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認(rèn)識保險(xiǎn) 新車主購買保險(xiǎn)哪些必買 哪些可省？

摘要：近日，剛提到新車的市民王先生在行車途中，前風(fēng)擋玻璃被路邊飛起的小石子撞出了一道裂痕。王先生聯(lián)系保險(xiǎn)公司時(shí)，發(fā)現(xiàn)自己當(dāng)初在投保時(shí)沒有購買玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)，更換前風(fēng)擋玻璃將近1000元費(fèi)用也只能自掏腰包了，王先生對當(dāng)初沒有購買“玻璃險(xiǎn)”后悔不已。據(jù)了解，目前，除了必須要購買的“交強(qiáng)險(xiǎn)”外，汽車保險(xiǎn)還分為車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、新增設(shè)備損失險(xiǎn)等。而在投保之前，由于險(xiǎn)種眾多，很多車主常常不知道這些險(xiǎn)種具體都是什么用的，如何選擇適合自己的險(xiǎn)種也是一頭霧水。從事保險(xiǎn)理賠工作多年的網(wǎng)金保險(xiǎn)銷售服務(wù)有限公司理賠部經(jīng)理鄭先生認(rèn)為，各車險(xiǎn)種類都有其不同的用途，選擇車險(xiǎn)時(shí)不能光比較價(jià)格，而是要選擇適合自己的險(xiǎn)種。一、 首先了解車險(xiǎn)的大致險(xiǎn)種1. 車輛損失險(xiǎn)車輛損失險(xiǎn)是指保險(xiǎn)車輛遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害(不包括地震)或意外事故，造成保險(xiǎn)車輛本身損失，保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償。2. 第三者責(zé)任險(xiǎn)指合格駕駛員在使用被保險(xiǎn)車輛過程中發(fā)生意外事故而造成第三者的財(cái)產(chǎn)直接損失與人員傷亡的。3. 盜搶險(xiǎn)機(jī)動車輛全車盜搶險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任為全車被盜竊、被搶劫、被搶奪造成的車輛損失以及在被盜竊、被搶劫、被搶奪期間受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失需要修復(fù)的合理費(fèi)用?？梢姡瑱C(jī)動車輛全車盜搶險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任包含兩部分：一是因被盜竊、被搶劫、被搶奪造成的保險(xiǎn)車輛的損失；二是因保險(xiǎn)車輛被盜竊、被搶劫、被搶奪造成的合理費(fèi)用支出。對上述兩部分費(fèi)用由保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)金額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償。
4. 車上座位責(zé)任險(xiǎn)車上人員責(zé)任險(xiǎn)負(fù)責(zé)賠償保險(xiǎn)車輛發(fā)生意外事故，導(dǎo)致車上的司機(jī)或乘客人員傷亡造成的費(fèi)用損失，以及為減少損失而支付的必要合理的施救、保護(hù)費(fèi)用。5. 玻璃單獨(dú)碎險(xiǎn)指使用過程中發(fā)生本車玻璃單獨(dú)破碎，注意“單獨(dú)”兩字，而如是其他事故引起的，車損險(xiǎn)里也可以賠償。
6. 自燃險(xiǎn)車輛在行駛過程中，因本車電器、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障及載運(yùn)貨物自燃原因起火燃燒，造成車輛損失以及施救所支付的合理費(fèi)用。7. 劃痕險(xiǎn)在使用過程中，被他人剮劃（無明顯碰撞痕跡）需要修復(fù)的費(fèi)用。8. 不計(jì)免賠特約險(xiǎn)——是車損險(xiǎn)及商業(yè)三者險(xiǎn)的配套條款。不上此險(xiǎn)，發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司會有定的免賠，一般單方事故或在事故中負(fù)全部責(zé)任時(shí)就要自己承擔(dān)20％。9. 交強(qiáng)險(xiǎn)交強(qiáng)險(xiǎn)是由保險(xiǎn)公司對被保險(xiǎn)機(jī)動車發(fā)生道路交通事故造成受害人（不包括本車人員和被保險(xiǎn)人）的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)。10. 新增設(shè)備損失險(xiǎn)新增設(shè)備損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)賠償車輛發(fā)生碰撞等意外事故造成車上新增設(shè)備的直接損失。新增設(shè)備是指除車輛原有設(shè)備以外，車主另外加裝的設(shè)備及設(shè)施。如：CD、DVD及電視錄像設(shè)備、GPS車載定位終端、真皮或電動座椅等等。二、 投保“玻璃險(xiǎn)”國產(chǎn)還是進(jìn)口要分清所謂玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)，即車輛在停放或使用過程中，其他部分沒有損壞，僅風(fēng)擋玻璃和車窗玻璃單獨(dú)破碎，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。汽車在使用過程中，有太多不可預(yù)測的情況出現(xiàn)，汽車玻璃作為非常重要的組成部分有著易破損的特性，飛石、貼膜、高空墜物等都有可能使玻璃造成損傷。但是如果購買了玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)，不管是因?yàn)楹畏N原因造成的玻璃破損，保險(xiǎn)公司都將負(fù)責(zé)理賠。通常情況下，進(jìn)口車可以選擇進(jìn)口玻璃險(xiǎn)或者國產(chǎn)玻璃險(xiǎn)，而國產(chǎn)汽車只能選擇國產(chǎn)玻璃險(xiǎn)。車主在購買玻璃險(xiǎn)時(shí)，要根據(jù)自己的車型購買合適的玻璃險(xiǎn)，確認(rèn)好要投保國產(chǎn)還是進(jìn)口的玻璃險(xiǎn)，不少豪華進(jìn)口車的車主，在投保時(shí)沒有注意玻璃險(xiǎn)的種類，結(jié)果換玻璃時(shí)才知道投保的是國產(chǎn)玻璃險(xiǎn)，那么保險(xiǎn)公司也只能按國產(chǎn)玻璃的價(jià)格進(jìn)行賠付了。建議新手購買“車損險(xiǎn)”10月11日，駕駛員王某駕駛一輛豪華轎車在甬臺溫高速瑞安段，因未保持安全距離，與一小貨車發(fā)生碰撞，造成小四輪尾部受損，而王某自己駕駛的豪華轎車損失初步估算達(dá)30余萬元。由于王某沒有投保車輛損失險(xiǎn)，30多萬元的損失全部要他自己埋單。專家提醒，除了“交強(qiáng)險(xiǎn)”及第三者責(zé)任險(xiǎn)以外，一般都建議購買“車損險(xiǎn)”，尤其是駕駛技術(shù)還不熟練的新手駕駛員，“車損險(xiǎn)”可以保障自己的車輛在發(fā)生事故時(shí)能獲得足夠賠償。所謂“車損險(xiǎn)”，是指被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員在駕駛保險(xiǎn)車輛時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故，造成保險(xiǎn)車輛受損，保險(xiǎn)公司在合理范圍內(nèi)予以賠償。跟很多險(xiǎn)種一樣，車損險(xiǎn)也有自己的免賠率。一般情況下，保險(xiǎn)公司會根據(jù)車主在事故中所負(fù)責(zé)任的大小，扣除相應(yīng)的事故責(zé)任免賠率。新車可以不買“自燃險(xiǎn)”“自燃險(xiǎn)”指因車輛電路、線路、油路、供油系統(tǒng)等發(fā)生問題引發(fā)火災(zāi)，造成了投保車輛損失，以及被保險(xiǎn)人在發(fā)生該保險(xiǎn)事故時(shí)，為減少保險(xiǎn)車輛損失所支出的必要合理的施救費(fèi)用，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。鄭南青建議，2年內(nèi)新車一般都在質(zhì)保期內(nèi)，基本上沒有必要購買“自燃險(xiǎn)”，如果車輛使用年限比較長、機(jī)件較老化、經(jīng)常長途營運(yùn)的車輛則都應(yīng)當(dāng)購買“自燃險(xiǎn)”。“自燃險(xiǎn)”的保險(xiǎn)金額一般按保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值確定，保費(fèi)并不高。汽車發(fā)生自燃后，保險(xiǎn)公司將根據(jù)車輛損壞的程度進(jìn)行相應(yīng)的賠償。王甌平不計(jì)免賠最好和車險(xiǎn)相關(guān)險(xiǎn)種搭檔購買不久前，姜某駕駛車輛在市區(qū)江濱路與他車發(fā)生碰撞，造成對方車輛嚴(yán)重受損，姜某負(fù)事故全責(zé)，經(jīng)評估對方車輛維修費(fèi)用達(dá)10多萬元。由于姜某在購買車損險(xiǎn)的時(shí)候沒有購買不計(jì)免賠險(xiǎn)種，姜某自己還需要承擔(dān)近2萬元的保險(xiǎn)公司免賠部分，姜某為當(dāng)初沒有多花100多元購買不計(jì)免賠而后悔不已。不計(jì)免賠險(xiǎn)，又稱不計(jì)免賠率特約條款，是商業(yè)車險(xiǎn)中附加險(xiǎn)的一種，費(fèi)率為相應(yīng)險(xiǎn)種保費(fèi)的15%~20%。一旦出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司會按照不同的事故責(zé)任比例采取相應(yīng)的免賠額。比如第三者責(zé)任險(xiǎn)，全責(zé)免賠20%，主責(zé)15%，同責(zé)10%，次責(zé)5%。不計(jì)免賠險(xiǎn)解決了投保人的后顧之憂，讓本應(yīng)由投保人自己承擔(dān)的部分責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給了保險(xiǎn)公司。專家提醒說，車主還要注意的是不計(jì)免賠并不是針對所有的免賠率，其中保險(xiǎn)車損險(xiǎn)條款中規(guī)定應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償，而確實(shí)無法找到第三方的，實(shí)行30%的絕對免賠率。也就是說，如果車主在不知情的情況下，車子被撞，而且又找不到撞車的人，那么不計(jì)免賠險(xiǎn)是不起作用的。
