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隨著社會金融經(jīng)濟的不斷發(fā)展，理財產(chǎn)品也是品種越來越多，保險理財憑借著獨特的優(yōu)勢受到了廣大理財投資者的青睞，保險理財涵蓋了保障和理財投資兩個方面，可謂是恰到好處的融入了大部分理財愛好者的家庭。

保險理財通常就是根據(jù)個人或者家庭的經(jīng)濟狀況和風險承受狀況，進行良好的評估之后選擇合適的保險組合，以做到在保障投保人的基本的人身、健康安全的同時確保個人資產(chǎn)不縮水，甚至是收到一定量的收益。

那么在家庭選擇保險理財?shù)臅r候應該個人注意哪幾個方面呢？

1、先保障大人，后保障孩子。因為對孩子而言，父母其實就是最好的保障，如果提醒廣大家庭在選擇保險理財?shù)臅r候走出只保孩子不保自己的誤區(qū)，因為如果父母發(fā)生風險，收入等各項的中斷對于沒有任何經(jīng)濟來源孩子來講才是失去了真正的保障和依靠。所以科學而言，應該要學會先保障大人，再保障孩子。

2、保障為主，投資理財為輔。一般保險理財分為了保障型保險和儲蓄性保險以及投資型保險。并貫徹風險監(jiān)管的原則，重點就是以保障為主，所以，如果一般家庭收入有限，沒有較高的經(jīng)濟承受能力的時候，還是不要盲目的選擇保費相對較高的終身壽險或者其他的分紅投資保險，而是應該現(xiàn)從意外險、健康險、定期壽險等首先具有保障意義的險種入手，這樣可以保證達到良好的資產(chǎn)分配，再經(jīng)濟日益見好的時候再考慮相對長期的投資型保險理財產(chǎn)品。

3、秉承保險“雙十”原則，所謂保險的“雙十”原則，就是建議全年的保費占年收入的十分之一即可，保額是年收入的十倍左右，保持這樣的比例是能保障不會影響到保險理財家庭的正常生活。

4、隨時關注，適時調(diào)整方案，保險的方案并不是一成不變的，在人生達到不同的階段時，保險的方案也要進行適時的調(diào)整，做到時刻關注，隨著年齡階段和經(jīng)濟水平的變化隨時的進行保險理財方案調(diào)整，才能達到理想的目標。

最后借助胡適老先生的一段話，來表明保險對于一個人，一個家庭的重要性：

保險的意義只是今日做明日的準備，生時做死時的準備，父母做兒女的準備，兒女幼小時做兒女長大時的準備，如此而已。今天預備明天，這是真穩(wěn)健，生時預備死時，這是真曠達，父母預備兒女，這是真慈愛，不能做到這三步，不能算作現(xiàn)代人”。

