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隨著社會的快速發(fā)展，人們生活水平和收入水平的不斷提高，對于理財(cái)?shù)年P(guān)注度越來越高，隨之也是種類繁多的理財(cái)產(chǎn)品融入到人們的生活，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品有很多，以個(gè)人理財(cái)保險(xiǎn)來說，就是深受廣大理財(cái)愛好者的青睞，那個(gè)個(gè)人理財(cái)保險(xiǎn)有哪些呢，優(yōu)勢又有哪些，我們在選擇個(gè)人理財(cái)保險(xiǎn)的時(shí)候又該注意些什么呢？

首先個(gè)人理財(cái)保險(xiǎn)主要分為以下三類：

分紅產(chǎn)品

分紅保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余，按照一定比例向保單持有人分配的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

分紅險(xiǎn)是在投保人付費(fèi)后，得到保障的情況下，享受保險(xiǎn)公司一部分的經(jīng)營成果的保險(xiǎn)。根據(jù)保險(xiǎn)監(jiān)督委員會的規(guī)定，分紅一般不得少于可分配利潤的70% 。若保險(xiǎn)公司經(jīng)營不善時(shí)，分紅可能非常有限。但是，分紅保險(xiǎn)設(shè)有最低保證利率，客戶的基本保障是有保證的。因此，適合于風(fēng)險(xiǎn)承受能力低、對投資需求不高、希望以保障為主的投保人群。

投資連結(jié)產(chǎn)品

投連險(xiǎn)全稱“投資連結(jié)險(xiǎn)”，是將保險(xiǎn)和理財(cái)兩個(gè)方面組合在一起的保險(xiǎn)產(chǎn)品。投資者繳納的保費(fèi)，一部分除具有保險(xiǎn)的保障功能外，另一部分與保險(xiǎn)公司投資收益掛鉤，由投資專家負(fù)責(zé)運(yùn)作，投資者享有全部投資收益，同時(shí)承擔(dān)相應(yīng)投資風(fēng)險(xiǎn)，在保險(xiǎn)產(chǎn)品中屬于較為激進(jìn)的產(chǎn)品，也自然會有較大的投資風(fēng)險(xiǎn)。適宜抗風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)的人士。

萬能產(chǎn)品

所謂萬能壽險(xiǎn)是繼傳統(tǒng)壽險(xiǎn)、分紅型保險(xiǎn)與投資連結(jié)保險(xiǎn)之后出現(xiàn)的一種更靈活的保險(xiǎn)產(chǎn)品。萬能壽險(xiǎn)之所以“萬能”，是由于投保人購買了此類產(chǎn)品后，可以根據(jù)自己人生不同階段的保障需求和經(jīng)濟(jì)狀況對保險(xiǎn)金額、所繳保費(fèi)和繳費(fèi)期進(jìn)行調(diào)整，使保障與理財(cái)比例在各個(gè)時(shí)期達(dá)到最佳。

了解個(gè)人理財(cái)保險(xiǎn)三大品類后，那么這三種投資型保險(xiǎn)有何區(qū)別？

分設(shè)的賬戶不同。分紅險(xiǎn)不設(shè)單獨(dú)的投資賬戶，每年的分紅具有不確定性；投連險(xiǎn)設(shè)置了幾個(gè)不同投資賬戶，可能享有較高回報(bào)的同時(shí)也需承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)；而萬能保險(xiǎn)設(shè)有單獨(dú)的投資賬戶，同時(shí)具有保底利率的功能。

收益分配方式不同。 分紅險(xiǎn)一般將上一年度公司可分配利潤的70%分配給客戶；萬能險(xiǎn)則除為投資者提供固定收益率，還會視保險(xiǎn)公司經(jīng)營情況給予不定額的分紅。 投連險(xiǎn)沒有固定收益，完全取決于投資收益情況。

繳費(fèi)靈活度不同。 萬能險(xiǎn)與投連險(xiǎn)都具有交費(fèi)靈活、保額可調(diào)整、保單價(jià)值領(lǐng)取方便的特點(diǎn)。而分紅險(xiǎn)交費(fèi)時(shí)間及金額固定，靈活度差。

