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首先工薪階層理財必須要樹立正確的觀念：

觀念一：樹立堅強信念投資理財不是有錢人的專利

在我們的日常生活中，總有許多工薪階層或中低收入者持有“有錢才有資格談投資理財”的觀念。普遍認為，每月固定的工資收入應付日常生活開銷就差不多了，哪來的余財可理呢？“理財投資是有錢人的專利，與自己的生活無關”仍是一般大眾的想法。事實上，越是沒錢的人越需要理財。舉個例子，假如你身上有10萬元，但因理財錯誤，造成財產(chǎn)損失，很可能立即出現(xiàn)危及到你的生活保障的許多問題，而擁有百萬、千萬、上億元“身價”的有錢人，即使理財失誤，損失其一半財產(chǎn)亦不致影響其原有的生活。因此說，必須先樹立一個觀念，不論貧富，理財都是伴隨人生的大事，在這場“人生經(jīng)營”過程中，愈窮的人就愈輸不起，對理財更應要嚴肅而謹慎地去看待。

觀念二：理財重在規(guī)劃別讓“等有了錢再說”誤了你的“錢程”

在我們身邊，有許多人一輩子工作勤奮努力，辛辛苦苦地存錢，卻又不知所為何來，既不知有效運用資金，亦不敢過于消費享受，或有些人圖“以小搏大”，不看自己能力，把理財目標定得很高，在金錢游戲中打滾，失利后不是頹然收手，放棄從頭開始的信心，就是落得后半輩子悔恨抑郁再難振作。

要圓一個美滿的人生夢，除了要有一個好的人生目標規(guī)劃外，也要懂得如何應對各個人生不同階段的生活所需，而將財務做適當計劃及管理就更顯其必要。因此，既然理財是一輩子的事，何不及早認清人生各階段的責任及需求，訂定符合自己的生涯理財規(guī)劃呢？

觀念三：拒絕各種誘惑不良理財習慣可能會使你兩手空空

每個月領薪日是上班族最期盼的日子，可能要購置家庭用品，或是購買早就看中的一套服飾，或是與朋友約好去上一份“人情”……，各種生活花費都在等著每個月的薪水進賬。在我們身邊不時地看到這樣的人，他們固定而常見的收入不多，花起錢來每個都有“大腕”氣勢，身穿名牌服飾，皮夾里現(xiàn)金不能少，信用卡也有厚厚一疊，隨便一張刷個兩下子，獲得的虛榮滿足勝于消費時的快樂。

觀念四：沒人是天生的高手能力來自于學習和實踐經(jīng)驗的積累

常聽人以“沒有數(shù)字概念”、“天生不擅理財”等借口規(guī)避與每個人生活休戚相關的理財問題。似乎一般人易于把“理財”歸為個人興趣的選擇，或是一種天生具有的能力，甚至與所學領域有連帶關系，非商學領域?qū)W習經(jīng)驗者自認與“理財問題”絕緣，而“自暴自棄”“隨性”而為，一旦被迫面臨重大的財務問題，不是任人宰割就是自嘆沒有金錢處理能力。

觀念五：不要奢求一夕致富別把雞蛋全放在一個籃子里

有些保守的人，把錢都放在銀行里生利息，認為這種做法最安全且沒有風險。也有些人買黃金、珠寶寄存在保險柜里以防不測。這兩種人都是以絕對安全、有保障為第一標準，走極端保守的理財路線，或是說完全沒有理財觀念；或是也有些人對某種單一的投資工具有偏好，如房地產(chǎn)或股票，遂將所有資金投入，孤注一擲，急于求成，這種人若能獲利順遂也就罷了，但從市面有好有壞波動無常來說，憑靠一種投資工具的風險未免太大。

