開心保保險(xiǎn)網(wǎng)

網(wǎng)評(píng)最愚蠢的五大投資理財(cái)方式：

1. 追求高收益率

美國(guó)這個(gè)國(guó)家需要的是收益率能夠達(dá)到5%的定期存單。然而，這里有的只是利率的一降再降，以及聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)(Federal Reserve)盡量將利率維持在低位的政策，這樣的現(xiàn)狀逼得人們愈加瘋狂對(duì)于那些需要從投資中獲取收益的人而言尤其如此。在此環(huán)境下，人們?cè)诮^望地尋找著更高的收益率，并為此開始犯下著實(shí)愚蠢的錯(cuò)誤。這其中包括為爭(zhēng)取獲得更高的收益率而不惜承擔(dān)極高的風(fēng)險(xiǎn)或是投資那些他們毫不了解的復(fù)雜產(chǎn)品。美聯(lián)儲(chǔ)正在打造著一個(gè)各類陰謀旁氏騙局和欺詐手段層出不窮的牛市。

2. 傾家蕩產(chǎn)送孩子去私立大學(xué)讀書

過去40年來，美國(guó)私立大學(xué)的學(xué)費(fèi)以及各種開銷增長(zhǎng)了兩倍扣除了通貨膨脹因素之后。公立大學(xué)的就讀成本則是40年前的四倍。

在美國(guó)攻讀一個(gè)本科學(xué)位所需開銷數(shù)字之大，簡(jiǎn)直成了這個(gè)國(guó)家的恥辱。學(xué)生完成為期四年的學(xué)位攻讀需要花費(fèi)16萬美元，而學(xué)習(xí)的效果往往還很成問題。

理財(cái)專家們強(qiáng)烈建議學(xué)生家長(zhǎng)們不要將自己的養(yǎng)老積蓄用來為孩子付學(xué)費(fèi)，這筆錢他們自己可能還用得著。

誠(chéng)然，學(xué)位已經(jīng)成為一種護(hù)身符沒有它，你可能找不到工作，不過即便有了學(xué)位，職場(chǎng)中能夠提供的就業(yè)機(jī)會(huì)也少了。而對(duì)于預(yù)算開支不那么富裕的家庭而言，明智的選擇是去公立大學(xué)讀一個(gè)本科學(xué)位。讀一所美國(guó)公立大學(xué)每年所需的學(xué)費(fèi)和各種雜費(fèi)平均不到9,000美元，而私立大學(xué)則需要三萬美元。

3. 持有自己所工作企業(yè)的股票

這大概是投資者能夠做出的最愚蠢最冒險(xiǎn)的舉動(dòng)之一了。如果這家公司遇上麻煩，你將遭受雙重打擊。你可能會(huì)在丟了飯碗的同時(shí)，丟掉自己的積蓄一桿子打翻一籃子的蛋。不信你去問問那些曾為安然(Enron)或是雷曼兄弟(Lehman Brothers)工作過的人。

令人驚訝的是，美國(guó)的法律實(shí)際上在鼓勵(lì)這種瘋狂的舉動(dòng)。雖然企業(yè)的401(k)計(jì)劃受到監(jiān)管部門監(jiān)管，若企業(yè)讓員工承擔(dān)過高“風(fēng)險(xiǎn)”，則會(huì)受到懲罰，但是監(jiān)管規(guī)定允許企業(yè)向員工提供企業(yè)自己的股票作為投資選擇之一。而實(shí)際上許多企業(yè)也在這么做。

4. 過早支取社保金

如果你有能力晚點(diǎn)支取自己的社保養(yǎng)老金，那么就晚點(diǎn)吧。

根據(jù)美國(guó)社會(huì)安全局(Social Security Administration)的數(shù)據(jù)，年薪五萬美元的員工若在自己年滿62歲這一支取社保金的規(guī)定年齡后即開始使用社保，則通常每月可以得到大約1,000美元。如果他們能夠等到70歲，那么這個(gè)數(shù)字將會(huì)翻倍。

過早支取社保金，毫不考慮后果，這是美國(guó)人可能犯下的最大的理財(cái)錯(cuò)誤之一其不明智的程度堪比在2000年買入科技股或是在2006年買下拉斯維加斯的一套公寓。早點(diǎn)拿到錢的誘惑可能會(huì)讓人們對(duì)未來即將付出的巨大代價(jià)視而不見。

（許多退休者可能沒有太多選擇。一輩子拿著低薪從事著艱苦的工作，是很折磨人的。而且，許多公司幾乎是在強(qiáng)迫高齡員工早點(diǎn)退休。）

無論如何，多等上些時(shí)候去享受更高的福利，這樣積累下來的數(shù)額用不了幾年就能超過在退休年齡初期即開始提取的全部社保金額。

5. 購(gòu)買長(zhǎng)期債券

令人吃驚的人，仍有很多人接受這樣的觀點(diǎn)：包括長(zhǎng)期政府債券在內(nèi)的債券是“安全的”。實(shí)際上，債券特別是長(zhǎng)期政府債券是少有的一種已經(jīng)被明確宣告的泡沫。

美聯(lián)儲(chǔ)在毫不掩飾地大肆印著鈔票，并用這些印出來的鈔票買國(guó)債，從而抬高這類債券的價(jià)格，壓低利率，以便能夠幫助提振美國(guó)經(jīng)濟(jì)。這一點(diǎn)毫無爭(zhēng)議。這是公開的政策。

結(jié)合華爾街的報(bào)道顯示，我們不難看出，很多愚蠢的投資理財(cái)方式其實(shí)很有可能都是在我們身邊一直形影不離的，學(xué)會(huì)合理的規(guī)避不良投資理財(cái)方式，才能幫助我們快速的踏上正確的理財(cái)之路。

對(duì)于職場(chǎng)新人可以采用銀行儲(chǔ)蓄的辦法理財(cái)。每個(gè)月固定存入一筆錢，如按月定存1000元，存期為定期一年，持續(xù)12個(gè)月。這種方式不僅能夠強(qiáng)制存錢，將存錢的日期定為存錢日，而將會(huì)也會(huì)每月都會(huì)有一筆資金到期，加強(qiáng)資金的流動(dòng)性。這種方法屬于比較強(qiáng)制的1000元投資理財(cái)方法，能有效的幫助年輕人進(jìn)行資金的積累。

針對(duì)沒有任何投資經(jīng)驗(yàn)1000元投資理財(cái)愛好者還可以選擇互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，基于網(wǎng)絡(luò)方便快捷是學(xué)生理財(cái)?shù)暮霉ぞ?，入門門檻低，期限靈活，風(fēng)險(xiǎn)小，收益可觀。不過，因?yàn)榇嬖诒O(jiān)管還有許多的問題，投資前一定要謹(jǐn)慎選擇。