　　【相關(guān)新聞】對車險(xiǎn)賠付率高的原因分析近年來，隨著我國機(jī)動車社會保有量的迅速增長，機(jī)動車輛保險(xiǎn)的規(guī)模不斷發(fā)展壯大，車險(xiǎn)保費(fèi)收入在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入中占比呈現(xiàn)出越來越高的態(tài)勢。在業(yè)務(wù)增加、保費(fèi)增長的同時(shí)，車險(xiǎn)賠付率也呈直線上升，且仍有繼續(xù)上升的趨勢，車險(xiǎn)經(jīng)營效益持續(xù)下滑。車險(xiǎn)賠付率持續(xù)上升，將直接影響財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營成果。因此，在機(jī)動車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，堅(jiān)持發(fā)展速度與經(jīng)營效益并舉，加強(qiáng)經(jīng)營管理，降低車險(xiǎn)賠付率，不斷提高車險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)效益，始終是我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的工作重點(diǎn)。本文旨在剖析車險(xiǎn)賠付率高的原因，以利業(yè)內(nèi)探討解決問題的方案。(一)承保關(guān)口把關(guān)不嚴(yán)，承保效益降低承保管理是保險(xiǎn)公司經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的總?cè)肟?，承保質(zhì)量如何，直接關(guān)系到公司經(jīng)營的穩(wěn)定性和經(jīng)營效益的好壞。同時(shí)，也是一個(gè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理水平優(yōu)劣、員工業(yè)務(wù)素質(zhì)高低的重要標(biāo)志。目前，保險(xiǎn)市場上的絕大部分保險(xiǎn)主體都以大力追求經(jīng)營規(guī)模、片面追求保費(fèi)為目標(biāo)，在保險(xiǎn)市場主體不斷增加、保源有限增長、競爭激烈的情況下，各公司迫于業(yè)務(wù)壓力，展開非理性價(jià)格競爭，導(dǎo)致車險(xiǎn)“高返還、高手續(xù)費(fèi)、低費(fèi)率”現(xiàn)象愈演愈烈。不僅增大了承保標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，降低了臺均保費(fèi)，同時(shí)，也給事后的理賠工作帶來諸多隱患，引發(fā)了可能產(chǎn)生的不必要的矛盾，使承保效益進(jìn)一步降低。主要表現(xiàn)在以下幾方面：一是承保管理環(huán)節(jié)相對薄弱。長期的思維定勢，致使基層業(yè)務(wù)單位思想仍然停留在非理性價(jià)格競爭上，這種思想普遍存在于各經(jīng)營單位特別是基層單位。二是部分車輛“套用條款”現(xiàn)象屢禁不止。為了能“節(jié)省”保費(fèi)，往往采取“套用條款”承保的行為，變相改變車輛使用性質(zhì)，從而改變車輛條款適用類別。三是大多數(shù)基層業(yè)務(wù)人員沒有做到驗(yàn)車承保，核保工作也基本上局限于要素核保?；鶎诱箻I(yè)單位對驗(yàn)車承保重視不夠、落實(shí)不利，有的對投保車輛根本不進(jìn)行檢查驗(yàn)車，而是片面輕信投保人的表述，而核保人員又無力顧及，造成諸多風(fēng)險(xiǎn)漏洞。(二)道路交通事故率不斷上升隨著各種車輛的日益增多，交通事故發(fā)生率大幅上升。近年來，隨著人民群眾生活水平的不斷提高和購買力的日益增強(qiáng)，有車族自2006年以來快速增加，機(jī)動車數(shù)量逐年增多。新手上道的越來越多，人們的交通安全意識普遍比較淡薄，致使交通事故頻繁發(fā)生。僅以人保財(cái)險(xiǎn)哈爾濱市公司承保的車險(xiǎn)為例，2007年，車險(xiǎn)賠案為68091件，2008年，已增加到118388件。(三)人傷案件費(fèi)用逐年攀升隨著國民經(jīng)濟(jì)水平的不斷提高，在交通事故中涉及人員傷亡案件賠償費(fèi)用逐年在增加，僅以黑龍江省賠償標(biāo)準(zhǔn)為例：城市居民人均可支配收入2006年8273元、2007年9182元、2008年10245元、2009年11581元，4年間分別增加了11%、12%、13%。醫(yī)療費(fèi)用從2006年到2009年，增加了60%以上。人傷案件費(fèi)用的增加，費(fèi)率未做相應(yīng)調(diào)整，是賠付率加大的一個(gè)重要原因。(四)車險(xiǎn)理賠缺少大環(huán)境支持1. 事故責(zé)任認(rèn)定的不公平性交警對雙方責(zé)任界定時(shí)，都會將“車輛保險(xiǎn)”因素考慮進(jìn)去，對參加保險(xiǎn)的車輛一方所劃定的責(zé)任比例往往按較大或按全部責(zé)任認(rèn)定。這種不是按照道路交通事故發(fā)生的真實(shí)情況來界定的責(zé)任比例，在保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)操作中屢見不鮮。雖然在實(shí)際操作過程中進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，但由于交警部門本身就是道路交通事故責(zé)任認(rèn)定機(jī)關(guān)，原則上都會維持原來的責(zé)任認(rèn)定比例。2. 保險(xiǎn)欺詐行為屢禁不止，缺少相關(guān)部門支持一是機(jī)動車駕駛員安全意識淡薄，是造成交通事故多發(fā)的一個(gè)主要原因。據(jù)有關(guān)資料表明：司機(jī)酒后開車發(fā)生交通事故的可能性是平時(shí)的16倍，原本可以作為保險(xiǎn)公司拒賠或扣減賠償責(zé)任的理由，但由于得不到相關(guān)部門的支持和認(rèn)定，而不能付諸實(shí)施。部分肇事司機(jī)甚至觸犯了刑律，而不能得到及時(shí)應(yīng)有的懲治，無形之中助長了部分司機(jī)違章行為的發(fā)生。二是對待保險(xiǎn)欺詐行為打擊不力。盡管法律明確規(guī)定了保險(xiǎn)欺詐的嚴(yán)重后果，但實(shí)際操作中對形形色色的保險(xiǎn)詐騙行為往往沒有付諸實(shí)施，無形之中助長了保險(xiǎn)詐騙案件的屢屢出現(xiàn)，嚴(yán)重威脅了保險(xiǎn)公司賴以生存的環(huán)境。3. 在交警部門調(diào)解或法院判定中，保險(xiǎn)車輛所承擔(dān)的賠償比例失衡根據(jù)道路交通事故強(qiáng)制保險(xiǎn)條款規(guī)定：被保險(xiǎn)車輛在事故中有責(zé)的情況下，可在交強(qiáng)險(xiǎn)有責(zé)限額內(nèi)賠付。但是在實(shí)際調(diào)解過程中，有的交警部門對事故車輛在事故過程中并非承擔(dān)全責(zé)的情況下，將超過交強(qiáng)險(xiǎn)限額的部分，也要求保險(xiǎn)車輛進(jìn)行全額賠付。特別是經(jīng)過法院判決的一些交通事故賠償案件，保險(xiǎn)車輛在事故中并非承擔(dān)全責(zé)的情況下，將超過交強(qiáng)險(xiǎn)限額的部分，判定被保險(xiǎn)車輛進(jìn)行全額賠付。(五)現(xiàn)場查勘、定損和理賠環(huán)節(jié)存在風(fēng)險(xiǎn)漏洞1. 現(xiàn)場查勘過程的粗放式管理諸多事故的第一現(xiàn)場查勘不力，導(dǎo)致事故損失過程模糊，損失結(jié)果不清，責(zé)任無法確認(rèn)，給整個(gè)理賠操作帶來諸多隱患和不必要的麻煩。同時(shí)，也給公司帶來不應(yīng)有的損失。如：第一現(xiàn)場查勘速度慢、跟進(jìn)不及時(shí)，導(dǎo)致眾多事故現(xiàn)場的內(nèi)容缺乏真實(shí)性；對涉及第三者車輛損失、財(cái)產(chǎn)損失和人員傷亡的事故過分相信交警做出的責(zé)任認(rèn)定和處理結(jié)果，不能采取有效措施及時(shí)跟進(jìn)。2. 定損、報(bào)價(jià)環(huán)節(jié)缺乏必要的監(jiān)督、制約機(jī)制由于承保車型多，配件進(jìn)貨渠道不同，配件價(jià)格相差較大，造成缺乏相應(yīng)的監(jiān)督制約機(jī)制，存在諸多問題。比如：定損、報(bào)價(jià)工作盡管實(shí)行了電子化操作和管理，但由于數(shù)據(jù)信息的更換速度跟不上市場變化的需要，缺乏應(yīng)有的真實(shí)性和權(quán)威性；少數(shù)定損、報(bào)價(jià)人員素質(zhì)低，置公司利益于不顧，違背了職業(yè)道德，損害了保險(xiǎn)公司的利益。3. 4S店現(xiàn)象現(xiàn)在全國出現(xiàn)了大量4S店，其配件價(jià)格及工時(shí)價(jià)格大多高于別的廠家，但客戶卻信任4S店，這就增加了維修成本。正是因?yàn)榇嬖谶@些明顯的不確定影響因素，導(dǎo)致賠付金額加大。4. 理賠各環(huán)節(jié)之間缺少必要的溝通與監(jiān)督查勘、定損、報(bào)價(jià)、理算、核賠環(huán)節(jié)是整個(gè)車險(xiǎn)理賠過程的重要組成部分，它們內(nèi)部各環(huán)節(jié)之間存在著有機(jī)的協(xié)調(diào)和統(tǒng)一關(guān)系，而不是相互獨(dú)立、各自為政的孤立存在。實(shí)踐之中出現(xiàn)的諸多問題，大都產(chǎn)生于各環(huán)節(jié)之間的銜接點(diǎn)，往往是上個(gè)處理環(huán)節(jié)對理賠案件存在的相關(guān)疑點(diǎn)或問題，沒有進(jìn)行信息傳導(dǎo)，導(dǎo)致下個(gè)環(huán)節(jié)在案件處理過程中沒有采取有效的應(yīng)對措施，或下個(gè)環(huán)節(jié)對上個(gè)環(huán)節(jié)缺乏必要的監(jiān)督，形成不了良好的互動。綜上所述，在機(jī)動車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，應(yīng)建立新的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，加強(qiáng)車險(xiǎn)經(jīng)營管理。首先抓好承保管理工作，從源頭上控制風(fēng)險(xiǎn)，把住承保入口；建立驗(yàn)車承保制度，提高甄別風(fēng)險(xiǎn)能力；選擇性承保風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，大力加強(qiáng)理賠管理，把好理賠出口關(guān)，強(qiáng)化理賠管控，加強(qiáng)理賠專業(yè)化隊(duì)伍建設(shè)，提升客戶服務(wù)能力；加大車險(xiǎn)事故查勘、定損力度，把好理賠第一關(guān)；加強(qiáng)人傷案件的管理，擠壓不合理賠付；加強(qiáng)對疑難案件調(diào)查、核實(shí)力度等手段，以達(dá)到有效降低車險(xiǎn)賠付率的目的。 

