責(zé)任保險合同是指投保方依法應(yīng)對第三人負(fù)賠償責(zé)任，在第三人向投保方提出賠償請求時，投保方的賠償責(zé)任轉(zhuǎn)給保險方，由保險方負(fù)賠償責(zé)任的保險合同。

　　責(zé)任保險合同的構(gòu)成

    一、合同主體

   合同主體是合同關(guān)系的當(dāng)事人，他們是實際享受合同權(quán)利并承擔(dān)合同義務(wù)的人。有些合同當(dāng)事人并未親自參與合同的訂立，但可以成為合同主體（如通過代理人訂約），而另一些人可能參與合同的訂立但不能成為合同當(dāng)事人（如代理人）。責(zé)任保險合同和一般的合同一樣，投保人和保險人作為合同當(dāng)事人，是合同的主體。代理投保人安排保險的保險經(jīng)紀(jì)人或者代理保險人接受保險業(yè)務(wù)的保險代理人是合同中介人，是保險市場的重要參與者，也稱為保險中介人。

    二、合同客體

   合同客體又稱標(biāo)的，是合同當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)所指向的對象。一般合同的客體，不外乎物、行為和智力成果三種。在保險合同中，財產(chǎn)保險的客體是財產(chǎn)或與財產(chǎn)有關(guān)的利益；責(zé)任保險合同作為財產(chǎn)保險的一種，其客體是與財產(chǎn)有關(guān)的利益。發(fā)生責(zé)任風(fēng)險事故后，被保險人要以財產(chǎn)形式承擔(dān)賠償責(zé)任，其直接后果就是被保險人的財產(chǎn)減少，投保責(zé)任保險的目的就是避免這種減少。因此，責(zé)任保險合同的客體就是指民事賠償責(zé)任。

    三、合同內(nèi)容

    責(zé)任保險合同屬于財產(chǎn)保險合同的一類，有關(guān)法律關(guān)于財產(chǎn)保險合同內(nèi)容的規(guī)定適用于責(zé)任保險合同。《保險法》對于保險合同中應(yīng)該包括哪些內(nèi)容作了明確規(guī)定。

　　責(zé)任保險合同的特征

責(zé)任保險合同的特征表現(xiàn)為：

1.保險人承擔(dān)被保險人的賠償責(zé)任。保險人對責(zé)任保險的被保險人對第三者造成的損害，可以依照法律的規(guī)定或者合同的約定，直接向該第三人賠償保險金。

2.責(zé)任保險的標(biāo)的為一定范圍內(nèi)的侵權(quán)損害賠償責(zé)任，非損害賠償責(zé)任不能作為責(zé)任保險的標(biāo)的，如刑事責(zé)任就不能作為責(zé)任保險的標(biāo)的。

3.責(zé)任保險不能及于被保險人的人身或其財產(chǎn)。責(zé)任保險的目的在于轉(zhuǎn)移被保險人對第三者應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的賠償責(zé)任，所以，當(dāng)被保險人的人身或者財產(chǎn)發(fā)生損失時，保險人不承擔(dān)保險責(zé)任。從這個意義上講，責(zé)任保險合同是為第三人的利益而訂立的保險合同。

4.保險最高限額給付。由于保險事故所造成的損害的不確定性，所以，在訂立保險合同時，投保人和保險人不可能約定保險金額，只能約定保險責(zé)任的最高限額，而保險人給付保險金額均以合同約定的最高限額為限。

5.責(zé)任保險的被保險人因給第三人造成損害的保險事故而被提起仲裁或者訴訟的，除合同另有約定外，由被保險人支付的仲裁或者訴訟費(fèi)用以及其他必要的、合理的費(fèi)用，由保險人承擔(dān)。

　　責(zé)任保險合同的種類

責(zé)任保險合同應(yīng)用非常廣泛，一般而言，凡是對人的生命健康及他人財產(chǎn)可能造成損害的合法活動，都可以投保責(zé)任保險合同。目前最常見的責(zé)任保險合同有以下幾種：

(1)第三者責(zé)任保險合同。第三者責(zé)任保險合同是以被保險人的各種運(yùn)輸工具、建筑安裝工程等意外事故造成他人財產(chǎn)損失或人身傷害為保險標(biāo)的的合同。如機(jī)動車第三者責(zé)任保險合同，飛機(jī)第三者保險合同，建筑安裝責(zé)任保險合同等。第三者責(zé)任保險合同通常與特定的財產(chǎn)保險合同聯(lián)系。

