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認(rèn)識保險(xiǎn) 不同收入三類人不同保險(xiǎn)規(guī)劃

摘要：市場上保險(xiǎn)產(chǎn)品很多，針對不同的消費(fèi)者，不同經(jīng)濟(jì)階層，保險(xiǎn)公司推出的保險(xiǎn)險(xiǎn)種也各不相同。小編今天為大家介紹三個不同階層的保險(xiǎn)種類，方便大家選擇適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　A.剛剛進(jìn)入社會的年輕人

　　買保險(xiǎn)，不一定需要很多錢，資金少有少的安排，多有多的計(jì)劃，重要的是你是否有風(fēng)險(xiǎn)意識，是否認(rèn)同擁有保險(xiǎn)是一種現(xiàn)代人的生活方式。剛參加工作，收入正處于起步階段，儲蓄有限，但是這個階段你們的年齡很占優(yōu)勢，保費(fèi)便宜實(shí)惠。建議考慮保障高的險(xiǎn)種，先獲得保障在考慮收益。年輕人建議定期壽險(xiǎn)和定期重疾險(xiǎn)，意外險(xiǎn)。定期壽險(xiǎn)是一種消費(fèi)型保險(xiǎn)，與儲蓄型壽險(xiǎn)相比，在保險(xiǎn)金額相等的條件下，其保費(fèi)要低得多；定期壽險(xiǎn)保障期限一般分為1年、5年、10年、15年、20年、30年或約定保障至規(guī)定年齡。因此，收入不高而保障需求較高的人和事業(yè)剛剛起步的年輕人等中低收入群體適合購買定期壽險(xiǎn)。保險(xiǎn)的保障功能可規(guī)避人生的不可測風(fēng)險(xiǎn)，給生活多一份保障，同時(shí)也體現(xiàn)對家人的責(zé)任與關(guān)愛。保險(xiǎn)理財(cái)?shù)奶攸c(diǎn)是大都采取復(fù)利計(jì)算，這樣比較適合長期投資，享受復(fù)利帶來的紅利增長。理財(cái)包括但不限于保險(xiǎn)。提醒：在購買前應(yīng)充分考慮自己的實(shí)際繳費(fèi)能力，保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)與自己的繳費(fèi)能力相匹配，不要因一時(shí)沖動而背上經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。年輕就有理財(cái)?shù)囊庾R,很好!但首先明確,理財(cái)不等于投資,不是錢生錢的概念,而是將人生的不同階段用科學(xué)的管理方法進(jìn)行合理安排.因此,每月的工資,要有固定存在銀行的定期儲蓄,然后要有一部分是活期的,可以考慮保險(xiǎn)(以和社保補(bǔ)充為目的),可以有基金定投.

　　 B.收入不高的夫妻

　　 這類家庭，總體收入不高，建議首先要考慮家庭保障性的保險(xiǎn)。如果沒有社保作為基本保障，就需要考慮定期壽險(xiǎn)、定期重大疾病保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、意外傷害醫(yī)療以及一年期的醫(yī)療險(xiǎn)；如果已經(jīng)有了社保最基本的保障，則需要建立商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充。因?yàn)樯绫Ｖ皇墙鉀Q最基本的保障問題，并不能完全解決所有的保障問題，所以在目前收入有限的前提下，需要建立針對社保醫(yī)療的補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)，主要可以考慮定期重大疾病、意外傷害、意外傷害醫(yī)療以及一年期的住院醫(yī)療保險(xiǎn)。　　 給出幾個建議：1、 購買商業(yè)保險(xiǎn)，要看公司的實(shí)力、代理人的素質(zhì)和專業(yè)、適合自己的產(chǎn)品，其中代理人的選擇尤其重要。2、 購買商業(yè)保險(xiǎn)，個人總保額為年收入的5倍-10倍，家庭年交保費(fèi)占家庭年收入的10%-20%，即您的家庭保費(fèi)年投入8000-1.6萬。3、 夫妻二人年收入各是多少？舉個例子供：假設(shè)年收入4萬，總保額應(yīng)在20萬-40萬之間，至少20萬，有社保，建議重疾保額至少15萬，壽險(xiǎn)15萬，意外險(xiǎn)10萬，然后再適當(dāng)補(bǔ)充些意外醫(yī)療保障和住院保障。4、 家庭總收入不是很高，在大人得到全面保障后，建議先為小孩補(bǔ)充些意外險(xiǎn)、意外醫(yī)療、住院醫(yī)療，預(yù)算多些的時(shí)候再補(bǔ)充重疾保障和教育金，5、 每個月要還房貸，建議補(bǔ)充等額的定期壽險(xiǎn)。

　　C.收入較高、有房有車的家庭

　　這類家庭有一定的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，基本上已有了社保的養(yǎng)老金和醫(yī)療保險(xiǎn)，經(jīng)濟(jì)條件較好，主要考慮未來收入減少、資產(chǎn)增值和孩子教育金及自己的養(yǎng)老金等風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)分保障型和理財(cái)型兩大類。人有旦夕禍福，防范風(fēng)險(xiǎn)的保障型保險(xiǎn)是家庭不可缺少的。而理財(cái)型保險(xiǎn)則應(yīng)待保障比較完善后才可以考慮。對于這類家庭而言，保障型最大的風(fēng)險(xiǎn)就是收入的主要創(chuàng)造者意外和重大疾病的發(fā)生，導(dǎo)致家人喪失主要經(jīng)濟(jì)來源，無法維持正常生活。因此要為家庭主要創(chuàng)收者購買死亡保險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)，其保額應(yīng)該等于未亡人若干年合理的生活、養(yǎng)老、子女教育所需金額的總和。理財(cái)則可以根據(jù)個人不同的風(fēng)險(xiǎn)偏好在保險(xiǎn)、銀行存款、股票、基金等方面進(jìn)行不同比例的配置

