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怎么投資理財之必須要養(yǎng)成的三個好習慣：

1、怎么投資理財之記帳

所有人都知道理財要記帳，實行一個禮拜不難，一兩月也行，三五月問題不大，但是真正去一年兩年甚至一輩子記帳，卻很難去做到。其實只要把記帳作為一種習慣，時間長了也就變成生活的一部分了。我們講理財就是為了更好的設(shè)計和規(guī)劃我們的生活。讓我們過地更好，那么記帳就是為了讓我們?nèi)绾稳ッ靼孜覀兊默F(xiàn)金流，讓我們知道哪些多花了，哪些沒必要花，哪些如何花才能更有價值。所以，如果要理財，第一個你要做的就是先會記帳。

2、怎么投資理財量入為出

記帳了，我們就知道，有些錢花地很莫名其妙，一個月算下來，零食你花了不少，衣服很多扔柜子里幾乎沒穿過，一堆亂七八糟沒用的東西。有些東西完全沒必要花，所以，建議大家買東西的時候問問自己，我真的需要嗎？然后倒數(shù)十個數(shù)，其實大部分你都會知道其實這并不是非要不可的東西。當然你得弄明白“想要”和“需要”的區(qū)別。理財必須理性和克制，現(xiàn)在的克制，是為了以后能更好的生活。就象休息是為了更好的工作一樣！

3、怎么投資理財積累你的原始資金，越早越好

一定要學會定時強制儲蓄，不要以為一個月一百塊兩百塊沒多少，哪怕就是幾十塊，一點點，趁年輕的時候一定要多積累，養(yǎng)成每個月有一筆錢雷打不動地儲蓄起來。將來你就會知道，這筆資金會是你的啟動資源。最好能在讀書的時候就開始，把壓歲錢零花錢存起來，現(xiàn)在的小孩零花錢還是很可觀，不要懷疑，很可能你在大學畢業(yè)的時候會有一筆可觀的個人小資產(chǎn)。

一起來了解下上班族怎么投資理財：

1、投資+儲蓄

假如一個家2個人，月收入加起來6000元，除去平常的吃、穿、住、行等方面的開支3000元，那就還剩余3000元?？梢詫⑦@些剩余的錢拿來投資，相當于被強制的儲存了，也就進入了家庭賬戶中。

2、余錢+定期

對于一個普通的家庭來說，購買一些家庭醫(yī)療保險、意外保險等備用的基金是非常有必要的。但是一般的家庭都只是把一些暫時閑置不用的錢儲存起來了，其實他們可以選擇辦理具有理財功能的銀行卡，將每個月剩余的錢存入這個賬戶中，這樣每個月強制的儲蓄一點，累積一段時間下來，收入也是非常不錯的。假如還是一個兩口之家，兩人每月的工資除去日常的所有開銷，他們分別存入理財賬戶的錢為2000和1000元，那么累計一年下來就達到3.6萬。這樣不僅小錢變大錢了，而且比直接存入的利息也高一些了。

3、保險+理財

目前，挺多的保險公司推出保險理財產(chǎn)品，這類產(chǎn)品既起到了保障作用，同時又可達到理財?shù)哪康?。如果一個家庭除去平時的消費以后剩余的資金還不足1000元，那么他們就可以選擇保險理財產(chǎn)品。專家分析說，一般比較年輕的家庭，風險的承受能力較強，就可以嘗試一下具有理財功能的保險，這樣既起到了一定的保障作用，同時也滿足了小家庭的理財需求。

4、小額+定投

對于時間不是很充足，但是有固定工資，打算長期投資的投資者來說，可以選擇基金定額定投，就是說在每個月固定的時間，投放固定的資金到指定的賬戶中。

了解了上班族怎么投資理財?shù)囊c和必須養(yǎng)成的好習慣后，結(jié)合自身的經(jīng)濟條件，選擇和是的理財產(chǎn)品，相信上班族怎么投資理財逐步就不再是你所擔心的問題啦。

