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生活水平的提高，理財(cái)型保險(xiǎn)受到了眾多消費(fèi)者的喜愛，兼具理財(cái)和保障的功能。面對(duì)持續(xù)的通脹壓力，讓資產(chǎn)保值增值成為現(xiàn)在的重要課題。投資型保險(xiǎn)就是抵御通脹的一個(gè)不錯(cuò)選擇。為了更好地購(gòu)買投資型保險(xiǎn)，必須要了解其風(fēng)險(xiǎn)和特點(diǎn)。

人生各階段的生活重心、家庭情況不同，財(cái)務(wù)保障的需求也會(huì)有所不同，對(duì)保險(xiǎn)的選擇也會(huì)不同。單身貴族的家庭負(fù)擔(dān)，肯定比已婚人士來(lái)得輕，后者的家庭會(huì)需要更多保障。此外，資產(chǎn)較少的人也比資產(chǎn)較多的人更需要保險(xiǎn)，因?yàn)樗麄儽緛?lái)就缺乏經(jīng)濟(jì)保證，更需要保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)。

做保險(xiǎn)規(guī)劃時(shí)應(yīng)該考慮的3個(gè)要素：所處的人生階段，家庭負(fù)擔(dān)及個(gè)人在家庭的地位(包含責(zé)任和經(jīng)濟(jì)地位)，以及所擁有的資產(chǎn)。

　　購(gòu)買原理要認(rèn)清

如何界定從保險(xiǎn)產(chǎn)品上獲取多少補(bǔ)償能滿足與風(fēng)險(xiǎn)匹配的經(jīng)濟(jì)損失？簡(jiǎn)單來(lái)講，可以有以下3種方式。

雙十法則三級(jí)標(biāo)題雙十法則較為簡(jiǎn)便，方便易懂，但不太科學(xué)與嚴(yán)謹(jǐn)，具體就是家庭需要的保障額度約為家庭凈年收入的10倍，而保費(fèi)支出占家庭凈收入的1/10.

生命價(jià)值法三級(jí)標(biāo)題生命價(jià)值法較雙十法則復(fù)雜一些，是以估算一個(gè)人如果出現(xiàn)不幸將造成的凈收入損失，個(gè)人未來(lái)收入或個(gè)人服務(wù)價(jià)值扣除個(gè)人生活費(fèi)用后的資本化價(jià)值。生命價(jià)值法需要的是充分確定個(gè)人的工作年限或服務(wù)年限，估算未來(lái)工作期間的預(yù)期收入。

遺囑需要法三級(jí)標(biāo)題遺囑需要法是從家庭的需求角度出發(fā)考慮一個(gè)家庭成員出現(xiàn)不幸后會(huì)給整個(gè)家庭帶來(lái)的資金缺口，充分考慮一個(gè)家庭的負(fù)、配偶、子女、父母等各種不同時(shí)期的不同財(cái)務(wù)需求，計(jì)算出凡是有需求的資金價(jià)值，一旦被保險(xiǎn)人出了不幸事故，能獲取保險(xiǎn)補(bǔ)償用以滿足家庭剩下成員的未來(lái)人生生活。

　　巧借理財(cái)型保險(xiǎn)抵御通脹

保險(xiǎn)專家介紹，目前市場(chǎng)上有投資型分紅保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)和萬(wàn)能壽險(xiǎn)三大類。在購(gòu)買投資類保險(xiǎn)之前，首先要考慮彌補(bǔ)自身的大病、意外、養(yǎng)老等保障缺口，并根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力選擇投資品種。

據(jù)了解，投連險(xiǎn)就是保險(xiǎn)與投資掛鉤的保險(xiǎn)，它在提供保障的同時(shí)，設(shè)有保證收益賬戶、發(fā)展賬戶、基金賬戶等多個(gè)賬戶。每個(gè)賬戶的投資組合不同，收益率和風(fēng)險(xiǎn)也都不同，這類保險(xiǎn)適合于有理性的投資理念、追求高收益并有較強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)承受能力的投保人。萬(wàn)能險(xiǎn)設(shè)有最低收益保障，由保險(xiǎn)公司和客戶共同分享經(jīng)營(yíng)成果，適合于需求彈性較大、風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低的投保人。分紅險(xiǎn)也在提供保障基礎(chǔ)上，與投保人分享保險(xiǎn)公司一部分的經(jīng)營(yíng)成果，但分紅并不確定。分紅保險(xiǎn)設(shè)有最低保證利率，客戶的基本保障是有保證的，因此適合于風(fēng)險(xiǎn)承受能力低、對(duì)投資需求不高、希望以保障為主的投保人。