#保險(xiǎn)產(chǎn)品 #保險(xiǎn)規(guī)劃

2024-09-03 16:23:22

購買保險(xiǎn) 女性投保三步走 三階段保險(xiǎn)規(guī)劃

摘要：隨著社會的進(jìn)步，現(xiàn)代女性面臨著家庭與事業(yè)雙重壓力，在養(yǎng)老、家庭、身體健康等方面都要面對越來越多的擔(dān)憂和風(fēng)險(xiǎn)，既要面對人生不同階段的挑戰(zhàn)，又要為實(shí)現(xiàn)理想而打拼，這一切都需要健康的身體和積極的心態(tài)作保障。因此，女性投保成了一個時(shí)尚話題，而這個過程也分為三個階段，不同階段的女性對保險(xiǎn)的需求也不盡相同。　　現(xiàn)在的社會，女性在職場能夠獲得的與男性平等的工作機(jī)會就越來越多，相應(yīng)地，經(jīng)濟(jì)上的獨(dú)立性也開始越來越強(qiáng)了，而在保險(xiǎn)購買上卻是與男性有著極大的反差，原因是男性屬于冒險(xiǎn)型，而女性對未來充滿焦慮和不安，所以女性保險(xiǎn)應(yīng)及早規(guī)劃好。　　中國是一個夫權(quán)社會，決定了男人的屬性是社會，而女性的屬性是家庭。通常來說，女性沒有家就沒有世界，如果失去了家庭可能意味著失去了一切。如果家庭中女主人的健康出了問題，男主人往往可以解決財(cái)務(wù)上的問題，但談到身體力行的照顧就不那么容易了。　　比如很少看到一個丈夫幾十年如一日照顧癱瘓?jiān)诖驳钠拮?，但反過來，妻子照顧丈夫的情況比比皆是。所以女性一定要有自我保護(hù)意識，尤其是未婚女性，如果把青春和健康完全寄托到另外一個人身上，這無異于拿人生去押注，風(fēng)險(xiǎn)可想而知。所以為了讓家庭穩(wěn)定，聰明的女性會讓自己在婚姻里留有余地。　　所謂留有余地，就是要有自我愛護(hù)意識，在遇到意外或健康風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，假如能夠得到配偶的照顧，那是幸運(yùn)女神的眷顧，但通常情況下，女性的健康危機(jī)往往伴隨著情感的危機(jī)。這時(shí)女性如果有一份意外或健康保險(xiǎn)，她就至少可以得到基本的人身保障，也會心有所安 。女性不僅可以用保險(xiǎn)來管理自己的健康和家庭，還可以管理財(cái)富。專家認(rèn)為，保險(xiǎn)作為一種特殊的金融工具，有著轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的作用，可以把這些不確定的損失轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司承擔(dān)，讓我們可以更安心地放手去搏。女性則可通過三個階段購買不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品。階段1：單身對走上工作崗位的年輕女生而言，收入較少，可以投保純消費(fèi)型的意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。意外險(xiǎn)提供的是最基礎(chǔ)的保障，而且價(jià)格也低，一兩百就能有較高的保額。主要是針對意外傷害導(dǎo)致的身故、殘疾這類不可逆轉(zhuǎn)的重大損失，向受害人及其家庭提供一筆資金，供后事安排或失去勞動能力后的生活安排。專家認(rèn)為，重大疾病由于治愈通常需要較高額度的醫(yī)療費(fèi)用，常常使病患家庭因病返貧，甚至由于無力籌集治療費(fèi)用而延誤就醫(yī)。重疾險(xiǎn)可以在重疾確診后第一時(shí)間提供治療費(fèi)用，緩解家庭經(jīng)濟(jì)壓力，也有利于盡早治療。在重疾年輕化的背景下，也是需要考慮的一個險(xiǎn)種。一般疾病醫(yī)療費(fèi)方面有社保的話，基本夠用，等稍有積蓄了再考慮加高保障。階段2：初為人母同男性相比，女性還有一個比較特殊的生理階段：妊娠。一般意外險(xiǎn)和疾病保險(xiǎn)對生育都是免責(zé)的，所以懷孕的女生在上述保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上還可以考慮針對妊娠意外的生育保險(xiǎn)， 對自己和寶寶都有保障。另外，由于女性身體構(gòu)造比較特殊，婚后的女性婦科重大疾病的發(fā)病率極大增加，可以在這方面加強(qiáng)投保。通常，我們所說的女性保險(xiǎn)，就是針對生育和特定婦科疾病的保險(xiǎn)。30~45歲的女性，除了意外和重疾保障，還可以開始計(jì)劃理財(cái)型保險(xiǎn)。優(yōu)保網(wǎng)產(chǎn)品專家認(rèn)為，這個年齡段的女性，通常已為人母，開始要關(guān)注孩子的教育問題。雖然現(xiàn)在我國實(shí)行九年義務(wù)教育制度，但是幼兒園、大學(xué)的教育費(fèi)用仍然居高不下。母親們也總希望孩子能不落人后，課外輔導(dǎo)幫助孩子擴(kuò)展視野，學(xué)習(xí)新技能，這也不是一筆小額支出。教育金保險(xiǎn)同儲蓄相比，除了積累教育費(fèi)用的作用，還有保費(fèi)免除功能，萬一家長喪失勞動能力，不能再進(jìn)行教育金積累，保險(xiǎn)可以免除未支付的保費(fèi)，同時(shí)保證孩子在保單規(guī)定的時(shí)間領(lǐng)取約定的額度作為教育費(fèi)用。階段3：退休女性養(yǎng)老保險(xiǎn)則是規(guī)劃老年生活重要的一環(huán)，充足的養(yǎng)老金能夠保證我們在退休后的生活品質(zhì)。社會養(yǎng)老保險(xiǎn)目前還處在初級階段，僅能滿足退休后的基本生活保障，遑論旅游等休閑活動。50歲左右可以考慮投保健康護(hù)理保險(xiǎn)?？粘怖先艘呀?jīng)不是新聞了，根據(jù)統(tǒng)計(jì)女性的預(yù)期壽命較男性長3~7歲，加上婚姻習(xí)慣中男性平均比女性大2~5歲，夫妻雙方的生存年齡將相差10歲左右。優(yōu)保網(wǎng)產(chǎn)品專家認(rèn)為，大多數(shù)女性在晚年時(shí)，少則幾年，多則十幾年需要依靠自己照顧自己。萬一不幸發(fā)生意外或疾病導(dǎo)致不能自理時(shí)，這項(xiàng)保險(xiǎn)可以提供護(hù)理保險(xiǎn)金供護(hù)理費(fèi)用的支出。分階段規(guī)劃保險(xiǎn)，可以幫助女性從年輕到年邁都從容優(yōu)雅。中國已進(jìn)入老齡化社會，而女性平均壽命通常比男性要長，她們在老年人口中的比例越來越高。未富先老并不可怕，未富先懶才是大忌，我們在年輕時(shí)便應(yīng)提前做好保險(xiǎn)規(guī)劃。

#投保 #保險(xiǎn)規(guī)劃

2024-09-03 16:23:22

認(rèn)識保險(xiǎn) 分紅型保險(xiǎn)好嗎？不同人生階段如何選擇

摘要：現(xiàn)在的保險(xiǎn)種類頗多，各個方面都可以成為保險(xiǎn)的項(xiàng)目，相對于理財(cái)類的保險(xiǎn)，很多人都說分紅型保險(xiǎn)好，分紅型保險(xiǎn)好嗎，為什么說分紅型保險(xiǎn)好，讓我們看看什么是分紅型保險(xiǎn)。分紅型保險(xiǎn)故名思議就是根據(jù)保險(xiǎn)公司上一個會計(jì)年度的經(jīng)營狀況，對保險(xiǎn)公司的可分配利潤按一定比例的分紅?？梢詾楝F(xiàn)金紅利和增值紅利兩種方式。但雖然分紅型保險(xiǎn)具有理財(cái)功效，但他仍然為一款人壽保險(xiǎn)。分紅型保險(xiǎn)的主要好處就是將保險(xiǎn)公司每年分紅型保險(xiǎn)的可分配盈利的七成分配給客戶。讓客戶從中獲利。這種保險(xiǎn)的好處就在于作為長期保障的增值，可以抵抗部分的通貨膨脹問題。而每家公司的分紅方式不同，根據(jù)各個公司的投資規(guī)模、投資平臺、投資渠道的不同，每年的分紅也是浮動的，變化的。但是一般情況不會低于銀行的基準(zhǔn)利率，不用擔(dān)心會貶值。并且從某種意義上說，保險(xiǎn)公司在為您打工。沒有一家公司希望自己的效益不好，年財(cái)務(wù)報(bào)表的數(shù)字不好看。一家好的保險(xiǎn)公司的業(yè)績上來了，他的盈利自然就多，那么分紅型保險(xiǎn)的可分配盈利也就多了。投保人年增長的現(xiàn)金紅利或者增值紅利也就多了一起。這是一個雙贏的局面。既然分紅型保險(xiǎn)這么紅，那么它有沒有什么風(fēng)險(xiǎn)呢？從分紅型保險(xiǎn)的收益來看，主要在兩個方面上，一個為固定收益，是按照合同領(lǐng)取的。再一個為浮動分紅，是保險(xiǎn)公司的利潤的分配。雖然可能會沒有收益，但是一般每個公司都是有一定的收益的，比較低的水平也有3%。所以說分紅是沒有風(fēng)險(xiǎn)的，每期都有固定收益，雖然分紅不固定，但是選擇好一家保險(xiǎn)公司，其收益也是不可估量的。從這點(diǎn)上看，買分紅型保險(xiǎn)更劃算一些。綜上所述，分好型保險(xiǎn)好嗎？答案無須懷疑。但是，不是人生的每個階段，都需要購買分紅型保險(xiǎn)，而且，購買保險(xiǎn)的首要原則是自身的經(jīng)濟(jì)狀況，其次是購買先后上要首先考慮保障型保險(xiǎn)，在保障自身的前提之下再考慮分紅型保險(xiǎn)。所以，分紅型保險(xiǎn)好嗎？還要看您是否在適當(dāng)?shù)臅r(shí)間買對了它！人生每個階段面臨著不同的風(fēng)險(xiǎn)，可將人生分為單身期、家庭形成期、家庭成長期和退休期4大階段，每個階段的保險(xiǎn)規(guī)劃也都有所不同。單身期：工作不久、尚未成婚的年輕人，又沒有多少家庭負(fù)擔(dān)，應(yīng)重視的是自身的意外和意外醫(yī)療類保障。可考慮一定數(shù)額的定期壽險(xiǎn)，萬一發(fā)生意外，可得到充分的賠償用于治療和渡過受傷后的難關(guān)，萬一身故，也可為父母提供撫恤金用于晚年的生活費(fèi)。若收入尚可，可考慮重疾險(xiǎn)。如果有醫(yī)?；騿挝荒軋?bào)銷一部分，就可選擇津貼類保險(xiǎn)，也可考慮購買一些住院醫(yī)療中報(bào)銷型和津貼型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，以填補(bǔ)社保的不足。家庭形成期：此時(shí)的家庭責(zé)任感逐漸形成，而夫妻雙方也正出于收入高峰期和責(zé)任高峰期。夫妻對雙方、對父母都承擔(dān)著責(zé)任，可選擇保障性高的終身壽險(xiǎn)、附加定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)。另外，可以購買適量的兩全保險(xiǎn)儲備孩子的教育費(fèi)用以及自己年老以后的養(yǎng)老金。建議成年人(有家庭)的組合應(yīng)為終身壽險(xiǎn)＋重疾險(xiǎn)＋意外險(xiǎn)＋醫(yī)療險(xiǎn)。家庭成長期：是人生最辛苦的“上有老，下有小”的夾心時(shí)代。作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，應(yīng)當(dāng)為自己構(gòu)筑充分的保障。中年人承載著整個家庭的壓力和責(zé)任，要考慮家庭、家人健康的雙重保障，根據(jù)家庭狀況選擇適當(dāng)?shù)慕】惦U(xiǎn)就顯得尤為重要，建議首選重疾險(xiǎn)，同時(shí)，需為自己購買較高額的壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和特種疾病險(xiǎn)，再配合住院險(xiǎn)和津貼型保險(xiǎn)，萬一發(fā)生意外，可使孩子和家庭得到經(jīng)濟(jì)保障。需要提醒的是，人到中年，鑒于女性的高發(fā)病率，中年女性可再考慮購買女性疾病險(xiǎn)。建議中年人的保險(xiǎn)組合應(yīng)為重疾險(xiǎn)＋住院險(xiǎn)＋津貼型保險(xiǎn)。退休期：在這個階段，一般的保障保險(xiǎn)已不宜購買。由于這一階段各種保險(xiǎn)的費(fèi)率都很高，應(yīng)該主要依靠自己早年積累的健康保險(xiǎn)金和子女贍養(yǎng)。如果考慮到為子女減輕壓力，也可投保一些保費(fèi)不是很高的意外險(xiǎn)等險(xiǎn)種。建議老年人的保險(xiǎn)組合應(yīng)為意外傷害險(xiǎn)＋意外醫(yī)療保險(xiǎn)。