隨著人們生活水平的不斷提高，收入的持續(xù)增長，理財已經(jīng)成為了人們生活中不可缺少的一部分，不管是去專業(yè)的理財金融機構(gòu)，還是銀行等機構(gòu)，眾多的投資理財顧問總是會像我們推薦各種各樣的理財產(chǎn)品，那么針對投資理財顧問，我們不禁有這樣的疑問，到底什么才可以稱作是合格的投資理財顧問，理財顧問能幫助我們做些什么呢？

投資理財顧問能為我們做些什么：

1.投資者教育。

投資理財顧問幫助客戶理解財務(wù)知識和投資常識，了解專戶理財業(yè)務(wù)；幫助客戶理解投資機會和一般的投資誤區(qū)；引導客戶理解和評價風險。

2.全面的需求分析。

全面了解客戶的財務(wù)狀況和需求，幫助客戶確定理財目標. 量身定制的投資方案?；谌娴目蛻粜枨髨蟾?，為客戶制定投資方案。投資理財顧問將向客戶詳細闡述制定投資方案的根據(jù)，與客戶充分溝通，達成一致。

3. 解讀投資管理報告。

每個客戶特定的投資組合都將在規(guī)定的期限出一份投資組合報告，這份報告不僅包括投資組合在過去的時間段內(nèi)的業(yè)績表現(xiàn)，也包括投資組合經(jīng)理對投資業(yè)績的評價與解釋，對未來投資環(huán)境的判斷。投資顧問將幫助客戶解讀這份報告，幫助評價投資組合運作是否符合客戶的目標。

4.調(diào)整投資方案。

投資理財顧問將幫助客戶對上一年的投資決策做一個回顧，確定是否要維持目前的資產(chǎn)配置或根據(jù)客戶的財務(wù)目標或投資期限的改變做出調(diào)整。

投資理財顧問引領(lǐng)了理財服務(wù)的始終，推動了各項服務(wù)的進展，是客戶與整個專戶理財服務(wù)團隊之間溝通的橋梁。

如何選擇合適的投資理財顧問：

一、調(diào)查市場上對于理財顧問的評價

無論如何，受到眾多客戶贊譽和青睞的理財顧問，完全有理由成為你首選的對象。如果市場上該理財公司的滿意度較高，則進一步了解其滿意的原因何在。當然，適合別人的理財顧問未必一定適合于你。但是，通過親友、熟人的介紹，特別是知己的推薦，你可以進一步權(quán)衡其品質(zhì)與條件是否令你中意。

二、多方考察增進了解

物色投資理財顧問的渠道和途徑還有許多。例如，閱讀理財專家撰寫的書籍、文章，參加各種不甘落后的理財講座，等等。不少投資理財顧問在報刊、雜志上經(jīng)常發(fā)表評論性文章，甚至開設(shè)有專欄，或出版有專著。閱讀他們的作品可以幫助你預(yù)先了解他們的水準和專長，借以衡量其中哪一個更適合個人的理財哲學、投資風格和價值取向。出席報告會、座談會之類的團體性活動，更有機會對某些投資理財顧問進行直接考察。許多投資理財顧問經(jīng)常舉辦免費講座，對那些非教育性質(zhì)、宣傳性和推銷性很強的講座及其主持人，聽眾必須保持警覺，格外小心。

三、直接交流互為溝通

毋庸諱言，尋求與選擇投資理財顧問更為重要和令人放心的方法，乃是同自己有意向的投資理財顧問進行面對面的直接交談。這樣的談話不但可以隨心所欲，而且能夠推心置腹，既便于理財顧問了解客戶的真實想法和主要顧慮，也有利于后者澄清誤解與消除疑惑。

另外優(yōu)秀的投資理財顧問懂得“多問”，但這不意味著窺探個人隱私。“多問”的目的是為了更好地了解客戶的情況，從而幫助他們做出正確分析和判斷。在了解情況的同時，獨立理財顧問應(yīng)該是一個很好的“保密者”，承諾不泄露任何個人信息。