通過一系列的1000元投資理財(cái)活動(dòng)后，有了一定基礎(chǔ)的年輕人可根據(jù)理財(cái)1234法則進(jìn)行合理搭配：按“十一法則”購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品，即用年收入10%的保費(fèi)購(gòu)買年收入10倍的保額，考慮到保費(fèi)預(yù)算，可先配置定期壽險(xiǎn)與意外險(xiǎn)，收入有所增加后，再配置大病險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)及終身壽險(xiǎn)等。收入的20%應(yīng)存在銀行存定期，可提前支取作為自己應(yīng)急所需。收入的30%用于生活開支;　收入的40%閑余資金用作投資，網(wǎng)上理財(cái)、股票等都是不錯(cuò)的選擇，如果從資金的流動(dòng)性考慮，可以選擇貨幣型基金，也是非常不錯(cuò)的現(xiàn)金管理工具。

額外給大家推薦的1000元投資理財(cái)小妙招：

一、儲(chǔ)蓄

首先可以想到的就是儲(chǔ)蓄，畢竟銀行是大多數(shù)人腦子里的首選方案。存入銀行雖然利息不高，但也可以防止不良消費(fèi)，對(duì)于培養(yǎng)良好的理財(cái)習(xí)慣很有幫助。

二、郵票

其次郵票，郵票是一種輕松的收藏品，集郵普及率最高。郵票投資相對(duì)成本較低，變現(xiàn)性好，比古董字畫更易于兌現(xiàn)獲利，具有保值增值的特點(diǎn)。但近年來郵票發(fā)行量過大，降低了郵票的升值潛力。

三、錢幣

錢幣包括紙幣、金銀幣。投資錢幣，需要鑒定它們的真?zhèn)巍⒛甏?、鑄造區(qū)域和珍稀程度，很大程度上有價(jià)值的錢幣可遇不可求。

四、彩票

購(gòu)買彩票需要有度，嚴(yán)格上說不能算是致富的途徑，但參與者眾多，也有人因此暴富，因此也漸漸被工薪族認(rèn)同為投資。彩票無規(guī)律可尋，成功的幾率極低。

五、網(wǎng)貸

網(wǎng)貸需要嚴(yán)謹(jǐn)，網(wǎng)貸是近兩年新興的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，因?yàn)橥顿Y理財(cái)收益高的原因受到很多人的青睞，最重要的是，投資理財(cái)門檻低，很多平臺(tái)50元就可以起投，采用第三方資金托管的匯富 寶 金融信息服務(wù)平臺(tái)則1000元即可起投。

所謂理財(cái)，就是打理財(cái)產(chǎn)，是使自己的財(cái)產(chǎn)不處于閑置之中，在合理運(yùn)用、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下達(dá)到利益的最大化，也就是讓財(cái)生財(cái)或是讓錢生錢。根據(jù)1000投資理財(cái)?shù)姆椒ǎ覀円膊浑y看出，其實(shí)不管你每月的積蓄剩余多少，都能選擇出合適自己的理財(cái)方案，合理的進(jìn)行投資理財(cái)計(jì)劃。

以下五大理財(cái)技巧，你不可不知：

簡(jiǎn)單理財(cái)技巧一：記帳

所有人都知道理財(cái)要記帳，實(shí)行一個(gè)禮拜不難，一兩月也行，三五月問題不大，但是真正去一年兩年甚至一輩子記帳，卻很難去做到。其實(shí)只要把記帳作為一種習(xí)慣，時(shí)間長(zhǎng)了也就變成生活的一部分了。我們講理財(cái)就是為了更好的設(shè)計(jì)和規(guī)劃我們的生活。讓我們過地更好，那么記帳就是為了讓我們?nèi)绾稳ッ靼孜覀兊默F(xiàn)金流，讓我們知道哪些多花了，哪些沒必要花，哪些如何花才能更有價(jià)值。

所以，如果要理財(cái)，第一個(gè)你要做的就是先會(huì)記賬。

簡(jiǎn)單理財(cái)技巧二：積累你的原始資金，越早越好

一定要學(xué)會(huì)定時(shí)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，不要以為一個(gè)月一百塊兩百塊沒多少，哪怕就是幾十塊，一點(diǎn)點(diǎn)，趁年輕的時(shí)候一定要多積累，養(yǎng)成每個(gè)月有一筆錢雷打不動(dòng)地儲(chǔ)蓄起來。將來你就會(huì)知道，這筆資金會(huì)是你的啟動(dòng)資源。最好能在讀書的時(shí)候就開始，把壓歲錢零花錢存起來，現(xiàn)在的小孩零花錢還是很可觀，不要懷疑，很可能你在大學(xué)畢業(yè)的時(shí)候會(huì)有一筆可觀的個(gè)人小資產(chǎn)。

簡(jiǎn)單理財(cái)技巧三：不要什么都用信用卡付帳

信用卡實(shí)在不適合學(xué)生和剛工作不久的年輕人，買東西付現(xiàn)金好，沒有什么不方便不習(xí)慣的，我以前買一塊錢一瓶礦泉水都喜歡刷卡，一個(gè)月算下來才發(fā)現(xiàn)很多錢莫名其妙就沒了。不要抱怨我的錢怎么沒怎么花就沒了，錢就是你大手大腳在你不知道的時(shí)候就沒了，所以，一般情況下，是沒有使用信用卡的必要！這會(huì)讓你麻木消費(fèi)，所以，也請(qǐng)記好帳，只要一個(gè)月，你就能知道你的錢是怎么莫名其妙地沒了的。不要和別人比，沒什么可比性的。年輕的時(shí)候盡量不要有負(fù)債。不要以為年輕沒什么的，其實(shí)就是因?yàn)槟贻p才更要懂地如何去控制自己。

簡(jiǎn)單理財(cái)技巧四：不要盲目投資

當(dāng)你可能有一筆小錢的時(shí)候你可能去買基金或國(guó)債等，看到很多人買都賺了，你也想去投資看看。但是你拿的錢，可能是你省了很久下來的，任何投資都是有風(fēng)險(xiǎn)，投資永遠(yuǎn)是用你的“余錢”！也就是你一段時(shí)間內(nèi)的正常生活費(fèi)和一筆應(yīng)急資金后剩余的錢才能拿來投資。不要完全相信電視網(wǎng)站證卷公司天花亂墜的大賺特賺的信息，也要明白你自己所能承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。如果你膽子很小，那么你其實(shí)并不適合投資這類東西。投資有很多東西，并不是所有人都適合投資基金股票證卷國(guó)債的，發(fā)現(xiàn)你自己的優(yōu)點(diǎn)，投資你自己，你可以多充電，你可以做其他的買賣。總之，賺錢方法很多，找到適合你自己的投資方式。