#理財(cái)保險(xiǎn) #分紅保險(xiǎn) #保險(xiǎn)規(guī)劃

2024-09-03 16:23:22

購買保險(xiǎn) 周全保險(xiǎn)規(guī)劃方法介紹

摘要：意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、壽險(xiǎn)是人們常選擇的三種保險(xiǎn)，不少人認(rèn)為有了這三種保險(xiǎn)，就算是有了一個周全的保險(xiǎn)，但是專家稱，做到三者兼顧的保險(xiǎn)規(guī)則并不容易?？墒窃趺礃硬拍茏龊靡粋€周全保險(xiǎn)的保險(xiǎn)理財(cái)計(jì)劃呢，這里專家給您支招。保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品品種繁多，雖然有代理人幫助客戶來設(shè)計(jì)保險(xiǎn)計(jì)劃，但是我們了解一下周全保障的概念還是會有助于我們理解這些計(jì)劃。我們知道人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品分為三大類：人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和意外保險(xiǎn)。它們的功能不同，保險(xiǎn)利益不同。人壽保險(xiǎn)解決的是走得太早和活得太久的問題，健康保險(xiǎn)解決的是我們的醫(yī)療和大病的問題，還有意外自然是解決生活中各種意想不到的意外事件造成的傷害了?，F(xiàn)在市場上的產(chǎn)品有些不是單純的人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和意外保險(xiǎn)，而是兩種甚至三種產(chǎn)品組合在一起的復(fù)合產(chǎn)品，您只要注意它充分考慮了上面提到的各種風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然要買到周全保障，所花的保費(fèi)會比單買一種保障要貴。如果經(jīng)濟(jì)條件不允許，可以考慮先不買養(yǎng)老型的產(chǎn)品；如果仍然覺得負(fù)擔(dān)太重，身體條件也還不錯的情況下，健康保險(xiǎn)可以考慮暫緩?fù)侗?；但是意外保險(xiǎn)很便宜，建議剛剛走上工作崗位的年輕人至少也要買意外保險(xiǎn)。專家提醒采辦保險(xiǎn)時(shí)買全足夠的保額相當(dāng)主要，而且，跟著小我或家庭經(jīng)濟(jì)狀況的轉(zhuǎn)變以及人生階段的分歧需求，要經(jīng)常對自己采辦的保險(xiǎn)產(chǎn)物和保額進(jìn)行檢視，在恰當(dāng)?shù)臅r(shí)辰增添保障的規(guī)模和額度，這樣保險(xiǎn)才能真正起到濟(jì)困扶危的感化。保險(xiǎn)是人生的必需品，就像食物、衣服、房子等必需品，要跟著時(shí)候的推移和周圍情況的轉(zhuǎn)變做出改變和調(diào)整。至于最佳的投保比例，專家建議：保費(fèi)支出占投保人年收進(jìn)總額的5%-15%；保險(xiǎn)金額累計(jì)是年收進(jìn)的5到10倍是最健康的。理財(cái)產(chǎn)品在消費(fèi)模式有所轉(zhuǎn)變下應(yīng)運(yùn)而生，其中最引人注目的就是各保險(xiǎn)公司主推的萬能壽險(xiǎn)產(chǎn)品。萬能壽險(xiǎn)其中一個主要的特點(diǎn)是，消費(fèi)者可以根據(jù)自己在人生不同階段的家庭責(zé)任的變化，靈活調(diào)整保障計(jì)劃，同時(shí)它屬于投資型壽險(xiǎn)，兼具保險(xiǎn)保障和投資功能，具有收益穩(wěn)定、交費(fèi)靈活與保障可調(diào)等人性化的特點(diǎn)。因此，萬能險(xiǎn)已成為目前市面上最受歡迎的險(xiǎn)種之一。

　　該怎樣制定周全保險(xiǎn)保障計(jì)劃

對于這個問題，專家建議市民分階段考慮，在人生的不同時(shí)期，保險(xiǎn)需求是不一樣的。家庭的形成期：由于剛結(jié)婚不久，面臨房貸、子女出生等問題，家庭現(xiàn)金流可能會比較緊張，應(yīng)該考慮一些比較便宜的定期壽險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)等產(chǎn)品。目標(biāo)是花最少的錢，給家庭配備夠足額的保險(xiǎn)。在家庭成長期：這個階段要考慮子女教育問題，這個階段也是保險(xiǎn)需求最大的階段。需要再追加購買一些終身壽險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等產(chǎn)品。家庭的成熟期：這個階段家庭收入將達(dá)到巔峰，夫婦將退體、而子女已經(jīng)獨(dú)立。這個階段應(yīng)該適當(dāng)減少定期壽險(xiǎn)，增加終身壽險(xiǎn)，醫(yī)療保險(xiǎn)，在條件允許的情況下購買一些養(yǎng)老保險(xiǎn)做一個退休規(guī)劃。家庭的衰老期：在這個階段夫妻都已經(jīng)退休，安度晚年。應(yīng)該逐步減少各項(xiàng)保險(xiǎn)支出，并以年金的方式領(lǐng)取之前所投保單的現(xiàn)金價(jià)值，也可以投保一些長期看護(hù)險(xiǎn)。人們在制定周全保險(xiǎn)保障計(jì)劃時(shí)，應(yīng)根據(jù)家庭及經(jīng)濟(jì)情況來選擇適合的方案。

　　鏈接：

招商信諾周全保險(xiǎn)計(jì)劃：招商信諾周全保險(xiǎn)是提供全面防癌、治癌的保險(xiǎn)產(chǎn)品，最高可提供30萬保障費(fèi)用。該產(chǎn)品適用于18－55歲大眾人群購買招商信諾周全保險(xiǎn)面向18－55歲大眾人群的產(chǎn)品，惡性腫瘤導(dǎo)致的普通癌癥都在保險(xiǎn)范圍之內(nèi)，男性、女性幾種常見癌癥還有雙倍保障。和其他防癌險(xiǎn)比較，“周全保”的優(yōu)勢在于繳費(fèi)期短，繳5年享10年保障；一旦需要，理賠輕松立即給付，不必費(fèi)心收單據(jù)，而且保險(xiǎn)金一筆支付，讓投保人安心治療，不再為送藥費(fèi)發(fā)愁。該產(chǎn)品適用于成年女性購買。

