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　　穿上“馬甲”，變身開放式理財產品

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股市持續(xù)低迷，很多資金從股市流入理財市場。短期理財產品是很受人們歡迎的一種理財產品，它投入期短，收益靈活，成為了理財產品中最暢銷的一種。但短期理財產品的投資風險和流動性也比較強，所以在購買的時候需要考慮清楚。而開心保保險專家介紹，短期理財產品可以與保險相結合，一短一長，讓理財更加有保障。

短期理財產品的種類

從金融的角度來說，理財產品一般都是由商業(yè)銀行設計并且發(fā)行的一種金融產品，由商業(yè)銀行將募集到的資金按照有關合同的規(guī)定，進行相關的金融產品投資、購買，并將所獲得的收益按照合同的約定在指定日期內分配給投資人?？梢哉f，理財產品是讓財富增值的合理方式。從投資收益的時長上來看，理財產品分為長期理財產品和短期理財產品。而從類型分類，理財產品也可以分為債券類、信托類、掛鉤類和QDII類等等，其中大家最常見的就是債券類。

短期理財產品中，儲蓄是最普通也是最安全的一種，但是收益比較少。其他的短期理財產品包括了炒股、基金、國債、債券、保險等等。普通短期理財產品的時間比較短，但是收益越高，風險也越大。開心保網理財專家表示，投資理財很重要的一個原則就是不要把雞蛋放在同一個籃子里，普通個人和家庭最好能夠將資金投資到不同的理財產品中，將風險合理的分散。

短期理財產品的風險提示

盡管很多理財客戶經理都宣稱短期理財產品的收益穩(wěn)定，但這并不是意味著所有的理財產品都是保底保本的?；旧铣藘π钪?，其他理財產品很多都是無法保證確切收益的。所以，一些短期理財產品會宣稱高收益、高保本，也是在一個范圍之內。不少人盲目的追求高收益，而忽視了其中的風險，導致投資不當賠進去大量的資本金，這種情況也是存在的。所以，在購買短期理財產品之前，一定要溝通好收益率，不要盲目樂觀或者期望過高。

其次，短期理財產品也很注重投資的方向。應該說，投資到什么市場，直接決定了短期理財產品的收益情況，也決定了產品本身的風險性。金融市場沒有固定的高收益方向，所以監(jiān)控投資市場，了解大盤最新的走向，對于購買短期理財產品具有十分現實的意義。只有看準了投資方向，才能夠保障短期理財產品有更高收益。

最后，也要考慮到短期理財產品的流動性。與保險或者儲蓄不同，短期理財產品的流行性比較低，客戶一般不可以提前終止合同，只有部分的產品可以在約定的條件下進行質押或者是終止，但是這樣的話損失和手續(xù)費用也會比較大。在購買短期理財產品之前，需要考慮到其流動性的問題，合理的進行理財規(guī)劃。

短期理財產品中保險的功效

保險最重要的就是保障的功能，但部分產品也兼具了理財產品的性質。一些收益型的險種推出之后，也受到了不少人的歡迎。這類的收益型保險產品，兼具了保障和理財的功能，可以說是投資和保障的雙營利。因此，不少人都傾向于購買收益型的保險險種。

相對于其他的短期理財產品來說，保險的收益率并不是最高的，但是它的保障功能卻是獨一無二的。保險產品能夠將可預見的風險，轉嫁給保險公司，從而讓家庭和個人獲得雙倍的保障。在家庭理財中，保險并不是最常見的一種短期理財產品，因為它的收益有限，所以常常被人忽略?？墒菑拈L遠的角度來看，保險是必須的，即使乜有意外，也可以讓家庭獲得一份生活質量和風險防御的保障。

招商銀行是我國最大的商業(yè)銀行，成立歷史可以追溯到1987年，也是第一家由企業(yè)創(chuàng)辦的商業(yè)銀行，經營特色明顯，品牌突出。而招行理財產品也是備受客戶信賴的理財產品。今天開心保小編來介紹一下招行理財產品分類及投資收益情況，讓大家在進行理財的時候更加明晰。