#車險(xiǎn) #購買保險(xiǎn)

2024-09-03 16:23:22

認(rèn)識保險(xiǎn) 買保險(xiǎn)時(shí) 怎樣選擇合適的保險(xiǎn)公司？

摘要：現(xiàn)年28歲的黃先生在深圳一家外資企業(yè)從事程序員工作。黃先生和黃太太于今年五月新添了一個(gè)可愛的小寶寶，兒子的到來讓他們對工作多了很多期許，對生活也多了很多希望。同時(shí)，也開始感覺到生活的壓力。幾年辛苦工作來，黃先生只積攢到了11.9萬元，全都小心翼翼地存放在銀行里。除了黃先生交了五年的社保，個(gè)人帳戶已有一萬多元。除此以外，他們家沒有任何其他的投資和收入來源。而現(xiàn)在每年的生活支出和贍養(yǎng)雙方父母以及充電學(xué)習(xí)等支出已高達(dá)7.5萬元每年。這讓黃先生有些憂心忡忡。黃先生目前剛在韶關(guān)買下一套價(jià)值30萬元的房子，準(zhǔn)備首付三成（合約10萬元），貸款總額20萬元，貸款期為20年，采用等額本息還貸法計(jì)算，每月需要還款1500元；因?yàn)楦杏X一買完房子，手中余錢不多，孩子一天天成長，花銷漸大，黃先生開始有些犯愁，于是，黃先生打算買一份保險(xiǎn)，一來以備不時(shí)之需，二來可以幫助理財(cái)?？墒牵x擇保險(xiǎn)公司時(shí)應(yīng)注意什么？朋友推薦的黎世保險(xiǎn)公司可靠嗎？選擇保險(xiǎn)公司時(shí)應(yīng)注意什么？為了保證您購買到一份合法、可靠、有利的人壽保險(xiǎn)，請您務(wù)必注意以下幾點(diǎn)：1、選擇合法的壽險(xiǎn)公司。2、選擇合格的代理人（營銷員）。《保險(xiǎn)法》第132條規(guī)定：“保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人應(yīng)當(dāng)具備保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的資格條件，并取得保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)頒發(fā)的經(jīng)營保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可證或者經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)許可證。”請注意檢驗(yàn)代理人（營銷員）的保險(xiǎn)代理人資格證書、展業(yè)證書和身份證。3、謹(jǐn)防非法經(jīng)營機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)詐騙。消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)購買經(jīng)批準(zhǔn)在中國境內(nèi)設(shè)有合法營業(yè)機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，在辦理投保時(shí)，盡量到其營業(yè)場所查驗(yàn)其是否具有中國保監(jiān)會或派出機(jī)構(gòu)頒發(fā)的《經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證》，謹(jǐn)防非法經(jīng)營機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)詐騙活動。任何境外機(jī)構(gòu)未經(jīng)中國保監(jiān)會核準(zhǔn)，未在中國境內(nèi)（不含港、澳、臺地區(qū)）設(shè)立合法營業(yè)機(jī)構(gòu)，在中國境內(nèi)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的行為，均屬違法。消費(fèi)者如購買其產(chǎn)品，保險(xiǎn)權(quán)益將得不到境內(nèi)法律的保障。那么，黃先生朋友推薦的黎世保險(xiǎn)公司是怎樣一家保險(xiǎn)公司？可靠嗎？蘇黎世金融服務(wù)集團(tuán)是以保險(xiǎn)為核心業(yè)務(wù)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，其全球網(wǎng)絡(luò)的分支機(jī)構(gòu)和辦事處遍布北美、歐洲、亞太、拉丁美洲和其它市場。蘇黎世金融服務(wù)集團(tuán)始建于1872年,總部設(shè)于瑞士蘇黎世?，F(xiàn)有雇員約60,000人，所服務(wù)的客戶遍布在170多個(gè)國家和地區(qū)。2005年10月，蘇黎世獲得中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會（保監(jiān)會）的批準(zhǔn)在北京籌備財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)分公司。2006年5月，蘇黎世得到保監(jiān)會的批準(zhǔn)，在北京成立財(cái)險(xiǎn)分公司，又在當(dāng)月獲得了工商行政管理局頒發(fā)的營業(yè)執(zhí)照。自此，蘇黎世成為自北京對外國保險(xiǎn)公司開放以來，首家獲得財(cái)險(xiǎn)執(zhí)照在北京開展業(yè)務(wù)的外資財(cái)險(xiǎn)分公司。蘇黎世保險(xiǎn)公司北京分公司將著重服務(wù)于企業(yè)客戶，包括在中國開展業(yè)務(wù)的外國客戶，蘇黎世全球客戶在中國的機(jī)構(gòu)，以及國內(nèi)的大中型企業(yè)，特別是那些走出去的中國跨國公司。蘇黎世北京分公司將借助蘇黎世在全球的金融實(shí)力以及風(fēng)險(xiǎn)管理的專業(yè)經(jīng)驗(yàn)，為那些在中國發(fā)展的企業(yè)提供有價(jià)值的風(fēng)險(xiǎn)管理以及創(chuàng)新的產(chǎn)品和服務(wù)。由此可見，黎世保險(xiǎn)公司是十分可靠的，不過黃先生要買保險(xiǎn)的話，還是要結(jié)合自身的情況來具體考慮。

#蘇黎世保險(xiǎn) #購買保險(xiǎn) #保險(xiǎn)公司

2024-09-03 16:23:22

購買保險(xiǎn) 投保關(guān)鍵：需要了解的旅游意外險(xiǎn)未說明義務(wù)