 不管是通過什么樣的渠道進行選擇，開心保專業(yè)理財編輯建議廣大投資愛好者一定要在選擇前切勿盲目沖動，要時刻保持冷靜、謹慎的心態(tài)。

理財產(chǎn)品收益高的有下列幾種：

1、P2P理財

P2P是個人對個人的貸款，小額貸款，通過中介平臺將閑置資金借給有抵押物或者憑信用貸款的借款人，收益一般在8%-18%之間，P2P分為線上和線下，線上由于運營成本低，起投點也比較低。線下由于成本高，一般瞄準的是中高凈值人士，起投點一般都在幾萬以上。P2P是短期固定收益理財，收益是寫在合同中的，收益是固定的，而不是浮動的。

2、信托

信托就是信用委托，是指委托人基于對受托人的信任，將其財產(chǎn)權(quán)委托給受托人，由受托人按照委托人的意愿以自己的名義，為受益的利益或其它特定目的進行管理或處分的行為。是一種起投點相當高的一種高風險高收益理財模式，信托起投點多在100萬以上，收益在9%-15%之間，并且收益是浮動的，到期可能收益很高，達到百分之二十幾，也可能一點不賺，還損失了本金。

3、PE

私募股權(quán)投資，是指投資非上市股權(quán)，或者上市公司非公開交易股權(quán)，這是一個高起投點高收益的理財模式，適合風險承受能力強的高凈值投資者，PE投資因為其私募性質(zhì)，行業(yè)透明度不夠，人員流動大，因此投資者要更加謹慎。

選購高收益理財產(chǎn)品——信托產(chǎn)品需注意：

第一，要選擇信譽好的信托公司。投資者要認真考量信托公司的誠信度、資金實力、資產(chǎn)狀況、歷史業(yè)績和人員素質(zhì)等各方面因素，從而決定某信托公司發(fā)行的信托產(chǎn)品是否值得購買。

第二，要預(yù)估信托產(chǎn)品的盈利前景。市場上的信托產(chǎn)品大多已在事先確定了信托資金的投向，因此投資者可以透過信托資金所投資項目的行業(yè)、現(xiàn)金流的穩(wěn)定程度、未來一定時期的市場狀況等因素對項目的成功率加以預(yù)測，進而預(yù)估信托產(chǎn)品的盈利前景。

第三，要考察信托項目擔保方的實力。如果融資方因經(jīng)營出現(xiàn)問題而到期不能“還款付息”，預(yù)設(shè)的擔保措施能否有效地補償信托“本息”就成為決定投資者損失大小的關(guān)鍵。因此，在選擇信托理財產(chǎn)品的時候，不僅應(yīng)選擇融資方實力雄厚的產(chǎn)品，而且應(yīng)考察信托項目擔保方的實力。一般而言，銀行等金融機構(gòu)擔保的信托理財產(chǎn)品雖然收益相對會低一些，但其安全系數(shù)卻較高。

第四，從各類信托理財產(chǎn)品本身的風險性和收益狀況來看，信托資金投向房地產(chǎn)、股票等領(lǐng)域的項目風險較高，收益也較高，比較適合風險承受能力較強的年輕投資者或閑置資金較豐裕的高端投資者;投向能源、電力、基礎(chǔ)設(shè)施等領(lǐng)域的項目則安全性較好，收益則相對較低，比較適合于運用養(yǎng)老資金或子女教育資金等長期儲備金進行投資的穩(wěn)健投資者。

收益高，同樣風險也就越高，開心保專業(yè)理財師提醒廣大投資理財愛好者，投資有風險，選擇須謹慎，只有在選擇前做好做夠的功課，才能保證將自己的金錢合理的利用好。

現(xiàn)在的大學生不用考慮家庭，也不用考慮未來，所以他們經(jīng)常是左手進右手出的。這其實是不可取的，我們要學會節(jié)約。大學生如何投資理財?應(yīng)該把錢花在需要的地方，而不是一味的追求攀比，在消費時應(yīng)該注重自己的承受范圍，對付亂花錢最有效的辦法就是記賬。其實記賬不難，只要你保留收支單據(jù)，然后做成一個小帳薄，就可以輕松掌握自己的消費情況了。可以看出哪些是必要的消費，哪些是不必要的花費，那么你以后就更能養(yǎng)成理性消費的習慣了。

大學生投資理財，首先：你得辦一張卡，定期存取款項!

