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什么是投資理財：

理財是理一生的財，不是解決燃眉之急的金錢問題而已。而是一個可持續(xù)循環(huán)的過程。

理財是現(xiàn)金流量管理，每一個人一出生就需要用錢（現(xiàn)金流出）、也需要賺錢來產生現(xiàn)金流入。因此不管是否有錢，每一個人都需要理財。

理財也涵蓋了風險管理。因為未來的更多流量具有不確定性，包括人身風險、財產風險與市場風險，都會影響到現(xiàn)金流入（收入中斷風險）或現(xiàn)金流出（費用遞增風險）。

投資與理財之間的區(qū)別：

投資：

這個名詞在金融和經濟方面有數(shù)個相關的意義。它涉及財產的累積以求在未來得到收益。技術上來說，這個字意味著“將某物品放入其他地方的行動”。從金融學角度來講，相較于投機而言，投資的時間段更長一些，更趨向是為了在未來一定時間段內獲得某種比較持續(xù)穩(wěn)定的現(xiàn)金流收益，是未來收益的累積。 

理財：

即對于財產(包含有形財產和無形財產=知識產權)的經營。多用于個人對于個人財產或家庭財產的經營，是指個人或機構根據(jù)個人或機構當前的實際經濟狀況,設定想要達成的經濟目標,在限定的時限內采用一類或多類金融投資工具,通過一種或多種途徑達成其經濟目標的計劃、規(guī)劃或解決方案。在具體實施該規(guī)劃方案的過程，也稱理財。

區(qū)別：

從兩者定義來看投資理財在實施的最后的結果都是—財富積累。而在整個過程中存在一定的：風險，資金回報率以及運作周期等因素。所以在尋求項目或者產品的需求過程里面，作為投資理財人士把精力放在了項目或產品對比上。對比風險的大小，對比回報率的高低，對比周期的長短。那么如何才能讓自己選到相對滿意的項目或產品，使得大家都在使用自己的火眼金睛。那么在這里，作為一個專業(yè)的理財經理我給出我自己的理解，希望能給還在為尋找不到合適項目或產品的人士一點建議或引導。

什么是投資理財？投資理財?shù)娜蠖芍饕牵?/span>

定律一、合理配置穩(wěn)健投資

這是幫助投資者分散風險的有效方法，投資者在投資中在選擇適合自己的產品以及投資方式，讓自己的資產配置更合理，同時保持合理的流動性和收益性。因此相關專家給出建議：大大多數(shù)人來說，懂得什么是投資理財，更加方便的通往理財?shù)穆?，就是穩(wěn)健的投資理財方式。

定律二、學會有效保障財富

據(jù)有關調查顯示，對于兩個資產同等的人來說，一個有風險保障，一個沒有風險保障。有風險保障的人往往比沒有風險保障的人壓力小。對于財富很多的人來說，風險就越大，風險大了，安全感自然就降低了。因此財富需要一面墻來為它抵擋風險和傷害。因為至少在面對這些困難時，還有保險給予我們經濟上的支持，使我們的家庭資產不會受傷太多。

定律三、具備駕馭財富能力

我們用金錢來改善生活的狀態(tài)，我們要按照自己的實際能力選擇適應的生活，在自己可以支配金錢的基礎上，擁有駕馭財富的能力。

簡單來講，什么是投資理財并不是一件簡單的事情，它需要我們必須具備一定的相關知識和能力，因為只有這樣我們才能在投資理財領域打好扎實的基礎。

怎么投資理財之必須要養(yǎng)成的三個好習慣：

1、怎么投資理財之記帳

所有人都知道理財要記帳，實行一個禮拜不難，一兩月也行，三五月問題不大，但是真正去一年兩年甚至一輩子記帳，卻很難去做到。其實只要把記帳作為一種習慣，時間長了也就變成生活的一部分了。我們講理財就是為了更好的設計和規(guī)劃我們的生活。讓我們過地更好，那么記帳就是為了讓我們如何去明白我們的現(xiàn)金流，讓我們知道哪些多花了，哪些沒必要花，哪些如何花才能更有價值。所以，如果要理財，第一個你要做的就是先會記帳。