觀念六：管理好你的時間勝于管理好你的金錢和財富

現(xiàn)代人最常掛在嘴邊的就是“忙得找不出時間來了”。每日為工作而庸庸碌碌，常常覺得時間不夠用的人，就像常怨嘆錢不夠用的人一樣，是“時間的窮人”，似乎都有恨不得把24小時變成48小時來過的愿望。但上天公平給予每人一樣的時間資源，誰也沒有多占便宜。在相同的“時間資本”下，就看各人運用的巧妙了，有些人是任時間宰割，毫無管理能力，二十四小時的資源似乎比別人短少了許多，有人卻能“無中生有”，有效運用零碎時間；而有些懂得“搭現(xiàn)代化便車”的人，干脆利用自動化及各種服務業(yè)代勞，“用錢買時間”。“時間即金錢”，尤其對于忙碌的現(xiàn)代人而言更能深切感受，每天時間分分秒秒的流失雖不像金錢損失到“切膚”的程度，但是，錢財失去尚可復得，時間卻是“千金喚不回”的。

對于完整的樹立正確的工薪階層理財觀念之后，再結合自身的經(jīng)濟能力和風險承受能力，選擇合適自己的理財產(chǎn)品，才是確保了工薪階層理財之路的萬無一失。

說起工薪家庭如何理財，相信每一個工薪家庭都非常迫切想要知道，因為對于工薪家庭來說，大部分都是上有父母下有孩子的階段，所以，掌握必要的工薪家庭如何理財，對于每一個工薪家庭來說都是刻不容緩的，2014年工薪家庭如何理財呢？

工薪家庭如何理財之建議：

1、養(yǎng)成良好的理財習慣 

如果不把理財當作一個習慣來養(yǎng)成，那么在開始理財?shù)某跗诳赡芫蜁μ澮缓?。因為?p class="p0" style="margin-bottom:0pt; margin-top:0pt; ">財最困難的時期，就是在剛開始理財?shù)臅r候。通常剛下定決心理財?shù)娜耍鶓{著一股熱情，期待理財能立即改善家庭的財務狀況。但他們卻常常忽略了一點，即初期理財?shù)目冃?，是不容易有顯著成效的。在一段時間后，就會對理財產(chǎn)生失望的情緒和認知上的差距，從而進一步導致原來設定的理財目標被放棄。培養(yǎng)良好的理財習慣，投資者可以漸漸控制自己的理財行為。如在日常生活中記錄投資行為；剔除日常不必要支出；對于某些風險性產(chǎn)品嚴格按照“止贏止損”操作等。 

2、設定家庭理財目標及實行計劃 

家庭理財目標最好是以數(shù)字衡量，是需要努力一點才能達到。具體地說，就是要先檢視家庭每月可存下多少錢、要選擇投資報酬率多少的投資工具、預計需花多久時間可以達到目標。建議家庭理財?shù)谝粋€目標最好不要訂得太難實現(xiàn)，所需達到的時間在2—3年左右最好。

3、定期檢視理財活動 

不論做任何一件事，追求成效的人都很講究事前、事中、事后的控制。因為通過這些控制，才可以確定事情的發(fā)展是不是朝著我們既定的目標前進；若不是，也可以立即做出修正。理財投資是有關錢的事情，應加強控制，定期檢視。理財?shù)氖虑翱刂迫缭O定理財目標，擬定達成目標的步驟；事中控制如堅持記帳，分析長期的記帳記錄；事后控制如家庭理財投資計劃完成時所做的分析總結，也是下一個理財投資規(guī)劃重要的參考資料。

工薪家庭如何理財之理財分析

楊女士家庭每月收入4000元，扣除生活支出和房貸，每月結余1200元，加上每年有10000元的其他收入，每年凈收入約為24400元。通過按揭貸款買房，手中的積蓄為零。

其家庭經(jīng)濟狀況的特點是：家庭的整體承受風險能力較低?，F(xiàn)金流穩(wěn)定，但較小。除房貸外，家庭無其他額外壓力，夫妻倆都有基本的保險。目前沒有任何投資，可通過較低風險的投資途徑來逐步實現(xiàn)增加收益的目標。