摘要：旅游是為了愉悅身心，誰也不想見到意外的發(fā)生，然而意外是無法避免的。因此，消費(fèi)者應(yīng)高個(gè)人保險(xiǎn)意識，在購買保險(xiǎn)時(shí)要根據(jù)自身情況選擇適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品，同時(shí)保險(xiǎn)公司以及旅游公司應(yīng)做好提示，較少旅游意外險(xiǎn)未說明義務(wù)帶來的損失。案例分析：某人壽保險(xiǎn)股份有限公司重慶分公司與重慶某旅業(yè)有限公司簽訂了旅游安全保險(xiǎn)協(xié)議，為旅業(yè)公司承辦的旅游團(tuán)人員保“旅游安全人身意外傷害保險(xiǎn)”，因未向游客詳細(xì)說明保險(xiǎn)免責(zé)條款，沒有履行“明確說明”的義務(wù)，屬于旅游意外險(xiǎn)未說明義務(wù)。被游客周老師告上法庭。大足法院經(jīng)過審理，近日作出判決，由某人壽保險(xiǎn)股份有限公司重慶分公司向周老師賠償保險(xiǎn)金30315.34元(此款已扣減保險(xiǎn)公司已賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)金12076.67元)，并承擔(dān)案件的訴訟費(fèi)。法院審理查明，某人壽保險(xiǎn)股份有限公司重慶分公司與重慶某旅業(yè)有限公司簽訂了旅游安全保險(xiǎn)協(xié)議，其中約定：在協(xié)議有效期內(nèi)，旅業(yè)公司作為投保人，為其承辦的旅游團(tuán)人員向保險(xiǎn)公司投保“旅游安全人身意外傷害保險(xiǎn)”，保險(xiǎn)公司作為唯一的旅游安全人身意外傷害保險(xiǎn)供應(yīng)商，根據(jù)該公司的保險(xiǎn)條款承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，國內(nèi)旅游5--10天，保險(xiǎn)費(fèi)10元，保險(xiǎn)金額11.7萬元(其中意外身故殘疾或突發(fā)性疾病身故10萬元，意外傷害醫(yī)療及突發(fā)性疾病醫(yī)療1.5萬元，喪葬費(fèi)0.2萬元)；意外傷害殘疾在相應(yīng)保費(fèi)的意外傷害保額內(nèi)按評殘等級給付；每次組團(tuán)出發(fā)前，旅業(yè)公司填寫投保清單，經(jīng)辦人簽字并加蓋公章后，以傳真方式發(fā)送至保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司審核同意后，再以傳真方式發(fā)送至旅業(yè)公司作為保險(xiǎn)憑證。法院審理認(rèn)為，周老師作為保險(xiǎn)受益人向旅業(yè)公司交了旅游服務(wù)費(fèi)，其中包含了保險(xiǎn)費(fèi)用，而后旅業(yè)公司作為投保人給周老師在保險(xiǎn)公司投保了《旅游安全人身意外傷害保險(xiǎn)》，并向保險(xiǎn)公司交納了保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同成立。旅業(yè)公司與保險(xiǎn)公司簽訂的《旅游安全保險(xiǎn)協(xié)議》及《旅游安全人身意外傷害保險(xiǎn)條款》均是采用的格式條款?！吨腥A人民共和國合同法》第39條規(guī)定，“采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提請對方注意免除或者限制其責(zé)任的條款，按照對方的要求，對該條款予以說明。”《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第18條規(guī)定，保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。因此對免責(zé)條款的“明確說明”是保險(xiǎn)人的法定義務(wù)。根據(jù)最高人民法院研究室關(guān)于對《保險(xiǎn)法》第18條規(guī)定的“明確說明”應(yīng)如何理解的問題的答復(fù)：保險(xiǎn)人對免責(zé)條款的“明確說明”系指對保險(xiǎn)合同中有關(guān)保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款，除了在保險(xiǎn)單上提示投保人注意外，還應(yīng)當(dāng)對有關(guān)免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及其法律后果等，以書面或者口頭方式向投保人或其代理人作出解釋，以使投保人明了該條款的真實(shí)含義和法律后果。本案中沒有證據(jù)證明保險(xiǎn)公司和旅業(yè)公司對保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)人的限制條款和免責(zé)條款作了明確說明，保險(xiǎn)公司旅游意外險(xiǎn)未說明義務(wù)，因此保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。法院依法作出上述判決。隨著旅游熱的升溫和保險(xiǎn)意識的增強(qiáng)，很多人外出旅游都要為自己購買一份旅游保險(xiǎn)，然而，記者近日從本市多家保險(xiǎn)公司了解到，目前國內(nèi)所有的旅游意外保險(xiǎn)產(chǎn)品對蹦極跳、潛水、攀巖等高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目都劃歸免責(zé)范圍。在此，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會有關(guān)人士以及保險(xiǎn)公司人士提醒廣大欲外出游玩的人們，購買旅游意外保險(xiǎn)一定要看清免責(zé)部分，同時(shí)還應(yīng)注意一些細(xì)節(jié)問題。近期國家保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會以及國家旅游局也聯(lián)合發(fā)出通知，為了適應(yīng)新興探險(xiǎn)旅游項(xiàng)目的發(fā)展，保險(xiǎn)公司應(yīng)做好旅游意外險(xiǎn)未說明義務(wù)，設(shè)立專門針對潛水、滑水、蹦極等特殊旅游項(xiàng)目的保險(xiǎn)產(chǎn)品，細(xì)化旅游保險(xiǎn)。屆時(shí)，您外出旅游將得到更大的保障。危險(xiǎn)項(xiàng)目被免責(zé)條款排除在外記者在向多家保險(xiǎn)公司咨詢時(shí)得知，旅游過程中經(jīng)常涉及的攀巖、漂流等帶危險(xiǎn)系數(shù)的旅游項(xiàng)目，全部被列入免責(zé)條款。游客參加高風(fēng)險(xiǎn)活動“造成被保險(xiǎn)人死亡、殘疾，支出醫(yī)療費(fèi)用或者發(fā)生死亡處理及遺體遣返費(fèi)用的”，保險(xiǎn)公司概不負(fù)責(zé)賠償。而且多家保險(xiǎn)公司的旅游意外險(xiǎn)免責(zé)內(nèi)容基本相同，免責(zé)內(nèi)容如下：因下列情形之一，造成被保險(xiǎn)人死亡、殘疾的，保險(xiǎn)公司不負(fù)給付保險(xiǎn)金責(zé)任：一、投保人、受益人對被保險(xiǎn)人故意殺害、傷害的；二、被保險(xiǎn)人故意犯罪或拒捕；三、被保險(xiǎn)人毆斗、醉酒、自殺、故意自傷及服用、吸食、注射毒品；四、被保險(xiǎn)人受酒精、毒品、管制藥物的影響而導(dǎo)致的意外；五、被保險(xiǎn)人酒后駕駛、無有效駕駛執(zhí)照駕駛或駕駛無有效行駛證的機(jī)動交通工具；六、被保險(xiǎn)人流產(chǎn)、分娩；七、被保險(xiǎn)人因整容手術(shù)或其他內(nèi)、外科手術(shù)導(dǎo)致醫(yī)療事故；八、被保險(xiǎn)人未遵醫(yī)囑，私自服用、涂用、注射藥物；九、被保險(xiǎn)人從事潛水、跳傘、攀巖運(yùn)動、探險(xiǎn)活動、武術(shù)比賽、摔跤比賽、特技表演、賽馬、賽車等高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動；十、被保險(xiǎn)人患有艾滋病或感染艾滋病毒(HIV呈陽性)期間；十一、戰(zhàn)爭、軍事行動、暴亂或武裝叛亂；十二、核爆炸、核輻射或核污染。旅行社責(zé)任險(xiǎn)不保游客險(xiǎn)還有的游客以為上了旅行社責(zé)任險(xiǎn)，跟團(tuán)游玩就可以萬無一失了。其實(shí)，旅行社責(zé)任險(xiǎn)同樣難稱保險(xiǎn)。國家旅游局明確表示，“旅行社責(zé)任險(xiǎn)是旅行社企業(yè)為自身做的保險(xiǎn)，只有旅行社在服務(wù)過程中因自身過錯(cuò)給游客造成人身財(cái)產(chǎn)傷害損失的，保險(xiǎn)公司才予以理賠”。但無論是旅行社購買的責(zé)任險(xiǎn)還是個(gè)人購買的旅游意外險(xiǎn)，對賽車、賽馬、攀巖、探險(xiǎn)性漂流、潛水、高山滑雪、滑板、跳傘、熱氣球、蹦極、沖浪等高風(fēng)險(xiǎn)活動所造成的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失均不予賠償。旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品主要有四種另外，各保險(xiǎn)公司與旅游有關(guān)的保險(xiǎn)條款種類繁多，一般游客出游主要購買以下4種類型保險(xiǎn)：一是旅客意外傷害保險(xiǎn)，這類保險(xiǎn)主要為游客在乘坐交通工具出行時(shí)提供風(fēng)險(xiǎn)防范服務(wù)，游客所購買的車票和船票金額中的5%是用于保險(xiǎn)的；二是住宿游客人身保險(xiǎn)，主要承保游客在賓館住宿期間的人身意外事故；三是旅游人身意外傷害保險(xiǎn)，承保您進(jìn)入景區(qū)后至出景區(qū)這段時(shí)間出現(xiàn)的意外傷害；四是旅游救助保險(xiǎn)，適合出境游的旅客。是保險(xiǎn)公司與國際救援中心聯(lián)合推出的，游客一旦在旅游過程中遭遇險(xiǎn)情都可撥打電話獲得無償救助。如果為了游客的人身安全更加有保障，出游前最好能夠投保一份人身意外傷害保險(xiǎn)，可附加醫(yī)療保險(xiǎn)，可以彌補(bǔ)旅行中發(fā)生的其他不在旅行保險(xiǎn)保障范圍內(nèi)的意外傷害情況。
 

#購買保險(xiǎn)