2、怎么投資理財量入為出

記帳了，我們就知道，有些錢花地很莫名其妙，一個月算下來，零食你花了不少，衣服很多扔柜子里幾乎沒穿過，一堆亂七八糟沒用的東西。有些東西完全沒必要花，所以，建議大家買東西的時候問問自己，我真的需要嗎？然后倒數(shù)十個數(shù)，其實大部分你都會知道其實這并不是非要不可的東西。當然你得弄明白“想要”和“需要”的區(qū)別。理財必須理性和克制，現(xiàn)在的克制，是為了以后能更好的生活。就象休息是為了更好的工作一樣！

3、怎么投資理財積累你的原始資金，越早越好

一定要學會定時強制儲蓄，不要以為一個月一百塊兩百塊沒多少，哪怕就是幾十塊，一點點，趁年輕的時候一定要多積累，養(yǎng)成每個月有一筆錢雷打不動地儲蓄起來。將來你就會知道，這筆資金會是你的啟動資源。最好能在讀書的時候就開始，把壓歲錢零花錢存起來，現(xiàn)在的小孩零花錢還是很可觀，不要懷疑，很可能你在大學畢業(yè)的時候會有一筆可觀的個人小資產。

一起來了解下上班族怎么投資理財：

1、投資+儲蓄

假如一個家2個人，月收入加起來6000元，除去平常的吃、穿、住、行等方面的開支3000元，那就還剩余3000元?？梢詫⑦@些剩余的錢拿來投資，相當于被強制的儲存了，也就進入了家庭賬戶中。

2、余錢+定期

對于一個普通的家庭來說，購買一些家庭醫(yī)療保險、意外保險等備用的基金是非常有必要的。但是一般的家庭都只是把一些暫時閑置不用的錢儲存起來了，其實他們可以選擇辦理具有理財功能的銀行卡，將每個月剩余的錢存入這個賬戶中，這樣每個月強制的儲蓄一點，累積一段時間下來，收入也是非常不錯的。假如還是一個兩口之家，兩人每月的工資除去日常的所有開銷，他們分別存入理財賬戶的錢為2000和1000元，那么累計一年下來就達到3.6萬。這樣不僅小錢變大錢了，而且比直接存入的利息也高一些了。

3、保險+理財

目前，挺多的保險公司推出保險理財產品，這類產品既起到了保障作用，同時又可達到理財?shù)哪康?。如果一個家庭除去平時的消費以后剩余的資金還不足1000元，那么他們就可以選擇保險理財產品。專家分析說，一般比較年輕的家庭，風險的承受能力較強，就可以嘗試一下具有理財功能的保險，這樣既起到了一定的保障作用，同時也滿足了小家庭的理財需求。

4、小額+定投

對于時間不是很充足，但是有固定工資，打算長期投資的投資者來說，可以選擇基金定額定投，就是說在每個月固定的時間，投放固定的資金到指定的賬戶中。

了解了上班族怎么投資理財?shù)囊c和必須養(yǎng)成的好習慣后，結合自身的經濟條件，選擇和是的理財產品，相信上班族怎么投資理財逐步就不再是你所擔心的問題啦。

一、7萬億規(guī)模10%收益信托理財一鳴驚人

從2007年底的0.95萬億元起，信托規(guī)模每年幾乎以萬億元遞增，2012年更是一鳴驚人，達到7萬億元，并以8%-10%的收益率成為投資者眼里的香餑餑。然而，媒體曝光多起信托收益及本金兌付出現(xiàn)問題，信托風險日益顯現(xiàn)。