透明度不同。分紅險(xiǎn)資金的運(yùn)作不向客戶說明，透明度較低。投連險(xiǎn)投資部分運(yùn)作透明，每月最少一次向客戶公布投資單位價(jià)格，客戶每年還會收到年度報(bào)告，透明度較高；萬能險(xiǎn)則會每月或者每季度公布投資收益率。

投資渠道不同。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資者為投資連結(jié)保險(xiǎn)設(shè)立的投資賬戶，投資股票的比例可以為100% ；為萬能壽險(xiǎn)設(shè)立的投資賬戶，投資股票的比例不得超過80%。所以結(jié)合去年的股市表現(xiàn)，投連險(xiǎn)的投資收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于萬能險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)。

不管是選擇哪個(gè)品類的個(gè)人理財(cái)保險(xiǎn)，建議廣大投資理財(cái)愛好者還是要結(jié)合自身的經(jīng)濟(jì)能力和風(fēng)險(xiǎn)承受能力來進(jìn)行選擇，比如能承受較高風(fēng)險(xiǎn)的可以選擇投連險(xiǎn)，只有根據(jù)自身的合理規(guī)劃，才能挑選出適合的個(gè)人理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

社會的高速發(fā)展，人們生活收入水平的不斷提高，在滿足正常的高品質(zhì)生活后，理財(cái)已經(jīng)成為人們茶余飯后討論最多的問題，在很長一段時(shí)間以來，人們往往聽到理財(cái)，都會感覺是銀行售賣的理財(cái)產(chǎn)品，很多老百姓可能并不是自發(fā)的去主動購買，而是在銀行等金融機(jī)構(gòu)經(jīng)理的熏陶下產(chǎn)生購買的過程，而近幾年來，人們收入的提高，物價(jià)房價(jià)的不斷增長，讓很多百姓，自發(fā)的走上合理的理財(cái)之路，學(xué)會怎樣理財(cái)，不僅僅讓我們在保障基本生活品質(zhì)的同時(shí)，還能為固有的資金做好合理的理財(cái)規(guī)劃，那么應(yīng)該怎樣理財(cái)才是對于一個(gè)人或者一個(gè)家庭來說是最合理的呢。 怎樣理財(cái)之第一步： 在生活中不管是做什么事情，有目標(biāo)，是將事情做到成功的最關(guān)鍵的一步，如果沒有目標(biāo)，相信很多事情都難以實(shí)現(xiàn)，所以，理財(cái)也是如此，在理財(cái)?shù)臅r(shí)候樹立好良好的理財(cái)目標(biāo)，不盲目的進(jìn)行追風(fēng)投資，將自己理財(cái)之路更規(guī)范化。 怎樣理財(cái)之第二步： 明確自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，理財(cái)也是有短期長期之分的，所以在理財(cái)之前，選擇什么樣的理財(cái)產(chǎn)品，自己一定要提前規(guī)劃好，例如不要把自己可能隨時(shí)需要用的資金來用作長期的風(fēng)險(xiǎn)投資，如果暫時(shí)資產(chǎn)是不用的，那么就可以很好的考慮長期的，收益高的理財(cái)產(chǎn)品中來。 怎樣理財(cái)之第三步： 制定合適的理財(cái)方案，有了理財(cái)目標(biāo)，分配好自己的資產(chǎn)之后，選擇什么樣的理財(cái)產(chǎn)品就要依靠一個(gè)合理的理財(cái)方案來決定了，首先要綜合考慮下風(fēng)險(xiǎn)承受能力，如果風(fēng)險(xiǎn)承受能力低的就主要考慮從低風(fēng)險(xiǎn)型的債券基金或者貨幣基金等，保障資產(chǎn)安全的同時(shí)，也能達(dá)到一定的理財(cái)收益，但是相對的收益會比較低。相反，風(fēng)險(xiǎn)承受能力高的投資理財(cái)愛好者就可以投資一些高風(fēng)險(xiǎn)的股票型基金，風(fēng)險(xiǎn)雖然大，但是同樣收益也是比較客觀的，但是選擇什么樣的產(chǎn)品投資人要完全從個(gè)人的經(jīng)濟(jì)承受能力出發(fā)。 了解了怎樣理財(cái)之后，相信通過制定合理的理財(cái)目標(biāo)，結(jié)合自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，制定出合適的理財(cái)規(guī)劃，那么在學(xué)會怎樣理財(cái)?shù)耐瑫r(shí)我們又該注意一些什么呢？ 怎樣理財(cái)之理財(cái)誤區(qū)莫進(jìn)入： 看來看去覺得自己實(shí)在沒有多余的資產(chǎn)，不需要考慮理財(cái)，其實(shí)這種想法是最錯(cuò)誤的，即使收入不高，但是在進(jìn)行合理的生活費(fèi)用支出規(guī)劃后，還是要學(xué)會嚴(yán)格的控制財(cái)務(wù)支出，強(qiáng)制自己去理財(cái)，哪怕從最基礎(chǔ)的定期存款開始。 投資理財(cái)就一定能賺錢，這樣的想法并不是完全不對，但是不能排除，選擇一些投資理財(cái)產(chǎn)品有時(shí)候很多的不保本的，除非傳統(tǒng)的低收益的銀行理財(cái)產(chǎn)品，像是股票、地產(chǎn)等這樣風(fēng)險(xiǎn)型的投資就無法保障投資者當(dāng)時(shí)的本金。 投資理財(cái)忽視保險(xiǎn)的重要性，隨著現(xiàn)在社會壓力的增大，保險(xiǎn)儼然已經(jīng)成為了很多人生活中必要的一部分，社保往往只是簡單的基礎(chǔ)保障，很多人都忽視了保險(xiǎn)理財(cái)?shù)闹匾?，認(rèn)為單純的社保就足夠了，這樣的想法是大錯(cuò)特錯(cuò)的。 最后，專家建議，怎樣理財(cái)之解析的答案是每個(gè)人可以拿來借鑒通用的，但是選擇什么樣的理財(cái)產(chǎn)品，每個(gè)人適合什么樣的理財(cái)投資，還是要結(jié)合自己的經(jīng)濟(jì)能力和實(shí)際需要，再根據(jù)專業(yè)理財(cái)顧問的建議綜合結(jié)論而出。