中國平安作為一家以保險為核心的綜合金融服務集團收到廣大用戶的新來，現(xiàn)在市場上的理財產(chǎn)品實在太多令人眼花繚亂，如果想為家庭理財制定一個計劃，不知道中國平安有沒有合適的方案呢？平安理財產(chǎn)品哪種好呢？平安理財產(chǎn)品選購之前首先需要明白一個概念，一般人談到理財，想到的不是投資，就是賺錢。實際上理財?shù)姆秶軓V，理財是理一生的財，也就是個人一生的現(xiàn)金流量與風險管理。包含以下涵義：① 理財是理一生的財，不僅僅是解決燃眉之急的金錢問題而已。② 理財是現(xiàn)金流量管理，每一個人一出生就需要用錢（現(xiàn)金流出），也需要賺錢來產(chǎn)生現(xiàn)金流入。因此不管現(xiàn)在是否有錢，每一個人都需要理財。③ 理財也涵蓋了風險管理。因為未來的更多流量具有不確定性，包括人身風險、財產(chǎn)風險與市場風險，都會影響到現(xiàn)金流入（收入中斷風險）或現(xiàn)金流出（費用遞增風險）。保險的強項在于保障，理財是軟肋，理財險種基本趕不上5年期銀行存款。很多人買保險都想從中得點回報，往往不能如愿，最后大呼上當，網(wǎng)上每天可以看到此類帖子。介紹一個買保險簡單、操作性強的方法：選擇消費型的重疾險、醫(yī)療險、定期壽險、意外險等實實在在的保障產(chǎn)品，而且都是主險，并非附加險；不去追求分紅、理財?shù)炔淮_定因素，就對頭了，將來不會后悔，而且花費不多，保障有力。適合不同收入的各類客戶。平安理財“日日安盈”計劃平安理財日日安盈將要改名為日添利，理財產(chǎn)品只有在起息前才會有利息。收益方便，其實日日安盈的目標群體是那些隨時可能會用到錢的人。比如，一個老板這兩天不會用到這筆錢，他就可以放在日日安盈里，利息是活期的8倍。突然他要用錢了，只要是在工作日內(nèi)，他可以馬上贖回，也不會耽誤事。所以不能指望日日安盈能給你帶來多高的收益。一定要做理財?shù)脑挘桨驳谋１纠碡敱绕渌y行普遍高0.1-0.2，這是普遍認可的，非保本的平安的優(yōu)勢不大，基本差不多，偶爾來個5.5左右的。但是平安的非保本起點比較低，一般5萬起，高一點就20W，特別的才會100萬起。其他銀行的非保本上5個點的至少幾十萬，多的話上百上千萬。而且平安的非保本實際上是保本的，這點你放心。家庭理財規(guī)劃十項注意中國平安作為一家以保險為核心的綜合金融服務集團，他們的理財不僅光是保險理財，還可以是基金定投及儲蓄存款等多種方式，您可以采用多種方式的投資來經(jīng)營自己溫馨的家，但是家庭理財也要注意幾個方面：一是對錢的問題有分歧時，要坦誠而實事求是地好好討論，把不滿憋在心里，后果可能不堪設想。二是把債款統(tǒng)統(tǒng)加起來，看看一共是多少，然后擬定償還的辦法。三是解決共同賬戶或獨立賬戶的問題。只要意見統(tǒng)一，選擇哪一種賬戶都可以，夫妻也可以兩人合開第三個賬戶，用來支付家庭開銷。四是指定一方負責支付賬款、記賬、處理投資事宜。五是要清楚自己的錢去了哪里，即使你的家人是算術高手，你也必須主動查看一下，了解來往賬目收支情況。六是你的配偶間或稍微“揮霍”一下，不要嘮叨，雙方都應該有可以自主支配收入的自由。七是購買貴重物品前要跟家人商量一下。八是不要在他人面前批評配偶的用錢方式。九是孩子要求買什么東西的時候，夫妻倆的立場要一致，以免寵壞孩子。十是經(jīng)常討論兩人的目標，最好選在沒有財務問題壓力的時候來討論。另外關于分紅不是說一家公司盈利高分的就絕對多，這個不一定。即使盈利不高的公司為了維系客戶也是有分紅的。因為有些公司計算分紅會用凈盈利去計算，有些公司是在扣減一些費用之前計算。 (每家保險公司的分紅都會做平滑處理，因為每家公司都不能保證每年都會有超高的投資收益，所以會有主動平滑和被動平滑兩種方式，也就是盈利高了就留點分紅儲備金，盈利低了就多拿出點錢來分紅，平安當年投資虧損但是分紅照樣不低就是個例子。)所以實際各家公司分紅一般都在中檔左右，好點的公司都是高于中檔，超過高檔的很少，一般不會年年超過高檔。當然隨著保監(jiān)會對險企投資渠道的放寬，未來險企的盈利能力會進一步加強，未來的紅利可能會相應提升。目前具體分紅情況只能參考該公司客戶去年同類型產(chǎn)品的實際分紅。在現(xiàn)在的金融形勢下，雖然銀行降息，一年期3.25%，但是還是銀行儲蓄和銀行保本理財?shù)氖找鏁咭稽c（儲蓄是確定收益，保本理財保本是肯定的，盈利基本能夠保證，而且期限短，資金靈活。銀行還有一定的調(diào)整權利，除了工商和建行那種不差錢兒的地方，很多銀行現(xiàn)在一年期利率是3.75%）而業(yè)務員在講述保險產(chǎn)品中經(jīng)常會說保險是復利，銀行是單利。其實這只是在偷換概念，片面的貶低銀行的收益。如過將銀行存款換算成年化復利的話，一年期3.5%，二年期4%，三年期4.49%，五年期4.647%。保險不要簡單的去計算總收益，要折算成年化收益的。推薦使用excel中的irr函數(shù)。一般0歲孩子80年滿期的產(chǎn)品的收益（中檔紅利）3.7%左右，高檔是4.8%左右。（您存了80年，大部分要后面才領取），如果保險期間縮短相對收益率也會降低。銀行一般保本型理財產(chǎn)品270天的能達到5%以上。保險的理財作用而對于保險來說，在理財中最主要的定位是風險管理，而不是賺錢。買保險不要貪圖單純的收益，保險是一份保障，是理財中風險管控中必不可少的組成部分。大病險：不拖累家人，大幅降低辛辛苦苦好幾年，一病回到解放前的風險。所以早準備早預防。意外險：天佑不測風雨，人有旦夕禍福。風險無處不在，還記得那年法航空難么？雖難人走了，但是留下了960萬給家人。年輕人，平時運動運動苛刻碰碰也不少，有份保險，您的話費有人報。定期壽：不是為了自己，而是告訴孩子與愛人：“我在的時候我的愛會照顧著你們，那天我不在了我的愛會繼續(xù)照顧著你們”