#周全保險(xiǎn) #保險(xiǎn)規(guī)劃

2024-09-03 16:23:22

購買保險(xiǎn) 年底如何規(guī)劃家財(cái)險(xiǎn) 英大泰和財(cái)險(xiǎn)支招

摘要：保險(xiǎn)人們的保險(xiǎn)意識越來越強(qiáng)了，對財(cái)產(chǎn)進(jìn)行投保已經(jīng)普遍為人們所接受，快到年底了，很多家庭都計(jì)劃添置。如何挑選家財(cái)險(xiǎn)？英大泰和專家提醒，認(rèn)清家財(cái)險(xiǎn)理賠范圍，針對性地選擇產(chǎn)品較適宜。家財(cái)險(xiǎn)主要是對火災(zāi)、爆炸、雷擊等自然災(zāi)害導(dǎo)致的房屋及室內(nèi)財(cái)產(chǎn)損失予以保障。所謂室內(nèi)財(cái)產(chǎn)，通常包括家用電器、衣物、床上用品、家具等。至于便攜式家用電器、手表等貴重物品是否在家財(cái)險(xiǎn)保障范圍內(nèi)，則視保單內(nèi)容而定。對于被保險(xiǎn)人私自改動水管管道設(shè)計(jì)或施工時(shí)造成管道破裂導(dǎo)致的家庭財(cái)產(chǎn)損失，家財(cái)險(xiǎn)通常是不予理賠的。為避免此類損失，投保人可以選擇附加盜搶險(xiǎn)、水管爆裂損失險(xiǎn)、家用電器安全保險(xiǎn)、高空墜物責(zé)任保險(xiǎn)等，這樣在發(fā)生此類事故時(shí)投保人即可獲得賠償。據(jù)了解，臺風(fēng)、暴雨、洪水、泥石流等在家財(cái)險(xiǎn)的承保范圍內(nèi)，但多數(shù)家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品對地震、海嘯等災(zāi)害損失不予理賠。投保家財(cái)險(xiǎn)時(shí)，投保人一定要弄清保單內(nèi)容，仔細(xì)閱讀保單條款。因?yàn)楦骷冶ｋU(xiǎn)公司對同一險(xiǎn)種的保障范圍不同，比如盜搶險(xiǎn)的具體承保內(nèi)容就應(yīng)以合同約定為準(zhǔn)，包括免賠金額、免賠比例等。值得注意的是，發(fā)生盜搶事故后，被保險(xiǎn)人應(yīng)在“第一時(shí)間”報(bào)案，在報(bào)案后才可以辦理理賠手續(xù)。

　　地震不在財(cái)險(xiǎn)理賠范圍內(nèi)

家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款中指出，一些常見的保險(xiǎn)條款，如：水管爆裂、地震等已經(jīng)沒有出現(xiàn)在保險(xiǎn)條款上。除此之外，汽車、自行車等交通工具，金銀、貨幣、錄音錄像、酒、藥物、手機(jī)等無法鑒定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)以及堆放在露天的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)都不屬于保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)范圍之內(nèi)。此險(xiǎn)種投保人可以購買多份保單，但總保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值。進(jìn)行理賠時(shí)，理賠金額也不會超過保險(xiǎn)金額，也就是說，投保人如果損失了20萬財(cái)產(chǎn)，但只投保了5萬元，就按5萬元為上限進(jìn)行理賠。另外這個理財(cái)品種是不能夠附加盜竊險(xiǎn)的。

　　 暴雨每小時(shí)超16mm才能賠

我們要知道，財(cái)險(xiǎn)理賠是受一定的條款約束的。對于臺風(fēng)帶來的暴風(fēng)暴雨，保險(xiǎn)公司有特定的標(biāo)準(zhǔn)認(rèn)定保險(xiǎn)事故。只有當(dāng)氣象臺發(fā)布的天氣報(bào)告表明，暴雨12小時(shí)達(dá)到30毫米、24小時(shí)達(dá)到50毫米以上或是每小時(shí)達(dá)到16毫米以上；暴風(fēng)風(fēng)力在8級以上，發(fā)生的保險(xiǎn)事故才在保險(xiǎn)的理賠范圍之內(nèi)。最后提醒您，在投保時(shí)一定要真實(shí)填寫保單，所投保的財(cái)產(chǎn)標(biāo)的坐落地不能是商鋪以及違章建筑和處于緊急危險(xiǎn)狀態(tài)的財(cái)產(chǎn)，而只能是投保人戶口所在地，或者常住地。否則，一旦發(fā)生財(cái)產(chǎn)損失，即使符合理賠條件，也將得不到賠償。

　　保單條款要弄清

需要提醒的是，投保家財(cái)險(xiǎn)前，大家都應(yīng)對合同條款認(rèn)真閱讀，因?yàn)槠渲械囊恍l款設(shè)置會直接關(guān)系到保單能否真正提供保障。比如盡管目前大部分的房屋為鋼筋混凝土、磚混結(jié)構(gòu)，但也不排除例外，而很多家財(cái)險(xiǎn)保單會對房屋的結(jié)構(gòu)進(jìn)行規(guī)定，若非鋼筋混凝土或磚混結(jié)構(gòu)，是不在保障范圍之列的。各家公司對同一險(xiǎn)種的保障范圍會有不同，比如盜搶險(xiǎn)的具體承保內(nèi)容就應(yīng)以合同約定為準(zhǔn)，包括免賠金額、免賠比例等。通常，發(fā)生盜搶事故后，被保險(xiǎn)人應(yīng)第一時(shí)間報(bào)警，在報(bào)案后合同規(guī)定時(shí)間內(nèi)未查獲保險(xiǎn)標(biāo)的的情況下，方可以辦理賠償手續(xù)。對于被保險(xiǎn)人私自改動水管管道設(shè)計(jì)，或是施工時(shí)造成管道破裂造成的家庭財(cái)產(chǎn)損失通常是不予理賠的。而在第三者責(zé)任保險(xiǎn)中，對燃放煙花爆竹引起的民事?lián)p壞賠償責(zé)任和費(fèi)用通常免賠；被保險(xiǎn)人故意、欺詐或酗酒、斗毆情況下引起的損害賠償責(zé)任同樣免賠。此外，英大泰和提醒大家要注意，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)不同于人身保險(xiǎn)可多買多賠，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)賠償?shù)臉?biāo)準(zhǔn)通常以實(shí)際損失金額為上限，所以如果投保人太“貪心”超額投保，或是在多家保險(xiǎn)公司反復(fù)投保，都只會白白浪費(fèi)保費(fèi)，無法起到多重保障的作用。

#家財(cái)險(xiǎn) #保險(xiǎn)規(guī)劃 #英大泰和

2024-09-03 16:23:22

認(rèn)識保險(xiǎn) 五險(xiǎn)為新婚家庭提供保險(xiǎn)規(guī)劃

摘要：今年十一長假八天，又是一輪結(jié)婚高潮。在完成熱熱鬧鬧的婚禮前后，忙碌的新人別忘了一件重要的事情，那就是安排相關(guān)的保險(xiǎn)保障。巧妙利用五險(xiǎn)，為新婚家庭提供完善的保險(xiǎn)規(guī)劃。年輕夫妻剛剛組建自己的新家庭，很多人沒有意識到保險(xiǎn)的重要性，保險(xiǎn)是貫穿我們生活的重要保障。　　很多夫婦在籌備婚禮時(shí)，財(cái)務(wù)支出大多集中在買房、裝修上，另外不少注重生活品質(zhì)的新婚夫婦將購車作為婚后生活的第一大額消費(fèi)目標(biāo)。與此同時(shí)，隨之而來的房貸、車貸，也增添了財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，一旦發(fā)生意外影響了家庭正常的現(xiàn)金流，負(fù)債將變成家庭的沉重包袱。　　新婚夫婦保險(xiǎn)選擇：

　　婚慶險(xiǎn)讓你安心結(jié)婚

　　近年來，婚禮形式不斷翻新花樣百出，但伴隨著浪漫而來的意外事故也越來越多。為此，新人們不妨選擇“婚慶險(xiǎn)”、“婚宴險(xiǎn)”等險(xiǎn)種，為自己省去一些后顧之憂。　　比如在上海地區(qū)，婚慶責(zé)任險(xiǎn)已由上?；閼c協(xié)會和幾家財(cái)險(xiǎn)公司合作推出，從試點(diǎn)至今已經(jīng)有五年左右的時(shí)間，目前絕大部分婚慶公司都投保了該項(xiàng)目。新人在選擇婚慶公司服務(wù)之前，就可以詢問一下該公司是否已經(jīng)投保了婚慶責(zé)任險(xiǎn)。　　通常，婚慶公司會拿出每單婚禮服務(wù)總費(fèi)用的3%，購買一份婚慶責(zé)任險(xiǎn)?；閼c險(xiǎn)可對婚禮中的一些意外事件進(jìn)行理賠，如婚車遲到、司儀遲到、化妝品導(dǎo)致新娘過敏、婚禮照片出錯以及人身意外傷害等發(fā)生時(shí)，新人可以直接從保險(xiǎn)公司獲得約定的理賠金。　　還有比較常見的一種是婚宴責(zé)任險(xiǎn)，保費(fèi)不過一兩百元，結(jié)婚新人可以自行投保。婚宴險(xiǎn)主要保障是，新人或赴宴親友對酒店設(shè)備如地毯、餐具等不慎損壞等情況發(fā)生時(shí)，可由保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠付。　　在婚慶這樣一個特殊的場合，參與的人士所面臨的風(fēng)險(xiǎn)各不相同。其中，新人不妨提前投保一份“新婚意外人身保險(xiǎn)”，為自己增添一道風(fēng)險(xiǎn)屏障。來賓的風(fēng)險(xiǎn)主要是食物中毒和婚宴現(xiàn)場的一些可能發(fā)生的意外，也可以通過新婚意外險(xiǎn)，將這些潛在風(fēng)險(xiǎn)納入保障范圍。