簡(jiǎn)單理財(cái)技巧五：給自己保險(xiǎn)給父母保障

不要覺得這個(gè)離自己太遙遠(yuǎn)，當(dāng)我們做第一份工作的時(shí)候，父母辛苦撫養(yǎng)你長(zhǎng)大，萬一如果發(fā)生什么不策，我們也能給父母留點(diǎn)保障。這是我們對(duì)父母應(yīng)該有的責(zé)任和關(guān)懷。不用花太多錢，可以給自己買一份定額的，如果發(fā)生意外生亡或殘疾可以得到一大筆補(bǔ)償給父母的。受益人寫父母。我們好好活著就是父母最好的保障。當(dāng)然還有一些其他的相關(guān)的保險(xiǎn)，這個(gè)可以咨詢專業(yè)保險(xiǎn)人，這里我只說為你自己保險(xiǎn)，如果發(fā)生意外和生亡給父母留一筆可觀的保障金，讓他們的晚年生活地更好吧！這不是對(duì)自己詛咒，我們都知道自己會(huì)好好地生活，努力去幸福。但保險(xiǎn)就是買份安慰和實(shí)在。心靈的安慰和真正發(fā)生事情確實(shí)的保障！這是我們對(duì)父母或家人的責(zé)任和關(guān)懷。

在學(xué)習(xí)和掌握了以上的介紹的簡(jiǎn)單五大理財(cái)技巧之后，開心保專業(yè)理財(cái)師提醒廣大年輕的投資愛好者，從自身出發(fā)，了解自身的實(shí)際經(jīng)濟(jì)狀況，挑選合適的理財(cái)產(chǎn)品，才是真正開始理財(cái)?shù)某晒χ贰?/span>

個(gè)人理財(cái)技巧生活中要養(yǎng)成的好習(xí)慣：

“零存整付”、“定期定額”都是強(qiáng)迫儲(chǔ)蓄與儲(chǔ)備投資資本的最佳手段，每月將部分收入存到固定投資帳戶，多年后的財(cái)富累積成效絕對(duì)會(huì)讓你大吃一驚。

衣服、鞋子等在打折的時(shí)候該出手時(shí)就出手。八折的時(shí)候可能還有水分，但到五折就差不多了。買東西還應(yīng)盡量避開節(jié)假日等購(gòu)物高峰，這個(gè)時(shí)候不僅人多擁擠，商品價(jià)格通常也較高。

養(yǎng)成良好的節(jié)約意識(shí)。關(guān)閉不必要開的燈；燈泡都換上節(jié)能型的，雖然節(jié)能燈比普通燈泡貴，但使用壽命卻比其長(zhǎng)6倍，耗電量少75%；嚴(yán)防家中水干跑冒滴漏，洗衣機(jī)盡量選擇節(jié)水型的。

消費(fèi)時(shí)盡享折扣之樂。酒店、健身房、化妝品專柜通常都有可以享受折扣的優(yōu)惠卡；通過成為某些俱樂部的會(huì)員來享受一些優(yōu)惠也是不錯(cuò)的主意。

擦亮眼睛選擇銀行。根據(jù)實(shí)力的強(qiáng)弱、網(wǎng)點(diǎn)的多少、服務(wù)態(tài)度的優(yōu)劣來甄選適合自己的銀行，為自己找到一個(gè)方便快捷的理財(cái)通道。

清理多余銀行卡，減少額外支出。自從銀行卡開始收費(fèi)之后，那些多年不用的睡眠卡要早點(diǎn)清理掉。信用卡更是越少越好，雖然它很方便，但信用卡透支也是導(dǎo)致個(gè)人破產(chǎn)的重要原因之一。

如果不想交滯納金，就盡量及時(shí)交費(fèi)。無論是水、電、煤氣支付，還是房貸、保費(fèi)、電話費(fèi)都可以到銀行辦理代扣代繳手續(xù)，這樣不僅可以為你省去跑腿和排隊(duì)的麻煩，還能避免滯納金的支出。

當(dāng)心額外的服務(wù)。電子產(chǎn)品通常都有一年的保修期。一些零售商會(huì)告訴你，如果交納一定的費(fèi)用，他們可以延長(zhǎng)保修的期限，并提供一些額外服務(wù)。不要?jiǎng)有?。?shí)踐證明，他們所承諾的那些服務(wù)是不可信的，如果產(chǎn)品有故障，可直接聯(lián)系

掌握了生活中必備的個(gè)人理財(cái)技巧之后，如何選擇合適的理財(cái)產(chǎn)品也是有一定的技巧的，那么在面對(duì)眾多的投資理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，個(gè)人理財(cái)技巧應(yīng)該掌握的地方有哪些呢？

個(gè)人理財(cái)技巧一關(guān)注產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)類型

收益和風(fēng)險(xiǎn)是相匹配的，為此，市民在購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)要了解自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)類型是否匹配。金融機(jī)構(gòu)在出售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)會(huì)提供一份風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)問卷，市民應(yīng)認(rèn)真填寫并根據(jù)測(cè)評(píng)結(jié)果了解自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力。

個(gè)人理財(cái)技巧二要關(guān)注產(chǎn)品靈活性

靈活性主要體現(xiàn)在投資期限和贖回速度兩個(gè)方面。目前較多銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品投資期限大致可分為幾類，一類是短期周期性理財(cái)產(chǎn)品，;一類是中短期理財(cái)產(chǎn)品。贖回速度主要分為投資期間不可贖回、投資期間可贖回及贖回當(dāng)天到賬和贖回非當(dāng)日到賬等情況。

個(gè)人理財(cái)技巧三考慮產(chǎn)品的實(shí)際收益

產(chǎn)品收益和產(chǎn)品的期限、投資方向(風(fēng)險(xiǎn)度)有著密切的關(guān)系，市民在選擇好產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)類型及期限后，再比較產(chǎn)品的收益率，收益高的產(chǎn)品則為首選。同時(shí)，客戶在了解收益時(shí)必須詢問理財(cái)產(chǎn)品所產(chǎn)生的部分費(fèi)用，并剔除費(fèi)用才是實(shí)際投資所得，防止被虛高的回報(bào)率所誤導(dǎo)。

在面對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)拇髷?shù)據(jù)時(shí)代，只有掌握好了良好的個(gè)人理財(cái)技巧，才能保障在理財(cái)?shù)牡缆飞蠟樽约捍蛟彀踩牡缆贰?/span>