理財建議

維持按揭貸款的供房方案。主要因為家庭組建不久，底子較薄，抗風險能力較差，所以可以考慮將還貸的壓力分攤，比如延長還貸期限等。

投資計劃?？紤]到楊女士保守的投資理念和目前的經(jīng)濟狀況，可以選擇的主要有銀行儲蓄、貨幣市場基金、國債。對于其家庭每年24400元的凈收入，具體的投資組合比例建議為：50%用于購買國債，約12200元；40%用于購買貨幣市場基金，約9760元；10%作為銀行定期儲蓄，約2440元。

從流動性考慮，建議買入記賬式國債，國債年限以3-5年的中期國債為宜，票面利率較高，每年投資一筆，幾年以后，國債便可以滾動操作了，這樣，就實現(xiàn)了每年都投資國債，每年都有國債到期。

貨幣市場基金收益率為3%左右，相當于短期國債，天天計息，按月轉(zhuǎn)本。即使是急需用錢，可以隨時贖回，沒有任何費用且免稅。通過這樣的穩(wěn)健投資規(guī)劃，10年后，楊女士不僅可以輕松還完房貸，還可擁有一筆可觀的財富。

對于工薪家庭如何理財來說，養(yǎng)成良好的理財習慣，掌握必備的理財知識，對于每一個工薪家庭來說都是至關重要的。

10萬元投資什么穩(wěn)賺收益？很多工薪家庭糾結，因為10萬元對于他們來說，是一筆不小的資金，投資不慎，多年辛苦白費了?，F(xiàn)今理財市場雜亂無章，產(chǎn)品也是五花八門，工薪家庭要想從中選出最合適的產(chǎn)品，好比大海撈針。對此，開心保專業(yè)理財師認為，工薪家庭一般風險承受能力不是很強，投資理財最好“穩(wěn)”字當先，購買的產(chǎn)品以本金安全、收益穩(wěn)定為主。盤點10萬元能穩(wěn)賺6%收益的那些理財產(chǎn)品，希望對工薪家庭帶來幫助。

銀行理財產(chǎn)品，6%的收益是常態(tài)

現(xiàn)今，由于利率市場化的逐步推進以及互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，銀行存款嚴重流失。銀行壓力增大，從而推高了銀行理財產(chǎn)品收益率。在不少業(yè)內(nèi)人士看來，在2014年預計5%—6%的收益水平將成為常態(tài)，收益率會保持穩(wěn)定的水平。開心保專業(yè)理財師建議，由于各個銀行產(chǎn)品不同，收益也不同，建議購買前貨比三家，多咨詢多了解再購買。

小額信托理財產(chǎn)品，8%的收益很普遍

信托被認為是有錢人的專屬理財產(chǎn)品，100萬的投資門檻將普通投資者拒之門外。但是，信托依然是低風險的穩(wěn)健理財產(chǎn)品，多數(shù)信托產(chǎn)品收益在8%-10%左右。目前，小額信托理財產(chǎn)品能滿足普通投資者的理財需求，10萬元也能投資。雖然信托具有“剛性兌付”潛規(guī)則，但投資仍需謹慎。

P2P理財產(chǎn)品，10%的收益是小意思

目前，在市場上的P2P理財產(chǎn)品琳瑯滿目，幾乎可以與銀行理財產(chǎn)品相媲美。他們具有共同點就是年化利率在10%左右，保本保收益，穩(wěn)賺6%不是問題。但投資者在選擇P2P理財產(chǎn)品時不能將目光只放在收益上，更應將目光放在公司品牌、產(chǎn)品投向以及融資方實力等方面。精心挑選到優(yōu)質(zhì)的P2P理財產(chǎn)品，一般一年6%的收益是穩(wěn)穩(wěn)的，可以在嘉豐瑞德認購宜盛寶，投資門檻10萬元起，年化收益10%；月月盈，投資門檻10萬元起，年化收益9.6%......P2P理財產(chǎn)品投資時間越長，獲得收益將越高。