常常聽到有很多年輕朋友這樣抱怨，月收入實(shí)在太少，沒有什么結(jié)余的錢可以用來理財(cái)。其實(shí)這樣的想法是不正確的，即使收入相對不多，也要懂得如何理財(cái)，督促自己規(guī)劃好有限薪水同時(shí)進(jìn)行合理的投資理財(cái)。

看開心保專業(yè)理財(cái)規(guī)劃師建議月收入3000如何理財(cái)：

王芳今年27歲，單身，大學(xué)畢業(yè)后在北京一家企業(yè)做人力資源，月收入3000元。 

在花銷上，算不上大手大腳：為了減輕房租壓力，她和同事合租了一套房子；常常和朋友等到晚上8點(diǎn)以后再吃飯，為的是享受洋快餐的打折優(yōu)惠；極少買名牌，基本上都是常換常新的“大路貨”……雖然如此“節(jié)儉”，但到了月底，王芳的工資依然花得光光的，毫無結(jié)余。她說，剛分到單位的時(shí)候每月只有1500元的實(shí)習(xí)補(bǔ)貼，可那時(shí)還多少有點(diǎn)結(jié)余，現(xiàn)在收入高了一倍，反而攢不住錢，我的錢都上哪兒去了，對于如何理財(cái)王芳表示完全的茫然。

開心保理財(cái)規(guī)劃師總結(jié)：王芳月收入3000元依然“月光”，主要是消費(fèi)觀念有偏差，以及沒有掌握一些必備的理財(cái)技巧。可以肯定，王芳的花銷缺乏條理性和計(jì)劃性，花錢雖然不是“大手大腳”，但卻不“精打細(xì)算”。比如，她和朋友經(jīng)常等到晚上8點(diǎn)吃打折的洋快餐，看上去似乎很“節(jié)儉”，但洋快餐即使打五折，能趕上自己做飯便宜嗎？張婷買衣服可能沒有名牌，但買衣服的頻率肯定很高，有時(shí)貪圖便宜打折，今天買一件，穿不了兩天就扔到一邊，明天再買。這樣還不如按“少而精”的原則適當(dāng)購買……類似的花錢誤區(qū)還可以找出很多。

