責(zé)任保險(xiǎn)合同是指投保方依法應(yīng)對(duì)第三人負(fù)賠償責(zé)任，在第三人向投保方提出賠償請(qǐng)求時(shí)，投保方的賠償責(zé)任轉(zhuǎn)給保險(xiǎn)方，由保險(xiǎn)方負(fù)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)合同。

　　責(zé)任保險(xiǎn)合同的構(gòu)成

    一、合同主體

   合同主體是合同關(guān)系的當(dāng)事人，他們是實(shí)際享受合同權(quán)利并承擔(dān)合同義務(wù)的人。有些合同當(dāng)事人并未親自參與合同的訂立，但可以成為合同主體（如通過代理人訂約），而另一些人可能參與合同的訂立但不能成為合同當(dāng)事人（如代理人）。責(zé)任保險(xiǎn)合同和一般的合同一樣，投保人和保險(xiǎn)人作為合同當(dāng)事人，是合同的主體。代理投保人安排保險(xiǎn)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人或者代理保險(xiǎn)人接受保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)代理人是合同中介人，是保險(xiǎn)市場(chǎng)的重要參與者，也稱為保險(xiǎn)中介人。

    二、合同客體

   合同客體又稱標(biāo)的，是合同當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)所指向的對(duì)象。一般合同的客體，不外乎物、行為和智力成果三種。在保險(xiǎn)合同中，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的客體是財(cái)產(chǎn)或與財(cái)產(chǎn)有關(guān)的利益；責(zé)任保險(xiǎn)合同作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種，其客體是與財(cái)產(chǎn)有關(guān)的利益。發(fā)生責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)事故后，被保險(xiǎn)人要以財(cái)產(chǎn)形式承擔(dān)賠償責(zé)任，其直接后果就是被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)減少，投保責(zé)任保險(xiǎn)的目的就是避免這種減少。因此，責(zé)任保險(xiǎn)合同的客體就是指民事賠償責(zé)任。

    三、合同內(nèi)容

    責(zé)任保險(xiǎn)合同屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的一類，有關(guān)法律關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同內(nèi)容的規(guī)定適用于責(zé)任保險(xiǎn)合同?！?a href='http://13hallows.com/baike/hetong/253860.shtml' target='_blank' title='保險(xiǎn)法' >保險(xiǎn)法》對(duì)于保險(xiǎn)合同中應(yīng)該包括哪些內(nèi)容作了明確規(guī)定。

　　責(zé)任保險(xiǎn)合同的特征

責(zé)任保險(xiǎn)合同的特征表現(xiàn)為：

1.保險(xiǎn)人承擔(dān)被保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任。保險(xiǎn)人對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人對(duì)第三者造成的損害，可以依照法律的規(guī)定或者合同的約定，直接向該第三人賠償保險(xiǎn)金。

2.責(zé)任保險(xiǎn)的標(biāo)的為一定范圍內(nèi)的侵權(quán)損害賠償責(zé)任，非損害賠償責(zé)任不能作為責(zé)任保險(xiǎn)的標(biāo)的，如刑事責(zé)任就不能作為責(zé)任保險(xiǎn)的標(biāo)的。

3.責(zé)任保險(xiǎn)不能及于被保險(xiǎn)人的人身或其財(cái)產(chǎn)。責(zé)任保險(xiǎn)的目的在于轉(zhuǎn)移被保險(xiǎn)人對(duì)第三者應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的賠償責(zé)任，所以，當(dāng)被保險(xiǎn)人的人身或者財(cái)產(chǎn)發(fā)生損失時(shí)，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。從這個(gè)意義上講，責(zé)任保險(xiǎn)合同是為第三人的利益而訂立的保險(xiǎn)合同。

4.保險(xiǎn)最高限額給付。由于保險(xiǎn)事故所造成的損害的不確定性，所以，在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人和保險(xiǎn)人不可能約定保險(xiǎn)金額，只能約定保險(xiǎn)責(zé)任的最高限額，而保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金額均以合同約定的最高限額為限。

5.責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人因給第三人造成損害的保險(xiǎn)事故而被提起仲裁或者訴訟的，除合同另有約定外，由被保險(xiǎn)人支付的仲裁或者訴訟費(fèi)用以及其他必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)。

　　責(zé)任保險(xiǎn)合同的種類

責(zé)任保險(xiǎn)合同應(yīng)用非常廣泛，一般而言，凡是對(duì)人的生命健康及他人財(cái)產(chǎn)可能造成損害的合法活動(dòng)，都可以投保責(zé)任保險(xiǎn)合同。目前最常見的責(zé)任保險(xiǎn)合同有以下幾種：

