，是不固定的。如果扣除預期最高收益中的費稅因素，產品到期的實際收益將遠低于預期最高收益。一些外幣理財產品的預期收益還受到匯率因素影響。如某款外幣理財產品雖然到期實現了預期最高收益，但投資幣種匯率水平的大幅下跌也會導致產品的實際收益遠遠低于預期最高收益。對投資者而言就是賺得了預期收益，但未賺得實際收益。

3、產品到期后還有個“清算期”

提醒：如果銀行未告知具體的“清算期”，可向銀監(jiān)局投訴

一位重慶某國有銀行不愿意透露姓名的相關負責人告訴重慶晨報記者，客戶贖回銀行理財產品時，在不知不覺中被理財產品的“清算期”擺了一道。"清算期’銀行業(yè)內術語叫‘T+N’ (T指的是產品到期日，N指天數N0），即產品到期后并不意味著客戶的本金和收益能當天到賬，而是進入還本‘清算期’。N的時間越長，客戶損失越大，因為在這個期限里，客戶的資金是沒有任何收益的。”該負責人說。

“如果是分行發(fā)行的理財產品。一般情況下，產品到期日中午銀行就會開始清算資金，當晚便可到賬。但理財產品若是在總行購買的，時間大致在2到3天左右。雖然各家銀行都會在產品合同里明確標出清算期的期限，但是客戶在購買時，很多理財經理并不會主動說明，因為太麻煩。如果客戶如果不夠細心，就容易忽略了這一隱性的霸王條款。”該負責人繼續(xù)說。

該人士說，如果銀行未在市民購買產品時告知“清算期”等相關事宜，甚至出現刻意隱瞞或蒙騙消費者的行為，消費者可向銀監(jiān)局投訴。

開心保專業(yè)理財規(guī)劃師提醒：買理財產品多看多問多盤算

有媒體報道某家銀行的理財產品到期后不提醒投資者，導致資金在投資者賬戶里“睡”了近3個月，損害了投資者的利益。還有投資者認為理財經理報喜不報憂，在購買理財產品時銀行非常熱情，但售后服務卻漏洞百出。誠然，這與投資者對專業(yè)知識的了解不夠，不認真讀合同有一定關系，但有些小秘密，理財經理還真不會告訴你。比如各家銀行在產品合同里明確標出清算期的期限，但是客戶在購買時，很多理財經理不會主動說明，因為嫌麻煩。

所以，提醒廣大的投資理財愛好者，不要以為理財經理和你講解那么多就是萬事大吉了，在選擇理財產品的時候，還是要保持清醒的頭腦，要學會多提出疑問，完完全全搞清楚才能出手！

農民工家庭理財案例：隨風是一名農民工，他和妻子的月收入加起來為3200元。每月生活支出1000元，小孩支出500元，父母在老家種地，每月贍養(yǎng)費200元。目前買了小孩教育和健康保險，每年4000元。現有存款5000元，沒有其它保險和投資，該如何理財？理財師分析：◆家庭財務分析 本案例中家庭月收入為3200元，各類支出合計為1700元，可供儲蓄和投資的資金為1500元，另現有存款5000元，為孩子購買了教育和健康險共計4000元，家庭其他成員無任何保險。◆理財建議 1、合理使用現有資金。由于本案例中家庭收入較低，可供投資和支配的資金較少，因此要合理使用資金，按照應急預備金為3到6個月家庭支出的標準，可將現有5000元存款作為應急預備金，從富余資金中每月提取500元進行基金定投，作為小孩教育或夫妻養(yǎng)老的儲備；每月500元存銀行，作為小孩保險費支出和其他事項的準備。2、為家庭成員購買保險。為了避免家庭主要經濟來源發(fā)生風險給家庭生活帶來不便，該家庭有必要為家庭主要經濟來源購買一份保險?，F每月可供支配資金中還有500元，保險額度可按照每月500元保費支出的標準進行投保，保險種類可側重于意外險和健康險。3、增收減支，增加每月可支配資金。對于經濟水平較低的農民工家庭來說，開源節(jié)流必不可少。一方面要減少支出，對家庭每月支出的項目進行整理，減少不必要的開支，以此來降低每月的家庭支出；另一方面需要增加收入，在條件允許的情況下，尋找兼職工作，多一份工多一份收入，或者參加相關技能培訓，提高自身素質和能力，換一個收入更高的工作。 