2024-09-03 16:23:22

購買保險(xiǎn) 如何購買保險(xiǎn)才能適合自己

摘要：電影里說“我們只賣貴的，不買對”，當(dāng)然這是玩笑話，逗逗觀眾開心而已。保險(xiǎn)也是一種商品，所以我們要因人而異，購買適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品，所以我給大家建議的購買保險(xiǎn)原則是“只買對的，不買貴的”。購買適合自己的保險(xiǎn)是對家庭的保障。意外是無處不在的，人們往往防不慎防，比如飛機(jī)失事、火車相撞、臺風(fēng)、地震等等，意外發(fā)生后給家庭和社會帶來了極大的經(jīng)濟(jì)損失，那么購買人身意外險(xiǎn)就成為減少損失，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的最簡單、最快捷、最有效方式了。人身意外傷害險(xiǎn)就是被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害而造成的意外死亡、意外殘疾、意外醫(yī)療費(fèi)用支出或暫時(shí)喪失勞動能力，保險(xiǎn)公司按照雙方的約定，向被保險(xiǎn)人或受益人支付一定保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)，其特點(diǎn)是交費(fèi)低，保障高，保障期限多為一年。常見的意外險(xiǎn)有旅游意外險(xiǎn)、航空意外險(xiǎn)、婚慶意外險(xiǎn)等。根據(jù)保額的高低，意外險(xiǎn)年繳保費(fèi)從幾十元到幾百元不等。其中，最便宜的當(dāng)屬周期為一周的短期意外險(xiǎn)種，保費(fèi)從幾元到幾十元不等。從某種意義上講，人身意外險(xiǎn)是“投入”最少“回報(bào)”最多的保險(xiǎn)。不過，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)專家提醒消費(fèi)者，根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)理賠金不能作為額外收入。也就是說，如果某投保人在三家保險(xiǎn)公司同時(shí)投了意外險(xiǎn)，此后發(fā)生意外理賠金定為3萬元，那么三家保險(xiǎn)公司將各出1萬元進(jìn)行賠償，而并非各出3萬元。因此，投保人在購買意外險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)并非買得越多，獲得的賠付越多。友情提示：人身意外險(xiǎn)是各家保險(xiǎn)公司的拳頭產(chǎn)品，也是近幾年消費(fèi)者購買最多的一類保險(xiǎn)產(chǎn)品了，但并不是買的越多就越好，保險(xiǎn)專家指出，廣大消費(fèi)者在購買前需要做好功課，用最少的錢買最多的保障。保險(xiǎn)，無疑是一個(gè)家庭的重要理財(cái)方式之一。保險(xiǎn)的真諦就在于，以較低保費(fèi)買到較高、較合適的保障，不給自己有限的經(jīng)濟(jì)能力加重負(fù)擔(dān)。投保重疾險(xiǎn)的最大意義也正是如此，能以最少的經(jīng)濟(jì)投入獲取最大的保障。保險(xiǎn)專家表示，重大疾病險(xiǎn)要早買，因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)和許多生死兩全險(xiǎn)一樣，同樣的保障，隨著年齡的增長，所需繳納的保費(fèi)將越來越多，等到超過規(guī)定年齡之后，甚至還會被拒保。所以應(yīng)趁年輕、不需要體檢、經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)也較輕的時(shí)候購買。很多人都認(rèn)為購買疾病種類多的重疾險(xiǎn)比較好，其實(shí)不然。目前市場上的重疾險(xiǎn)，保障疾病種類從7種到40種不等，但因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)是按照該險(xiǎn)所含各種疾病的發(fā)病比率等各種指標(biāo)綜合得出的，保障的病種越多，保費(fèi)自然越高。此外，購買重大疾病險(xiǎn)最重要的還是為自己“量身定做”,根據(jù)自己的年齡、性別、經(jīng)濟(jì)狀況等特點(diǎn)，選擇最合適自己的保障額、保障范圍、繳費(fèi)期限和付費(fèi)方式。取己所需，不增加自己和家人的額外負(fù)擔(dān)，才能更好地保障未來。友情提示：如何才能使用最少的經(jīng)濟(jì)投保獲取最大的保障？保險(xiǎn)專家提醒您，在選擇重大疾病保險(xiǎn)時(shí)，除了要和自己的經(jīng)濟(jì)承受能力相適應(yīng)外，還要了解目前患重疾之后所需花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用。時(shí)光飛逝，轉(zhuǎn)眼80后已經(jīng)步入中年，現(xiàn)在的80后上有老下有小身處“夾心層”，既要辛苦工作掙錢，又要為孩子將來留學(xué)、自己未來養(yǎng)老做儲備，肩上的擔(dān)子不輕，該怎么樣為自己和身邊親人做好保障，解決后顧之憂？

　　愛人首選健康險(xiǎn)

80后年輕人正在步入中年，對于給愛人的保障，應(yīng)提前作出相應(yīng)規(guī)劃。新華人壽保險(xiǎn)公司北京分公司高級理財(cái)規(guī)劃師張玉濤告訴記者，健康保險(xiǎn)按照保險(xiǎn)責(zé)任劃分，可分為醫(yī)療保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、收入保障保險(xiǎn)等。住院醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)，用來報(bào)銷因疾病或意外傷害住院期間產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用，能彌補(bǔ)社保報(bào)銷的不足。住院費(fèi)用報(bào)銷保險(xiǎn)一般是一年期的短期險(xiǎn)，可以連續(xù)投保，保費(fèi)便宜。疾病保險(xiǎn)主要有重大疾病保險(xiǎn)、防癌保險(xiǎn)等，重大疾病保險(xiǎn)投保者一旦確診初次罹患合同約定的重大疾病，即獲得現(xiàn)金給付，目前重大疾病保險(xiǎn)已經(jīng)被大眾普通接受，其中能夠隨著年齡增長保險(xiǎn)金額也增長的重疾險(xiǎn)備受青睞。我國的防癌保險(xiǎn)產(chǎn)品日益豐富，正走入大眾的視線。收入保障保險(xiǎn)是當(dāng)被保險(xiǎn)人由于疾病或意外傷害導(dǎo)致殘疾，喪失勞動能力不能工作以致失去收入或減少收入時(shí)，由保險(xiǎn)人在一定期限內(nèi)分期給付保險(xiǎn)金的一種健康保險(xiǎn)。選擇健康保險(xiǎn)應(yīng)結(jié)合自己的保險(xiǎn)狀況，量身定做適合的險(xiǎn)種組合。如果自身沒有任何保險(xiǎn)保障，應(yīng)優(yōu)先選擇住院醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)，解決基本的住院費(fèi)用報(bào)銷問題。已經(jīng)擁有醫(yī)療保險(xiǎn)的人，應(yīng)建立足額的疾病保險(xiǎn)，根據(jù)自己的收入狀況，儲備較充足的健康基金。

　　父母首選意外險(xiǎn)

隨著父母年齡的增長，身體自然不如以前了，老年人是疾病高發(fā)群體，但是目前市面上可供老年人選擇的保險(xiǎn)產(chǎn)品卻少之又少。更有甚者，老年人購買保險(xiǎn)可能出現(xiàn)保費(fèi)與保額“倒掛”現(xiàn)象。泰康保險(xiǎn)北京分公司有關(guān)專家建議，首先為老年人應(yīng)投保意外險(xiǎn)。因?yàn)槔夏耆嗽馐芤馔鈧Φ母怕室哂谄渌挲g段，所以，老年人應(yīng)將意外傷害保險(xiǎn)作為投保的首選品種。意外傷害保險(xiǎn)具有保費(fèi)低、保障高特點(diǎn)，而且老年人在65歲之前購買意外傷害保險(xiǎn)，保費(fèi)不需多繳，保障一樣不少。據(jù)介紹，投保壽險(xiǎn)最好越早越好。壽險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率都是隨著年齡的增大而提高，在這種情況下，老年人投保將可能出現(xiàn)保費(fèi)“倒掛”現(xiàn)象，即投保人繳費(fèi)期滿后，所繳納的總保費(fèi)之和大于被保險(xiǎn)人能夠獲得的各項(xiàng)保障及收益之和。此外，購買健康險(xiǎn)應(yīng)注意“保證續(xù)保”條款。老年人再次患病的可能性大，如果保險(xiǎn)合同中有“保證續(xù)保”條款，保險(xiǎn)公司就失去對被保險(xiǎn)人進(jìn)行核保的權(quán)利，這樣，無論被保險(xiǎn)人身患何種疾病，保險(xiǎn)公司都不能增加保費(fèi)，更不能拒保。友情提示：80后除了要努力掙錢之外，也要為自己的家庭考慮，給他們購買相關(guān)的保險(xiǎn)。由于80后出的機(jī)會比較多，可以考慮意外險(xiǎn)的購買，同時(shí)要兼顧意外醫(yī)療的保障。對于佟先生也是，自由職業(yè)的工作性質(zhì)也要適度考慮意外風(fēng)險(xiǎn)的降臨和防范。所以，每人保額30萬-50萬的意外傷害險(xiǎn)是很有必要的。
 

#購買保險(xiǎn)

2024-09-03 16:23:22

車輛保險(xiǎn)知識 新車如何買保險(xiǎn)？應(yīng)避免哪些誤區(qū)？

摘要：如今，汽車消費(fèi)已成為經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的一大亮點(diǎn)，許多剛拿到駕照的“新手”迫不及待地掏出積蓄或到銀行貸款，一心想成為有車一族。眾所周知，車險(xiǎn)是購車后的頭等大事。那么，新車如何買保險(xiǎn)才能做到既經(jīng)濟(jì)又能得到全面保障呢？首先，盡量避免由他人“代理投保”。“現(xiàn)在有的車主為了方便，讓中介機(jī)構(gòu)代理投保，這樣很容易被一些不負(fù)責(zé)任的中介機(jī)構(gòu)搭配險(xiǎn)種、調(diào)整保額。”盛大車險(xiǎn)的保險(xiǎn)專家提醒，車主在委托他人投保時(shí)，一定要了解投保的險(xiǎn)種是什么，各險(xiǎn)種保費(fèi)的費(fèi)率和保額分別是多少，并了解各險(xiǎn)種的保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任，以避免理賠時(shí)出現(xiàn)麻煩。其次，投保車險(xiǎn)要足額。盛大保險(xiǎn)專家表示，對于車險(xiǎn)，車輛實(shí)際價(jià)值多少就投保多少。“有的車主為了節(jié)省保費(fèi)，不足額投保。這樣的確可以為投保人節(jié)省一些保費(fèi)，但如果發(fā)生事故造成車輛損毀，車主就得不到足額賠付了。”第三，重復(fù)投保和超額投保不劃算。根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，重復(fù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的，各保險(xiǎn)人的賠償金額總和不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。在出險(xiǎn)車輛定損時(shí)，保險(xiǎn)公司會嚴(yán)格按照實(shí)際損失確定賠付金額。最后，車險(xiǎn)續(xù)保應(yīng)合理搭配險(xiǎn)種。除了必不可少的交強(qiáng)險(xiǎn)外，車險(xiǎn)是車主自愿購買的，對于一些不必要的險(xiǎn)種，車主大可不必花“冤枉錢”。盛大保險(xiǎn)專家建議，車險(xiǎn)續(xù)保時(shí)，車主還應(yīng)注意保費(fèi)優(yōu)惠條款。一般情況下，車輛一年未出險(xiǎn)，第二年續(xù)保時(shí)可以享受10％左右的保費(fèi)優(yōu)惠。金額總和不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。在出險(xiǎn)車輛定損時(shí)，保險(xiǎn)公司會嚴(yán)格按照實(shí)際損失確定賠付金額。接下來再來看看新車買保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)注意哪些誤區(qū)：一是避免超額投保或不足額投保。所謂超額保險(xiǎn)，簡單說，就是車主買了輛價(jià)值10萬元的車，卻投了15萬元的保險(xiǎn)。不足額保險(xiǎn)則恰好相反，價(jià)值10萬元的車，只投了 8萬元的保險(xiǎn)。對于車主來說，這兩種投保方式都不能得到有效保障?！侗ｋU(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值，超過保險(xiǎn)價(jià)值的，超過部分無效。保險(xiǎn)金額低 于保險(xiǎn)價(jià)值的，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。二是避免重復(fù)投保。車主在一家保險(xiǎn)公司購買了車險(xiǎn)后，再到別的保險(xiǎn)公司重復(fù)投保，誤以為這樣萬一出了事故，便可得到雙份賠償。其實(shí)不然，《保險(xiǎn)法》規(guī) 定，重復(fù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的，各保險(xiǎn)人的賠償金額總和不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。因此，即使投保人重復(fù)投保，也不會得到超價(jià)值賠付，不值得。