10萬元穩(wěn)賺6%的收益，不妨試試以上這些理財產(chǎn)品，能讓你保證本金安全的同時，還能獲得穩(wěn)定收益

工薪家庭是出于中間的一族，上有老下有小，他們應該正確的對自己的財富進行有效地規(guī)劃，只有好好地對自己的財富進行有個系統(tǒng)的規(guī)劃，你的投資理財才會有好的收益。下面我們一起來了解工薪家庭如何理財。案例1：夫妻財產(chǎn)婚后如何做理財現(xiàn)在大多數(shù)家庭都會做一些投資理財，買股票、基金或者其他理財產(chǎn)品。伴隨而來的另一個問題是投資收益究竟算不算夫妻共同 財產(chǎn)？投資行為本身需要投入時間和精力，那么相對應對家庭照顧會減少，或者說對取得其他夫妻共同財產(chǎn)的時間投入少，所以目前傾 向于投資收益還是認定為夫妻共同財產(chǎn)。《婚姻法》若干司法問題解釋（二）第十一條也規(guī)定，婚姻關系存續(xù)期間，一方以個人財產(chǎn)投資取得的收益應當歸共同所有財產(chǎn)。有些情況例外。“比如炒股票，如果全部是用個人婚前財產(chǎn)投資，婚后沒有追加，那么由股票產(chǎn)生的收益應該歸個人所有。  但如果是全職炒股，資金量大，那么這部分股票收益基本等同于一方的工資，那么即使全部是婚前資產(chǎn)，婚后沒有追加資金，股 票收益也要歸為共同財產(chǎn)。”面對種種婚后共同財產(chǎn)帶來的煩惱，目前一些年輕小夫妻也實行起了“婚后AA制”。比如夫妻雙方約定雙方婚后取得的財產(chǎn)，繼續(xù)歸個人所有；婚后夫妻雙方經(jīng)濟獨立，理財方面采取AA制，各自平攤家庭開支，甚至夫妻分賬理財。 這種AA制看上去平等、公平，但在實際中也會存在許多問題。劉彥斌表示，AA制婚姻追求的是平均和平等，但平均和平等的基 礎是實力和背景相當，包括雙方收入相當、家庭背景相當、工作穩(wěn)定性相當、能夠共同發(fā)展（升職和加薪）、分擔的家務相當?shù)?。一旦某種“相當”變?yōu)?ldquo;不相當”，這種平衡就會被打破，此后婚姻關系也會隨之被打破。所以很多AA制婚姻都由于夫妻中一方婚后收入減少、生育子女、贍養(yǎng)老人、失業(yè)等原因，最終導致婚姻瀕臨破裂的邊緣。可見，婚姻中財產(chǎn)問題的處理，如何拿捏得當，情感中不失理性，確實是一大難題。  案例2：工薪之家如何攢錢買大房  家住廣東中山的張女士，高中畢業(yè)后在某公司就職，月收入2000元，丈夫同樣是一名公司職員，月入2000元，夫婦二人都有社 保，丈夫另有一份投連險。家庭每月生活開支1000元，房租支出500元，其他支出400元。目前家里有現(xiàn)金及存款15000元，金融資產(chǎn)5500元，沒有任何負債。孩子今年六歲，剛剛上小學  理財建議： （一） 現(xiàn)金規(guī)劃。在生活中，我們通常會遇到這樣的情況，月中突然會有一筆額外增加的開支打亂月初的支出計劃，因此有心 的人總會每月總會多預留一些資金在手中，來應對突然增加的開支。 （二） 保險規(guī)劃。每個家庭應根據(jù)需要購買一定的壽險、健康險和意外險做補充，投連險屬于理財類產(chǎn)品，偏重投資，適宜于 資金較充裕的家庭，從張女士的家庭情況來看，應首先滿足保障類保險，建議張女士先為自己和丈夫補充一定的健康險和意外險，為孩子購買一份學平險，以完善家庭保障，全家保障類險種的保費支出控制在3000元。 (三） 住房規(guī)劃。如今，能有一套自己的住房，是很多普通老百姓的愿望，張女士夫婦亦不例外，工作很長時間，一家人一直 居住在租來的小屋內(nèi)，盼望有自己的房子。夫婦二人商量后決定3年湊足7萬元的資金自己建房。建議張女士每月定投1800元到預期年收益為5.5%的優(yōu)質(zhì)債券型基金 ，3年后可累積約7萬元的建房費用，實現(xiàn)張女士夫婦的愿望。  案例3：工薪家庭是如何積累財富  李先生是安徽蕪湖的一名醫(yī)生，現(xiàn)年25歲，身體健康狀況良好，本人和妻子有社保。李先生月均收入3500元，妻子收入2000 元，年終獎2萬元，每月公用費150元，衣食費500元，醫(yī)療費53元，其他支出合計約2000元，年繳保費約7200元，現(xiàn)有現(xiàn)金和存款約3萬元，預付保險費600元，定期存款2萬元，房產(chǎn)40萬，房屋貸款余額32萬元。理財建議：  1、 現(xiàn)金規(guī)劃：家庭日?，F(xiàn)金類資產(chǎn)儲備的主要作用是應對突發(fā)事件，這類事件一般是罹患疾病、遭遇意外等。所以，日常家庭 儲備金屬于家庭抵御風險的第一道防線。儲備金一般為家庭月支出的3到6倍。按照您家庭月支出看，建議從活期中提取1萬元，5000元為活期儲蓄，5000元投資于貨幣市場基金。另建議辦理一張適當額度的信用卡，以備不時之需。  2、 風險保障規(guī)劃：有社保的基礎上，建議為您及家人購買一些商業(yè)保險，補充家庭的風險保障，商業(yè)保險需要覆蓋壽險，意外 險和健康險等幾個方面。按照保險的雙十原則，即一般年保費的支出占年收入的10%，保額為年收入的10倍，建議每年的保費控制在6600左右，保費支出用每年的年終獎繳納。