其次：你最好準備一個私人小帳簿，可以把每天的花銷全部記錄上去!

再次：你得有一個每月消費計劃，把自己每個月的生活費分成3份，一份用做伙食費一份用做課閑活動經(jīng)費還有一份可以用做應(yīng)急經(jīng)費。

如果你這三點都具備了，那你就可以按照自己的計劃行事了，如果本月有余額，就可以用于下個月的生活費，相應(yīng)的，你就可以多儲蓄一點了，這樣就是一個很好的循環(huán)，等到畢業(yè)時你會發(fā)現(xiàn)你有一筆不小的資金呢!

大學生投資理財，提出了專門的“1+1+1” ：

1、學會貸款——用明天的錢圓今天的夢。

2、學會兼職——讓“增值”為以后的超前消費埋下伏筆。

3、學會投資——為以后的個人理財“投石問路”。

大學生投資理財，如果你還在為這一問題為煩惱，那你就太落伍了，以上介紹的就是大學生如何投資理財?shù)南嚓P(guān)知識。

針對大學生投資理財，專家點評：大學生理財方法多，適合自己最重要

大學生理財投資早已不是什么新鮮事，但是由于資金有限、缺乏社會經(jīng)驗、考慮問題還不成熟等因素，大學生投資理財需要經(jīng)過比較長的投資起步期。專家認為：大學生投資理財?shù)姆椒ê芏啵业竭m合自己的投資項目最重要。投資可啟用小額資金。盡管大學生做投資具有一定風險，但作為一種大膽嘗試，能為今后的個人理財起到“投石問路”的作用，對于他們理財意識的擴展有著積極的意義。

最后，值得注意：投資操作需要豐富的投資經(jīng)驗、投資技巧、心理素質(zhì)及應(yīng)變能力，任何一個方面的缺陷，都將可能導致個人投資的失敗。對于大學生在實際操作過程中，還需要積累豐富的經(jīng)驗，千萬不要高估自己盲目地進行投資。

社會通貨膨脹的壓力下，讓越來越多的年輕人也不得不重視起理財這個事情來，面對日前醫(yī)療昂貴，看病難的現(xiàn)狀，理財保險成為了首當其選的產(chǎn)品，那么在選擇之前，對于很多年輕人來說，選擇哪家，怎樣選擇就成了最為關(guān)注的問題，今天開心保專業(yè)理財規(guī)劃師就來和廣大的年輕投資理財者們來詳細的分析下理財保險哪家好，選擇的時候又該如何決定。

案例：

孫小姐今年30歲，有基本的社保，想買個理財保險，每個月大概2000元左右。從來沒了解過理財保險，想知道理財保險哪家好，而且對投資者的回報高。整個保險大概是怎么樣的？

眾多理財愛好者建議：

保險買的就是保障，在你有足夠的保障前提下再去考慮理財方面的產(chǎn)品會比較合理，因為從理財?shù)慕嵌葋碚f，保險是守門員，如想要高回報的理財工具就不要考慮用保險來實現(xiàn)，高回報相對應(yīng)也就高風險，比如股票、基金等產(chǎn)品。

在如今通貨膨脹率很高的形勢下，簡單地將錢存銀行己不能滿足大部分人的需求。能夠找尋到好的投資理財方案，就顯得猶為重要。

保險作為理財?shù)脑?，更多是保值增值的功能，如果回報多回報快的，同樣要承擔損失的風險，天底下沒有短期內(nèi)無風險保證一本萬利的好事情。要獲得較好收益的話，排除其他原因，更多需要以時間來攤薄風險，用時間累計價值。

