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約有3項符合搜索利率市場化的查詢結(jié)果，以下是第1-10項。

實事資訊存款保險利率市場化“保護傘”: 摘要：推進利率市場化的兩只“靴子”，一只已經(jīng)“落地”，自2013年7月20日起，央行全面放開金融機構(gòu)貸款利率管制。另一只“靴子”，也是利率市場化重要的步驟放開存款利率上限管制也已經(jīng)提上議程。在此之前，有一項工作迫在眉睫，那就是建立存款保險制度。那么，存款保險制度究竟是什么？對于利率市場化有多大作用？中國是否已經(jīng)做好了存款保險制度建設(shè)的準備？
最后的保護屏
“關(guān)于存款保險制度的討論已經(jīng)很多年。在金融體系改革的大潮中，無論是保障儲戶個人利益，還是推進利率市場化改革，都需要以存款保險制度的確立作為前提。”首都經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院教授庹國柱在接受《國際金融報》記者采訪時說。存款保險制度是一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機構(gòu)，各存款機構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險準備金，當(dāng)成員機構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機或面臨破產(chǎn)倒閉時，存款保險機構(gòu)向其提供財務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益，維護銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。庹國柱指出：“銀行存款保險制度和保險業(yè)保險保障基金是同一個性質(zhì)。實行存貸款利率市場化之后，銀行間的競爭會加劇，在一定時期之后，銀行機構(gòu)的優(yōu)勝劣汰會更加明顯，可能會有少數(shù)經(jīng)營不善的銀行退出市場。對于整個銀行格局來說，銀行業(yè)會發(fā)生變動，這其實是一個好事。銀行會重新洗牌，那些經(jīng)營比較好的銀行會進一步發(fā)展壯大，而那些信譽不優(yōu)、資本不夠充足的銀行，有可能會退出市場。”存款保險制度所要解決的就是有一些銀行它退出市場的時候的債務(wù)問題，特別是個人存款問題。政府通過存款保險的方式，提供銀行破產(chǎn)倒閉之后個人客戶、甚至企業(yè)單位客戶存款的部分得到問題，從而減少社會震蕩。“存款保險的推出，對存款市場不會有影響。”庹國柱告訴記者，“存款保險制度不會直接對存貸市場產(chǎn)生作用，它本質(zhì)上是一個”最后的屏障“。存款保險制度是對那些失敗者所產(chǎn)生的債務(wù)，一部分由銀行來承擔(dān)。對于銀行一線之間的競爭，存款保險制度是不起作用的。”“存款保險制度一旦確立之后，每個銀行需要繳納一定的保險金額，銀行運作成本也會相應(yīng)增加。尤其是四大國有銀行，過去有政府信譽作保障，一旦出現(xiàn)問題，政府會起到一個緩沖的作用，從而降低其運營成本。”庹國柱分析。
年內(nèi)有望破題
“存款保險制度一旦確立之后，銀行自身資本越多，所需花費成本也會相應(yīng)增加。根據(jù)《商業(yè)銀行法》，各大銀行根據(jù)各自資本承擔(dān)業(yè)務(wù)，政府無義務(wù)承擔(dān)。”在庹國柱看來，“如果存款保險制度建設(shè)比較合理的話，出于大型銀行穩(wěn)定性高的出發(fā)點考慮，應(yīng)該按照一定比例進行繳費。在規(guī)則合理、銀行自愿的情況下，這種制度的存在還是有很多益處的。”《國際金融報》記者從一家大型保險機構(gòu)負責(zé)人處了解到，實施存款保險制度會產(chǎn)生一定的顯著效果。存款保險制度能夠保護存款人的利益，在提高社會公眾對銀行體系信心的同時，存款保險制度會對一些市場里面不太守規(guī)矩的銀行提供警告。“存款保險制度要求各個銀行必須守法經(jīng)營，合規(guī)經(jīng)營，并對自身風(fēng)險進行一定控制。”上述負責(zé)人進一步指出，一些中小銀行存在錯覺，認為風(fēng)險可以由政府承擔(dān)。其實不然，政府并沒有兜底的義務(wù)。存款保險制度的確立會對整個銀行系統(tǒng)良性的發(fā)展有積極作用，對各個銀行來說會是一個很好的約束，為控制自身風(fēng)險敲響警鐘。值得一提的是，存款保險制度能夠保護存款人利益，提升銀行信用。上述負責(zé)人進一步強調(diào)，“但是，如果制度設(shè)計不合理，一些規(guī)模較小的銀行，或者一些風(fēng)險控制不嚴的銀行，客觀上也可能引發(fā)投保銀行的道德風(fēng)險。”“一方面，存款保險制度的存在使得存款者風(fēng)險意識下降，特別是在利率市場化實現(xiàn)以后，他們就可能不顧銀行經(jīng)營風(fēng)險，將錢存到愿意支付最高存款利息的銀行；另一方面，商業(yè)銀行的風(fēng)險約束機制也會弱化，在經(jīng)營活動中就可能為追求高額利潤而過度投機。”庹國柱說。; #存款保險 #利率市場化
2024-12-02 17:53:05