(1)第三者責(zé)任保險(xiǎn)合同。第三者責(zé)任保險(xiǎn)合同是以被保險(xiǎn)人的各種運(yùn)輸工具、建筑安裝工程等意外事故造成他人財(cái)產(chǎn)損失或人身傷害為保險(xiǎn)標(biāo)的的合同。如機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)合同，飛機(jī)第三者保險(xiǎn)合同，建筑安裝責(zé)任保險(xiǎn)合同等。第三者責(zé)任保險(xiǎn)合同通常與特定的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同聯(lián)系。

(2)公眾責(zé)任保險(xiǎn)合同。公眾責(zé)任保險(xiǎn)合同是以被保險(xiǎn)人在各固定場(chǎng)所或地點(diǎn)進(jìn)行生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)或其他活動(dòng)中，由于意外事故造成他人人身或財(cái)產(chǎn)損失的賠償責(zé)任為標(biāo)的合同，如場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)合同、承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)合同、承包人責(zé)任保險(xiǎn)合同、個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)合同等。體育場(chǎng)館、影劇院、展覽館、商店、醫(yī)院、旅館乃至工廠、辦公樓等公眾場(chǎng)所均可投保公眾責(zé)任險(xiǎn)。

(3)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)合同。產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)公司是以因產(chǎn)品質(zhì)量不合格致他人財(cái)產(chǎn)、人身?yè)p害而承擔(dān)損害賠償責(zé)任為標(biāo)的的合同。產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)合同與各國(guó)產(chǎn)品責(zé)任法的發(fā)展密切相連。各國(guó)法律對(duì)產(chǎn)品致人損害的侵權(quán)責(zé)任大都實(shí)行無(wú)過錯(cuò)責(zé)任。受害人可不依合同關(guān)系要求制造商、銷售商徑行進(jìn)行賠償。制造商、銷售商不得以自己沒有過錯(cuò)為由而拒不承擔(dān)責(zé)任。產(chǎn)品保險(xiǎn)責(zé)任即是以制造商、銷售商生產(chǎn)或銷售的產(chǎn)品在使用消費(fèi)過程中因產(chǎn)品瑕疵而使他人財(cái)產(chǎn)或人身受到損害而承擔(dān)的民事責(zé)任為投保標(biāo)的的責(zé)任。

(4)雇主責(zé)任保險(xiǎn)合同。雇主責(zé)任保險(xiǎn)合同是指以雇主的雇員為被保險(xiǎn)人，在受雇期間因工作遭受意外傷、殘、死亡或患有與職業(yè)有關(guān)的疾病而依法應(yīng)由投保人承擔(dān)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的合同。許多國(guó)家法律規(guī)定雇主對(duì)雇員在受雇期間的傷害承擔(dān)無(wú)過失責(zé)任。雇員在受雇期間因工作受到傷害，只要非雇員自己故意行為所致，雇主均應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。雇主責(zé)任險(xiǎn)就是以該責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。

(5)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)合同。職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)合同是以各種專業(yè)技術(shù)人員因工作上的疏忽或過失給他人造成的人身或財(cái)產(chǎn)損害的賠償責(zé)任為標(biāo)的的合同。如醫(yī)生、藥濟(jì)師、獸醫(yī)、工程師、保險(xiǎn)代理人、經(jīng)紀(jì)人等專業(yè)技術(shù)人員在工作中由于過失給他人造成損害的責(zé)任，都可以投保職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)。

　險(xiǎn)合同的成立生效問題

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1、保險(xiǎn)人雖未出具保險(xiǎn)單或者其它保險(xiǎn)憑證，但已接受投保單并收取了投保人交納的保險(xiǎn)費(fèi)的，一般應(yīng)認(rèn)定保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效。但投保人與保險(xiǎn)人在投保單上或通過其他方式對(duì)合同成立、生效另有約定的除外。

保險(xiǎn)人未及時(shí)處理投保業(yè)務(wù)導(dǎo)致保險(xiǎn)合同未成立的，對(duì)由此給被保險(xiǎn)人造成的損失，保險(xiǎn)人應(yīng)根據(jù)過錯(cuò)承擔(dān)相應(yīng)賠償責(zé)任。

2、保險(xiǎn)合同生效后，投保人未按約定交納保險(xiǎn)費(fèi)，除合同另有約定外，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人不能以投保人拖欠保險(xiǎn)費(fèi)為由免除其應(yīng)承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任，但可以扣減欠交的保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)合同約定按已交納保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)交保險(xiǎn)費(fèi)的比例承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的，依照其約定。

3、保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間與保險(xiǎn)合同生效時(shí)間不一致的，保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間早于合同生效時(shí)間的，以合同生效時(shí)間為準(zhǔn)，保險(xiǎn)責(zé)任結(jié)束時(shí)間相應(yīng)順延。保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間晚于合同生效時(shí)間的，以保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間為準(zhǔn)。