理財規(guī)劃案例：

劉先生，28歲，身體健康，愛好廣泛，現(xiàn)在一家科技公司任職，月薪稅后4000元左右。太太小美在一家電子產(chǎn)品公司做文秘工作，月薪稅后2000左右。劉先生和太太都不是“鐵飯碗”，但6000元的月收入也可以算是當?shù)匾粋€中等偏上的工薪家庭了。小兩口新婚不久，暫時租房居住，房租1000元/月。兩人過著逍遙快樂的二人世界，工資滿足日常生活已經(jīng)足夠了，家庭沒有購買任何保險，也沒有什么投資。提到希望達成的理財目標，夫妻倆說短期目標希望每年國內(nèi)旅游一次費用約4000元；中長期目標希望5年后生孩子,為孩子準備教育資金;10年后購屋總價60萬元;30年后退休，每月生活費用4000元

理財規(guī)劃案例方案分析一、準備家庭緊急預備金。

如果沒有準備緊急預備金，家庭一旦發(fā)生意外的情況下有可能會影響到劉先生家庭的正常運轉(zhuǎn)，因此，劉先生需要準備2.4萬元的緊急預備金（參考6個月的家庭月支出額得出），以一年期定期存款的形式存放。

理財規(guī)劃案例方案分析二、準備子女教育金。如果劉先生夫婦要在5年后要小孩，在孩子讀大學前我們設定其養(yǎng)育和教育資金由劉先生家庭日常支出負擔（當然，如果劉先生認為需要單列考慮，我們可以通過進一步的討論后為劉先生調(diào)整），因此，在孩子出生后到上大學前劉先生家庭的月支出將增加1000元。24年后孩子上大學，若按照2.5萬元/年的當前學費水平和3%的學費成長率計，屆時劉先生需要為孩子準備4年的費用20.32萬元。