　　蜜月旅游要買旅行意外險(xiǎn)

　　熱熱鬧鬧地辦完喜酒，開始準(zhǔn)備蜜月旅游。出門在外總是有風(fēng)險(xiǎn)的，陶醉在二人世界里，難免疏忽了腳下的風(fēng)險(xiǎn)。所以，新人出門前，最好買份旅行意外險(xiǎn)。　　新人若是跟旅行社出去旅游的話，會有一份旅行社責(zé)任險(xiǎn)，但它只保障旅途中因旅行社責(zé)任而引起的意外事故，換句話說，假如該意外不是因旅行社責(zé)任造成的，而是你自己或任何第三方造成的，比如個人吃壞東西生了病、走路不小心扭傷腳或私自離團(tuán)遇到意外，這些都不在旅行社責(zé)任險(xiǎn)的賠償范圍內(nèi)。眼下時(shí)興的自助游，旅途中所有的風(fēng)險(xiǎn)損失都要自己承擔(dān)，那就更要買份旅行意外保險(xiǎn)了。　　如果新婚夫婦是出國游，則最好選擇帶有全球緊急救援的境外旅行險(xiǎn)。如還要玩一些風(fēng)險(xiǎn)較高的項(xiàng)目，如滑雪、蹦極等，則得事先挑選含有這些項(xiàng)目保障的旅行險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　聯(lián)合壽險(xiǎn)為愛情“保鮮”

　　每一對新婚夫婦，當(dāng)然還有一個非常大的愿望，那就是可以“將愛情進(jìn)行到底“，夫妻倆攜手走過今后的人生。于是不少新人會考慮有沒有“愛情保險(xiǎn)”可以購買。　　其實(shí)，許多人壽保險(xiǎn)公司早就注意到了年輕夫婦們“保障愛情”的情感需求，特別定制了幾款可以由夫婦雙方共同購買的“聯(lián)合人壽計(jì)劃”。　　這些聯(lián)合人壽保險(xiǎn)計(jì)劃的賣點(diǎn)就在于，夫妻倆只需要購買一份保單，共同支付保費(fèi)，就可以雙雙成為被保險(xiǎn)人，同時(shí)兩人都有受益權(quán)，用專業(yè)名詞來說就屬于“聯(lián)合人壽保險(xiǎn)計(jì)劃”。這些險(xiǎn)種不僅具備兩全或終身的人壽保障，還可以獲得銀婚紀(jì)念祝賀金等額外保險(xiǎn)利益。　　此外，很多新人通過銀行(資訊論壇產(chǎn)品)按揭購買新房。這類新婚家庭可適當(dāng)選擇適當(dāng)?shù)膲垭U(xiǎn)。安排的壽險(xiǎn)保額應(yīng)與貸款金額相同，如貸款50萬元，保額也應(yīng)該是50萬元。壽險(xiǎn)應(yīng)給主貸款人買，這樣才能確保萬一發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)后能繼續(xù)還貸。

　　兒童保險(xiǎn)未雨綢繆

　　假如計(jì)劃婚后三年內(nèi)添一個小寶寶，在大人已經(jīng)擁有足額、恰當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)之前提下，如果家庭經(jīng)濟(jì)條件還比較寬裕，可以適當(dāng)考慮為孩子買份保險(xiǎn)。千萬別本末倒置，大人還沒有買保險(xiǎn)，先給孩子買上一大堆。　　而養(yǎng)老保險(xiǎn)則是經(jīng)濟(jì)寬裕后的選擇，那時(shí)小家庭會比剛結(jié)婚時(shí)更有經(jīng)濟(jì)實(shí)力。在國外也是這樣，沒有人會一下子買全所有的保險(xiǎn)品種，而是隨著收入的不斷增加，一點(diǎn)一點(diǎn)地完善自己的保障計(jì)劃。即使同一個險(xiǎn)種，如壽險(xiǎn)，也是年輕時(shí)先買一點(diǎn)作為防備，然后再隨著身價(jià)的上升不斷增加保額。　　保險(xiǎn)理財(cái)專家建議：　　保險(xiǎn)理財(cái)專家表示，對于新婚家庭房貸、車貸等負(fù)債劇增的情況，可以考慮配置同等保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)產(chǎn)品以轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，如貸款80萬元，保額也應(yīng)該是80萬元，而且被保險(xiǎn)人應(yīng)該為還貸的主要收入來源，這樣才能確保萬一發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)后另一方還能繼續(xù)還貸。　　新婚夫婦還可以購買一些家財(cái)險(xiǎn)品種，保障范圍涵蓋房屋、房屋附屬物、房屋裝修等，給新家安上一張保護(hù)網(wǎng)。　　與缺少保險(xiǎn)意識的家庭不同，有的新婚夫婦頗有保障意識，加之年輕人具有沖動消費(fèi)的特點(diǎn)，導(dǎo)致一些新婚家庭出于主動或者被動的原因，購買了不少保險(xiǎn)，年交保費(fèi)大大超過了家庭承受范圍，淪為“險(xiǎn)奴”苦不堪言，其結(jié)果不是盲目退保蒙受損失，就是節(jié)衣縮食影響生活質(zhì)量。　　理財(cái)專家告訴記者，現(xiàn)金流充裕的年輕家庭并不多，在購買保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)該適可而止，量力而行，把錢花在刀刃上，而不要沖動投保、盲目退保。　　保費(fèi)與保額的設(shè)定，要根據(jù)新婚家庭的具體財(cái)務(wù)狀況和需求設(shè)定，保費(fèi)過高，會影響家庭財(cái)務(wù)調(diào)度；保費(fèi)過低，又會造成家庭保障不足。一般而言，保額設(shè)定為夫妻兩人年收入的10倍，保費(fèi)不超過年收入的1/10。　　新婚夫妻按收入比例投保，收入相當(dāng)可互保　　在被保險(xiǎn)人的選擇上，也有不少人存在誤區(qū)。體貼的丈夫往往會考慮給妻子或者在有孩子后，首先給孩子購買一份保險(xiǎn)。雖然這是一種對另一半的關(guān)愛和責(zé)任，但是這種一味給家庭成員投保，而忽視自身風(fēng)險(xiǎn)保障的行為并不明智。　　新婚夫妻應(yīng)該根據(jù)雙方的收入比例來投保，家庭經(jīng)濟(jì)支柱應(yīng)該首先得到保障。對于夫妻收入相當(dāng)?shù)募彝?，可采用夫妻互保的形式，指定對方為自己保單的身故受益人，這樣萬一其中一方發(fā)生不幸，則另一方都可得到全部的保險(xiǎn)金額做為家庭儲備金。而在夫妻雙方都沒有保障的情況下給子女投保更是不可取?；楹蠓蚱迲?yīng)先考慮自己的保險(xiǎn)完善情況，首先要讓家庭收入來源有保障，其次在經(jīng)濟(jì)條件寬裕的前提下，可適當(dāng)考慮孩子的保險(xiǎn)。

#保險(xiǎn)規(guī)劃 #五險(xiǎn)