什么是手機(jī)理財(cái)：

手機(jī)理財(cái)是指銀行、手機(jī)廠商以及網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商之間相互合作推出的一種新型電子服務(wù)。該服務(wù)通過全球通GSM網(wǎng)絡(luò)將客戶的手機(jī)連接至銀行或證券營(yíng)業(yè)部，通過手機(jī)界面直接完成各種金融理財(cái)業(yè)務(wù)，例如存款帳戶查詢、銀行帳戶之間的轉(zhuǎn)帳、股票信息查詢及交易，委托銀行代繳各種費(fèi)用、臨時(shí)性掛失、外匯買賣、帳戶管理等，于機(jī)理財(cái)可以說是當(dāng)今世界最先進(jìn)的金融服務(wù)方式之一。這種服務(wù)對(duì)用戶的要求比較低，如果你是一位全球通的客戶只需用SIM卡換個(gè)STK卡，申請(qǐng)開通全球通手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，就可以使用手機(jī)來辦理有關(guān)理財(cái)業(yè)務(wù)，享受先進(jìn)的金融服務(wù)了。

充分了解手機(jī)理財(cái)?shù)暮x之后，那么現(xiàn)如今當(dāng)下手機(jī)理財(cái)在我們生活中又以怎樣的形式展現(xiàn)呢，近年來，隨著智能手機(jī)的快速普及以及人們理財(cái)意識(shí)的日益增強(qiáng)，移動(dòng)理財(cái)應(yīng)用風(fēng)生水起。不少證券公司先后推出手機(jī)理財(cái)服務(wù)，如中原證券的掌中網(wǎng)，國(guó)泰君安證券的易陽指等，該類軟件專為手機(jī)上網(wǎng)客戶設(shè)計(jì)，能夠提供實(shí)時(shí)行情、交易信息等服務(wù)。

手機(jī)理財(cái)軟件簡(jiǎn)介：

若為理財(cái)而愁，那么借助隨身攜帶的手機(jī)，選擇好的手機(jī)理財(cái)軟件來幫忙就不失為解決理財(cái)問題的好辦法。手機(jī)理財(cái)軟件的基本功能包括：增加賬單 、增加和修改分類、報(bào)表分析、管理賬單、分類統(tǒng)計(jì)、按月統(tǒng)計(jì)、導(dǎo)出數(shù)據(jù)、炒股查基金，大盤分析等。功能齊全的話更可以和計(jì)算機(jī)理財(cái)軟件相媲美，具有很強(qiáng)的功能模塊，比如財(cái)務(wù)管理模塊、財(cái)務(wù)分析模塊、理財(cái)功能模塊，股市分析模塊等。這些功能十分強(qiáng)大，足以滿足任何需要。

為了更好的了解現(xiàn)有的手機(jī)理財(cái)軟件的具體情況，我們可以首先了解一下其一般功能：新增支出、我的支出、新增收入、我的收入、我的報(bào)表、系統(tǒng)設(shè)置、數(shù)據(jù)管理，信用卡管理等。怎么樣，從大體功能來看足以滿足個(gè)人理財(cái)?shù)男枨罅税?。更多具體的強(qiáng)大功能需要在具體使用的過程中才能感受得到它的好處。它的使用，能讓個(gè)人理財(cái)觀念得到極大的強(qiáng)化，達(dá)到自我約束，輕松理財(cái)?shù)男Ч?/span>

手機(jī)理財(cái)軟件的發(fā)展趨勢(shì)：

手機(jī)理財(cái)軟件的使用現(xiàn)狀相對(duì)較好，尤其在年輕人這樣比較容易接受新事物的群體里應(yīng)用更廣泛。因此，該軟件的市場(chǎng)前景非常樂觀，相信隨著理財(cái)觀念的普及，人人都會(huì)使用手機(jī)理財(cái)軟件。許多的商務(wù)人士，一般都不會(huì)天天坐在電腦前面，忙碌起來的時(shí)候一般都是奔波在路上，更沒法天天帶上電腦盯著看。因此，充分發(fā)揮手機(jī)隨身攜帶的優(yōu)勢(shì)，隨時(shí)隨地享受理財(cái)服務(wù)，對(duì)商務(wù)人士來說就非常適合。一個(gè)人，一部手機(jī)，一個(gè)世界。登錄中國(guó)平安一賬通網(wǎng)站，了解更多資訊，隨時(shí)隨地利用手機(jī)理財(cái)軟件，關(guān)注自身消費(fèi)開支、投資炒股等，讓你輕輕松松理財(cái)，結(jié)束你不理財(cái)，財(cái)不理你的尷尬局面，開始全新的理財(cái)生活。

了解手機(jī)理財(cái)和相應(yīng)的手機(jī)理財(cái)軟件之后，相信很多投資理財(cái)朋友，尤其是年輕的理財(cái)愛好者們，可以根據(jù)自身的需要，合理利用手機(jī)理財(cái)給自己帶來的方便，但是開心保專業(yè)理財(cái)師也提醒，在使用手機(jī)理財(cái)?shù)认嚓P(guān)軟件服務(wù)的時(shí)候，安全也是不能忽視的。

高收益理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)一：高收益產(chǎn)品起點(diǎn)高、不保本

建行江蘇分行乾元保本型人民幣理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)購(gòu)金額起點(diǎn)高達(dá)50萬元，一般投資者無份購(gòu)買。招行近兩日推出的同業(yè)存款理財(cái)產(chǎn)品，1個(gè)月內(nèi)可獲超過8%的預(yù)期年化收益，不過投資起點(diǎn)為300萬元，且“不保本”。

分析認(rèn)為，目前這種長(zhǎng)短期理財(cái)產(chǎn)品收益倒掛、短期產(chǎn)品利率高企的局面到7月份就會(huì)改變，高收益難以持續(xù)，近期升幅較高的短期理財(cái)產(chǎn)品，屆時(shí)收益會(huì)出現(xiàn)較大幅下降。

不過，在售的產(chǎn)品中，適合普通投資者的、投資起點(diǎn)在10萬元以下、預(yù)期收益率高于5%的非結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品有接近30款，涉及工行、招行等大中型銀行以及部分城商行。

高收益理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)二：說明書含糊難懂 投資方向可變范圍大

記者比較多家銀行的高收益理財(cái)產(chǎn)品說明書發(fā)現(xiàn)很難懂。

比如最關(guān)鍵的產(chǎn)品投向一欄存在兩種情況。一是太籠統(tǒng)，比如某國(guó)有大行昨日發(fā)行的一款預(yù)期收益率為6%的90天期限產(chǎn)品，其投資范圍一覽說明為“同業(yè)存款等符合監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求的其他投資工具”。