理財保險各個公司的險種基本是一樣的，分別在于公司的實力以及經(jīng)營情況。這個可以在保險公司的官網(wǎng)、保監(jiān)會網(wǎng)站上面可以查詢到。

開心保專業(yè)理財師依據(jù)案例分析：

保險的主要功能還是保障，您雖然有社保，但社保是保生不保死，以您目前30歲的年齡正是需要重疾保障、意外保障、壽險保障的時候，而且您的年齡買保障型的產(chǎn)品保費還不算高。

保險是一種風險管理手段，其最重要功能是提供保障，因為只有做好了人的保障，一切才有意義。當然保險還可以作為一種投資理財?shù)墓ぞ摺Ｈ绻呀?jīng)擁有完善充足的人身保障(包括意外保險、重大疾病保險、住院醫(yī)療保險、壽險)，僅僅是需要做投資理財，建議您選擇有最低保證利率的萬能險，進可攻，退可守，讓資金保值增值。

針對“理財保險哪家好“開心保專業(yè)理財師建議在選擇保險理財公司的時候要注意：

一看公司實力。要選擇具備足夠償付能力的公司，這樣才能保證在發(fā)生保險事故的情況下，有足夠的資金向被保險人支付保險金，保證保險公司的正常經(jīng)營。

二看產(chǎn)品細節(jié)。應(yīng)當選擇能為客戶量身打造人性化產(chǎn)品的保險公司。不同的保險公司，同樣產(chǎn)品的價格可能不同，同樣價格的保費保障的范圍、保障的時間也會有所不同，投保時要看清楚這些細節(jié)。

三看服務(wù)質(zhì)量。各家公司的保單極其相似，但服務(wù)卻不盡相同。投保選擇保險公司時，要注意兩方面，一是從代理人那里獲得的服務(wù)，二是該公司對代理人的培訓和管理水平。后者對于投保人來說更為重要。同時，理賠質(zhì)量的好壞直接反映出一家保險公司的信譽。好的保險公司理賠時比較方便，也比較快，客戶只需要收集相關(guān)材料，具體的事情代理人會幫忙完成；能為投資理財人士節(jié)省很多的時間和經(jīng)歷。

結(jié)合案例分析，和專家的建議，我們不難看出，理財人士如何判定理財保險哪家好這樣的基本問題，其實結(jié)合自身的情況和保險公司的情況相信就可以輕而易舉的選出合適的產(chǎn)品。

理財軟件一般指的是以獨立的財務(wù)賬戶為主要核心，以增值獲利為主要目的，以資金流動為主要手段，以統(tǒng)計分析為主要決策的管理軟件。

通常，從接入平臺上分，理財軟件大致分為了以財金匯理財軟件為代表的PC端理財記賬軟件，以及在web在線理財及手機理財三大平臺，往往數(shù)據(jù)即可獨立亦可同步。

從使用的角度來分，理財軟件一般分為：個人理財軟件、委托理財軟禁兩種形式，一般個人理財軟件通常是用于個人記賬及財務(wù)分析，幫助老百姓有效的掌握日常的收入和開支等，委托理財軟件一般是銀行或券商推出的理財品種及對于基金管理等。

從理財軟件的發(fā)展看來：

理財軟件從發(fā)布開始，深受職場白領(lǐng)人士的青睞，讓以前對于家庭收支非常模糊混亂的白領(lǐng)來說，通過使用相應(yīng)的理財軟件后，幫助其家庭有效的合理分配收入和開支，將財政風險降到了最小化。

目前隨著理財軟件的廣泛使用，很多軟件公司和銀行先后推出了不少理財軟件來供客戶下載和使用，專業(yè)銀行一般分為自主研發(fā)和第三方機構(gòu)提供的軟件，自主開發(fā)的如招行的，財富賬戶專業(yè)版，包含了賬戶總覽、現(xiàn)金治理、投資治理三大板塊，用戶在一個界面內(nèi)可以進行多種操作。第三方的如工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、民生銀行為主的，客戶可以直接去網(wǎng)上銀行下載，一般第三方的理財軟件在專業(yè)性和用戶體驗上，功能更加的強大，一般還包含了記賬、財政分析、關(guān)系賬戶分析等細化的功能。

