京東安聯(lián)百萬玫瑰女性意外險（互聯(lián)網(wǎng)版）
家庭理財是家庭生活中的重要一環(huán)。今天開心保理財專家從普通家庭理財案例入手，為大家介紹兩口之間如何理財？怎么能夠合理的規(guī)劃家庭收入和開銷，讓有限的收入創(chuàng)造出更大的價值。王先生，30歲。老婆，25歲。倆人剛結(jié)婚。王先生的稅后收入5000元/月（扣除社保， 醫(yī)保，公積金）。四大節(jié)日獎金，6000元/年。住房公積金，3. 5萬元/年。老婆，1800元/月（扣除社保，醫(yī)保，無公積金）。夫妻倆現(xiàn)有1套50平米的單位分住房，現(xiàn)出租，租金600元/月。家庭現(xiàn)有存款10萬元。住房公積金10萬元。投資股票30萬元，現(xiàn)市值11萬元，深套。單位為王先生買了1份終身福壽增值保險，已經(jīng)交完保險費，估計到60歲后可以拿60萬元。有舊車1 部，非本人所有，只有駕駛權(quán)。日常支出2500-3000元/月。車子費用1000元/月。王先生買了永安康保險，每年交保費5000元，交到60歲。 家庭理財需求 （1）現(xiàn)在打算買1套60萬元商品房，其中自己出10萬元，可以通過父母資助50萬元一次性付款（當然還是要還的）。（2）計劃3-5年后買1輛10萬元左右的新車。 （3）由于明年即將有小孩，想為小孩買一份教育保險，也想幫老婆買一份醫(yī)療保險。家庭財務(wù)分析從家庭財務(wù)比率來看，流動性比例適中，可以滿足家庭對資產(chǎn)的流動性需求，零負債說明您的家庭無負債壓力，投資配置管理尚有余地，家庭理財資產(chǎn)品種單一，大部分是活期儲蓄，一部分投資股票型基金，投資收益率較低，建議投資多元化，家庭商業(yè)保險比重為零，一旦出現(xiàn)事故，對家庭影響較大。因此當前迫切需要為您和妻子購買一定保額的商業(yè)保險。 可以看出您的家庭財務(wù)情況穩(wěn)健有余，回報不足；家庭財富的增長過分依賴工資收入，投資性資產(chǎn)占有比例過低，良好的信用額度沒有充分利用。因此，應(yīng)當運用好家庭收支的結(jié)余、適當?shù)奶岣咄顿Y性資產(chǎn)以及回報率，是您家庭財富快速積累、順利實現(xiàn)家庭理財目標的關(guān)鍵。而且股票投資已經(jīng)套牢，短時間內(nèi)無法回轉(zhuǎn)。 保障缺失：王女士和未來的小孩還沒有保險，而且王先生和其夫人的父母還沒有保險。 財務(wù)目標優(yōu)先性：由于子女教育以及贍養(yǎng)老人在時間和費用上沒有彈性，因此該家庭的首要理財目標應(yīng)該是為女兒準備教育費用、為王先生父母準備生活費和醫(yī)療備用金。家庭理財規(guī)劃建議 一、購房規(guī)劃 現(xiàn)在打算買1套60萬元商品房，其中自己出10萬元，可以通過父母資助50萬元一次性付款，這個購房打算比較好，避免了銀行利息的額外支出，有助于王先生節(jié)省資金，應(yīng)盡快在房價上漲之前買房。二、購車規(guī)劃 計劃3-5年后買1輛10萬元左右的新車。建議全價購買，可以避免利息額外開支，而且就王先生家庭情況來看，有支付全價的能力。三、保險規(guī)劃 家庭理財中，保險能夠抵御家庭主要收入來源突然中斷而對家庭財務(wù)帶來的不良影響。魏先生是家庭的經(jīng)濟支柱，但是只有在單位投保的基本保險，一旦魏先生出現(xiàn)風(fēng)險，家庭財務(wù)就可能陷入危機，因此必須考慮增加壽險和意外險的保額。推薦的保險產(chǎn)品有：國壽福馨兩全保險、太平盛世-長發(fā)兩全保險(萬能型)等人身保險，平安人壽醫(yī)療保險和新華人壽教育保險等。 四、投資規(guī)劃 王先生的投資渠道過于單一，應(yīng)分散化，多方經(jīng)營，而且鑒于所購股票已經(jīng)深套，建議購買債券、基金等低風(fēng)險證券，對于已經(jīng)深套的股票，建議暫時持有以觀摩發(fā)展情況。同時，也可以嘗試組合投資以降低風(fēng)險。