理財規(guī)劃案例方案分析三、準備購房基金。如果劉先生夫婦要在10年后擁有價值60萬元的自有房產(chǎn)，在完全自付的情況下，即使10年內(nèi)前5年每月劉先生夫婦將節(jié)余的2000元全部投入，后5年孩子出生后每月節(jié)余下降至1000元也全額投入，還要很高的實際投資回報率才能實現(xiàn)理財目標，對劉先生家庭而言不太現(xiàn)實。因此建議劉先生采用7成20年的按揭購房，10年準備18萬元的首付款，每月還款1824元，在劉先生家庭的承受范圍內(nèi)。同時根據(jù)劉先生房屋的情況，劉先生還應準備10萬元的裝修費用。

理財規(guī)劃案例方案分析四、準備養(yǎng)老金。如果劉先生夫婦要在30年后愉快退休并且保持現(xiàn)有的生活水準，假設劉先生夫婦的壽命均為85歲，在劉先生夫婦退休后投資趨于穩(wěn)?。僭O投資回報率與通貨膨脹率相當，實際投資回報率為0）的情況下，劉先生家庭需要在劉先生58歲時準備129.6萬元的退休基金。

理財規(guī)劃案例方案分析五、保障計劃。劉先生和太太在對家庭的收入貢獻度上差別不太大，因此，你們都需要增加保險保障，由此保證在其中一方一旦發(fā)生不幸的情況下，另一方能夠?qū)⒓彝ダ^續(xù)支撐下去（尤其是在有子女的情況下）。劉先生和劉先生夫人的壽險保障額度以“子女教育費用20.32萬元+家庭月日常支出/2*12*62年+房貸余額42萬元”來確定（該額度是考慮在子女出生而且劉先生家庭已經(jīng)擁有自有住房后其中一方萬一不幸的情況，此時劉先生家庭需要的保障最多），以目前重大疾病的平均醫(yī)療費用來確定你們的重疾險的保險金額。由于長期的壽險越早投保越便宜，因此從現(xiàn)在起我們?yōu)閯⑾壬募彝グ才懦雒磕?/font>5000元的保費支出額度，繳費期限為30年。具體投保的保險公司和險種可以在我們做詳細的對比分析后確定。

理財規(guī)劃案例方案分析六、劉先生家庭需要的每年4000元的旅游基金可以在日常開支中列支，在財富累計初期建議考慮取消或縮減此開支。

理財規(guī)劃案例方案分析七、投資建議。由于夫婦倆的風險承受態(tài)度屬于積極型，但根據(jù)劉先生夫婦從事的職業(yè)狀況，考察劉先生夫婦沒有自有資產(chǎn)、沒有投資經(jīng)驗，初步判定劉先生夫婦的風險承受能力較弱，因此穩(wěn)健兼顧較為積極的長期投資將為劉先生的家庭帶來較高的收益。具體的資產(chǎn)分布建議如下:

（1）資產(chǎn)配置比例

由于劉先生夫婦沒有投資經(jīng)驗，獨立投資難度較大，而開放式證券基金具有組合投資、分散風險、專家理財?shù)忍攸c?；鸸就ㄟ^匯集眾多投資人的小額資金，形成雄厚的資金實力，可以同時把資金分散投資于各種證券，達到分散投資風險的目的。基金管理公司配備了大量的投資專家，他們不僅掌握了廣博的投資分析和投資組合理論知識，具有快速反應的信息渠道，而且在投資領域也積累了相當豐富的經(jīng)驗，在投資運作中能駕輕就熟，規(guī)避投資風險，取得較好業(yè)績。因此建議劉先生進行開放式基金組合投資，將每年節(jié)余采用配置型基金：股票型基金=2:8的比例投資。

（2）具體產(chǎn)品推薦

配置型基金：諾安平衡或廣發(fā)穩(wěn)健增長

股票型基金：廣發(fā)聚豐或申萬巴黎新動力

（3）組合收益預測

各基金的收益率基于其歷史收益，并經(jīng)過理論收益的修正，設定配置型基金年收益率約6%－8%，股票型基金約9%－12%，得出組合年收益約為8.4%－11.2%。

根據(jù)以上的工薪家庭分析的理財規(guī)劃案例，相信很多朋友也從中找到了合適自己的理財案例，現(xiàn)在就抓緊時間行動起來吧！