實事資訊利率市場化倒逼銀行轉(zhuǎn)型銀保迎機遇: 摘要：近日，央行宣布央行松綁商業(yè)銀行貸款利率。北京工商大學(xué)保險系主任王緒瑾教授對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，隨著息差收窄，會導(dǎo)致銀行將從以利息收入為主轉(zhuǎn)向大力拓展中間業(yè)務(wù)收入。銀行盈利來源發(fā)生變化，作為銀行中間業(yè)務(wù)收入重要來源的銀保業(yè)務(wù)或迎來機遇，并重新步入上升通道。值得注意的是，銷售誤導(dǎo)在銀保渠道屢見不鮮，保險專家指出，銀保轉(zhuǎn)型仍面臨發(fā)展體制問題，即便銀行有利潤沖動拉動中間業(yè)務(wù)，上述問題也會制約銀保業(yè)務(wù)長期穩(wěn)健發(fā)展。銀保業(yè)務(wù)或迎機遇日前，央行宣布松綁商業(yè)銀行貸款利率。市場人士將此舉措視為金融改革穩(wěn)步推進的信號。隨著利率市場化繼續(xù)深入，保險業(yè)內(nèi)人士普遍認為，從產(chǎn)品角度來看，對壽險的影響大于財險、對長期險種的影響大于短期險種、對儲蓄型及投資型產(chǎn)品的影響大于保障型產(chǎn)品；未來如利率市場化延伸至存款利率，將直接沖擊保險產(chǎn)品的吸引力，這也是業(yè)內(nèi)預(yù)期加快推進人身險定價利率市場化改革的一個重要原因。王緒瑾對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示：“貸款利率會不會降很難說，除對保單抵押貸款有所影響之外，對保險的其他業(yè)務(wù)很難說有直接影響。”他還指出：“存貸利差縮小，會導(dǎo)致銀行盈利來源發(fā)生改變。過去國內(nèi)銀行80%以上依靠存貸業(yè)務(wù)，僅有10%上下涉及中間業(yè)務(wù)，國外情況則相反。借鑒國外發(fā)展經(jīng)驗，銀行未來以保險渠道為代表的中間業(yè)務(wù)會增加，因此，對銀行保險渠道來說是個利好。”由于行業(yè)監(jiān)管趨嚴，加之銀行各類理財產(chǎn)品沖擊持續(xù)，2012年以來，五大上市險企銀保渠道業(yè)務(wù)萎縮明顯。記者查閱2012年年報發(fā)現(xiàn)，五大上市險企去年銀保渠道保費收入無一逃脫下滑命運，平安人壽、人保、太保壽險、中國人壽、新華保險分別同比下滑12.39%、23.2%、22.3%、10.73%和8%。今年一季度數(shù)據(jù)顯示，銀保渠道保費收入增速下滑趨勢仍在延續(xù)。高華證券此前發(fā)布研究報告中稱，中國人壽、平安人壽、中國太保、新華保險一季度銀保渠道首年保費收入增速分別下滑30%、25%、48%、54%。華泰證券研究報告認為，利率市場化將通過市場化競爭來確定資金成本和金融產(chǎn)品價格，金融機構(gòu)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)收益降低，競爭格局發(fā)生變化。