了解嘉信理財：

1971年， 嘉信理財公司作為一個很小的傳統(tǒng)證券經紀商而注冊成立。1975年，美國證監(jiān)會（SEC）開始在證券交易中實行議價傭金制， 嘉信理財公司抓住機會，把自己定位成為客戶提供低價服務的折扣經紀商而獲得初期的發(fā)展。1979年， 公司意識到， 計算機電子化的交易系統(tǒng)將成為業(yè)界主流， 因而， 投資建立了自動化交易和客戶記錄保持系統(tǒng)。這時，公司的口號是成為“美國最大的折扣經紀商”。80年代初期，共同基金開始獲得美國投資者的廣泛認可，成為分散風險的方便工具，嘉信理財公司開始把和經紀業(yè)務高度技術關聯的基金業(yè)務納入公司的主營業(yè)務。1987年，嘉信理財公司的股票在紐約證交所上市，2001年底，公司的市值為216億美元。

嘉信理財電子商務戰(zhàn)略開啟：

1998年1月15曰，在進行了機會分析后，嘉信建立了Schwab.com網站，使公司成為第一個鼠標加水泥型股票經紀商。公司決定將其傭金大幅降至每筆交易29.95美元。這從根卷上改變了公司的定價機制，但是公司決定以眼前的1.25億到1.5億美元的收入損失來換取長期的戰(zhàn)略利益，這種戰(zhàn)略被證明是值得的，在不到一年的時間里嘉信在網上交易了810億美元，這使其一年增加的收入超過了1億美元。它的電子商務戰(zhàn)略非常符合公司的整體戰(zhàn)略，即強化與客戶的一對一的關系?，F在嘉信可以實時傳播個性化的信息。當嘉信開始從事電子商務的時候，它的競爭者正在提供低得多的價格（Ameritrade是每筆交易8美元；E*TRADE是每筆交易15美元），但是嘉信取得了領導者的優(yōu)勢。嘉信是通過致力于技術開發(fā)和創(chuàng)新保持其競爭優(yōu)勢的。嘉信在其經營模式中提出了自己的價值主張：   目標客戶群，現有的離線客戶、年收入超過15萬美元的客戶，以及長期持有股票的客戶。主要利潤來源。創(chuàng)新的產品、卓越的服務，以及較低的手續(xù)費。業(yè)務支撐點。采用最前沿的技術。隨后嘉信轉向“產品和服務”，提供了大量的在線金融服務（如人壽保險、退休計劃、賬單支付、納稅策略等）為了確保財務延續(xù)性，嘉信開發(fā)了一個由三部分組成的財務模型：   收入媒型。交易的手續(xù)費、給顧客貸款的利息，等等。價值模型。嘉信以其提供的在線信息而著名，包括個性化和多樣化的股票分析等,增長模型。嘉信將會創(chuàng)建在線投資銀行以及在線教育機構等。這些主要是由商務伙伴提供的。 

嘉信理財成功背后：

嘉信理財公司的成功之道在于其長期貫徹了“細分市場集成”的公司戰(zhàn)略。這種戰(zhàn)略的特點是主營業(yè)務集中， 構成主營業(yè)務的細分業(yè)務在技術、市場和管理方面具有高度的關聯性。這和多業(yè)務單元的多角化經營明顯不同， 因為多角化的業(yè)務單元之間一般沒有關聯性，或者關聯度很差。在戰(zhàn)術上， “細分市場集成”戰(zhàn)略的貫徹主要是要不斷挖掘客戶的個性化需求， 進行細分整理， 形成一個公司的客戶群結構， 然后，分別按這種需求結構來設計相應個性化產品。在這種戰(zhàn)略下，公司規(guī)模的擴張在于有機地集成一系列高度關聯的細分市場業(yè)務。“細分市場集成”戰(zhàn)略的競爭優(yōu)勢在于細分市場集成力就是對標準品市場的一種細分解構力， 因為標準品的特點是對客戶群的個性化需求結構進行平滑化和模糊化處理。

