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面對(duì)市場(chǎng)逐漸增加的保險(xiǎn)產(chǎn)品，很多人抱怨分不清保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)與不同。專家稱，買保險(xiǎn)就是買保障，選擇保險(xiǎn)一定要適合自己，對(duì)此，消費(fèi)者在選擇保險(xiǎn)前應(yīng)具體了解保險(xiǎn)險(xiǎn)種，今天就像大家介紹一種保險(xiǎn)產(chǎn)品--分紅保險(xiǎn)。

分紅保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)公司在每個(gè)會(huì)計(jì)年度結(jié)束后，將上一會(huì)計(jì)年度該類分紅保險(xiǎn)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品。 分紅保險(xiǎn)的特點(diǎn)是：保險(xiǎn)費(fèi)用比較高，具有確定的利益保證和獲取紅利的機(jī)會(huì)。

分紅保險(xiǎn)的紅利來(lái)源于死差益、利差益和費(fèi)差益所產(chǎn)生的可分配盈余。

（1）死差益，是指保險(xiǎn)公司實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率低于預(yù)計(jì)的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率，即實(shí)際死亡人數(shù)比預(yù)定死亡人數(shù)少時(shí)所產(chǎn)生的盈余；

（2）利差益，是指保險(xiǎn)公司實(shí)際的投資收益高于預(yù)計(jì)的投資收益時(shí)所產(chǎn)生的盈余；

（3）費(fèi)差益，是指保險(xiǎn)公司實(shí)際的營(yíng)運(yùn)管理費(fèi)用低于預(yù)計(jì)的營(yíng)運(yùn)管理費(fèi)用時(shí)所產(chǎn)生的盈余。

由于保險(xiǎn)公司在厘定費(fèi)率時(shí)要考慮三個(gè)因素：預(yù)定死亡率、預(yù)定投資回報(bào)率和預(yù)定營(yíng)運(yùn)管理費(fèi)用，而費(fèi)率一經(jīng)厘定，不能隨意改動(dòng)。但壽險(xiǎn)保單的保障期限往往長(zhǎng)達(dá)幾十年，在這樣漫長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)，實(shí)際發(fā)生的情況可能同預(yù)期的情況有所差別。一旦實(shí)際情況好于預(yù)期情況，就會(huì)出現(xiàn)以上差益，保險(xiǎn)公司將這部分差益產(chǎn)生的利潤(rùn)按一定的比例分配給客戶，這就是紅利的來(lái)源。

分紅是不固定的，分紅水平和保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀況有著直接關(guān)系，保險(xiǎn)公司與客戶共同承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)、分享經(jīng)營(yíng)成果。 分紅保險(xiǎn)的紅利是保單所有人從保險(xiǎn)公司可分配盈余中分享到的金額。分紅保險(xiǎn)的紅利來(lái)源于保險(xiǎn)公司死差益、利差益和費(fèi)差益所產(chǎn)生的可分配盈余。 由于保險(xiǎn)公司在厘定費(fèi)率時(shí)要考慮三個(gè)因素：預(yù)定死亡率、預(yù)定投資回報(bào)率和預(yù)定營(yíng)運(yùn)管理費(fèi)用，而費(fèi)率一經(jīng)厘定，不能隨意改動(dòng)，但壽險(xiǎn)保單的保障期限往往長(zhǎng)達(dá)幾十年，在這樣漫長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)，實(shí)際發(fā)生的情況可能同預(yù)期的情況有所差別。一旦實(shí)際情況好于預(yù)期情況，就會(huì)出現(xiàn)以上差益，保險(xiǎn)公司將這部分差益產(chǎn)生的利潤(rùn)按一定的比例分配給客戶，這就是紅利的來(lái)源。

　　 分紅型保險(xiǎn) 投保方法　　

分紅型保險(xiǎn)，屬于理財(cái)類保險(xiǎn)產(chǎn)品。購(gòu)買分紅險(xiǎn)的人在獲得身故保障和生存金返還的同時(shí)，還可以以紅利的方式分享保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成果。

分紅險(xiǎn)可分配盈余來(lái)源于保險(xiǎn)公司假設(shè)的死亡率、投資收益率和費(fèi)用率與實(shí)際的差異。比如可能存在以下情況：實(shí)際投保人群的死亡率比假設(shè)的低，或者實(shí)際投資收益高于假設(shè)的收益。這些差異使得保險(xiǎn)公司產(chǎn)生了一定的盈余，這就是分紅險(xiǎn)可分配盈余的來(lái)源。

中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定，保險(xiǎn)公司每年至少應(yīng)將分紅保險(xiǎn)可分配盈余的70%分配給客戶。紅利分配有兩種方式：現(xiàn)金紅利和增額紅利。現(xiàn)金紅利是直接以現(xiàn)金的形式將盈余分配給保單持有人。增額紅利是指整個(gè)保險(xiǎn)期限內(nèi)每年以增加保險(xiǎn)金額的方式分配紅利。目前國(guó)內(nèi)大多保險(xiǎn)公司采取現(xiàn)金紅利方式。

在現(xiàn)金紅利的分配方式下，紅利可以采取多種領(lǐng)取方式：現(xiàn)金、累積生息、抵交保費(fèi)和購(gòu)買交清增額保險(xiǎn)。