開心保理財(cái)規(guī)劃師定制了根據(jù)王芳的案例定制月收入3000如何理財(cái)三個(gè)要點(diǎn)：

要點(diǎn)一：自己動手，豐衣足食。 

正如王芳這樣，吃快餐、吃飯店是一些單身族的通病，其開支有時(shí)占到月收入的三分之一。但是首先不考慮金錢方面問題的話，也要學(xué)會從自身的身體健康所考慮，建議單身族學(xué)習(xí)烹飪常識，下班時(shí)可以順便買點(diǎn)自己喜歡的青菜或半成品食物進(jìn)行加工，既達(dá)到省錢的目的，又練了手藝，享受了“自己動手，豐衣足食”的人生樂趣。堅(jiān)持一段時(shí)間下來，就會明顯的發(fā)現(xiàn)自己進(jìn)行烹飪確實(shí)能節(jié)省很多不必要的消費(fèi)。 

要點(diǎn)二：強(qiáng)制儲蓄，逐漸積累。 

先到銀行開立一個(gè)零存整取賬戶，每月發(fā)了工資，先考慮到銀行存錢；如果存儲金額較大，也可以每月存入一張一年期的定期存單，一年下來可積攢12張存單，需要用錢時(shí)可以非常方便地支取。另外，現(xiàn)在許多銀行開辦了“一本通”業(yè)務(wù)，可以授權(quán)給銀行，只要工資存折的金額達(dá)到××元，銀行便可自動將一定數(shù)額轉(zhuǎn)為定期存款，這種“強(qiáng)制儲蓄”的辦法，可以使你改掉亂花錢的習(xí)慣，從而不斷積累個(gè)人資產(chǎn)。 

要點(diǎn)三：抵制各種優(yōu)惠促銷的誘惑。 

經(jīng)常逛街的女性可以不難發(fā)現(xiàn)，商家促銷可謂花樣百出，買100送50，五折優(yōu)惠，積分貴賓卡等越來越煽情的誘惑使不少年輕人患上了“狂買癥”，特別是許多精于算計(jì)的女性，生怕錯(cuò)過優(yōu)惠的時(shí)機(jī)，往往不看自己的需求，不衡量購物的綜合成本，睜著眼往商家設(shè)好的套子里鉆。所以，單身一族過量消費(fèi)之前應(yīng)當(dāng)考慮：大量購物換來的貴賓卡到底是省錢還是費(fèi)錢？自己這種消費(fèi)理性嗎？可能有很多的女性沒人認(rèn)真的考量過。

從以上最基本的三個(gè)要點(diǎn)開始監(jiān)督自己，慢慢的學(xué)會即使月收入3000如何理財(cái)也不再是難題。當(dāng)自己的儲蓄達(dá)到一定的金額的時(shí)候，便可以考慮選擇一些合適的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行更深的投資，月收入3000如何理財(cái)就是從點(diǎn)滴做起才重要！

工行保本理財(cái)產(chǎn)品真的保本嗎？

保本型理財(cái)產(chǎn)品是指銀行對本理財(cái)產(chǎn)品的本金提供保證承諾，但不保證理財(cái)收益的保本浮動收益型理財(cái)產(chǎn)品。一般情況下，該類理財(cái)產(chǎn)品總體風(fēng)險(xiǎn)程度很低，其投資方向?yàn)榈惋L(fēng)險(xiǎn)的投資品市場，投資收益受宏觀政策和市場相關(guān)法律法規(guī)變化、投資市場波動等風(fēng)險(xiǎn)因素影響很小，產(chǎn)品收益較為穩(wěn)定。而在最不利的情況下，客戶可能無法取得收益。