人們生活水平的不斷提高，收入穩(wěn)定的情況下，理財已經成了人們生活中必不可少的一件事情，保險理財的推出后也是在眾多理財產品中脫穎而出，成為了很多百姓的選擇，以平安保險公司萬能險為例，我們來看下萬能險的基本特點和適合人群。

平安保險公司萬能險的宗旨：

平安保險公司萬能險的宗旨在于保障，同時又是一款投資理財產品。平安保險公司萬能險從面市以來就受到了很多人的親睞，但是萬能確實是一比較復雜的產品，根據您處于不同的人生階段，所需的保障也是不同的，所以在交費不就的情況下，可以根據所需調整保額。

平安保險公司萬能險產品分類：

平安保險公司萬能險包括平安智盈人生終身壽險(萬能型)、平安金彩人生萬能型兩全保險、

平安金玉滿堂萬能型兩全保險是中國平安人壽保險公司開發(fā)的幾款萬能型主險，除了同傳統(tǒng)壽險一樣給予保戶生命保障外，還可以讓客戶直接參與由保險公司為投保人建立的投資帳戶內資金的投資活動，將保單的價值與保險公司獨立運作的投保人投資帳戶資金的業(yè)績聯系起來。對投資賬戶中的資產價值進行核算，并確保投保人在享有帳戶余額的本金和一定利息保障前提下，借助專家理財進行投資運作的一種理財方式。

平安智盈人生終身壽險又分為平安智富人生終身壽險A+附加重疾A（其保障成本從主險的保單價值扣除）和平安智富人生終身壽險B+附加重疾B（其保障成本從主險的保單價值扣除），市場主要是以B款為主。

平安保險公司萬能險特點：

1、緩期繳費、保障不變

從第二個保單年度起，如果暫時無法支付期交保險費，只要當時的保單價值足以支付保障成本，可以選擇緩交期交保險費，繼續(xù)享受保險保障。

2、高額保障，增減自主

平安智盈人生終身壽險（萬能型）具有基本保額選擇區(qū)間大的特征，且可以依據人生各階段不同保障需求，在規(guī)定范圍內彈性增減基本保額，適時調整保障與投資的比重。

3、投資保底，安心理財

保障資金投資安全，保單價值的年利息，保證不低于按照年利率1.75%結算的水平，還擁有更高獲益空間，同時可依據個人的財務規(guī)劃及需求，申請支付追加保費或部分領取。

4、保單價值，透明公開

將會通過主要媒體公布結算利率，也可以通過平安電話中心、平安電子商務網站、分支機構客戶服務中心及保險代理人查詢，還會向您寄送個人保單年度報告，便于了解保單價值的信息。

5、持續(xù)繳費、獎勵多多

在本保險生效日起三年內，每年均按照條款的有關規(guī)定支付期交保險費，則自第四保單年度起，當按照條款的有關規(guī)定支付期交保險費時，將額外分配2%的當期應交期交保險費作為持續(xù)交費特別獎勵。

平安保險公司萬能險適用人群：

1.商人，資金周轉需求大，又不愿放銀行縮水。

2.富人，雖不太考慮收益，但能在高收益的同時制造高的身價

3.司機，以出租車司機為主的人群對保障很多興趣。

4.商販，收益與保障同等考慮的人群，計劃要打的詳細。

5.女強人：對青春憂慮、對愛情麻木又清醒，需要靈活的財富存折---萬能險。

6.業(yè)務員，穿梭于城市之間，見證許多的驚險，而特別需求萬能險的緩繳功能

7.農民，對銀行失去興趣，而無處存放閑錢又不想投資高風險項目。

不管是平安保險公司萬能險還是其他品類的萬能險，在投保期間都可以根據自己年齡的變化作出相應的保額和繳費調整，所以建議廣大理財投資者在購買后也要實時關注，根據自己年齡和實際的需要更好的把控所購買的產品。