#保險(xiǎn)購買 #車險(xiǎn)購買 #新車買保險(xiǎn)

2024-09-03 16:23:22

購買保險(xiǎn) 避免誤入分紅險(xiǎn)誤區(qū) 中長期投資較適宜

摘要：分紅險(xiǎn)因其紅利分配的優(yōu)勢吸引了不少消費(fèi)者的眼球，一度引發(fā)了保險(xiǎn)市場的熱潮，但是面對市場上琳瑯滿目的分紅險(xiǎn)產(chǎn)品，很多消費(fèi)者不知從何下手。如何選擇分紅險(xiǎn)？買分紅險(xiǎn)的三個(gè)誤區(qū)股市最近經(jīng)歷波動，一些高位入市的股民再次被套，相比之下風(fēng)險(xiǎn)較低的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品成為部分市民的投資選擇。今年以來，特別是近期較有保障的分紅險(xiǎn)產(chǎn)品受到市場青睞，據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計(jì)，目前分紅險(xiǎn)已經(jīng)占我市壽險(xiǎn)保額的70.5%，成為壽險(xiǎn)保費(fèi)增長的主要動力。對于分紅險(xiǎn)逆市熱銷，專家分析，主要是分紅險(xiǎn)具有較強(qiáng)保障性同時(shí)兼具投資性，在其他投資市場不太明朗的情況下，分紅險(xiǎn)逐漸"升溫"逆市熱銷，但專家提醒，保險(xiǎn)的最終目的是保障，分紅險(xiǎn)不一定能夠獲得分紅，當(dāng)前資本市場波動大，市民理財(cái)宜走穩(wěn)健步伐。收益不低的分紅險(xiǎn)并非人人適合目前市場上，大多數(shù)保險(xiǎn)公司的分紅險(xiǎn)產(chǎn)品收益率平均為4.5%～5%，最高一款產(chǎn)品收益率已超過了5%，跑贏了三年定存以及部分銀行理財(cái)產(chǎn)品。業(yè)內(nèi)人士就此表示，分紅險(xiǎn)雖收益不低，但并不是人人適合購買的。據(jù)了解，今年資本市場走弱，使得投連險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)等主要投資于資本市場的產(chǎn)品收益率不佳，但主要投資于大額協(xié)議存款的分紅險(xiǎn)大多維持4%左右及更高的收益率，再次受到紹興市民的關(guān)注。紹興一家壽險(xiǎn)公司的客戶經(jīng)理表示，分紅險(xiǎn)相對于財(cái)險(xiǎn)、車險(xiǎn)等險(xiǎn)種，其收益更穩(wěn)定，符合中國消費(fèi)者的消費(fèi)心理與購買習(xí)慣。消費(fèi)者在購買分紅險(xiǎn)后就獲得了一份相當(dāng)于銀行儲蓄本金的保底收益。盡管從三季度開始，分紅險(xiǎn)已成為各大保險(xiǎn)公司和投資者眼中的“香餑餑”，但業(yè)內(nèi)人士提醒，并非所有人都適合投資分紅險(xiǎn)，而且投資的方式也需要根據(jù)個(gè)人長期的理財(cái)規(guī)劃而定。分紅險(xiǎn)產(chǎn)品的靈活性相對較弱，退保損失大，而且并不是所有的分紅險(xiǎn)都保證定期分紅，如想中途退保，至少要5年后退相對比較劃算一點(diǎn)，因?yàn)榘凑掌毡槭找媛试?%左右計(jì)算，運(yùn)營到5年左右，基本上保單的現(xiàn)金價(jià)值和分紅收益與已交保費(fèi)持平，持有時(shí)間越長，退保損失越少。此外，不能長期進(jìn)行定點(diǎn)投資的人投保時(shí)需慎重，如短期內(nèi)有大筆開支以及收入不穩(wěn)定的家庭不適宜購買分紅險(xiǎn)。另外，分紅險(xiǎn)的收益也并不算太高，如果想要得到理想的投資回報(bào)，擁有一個(gè)中長期的投資規(guī)劃才是策略。如何選購分紅險(xiǎn)首先，要關(guān)注保險(xiǎn)公司的盈利水平。因?yàn)榉旨t險(xiǎn)的紅利是來自于保險(xiǎn)公司的總盈余，所以保險(xiǎn)公司的投資收益分紅產(chǎn)品的分紅狀況至關(guān)重要，而每家公司的投資收益水平可以通過網(wǎng)絡(luò)等途徑了解。其次，要了解能獲得多少公司紅利分配。保險(xiǎn)公司可分配盈余一般作為年度紅利的分配基礎(chǔ)，但總盈余中的剩余部分即未分配盈余的處理，卻因公司的不同而不同。有些分紅產(chǎn)品只有年度紅利的分配，但有些產(chǎn)品還將未分配盈余拿出來，以終了紅利、撫恤金的形式在客戶發(fā)生滿期、退保、身故時(shí)付給客戶。最后，要重視紅利分配的方式。紅利分配的方式有現(xiàn)金分紅方式和保額分紅方式兩種?，F(xiàn)金分紅是將派送的紅利以現(xiàn)金形式給客戶;保額分紅方式是指保險(xiǎn)公司的紅利以客戶持有保單的保險(xiǎn)金額為基數(shù)，把年度紅利增加到保額上。當(dāng)然選購分紅險(xiǎn)的要點(diǎn)不只以上幾點(diǎn)，相關(guān)專家表示：產(chǎn)品繳費(fèi)期的長短、保費(fèi)額度也該重視，不然就會影響到自己的生活質(zhì)量;最后還要提醒大家雖然保險(xiǎn)的全面性也不可忽視，但不能只重收益不問保障。

#保險(xiǎn)理財(cái) #購買保險(xiǎn)

2024-09-03 16:23:22

購買保險(xiǎn) 老人和孩子怎么買商業(yè)保險(xiǎn)？

摘要：商業(yè)保險(xiǎn)是指通過訂立保險(xiǎn)合同運(yùn)營，以營利為目的的保險(xiǎn)形式。由專門的保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營：商業(yè)保險(xiǎn)關(guān)系是由當(dāng)事人自愿締結(jié)的合同關(guān)系，投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司根據(jù)合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或達(dá)到約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任。本文將為您介紹老人和孩子怎么買商業(yè)保險(xiǎn)以及有哪些注意事項(xiàng)。

老人如何買商業(yè)保險(xiǎn)？

蘇女士是南寧市一家區(qū)直事業(yè)單位的員工，即將退休。同單位的一位退休老同志向她透露，大約在2006年，單位發(fā)放的退休金加各種補(bǔ)貼，發(fā)到他手里是1530元/月，而到了2012年，他的退休金還是1530元，也就是說6年里，分毫未漲。蘇女士擔(dān)心自己屆時(shí)的退休金不夠用，于是，她萌生出購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)補(bǔ)充的想法，不知市場上還有沒有適合她的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品？針對蘇女士這種情況，朱順福建議蘇女士首先為自己配置一份意外險(xiǎn)產(chǎn)品。意外險(xiǎn)投入低，保額高，幾十元至幾百元保費(fèi)不等，保險(xiǎn)保障金額可達(dá)到幾萬元至十幾萬元；其次為自己配置一份終身壽險(xiǎn)，同樣以“金享人生”終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品為例，每年投入7080元左右，可獲得10萬元以上的“意外”“重疾”等保險(xiǎn)保障，投入15年，保障終身(具體保險(xiǎn)責(zé)任以保險(xiǎn)合同為準(zhǔn))。這些產(chǎn)品的配置主要目的是為了更好地保障自己，好讓辛辛苦苦掙來的錢能留得住。只有留住這些“養(yǎng)老錢”，才有可能“有錢”并通過多種渠道讓“養(yǎng)老錢”保值增值，養(yǎng)老才能有保障。

