對于很多工薪家庭來說，他們的理財(cái)規(guī)劃要和單身個(gè)人比起來復(fù)雜的多，因?yàn)椴粌H僅是面臨了簡單的生活開支還有房貸的壓力以后還要逐漸的承擔(dān)撫養(yǎng)孩子的費(fèi)用，那么對于薪水有限的工薪家庭，如何合理的安排自己的理財(cái)規(guī)劃案例。

理財(cái)規(guī)劃案例：

劉先生，28歲，身體健康，愛好廣泛，現(xiàn)在一家科技公司任職，月薪稅后4000元左右。太太小美在一家電子產(chǎn)品公司做文秘工作，月薪稅后2000左右。劉先生和太太都不是“鐵飯碗”，但6000元的月收入也可以算是當(dāng)?shù)匾粋€(gè)中等偏上的工薪家庭了。小兩口新婚不久，暫時(shí)租房居住，房租1000元/月。兩人過著逍遙快樂的二人世界，工資滿足日常生活已經(jīng)足夠了，家庭沒有購買任何保險(xiǎn)，也沒有什么投資。提到希望達(dá)成的理財(cái)目標(biāo)，夫妻倆說短期目標(biāo)希望每年國內(nèi)旅游一次費(fèi)用約4000元；中長期目標(biāo)希望5年后生孩子,為孩子準(zhǔn)備教育資金;10年后購屋總價(jià)60萬元;30年后退休，每月生活費(fèi)用4000元

理財(cái)規(guī)劃案例方案分析一、準(zhǔn)備家庭緊急預(yù)備金。

如果沒有準(zhǔn)備緊急預(yù)備金，家庭一旦發(fā)生意外的情況下有可能會(huì)影響到劉先生家庭的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，因此，劉先生需要準(zhǔn)備2.4萬元的緊急預(yù)備金（參考6個(gè)月的家庭月支出額得出），以一年期定期存款的形式存放。

理財(cái)規(guī)劃案例方案分析二、準(zhǔn)備子女教育金。如果劉先生夫婦要在5年后要小孩，在孩子讀大學(xué)前我們設(shè)定其養(yǎng)育和教育資金由劉先生家庭日常支出負(fù)擔(dān)（當(dāng)然，如果劉先生認(rèn)為需要單列考慮，我們可以通過進(jìn)一步的討論后為劉先生調(diào)整），因此，在孩子出生后到上大學(xué)前劉先生家庭的月支出將增加1000元。24年后孩子上大學(xué)，若按照2.5萬元/年的當(dāng)前學(xué)費(fèi)水平和3%的學(xué)費(fèi)成長率計(jì)，屆時(shí)劉先生需要為孩子準(zhǔn)備4年的費(fèi)用20.32萬元。

理財(cái)規(guī)劃案例方案分析三、準(zhǔn)備購房基金。如果劉先生夫婦要在10年后擁有價(jià)值60萬元的自有房產(chǎn)，在完全自付的情況下，即使10年內(nèi)前5年每月劉先生夫婦將節(jié)余的2000元全部投入，后5年孩子出生后每月節(jié)余下降至1000元也全額投入，還要很高的實(shí)際投資回報(bào)率才能實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)，對劉先生家庭而言不太現(xiàn)實(shí)。因此建議劉先生采用7成20年的按揭購房，10年準(zhǔn)備18萬元的首付款，每月還款1824元，在劉先生家庭的承受范圍內(nèi)。同時(shí)根據(jù)劉先生房屋的情況，劉先生還應(yīng)準(zhǔn)備10萬元的裝修費(fèi)用。

理財(cái)規(guī)劃案例方案分析四、準(zhǔn)備養(yǎng)老金。如果劉先生夫婦要在30年后愉快退休并且保持現(xiàn)有的生活水準(zhǔn)，假設(shè)劉先生夫婦的壽命均為85歲，在劉先生夫婦退休后投資趨于穩(wěn)?。僭O(shè)投資回報(bào)率與通貨膨脹率相當(dāng)，實(shí)際投資回報(bào)率為0）的情況下，劉先生家庭需要在劉先生58歲時(shí)準(zhǔn)備129.6萬元的退休基金。

