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好老婆難找，好媳婦兒難當(dāng)。當(dāng)今的社會(huì)女性擔(dān)任著做好日常工作以及照顧好家庭的雙重任務(wù)，同時(shí)，還得學(xué)會(huì)照顧好老人。昨日，大連的蘇女士為了給婆婆過生日，打算挑選一份保險(xiǎn)作為生日禮物送給婆婆，經(jīng)朋友介紹她考慮選擇養(yǎng)老保險(xiǎn)。但現(xiàn)如今眾多的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品中，什么養(yǎng)老保險(xiǎn)比較劃算？哪家保險(xiǎn)公司保障性好呢？

面對蘇女士的疑問，專家建議：這個(gè)年齡應(yīng)注重意外和重疾，老年人可以選擇的商業(yè)險(xiǎn)已不多，另外還要體檢，交費(fèi)較高。如果已經(jīng)有完善的新農(nóng)合或社區(qū)醫(yī)療保險(xiǎn)，可以考慮選擇意外險(xiǎn)，該類險(xiǎn)種費(fèi)用低。經(jīng)濟(jì)更寬裕的話，也可以選擇分紅型的養(yǎng)老險(xiǎn)，具體費(fèi)用看老年人的實(shí)際情況而定。

　　社保存在局限性

1、 社保的非盈利性，社會(huì)保險(xiǎn)是由國家立法強(qiáng)制實(shí)施，屬于政府行為，投保人沒有選擇權(quán)。其出發(fā)點(diǎn)是為了確保勞動(dòng)者的基本生活、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。由于社保是一種福利事業(yè)，具有非盈利性質(zhì)，不適合投資理財(cái)計(jì)劃，資金運(yùn)轉(zhuǎn)靈活性差。不可以獲取利潤以及相關(guān)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

2、 社會(huì)保險(xiǎn)從穩(wěn)定社會(huì)出發(fā)，著眼于長期性基本生活的保障，還要隨著物價(jià)上升進(jìn)行調(diào)整、逐步提高。而商業(yè)保險(xiǎn)著眼于一次性經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

3、 保證領(lǐng)取但金額不確定。退休后的養(yǎng)老金可以應(yīng)付溫飽問題，但金額不能夠確定，主要受退休當(dāng)年的社會(huì)平均工資水平與平均壽命等因素影響。

4、 時(shí)間無限制，活得老，領(lǐng)得多。但是對于年事漸高的老齡人來說，難免有陰溝里翻船的時(shí)候，誰也沒有辦法保證生活中的各種意外會(huì)繞道而走，活得短的人相對來說就比較虧。

5、 上交的社保養(yǎng)老金可生息但極低。主要是因?yàn)橥顿Y渠道較少等原因。這是社保最明顯，也很難克服的一個(gè)缺點(diǎn)。

6、 如因意外而未達(dá)到累計(jì)繳費(fèi)期，則無法享受社保養(yǎng)老金的好處。按照國家法律規(guī)定，社保必須是年滿15年才可享受。

　　商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)免除養(yǎng)老后患

社會(huì)保險(xiǎn)雖然多少有不足之處，但是在社保的基礎(chǔ)上，再購買合適的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，在確保老有所養(yǎng)的同時(shí)，還可以充實(shí)您的理財(cái)計(jì)劃。從商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的諸多優(yōu)勢來看，您不得不否認(rèn)這一點(diǎn)。

優(yōu)勢一：商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)保證領(lǐng)取，基本金額確定，遞增領(lǐng)取。保險(xiǎn)養(yǎng)老的回報(bào)特別明確，根據(jù)投保人的實(shí)際情況制定保險(xiǎn)計(jì)劃。比如投保人希望在退休后每月從保險(xiǎn)公司領(lǐng)到多少養(yǎng)老金作為補(bǔ)充，就可以讓保險(xiǎn)公司幫助計(jì)算出所需要購買的額度和繳費(fèi)時(shí)間，約定時(shí)間一到就可以開始按月領(lǐng)錢了。此外，如購買商業(yè)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)的話，保險(xiǎn)公司可以確定每年領(lǐng)取的金額，還可以隨時(shí)間增長而逐年加大。

優(yōu)勢二：商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)收益較低，故而其風(fēng)險(xiǎn)也低。其作為養(yǎng)老資金來說，要求追求本金安全、適度收益、抵御通脹，這與一般資金投資追求收益較大化的原則有所區(qū)別，所以低風(fēng)險(xiǎn)、收益一般，反而可以作為保險(xiǎn)輔助養(yǎng)老的一個(gè)優(yōu)勢存在。目前，市場上很多含有分紅功能的的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，可以分享公司經(jīng)營收益，并可抵銷通貨膨脹的影響。

優(yōu)勢三：保障性強(qiáng)。目前，如附加重疾、外保險(xiǎn)并附加豁免保險(xiǎn)費(fèi)功能的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，投保人如在領(lǐng)取養(yǎng)老金前身故或患重疾，可以退還保費(fèi)與保額。即使領(lǐng)取養(yǎng)老金期間身故，也能保證領(lǐng)取20年的養(yǎng)老金扣除已領(lǐng)部分交給受益人，投保人不會(huì)受到經(jīng)濟(jì)損失。

優(yōu)勢四：商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)適合長期理財(cái)計(jì)劃。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為養(yǎng)老儲(chǔ)備的一項(xiàng)長期理財(cái)計(jì)劃，儲(chǔ)備越久，收益越大。時(shí)下，分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)是養(yǎng)老儲(chǔ)備計(jì)劃的首選，其主要通過復(fù)利滾存計(jì)算收益。也就是儲(chǔ)備時(shí)間越長，理財(cái)效果越佳，尤其適合“養(yǎng)老目標(biāo)”。 而且，終身型的養(yǎng)老保險(xiǎn)能夠讓人活得越久，領(lǐng)得越多，可以部分解決退休后“活得太久”帶來的經(jīng)濟(jì)壓力，這一特點(diǎn)是其他任何理財(cái)工具都無法替代的。

專家提示：在社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，需合理規(guī)劃商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃。據(jù)統(tǒng)計(jì)，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)提供的養(yǎng)老金額度應(yīng)占到全部養(yǎng)老保障需求的25％－40％，因此在有了社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，考慮到生活水平逐步提高和物價(jià)等因素，投保人購買20萬元左右的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是比較合適。當(dāng)然，保費(fèi)的多少也是因人而異，不可一概而論。