孩子怎么買商業(yè)保險(xiǎn)？

自負(fù)和自費(fèi)部分以商業(yè)重疾險(xiǎn)補(bǔ)充第一，各地都有針對孩子的社會福利性質(zhì)保險(xiǎn)，家長可以充分利用這些保險(xiǎn)的報(bào)銷額度。第二，進(jìn)口用藥和器材都需要自費(fèi)，很難通過保險(xiǎn)報(bào)銷，所以務(wù)必量力而行。第三，根據(jù)家庭經(jīng)濟(jì)條件，適當(dāng)補(bǔ)充商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，可以有效減輕自負(fù)費(fèi)用的負(fù)擔(dān)，或通過重疾險(xiǎn)減輕重大疾病的高額醫(yī)療支出。補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)可報(bào)銷自負(fù)費(fèi)用目前市場上的普通商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)主要有報(bào)銷型和補(bǔ)貼型兩種。前者針對因意外而就診所產(chǎn)生的自負(fù)醫(yī)療費(fèi)用賠償，包括門診及住院；后者針對住院費(fèi)用給予補(bǔ)貼。這兩種保險(xiǎn)的保費(fèi)都非常低廉。保險(xiǎn)專家還指出，“與孩子骨折、燙傷之類治療給家庭財(cái)務(wù)狀況捅的小窟窿相比，罹患重大疾病無疑將是家庭財(cái)務(wù)支出的大窟窿。建議考慮為孩子提早買一份重大疾病保險(xiǎn)。這種產(chǎn)品的優(yōu)勢在于，只要確診為合同規(guī)定的重大疾病即可賠付，不受自費(fèi)/自負(fù)范圍的限制，一筆高額的現(xiàn)金可直接用于孩子的疾病治療。”

怎么買商業(yè)保險(xiǎn)：投保原則

（一）買保險(xiǎn)先買醫(yī)療健康，有健康就能保證客戶擁有一切（二）買保險(xiǎn)輕言語重合同，人壽保險(xiǎn)一般都是終生合同，買好了就能成為終生幸福，否則影響很大。（三）保險(xiǎn)產(chǎn)品需要具備保值增值的功能，現(xiàn)在的生活水平日增月高，必須能夠抑制通貨膨脹。（四）買保險(xiǎn)先大人后小孩，如果說大人都沒有保障，小孩擁有再多的保險(xiǎn)，都是沒有任何意義的，畢竟是大人在為小孩支付相關(guān)費(fèi)用。

#購買保險(xiǎn) #意外險(xiǎn)

2024-09-03 16:23:22

認(rèn)識保險(xiǎn) 給孩子買保險(xiǎn)重大疾病的好嗎？

摘要：重大疾病險(xiǎn)，是指由保險(xiǎn)公司經(jīng)辦的以特定重大疾病，如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等為保險(xiǎn)對象，當(dāng)被保人患有上述疾病時(shí)，由保險(xiǎn)公司對所花醫(yī)療費(fèi)用給予適當(dāng)補(bǔ)償?shù)纳虡I(yè)保險(xiǎn)行為。根據(jù)保費(fèi)是否返還來劃分，可分為消費(fèi)型重大疾病保險(xiǎn)和返還型重大疾病保險(xiǎn)。1995年，我國內(nèi)地市場引入了重大疾病保險(xiǎn)，現(xiàn)已發(fā)展成為人身保險(xiǎn)市場上重要的保障型產(chǎn)品。重大疾病保險(xiǎn)在發(fā)展過程中，保障范圍逐漸擴(kuò)大，保障功能日趨完善，但該類產(chǎn)品的設(shè)計(jì)理念一直延續(xù)至今。

重大疾病保險(xiǎn)包括哪些疾病

急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、冠狀動脈搭橋術(shù)等等，都在重大疾病保險(xiǎn)的范圍。具體的我們想看看自己的疾病是否在保險(xiǎn)范圍內(nèi)，可以咨詢保險(xiǎn)公司本身。

人人都適合參保

有的人會說，我有了社保而且單位福利很好，所以沒有必要買重大疾病保險(xiǎn)了。情況果真如此嗎？（1）社保只報(bào)銷因疾病引起的醫(yī)療費(fèi)用，因意外傷害導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用不能報(bào)銷；社保不對非工作期間發(fā)生的意外傷害和意外醫(yī)療責(zé)任進(jìn)行賠付；無論意外身故還是疾病身故，社保都是沒有身故賠償?shù)?，身故后只是返還當(dāng)時(shí)個(gè)人賬戶的金額，而這部分的金額是很少的。（2）中國的社保報(bào)銷或者單位報(bào)銷首先是一個(gè)先支出再補(bǔ)償?shù)母拍?，這就意味著即使屬于賠付范圍，你也必須先開支出去多少，才能在這個(gè)基礎(chǔ)之上報(bào)銷回來多少，而且我們報(bào)銷的數(shù)額不會大于開支總額。不在公費(fèi)醫(yī)療藥品清單目錄上的進(jìn)口藥和營養(yǎng)藥是不能報(bào)銷的。（3）社會醫(yī)療統(tǒng)籌基金對醫(yī)保人員的保障是“保而不包”的，社保有起付線限制，額度內(nèi)的費(fèi)用需要自付，住院費(fèi)用和大病醫(yī)療的自付比例和金額相對都比較高。（4）社保重在保障，支付的標(biāo)準(zhǔn)是以保障被保險(xiǎn)人基本生活為前提。對于追求高品質(zhì)的人群來說是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。所以，對于沒有醫(yī)保的人來說，重大疾病保險(xiǎn)尤其重要。而對醫(yī)保覆蓋對象來說，重大疾病保險(xiǎn)可作為一種必要補(bǔ)充。

給孩子購買重大疾病保險(xiǎn)好處

1．可以讓子女教育金得到有效的保證。少兒教育保險(xiǎn)通常具有兩全的功能，保險(xiǎn)期限內(nèi)身故，保險(xiǎn)公司給付的保險(xiǎn)金通常是所繳保險(xiǎn)費(fèi)的幾倍，平安無事則給付教育金。還可以附加一些健康保障。萬一父母發(fā)生嚴(yán)重的不測，也可以保證給付教育金，而且豁免以后的應(yīng)交保費(fèi)。這一點(diǎn)是其它教育投資所無法比擬的。這是最關(guān)鍵的一點(diǎn)。2、保費(fèi)便宜：兒童意外概率低于成人，保險(xiǎn)費(fèi)自然低，年齡越小，所繳保費(fèi)就越劃算。如：30歲男子保費(fèi)是1歲男童的3.5倍。3、承保機(jī)會大：年紀(jì)越大，身體毛病越多，小時(shí)候的疾病有時(shí)會影響未來，早投?？杀苊獗患淤M(fèi)或拒保。4、建立良好的長期規(guī)劃、減輕子女及父母將來的負(fù)擔(dān)：教育孩子及早了解有關(guān)壽險(xiǎn)的項(xiàng)目和優(yōu)點(diǎn)，灌輸良好的風(fēng)險(xiǎn)管理觀念。當(dāng)子女成人時(shí)，保險(xiǎn)已繳費(fèi)期滿，不需再繳納保險(xiǎn)費(fèi)即可擁有多重保障。5、建立教育和創(chuàng)業(yè)基金：依據(jù)子女上高中、大學(xué)等不同的成長階段，提供教育、創(chuàng)業(yè)、婚嫁基金。6、節(jié)稅規(guī)劃：壽險(xiǎn)有節(jié)稅的權(quán)利。7、保險(xiǎn)金給付完全免稅：稅法規(guī)定，人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金給付免征各項(xiàng)稅賦。8、轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)給子女：以幫助子女買壽險(xiǎn)的方式，將財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移到子女名下。9、訓(xùn)練子女責(zé)任感：養(yǎng)成小孩良好的價(jià)值觀，長大后協(xié)助分擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi)，以培養(yǎng)責(zé)任感。

#重大疾病 #買保險(xiǎn)

2024-09-03 16:23:22

認(rèn)識保險(xiǎn) 給孩子大人買保險(xiǎn)究竟哪個(gè)好

摘要：購買保險(xiǎn)原則是以社保為基礎(chǔ),再加之適當(dāng)?shù)纳虡I(yè)險(xiǎn)作為補(bǔ)充比較好一點(diǎn)。其保險(xiǎn)費(fèi)用的支出一般為年收入的10---20%左右，最好別超過20%，即用10%的資金保全自己100%的資產(chǎn)。對于我們每個(gè)人，應(yīng)該重考慮醫(yī)療健康方面的保險(xiǎn)。直接的講，隨著人的年齡增大，身體抵抗力是成反比的，抵制相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的能力就相對很弱。所以，你首先必須考慮醫(yī)療保險(xiǎn)，不管是商保和社保的均可以，然后才考慮其它的保險(xiǎn)產(chǎn)品，這樣才有意義。如果健康沒有保證，有再多的養(yǎng)老保險(xiǎn)金，也是不切實(shí)際的。建議你先購買國家推出的社保（最好有單位出面購買的情況）包括合作醫(yī)療保險(xiǎn)，然后再考慮商業(yè)保險(xiǎn)作為補(bǔ)充。在這里，我知道在這個(gè)行業(yè)，大家有公認(rèn)的三句話是這么說的“品牌在人壽”“平安的人才”“新華的產(chǎn)品”

關(guān)于投保原則的注意事項(xiàng)