要圓一個美滿的人生夢，除了要有一個好的人生目標規(guī)劃外，也要懂得如何應(yīng)對各個人生不同階段的生活所需，針對不同人生階段做好理財方案，將財務(wù)做適當計劃及管理就更顯其必要。既然理財是一輩子的事，何不及早認清人生各階段的責(zé)任及需求，訂定符合自己的生涯理財規(guī)劃呢？許多理財專家都認為，一生理財規(guī)劃應(yīng)趁早進行，以免年輕時任由“錢財放水流”，蹉跎歲月之后老來嗟嘆空悲切。
農(nóng)民工家庭理財案例：隨風(fēng)是一名農(nóng)民工，他和妻子的月收入加起來為3200元。每月生活支出1000元，小孩支出500元，父母在老家種地，每月贍養(yǎng)費200元。目前買了小孩教育和健康保險，每年4000元?，F(xiàn)有存款5000元，沒有其它保險和投資，該如何理財？
30歲出頭的賀春，在其他人眼中，她的一切已經(jīng)是很坦然，收入雖然算不上高薪，但工作單位很好，福利豐厚，加之老公收入相當，雙方父母也沒有過多負責(zé)，不需要支付贍養(yǎng)費，兩人除了要負擔基本的日常生活支出、健身費用和兩部汽車的費用，每年能夠積累儲蓄。然而現(xiàn)在他們卻是典型的丁克家庭，不是她不想要孩子，而是她不敢生孩子.。現(xiàn)在經(jīng)常掛在她嘴邊的則是她的自嘲為“奔四女人”。奔四女人現(xiàn)在經(jīng)常想的是提前退休？經(jīng)過與理財專家的一席談話，她最終明白了一件事情，在尋找理財方案的過程，其實也是在明確人生目標的過程，而對于她來說，她的理財目標是希望實現(xiàn)，不工作靠投資收益可保生活現(xiàn)狀；生孩子，可以實現(xiàn)想要就生?！窭碡斪允錾妫簽橄掠甑娜兆犹崆按蚝脗?，在鋼筋水泥的城市中，在缺乏了一切支持下，沒有父母，沒有子女，沒有朋友的支持，如何滿足最基本的生活要求；最有可能出現(xiàn)這種情況，退休，生病，大災(zāi)難發(fā)生。幸福：成為自己所想成為的人，在人群中，在多元化的社會中，如何能夠肯定自己，得到一個滿意的人生，為自己，為家庭，為社會，幸福是一層層加上去的，需要不斷地理解，不斷地消費。目標：不斷尋找和不斷更新的支撐人生不同的階段會有不同的人生目標，而理財是一切目標實現(xiàn)的前提。1財務(wù)清單：家庭基本沒有存款，資金全部在股市，房產(chǎn)兩處，一處福利房已經(jīng)升值4倍；一輛7萬元左右的富康轎車，按照每年10%的折舊率，目前只剩下49000元的凈值。2財務(wù)測試：A消費傾向指數(shù)＝年消費支出÷年收入賀春是0.2475，而統(tǒng)計分析年收入在25萬至50萬之間的家庭，消費傾向指數(shù)為0.64，賀春家庭支出有限，主要是衣食、健身和養(yǎng)車三部分費用，家庭支出過于保守。理財師建議：增加消費。賀春認為：人生的幸福在于自己的感覺，而不是消費的多少。B風(fēng)險性分析：風(fēng)險性金融資產(chǎn)比率＝風(fēng)險性金融資產(chǎn)÷金融資產(chǎn)總額 賀春為1。理財師建議：全部金融資產(chǎn)都投到風(fēng)險度高的股票上，這樣的投資結(jié)構(gòu)是缺乏合理性的。賀春認為：有道理，準備改進。C理財成就率＝（當前凈資產(chǎn)－理財初期凈資產(chǎn)）÷投資總額賀春的為0.68，比率越大表示過去的個人理財成績越好。D理財成就分析理財成就率用于衡量賀春家庭理財成績，該值越高，表示理財之道對家庭財富積累的貢獻越大。經(jīng)過測算，賀春家庭理財成就率為3.06，這樣的結(jié)果在北京地區(qū)屬于中等偏上的水平。