工行之前發(fā)行的保本型理財(cái)產(chǎn)品“BB13105”，預(yù)期收益達(dá)到5%，期限為34天，該產(chǎn)品的投資方向主要是符合監(jiān)管要求的各類資產(chǎn)：一是債券、存款等流動性資產(chǎn)，包括但不限于各類債券、存款、貸幣市場基金、債券基金、質(zhì)押式回購等貨幣市場交易工具；二是其他資產(chǎn)或者資產(chǎn)組合，包括但不限于證券公司集合資產(chǎn)管理計(jì)劃或定向資產(chǎn)管理計(jì)劃、基金管理公司特定客戶資產(chǎn)管理計(jì)劃、保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司投資計(jì)劃等。產(chǎn)品經(jīng)過綜合組合，測算出相應(yīng)的年化收益。

這兩年，雁城市民陳先生手里逐漸有些閑錢，他嫌銀行定期儲蓄存款利息收益太低，想嘗試較高收益的投資理財(cái)產(chǎn)品，但覺得投資股票、基金有一定的風(fēng)險(xiǎn)，而房地產(chǎn)市場本錢投入太高，黃金價(jià)格走勢又不明朗，便想了解有沒有高于銀行存款收益又更安全的理財(cái)方式。于是他近日來到工商銀行資陽分行咨詢，工行保本理財(cái)產(chǎn)品引起了他的濃厚興趣。“眼看物價(jià)不斷上漲，雖然經(jīng)過多次加息，但存銀行的利息仍然抵不上物價(jià)上漲速度，怎么才能跑贏CPI，讓錢變得值錢一點(diǎn)，是我目前最關(guān)心的問題。聽說工行這兩年推出了多款保本型理財(cái)產(chǎn)品，收益還不錯(cuò)，于是先過來咨詢一下，畢竟從來沒有辦理過理財(cái)業(yè)務(wù)。”陳先生說。

工行理財(cái)產(chǎn)品經(jīng)理王彬向陳先生作了介紹：“工行保本理財(cái)產(chǎn)品不僅期限適中，收益可觀，且提供產(chǎn)品保本承諾，安全性高。我給您舉個(gè)例，如果有5萬元資金，能在銀行存放三個(gè)月，那么購買3個(gè)月保本理財(cái)?shù)念A(yù)期投資收益約是3個(gè)月定期存款利息的1.6倍以上。這款產(chǎn)品還可辦理質(zhì)押貸款，如果遇到急需用錢的地方，您可以直接拿產(chǎn)品到我行申請貸款。”聽了王經(jīng)理的介紹，陳先生決定購買10萬元、期限為48天的保本理財(cái)產(chǎn)品。

“選擇工行保本理財(cái)產(chǎn)品，收益比較穩(wěn)當(dāng)，投入本錢也不多，還能保證本金安全，對于我來說是最好的選擇。” 陳先生如是說。

據(jù)了解，目前工行保本理財(cái)產(chǎn)品由于本金安全有保證，且預(yù)期年化收益率一般在4%—5%左右，產(chǎn)品的可選擇期限也很多，有34天至180天不等，能保證資金不同周期的流動性，深受廣大低風(fēng)險(xiǎn)承受能力客戶的喜愛。

工行保本理財(cái)產(chǎn)品適合保守型、穩(wěn)健型、平衡型、成長型、進(jìn)取型的有投資經(jīng)驗(yàn)和無投資經(jīng)驗(yàn)的個(gè)人客戶購買。這類產(chǎn)品的投資客戶以保守型客戶居多，因?yàn)榇祟惍a(chǎn)品雖然保本，但相對收益較低，所以對于喜歡博取高收益的溫嶺人來說，吸引力相對較小。但目前，此類產(chǎn)品投資標(biāo)的物的收益情況大幅度提高，預(yù)期收益一般可達(dá)4%~5%左右；同時(shí)，產(chǎn)品的可選擇期限也擴(kuò)大了范圍，從之前的單限35天，到現(xiàn)在34天~90天等，選擇空間較大，能保證資金的不同周期流動性。因此，工行目前的保本型理財(cái)適合所有有理財(cái)投資需求的客戶，且產(chǎn)品額度較為充足。