2024-09-03 16:23:22

購買保險(xiǎn) 擁有保險(xiǎn)規(guī)劃 生活更加精彩

摘要：　　人生需要規(guī)劃，保險(xiǎn)也是這樣的。有保險(xiǎn)規(guī)劃的生活才是精彩的。現(xiàn)在我們的口號就是“有規(guī)劃，更精彩”其實(shí)就是這樣的，我們要適應(yīng)各種各樣的社會生活，所以我們必須學(xué)會規(guī)劃，學(xué)會計(jì)劃。一個國家要發(fā)展必須要有規(guī)劃。保險(xiǎn)也是如此，有保險(xiǎn)規(guī)劃不會因?yàn)槊つ慷或_，也不會因?yàn)橥短嗟腻X而無法生活。所以有保險(xiǎn)規(guī)劃，生活更精彩。　　沒有一種健康險(xiǎn)規(guī)劃可以適用于每一個人，也沒有一種健康險(xiǎn)規(guī)劃適用于人生每一個階段。隨著年齡的增長，境遇的改變，需求的不同，所需要的健康險(xiǎn)規(guī)劃也是不盡相同的。　　人生短短數(shù)十載，如何過的幸福美滿，每一步的規(guī)劃均是關(guān)鍵。常言道，人生不如意事十之八九，居安思危，防患于未然，保險(xiǎn)規(guī)劃是最重要的步驟。　　不同年齡段的人有不同的保險(xiǎn)需要，沒有一個保障方案適用于所有的人和家庭，但是家庭中若沒有制定保險(xiǎn)方案絕對是理財(cái)大忌。任何人在任何年齡階段，基本都需要買保險(xiǎn)。有些人會問，我這么年輕，需要買保險(xiǎn)嗎？我有錢，還需要買保險(xiǎn)嗎？事實(shí)上，任何人在任何年齡階段發(fā)生意外事故、疾病后，都可能導(dǎo)致家庭財(cái)務(wù)發(fā)生額外的支出。盡管有些家庭會有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)保障，但這些保障可能來自家庭收入，也可能來自社會保障，很多時(shí)候都不足以抵御風(fēng)險(xiǎn)，這就需要商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充。　　單身期：工作不久、尚未成婚的年輕人，又沒有多少家庭負(fù)擔(dān)，應(yīng)重視的是自身的意外和意外醫(yī)療類保障?？煽紤]一定數(shù)額的定期壽險(xiǎn)，萬一發(fā)生意外，可得到充分的賠償用于治療；萬一身故，也可為父母提供撫恤金用于晚年的生活費(fèi)。若收入尚可，可考慮重疾險(xiǎn)。如果有醫(yī)?；騿挝荒軋?bào)銷一部分，就可選擇津貼類保險(xiǎn)，也可考慮購買一些住院醫(yī)療中報(bào)銷型和津貼型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，以填補(bǔ)社保的不足。建議年輕人的組合應(yīng)為“意外險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)+住院醫(yī)療險(xiǎn)”。　　家庭形成期：此時(shí)的家庭責(zé)任感逐漸形成，而夫妻雙方也正處于收入高峰期和責(zé)任高峰期。夫妻對雙方、對父母都承擔(dān)著責(zé)任，可選擇保障性高的終身壽險(xiǎn)、附加定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)。另外，可以購買適量的兩全保險(xiǎn)，以儲備孩子的教育費(fèi)用以及自己年老以后的養(yǎng)老金。建議成年人(有家庭)的組合應(yīng)為“終身壽險(xiǎn)＋重疾險(xiǎn)＋意外險(xiǎn)＋醫(yī)療險(xiǎn)”。　　家庭成長期：這是人生最辛苦的“上有老，下有小”的夾心時(shí)代。作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，應(yīng)當(dāng)為自己構(gòu)筑充分的保障。中年人承載著整個家庭的壓力和責(zé)任，要考慮家庭、家人健康的雙重保障，根據(jù)家庭狀況選擇適當(dāng)?shù)慕】惦U(xiǎn)就顯得尤為重要，建議首選重疾險(xiǎn)。同時(shí)，需為自己購買較高額的壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和特種疾病險(xiǎn)，再配合住院險(xiǎn)和津貼型保險(xiǎn)。萬一發(fā)生意外，可使孩子和家庭得到經(jīng)濟(jì)保障。需要提醒的是，人到中年，鑒于女性的高發(fā)病率，中年女性可再考慮購買女性疾病險(xiǎn)。建議中年人的保險(xiǎn)組合應(yīng)為“重疾險(xiǎn)＋住院險(xiǎn)＋津貼型保險(xiǎn)”。　　退休期：在這個階段，一般的保障保險(xiǎn)不宜購買。由于這一階段各種保險(xiǎn)的費(fèi)率都很高，應(yīng)該主要依靠自己早年積累的健康保險(xiǎn)金和子女贍養(yǎng)。如果考慮到為子女減輕壓力，也可投保一些保費(fèi)不是很高的意外險(xiǎn)等險(xiǎn)種。　　因此保險(xiǎn)代理人銷售的不是保險(xiǎn)產(chǎn)品，而是“風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃處方”，其步驟應(yīng)該是：1、 望聞問切(信息收集)。了解客戶的年齡、職業(yè)、贍養(yǎng)人口、收入與負(fù)債、未來財(cái)務(wù)需求、資產(chǎn)分配、目前已有的保障等信息。2、 把脈診斷(風(fēng)險(xiǎn)評估)。風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)是識別并分析潛在風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域的過程。通過列舉通常的項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)因素以使風(fēng)險(xiǎn)識別更加明析。因而根據(jù)客戶的資料，分析客戶需求(包括保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求、未來財(cái)務(wù)安排的需求、家庭計(jì)劃的安排等)，才能精確地找到其風(fēng)險(xiǎn)所在。3、 開具處方(提供解決方案)。根據(jù)客戶的財(cái)務(wù)需求以及潛在需求，使用保險(xiǎn)產(chǎn)品組合方案，來實(shí)現(xiàn)客戶的理財(cái)目標(biāo)，需要告知客戶為什么要有這樣的方案？為什么適合這樣的方案？其注意事項(xiàng)又在哪里？年度檢視和調(diào)整方案的必要性，以及方案執(zhí)行前后的禁忌事項(xiàng)等等。 　　回過頭來，消費(fèi)者在考慮保險(xiǎn)規(guī)劃時(shí)，不要一味的比較保險(xiǎn)產(chǎn)品，而是要考量保險(xiǎn)規(guī)的整體性、前瞻性。同時(shí)，消費(fèi)者也可以通過上述步驟，來選擇保險(xiǎn)代理人。無論是人壽保險(xiǎn)還是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保的是一個“錢”字。“開源、節(jié)流、避險(xiǎn)”乃理財(cái)三要素，保險(xiǎn)讓你在理財(cái)中穩(wěn)操勝券。無論是富裕的、還是負(fù)債的，有錢的、還是沒錢的，護(hù)錢的、還是掙錢的，男的、還是女的，老的、還是少的，都不要忘了給“錢”保險(xiǎn)。未雨綢繆，才是當(dāng)代人應(yīng)具備的素質(zhì)，更是明智的選擇。　　現(xiàn)實(shí)生活中，有車族100%的會為自己的愛車投保車險(xiǎn)，卻忽略為自身投保人身保險(xiǎn)；也有很多企業(yè)主會為企業(yè)投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，而不為自己投保人身保險(xiǎn)。這實(shí)際上出現(xiàn)了本末倒置的問題。所以有個自己人生的保險(xiǎn)規(guī)劃顯得尤為重要。

#保險(xiǎn)規(guī)劃 #購買保險(xiǎn)

2024-09-03 16:23:22

購買保險(xiǎn) 人生路上的里程碑——學(xué)會如何購買保險(xiǎn)