E財務(wù)自由度＝（凈資產(chǎn)×投資報酬率）÷年支出財務(wù)自由度，是指每年凈資產(chǎn)的投資收益（不考慮工作所得）能夠滿足當年支出的程度，該值越大財務(wù)自由度越高。如果結(jié)果大于或等于1，財務(wù)極度自由。后面我們將給出規(guī)劃后賀春家庭各年財務(wù)自由度的趨勢。3理財目標分析目標1：房屋出租最近，有意將自己的第一套住房出租出去，但具體的出租時間未定。賀春估計這套房子的出租價格在4000元/月左右。目標2：購置新車目前使用的富康轎車購于2002年。按照《關(guān)于調(diào)整汽車報廢標準若干規(guī)定的通知》，該車的使用期限為15年。但是，在資產(chǎn)價值的評估上，我們對國產(chǎn)轎車采取了10年“價值報廢”的方法，即10年后賀春的富康轎車基本沒有資產(chǎn)價值了。目前，該車已經(jīng)折舊3年，因此，賀春將在2012年購置第二輛車。根據(jù)計劃，她購買的第二輛車不會超過10萬元，我們在目標規(guī)劃中也以10萬元計。目標3：全家旅游由于一直工作繁忙，賀春很少和家人外出旅游。但她表示，一旦時間允許，愿意每年花費2萬元用于旅游消費。目標4：生育小孩（不確定目標）賀春年34歲，開始考慮是否生育孩子，但她本人對子女的生養(yǎng)、教育可能給家庭財務(wù)和她本人的生活、心理帶來的影響不十分確定，因此，還在猶豫中。據(jù)統(tǒng)計，女性小于31歲，婚后一年妊娠率達90%，而超過35歲，降至54%，同時不孕癥發(fā)病率可達到30%，流產(chǎn)率也明顯提高。因此，我們建議賀春最好在35歲左右生育，不宜過晚，以保證本人和孩子的健康?！ ∧繕?：大病準備賀春的公婆身體健康，而且享受部隊離休干部的醫(yī)療養(yǎng)老待遇。本人的父母也很健康，但是目前沒有任何商業(yè)保險。由此，我們建議為父母準備一筆大病準備金，通過常年持有10萬元的貨幣基金實現(xiàn)。目標6：退休目標賀春是個追求自由、輕松生活的現(xiàn)代女性，同很多人一樣，她也期待著能夠提前退休，盡早實現(xiàn)財務(wù)自由。她的目標是45歲左右時同丈夫一起退休。
理財規(guī)劃案例：
劉先生，28歲，身體健康，愛好廣泛，現(xiàn)在一家科技公司任職，月薪稅后4000元左右。太太小美在一家電子產(chǎn)品公司做文秘工作，月薪稅后2000左右。劉先生和太太都不是“鐵飯碗”，但6000元的月收入也可以算是當?shù)匾粋€中等偏上的工薪家庭了。小兩口新婚不久，暫時租房居住，房租1000元/月。兩人過著逍遙快樂的二人世界，工資滿足日常生活已經(jīng)足夠了，家庭沒有購買任何保險，也沒有什么投資。提到希望達成的理財目標，夫妻倆說短期目標希望每年國內(nèi)旅游一次費用約4000元；中長期目標希望5年后生孩子,為孩子準備教育資金;10年后購屋總價60萬元;30年后退休，每月生活費用4000元
理財規(guī)劃案例方案分析一、準備家庭緊急預(yù)備金。
如果沒有準備緊急預(yù)備金，家庭一旦發(fā)生意外的情況下有可能會影響到劉先生家庭的正常運轉(zhuǎn)，因此，劉先生需要準備2.4萬元的緊急預(yù)備金（參考6個月的家庭月支出額得出），以一年期定期存款的形式存放。
理財規(guī)劃案例方案分析二、準備子女教育金。如果劉先生夫婦要在5年后要小孩，在孩子讀大學(xué)前我們設(shè)定其養(yǎng)育和教育資金由劉先生家庭日常支出負擔（當然，如果劉先生認為需要單列考慮，我們可以通過進一步的討論后為劉先生調(diào)整），因此，在孩子出生后到上大學(xué)前劉先生家庭的月支出將增加1000元。24年后孩子上大學(xué)，若按照2.5萬元/年的當前學(xué)費水平和3%的學(xué)費成長率計，屆時劉先生需要為孩子準備4年的費用20.32萬元。
