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市場上的理財產(chǎn)品五花八門，走在街頭，不時有銀行、保險公司、基金公司和企業(yè)遞給你理財產(chǎn)品宣傳單，甚至電線桿上都是花花綠綠的理財產(chǎn)品廣告。投資理財型保險是具有投資理財功能的保險產(chǎn)品。一般來說，具有投資功能的保險理財產(chǎn)品，有分紅險、投資連結(jié)險、萬能險這幾類。嚴格意義上講，分紅險和萬能險屬于理財類保險產(chǎn)品，投連險屬于投資類保險產(chǎn)品。那么，這三種投資理財型保險有何區(qū)別？

三種投資理財型保險的區(qū)別

分設的賬戶不同：分紅險不設單獨的投資賬戶，每年的分紅具有不確定性；投連險設置了幾個不同投資賬戶，可能享有較高回報的同時也需承擔一定的風險；而萬能保險設有單獨的投資賬戶，同時具有保底利率的功能。

收益分配方式不同：分紅險一般將上一年度公司可分配利潤的70%分配給客戶；萬能險則除為投資者提供固定收益率，還會視保險公司經(jīng)營情況給予不定額的分紅。 投連險沒有固定收益，完全取決于投資收益情況。

繳費靈活度不同：萬能險與投連險都具有交費靈活、保額可調(diào)整、保單價值領取方便的特點。而分紅險交費時間及金額固定，靈活度差。

透明度不同：分紅險資金的運作不向客戶說明，透明度較低。投連險投資部分運作透明，每月最少一次向客戶公布投資單位價格，客戶每年還會收到年度報告，透明度較高；萬能險則會每月或者每季度公布投資收益率。

投資渠道不同：保險機構(gòu)投資者為投資連結(jié)保險設立的投資賬戶，投資股票的比例可以為100% ；為萬能壽險設立的投資賬戶，投資股票的比例不得超過80%。所以結(jié)合去年的股市表現(xiàn)，投連險的投資收益遠遠高于萬能險和分紅險。

投保三種投資理財型保險溫馨提示

分紅險：對其理財功能的關注點應該更多地著眼于確定的“生存給付”，而不應沖著并不確定的紅利來購買。并且，所測算的紅利給付之所以如此誘人，是按照市民將紅利以儲存生息的方式留存在保險公司，每年以復利方式累積生息計算所得，一要市民期間不把紅利取出，二要被保險人壽命很長，以使復利的時間價值充分發(fā)揮作用，但其實能像測算中那樣活到100歲的幾率很低。

萬能壽險：投資收益并不高，只有長期持有，同時考慮復利和免征利息稅等綜合因素，它的投資價值才能體現(xiàn)。在購買萬能險時，市民以為自己繳納的全部保費是投資收益基數(shù)。但其實，萬能險的4%、5%年收益率看似很高，但其只是指投資賬戶中資金的年收益率，而非全部所繳保費的收益率，與市民們熟悉的儲蓄大不相同。

投連險：要獨立承擔一切虧損的風險，收益上具有“上不封頂下不保底”的特性，但據(jù)有較強抗跌性。保險理財專家建議投資者，購買投連險時在投資方面主要考慮選對保險公司和保險產(chǎn)品；在保障方面主要考慮保障成本與服務水平。