萬能險(xiǎn)是萬能保險(xiǎn)的簡稱，萬能保險(xiǎn)是指包含保險(xiǎn)保障功能并至少在一個(gè)投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價(jià)值的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。

萬能保險(xiǎn)除了同傳統(tǒng)壽險(xiǎn)一樣給予保戶生命保障外，還可以讓客戶直接參與由保險(xiǎn)公司為投保人建立的投資帳戶內(nèi)資金的投資活動(dòng)，將保單的價(jià)值與保險(xiǎn)公司獨(dú)立運(yùn)作的投保人投資帳戶資金的業(yè)績聯(lián)系起來。

大部分保費(fèi)用來購買由保險(xiǎn)公司設(shè)立的投資賬戶單位，由投資專家負(fù)責(zé)賬戶內(nèi)資金的調(diào)動(dòng)和投資決策，將保戶的資金投入到各種投資工具上。對(duì)投資賬戶中的資產(chǎn)價(jià)值進(jìn)行核算，并確保投保人在享有帳戶余額的本金和一定利息保障前提下，借助專家理財(cái)進(jìn)行投資運(yùn)作的一種理財(cái)方
式。

　　萬能險(xiǎn)包括內(nèi)容

保險(xiǎn)公司所公布的萬能險(xiǎn)收益（一般每月公布一次）只包括投保者所繳的保費(fèi)中投資部分，而不是整體繳納費(fèi)用。除了保障費(fèi)用，要被扣除的包括初始費(fèi)用、風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、保單管理費(fèi)、貸款賬戶管理費(fèi)、附加險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)，有的公司還要收取部分領(lǐng)取手續(xù)費(fèi)和退保手續(xù)費(fèi)。

　　萬能險(xiǎn)的分類

萬能險(xiǎn)的保障額度設(shè)計(jì)一般有三種：保險(xiǎn)費(fèi)+投資賬戶價(jià)值、保險(xiǎn)費(fèi)與賬戶價(jià)值×系數(shù)后取值大者、保險(xiǎn)費(fèi)或賬戶價(jià)值之一×系數(shù)。由于保障額度的設(shè)計(jì)不同就形成了不同類型的產(chǎn)品：

1、 重保障型

保險(xiǎn)金額高，前期扣費(fèi)高，投資賬戶資金少，前期退保損失大。如中英人壽的《金菠蘿B款》，保額為保費(fèi)的50倍，同時(shí)首期扣費(fèi)高達(dá)65%，適合無其他風(fēng)險(xiǎn)保障但有一定投資風(fēng)險(xiǎn)承受意識(shí)和能力的中青年人，但要確保長期持有。

2、 重投資型

保險(xiǎn)金額低，首期扣費(fèi)少，投資賬戶資金較多，退保損失小。

萬能險(xiǎn)的特點(diǎn)

1、 萬能險(xiǎn)是一款“壽險(xiǎn)”；

2、 具有交費(fèi)靈活、保額可調(diào)整、保單價(jià)值領(lǐng)取方便等特點(diǎn)，滿足人們對(duì)保障、投資的不同需求；

3、 保單價(jià)值領(lǐng)取方便。

　　購買萬能險(xiǎn)的注意事項(xiàng)

萬能險(xiǎn)并非適合所有人，在購買時(shí)要注意以下內(nèi)容，以免造成損失。

1、 萬能險(xiǎn)由于其前期需要收取初始費(fèi)用、保單管理費(fèi)等各類費(fèi)用，投資賬戶的資金需要一定時(shí)間的積累才能實(shí)現(xiàn)收益，達(dá)成客戶利益最大化。

2、 頻繁的領(lǐng)取賬戶價(jià)值，不僅會(huì)影響到后期收益的積累，還可能會(huì)因?yàn)榭廴∠嚓P(guān)費(fèi)用而影響到保單利益，需要合理安排。

3、 持續(xù)繳費(fèi)獲得更多利益。持續(xù)繳費(fèi)，確?？蛻糍~戶價(jià)值的積累基礎(chǔ)不斷擴(kuò)大，不僅為客戶未來的各種財(cái)務(wù)規(guī)劃提供資金保證，同時(shí)還能確保各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)保障持續(xù)有效。同時(shí)，市場上不少保險(xiǎn)公司還設(shè)定了萬能險(xiǎn)持續(xù)繳費(fèi)的特別獎(jiǎng)勵(lì)，滿足合同約定的持續(xù)繳費(fèi)條件后，公司將額外給付一定的保費(fèi)作為獎(jiǎng)勵(lì)計(jì)入保單賬戶價(jià)值。所以，持續(xù)繳費(fèi)才能使客戶獲得更多保險(xiǎn)利益。

4、 萬能險(xiǎn)的收益受市場影響有一定波動(dòng)，需要有合理的收益預(yù)期。

萬能險(xiǎn)，投連險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)之間的區(qū)別：

萬能險(xiǎn)是指可調(diào)整支付保險(xiǎn)費(fèi)以及死亡保險(xiǎn)金給付金額的人壽保險(xiǎn)投保人所交的保費(fèi)除去初始費(fèi)用賬戶管理費(fèi)等交給保險(xiǎn)公司的費(fèi)用之外剩余保費(fèi)被分成兩部分一部分用于保險(xiǎn)保障另一部分用于投資。
要注意萬能險(xiǎn)的保證收益并不是全部保費(fèi)的收益率而是在扣除保障成本手續(xù)費(fèi)初始費(fèi)用賬戶管理費(fèi)等之后進(jìn)入投資賬戶資金的收益通常在投保的最初－年里保險(xiǎn)公司扣除萬能險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)的比例較高實(shí)際進(jìn)入投資賬戶的資金較少隨著時(shí)間的推移扣除手續(xù)費(fèi)的比例越來越低因此萬能險(xiǎn)需
要長期投資才能體現(xiàn)收益性。

投連險(xiǎn)全稱投資連結(jié)險(xiǎn)是將保險(xiǎn)和理財(cái)兩個(gè)方面組合在一起的保險(xiǎn)產(chǎn)品投資者繳納的保費(fèi)一部分除具有保險(xiǎn)的保障功能外另一部分與保險(xiǎn)公司投資收益掛鉤由投資專家負(fù)責(zé)運(yùn)作投資者享有全部投資收益同時(shí)承擔(dān)相應(yīng)投資風(fēng)險(xiǎn)。
投連險(xiǎn)與資本市場結(jié)合緊密年上半年股市走牛拉升了投連險(xiǎn)的銷售業(yè)績而以往并沒有出現(xiàn)這樣的情況。

分紅險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司在每個(gè)會(huì)計(jì)年度結(jié)束后將上一會(huì)計(jì)年度該類分紅保險(xiǎn)的可分配盈余按一定的比例以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式分配給客戶的一種人壽保險(xiǎn)分紅收益不固定保單主要還是以保障為主。
紅利的來源主要是保險(xiǎn)公司的死差益費(fèi)差益和利差益以及其他一些利潤來源這三差均與保險(xiǎn)公司的自身經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)控制和市場運(yùn)作有關(guān)，其中利差益是紅利的主要來源，保險(xiǎn)公司的投資回報(bào)直接影響分紅多少。