理財規(guī)劃案例方案分析三、準備購房基金。如果劉先生夫婦要在10年后擁有價值60萬元的自有房產(chǎn)，在完全自付的情況下，即使10年內(nèi)前5年每月劉先生夫婦將節(jié)余的2000元全部投入，后5年孩子出生后每月節(jié)余下降至1000元也全額投入，還要很高的實際投資回報率才能實現(xiàn)理財目標，對劉先生家庭而言不太現(xiàn)實。因此建議劉先生采用7成20年的按揭購房，10年準備18萬元的首付款，每月還款1824元，在劉先生家庭的承受范圍內(nèi)。同時根據(jù)劉先生房屋的情況，劉先生還應(yīng)準備10萬元的裝修費用。
理財規(guī)劃案例方案分析四、準備養(yǎng)老金。如果劉先生夫婦要在30年后愉快退休并且保持現(xiàn)有的生活水準，假設(shè)劉先生夫婦的壽命均為85歲，在劉先生夫婦退休后投資趨于穩(wěn)健（假設(shè)投資回報率與通貨膨脹率相當，實際投資回報率為0）的情況下，劉先生家庭需要在劉先生58歲時準備129.6萬元的退休基金。
理財規(guī)劃案例方案分析五、保障計劃。劉先生和太太在對家庭的收入貢獻度上差別不太大，因此，你們都需要增加保險保障，由此保證在其中一方一旦發(fā)生不幸的情況下，另一方能夠?qū)⒓彝ダ^續(xù)支撐下去（尤其是在有子女的情況下）。劉先生和劉先生夫人的壽險保障額度以“子女教育費用20.32萬元+家庭月日常支出/2*12*62年+房貸余額42萬元”來確定（該額度是考慮在子女出生而且劉先生家庭已經(jīng)擁有自有住房后其中一方萬一不幸的情況，此時劉先生家庭需要的保障最多），以目前重大疾病的平均醫(yī)療費用來確定你們的重疾險的保險金額。由于長期的壽險越早投保越便宜，因此從現(xiàn)在起我們?yōu)閯⑾壬募彝グ才懦雒磕?/font>5000元的保費支出額度，繳費期限為30年。具體投保的保險公司和險種可以在我們做詳細的對比分析后確定。
理財規(guī)劃案例方案分析六、劉先生家庭需要的每年4000元的旅游基金可以在日常開支中列支，在財富累計初期建議考慮取消或縮減此開支。
理財規(guī)劃案例方案分析七、投資建議。由于夫婦倆的風(fēng)險承受態(tài)度屬于積極型，但根據(jù)劉先生夫婦從事的職業(yè)狀況，考察劉先生夫婦沒有自有資產(chǎn)、沒有投資經(jīng)驗，初步判定劉先生夫婦的風(fēng)險承受能力較弱，因此穩(wěn)健兼顧較為積極的長期投資將為劉先生的家庭帶來較高的收益。具體的資產(chǎn)分布建議如下:
由于劉先生夫婦沒有投資經(jīng)驗，獨立投資難度較大，而開放式證券基金具有組合投資、分散風(fēng)險、專家理財?shù)忍攸c?；鸸就ㄟ^匯集眾多投資人的小額資金，形成雄厚的資金實力，可以同時把資金分散投資于各種證券，達到分散投資風(fēng)險的目的?；鸸芾砉九鋫淞舜罅康耐顿Y專家，他們不僅掌握了廣博的投資分析和投資組合理論知識，具有快速反應(yīng)的信息渠道，而且在投資領(lǐng)域也積累了相當豐富的經(jīng)驗，在投資運作中能駕輕就熟，規(guī)避投資風(fēng)險，取得較好業(yè)績。因此建議劉先生進行開放式基金組合投資，將每年節(jié)余采用配置型基金：股票型基金=2:8的比例投資。
（2）具體產(chǎn)品推薦
配置型基金：諾安平衡或廣發(fā)穩(wěn)健增長
股票型基金：廣發(fā)聚豐或申萬巴黎新動力
（3）組合收益預(yù)測
各基金的收益率基于其歷史收益，并經(jīng)過理論收益的修正，設(shè)定配置型基金年收益率約6%－8%，股票型基金約9%－12%，得出組合年收益約為8.4%－11.2%。
根據(jù)以上的工薪家庭分析的理財規(guī)劃案例，相信很多朋友也從中找到了合適自己的理財案例，現(xiàn)在就抓緊時間行動起來吧！
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