摘要：古人說：防患于未然。保險(xiǎn)就是這樣的，它是對你以后生活的保障。學(xué)會如何購買保險(xiǎn)則是我們每一個人應(yīng)該做到的。保險(xiǎn)有很多的品種，不同的種類有不同的作用。真正學(xué)會購買保險(xiǎn)真是對人生一個很重要的里程碑。這樣的話就可以讓我們在以后的生活中更加的如魚得水。不是每一個人都懂得如何購買保險(xiǎn)，所以學(xué)會購買保險(xiǎn)則需要我們?nèi)プ龈嗟墓ぷ?。家庭中針對個人如何購買保險(xiǎn):先大人，后小孩，父母才是孩子最大的保障。買保險(xiǎn)，不要主次顛倒。天下父母心都是一樣的，誰都希望給孩子多些。但惟獨(dú)保險(xiǎn)，我們自己保得多，保得足，才是愛孩子的體現(xiàn)。請記?。焊改笡]有保險(xiǎn)，孩子談不上保障。只給孩子買保險(xiǎn)這是中國家庭投保出現(xiàn)最大的誤區(qū)。先保障，后理財(cái)；投保順序一般為：意外 醫(yī)療 重疾 教育金 養(yǎng)老金（投資理財(cái)）；年保費(fèi)支出為年收入的10-20%；不一定一次購買到位，意外險(xiǎn)可以全家都買，其他的看經(jīng)濟(jì)條件先給家庭支柱購買，再逐步完善。如果父母的保障都到位了，再來考慮孩子的保險(xiǎn)。孩子的保險(xiǎn)首先要考慮社保，先保障“一老一小”，這是最基礎(chǔ)的保障，也是屬于國家福利性政策。在商業(yè)保險(xiǎn)方面，孩子的保險(xiǎn)優(yōu)先考慮的應(yīng)該是意外、醫(yī)療健康方面的保險(xiǎn)，畢竟保險(xiǎn)最本質(zhì)的功能是保障，孩子的意外、醫(yī)療健康應(yīng)該放在首位考慮，至于教育金保險(xiǎn)類似強(qiáng)制儲蓄，保額高低視乎各個家庭的經(jīng)濟(jì)承受能力。如果經(jīng)濟(jì)能力不足，可以先放一放。為了獲得一份科學(xué)合理的保險(xiǎn)規(guī)劃，建議你參考上述投保規(guī)則通過第三方保險(xiǎn)中間站（不屬于任何保險(xiǎn)公司，不銷售任何保險(xiǎn)產(chǎn)品，而是為保險(xiǎn)買賣雙方搭建的交流互動平臺）的“保險(xiǎn)招標(biāo)”功能，按照設(shè)定的科學(xué)流程，匿名發(fā)布你的保險(xiǎn)需求，可以獲得當(dāng)?shù)馗鞔蟊ｋU(xiǎn)公司的不同代理人給你定制的保險(xiǎn)方案，自己客觀比較選擇，也不會受到無謂的打擾，主動選擇中意的代理人。身體健康是我們最大的財(cái)富，投保模式為：重疾險(xiǎn)+住院報(bào)銷/津貼+意外傷害險(xiǎn)，與你的“四險(xiǎn)”形成高低搭配，從日常的小病，到少見的大病，保障范圍基本都包括了，保障力度上，由于“四險(xiǎn)”的最高保障不過8W左右（杭州的標(biāo)準(zhǔn)），并根據(jù)你的經(jīng)濟(jì)收入和測算出來的日常生活水平，建議住院報(bào)銷在5W+，津貼在100￥+，意外和重疾在15W+，2個人同時(shí)投保的費(fèi)用應(yīng)該不會超過1W（由于不知道你的年齡，按照28歲計(jì)算的，這是沿海地區(qū)結(jié)婚的平均年齡，且不考慮你房貸，父母的贍養(yǎng)應(yīng)該問題不大），費(fèi)用占你年收入的6％-，應(yīng)該不會造成經(jīng)濟(jì)壓力，2者最終形成一個高保障廣覆蓋的醫(yī)療保障體系。由于目前沒有小孩，所以需要留有一定的經(jīng)濟(jì)空間，為將來預(yù)留！關(guān)于理財(cái)，銀行最好預(yù)留2W左右的活期流動資金，以備急用！建議拿出20％的資金投資到長期開放式基金（品種根據(jù)個人喜好），嚴(yán)禁個人進(jìn)入股市！保險(xiǎn)理財(cái)方面可以用10％的資金選擇長期型的投資分紅險(xiǎn)，最好是投連險(xiǎn)，或者成長型年金的養(yǎng)老險(xiǎn)，其長線收益也比較可觀。由于您們家庭處于初始階段，暫時(shí)不要涉及房產(chǎn)、期貨等其他的投資渠道。這樣總共投入約40％的資金用于銀行、保險(xiǎn)和基金，資金相對得到一定的分散處理，且擁有一定的財(cái)務(wù)保障和增值，風(fēng)險(xiǎn)也就得到了控制。在確定了應(yīng)該選擇的險(xiǎn)種以及可以獲得的優(yōu)惠以后，我們在購買車險(xiǎn)的過程中應(yīng)該如何選擇保險(xiǎn)公司，購買過程中還應(yīng)該注意哪些問題呢？業(yè)內(nèi)人士建議，如果您的車是新車，而且車價(jià)相對較高，可選擇大公司的車險(xiǎn)。因?yàn)樵礁邫n的車，修理費(fèi)用也相應(yīng)越高，一旦出現(xiàn)事故，可能承受的經(jīng)濟(jì)壓力也就越大，而大公司的賠付額度相對會高一些，定點(diǎn)維修廠的級別也比較高。但從支付的保費(fèi)來看，一般而言，相同的車型和險(xiǎn)種，大公司的保費(fèi)要比小公司高。如果您的車是舊車，或者車價(jià)不高，修理費(fèi)用也不會很高昂，并且您的駕駛技術(shù)又比較成熟，選擇小公司比較劃算。另外，專家提醒投保人，如果您的車經(jīng)常出外跑長途，那么應(yīng)該盡量選擇比較大的保險(xiǎn)公司來投保，因?yàn)檫@樣的保險(xiǎn)公司在全國各地都有分公司，遇到麻煩可即時(shí)在當(dāng)?shù)剞k理定損、理賠等。此外，專家提示，車主投保車險(xiǎn)不能只重價(jià)格，應(yīng)該結(jié)合自己用車的實(shí)際情況來決定，比如是否經(jīng)常跑長途、是否指定專人駕駛等，綜合出險(xiǎn)時(shí)所需要的服務(wù)等。

#保險(xiǎn)規(guī)劃 #購買保險(xiǎn)

2024-09-03 16:23:22

認(rèn)識保險(xiǎn) 少兒保險(xiǎn)要避免險(xiǎn)種不均衡

摘要：對于年輕的父母來說，孩子的到來無疑是最幸福的事，而孩子的健康問題一直是家長最關(guān)心的，很多家長都在為孩子投保。如何購買少兒保險(xiǎn)，什么年齡適合買保險(xiǎn)，在買少兒保險(xiǎn)時(shí)如何避免險(xiǎn)種不均衡的現(xiàn)象，這些問題都是需要家長提起重視的。

　　0歲起步：醫(yī)療保險(xiǎn)最重要

少兒對保險(xiǎn)的需求主要是人身保障和教育金儲備兩方面。“少兒的免疫系統(tǒng)發(fā)育不完全，沒有充足的免疫力”，中國人壽蕭山支公司的客戶經(jīng)理汪海君告訴筆者，尤其是6歲以下的兒童，在面臨重大疾病時(shí)，醫(yī)療保險(xiǎn)可以給寶寶一定的保障，也可以減輕自己的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。所以，在為孩子考慮保險(xiǎn)時(shí)，首先應(yīng)考慮醫(yī)療保險(xiǎn)。社保是“低水平、廣覆蓋”，尤其是醫(yī)療保險(xiǎn)面臨不少的限制。所以還需要商業(yè)保險(xiǎn)彌補(bǔ)社保的缺口與不足，以及成年后的終身保障。為孩子經(jīng)濟(jì)獨(dú)立前儲備醫(yī)療費(fèi)用。

　　6歲以上：增加意外險(xiǎn)，購買教育基金

“6歲以上的小孩自我保護(hù)能力差，容易發(fā)生意外事故。這時(shí)，家長最擔(dān)心的是意外事故對寶寶產(chǎn)生的傷害。”汪經(jīng)理告訴筆者，醫(yī)療保險(xiǎn)僅僅是對少兒因疾病產(chǎn)生的治療、住院和手術(shù)費(fèi)用給予報(bào)銷或補(bǔ)貼。而意外險(xiǎn)則主要是對少兒發(fā)生意外事故導(dǎo)致的死亡和傷殘?zhí)峁┍Ｕ?。因此?/span>6歲以上的寶寶可考慮投保意外險(xiǎn)。在兩種保障都齊全的情況下，資金充裕的家庭還可以為孩子提前準(zhǔn)備教育金。兒童期開始儲蓄未來的教育基金，將是解決未來教育費(fèi)用龐大的最佳工具，如短期及長期子女教育年金、投資型保險(xiǎn)等。還本型終身險(xiǎn)的特色是限期繳費(fèi)、還本終身，非常適合父母為兒童做終身理財(cái)規(guī)劃。另外，在保費(fèi)方面，年紀(jì)越小保費(fèi)越便宜，小孩越小投保越劃算。

　　不同少兒險(xiǎn)險(xiǎn)種解決不同問題

第一類：防止意外傷害。孩子在嬰幼兒階段自我保護(hù)意識比較差，基本完全依賴于爸爸媽媽的照顧和保護(hù)；孩子在上小學(xué)、中學(xué)階段，要負(fù)擔(dān)照顧自己的責(zé)任，但作為弱小群體，為了避免車禍等意外，父母可以酌情為孩子購買這類險(xiǎn)種，一旦孩子發(fā)生意外后，可以得到一定的經(jīng)濟(jì)賠償。第二類：孩子的健康。調(diào)查顯示父母對孩子的健康格外關(guān)注。目前，重大疾病有年輕化、低齡化的趨向，重大疾病的高額醫(yī)療費(fèi)用已經(jīng)成為一些家庭的沉重負(fù)擔(dān)。為孩子買一份終身型的重大疾病險(xiǎn)是父母為孩子準(zhǔn)備的不錯禮物。第三類：孩子的教育儲蓄。據(jù)介紹，它解決的問題主要是孩子未來上大學(xué)或者出國留學(xué)的學(xué)費(fèi)問題。越來越高的教育支出，不可預(yù)測的未來，都給父母一份責(zé)任，提前為孩子做一個財(cái)務(wù)規(guī)劃和安排顯得非常必要。一旦父母發(fā)生意外，如果購買了″可豁免保費(fèi)″的保險(xiǎn)產(chǎn)品，孩子不僅免交保費(fèi)，還可獲得一份生活費(fèi)。