(2)公眾責(zé)任保險合同。公眾責(zé)任保險合同是以被保險人在各固定場所或地點(diǎn)進(jìn)行生產(chǎn)、經(jīng)營或其他活動中，由于意外事故造成他人人身或財產(chǎn)損失的賠償責(zé)任為標(biāo)的合同，如場所責(zé)任保險合同、承運(yùn)人責(zé)任保險合同、承包人責(zé)任保險合同、個人責(zé)任保險合同等。體育場館、影劇院、展覽館、商店、醫(yī)院、旅館乃至工廠、辦公樓等公眾場所均可投保公眾責(zé)任險。

(3)產(chǎn)品責(zé)任保險合同。產(chǎn)品責(zé)任保險公司是以因產(chǎn)品質(zhì)量不合格致他人財產(chǎn)、人身損害而承擔(dān)損害賠償責(zé)任為標(biāo)的的合同。產(chǎn)品責(zé)任保險合同與各國產(chǎn)品責(zé)任法的發(fā)展密切相連。各國法律對產(chǎn)品致人損害的侵權(quán)責(zé)任大都實行無過錯責(zé)任。受害人可不依合同關(guān)系要求制造商、銷售商徑行進(jìn)行賠償。制造商、銷售商不得以自己沒有過錯為由而拒不承擔(dān)責(zé)任。產(chǎn)品保險責(zé)任即是以制造商、銷售商生產(chǎn)或銷售的產(chǎn)品在使用消費(fèi)過程中因產(chǎn)品瑕疵而使他人財產(chǎn)或人身受到損害而承擔(dān)的民事責(zé)任為投保標(biāo)的的責(zé)任。

(4)雇主責(zé)任保險合同。雇主責(zé)任保險合同是指以雇主的雇員為被保險人，在受雇期間因工作遭受意外傷、殘、死亡或患有與職業(yè)有關(guān)的疾病而依法應(yīng)由投保人承擔(dān)的賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的合同。許多國家法律規(guī)定雇主對雇員在受雇期間的傷害承擔(dān)無過失責(zé)任。雇員在受雇期間因工作受到傷害，只要非雇員自己故意行為所致，雇主均應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。雇主責(zé)任險就是以該責(zé)任為保險標(biāo)的的保險合同。

(5)職業(yè)責(zé)任保險合同。職業(yè)責(zé)任保險合同是以各種專業(yè)技術(shù)人員因工作上的疏忽或過失給他人造成的人身或財產(chǎn)損害的賠償責(zé)任為標(biāo)的的合同。如醫(yī)生、藥濟(jì)師、獸醫(yī)、工程師、保險代理人、經(jīng)紀(jì)人等專業(yè)技術(shù)人員在工作中由于過失給他人造成損害的責(zé)任，都可以投保職業(yè)責(zé)任險。

　險合同的成立生效問題

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1、保險人雖未出具保險單或者其它保險憑證，但已接受投保單并收取了投保人交納的保險費(fèi)的，一般應(yīng)認(rèn)定保險人同意承保，保險合同成立。依法成立的保險合同，自成立時生效。但投保人與保險人在投保單上或通過其他方式對合同成立、生效另有約定的除外。

保險人未及時處理投保業(yè)務(wù)導(dǎo)致保險合同未成立的，對由此給被保險人造成的損失，保險人應(yīng)根據(jù)過錯承擔(dān)相應(yīng)賠償責(zé)任。

2、保險合同生效后，投保人未按約定交納保險費(fèi)，除合同另有約定外，保險事故發(fā)生后，保險人不能以投保人拖欠保險費(fèi)為由免除其應(yīng)承擔(dān)的保險責(zé)任，但可以扣減欠交的保險費(fèi)。保險合同約定按已交納保險費(fèi)與應(yīng)交保險費(fèi)的比例承擔(dān)保險責(zé)任的，依照其約定。

3、保險合同約定的保險責(zé)任開始時間與保險合同生效時間不一致的，保險責(zé)任開始時間早于合同生效時間的，以合同生效時間為準(zhǔn)，保險責(zé)任結(jié)束時間相應(yīng)順延。保險責(zé)任開始時間晚于合同生效時間的，以保險責(zé)任開始時間為準(zhǔn)。