那么對于很多對理財軟件還陌生的用戶，究竟小小理財軟件能給我們帶來怎樣的便捷呢。以今朝和大大都等第三方理財軟件為例，兩個理財軟件的功能都非常的相似，主要是以民生財富管家的身份為例。今朝可聯(lián)網(wǎng)的機構(gòu)有民生、工行、農(nóng)行、建行、交行、招行、中行、浦發(fā)、興業(yè)、支出寶和財付通等，涵蓋了大大都主流銀行和第三方支出機構(gòu)，一般用戶在聯(lián)網(wǎng)的情況可以下載很多信息，涵蓋了股市、基金、外匯、存款、貴金屬等各類理財產(chǎn)品的最新相關(guān)信息，還可以隨意的查看繁多的金融資訊等。

在理財軟件廣泛使用的情況下，考慮到滿足更多用戶的理財需求，民生財富管家還能將理財人士所記錄的家庭收支、投資、欠債、核實資產(chǎn)的各類別全方位的記實，這樣使用財富管家軟件的用戶就可以便捷的觀察自己個人或者家庭的資產(chǎn)狀況，分析整個財政情況，欠款情況，投資效益，日常開支等多種記錄，并且財富管家還能根據(jù)所記錄的財政信息，幫助合理的規(guī)劃出一套合適的理財方案，這樣一來，輕而易舉將復(fù)雜的理財事項變得簡單、明了。

專業(yè)的理財軟件不僅是節(jié)省了理財者的時間，還能讓理財者輕輕松松學會理財，溫馨的信用卡透支限額提示、重大節(jié)日溫馨提醒都讓曾經(jīng)枯燥的理財變得活潑溫馨起來。

最后，專家建議，好的理財軟件確實是百姓生活中合理規(guī)劃資產(chǎn)的良好幫手，能帶更我們許多的便捷，但是在生活中養(yǎng)成良好的理財習慣才是理財?shù)淖钪匾彩亲罨镜臈l件，建議理財者在使用相關(guān)的理財軟件的時候在年初就能擬定好一個合理的收支預(yù)算表，便于日后良好的自我監(jiān)督和財政把控，最后，理財記賬最可貴的就是堅持，養(yǎng)成好的理財習慣，合理使用理財軟件，方能輕松便捷理好財！  

1、理財產(chǎn)品和儲蓄，根本是兩碼事

提醒：理財產(chǎn)品有風險，搞不好要蝕本，最好謹慎投資

重慶某銀行渝中區(qū)支行的客戶經(jīng)理程晨工作3年。說到投資者對理財產(chǎn)品的認識，程晨有些無奈：“大多數(shù)人進來的第一句話就是：有好多利息？比定期高多少？好久能取？但很少有人問產(chǎn)品的投資渠道、相關(guān)風險或適用群體。”

程晨說：“銀行理財產(chǎn)品是一種風險收益水平介于儲蓄存款和股票投資之間的多樣化投融資工具。既然是投資，那就需要承擔相應(yīng)的風險。不僅有可能得不到任何收益，還有可能會部分損失或全部損失其投資本金。而儲蓄存款零風險收益固定，這完全是兩種不同的概念。”

2、看清楚！預(yù)期收益實際收益

提醒：預(yù)期最高收益看著很美，但扣除費稅等，實際收益要低得多

程晨遇到這樣一位客戶，“小程，這上面怎么寫的都是預(yù)期收益？那有可能達不到哦??？有沒有確定了收益率的產(chǎn)品？我覺得要穩(wěn)當些。”這位客戶問得很直接。而懷著這樣想法的客戶不在少數(shù)。