因此，金融機構(gòu)需要采取新的經(jīng)營策略和經(jīng)營方式，開發(fā)高附加值的中間業(yè)務(wù)和投資銀行類中間業(yè)務(wù)，通過多元化的業(yè)務(wù)模式獲取新的盈利點，向大型化、全球化、集團化發(fā)展。警惕銷售誤導(dǎo)拖后腿多年來，雖經(jīng)監(jiān)管部門一再整頓治理，但不論是大型上市保險公司，還是中小險企，有關(guān)誤導(dǎo)銷售的情況層出不窮，已成為銀保渠道的一大頑疾。近日，《每日經(jīng)濟新聞》記者收到多起銀保銷售誤導(dǎo)投訴。李小姐（化名）表示，“去年，在一家銀行買了一份理財產(chǎn)品，他們承諾說肯定比存銀行收益高，我想銀行賣的總不會騙人。結(jié)果算來算去還不如存銀行，想退保才知道，由于我買的是一款保險，所以只退還很少的現(xiàn)金價值，這才知道上當(dāng)了。”事實上，類似李小姐的遭遇并不在少見。銀率網(wǎng)的一份調(diào)查結(jié)果顯示，今年一季度，產(chǎn)品銷售誤導(dǎo)現(xiàn)象中，把保險當(dāng)作銀行理財產(chǎn)品銷售位居榜首占比達39.42%。對此，業(yè)內(nèi)人士表示，這主要是一些銀行業(yè)務(wù)人員為完成考核目標或出于自身利益，在銷售過程采取了一些不規(guī)范的銷售行為。此外，部分銀保產(chǎn)品與銀行理財產(chǎn)品要素存在相似之處，加上長期理財產(chǎn)品稀缺，銀行銷售人員容易利用這些產(chǎn)品特征的相似性，誤導(dǎo)消費者。中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院院長郝演蘇表示：“銀保業(yè)務(wù)發(fā)展體制問題和發(fā)展環(huán)境不解決，現(xiàn)行銀保模式終究生命力有限。銀行一味追求高額手續(xù)費但對保險經(jīng)營機制缺乏了解、銀保產(chǎn)品銷售隊伍不成熟導(dǎo)致銷售誤導(dǎo)問題長期難以解決。這種情況下，即便銀行有利潤沖動拉動中間業(yè)務(wù)，上述問題也會制約了銀保業(yè)務(wù)長期穩(wěn)健發(fā)展。”與此同時，保險公司對保險產(chǎn)品設(shè)計方面的缺陷也不容忽視。有保險專家指出：“銀保產(chǎn)品自身缺陷導(dǎo)致產(chǎn)品競爭力低下，是銷售誤導(dǎo)問題產(chǎn)生的重要根源。”保險學(xué)專家劉萬副教授指出：“以高收益誤導(dǎo)消費者并不利于保險客戶市場的長期培育和保險消費觀念的正確樹立?？陀^上也會造成金融市場上各種金融產(chǎn)品功能高度同質(zhì)化，不利于細分市場，也不利于保險公司的長期發(fā)展。”; #利率市場化 #銀保 #銀行保險
2024-12-02 17:53:05