國務院年初發(fā)布《關于建立統(tǒng)一的城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險制度的意見》(以下簡稱《意見》)，農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(以下簡稱新農(nóng)保)和城鎮(zhèn)居民社會養(yǎng)老保險(以下簡稱城居保)兩項制度合并，在全國范圍內(nèi)建立統(tǒng)一的城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(以下簡稱城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險)制度。

據(jù)人力資源和社會保障部統(tǒng)計，截至今年三月份，全國新型農(nóng)村和城鎮(zhèn)居民社會養(yǎng)老保險參保人數(shù)達到4.86億人，已有超過1.33億城鄉(xiāng)老年居民按月領取養(yǎng)老金。

然而，在目前的居民消費水平下，居民養(yǎng)老保險的實際保障效果受到質疑。根據(jù)《意見》，目前個人繳費標準設為每年100元至2000元12個檔次。按當前的待遇計發(fā)水平進行測算表明：如果居民選擇按每年100元最低檔次繳費，政府補貼按照30元計算，假定利率按照3.5%計算，繳費年滿15年后，個人賬戶養(yǎng)老金總金額為2508元，達到領取待遇年齡后，參保人能夠領取養(yǎng)老金中的個人賬戶養(yǎng)老金部分為2508/139=18元，加上55元的基礎養(yǎng)老金，參保人每月能夠領取的養(yǎng)老金總額為73元。

事實上，從待遇標準調(diào)整機制來看，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險合并后養(yǎng)老金標準調(diào)整幅度并不大，與城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險、城鄉(xiāng)低保等制度的標準保障水平調(diào)整幅度相比還相距甚遠。

據(jù)人社部統(tǒng)計數(shù)據(jù)測算所得，2012年，我國城鎮(zhèn)職工人均養(yǎng)老金水平約為2.06萬元，新農(nóng)保為859.15元，兩者相差近24倍。民政部披露的數(shù)據(jù)顯示，截至2013年底，全國城市低保對象月人均保障標準為373元，月人均補助252元，合計月人均可獲得625元；農(nóng)村低保對象月人均保障標準為202元，月人均補助111元，合計月人均可得到313元。與此相比，2013年城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老金月人均則只有81元，還不到城市低保金的七分之一，是農(nóng)村低保金的三分之一。

“與城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險制度相比，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老金無論是絕對值還是相對值都是偏低的。”中國社科院世界社保研究中心研究員高慶波表示，從繳費水平來看，2012年人均繳費水平只有169元，這與2012年“城職保”的人均繳費0.72萬元相比，繳費水平只是后者的零頭。這樣的養(yǎng)老金水平，無法負擔起老年經(jīng)濟保障的重任，而這樣的繳費水平，對于赤貧人群來說，也是一種負擔。

在物價瘋漲的現(xiàn)實社會，僅僅依靠養(yǎng)老金，對于很多老年人來說或許不能滿足過上富足的生活，并且醫(yī)療等相關的保障更是非常有限，為此，很多老年人在選在基本的生活保障的同時，購買相應的保險理財成了首選。

由于養(yǎng)老保險保障期限長,在漫長的幾十年中,可能遇到通脹和利率調(diào)整,因此,在買商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品時,可考慮分紅型養(yǎng)老險。保險公司對分紅險資金運用的收益中的一大部分分給投保人,保險公司運用資金時可根據(jù)市場利率水平及通脹進行調(diào)整,這種分紅可化解利率波動的風險。另外,投保人購買時也應了解養(yǎng)老金的領取方式。有的養(yǎng)老保險產(chǎn)品,可以讓投保人在開始領取養(yǎng)老金后,養(yǎng)老金金額每隔一段時間按一定幅度遞增,這種領取方式同樣具有抵御通脹功能。