二、九成投資者虧損A股繼續(xù)尋底熊途

2012年的“谷”市，從最高時的2478.38點，到最低時的1949.46點，A股在從5月至11月份7個月的時間，股民人均虧損7. 68萬元，近九成投資者虧損。讓投資者稍加安慰的是，12月份大盤指數(shù)強勁反彈，總算給點吃飯行情。

三、融資過千億 800家公司排隊上市成堰塞湖

由于市場低迷，2012年A股I PO家數(shù)與融資總額均比上年大幅下降，融資額創(chuàng)近三年新低，但全年融資仍然超過千億元，而且有800多家公司排隊等候上市，預計融資將超5000億元，形成資本市場堰塞湖。

四、盈虧互現(xiàn) 基金市場亂花漸欲迷人眼

2012年基金分化繼續(xù)加劇，有盈利超過30%的基金，也有200多只股票型公募基金虧損、100多只私募基金提前清盤。昔日A股名嘴趙笑云[微博]黯淡離場，公募一哥王亞偉轉投私募，還有相繼披露的“老鼠倉”案件與不斷爆發(fā)的踩雷事件，基金市場亂花漸欲迷人眼。

五、險資投資新政頻出壽險低迷退保潮頻現(xiàn)

2012年，從債券到股權到不動產，保險投資新政頻出，不斷為投資松綁。但投資業(yè)績不佳難以吸引投資者，壽險低迷，保費增速放緩，退保率驟增，全年退保金累計比上年大幅增加近二成。

六、房價先抑后揚樓市蠢蠢欲動

經過一年的調控，2012年的房價先抑后揚：1-11月，全國300個城市住宅用地推出及成交量同比分別下降20%和26%，但從下半年房價開始上漲，北京、深圳、上海等一線城市更是傳來了“暴漲”、“倒房號”、“搶房”等聲音，樓市復蘇行情蠢蠢欲動。

七、藝術品投資降溫另類理財開始分化

2012年，文交所整頓、畫廊低迷、流拍頻現(xiàn)，藝術品投資持續(xù)降溫，很多拍賣公司的成交額不到上年的一半。同時，紅酒投資、幣卡收藏、珠寶玉石等另類投資開始分化。

八、上漲約50% 農產品(10.20,0.36,3.66%)引領大宗商品市場

過去10年里，鐵礦石、銅、黃金均占據(jù)過大宗商品年度表現(xiàn)榜首。然而在2012年，金屬的榜首位置卻已被一種有些乏味的商品取代：紅茶，其批發(fā)價格全年已上漲約50%。不單單是紅茶，整個2012年都是農產品年，小麥上漲近30%，大豆與玉米價格也紛紛走高。

九、影子銀行規(guī)模30萬億賬外資金存款何時了

經濟低迷，卻火了影子銀行。2012年，影子銀行快速膨脹，規(guī)模達到近30萬億元。然而，2012年接連爆出的理財產品違約事件、民間融資高利貸崩盤案件以及金融創(chuàng)新與分業(yè)監(jiān)管的脫節(jié)，都顯示影子銀行的風險在加大。

十、連續(xù)20天觸及漲停人民幣匯率持續(xù)走高

2012年，人民幣對美元中間價上漲122個基點，升幅為0.19%。尤其進入2012年11月份以來，人民幣兌美元匯率一路上揚，連續(xù)20個交易日觸及漲停板。此外，2012年人民幣兌歐元、日元、英鎊、加元等外幣保持升值趨勢，對港元、澳元、韓元則貶值。

高收益理財產品顧名思義也就是指在理財產品中，合同約定的分配收益較高的那一部分理財產品。對于高收益理財產品往往是收益越高其產品風險性也就越大。

高收益理財產品有哪些：

信托產品

信托產品是指一種為投資者提供了低風險、穩(wěn)定收入回報的金融產品。

理財產品的種類眾多，但是說到高收益，信托理財產品首當其沖。據(jù)統(tǒng)計，2012年全年發(fā)行的信托產品平均收益率高達8%以上，一般的信托項目年化收益率都在9%到12%之間，個別項目預期年收益率甚至高達15%。

