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推進利率市場化的兩只“靴子”，一只已經“落地”，自2013年7月20日起，央行全面放開金融機構貸款利率管制。另一只“靴子”，也是利率市場化重要的步驟放開存款利率上限管制也已經提上議程。在此之前，有一項工作迫在眉睫，那就是建立存款保險制度。那么，存款保險制度究竟是什么？對于利率市場化有多大作用？中國是否已經做好了存款保險制度建設的準備？

最后的保護屏

“關于存款保險制度的討論已經很多年。在金融體系改革的大潮中，無論是保障儲戶個人利益，還是推進利率市場化改革，都需要以存款保險制度的確立作為前提。”首都經濟貿易大學金融學院教授庹國柱在接受《國際金融報》記者采訪時說。

存款保險制度是一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機構，各存款機構作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險準備金，當成員機構發(fā)生經營危機或面臨破產倒閉時，存款保險機構向其提供財務救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益，維護銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。

庹國柱指出：“銀行存款保險制度和保險業(yè)保險保障基金是同一個性質。實行存貸款利率市場化之后，銀行間的競爭會加劇，在一定時期之后，銀行機構的優(yōu)勝劣汰會更加明顯，可能會有少數經營不善的銀行退出市場。對于整個銀行格局來說，銀行業(yè)會發(fā)生變動，這其實是一個好事。銀行會重新洗牌，那些經營比較好的銀行會進一步發(fā)展壯大，而那些信譽不優(yōu)、資本不夠充足的銀行，有可能會退出市場。”

存款保險制度所要解決的就是有一些銀行它退出市場的時候的債務問題，特別是個人存款問題。政府通過存款保險的方式，提供銀行破產倒閉之后個人客戶、甚至企業(yè)單位客戶存款的部分得到問題，從而減少社會震蕩。

“存款保險的推出，對存款市場不會有影響。”庹國柱告訴記者，“存款保險制度不會直接對存貸市場產生作用，它本質上是一個”最后的屏障“。存款保險制度是對那些失敗者所產生的債務，一部分由銀行來承擔。對于銀行一線之間的競爭，存款保險制度是不起作用的。”

“存款保險制度一旦確立之后，每個銀行需要繳納一定的保險金額，銀行運作成本也會相應增加。尤其是四大國有銀行，過去有政府信譽作保障，一旦出現(xiàn)問題，政府會起到一個緩沖的作用，從而降低其運營成本。”庹國柱分析。

年內有望破題

“存款保險制度一旦確立之后，銀行自身資本越多，所需花費成本也會相應增加。根據《商業(yè)銀行法》，各大銀行根據各自資本承擔業(yè)務，政府無義務承擔。”在庹國柱看來，“如果存款保險制度建設比較合理的話，出于大型銀行穩(wěn)定性高的出發(fā)點考慮，應該按照一定比例進行繳費。在規(guī)則合理、銀行自愿的情況下，這種制度的存在還是有很多益處的。”

《國際金融報》記者從一家大型保險機構負責人處了解到，實施存款保險制度會產生一定的顯著效果。存款保險制度能夠保護存款人的利益，在提高社會公眾對銀行體系信心的同時，存款保險制度會對一些市場里面不太守規(guī)矩的銀行提供警告。

“存款保險制度要求各個銀行必須守法經營，合規(guī)經營，并對自身風險進行一定控制。”上述負責人進一步指出，一些中小銀行存在錯覺，認為風險可以由政府承擔。其實不然，政府并沒有兜底的義務。存款保險制度的確立會對整個銀行系統(tǒng)良性的發(fā)展有積極作用，對各個銀行來說會是一個很好的約束，為控制自身風險敲響警鐘。

值得一提的是，存款保險制度能夠保護存款人利益，提升銀行信用。上述負責人進一步強調，“但是，如果制度設計不合理，一些規(guī)模較小的銀行，或者一些風險控制不嚴的銀行，客觀上也可能引發(fā)投保銀行的道德風險。”

“一方面，存款保險制度的存在使得存款者風險意識下降，特別是在利率市場化實現(xiàn)以后，他們就可能不顧銀行經營風險，將錢存到愿意支付最高存款利息的銀行；另一方面，商業(yè)銀行的風險約束機制也會弱化，在經營活動中就可能為追求高額利潤而過度投機。”庹國柱說。