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分紅險指保險公司在每個會計年度結(jié)束后，將上一會計年度該類分紅保險的可分配盈余，按一定的比例、以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶的一種人壽保險。在中國保監(jiān)會目前的統(tǒng)計口徑中，分紅壽險、分紅養(yǎng)老險、分紅兩全險及其他有分紅功能的險種都被列入分紅險范圍。

由于分紅保險具有分紅紅利的盈余分配，大多數(shù)人在選擇保險產(chǎn)品時都會偏重分紅保險，那么大家對分紅保險了解多少呢？

分紅保險有分類嗎？如何分類？

分紅保險依據(jù)功能，可以分為投資和保障兩類。

投資型分紅險以銀保分紅產(chǎn)品為代表，主要為一次性繳費的保險，通常為5年或10年期。它的保障功能相對較弱，多數(shù)只提供人身死亡或者全殘保障，不能附加各種健康險或重大疾病保障。在給付額度上，意外死亡一般為所交保費的兩到三倍，自然或疾病死亡給付只略高于所繳保費。

保障型分紅險主要是帶分紅功能的普通壽險產(chǎn)品，如兩全分紅保險和定期分紅保險等。這類保險側(cè)重人身保障功能，分紅只是作為附加利益。以兩全分紅保險為例，在固定返還生存金的同時，還有固定保額的身故或全殘保障，紅利將按照公司每年的經(jīng)營投資狀況分配，沒有確定額度。保障型的分紅保險通常都可作為主險附加健康險、意外險和重大疾病保險，能形成完善的保障計劃。

分紅保險的紅利是怎么來的？

分紅保險的紅利來源于死差益、利差益和費差益所產(chǎn)生的可分配盈余。

（1）死差益。是指保險公司實際的風(fēng)險發(fā)生率低于預(yù)計的風(fēng)險發(fā)生率，即實際死亡人數(shù)比預(yù)定死亡人數(shù)少時所產(chǎn)生的盈余；

（2）利差益。是指保險公司實際的投資收益高于預(yù)計的投資收益時所產(chǎn)生的盈余；

（3）費差益。是指保險公司實際的營運管理費用低于預(yù)計的營運管理費用時所產(chǎn)生的盈余。

由于保險公司在厘定費率時要考慮三個因素：預(yù)定死亡率、預(yù)定投資回報率和預(yù)定營運管理費用，而費率一經(jīng)厘定，不能隨意改動。但壽險保單的保障期限往往長達(dá)幾十年，在這樣漫長的時間內(nèi)，實際發(fā)生的情況可能同預(yù)期的情況有所差別。一旦實際情況好于預(yù)期情況，就會出現(xiàn)以上差益，保險公司將這部分差益產(chǎn)生的利潤按一定的比例分配給客戶，這就是紅利的來源。

分紅保險的分紅是不確定的，那么分紅保險有風(fēng)險嗎？

分紅保險是否有風(fēng)險？會不會保險公司沒有賺到錢，連我的本金都不退回來？

分紅險兩部分收益：1.固定收益，這是按合同領(lǐng)取的。2.浮動分紅，保險公司至少拿70%利潤分紅，理論上是可以為零的，但實際上每個公司都有的，比較低的水平就是3%。放心保監(jiān)委會密切關(guān)注每個公司的分紅利率，一旦很低就會有措施的。

分紅險是沒有風(fēng)險的，保額固定，到期有固定收益，只有分紅是不固定的，這個是根據(jù)公司的經(jīng)營情況決定。