“同樣是符合監(jiān)管的投資工具，其風(fēng)險(xiǎn)差異巨大。比如銀行間債券市場(chǎng)流通債券和信托、PE股權(quán)募資比較風(fēng)險(xiǎn)就低很多。”一位業(yè)內(nèi)人士稱，“這樣含糊的表述如何能讓人看懂，連一個(gè)基本的投資比例都沒有。”

二是不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)資產(chǎn)的投資比例浮動(dòng)范圍太大。比如昨日一款32天預(yù)期年化收益率為6.2%~6.4%的理財(cái)產(chǎn)品，其產(chǎn)品說明稱“投資貨幣市場(chǎng)、同業(yè)存款比例為20%~100%，其他資產(chǎn)為不高于50%”，同時(shí)，以上投資比例可在[0，20%]的區(qū)間內(nèi)浮動(dòng)。這意味著其他資產(chǎn)實(shí)際的投資比例可最高至70%或最低至0%，“如果70%投向信托等高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，這款產(chǎn)品潛在的風(fēng)險(xiǎn)還是比較高的。”一位股份制銀行理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)師認(rèn)為。

不過，近期多數(shù)短期理財(cái)產(chǎn)品的資金投向都是銀行同業(yè)存款，實(shí)現(xiàn)預(yù)期收益率的概率比較大。

高收益理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)三：不同期限、品種產(chǎn)品說明書一個(gè)樣

“怎么除了期限和收益有變化，銀行不同期限的理財(cái)產(chǎn)品說明書都一樣啊。”市民張阿姨對(duì)記者抱怨。

記者查閱了多家銀行的理財(cái)產(chǎn)品說明書，發(fā)現(xiàn)某股份制銀行網(wǎng)上所有產(chǎn)品（不同期限、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)）都是同樣一個(gè)投資比例。

比如昨日某股份制銀行35天、61天、92天期限的產(chǎn)品，預(yù)期年化收益率分別為7%、7%、6.2%，三款產(chǎn)品的說明書都標(biāo)明一樣的投資范圍。

“銀行資金緊張，我們的理財(cái)產(chǎn)品收益能不能實(shí)現(xiàn)啊。”多位市民有疑問。一位資深業(yè)內(nèi)人士表示，“除非發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)已公布的數(shù)據(jù)，銀行自身發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)預(yù)期最高收益率的概率在95%以上，市民大可不必?fù)?dān)心。”

如何規(guī)避高收益理財(cái)帶來的風(fēng)險(xiǎn)：

首先，在投資理財(cái)過程中，要明白，理財(cái)產(chǎn)品的收益與風(fēng)險(xiǎn)是成正比的，在投資之前，需要充分分析個(gè)人的資金狀況，明確可投資的金額比例，以及可承受風(fēng)險(xiǎn)的能力。由于目前市面上的理財(cái)產(chǎn)品種類眾多，股票、基金、房地產(chǎn)、P2P理財(cái)各式各樣，對(duì)于可承受風(fēng)險(xiǎn)能力較高的人可以選擇風(fēng)險(xiǎn)較高的理財(cái)產(chǎn)品，而對(duì)于承受風(fēng)險(xiǎn)能力較低的人，則可以選擇具有相對(duì)穩(wěn)健收益的理財(cái)產(chǎn)品。

其次，在理財(cái)過程中要做到知己知彼，才能百戰(zhàn)不殆。打算投資哪一類理財(cái)產(chǎn)品，哪家公司的理財(cái)產(chǎn)品，都要進(jìn)行深入了解，包括產(chǎn)品的特性，收益、風(fēng)險(xiǎn)等。還有投資的領(lǐng)域情況如何、資金的流動(dòng)性如何等等，還需要我們了解投資的本金有沒有虧損；投資中的收益和預(yù)期的收益差是多少；收益率的波動(dòng)大小、收益是否有保證等等。只有這些都弄的清清楚楚之后，才能明明白白的理財(cái)。

最后，要注重分散投資，合理規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。在理財(cái)過程中，最忌諱的就是將所有“雞蛋”都放在一個(gè)“籃子”中，以免因理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)造成巨大損失，投資者可以根據(jù)個(gè)人的資金狀況將資金投入到不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品中，以降低理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)。

只有在投資理財(cái)前做好合理的規(guī)劃，將自己的實(shí)際經(jīng)濟(jì)能力和風(fēng)險(xiǎn)承受能力做出良好的判斷，才能保證每一位投資理財(cái)愛好者在理財(cái)之路上步步高升。

《私人理財(cái)》雜志簡(jiǎn)介：

《私人理財(cái)》雜志是我國(guó)第一本生活化實(shí)用型的中產(chǎn)階層個(gè)人財(cái)經(jīng)雜志。2004年1月創(chuàng)刊，作為家庭期刊集團(tuán)的成員，《私人理財(cái)》精誠(chéng)為廣大中產(chǎn)階層服務(wù)，依托家庭期刊集團(tuán)完善的發(fā)行網(wǎng)絡(luò)，立足廣東，布點(diǎn)全國(guó)各大中城市，進(jìn)而輻射全國(guó)。經(jīng)過兩年多的高速發(fā)展，《私人理財(cái)》的品牌知名度和市場(chǎng)占有率節(jié)節(jié)攀升，發(fā)行量亦屢創(chuàng)新高。到2005年底，《私人理財(cái)》的月發(fā)行量已達(dá)21.6萬冊(cè)。

《私人理財(cái)》從投資者的切身利益出發(fā)，對(duì)各種金融投資行為進(jìn)行深入的分析總結(jié)，指點(diǎn)“生財(cái)之道”；同時(shí)，全面剖析消費(fèi)者的消費(fèi)行為，總結(jié)“用財(cái)之法”，并借此引導(dǎo)消費(fèi)的理財(cái)觀和性價(jià)比。《私人理財(cái)》憑借著人性化的編輯風(fēng)格和實(shí)用型的理財(cái)技巧，已成為廣州及珠三角地區(qū)家庭或個(gè)人進(jìn)行投資理財(cái)及大額消費(fèi)時(shí)的首選品牌媒體。目前，《私人理財(cái)》雜志已鞏固了自己在廣東的壟斷地位，成為雄踞華南地區(qū)的理財(cái)?shù)谝豢?/span>

此外，新浪、搜狐、網(wǎng)易三大門戶網(wǎng)站的財(cái)經(jīng)理財(cái)頻道還紛紛與《私人理財(cái)》建立良好的合作關(guān)系。2005年9月，以國(guó)內(nèi)最著名的兩大財(cái)經(jīng)專業(yè)網(wǎng)站——和訊網(wǎng)與金融界網(wǎng)為《私人理財(cái)》開辟展示專區(qū)為標(biāo)志，《私人理財(cái)》已正式躋身中國(guó)財(cái)經(jīng)界的主流媒體。