　　購(gòu)買投資型保險(xiǎn)特別注意事項(xiàng)

一是分紅保險(xiǎn)。分紅保險(xiǎn)是集風(fēng)險(xiǎn)保障、儲(chǔ)蓄和投資三種功能于一身的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)期限較長(zhǎng)。購(gòu)買時(shí)要注意銷售人員在銷售過程中的演示紅利并非保證紅利。實(shí)際紅利水平是由公司的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況確定的。仔細(xì)閱讀分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品說明書，充分了解該產(chǎn)品的性質(zhì)、特征、保險(xiǎn)公司對(duì)產(chǎn)品費(fèi)用率、紅利及紅利分配方式、保單持有人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)、退保問題的規(guī)定等。分紅保險(xiǎn)是一種長(zhǎng)期投資方式，在投保初期，成本高，費(fèi)用大，紅利少；之后隨著產(chǎn)品的各項(xiàng)費(fèi)用大幅下降，現(xiàn)金價(jià)值累計(jì)加快，紅利分配也逐漸增多，其投資功能要通過一段較長(zhǎng)時(shí)間才能體現(xiàn)出來(lái)。因此，客戶購(gòu)買分紅保險(xiǎn)后，應(yīng)盡可能避免退保，否則將發(fā)生比不分紅保險(xiǎn)退保更大的損失。

二是投資連結(jié)保險(xiǎn)。此類產(chǎn)品不承諾投資回報(bào)，所有投資收益和損失由客戶承擔(dān)。適合于追求資產(chǎn)高收益同時(shí)又具有較高風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力的投保人。開辦投資連結(jié)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司至少每月一次在公眾媒體上公告投資賬戶的單位價(jià)值。投保人可注意閱讀，掌握投資單位價(jià)值的變動(dòng)情況。重點(diǎn)了解該類產(chǎn)品投資收益與投資賬戶的關(guān)系、投資賬戶的情況、對(duì)投資賬戶收取的各項(xiàng)費(fèi)用的情況、投資賬戶面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)、投保人退保時(shí)保險(xiǎn)公司要扣除的費(fèi)用和投保人可退還份額等事項(xiàng)。

三是萬(wàn)能保險(xiǎn)。此類保險(xiǎn)是包含保險(xiǎn)保障功能并至少在一個(gè)投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價(jià)值的綜合人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品。消費(fèi)者應(yīng)全面了解萬(wàn)能產(chǎn)品的保證利率(保底利率)、費(fèi)用扣除情況、風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)扣除情況、死亡保險(xiǎn)金和保單價(jià)值等的變動(dòng)情況。消費(fèi)者購(gòu)買萬(wàn)能保險(xiǎn)產(chǎn)品后，還應(yīng)注意自己的保單狀況，及時(shí)繳納保費(fèi)，避免因保單現(xiàn)金價(jià)值不足而影響合同的效力。萬(wàn)能保險(xiǎn)投保金額超過一定額度以上，擁有追加保費(fèi)功能，可以在追加足夠多的保費(fèi)后，以后幾年不再繳費(fèi)，甚至終身不再繳費(fèi)。

需要提醒大家的是，投資型保險(xiǎn)都具有一定的風(fēng)險(xiǎn)，在購(gòu)買時(shí)一定要做好規(guī)劃，不要盲目投資。一般來(lái)說，投資理財(cái)的回收期比較長(zhǎng)，首先需要保證有足夠的財(cái)政支持，不能聽信保險(xiǎn)代理人的夸大之詞，在購(gòu)買的時(shí)候，需要對(duì)相關(guān)條款和收益方式進(jìn)行熟悉和確認(rèn)。