隨著中國人口老齡化的不斷加劇，越來越多的家庭步入了退休階段，退休后的收入自然是要比在職的時(shí)候少很多，并且承受風(fēng)險(xiǎn)的能力也相對的薄弱，那么對于退休家庭來說應(yīng)該如何理財(cái)和投資呢，退休家庭如何理財(cái)才能確保自己晚年過上幸福安康的生活呢，下面，開心保專業(yè)理財(cái)編輯來和大家分享下，退休家庭該如何理財(cái)和投資。

首先給退休家庭的老人們幾點(diǎn)建議：

掌握自己的經(jīng)濟(jì)主動權(quán)

不論是夫婦一起或者自己單獨(dú)生活，還是和子女生活在一起；有幾個(gè)子女也好，只有一個(gè)子女也好，退休后只要自己的頭腦還清醒，手腳還能動，生活還能自理，就要由自己來掌握和支配退休工資、房產(chǎn)、存款和投資，由自己來保管退休金賬戶卡（折），最好不要交給子女或他人保管和支配，以免產(chǎn)生不必要的矛盾和摩擦。

保持較高的流動性資產(chǎn)

一是家中或錢包內(nèi)要保持一定數(shù)量的現(xiàn)金，二是退休工資卡內(nèi)有經(jīng)常保持一定數(shù)量的活期儲蓄。老年人的身體和生活都缺乏彈性，因此保持一定比例的應(yīng)急資金，是理財(cái)生活必不可少的一項(xiàng)。理財(cái)專家認(rèn)為，處在退休階段的家庭和個(gè)人，現(xiàn)金類資產(chǎn)（含貨幣型基金、定期儲蓄存款等）應(yīng)不低于全部金融資產(chǎn)的20%。這樣安排可支配資產(chǎn)既是對自己負(fù)責(zé)，也是對子女和家人負(fù)責(zé)。

重視自身消費(fèi)

由于受傳統(tǒng)思想影響，再加上過去經(jīng)歷過苦日子，老年人盡管收入比過去高得多，但在消費(fèi)上往往仍舊比較保守，依然省吃儉用，按最低消費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)生活。其實(shí)這樣做并不是理財(cái)，真正理財(cái)是量力而行合理安排消費(fèi)支出。一是要定期檢查身體，既能做到心中有數(shù)，又能提前防患于未然。二是要豐富自己晚年的文娛生活，適當(dāng)參加一些公益活動、戶外活動，保持一種積極向上的樂觀生活姿態(tài)。

退休家庭如何題材和投資方面建議可以從以下幾個(gè)方面考慮：

老年人調(diào)整資產(chǎn)配置，首先把固定收益類的投資資產(chǎn)比例調(diào)到60%，保本的銀行理財(cái)產(chǎn)品是不錯(cuò)的選擇，其最低起存金額為5萬元，這類理財(cái)計(jì)劃保證本金但是不保證理財(cái)收益，從風(fēng)險(xiǎn)的角度來說資金非常安全。從歷史業(yè)績來看，這類產(chǎn)品收益率一般能達(dá)到2%，大大超出活期儲蓄利率。在每個(gè)交易日的上午9點(diǎn)到下午3點(diǎn)可以隨時(shí)買賣交易，變現(xiàn)非常靈活，流動性較強(qiáng)，可以做不時(shí)之需來配置。

保本固定收益類的另一種主要投資資產(chǎn)配置在了固定收益類的信托產(chǎn)品上，這類理財(cái)產(chǎn)品涉及到的投資標(biāo)的常見的是房地產(chǎn)類集合信托計(jì)劃、證券結(jié)構(gòu)化的信托集合計(jì)劃等。目前固定收益類信托的收益水平在6.5%-10.5%，通過信托公司發(fā)行的這類產(chǎn)品只要是風(fēng)控嚴(yán)格，確實(shí)是比較理想的理財(cái)產(chǎn)品。

了解退休家庭如何理財(cái)和投資之后，開心保專業(yè)理財(cái)規(guī)劃師建議，退休家庭在選擇如何投資理財(cái)?shù)膯栴}上，一定還是要從自身出發(fā)，結(jié)合家庭的承受能力，從保障，保本出發(fā)，做到有條不紊的投資規(guī)劃。