《私人理財(cái)》都有哪些欄目可供觀看：

私人投資------立足于確切的資訊和科學(xué)的方法，對(duì)現(xiàn)有的和潛在的投資領(lǐng)域或投資項(xiàng)目做出可行性分析；同時(shí)也對(duì)一些失敗的投資行為做出令人信服的評(píng)點(diǎn)。

投資信息------為個(gè)人投資者搜集適合投資的項(xiàng)目，也為缺乏資金的項(xiàng)目持有者搭橋推介

封面專題------聯(lián)系實(shí)際，對(duì)新的財(cái)經(jīng)政策、重要財(cái)經(jīng)新聞財(cái)經(jīng)現(xiàn)象進(jìn)行分析解讀；密切關(guān)注新的理財(cái)產(chǎn)品、理財(cái)手段和方法，解剖、評(píng)述不合理的理財(cái)現(xiàn)象，分析各種因素對(duì)中等收入階層經(jīng)濟(jì)生活的影響。

觀察與前瞻----基于豐富財(cái)經(jīng)資訊，對(duì)財(cái)經(jīng)政策、財(cái)經(jīng)大勢(shì)、理財(cái)市場(chǎng)和理財(cái)潮流的觀察、發(fā)現(xiàn)、判斷、評(píng)估和預(yù)測(cè)，對(duì)市場(chǎng)趨勢(shì)做出令人信服的前瞻性評(píng)述。

私人金融街----關(guān)注股市、基金、外匯、期貨保險(xiǎn)、債券、儲(chǔ)蓄、信用卡、黃金等金融產(chǎn)品的理財(cái)操作。文章深入淺出，以人物理財(cái)實(shí)踐中的經(jīng)歷、經(jīng)驗(yàn)和心得來闡述和佐證在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)中獲利的手段和方法。

財(cái)俊沙龍------約請(qǐng)財(cái)界耆宿和青年精英，他們或聲名顯赫，成就卓著；或后生可畏，嶄露頭角，對(duì)大眾、特別是中產(chǎn)人士關(guān)注的財(cái)經(jīng)話題進(jìn)行深入的探討。

集藏寶典------詳細(xì)介紹眾多收藏品種類和收藏方法，為讀者提供有效而實(shí)用的集藏資訊和方法。本欄搜羅了許多令人贊賞的集藏故事。

私家置業(yè)------買賣私房、買賣商鋪等業(yè)主個(gè)案，評(píng)述實(shí)戰(zhàn)故事和成功經(jīng)驗(yàn)，介紹房地產(chǎn)市場(chǎng)新興的投資方法和實(shí)用策略。

量身訂做------根據(jù)具體人物（從本刊讀者中選?。┑氖杖?、儲(chǔ)蓄、債務(wù)、投資、個(gè)人和家庭理財(cái)目標(biāo)等財(cái)務(wù)狀況，由財(cái)務(wù)專家做出切合實(shí)際的財(cái)務(wù)規(guī)劃或理財(cái)計(jì)劃，在盡可能短時(shí)間內(nèi)達(dá)到改善財(cái)力之目的。

家庭錢經(jīng)-------以實(shí)例講述家庭理財(cái)故事，勾勒豐富多彩的、具體濃郁的親情愛情人情味的金錢風(fēng)景線。

白領(lǐng)財(cái)事-------白領(lǐng)精英或金領(lǐng)人士的創(chuàng)業(yè)創(chuàng)富經(jīng)歷。

聰明消費(fèi)-------從日常開支、各種時(shí)尚消費(fèi)中講究花錢的時(shí)機(jī)和技巧，反映中產(chǎn)人士生活。

私家車---------汽車消費(fèi)的最新資訊，買車人、養(yǎng)車人和玩車人的故事。

理財(cái)師俱樂部---反映理財(cái)師這個(gè)最具活力的新娘興群體的精神風(fēng)貌以及如何把合理可行的理財(cái)理念理財(cái)方法推介給客戶，提升理財(cái)目標(biāo)（例如利得財(cái)富管理中心、北京展恒理財(cái)）。

利用睡覺前或者中午吃飯休息的時(shí)間，翻閱類似的雜志，不僅僅可以幫助我們提高自身的修養(yǎng)，更能讓我們?yōu)樽约旱睦碡?cái)?shù)缆纷龊娩亯|。

在線理財(cái)種類有哪些：

許多傳統(tǒng)金融企業(yè)看到了在線理財(cái)?shù)木薮笊虣C(jī)，紛紛在網(wǎng)上開展自己的在線業(yè)務(wù)，股票、基金、銀行理財(cái)服務(wù)、保險(xiǎn)等理財(cái)產(chǎn)品的購(gòu)買及管理均已可以通過在線服務(wù)完成交易，除此以外，一些新型的理財(cái)模式也已經(jīng)在網(wǎng)上興起，如P2P網(wǎng)絡(luò)借貸等。

在線理財(cái)?shù)奶攸c(diǎn)及優(yōu)勢(shì)：

在線理財(cái)具有時(shí)間掌控靈活、選擇范圍廣、產(chǎn)品更新速度快等特點(diǎn)，相較傳統(tǒng)的柜面理財(cái)產(chǎn)品，在線理財(cái)不受銀行或保險(xiǎn)公司工作時(shí)間的影響，客戶可自行了解感興趣的理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)，在時(shí)間、地域選擇上有很大的優(yōu)勢(shì)。

近來，新型的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)模式已悄然興起，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸就是其中的一員。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，即是指理財(cái)者通過第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)向需要借款的人提供小額貸款的全新金融模式。理財(cái)者可以通過P2P金融信息服務(wù)平臺(tái)看到列明詳細(xì)借款情況和個(gè)人財(cái)產(chǎn)情況，理財(cái)者可以此為依據(jù)判斷是否將錢款借出，借款成功后，理財(cái)者一般將獲得比銀行存款利率更高的收益。

在線理財(cái)咨詢案例：

在線理財(cái)具有時(shí)間掌控靈活、選擇范圍廣、產(chǎn)品更新速度快等特點(diǎn)，相較傳統(tǒng)的柜面理財(cái)產(chǎn)品，在線理財(cái)不受銀行或保險(xiǎn)公司工作時(shí)間的影響，客戶可自行了解感興趣的理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)，在時(shí)間、地域選擇上有很大的優(yōu)勢(shì)。

近來，新型的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)模式已悄然興起，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸就是其中的一員。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，即是指理財(cái)者通過第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)向需要借款的人提供小額貸款的全新金融模式。理財(cái)者可以通過P2P金融信息服務(wù)平臺(tái)看到列明詳細(xì)借款情況和個(gè)人財(cái)產(chǎn)情況個(gè)人在線理財(cái)咨詢