　　家長給兒童買保險(xiǎn)要規(guī)避“三大誤區(qū)“

獨(dú)生子女是現(xiàn)代家庭的普遍選擇，全家三代的關(guān)注點(diǎn)都在一個孩子的身上，許多家長為了給孩子長期的保障購買了少兒保險(xiǎn)，但由于不太了解保險(xiǎn)需求和保險(xiǎn)規(guī)劃，容易走入誤區(qū)，那么，家長給兒童買保險(xiǎn)要注意避免哪些問題呢？第一， 先保孩子后保家長。家長往往將孩子的需求放在第一位，殊不知，孩子最重要的保障來源于父母。父母沒有保障，一旦發(fā)生了意外事故，整個家庭都失去了經(jīng)濟(jì)來源。因此，在購買兒童保險(xiǎn)時(shí)，家長一定要先做好自己的保險(xiǎn)計(jì)劃，這樣才能保障孩子的保險(xiǎn)。第二， 險(xiǎn)種購買不均衡。兒童成長期中，不僅僅面臨著兒童遭受意外事故的風(fēng)險(xiǎn)，隨著社會的發(fā)展，環(huán)境和資源的壓力，也同樣考驗(yàn)這家長的經(jīng)濟(jì)實(shí)力。許多家長在購買兒童險(xiǎn)種時(shí)，過于偏愛意外類或者儲蓄類的風(fēng)險(xiǎn)都是不合理的。正確的做法應(yīng)當(dāng)是合理分配家庭收入和組合險(xiǎn)種，將保障充分和全面化。第三， 保險(xiǎn)期限過長。家長希望盡量為孩子的將來鋪路，因此，在購買兒童保險(xiǎn)的時(shí)候，往往購買保險(xiǎn)期限較長的險(xiǎn)種，這也是不正確的。首先，保險(xiǎn)期限較長的險(xiǎn)種對家庭的經(jīng)濟(jì)實(shí)力是一種考驗(yàn)；第二，保險(xiǎn)期限過長的產(chǎn)品會由于孩子的成長逐漸失去針對性，反而，選擇適當(dāng)保險(xiǎn)期限的產(chǎn)品，在未來可以根據(jù)實(shí)際情況由孩子自己對保險(xiǎn)保障進(jìn)行規(guī)劃和改善。在為孩子購買少兒保險(xiǎn)的時(shí)候，要注意各個方面平衡發(fā)展，避免出現(xiàn)險(xiǎn)種不均衡的現(xiàn)場發(fā)生，以免造成保險(xiǎn)規(guī)劃的缺失和不完善。

#少兒保險(xiǎn) #保險(xiǎn)規(guī)劃

2024-09-03 16:23:22

認(rèn)識保險(xiǎn) 低投入高保障 家庭首選定期壽險(xiǎn)

摘要：意外不知道什么時(shí)候會發(fā)生，給自己規(guī)劃一份未來，許多人選擇保險(xiǎn)來應(yīng)對可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，定期險(xiǎn)是一個不錯的選擇。如何選擇和購買一份合適的定期保險(xiǎn)成為了更多人關(guān)心的話題。家庭首選的消費(fèi)型保險(xiǎn)定期壽險(xiǎn)最顯著的特點(diǎn)是交費(fèi)期和保險(xiǎn)期限一致。由于定期壽險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任有確定的期限，保險(xiǎn)公司只承擔(dān)特定的年齡區(qū)間內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)，測算起來相對容易，也有利于保險(xiǎn)公司控制風(fēng)險(xiǎn)。在保額相等的情況下，定期壽險(xiǎn)的保費(fèi)相對其他壽險(xiǎn)低廉，而客戶也可以根據(jù)自身的需要靈活選擇，短期如1年、5年，長期如10年、15年、20年，還可約定年齡到50歲、60歲等。如果在原保險(xiǎn)單期滿之后要延長保險(xiǎn)期限，有的定期保單還規(guī)定被保險(xiǎn)人不必再次接受體檢。較為普遍的消費(fèi)型定期壽險(xiǎn)，年金千元以下，更為便宜的也有500元左右的。在消費(fèi)型的保險(xiǎn)中，定期壽險(xiǎn)是一種比較優(yōu)越的險(xiǎn)種。在國外，定期壽險(xiǎn)是理財(cái)規(guī)劃師推薦度最高的險(xiǎn)種之一。即使購買了儲蓄分紅型的終身壽險(xiǎn)，也可以在其基礎(chǔ)上加買定期壽險(xiǎn)，以低廉的價(jià)格獲得理想的保障。純消費(fèi)型的定期壽險(xiǎn)具有“低保費(fèi)、高保障”的優(yōu)點(diǎn)，保險(xiǎn)金的給付也可以免交所得稅和遺產(chǎn)稅。在低收益高回報(bào)的風(fēng)險(xiǎn)管理下，每家保險(xiǎn)公司的純消費(fèi)型定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品屈指可數(shù)，大多數(shù)的保險(xiǎn)公司一般只提供一項(xiàng)定期壽險(xiǎn)作為主險(xiǎn)產(chǎn)品，而一些小型保險(xiǎn)公司也就索性直接放棄這個低收益、易虧損的保險(xiǎn)產(chǎn)品。從某個角度來看，純消費(fèi)型的定期壽險(xiǎn)對消費(fèi)者來說，它的性價(jià)比是很高的。20歲：強(qiáng)制儲蓄定期保障張小姐今年24歲，在南京一家外企工作月薪3000元。非常熱衷于購物、娛樂，絕對屬于“月光女神”一族。對理財(cái)毫無概念，和身邊的朋友大多也只談消費(fèi)不談理財(cái)。提倡享受今天的生活，但絕不"啃老"，在外人看來是個瀟灑的單身一族。針對張小姐的情況，工行理財(cái)專家建議，單身理財(cái)最重要的是30歲之前，這個無財(cái)可理的階段屬于儲蓄期，理財(cái)性格、習(xí)慣的培養(yǎng)很重要。為了今后組建家庭做準(zhǔn)備，建議單身朋友一定要強(qiáng)制儲蓄。另外，購買定期壽險(xiǎn)也很重要。由于年齡低，可用較低保費(fèi)獲較高保額。“現(xiàn)在年輕人幾乎都是獨(dú)生子女，一旦出現(xiàn)意外，父母將無任何保障。一年繳納五百元左右的保費(fèi)，可獲得二三十萬的保額，受益人可定為父母。”購買定期壽險(xiǎn)的三大原則。首選定期純消費(fèi)型這么做的原因，歸根到底是以盡量少的保費(fèi)支出獲得盡可能高的保額保障，以提高壽險(xiǎn)在保障方面的性價(jià)比。由于終身壽險(xiǎn)須針對“人必然死亡”這個局限條件提供賠付，保額、保費(fèi)比往往較低，而且從財(cái)務(wù)規(guī)劃角度看，年輕時(shí)收入一般大于支出，現(xiàn)金流為正，須依靠壽險(xiǎn)防范死亡帶來的現(xiàn)金流風(fēng)險(xiǎn)，而年老退休后收入一般小于支出，防范現(xiàn)金流風(fēng)險(xiǎn)的意義較小。此外，純消費(fèi)型保險(xiǎn)不具有儲蓄的特征，因此，在相同保費(fèi)的前提下，可提供比儲蓄型壽險(xiǎn)高數(shù)倍乃至十?dāng)?shù)倍的保額，為投保人提供更多保障。最好一次性購買投保人可以自行選擇定期壽險(xiǎn)的保障年限，10年、20年、30年是最常見的選擇。單純從產(chǎn)品角度看，一次性選擇30年最佳。目前多數(shù)壽險(xiǎn)為防范投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)，會對投保首年的保障有額外限制。若直接購買30年期，這個不完全保障也就是第一年，但若分三次購買10年期，就要面臨三次各為期一年的不完全保障，這會增加保障的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然，考慮到部分投保人手頭拮據(jù)，選擇保費(fèi)最便宜的10年期實(shí)屬無奈，那么為了規(guī)避“不完全保障”，不妨在第一個10年期保障還剩1年時(shí)，就開始投保第二個10年期，通過兩份保險(xiǎn)疊加的方式來避免相關(guān)影響。但這樣做的缺點(diǎn)是雖然買了三個10年期保險(xiǎn)，實(shí)際保障年數(shù)僅為28年。定期壽險(xiǎn)是純粹意義上的保險(xiǎn)，消費(fèi)者應(yīng)該根據(jù)自身情況科學(xué)合理選擇，充分發(fā)揮定期壽險(xiǎn)的保障功能。

#家庭保險(xiǎn) #保險(xiǎn)規(guī)劃

2024-09-03 16:23:22