摘要：

在我國銀行的貸款利率，由人民銀行頒布實施，統(tǒng)一管理。人民銀行貸款利率即是基準利率，實際利率可以在基準利率上下浮動。這種強制利率，有助于宏觀去調(diào)控各大銀行的貸款業(yè)務(wù)利率，但是也在市場價格變動時，對市場反應(yīng)明顯彰顯出遲鈍的反應(yīng)。通過放松利率管制、加強機制建設(shè)和推動產(chǎn)品創(chuàng)新等多個層面加快推進利率市場化改革勢在必行。

傳統(tǒng)的貸款利率是指借款期限內(nèi)利息數(shù)額與本金額的比例。以銀行等金融機構(gòu)為出借人的借款合同的利率確定，當(dāng)事人只能在中國人民銀行規(guī)定的利率上下限的范圍內(nèi)進行協(xié)商。貸款利率高，則借款期限后借款方還款金額提高，反之，則降低。

為了推進利率市場化，主要從以下幾個方面著手。

一是建立健全市場利率定價自律機制。自律機制是由金融機構(gòu)組成的市場定價自律和協(xié)調(diào)機制，旨在符合國家有關(guān)利率管理規(guī)定的前提下，對金融機構(gòu)自主確定的貨幣市場、信貸市場等金融市場利率進行自律管理，維護市場正當(dāng)競爭秩序，促進市場規(guī)范健康發(fā)展。2013年9月24日，自律機制成立暨第一次工作會議在京召開。2014年1月22日，自律機制審議通過《金融機構(gòu)合格審慎評估實施辦法》，擬通過對自愿參與的金融機構(gòu)開展同業(yè)自律評估，遴選自律機制基礎(chǔ)成員并賦予其發(fā)行同業(yè)存單等更多市場定價權(quán)和產(chǎn)品創(chuàng)新權(quán)，促進金融機構(gòu)完善法人治理、強化財務(wù)約束、提高自主定價能力。自律機制的建立健全有利于促進金融市場規(guī)范發(fā)展，防范金融風(fēng)險，并為推進利率市場化改革奠定更為堅實的基礎(chǔ)。

二是全面放開貸款利率管制。經(jīng)國務(wù)院批準，中國人民銀行宣布自2013年7月20日起全面放開金融機構(gòu)貸款利率管制。取消金融機構(gòu)貸款利率0.7倍的下限，由金融機構(gòu)根據(jù)商業(yè)原則自主確定貸款利率水平；取消貼現(xiàn)利率管制，由在再貼現(xiàn)利率基礎(chǔ)上加點確定改為由金融機構(gòu)自主確定；對農(nóng)村信用社貸款利率不再設(shè)上限；為繼續(xù)嚴格執(zhí)行差別化的住房信貸政策，促進房地產(chǎn)市場健康發(fā)展，個人住房貸款利率浮動區(qū)間暫不作調(diào)整。貸款利率管制全面放開后，金融機構(gòu)與客戶協(xié)商定價的空間進一步擴大，有利于促進金融機構(gòu)不斷提高自主定價能力，并采取差異化的定價策略，加大對實體經(jīng)濟的金融支持力度，更有力地支持經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級。

三是穩(wěn)步推進同業(yè)存單發(fā)行交易。同業(yè)存單是指由銀行業(yè)存款類金融機構(gòu)法人在全國銀行間市場上發(fā)行的記賬式定期存款憑證，是一種貨幣市場工具。2013年12月8日，中國人民銀行發(fā)布《同業(yè)存單管理暫行辦法》，并于12月9日正式實施。12月12～13日，國家開發(fā)銀行、中國工商銀行(3.72, -0.01, -0.27%)等10家金融機構(gòu)分別成功發(fā)行首批同業(yè)存單產(chǎn)品，并陸續(xù)開展了二級市場交易?？傮w看，首批同業(yè)存單發(fā)行情況良好，投資者認購踴躍，社會各界反映積極正面。同業(yè)存單以Shibor為基準，采用市場化方式定價，既可以為中長端Shibor提供更透明、市場化的報價參考，有利于提高中長端Shibor的基準性，也豐富了金融市場產(chǎn)品，有利于拓寬金融機構(gòu)融資渠道、促進同業(yè)業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展，同時還可為發(fā)行面向企業(yè)及個人的大額存單積累經(jīng)驗，有利于探索穩(wěn)妥有序推進存款利率市場化的有效途徑。

中國人民銀行利率市場化已經(jīng)取得很大的進展，近年來，隨著利率市場化改革不斷向前推進，貨幣市場利率、債券市場利率、外幣存貸款利率和人民幣貸款利率已先后實現(xiàn)市場化，由市場供求決定的利率形成機制也在不斷健全。中國人民銀行僅對金融機構(gòu)人民幣存款利率進行上限管理。下一階段中國人民銀行將繼續(xù)堅持以建立健全由市場供求決定的利率形成機制為總體方向，加快推進利率市場化改革，使市場在資源配置中真正發(fā)揮決定性作用。

#利率市場化 #人民銀行 #貸款利率

2023-12-11 13:51:24