股票投資

股票是股份公司在籌集資本時向出資人公開或私下發(fā)行的、用以證明出資人的股本身份和權利，并根據(jù)持有人所持有的股份數(shù)享有權益和承擔義務的憑證。

期貨投資

期貨投資是相對于現(xiàn)貨交易的一種交易方式，它是在現(xiàn)貨交易的基礎上發(fā)展起來的，通過在期貨交易所買賣標準化的期貨合約而進行的一種有組織的交易方式。

債券投資

債券是政府、金融機構、工商企業(yè)等直接向社會借債籌措資金時，向投資者發(fā)行，承諾按一定利率支付利息并按約定條件償還本金的債權債務憑證。

銀行理財產品

銀行理財產品是商業(yè)銀行在對潛在目標客戶群分析研究的基礎上，針對特定目標客戶群開發(fā)設計并銷售的資金投資和管理計劃。

保險投資

保險投資指保險企業(yè)在組織經濟補償過程中，將積聚的各種保險資金加以運用，使資金增值的活動。

黃金投資

金長久以來一直是一種投資工具。它價值高，并且是一種獨立的資源，不受限于任何國家或貿易市場，它與公司或政府也沒有牽連。因此，投資黃金通?？梢詭椭顿Y者避免經濟環(huán)境中可能會發(fā)生的問題，而且，黃金投資是世界上稅務負擔最輕的投資項目。

選購高收益理財產品注意哪些方面：

第一，要選擇信譽好的信托公司。投資者要認真考量信托公司的誠信度、資金實力、資產狀況、歷史業(yè)績和人員素質等各方面因素，從而決定某信托公司發(fā)行的信托產品是否值得購買。

第二，要預估信托產品的盈利前景。市場上的信托產品大多已在事先確定了信托資金的投向，因此投資者可以透過信托資金所投資項目的行業(yè)、現(xiàn)金流的穩(wěn)定程度、未來一定時期的市場狀況等因素對項目的成功率加以預測，進而預估信托產品的盈利前景。

第三，要考察信托項目擔保方的實力。如果融資方因經營出現(xiàn)問題而到期不能“還款付息”，預設的擔保措施能否有效地補償信托“本息”就成為決定投資者損失大小的關鍵。因此，在選擇信托理財產品的時候，不僅應選擇融資方實力雄厚的產品，而且應考察信托項目擔保方的實力。一般而言，銀行等金融機構擔保的信托理財產品雖然收益相對會低一些，但其安全系數(shù)卻較高。

第四，從各類信托理財產品本身的風險性和收益狀況來看，信托資金投向房地產、股票等領域的項目風險較高，收益也較高，比較適合風險承受能力較強的年輕投資者或閑置資金較豐裕的高端投資者;投向能源、電力、基礎設施等領域的項目則安全性較好，收益則相對較低，比較適合于運用養(yǎng)老資金或子女教育資金等長期儲備金進行投資的穩(wěn)健投資者。

通過以上的了解，我們清楚的看到高收益理財產品往往其本身的風險性也越高，在選擇產品之前，分析自身的實際經濟能力和風險承受能力是非常重要的。

在固定收益理財產品中，產品基本可以分為以下幾個分類：

信用聯(lián)結型理財產品

信用聯(lián)結型理財產品是2005年左右推出的品種，結構較為簡單，主要模式是：銀行募集客戶資金，為貸款項目提供擔保；銀行向融資企業(yè)收取擔保費用，再加上擔保資金的存款利息，共同構成客戶理財收益。

該類理財產品主要風險在于融資方的信用風險，若按時還本付息，則客戶可順利獲得本金及收益；若無法按時償還貸款本息，客戶則將承擔延遲甚至無法收回本金及收益的風險。由于銀行對于提供擔保的信貸項目選擇十分謹慎，信用聯(lián)結型理財產品的風險一般是在可控范圍之內的。但是，該類產品的收益構成是“定期利息+擔保費”，空間有限，對投資者吸引力不大。