招行理財產品分類

按照產品的性質來區(qū)分，招行理財產品可以分為資產池類、信托貸款類和信貸資產類三種。根據投資的需要，銀行會將資金分散投入到不同的資產市場內，取得穩(wěn)定的收益，之后按照合同約定的內容和時間，將收益分配到個人。那么，這三種招行理財產品都包括什么內容呢？

資產池類的產品是招行理財產品中最常見的一種。顧名思義，它的投資方向是不固定的，可以簡單的理解成為，將不同的資金和貸款都放到一起，打包做成了不同的產品。它的內容是綜合類的，所以收益通常不會太高，也比較的穩(wěn)健。在金融投資形式不明朗的情況下，投資招行理財產品資產池類的產品，還是比較保準的，能夠保證一定的收益。如果對于收益的要求不是很高，可以考慮投資招行理財產品資產池類產品。

信貸資產類產品，一般是指銀行將其他的商業(yè)貸款做成了理財產品，通常是一些國有大型企業(yè)，比如鐵路、公路、水利等等。這類的投資理財產品優(yōu)勢在于資金很安全，不少此類的招行理財產品說明書上，都有出現國有企業(yè)的字樣。但是相對來說，因為資金過于安全，所以會造成收益率很低的情況。信貸類的招行理財產品比較適合那些對于理財產品投資對象要求很嚴格的人購買，對方的優(yōu)良信譽資質，可以保證資金的安全性。

最后一種，是信托類的產品。這類產品的風險性相對其他兩種產品來說更大，而收益也是與之成正比的。在進行此類招行理財產品投資之前，最好明確可能出現的投資風險，了解資產結構和資產投資方向，避免出現投資失誤的情況。

招行理財產品金葵花預期收益率大幅縮水

很多人都希望了解招行理財產品中的金葵花，這款理財產品問世初期，號稱收益率高達40%，吸引了大批客戶購買。但實際上，該產品發(fā)售4年之后，卻虧損了超過20%，與預期收益大相徑庭。因此不少人都會問，為什么招行理財產品投資收益率差別如此之大？在購買之前，需要注意哪些事項？

實際上，招行理財產品金葵花所謂的8%-40%的收益，只是預期收益，并不是說保準收益就是這些。尤其是投資理財產品，受到大盤的影響很大，整個金融投資環(huán)境低迷的情況下，不少理財產品都出現了“滑鐵盧”。另外，投資和理財團隊也很重要。據介紹，招行理財產品金葵花的運營期限本來是一年，期滿結束之后，金葵花的價值從原來的1元下降到了0.5元，虧損嚴重，與預期完全不相符。這種情況下，建議繼續(xù)持有，可能還會有緩和的機會，否則拋售之后，損失恐怕更嚴重。而在金葵花更換投資團隊之后，凈值上升到了0.76，損失減少了很多。但是與最開始的預期相比，依然是虧損的。而招行理財產品經理也表示，在理財產品的說明書上說明了金葵花的風險性質，并承諾是不還本付息的。也就是說，該損失要讓客戶全部承擔。

從招行理財產品運作的情況來看，大部分產品還是能夠保證穩(wěn)定收益的。但在進行投資之前，也不要被所謂的高收益蒙蔽了雙眼，而忽視了背后的風險。很多理財產品都是不承諾還本付息的，招行理財產品也會將該風險寫入到理財產品說明書中，一旦發(fā)生了虧損，只能由客戶承擔損失。“預期收益”與“現實收益”還是有很大區(qū)別的，需要客戶在了解風險之后，謹慎進行投資理財。 