程晨說，在實際投資中，一般很難實現(xiàn)產(chǎn)品說明書中的預(yù)期最高收益，且預(yù)期收益一般以年化收益率展示。比如一款結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品預(yù)期收益是在1%到7%，那么這款產(chǎn)品的收益就是在1%到7%之間徘徊，是不固定的。如果扣除預(yù)期最高收益中的費稅因素，產(chǎn)品到期的實際收益將遠低于預(yù)期最高收益。一些外幣理財產(chǎn)品的預(yù)期收益還受到匯率因素影響。如某款外幣理財產(chǎn)品雖然到期實現(xiàn)了預(yù)期最高收益，但投資幣種匯率水平的大幅下跌也會導致產(chǎn)品的實際收益遠遠低于預(yù)期最高收益。對投資者而言就是賺得了預(yù)期收益，但未賺得實際收益。

3、產(chǎn)品到期后還有個“清算期”

提醒：如果銀行未告知具體的“清算期”，可向銀監(jiān)局投訴

一位重慶某國有銀行不愿意透露姓名的相關(guān)負責人告訴重慶晨報記者，客戶贖回銀行理財產(chǎn)品時，在不知不覺中被理財產(chǎn)品的“清算期”擺了一道。"清算期’銀行業(yè)內(nèi)術(shù)語叫‘T+N’ (T指的是產(chǎn)品到期日，N指天數(shù)N0），即產(chǎn)品到期后并不意味著客戶的本金和收益能當天到賬，而是進入還本‘清算期’。N的時間越長，客戶損失越大，因為在這個期限里，客戶的資金是沒有任何收益的。”該負責人說。

“如果是分行發(fā)行的理財產(chǎn)品。一般情況下，產(chǎn)品到期日中午銀行就會開始清算資金，當晚便可到賬。但理財產(chǎn)品若是在總行購買的，時間大致在2到3天左右。雖然各家銀行都會在產(chǎn)品合同里明確標出清算期的期限，但是客戶在購買時，很多理財經(jīng)理并不會主動說明，因為太麻煩。如果客戶如果不夠細心，就容易忽略了這一隱性的霸王條款。”該負責人繼續(xù)說。

該人士說，如果銀行未在市民購買產(chǎn)品時告知“清算期”等相關(guān)事宜，甚至出現(xiàn)刻意隱瞞或蒙騙消費者的行為，消費者可向銀監(jiān)局投訴。

開心保專業(yè)理財規(guī)劃師提醒：買理財產(chǎn)品多看多問多盤算

有媒體報道某家銀行的理財產(chǎn)品到期后不提醒投資者，導致資金在投資者賬戶里“睡”了近3個月，損害了投資者的利益。還有投資者認為理財經(jīng)理報喜不報憂，在購買理財產(chǎn)品時銀行非常熱情，但售后服務(wù)卻漏洞百出。誠然，這與投資者對專業(yè)知識的了解不夠，不認真讀合同有一定關(guān)系，但有些小秘密，理財經(jīng)理還真不會告訴你。比如各家銀行在產(chǎn)品合同里明確標出清算期的期限，但是客戶在購買時，很多理財經(jīng)理不會主動說明，因為嫌麻煩。

所以，提醒廣大的投資理財愛好者，不要以為理財經(jīng)理和你講解那么多就是萬事大吉了，在選擇理財產(chǎn)品的時候，還是要保持清醒的頭腦，要學會多提出疑問，完完全全搞清楚才能出手！

說起理財產(chǎn)品相信很多人都不會陌生，像傳統(tǒng)的銀行儲蓄、基金、保險、股票、信托、黃金等等，凡是能投資帶來相應(yīng)收益的，都屬于理財產(chǎn)品，那么對于理財產(chǎn)品風險等級的劃分，可能很多投資人士就有點陌生了，讓我們一起來了解下理財產(chǎn)品風險等級如何劃分，在購買的時候又需要注意哪些地方。