理財(cái)規(guī)劃案例方案分析五、保障計(jì)劃。劉先生和太太在對家庭的收入貢獻(xiàn)度上差別不太大，因此，你們都需要增加保險(xiǎn)保障，由此保證在其中一方一旦發(fā)生不幸的情況下，另一方能夠?qū)⒓彝ダ^續(xù)支撐下去（尤其是在有子女的情況下）。劉先生和劉先生夫人的壽險(xiǎn)保障額度以“子女教育費(fèi)用20.32萬元+家庭月日常支出/2*12*62年+房貸余額42萬元”來確定（該額度是考慮在子女出生而且劉先生家庭已經(jīng)擁有自有住房后其中一方萬一不幸的情況，此時(shí)劉先生家庭需要的保障最多），以目前重大疾病的平均醫(yī)療費(fèi)用來確定你們的重疾險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額。由于長期的壽險(xiǎn)越早投保越便宜，因此從現(xiàn)在起我們?yōu)閯⑾壬募彝グ才懦雒磕?/font>5000元的保費(fèi)支出額度，繳費(fèi)期限為30年。具體投保的保險(xiǎn)公司和險(xiǎn)種可以在我們做詳細(xì)的對比分析后確定。

理財(cái)規(guī)劃案例方案分析六、劉先生家庭需要的每年4000元的旅游基金可以在日常開支中列支，在財(cái)富累計(jì)初期建議考慮取消或縮減此開支。

理財(cái)規(guī)劃案例方案分析七、投資建議。由于夫婦倆的風(fēng)險(xiǎn)承受態(tài)度屬于積極型，但根據(jù)劉先生夫婦從事的職業(yè)狀況，考察劉先生夫婦沒有自有資產(chǎn)、沒有投資經(jīng)驗(yàn)，初步判定劉先生夫婦的風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱，因此穩(wěn)健兼顧較為積極的長期投資將為劉先生的家庭帶來較高的收益。具體的資產(chǎn)分布建議如下:

（1）資產(chǎn)配置比例

由于劉先生夫婦沒有投資經(jīng)驗(yàn)，獨(dú)立投資難度較大，而開放式證券基金具有組合投資、分散風(fēng)險(xiǎn)、專家理財(cái)?shù)忍攸c(diǎn)?；鸸就ㄟ^匯集眾多投資人的小額資金，形成雄厚的資金實(shí)力，可以同時(shí)把資金分散投資于各種證券，達(dá)到分散投資風(fēng)險(xiǎn)的目的?；鸸芾砉九鋫淞舜罅康耐顿Y專家，他們不僅掌握了廣博的投資分析和投資組合理論知識，具有快速反應(yīng)的信息渠道，而且在投資領(lǐng)域也積累了相當(dāng)豐富的經(jīng)驗(yàn)，在投資運(yùn)作中能駕輕就熟，規(guī)避投資風(fēng)險(xiǎn)，取得較好業(yè)績。因此建議劉先生進(jìn)行開放式基金組合投資，將每年節(jié)余采用配置型基金：股票型基金=2:8的比例投資。

（2）具體產(chǎn)品推薦

配置型基金：諾安平衡或廣發(fā)穩(wěn)健增長

股票型基金：廣發(fā)聚豐或申萬巴黎新動(dòng)力

（3）組合收益預(yù)測

各基金的收益率基于其歷史收益，并經(jīng)過理論收益的修正，設(shè)定配置型基金年收益率約6%－8%，股票型基金約9%－12%，得出組合年收益約為8.4%－11.2%。

根據(jù)以上的工薪家庭分析的理財(cái)規(guī)劃案例，相信很多朋友也從中找到了合適自己的理財(cái)案例，現(xiàn)在就抓緊時(shí)間行動(dòng)起來吧！