青島爆炸事故中，社會各界對于人員傷亡的關注度更高，卻忽略了此次爆炸中蒙受巨大損失的其他受害者——周邊企業(yè)。據悉，爆炸發(fā)生之后，一共有14家財產保險公司接到企財險報案，估損300余萬元，目前勘察和賠付工作正在展開。

企業(yè)財產綜合險是財產保險中的重要險種，主要是以企業(yè)固定資產和流動資產為保險標的，以企業(yè)存放在固定地點的財產為保險對象。因為企業(yè)財產綜合險中保險財產相對固定，所以在實際應用中，大多是為廠房、設備等企業(yè)固定資產投保。企業(yè)財產綜合險費率是按照一定的比例投保，根據投保企業(yè)的保險對象和估值，按照一定的費率收取保費。因為企業(yè)實際財產價值較高，財產估值很重要，也直接影響了保費。此外，是否足額投保也關乎到出險后的賠償金額。舉例來說，如果價值500萬的企業(yè)財產按照300萬的估值來投保，那么企業(yè)財產綜合險最高賠付也不會超過300萬。所以做好企業(yè)財產綜合險中保險對象估值也很重要。

企業(yè)財產綜合險對象有哪些

企業(yè)財產綜合險的適用范圍很廣泛，從對象上來看，所有的工商、建筑、交通、企業(yè)、社會團體都可以投保企業(yè)財產保險。企業(yè)財產綜合險的主要對象有：

1、國家機關、事業(yè)單位、民營企業(yè)

2、擁有工商營業(yè)執(zhí)照、進行獨立核算的法人單位

3、以人民幣投保，愿意接受財產保險基本險的三資企業(yè)

4、制度健全的私營企業(yè)

企業(yè)財產綜合險的保障范圍

企業(yè)財產綜合險的保險范圍包括自然災害或意外事故導致被保險標的損害的情況，自然災害包括火災、爆炸、雷電、暴風、洪水、龍卷風、雪災、雹災等；在以上自然災害中導致供水、供電、供氣設備受損，并因此造成的保險財產損失，由企業(yè)財產綜合險進行賠付。在災難事故中因合理救援、防止保險財產損失而采取的施救、保護措施和支出的合理費用，企業(yè)財產綜合險也可以承擔。

企業(yè)財產綜合險免責條款一般包括戰(zhàn)爭、軍事、核輻射、被保險人故意行為等造成的損失，以及因停工、罷工造成的直接或間接損失；被保險財產因保管不善或本身缺陷、保管不善引起的變質或損耗；其他因被保險人管理不善導致的財產損失。此外，企業(yè)財產綜合險也會約定附加責任，具體根據被保險對象的特殊情況，在雙方協商一致的情況下特別注明在保險合同中。

企業(yè)財產綜合險分類及理賠

企業(yè)財產綜合險可以分為財產基本險和綜合保險，區(qū)別在于兩者承保的范圍。財產基本險可承保的范圍比較少，內容也相對比較固定，因此如果承保對象比較復雜，都會采用基本險和綜合險相結合的方式。還有一種在企業(yè)財產綜合險也比較常見，就是附加險，險企會根據投保對象的特殊性，將一些保險責任以附加險的形式出現。

承保企業(yè)財產綜合險需要企業(yè)具有一定的償付能力，在事故發(fā)生之后，被保企業(yè)向險企報案，提交損失清單、出險通知書、索賠申請書，并由專人進行勘察內容屬實并且相關賬目、明細確定無誤之后，才能夠進入到賠付階段。如果涉及到事故，還需要有關公安、消防、氣象、檢驗、海關等部門出具相關證明。

因為企業(yè)財產綜合險的賠償金額是根據費率約定，被保險對象比較復雜，因此流程也比較繁瑣。像這次青島爆炸案中，14家財險公司共接到了7個報案，預估損失達到了300萬元，數額較大，賠付時限也相對較長。企業(yè)財產綜合險保險期限通常為一年，需要到期辦理續(xù)保手續(xù)，以免保險中斷。