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什么是保險(xiǎn)金額？

無論是人身保險(xiǎn)還是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)都必須要有保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任的最高限額，同時(shí)也是名義上暴露在風(fēng)險(xiǎn)中的價(jià)值。保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)人計(jì)收保險(xiǎn)費(fèi)的依據(jù)，是投保人的實(shí)際投保金額，也是保險(xiǎn)人的最高賠償限額之一。

簡(jiǎn)單來說，被保險(xiǎn)人死亡時(shí)受益人領(lǐng)取的死亡保險(xiǎn)金就是壽險(xiǎn)保單的保險(xiǎn)金額，因此，保險(xiǎn)金額的確定是壽險(xiǎn)保單的一項(xiàng)重要內(nèi)容，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有的可保利益是確定壽險(xiǎn)保額的根本依據(jù)。

人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額如何確定？

對(duì)于補(bǔ)償性的保險(xiǎn)合同，按照補(bǔ)償原則的要求通過損失補(bǔ)償使被保險(xiǎn)人在經(jīng)濟(jì)上恢復(fù)到損失發(fā)生前的狀態(tài)。人壽保險(xiǎn)是給付性的定值保險(xiǎn)合同，不適用于保險(xiǎn)的補(bǔ)償原則，傳統(tǒng)的人壽保險(xiǎn)保單的保險(xiǎn)金額就是保單的死亡給付金，因此，壽險(xiǎn)保單保險(xiǎn)金額的確定是非常重要的。在壽險(xiǎn)保單中沒有任何限制保險(xiǎn)金額的規(guī)定，也不存在對(duì)保險(xiǎn)給付金額進(jìn)行限制的保單條款*，但是，這并不意味著壽險(xiǎn)保單對(duì)保險(xiǎn)金額的確定沒有任何限制。購(gòu)買人壽保險(xiǎn)的目的應(yīng)該是通過死亡保險(xiǎn)金的給付使被保險(xiǎn)人的親屬和家庭在被保險(xiǎn)人死亡之后在經(jīng)濟(jì)上獲得的給付和以前保持在相仿水平。這就是確定壽險(xiǎn)保額的原則。

投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有可保利益是購(gòu)買壽險(xiǎn)保單的前提條件，由于可保利益是一種不確定的利益，因此要分析被保險(xiǎn)人的提前死亡給投保人或受益人帶來的經(jīng)濟(jì)影響，雖然很多情況下，這種經(jīng)濟(jì)損失是無法確切進(jìn)行衡量的，但是可以通過需求法和人生價(jià)值法來衡量被保險(xiǎn)人發(fā)生提前死亡產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)困難和負(fù)擔(dān)，帶來的經(jīng)濟(jì)損失的嚴(yán)重程度，并且將這種損失程度作為確定保險(xiǎn)金額的依據(jù)。

壽險(xiǎn)保單的保險(xiǎn)金額如何計(jì)算？

其一，計(jì)算生命價(jià)值。保險(xiǎn)專家說，生命價(jià)值法則是以一個(gè)人的生命價(jià)值作為依據(jù)，來考慮應(yīng)該購(gòu)買多少保額的保險(xiǎn)。該法則具體分三步：一是估計(jì)被保險(xiǎn)人以后的年均收入；二是確定退休年齡；三是從年收入中扣除各種稅收、保費(fèi)、生活費(fèi)等支出后剩余的錢。據(jù)此計(jì)算，可得出被保險(xiǎn)人的生命價(jià)值。比如，王先生今年30歲，假設(shè)其60歲退休，退休前年均收入9萬元，平均年收入的三分之一自己花費(fèi)，三分之二用于家人，按生命價(jià)值法則，王先生的生命價(jià)值是（60歲--30歲）×（9萬元--3萬元）=180萬元。

其二，考慮家庭需求。保險(xiǎn)專家說，在計(jì)算出生命價(jià)值后，還要考慮家庭需求情況，即當(dāng)事故發(fā)生時(shí)它可以確保家人的生活準(zhǔn)備金總額。具體計(jì)算方式是，將家人所需生活費(fèi)、教育費(fèi)、供養(yǎng)金、對(duì)外負(fù)債、喪葬費(fèi)等，扣除既有資產(chǎn)，所得缺額作為壽險(xiǎn)保額的估算依據(jù)。

與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不同，人壽保險(xiǎn)的標(biāo)的是人的生命和身體，它的價(jià)值無法用金錢來衡量。通常，我們?cè)谶x擇保險(xiǎn)保障金額時(shí)，主要根據(jù)自身對(duì)保險(xiǎn)保障的需求大小以及自身對(duì)保費(fèi)的負(fù)擔(dān)能力大小這兩個(gè)因素來決定。