隨著社會人口老齡化的不斷加劇，提早的為自己的養(yǎng)老做出合理的規(guī)劃對于每一位退休或者即將退休的家庭來說都是十分重要的。

內(nèi)容摘要：隨著我們生活水平提高，家庭余錢增多，如何正確的進行個人家庭理財與投資，已成為大家普遍關注的話題。 人生是需要規(guī)劃的，同樣家庭理財也是一種規(guī)劃。我們應該 明確二者在家庭中的重要性，正確的處理好家庭投資與理財?shù)年P系，恰當?shù)倪\用理財與投資的知識。這樣的話，我們就沒有了后顧之憂，可以好好的生活與工作，家庭也會和睦長久的。關鍵詞：家庭  理財  投資  重要性  關系  社會  經(jīng)濟  正文：家庭理財，就是合理、有效地處理和運用錢財，讓自己的花費發(fā)揮最大的效用，以達到最大限度地滿足日常生活需要的目的。從技術的角度看，家庭理財就是利用開源節(jié)流的原則，增加收入，節(jié)省支出，用最合理的方式來達到一個家庭所希望達到的經(jīng)濟目標。理財?shù)哪康模谟谧非蟛挥輩T乏的豐富人生，是以經(jīng)濟學為精神，會計學為基礎， 財務學為手段的一門實用科學。每個人都希望過幸福美滿的生活，但是你首先應自問有沒有這樣的能力。 房子，車子，股票等在某些人眼里是財富的象征，是生活品質的保證，是他們汲汲營營,努力追求的價值.。也有許多所謂的有錢人，寧愿選擇平平淡淡的生活，辛勤工作，努力儲蓄，他們不認為華麗的表相可以代表高水準的生活品質。 不過，顯然大多數(shù)人在一生中都是無法滿足的。心理學家馬斯洛的需求理論告訴我們，人類的需求是有層級之分的：在安全無虞的前提下，追求溫飽：當基本的生活條件獲得滿足之后求得到社會的尊重：并進一步追求人生的最終目標自我實現(xiàn)。而要依層級滿足這些需求，必須建立在不虞匱乏的財務條件之上。因此，我們必須認識到理財與投資的重要性，訂定一套適合自己的理財和投資計劃，來達成自己的生活目標。開心保專家點評：為防資產(chǎn)風險，要把雞蛋放在不同的籃子里。然而，在實際運用中，不少投資者存在誤區(qū)，他們往往將雞蛋放在過多的籃子里，使得投資追蹤困難，預期收益降低。再說，追求廣而全的投資理財組合，并不適合資金量小的投資人。何況，有些投資行為本身就代表著不同的市場判斷，例如小明投資美金，是預期美元會升值；同時他想投資黃金寶，但黃金的國際價格與美元走勢往往是相反波動的，如果選擇這樣的理財組合，其本身就是自相矛盾的。凱恩斯曾經(jīng)提出這樣一種投資理念，就是要把雞蛋集中放在優(yōu)質的籃子中，使有限的資金產(chǎn)生的收益最大化。按此要求，具體操作時建議資金量較多的客戶，必須以分散投資來規(guī)避風險，但對于資金不多的投資者而言，則必須注意不能把雞蛋放在過多的籃子里，以確保收益盡可能最大化。我們所說的家庭理財大致分為四個階段：一.重積累的探索實習期 指從正式參加工作到婚后有子女之前的這段時間，大約為10年。該期的主要特點是沒有太大的家庭負擔，精力旺盛，但閱歷和經(jīng)驗都不夠豐富。二.指從孩子出生到其10歲左右這段時間該期特點是撫養(yǎng)與教育孩子，贍養(yǎng)老人的負擔較重，完善家庭生活的消費也占很大比例，因此投資與消費應綜合考慮，如購房置業(yè)，增加保險險種，收集藝術藏品等盡量在消費中尋求保值和增值的可能。除此之外，應做好一定比例的低收益風險投資和儲蓄保險，教育儲蓄等多方面相結合的投資理財計劃，為致富做好全方位的物質和精神準備。 三.高風險高回報的投資期 指40歲左右到退休前這段時間，約為20年。該期內(nèi)人的內(nèi)在素質，工作能力，經(jīng)濟狀況已達到頂峰，精力充沛，可以選擇適合自己文化背景與社會環(huán)境的經(jīng)濟領域，在好的入市時機實行高風險性投資,通常成功率很高，即便遇有風險時，損失也不會太大。在投資中，理財顯得更加重要，會理財才能生財，而且還要重視防險，一是買保險，二是預留出必要資金，以防遇到較大風險時，影響家庭生活和安度晚年.。四.安穩(wěn)的守業(yè)期 無論你有多大家產(chǎn)，如果已超過60歲。就應該轉化投資方式，把有形資產(chǎn)壓縮得很少，而把無形資產(chǎn)------技術，經(jīng)驗，知名度，社會地位等盡量發(fā)揚，成為“無本生意”，也可以得到豐富收益。守住現(xiàn)有產(chǎn)業(yè)，家業(yè)是該期的主要任務，不必再從事新的風險性投資。在家庭理財中，我們應該“一慢二看三通過”。“一慢二看三通過”本是一句交通安全用語，其實，在如今百姓投資渠道日趨增多、風險控制難度相對增大的情況下，個人的投資失誤如同車禍一般，會給家庭帶來較大的經(jīng)濟損失和精神負擔。因此，將這一交通安全理論引用到經(jīng)濟生活中，為家庭投資設上三道關口，便能有效避免個人投資理財?shù)?ldquo;車禍”，確保家庭財產(chǎn)的安全。