票據(jù)債券類理財產品

2004年7月，光大銀行推出業(yè)內第一款人民幣理財產品——陽光理財b計劃，年收益率達到2.8%，而當時一年期定期存款利率僅為2.25%，引起了巨大的社會轟動，各家商業(yè)銀行紛紛推出類似產品，由此點燃人民幣理財市場烽煙。該類理財產品收益構成主要來自于銀行間二級市場拆借、央行票據(jù)回購和債券等方向，風險極低，受到穩(wěn)健型投資者的熱烈歡迎。

在風險方面，票據(jù)債券類理財產品同樣主要面臨信用風險，本質上與信用聯(lián)結型理財產品、信托貸款類理財產品并無不同。但是，央行票據(jù)屬于國家信用，商業(yè)銀行的承兌匯票屬于銀行信用，對于個人投資者來說，風險近乎于零。目前，由于市場收益空間有限，票據(jù)債券類理財產品發(fā)行頻率已經很低了，但我們相信，票據(jù)理財產品以其極低的風險屬性，仍然具有相當?shù)氖袌鲂枨蟆?/span>

信貸資產轉讓類理財產品

信貸資產轉讓，顧名思義，就是銀行將信貸資產出售給個人客戶，并承諾在固定期限內回購。此時，個人客戶成為信貸融資方的債權人，可以享受到以融資方還款利息構成的理財收益。舉例：a企業(yè)向銀行申請3年期貸款1億元，貸款年利率6%；銀行截取此筆信貸資產的一年期限出售給個人客戶以成立理財計劃，約定年收益4%，到期時銀行對信貸資產進行回購。一方面，客戶享受到了a企業(yè)貸款利息構成的理財高收益，另一方面，在理論上也需要承擔貸款出現(xiàn)逾期甚或不良的信用風險。但是，銀行選擇向個人客戶轉讓的一般都是優(yōu)質信貸資產，并以銀行信用提供回購承諾，因此客戶面臨的風險大大減小。信用聯(lián)結型理財產品是2005年左右推出的品種，結構較為簡單，主要模式是：銀行募集客戶資金，為貸款項目提供擔保；銀行向融資企業(yè)收取擔保費用，再加上擔保資金的存款利息，共同構成客戶理財收益。

該類理財產品主要風險在于融資方的信用風險，若按時還本付息，則客戶可順利獲得本金及收益；若無法按時償還貸款本息，客戶則將承擔延遲甚至無法收回本金及收益的風險。由于銀行對于提供擔保的信貸項目選擇十分謹慎，信用聯(lián)結型理財產品的風險一般是在可控范圍之內的。但是，該類產品的收益構成是“定期利息+擔保費”，空間有限，對投資者吸引力不大。

固定收益理財產品三大賣點：

固定收益理財產品賣點一：首選保本型產品

固定收益類的理財產品更加穩(wěn)健，除了系統(tǒng)性風險外，總體的風險時很低的;在銀行資金緊張的情況下，預期收益實現(xiàn)的概率較大。

固定收益理財產品賣點二：選長期限產品鎖定高收益

一旦銀行的資金緊張局勢放松，那么高收益產品就要面臨時點性回落。在月底時，買期限比較長一點的產品才能鎖定高收益，如果在近期不用錢的情況下，就可以買3個月或是6個月期限的理財產品，這樣理財產品的收益就漲起來。調查發(fā)現(xiàn)，短期內的理財產品可能會在一定時間內超過長期理財產品，但這只是短期的，所以獲得的預期收益不是很高。

固定收益理財產品賣點三：宜長短搭配

不同期限的產品搭配起來還是可以獲得高收益的。比如說，有10萬元，拿5萬來購買收益率高的短期產品，剩余的購買中長期產品，整體收益也不錯。

不管是購買什么樣的理財產品，首先了解產品的屬性和特點，是能有效的幫助我們進行產品的選擇和合理的投資。