理財產(chǎn)品風險等級如何劃分：

由于對理財產(chǎn)品風險等級劃分沒有統(tǒng)一規(guī)定，各家銀行對理財產(chǎn)品風險等級采用了不同的符號。據(jù)開心保網(wǎng)統(tǒng)計，主要有以下幾種表達方式：R1級至R5級；阿拉伯數(shù)字1級至5級；漢字一級至五級；PR1級至PR5級；一顆星至五顆星；字母A至E等。以上幾種表達方式均說明該銀行的理財產(chǎn)品風險等級有五個等級，風險按由低到高排列。

一般而言，保證收益類理財產(chǎn)品，銀行會評定為最低理財產(chǎn)品風險等級（即一級），適合所有的投資者購買，幾乎等同于無風險產(chǎn)品。非保本浮動收益類理財產(chǎn)品，根據(jù)投資標的以及投資比例的不同，銀行會給出二級或三級的理財產(chǎn)品風險等級。風險等級被定義為四級、五級的銀行理財產(chǎn)品占比較小。

銀行理財專家提示，投資者要根據(jù)理財產(chǎn)品風險等級，盡量選擇和自己風險偏好相對等的理財產(chǎn)品。無論哪種理財產(chǎn)品，只要有收益，就一定存在風險。有時候投資者看理財產(chǎn)品宣傳單卻只注意到大大的“收益”字樣，很少注意到風險提示內(nèi)容。因此，投資者購買理財產(chǎn)品時需仔細閱讀其說明書。

投資門檻設(shè)定10萬元

今年以來，各銀行理財產(chǎn)品發(fā)行普遍井噴。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，1至9月，全國金融機構(gòu)共發(fā)行銀行理財產(chǎn)品14751款，發(fā)行規(guī)模超過11萬億元，早已遠遠超越了去年同期的數(shù)據(jù)。

不過，銀行猛發(fā)理財產(chǎn)品的勢頭可能會隨著新規(guī)實施而“剎車”。按照《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》規(guī)定，風險評級為一級和二級的理財產(chǎn)品，單一客戶銷售起點金額不得低于5萬元人民幣;風險評級為三級和四級的理財產(chǎn)品，單一客戶銷售起點金額不得低于10萬元人民幣;風險評級為五級的理財產(chǎn)品，單一客戶銷售起點金額不得低于20萬元人民幣。

這意味著，銀行發(fā)行理財產(chǎn)品的門檻將有所上調(diào)，而此舉必將造成部分低凈值客戶流失。

一位銀行業(yè)內(nèi)人士則表示，在目前較大的攬儲壓力之下，銀行勢必要繼續(xù)保持理財產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模，因此有可能增加低風險利率產(chǎn)品所占比重。

案例分析：

35歲的吳女士來到民生銀行，想買一份理財產(chǎn)品。“我對銀行的理財產(chǎn)品也不太了解，只是聽說保本，收益率一般都在4%以上。”她對記者說。令她略感驚訝的是，銀行的理財經(jīng)理并沒有立刻向她推薦產(chǎn)品，而是給了她一張表讓她填寫。表里面包括了年齡、投資資金的空閑時間以及愿意為最大收益承擔的風險等條款，并有一些選項供選擇。測算的結(jié)果顯示吳女士屬于等級4，溫和成長型投資者，定義為“客戶有較高的收益目標，且對風險有清醒的認識”。銀行大廳里的理財專員表示，從風險承擔的角度，吳女士可以購買該銀行推出的所有產(chǎn)品，從風險較高的美元73個月產(chǎn)品到風險比較低的半年期人民幣理財產(chǎn)品。

記者看了一眼，該風險評估表最早應(yīng)該是“舶來品”，之前在基金銷售中出現(xiàn)過一些類似的評估表，雖然目前還是比較粗糙，但是已經(jīng)能夠大致地反映投資者的風險屬性。

只有充分了解理財產(chǎn)品風險等級，再良好的結(jié)合自身的經(jīng)濟能力和風險承受能力，才能確保自己的投資理財理性化。