（一）買保險(xiǎn)先買醫(yī)療健康，有健康就能保證客戶擁有一切（二）買保險(xiǎn)輕言語重合同，人壽保險(xiǎn)一般都是終生合同，買好了就能成為終生幸福，否則影響很大。（三）保險(xiǎn)產(chǎn)品需要具備保值增值的功能，現(xiàn)在的生活水平日增月高，必須能夠抑制通貨膨脹。（四）買保險(xiǎn)先大人后小孩，如果說大人都沒有保障，小孩擁有再多的保險(xiǎn)，都是沒有任何意義的，畢竟是大人在為小孩支付相關(guān)費(fèi)用。我們在選擇保險(xiǎn)保障金額時(shí)，主要根據(jù)自身對保險(xiǎn)保障的需求大小以及自身對保費(fèi)的負(fù)擔(dān)能力大小這兩個(gè)因素來決定。在考慮保險(xiǎn)保障的需求大小時(shí)，您首先應(yīng)明確自己的"角色"--您在家庭中的地位、責(zé)任、作用以及經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)如何？然后估算出您所面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)可能產(chǎn)生的最大費(fèi)用需求，例如醫(yī)療費(fèi)用、養(yǎng)老費(fèi)用、遺屬生活費(fèi)用、子女教育費(fèi)用等等，再減去目前的社會保險(xiǎn)可以提供的額度（例如單位提供的保險(xiǎn)）以及自己可能承擔(dān)的額度（如儲蓄、投資所得、親友捐助等），即得出應(yīng)該由商業(yè)保險(xiǎn)來補(bǔ)充的額度。一般地說，這樣估算出來的保額數(shù)字是比較大的，以此來投保會獲得比較充足的保障，與此同時(shí)，相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)也可能比較高。如果對您來說這一負(fù)擔(dān)并不很重，不妨以此保額投保；如果您感覺保費(fèi)支出壓力過大，則可以適當(dāng)降低保額或者選擇交費(fèi)期限更長的交費(fèi)方式（同一險(xiǎn)種、同一保額，交費(fèi)期間越長，則每期保險(xiǎn)費(fèi)越便宜）。風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的費(fèi)用需求－社會保險(xiǎn)金=商業(yè)保險(xiǎn)需求上述方法對有些人來說，可能顯得比較繁瑣。這里還有一個(gè)簡便方法可供參考：有的專家建議，從收入水平來考慮，保險(xiǎn)金額可以考慮為被保險(xiǎn)人自身年收入的5-10倍；保險(xiǎn)費(fèi)可以考慮為投保人年收入的10%-20%。

建議組合險(xiǎn)種

1萬能壽險(xiǎn)（解決保障和養(yǎng)老）+2重大疾病保險(xiǎn)（解決重病的醫(yī)療費(fèi)用）+3綜合醫(yī)療意外險(xiǎn)（解決意外事故的門急診、手術(shù)住院費(fèi)用和意外醫(yī)療費(fèi)用；重病的手術(shù)、住院費(fèi)用）1、根據(jù)前面的原則理念來估算（一般是40萬以上，當(dāng)然，偏重養(yǎng)老功能的話可以低一些）2、在社保醫(yī)保的基礎(chǔ)上根據(jù)個(gè)人對醫(yī)療條件的高低要求5~50萬的保額3、這個(gè)側(cè)重上述的費(fèi)用報(bào)銷，按上海的醫(yī)療價(jià)格水平，需要5000以上，保額建議10~50萬如果單位福利好，2、3項(xiàng)可以根據(jù)情況調(diào)整各個(gè)保險(xiǎn)公司的同類產(chǎn)品之間沒什么差別的，關(guān)鍵是看您的個(gè)人情況和家庭情況，選擇合適的險(xiǎn)種。

#購買保險(xiǎn) #保險(xiǎn)哪個(gè)好

2024-09-03 16:23:22

購買保險(xiǎn) 保險(xiǎn)購買須知：如何避免銷售誤導(dǎo)

摘要：保險(xiǎn)行業(yè)已逐漸走入人們的生活中，人們的保險(xiǎn)意識也逐漸增強(qiáng)，但大多數(shù)人對于保險(xiǎn)知識也是略知一二，有些人在購買保險(xiǎn)時(shí)往往一頭霧水，不知從何下手，我們在買保險(xiǎn)之前，一定要了解清楚自己的需求，明明白白購買保險(xiǎn)。在銀行、郵政網(wǎng)點(diǎn)購買人身保險(xiǎn)，應(yīng)注意以下六方面事項(xiàng)：購買之前核實(shí)通過銀行、郵政網(wǎng)點(diǎn)銷售的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，具有風(fēng)險(xiǎn)保障和長期儲蓄功能，部分產(chǎn)品還具有一定的投資理財(cái)功能。為避免將保險(xiǎn)產(chǎn)品當(dāng)作銀行儲蓄、理財(cái)產(chǎn)品，在購買之前應(yīng)核實(shí)銷售人員推薦的產(chǎn)品是否為保險(xiǎn)產(chǎn)品。閱讀保險(xiǎn)條款不要將銷售人員出示的保險(xiǎn)產(chǎn)品廣告等宣傳資料視為保險(xiǎn)合同。購買保險(xiǎn)產(chǎn)品，銷售人員應(yīng)當(dāng)提供保險(xiǎn)條款。購買分紅、投連、萬能等人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品，還應(yīng)當(dāng)提供產(chǎn)品說明書和投保提示書。如果購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品包含死亡責(zé)任，必須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意該項(xiàng)保險(xiǎn)并認(rèn)可保險(xiǎn)金額。投資風(fēng)險(xiǎn)難測分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品的紅利分配水平，主要取決于保險(xiǎn)公司實(shí)際經(jīng)營成果，是不確定的。投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn)，全部由客戶承擔(dān)，可能存在投資收益為負(fù)的情況。萬能保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)有最低保證利率，但最低保證利率和每月公布的結(jié)算利率僅針對投資賬戶中的資金，不能和銀行存款利率進(jìn)行直接比較。分清兩個(gè)概念在購買一年期以上人身保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，繳費(fèi)期間和保單期間是兩個(gè)不同概念。繳費(fèi)期間是指需要繳納保費(fèi)的時(shí)間，一般為1年、3年、5年甚至更長期；保單期間是指合同成立至合同滿期的時(shí)間，在銀行銷售的產(chǎn)品通常為5年及以上，直至終身。繳費(fèi)期滿后，保險(xiǎn)合同不一定期滿，若投保人退保則會發(fā)生一定程度損失。“猶豫期”有10天在銀行、郵政網(wǎng)點(diǎn)購買的一年期以上的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，均有10天的猶豫期。猶豫期內(nèi)，可以無條件解除保險(xiǎn)合同。超過猶豫期解除保險(xiǎn)合同，客戶可能會有一定損失。配合做好回訪根據(jù)有關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在猶豫期內(nèi)向購買一年期以上保險(xiǎn)產(chǎn)品的客戶進(jìn)行電話回訪。如果電話回訪了解到的情況和購買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)銷售人員介紹的情況不一致，應(yīng)判斷是否繼續(xù)持有這份保險(xiǎn)合同。若選擇解除保險(xiǎn)合同，應(yīng)在接到客戶回訪電話之后盡快辦理，以減少因解除合同可能帶來的損失。保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)如何規(guī)避消費(fèi)者該如何辨別銷售誤導(dǎo)，首先在平時(shí)應(yīng)多了解一些保險(xiǎn)知識，加強(qiáng)自我教育。目前保險(xiǎn)公司銷售保險(xiǎn)的渠道除了保險(xiǎn)代理人銷售外，還有其它很多銷售模式，商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)就是其中的一種。根據(jù)2011年中國銀監(jiān)會出臺的一項(xiàng)政策，保險(xiǎn)公司不得駐點(diǎn)銷售，只有商業(yè)銀行持有保險(xiǎn)代理從業(yè)資格證書的銀行銷售人員才能銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。商業(yè)銀行只是銷售保險(xiǎn)的一個(gè)渠道，后續(xù)的保險(xiǎn)服務(wù)卻是由保險(xiǎn)公司提供的。因此，在這里要提醒廣大消費(fèi)者，在購買保險(xiǎn)時(shí)，一定要在保單上留下本人真實(shí)有效的電話和地址，以便于保險(xiǎn)公司能夠做好后續(xù)的電話回訪以及提供投保人應(yīng)該享受的保險(xiǎn)服務(wù)。同時(shí)，為維護(hù)投保人的利益，投保人在購買保險(xiǎn)產(chǎn)品之后，在十個(gè)工作日內(nèi)可以慎重考慮自己是不是需要這款產(chǎn)品，是不是有足夠的支付能力去支付保費(fèi)。這就是我們所說的“保險(xiǎn)猶豫期”，需要注意的是猶豫期的起算時(shí)間，應(yīng)該從投保人收到保險(xiǎn)合同并簽回執(zhí)單之后開始算起，而不是從簽署投保單時(shí)間算起。如果在猶豫期之內(nèi)投保人提出退保，保險(xiǎn)公司會扣除一點(diǎn)工本費(fèi)，然后全額退還投保人繳納的保費(fèi)?？紤]全面再投保消費(fèi)者在購買保險(xiǎn)時(shí)，首先要看公司的經(jīng)營情況、公司的品牌、公司的特色在哪里。其次要看這家公司的產(chǎn)品是否符合你的需求。也就是說，這家公司一定能滿足你的保險(xiǎn)需求。最后還要考慮公司服務(wù)人員的服務(wù)態(tài)度如何，是否符合你所要求的標(biāo)準(zhǔn)。那么，在選擇好了公司后，下面就要考慮你所處的年齡段和保險(xiǎn)需求。首先，客戶需要根據(jù)自己家庭的具體情況（年齡、收入、家庭結(jié)構(gòu)等）來規(guī)劃。例如：年輕時(shí)（20-30歲）可選擇純保障兼顧儲蓄保值型產(chǎn)品，讓自己逐漸養(yǎng)成儲蓄的習(xí)慣；成熟時(shí)（30-40歲）選擇理財(cái)兼顧意外風(fēng)險(xiǎn)保障型產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)錢生錢合理理財(cái)；年長時(shí)（40-50歲）選擇養(yǎng)老兼顧重大疾病型產(chǎn)品，以達(dá)到老有所養(yǎng)，病有所依。
 

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