隨著這一模式在網(wǎng)上的流行，許多銀行理財(cái)師開始在網(wǎng)上為單個(gè)家庭制定理財(cái)計(jì)劃，從而收取不菲的報(bào)酬。王先生月收入8000，有五險(xiǎn)一金，固定存款兩萬，活期存款兩萬，手頭現(xiàn)金一萬，每月房租1500，生活開支在2000左右，打算兩年后買房買車。可是他對(duì)理財(cái)一竅不通，所以他只有求教于個(gè)人在線理財(cái)咨詢，理財(cái)師給他的建議是：定期五年存兩萬，活期改成5次存定期，每次存兩年，每月定期存一年，定投300。經(jīng)過了5年，王先生手頭有了22.3萬，付了房子的首付，并且買了一款十萬元的車子，很輕松地實(shí)現(xiàn)了他的愿望。

總之在線理財(cái)咨詢的理念是避險(xiǎn)、增收、節(jié)支、積蓄。不是我們的錢少，而是我們對(duì)自己的財(cái)富不會(huì)規(guī)劃，把每一分錢都花到應(yīng)該花的地方，不論我們生活在北京還是三線城市，生活都不會(huì)太過拮據(jù)，規(guī)劃好了財(cái)富，也就規(guī)劃好了人生。

，理財(cái)者可以此為依據(jù)判斷是否將錢款借出，借款成功后，理財(cái)者一般將獲得比銀行存款利率更高的收益。

在線理財(cái)及相關(guān)的軟件開發(fā)，不僅僅是幫助我們更便捷，隨時(shí)隨地的了解了產(chǎn)品，其實(shí)也大大的避免了去銀行或者金融機(jī)構(gòu)資訊的人潮擁堵的狀態(tài)，完美迎合了當(dāng)今社會(huì)的高速發(fā)展。

白領(lǐng)理財(cái)常見問題：
白領(lǐng)理財(cái)弊端一：從眾心理重別人賺錢就跟風(fēng)

前兩年股市火的時(shí)候，不管是炒股還是買基金，輕松就能賺錢，這讓很多根本不懂的人也一頭扎進(jìn)了資本市場(chǎng)。理財(cái)師接待的一位客戶，兩年前看到朋友炒股賺了錢，自己什么都不懂，就把自己的20多萬存款全部扔進(jìn)了股市，心里想著半年恐怕就能翻一番?？墒牵?dāng)時(shí)滬指已經(jīng)5000多點(diǎn)了，隨著股市大跌，客戶的股票市值最差時(shí)縮水三分之二，如今還虧著三分之一。藥方：在對(duì)自己的情況充分了解之后，再制定一個(gè)長(zhǎng)期的理財(cái)計(jì)劃，尤其注意，自己不懂的東西千萬不要碰。

白領(lǐng)理財(cái)弊端二： 忘記最根本的理財(cái)手段——存錢

理財(cái)師咨詢的一位白領(lǐng)，家庭年收入超過20萬，但是兩口子花錢都大手大腳，存款幾乎沒有，他們奉行的是“能花錢才能賺錢”。藥方：資產(chǎn)的積累非常重要，而存錢是最簡(jiǎn)單也最實(shí)用的理財(cái)手段。

白領(lǐng)理財(cái)弊端三：妄想一夜暴富

許多人對(duì)于理財(cái)沒有清醒認(rèn)識(shí)，認(rèn)為理財(cái)就是投資賺錢，有的人甚至認(rèn)為，要一年內(nèi)資產(chǎn)翻幾番，才算真正的理財(cái)。藥方：理財(cái)就是通過對(duì)家庭資產(chǎn)狀況和理財(cái)目標(biāo)的分析，制定長(zhǎng)期的科學(xué)規(guī)劃，讓生活水平蒸蒸日上，最終達(dá)到財(cái)務(wù)自由。一夜暴富不是理財(cái)，堅(jiān)持長(zhǎng)期投資的理念才是正確觀念。

白領(lǐng)理財(cái)弊端四：不明確自己的支出和收入

理財(cái)經(jīng)理接待的一位市民花錢大手大腳，根本不清楚自己的收入和支出，一個(gè)月下來沒什么結(jié)余。藥方：從理財(cái)?shù)慕嵌葋碇v，收入-存款=支出，而絕不是收入-支出=存款。應(yīng)該每個(gè)月一拿到工資，就存一定比例的錢到銀行，可以采用零存整取或者基金定投，剩下的才是支出部分。另外，記賬是一種很原始但是很有效的理財(cái)方式。

白領(lǐng)理財(cái)一定要養(yǎng)成的好習(xí)慣：

1、養(yǎng)成良好的儲(chǔ)蓄習(xí)慣

個(gè)人要養(yǎng)成良好的儲(chǔ)蓄，自己賺的錢要保住。開心保理財(cái)師認(rèn)為，普通白領(lǐng)可以選擇定期定額進(jìn)行存款，或者每月購(gòu)買貨幣基金，這些理財(cái)方式，風(fēng)險(xiǎn)較低，收益率不同而已，個(gè)人可根據(jù)喜好來選擇。

2、控制消費(fèi)避免浪費(fèi)

很多人理財(cái)?shù)淖罱K目的就是為了享受高質(zhì)量的生活，但是不是讓你成為金錢的奴隸。必要的消費(fèi)是有必要的，但沖動(dòng)的消費(fèi)，就需要控制，避免更多的浪費(fèi)。

3、投資理財(cái)要趁早

普通白領(lǐng)基本都擁有相對(duì)穩(wěn)定的收入，即使不多，也要學(xué)會(huì)合理管理好自己的收入，科學(xué)配置投資理財(cái)?shù)谋壤６彝顿Y理財(cái)要趁早，越早開始，積攢的財(cái)富越多。若不會(huì)理財(cái)或沒精力和時(shí)間去理財(cái)，可以選擇一些“傻瓜式”的理財(cái)方式，如整存爭(zhēng)取、貨幣基金。

4、投資自己提升能力

個(gè)人職業(yè)素質(zhì)和技能的提升也至關(guān)重要，平時(shí)可參加一些關(guān)于這些方面的培訓(xùn)，從而在工作中能快速升職加薪。另外，財(cái)富不單單是金錢，個(gè)人人脈也是人生一大財(cái)富，也要學(xué)會(huì)拓展人。

