人生需要規(guī)劃,保險也是這樣的。有保險規(guī)劃的生活才是精彩的?,F(xiàn)在我們的口號就是“有規(guī)劃,更精彩”其實就是這樣的,我們要適應(yīng)各種各樣的社會生活,所以我們必須學(xué)會規(guī)劃,學(xué)會計劃。一個國家要發(fā)展必須要有規(guī)劃。保險也是如此,有保險規(guī)劃不會因為盲目而被騙,也不會因為投太多的錢而無法生活。所以有保險規(guī)劃,生活更精彩。
沒有一種健康險規(guī)劃可以適用于每一個人,也沒有一種健康險規(guī)劃適用于人生每一個階段。隨著年齡的增長,境遇的改變,需求的不同,所需要的健康險規(guī)劃也是不盡相同的。
人生短短數(shù)十載,如何過的幸福美滿,每一步的規(guī)劃均是關(guān)鍵。常言道,人生不如意事十之八九,居安思危,防患于未然,保險規(guī)劃是最重要的步驟。
不同年齡段的人有不同的保險需要,沒有一個保障方案適用于所有的人和家庭,但是家庭中若沒有制定保險方案絕對是理財大忌。任何人在任何年齡階段,基本都需要買保險。有些人會問,我這么年輕,需要買保險嗎?我有錢,還需要買保險嗎?事實上,任何人在任何年齡階段發(fā)生意外事故、疾病后,都可能導(dǎo)致家庭財務(wù)發(fā)生額外的支出。盡管有些家庭會有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)保障,但這些保障可能來自家庭收入,也可能來自社會保障,很多時候都不足以抵御風(fēng)險,這就需要商業(yè)保險進(jìn)行補(bǔ)充。
單身期:工作不久、尚未成婚的年輕人,又沒有多少家庭負(fù)擔(dān),應(yīng)重視的是自身的意外和意外醫(yī)療類保障??煽紤]一定數(shù)額的定期壽險,萬一發(fā)生意外,可得到充分的賠償用于治療;萬一身故,也可為父母提供撫恤金用于晚年的生活費(fèi)。若收入尚可,可考慮重疾險。如果有醫(yī)保或單位能報銷一部分,就可選擇津貼類保險,也可考慮購買一些住院醫(yī)療中報銷型和津貼型的保險產(chǎn)品,以填補(bǔ)社保的不足。建議年輕人的組合應(yīng)為“意外險+定期壽險+住院醫(yī)療險”。
家庭形成期:此時的家庭責(zé)任感逐漸形成,而夫妻雙方也正處于收入高峰期和責(zé)任高峰期。夫妻對雙方、對父母都承擔(dān)著責(zé)任,可選擇保障性高的終身壽險、附加定期壽險、意外險、重疾險和醫(yī)療險。另外,可以購買適量的兩全保險,以儲備孩子的教育費(fèi)用以及自己年老以后的養(yǎng)老金。建議成年人(有家庭)的組合應(yīng)為“終身壽險+重疾險+意外險+醫(yī)療險”。
家庭成長期:這是人生最辛苦的“上有老,下有小”的夾心時代。作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱,應(yīng)當(dāng)為自己構(gòu)筑充分的保障。中年人承載著整個家庭的壓力和責(zé)任,要考慮家庭、家人健康的雙重保障,根據(jù)家庭狀況選擇適當(dāng)?shù)慕】惦U就顯得尤為重要,建議首選重疾險。同時,需為自己購買較高額的壽險、意外險和特種疾病險,再配合住院險和津貼型保險。萬一發(fā)生意外,可使孩子和家庭得到經(jīng)濟(jì)保障。需要提醒的是,人到中年,鑒于女性的高發(fā)病率,中年女性可再考慮購買女性疾病險。建議中年人的保險組合應(yīng)為“重疾險+住院險+津貼型保險”。
退休期:在這個階段,一般的保障保險不宜購買。由于這一階段各種保險的費(fèi)率都很高,應(yīng)該主要依靠自己早年積累的健康保險金和子女贍養(yǎng)。如果考慮到為子女減輕壓力,也可投保一些保費(fèi)不是很高的意外險等險種。
因此保險代理人銷售的不是保險產(chǎn)品,而是“風(fēng)險規(guī)劃處方”,其步驟應(yīng)該是:
1、 望聞問切(信息收集)。了解客戶的年齡、職業(yè)、贍養(yǎng)人口、收入與負(fù)債、未來財務(wù)需求、資產(chǎn)分配、目前已有的保障等信息。
2、 把脈診斷(風(fēng)險評估)。風(fēng)險評價是識別并分析潛在風(fēng)險區(qū)域的過程。通過列舉通常的項目風(fēng)險因素以使風(fēng)險識別更加明析。因而根據(jù)客戶的資料,分析客戶需求(包括保險產(chǎn)品的需求、未來財務(wù)安排的需求、家庭計劃的安排等),才能精確地找到其風(fēng)險所在。
3、 開具處方(提供解決方案)。根據(jù)客戶的財務(wù)需求以及潛在需求,使用保險產(chǎn)品組合方案,來實現(xiàn)客戶的理財目標(biāo),需要告知客戶為什么要有這樣的方案?為什么適合這樣的方案?其注意事項又在哪里?年度檢視和調(diào)整方案的必要性,以及方案執(zhí)行前后的禁忌事項等等。
回過頭來,消費(fèi)者在考慮保險規(guī)劃時,不要一味的比較保險產(chǎn)品,而是要考量保險規(guī)的整體性、前瞻性。同時,消費(fèi)者也可以通過上述步驟,來選擇保險代理人。無論是人壽保險還是財產(chǎn)保險,保的是一個“錢”字。“開源、節(jié)流、避險”乃理財三要素,保險讓你在理財中穩(wěn)操勝券。無論是富裕的、還是負(fù)債的,有錢的、還是沒錢的,護(hù)錢的、還是掙錢的,男的、還是女的,老的、還是少的,都不要忘了給“錢”保險。未雨綢繆,才是當(dāng)代人應(yīng)具備的素質(zhì),更是明智的選擇。
現(xiàn)實生活中,有車族100%的會為自己的愛車投保車險,卻忽略為自身投保人身保險;也有很多企業(yè)主會為企業(yè)投保財產(chǎn)保險,而不為自己投保人身保險。這實際上出現(xiàn)了本末倒置的問題。所以有個自己人生的保險規(guī)劃顯得尤為重要。
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