白領(lǐng)理財(cái)一定要時(shí)時(shí)刻刻控制好自己的開銷，在發(fā)工資的時(shí)候，就將自己的薪水進(jìn)行合理的分配，而不是要先貪圖一時(shí)的爽快，消費(fèi)之后，可能連生活費(fèi)都是一個(gè)問題，更不用討論理財(cái)了。

五步教你選到最好的理財(cái)產(chǎn)品

第一步 對(duì)所有銀行理財(cái)產(chǎn)品 都問這三個(gè)問題

這個(gè)產(chǎn)品是否保證本金和收益？（注意，保本和保收益是分開的）如果這個(gè)產(chǎn)品不能保證本金和收益，那么表現(xiàn)最差的情況是怎樣的？在什么情況下會(huì)達(dá)到最差收益，拿到最好收益的條件是什么？先，這個(gè)產(chǎn)品不保本（不能保證本金）和不保收益，表現(xiàn)最差的情況可能損失掉部分本金，如果投資者能接受此風(fēng)險(xiǎn)，那么進(jìn)一步詢問理財(cái)顧問，什么情況下可以拿到14%的收益？理財(cái)顧問可能會(huì)告訴投資者，四只股票每個(gè)觀測(cè)日都要達(dá)到某個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，高出標(biāo)準(zhǔn)多少，可以拿到收益等。

投資者與理財(cái)顧問溝通的時(shí)候，可以自己進(jìn)行判斷，根據(jù)目前的市場(chǎng)情況，未來能拿到預(yù)期收益的概率有多大，也就是判斷四只股票達(dá)到理財(cái)顧問所說的條件的概率有多少。

第二步 看懂產(chǎn)品說明書

所有銀行理財(cái)產(chǎn)品的說明書都由這兩部分組成：風(fēng)險(xiǎn)提示和產(chǎn)品概述。

在產(chǎn)品說明書中，一般在產(chǎn)品說明書首頁上方，會(huì)揭示產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，投資者需重點(diǎn)關(guān)注：理財(cái)產(chǎn)品到期后本金及收益是否能夠保證，以及保證的比例或金額。在產(chǎn)品概述部分，投資者需重點(diǎn)關(guān)注產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)描述和產(chǎn)品投資期限。前者用來檢測(cè)是否和自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力相匹配；產(chǎn)品投資期限則用來匹配自己的資金流動(dòng)性以及預(yù)計(jì)的投資時(shí)間。另外，在產(chǎn)品說明書中，還會(huì)出現(xiàn)一些投資者易混淆的金融名詞，讓我們一一辨認(rèn)。投資收益幣種：大部分理財(cái)產(chǎn)品的投資收益幣種為人民幣，中資銀行發(fā)行的外幣理財(cái)產(chǎn)品很少，而外幣作為投資收益幣種的理財(cái)產(chǎn)品，是不能用人民幣購(gòu)買的，如果想要購(gòu)買，需要先提前換匯購(gòu)買，每人每年可兌換5萬美元，在兌換的時(shí)候，需要考慮匯率風(fēng)險(xiǎn)。產(chǎn)品類型：理財(cái)產(chǎn)品的類型劃分有很多種，一般說明書中會(huì)以產(chǎn)品的收益類型來劃分，可劃分為保本固定收益、保本浮動(dòng)收益、非保本浮動(dòng)收益三類。

第三步 看不懂先別買

遇到看不明白的說明書怎么辦？銀行的理財(cái)產(chǎn)品說明書中，也會(huì)出現(xiàn)不嚴(yán)謹(jǐn)規(guī)范的用詞，投資者面對(duì)專業(yè)的金融術(shù)語，本就看不明白，出現(xiàn)不嚴(yán)謹(jǐn)?shù)恼f明，投資者更是看得云山霧罩。如果投資者看到產(chǎn)品說明書中有不清晰的文字表達(dá)，投資者需要在風(fēng)險(xiǎn)說明中，了解清楚產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性。以前文的不規(guī)范的說明為例，如果在風(fēng)險(xiǎn)說明中，標(biāo)明“銀行只能保證說明書承諾的收益”，那此產(chǎn)品就是保證本金和收益的。如果風(fēng)險(xiǎn)說明中提出“如果發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，本金可能全面虧損”，那么投資者可能面臨本金虧損的風(fēng)險(xiǎn)，就需謹(jǐn)慎購(gòu)買。

第四步 搞懂廠牌很重要

從銀監(jiān)會(huì)網(wǎng)站公布的數(shù)據(jù)可以看出，目前共有5家國(guó)有商業(yè)銀行，12家股份制商業(yè)銀行，119家城商行以及71家外資銀行。2011年共發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品19176款。投資者拿著錢該選哪家銀行，哪款產(chǎn)品？銀行理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，但是各家銀行發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品仍有自己的側(cè)重點(diǎn)。來看看每家銀行都在賣什么。外資銀行存款規(guī)模拼不過，固定收益類投資受限外資銀行在中國(guó)發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品，受兩部分限制——國(guó)家監(jiān)管限制以及人民幣存款規(guī)模的限制。鑒于以上原因，中資銀行發(fā)行較多的銀行拆借、國(guó)債、企業(yè)債等類型的產(chǎn)品，在外資銀行發(fā)行的數(shù)量很少。各家外資銀行產(chǎn)品銷售其實(shí)是各有側(cè)重點(diǎn)。

第五步 萬一賠了怎么辦

事實(shí)上，在購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品之前，應(yīng)該嚴(yán)格按照：進(jìn)行個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試——填寫理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)購(gòu)書、風(fēng)險(xiǎn)說明書——購(gòu)買產(chǎn)品的流程進(jìn)行。以上流程中，投資者是在了解自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力以及了解理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的前提下，選擇理財(cái)產(chǎn)品，并自愿購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品且同意承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。除非投資者可以證明，此款產(chǎn)品在銀行運(yùn)作過程中出現(xiàn)了失誤，否則是沒有辦法扭轉(zhuǎn)局面的。首先可以看在購(gòu)買此款產(chǎn)品的時(shí)候，理財(cái)經(jīng)理是否誤導(dǎo)投資者購(gòu)買。其次看銀行在運(yùn)作過程中是否失誤。同時(shí)需要注意，產(chǎn)品說明書上對(duì)于產(chǎn)品的操作有何要求。如一款產(chǎn)品的預(yù)期收益可達(dá)到10%，產(chǎn)品說明書上標(biāo)明，“客戶無權(quán)終止此產(chǎn)品，銀行可以在某某條件下，終止此產(chǎn)品”，如果此產(chǎn)品的持有期為3年，在持有期間，市場(chǎng)狀況非常不好，達(dá)到了銀行可以提前終止的條件，但是銀行沒有進(jìn)行此類操作，最終導(dǎo)致客戶虧損。此時(shí)客戶可以指出這一失誤。