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商業(yè)保險(xiǎn)養(yǎng)老優(yōu)勢之一 保險(xiǎn)養(yǎng)老操作簡單省事

“為什么選擇保險(xiǎn)來輔助養(yǎng)老？”周女士沉思了片刻。“我覺得最主要的還是比較簡單可操作吧。你看，不管是股票，還是房產(chǎn)、基金，都需要花費(fèi)一定的時(shí)間和精力來關(guān)注行情、政策、走勢什么的，判斷買進(jìn)或邁出的時(shí)機(jī)，等于購買之后要一直關(guān)注著，不然不放心，總怕錯過了什么。保險(xiǎn)就好一點(diǎn)，只要確定了要買什么產(chǎn)品，投保之后只要每年按時(shí)繳費(fèi)，基本上就不需要做什么的，資金打理這樣讓人操心的事情都可以交給保險(xiǎn)公司去完成，挺好挺省事。”

原來，周女士最看重的是保險(xiǎn)養(yǎng)老方便可行。這讓記者想起保險(xiǎn)業(yè)界的一個“戲說”：和其他投資理財(cái)工具相比，保險(xiǎn)就像一架“傻瓜相機(jī)”，只要按下快門，照片自然成像，也許照片質(zhì)量不算太好（回報(bào)不算太高），但總體還是比較穩(wěn)定可靠的；而其他理財(cái)養(yǎng)老品種可能是專業(yè)相機(jī)，理論上能獲得更好的照片效果（回報(bào)較高），但如果操作者技術(shù)不到家，拍出的照片質(zhì)量可能比傻瓜相機(jī)還不如。

商業(yè)保險(xiǎn)養(yǎng)老優(yōu)勢之二 保險(xiǎn)養(yǎng)老回報(bào)明確

“再者，我覺得保險(xiǎn)養(yǎng)老的回報(bào)特別明確，只要確定自己希望在退休后每月從保險(xiǎn)公司領(lǐng)到多少養(yǎng)老金作為補(bǔ)充，就可以讓保險(xiǎn)公司幫助計(jì)算出我們需要購買的額度和繳費(fèi)時(shí)間，到了約定時(shí)間就可以開始按月領(lǐng)錢了。”周女士提出了第二個自己比較認(rèn)同的優(yōu)點(diǎn)。

的確，如果采用保險(xiǎn)來輔助養(yǎng)老，退休之后每月或每年能從保險(xiǎn)公司領(lǐng)到多少養(yǎng)老金是非常明確的，這樣就能對通過保險(xiǎn)來輔助養(yǎng)老的比例情況做到“心知肚明”，如果發(fā)現(xiàn)自己的養(yǎng)老計(jì)劃尚有缺口，也可以及時(shí)補(bǔ)救。比如，周女士預(yù)計(jì)自己退休后除了社會基本養(yǎng)老金，每個月還有2000元的養(yǎng)老金缺口，而她自己目前擁有的保險(xiǎn)到時(shí)候能每月為她提供1000元的回報(bào)，這樣等于只要另外再籌措1000元左右的資金就可以了。而其他理財(cái)品種，很難比較精確地預(yù)測出一二十年，二三十年以后的收益情況，無法給予肯定和確切的回答，很難由個人來控制。當(dāng)然，由于回報(bào)相對固定可計(jì)劃，保險(xiǎn)的收益率水平相對就低一些。

商業(yè)保險(xiǎn)養(yǎng)老優(yōu)勢之三 商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)收益較低但是風(fēng)險(xiǎn)也低

“對，收益率也需較低，但風(fēng)險(xiǎn)也相對低，這可以算是保險(xiǎn)的第三個優(yōu)勢吧。”周女士自己倒也心寬得很。作為養(yǎng)老資金來說，最基本的要求是追求本金安全、適度收益、抵御通脹，這與一般資金投資追求收益較大化的原則有所區(qū)別，所以低風(fēng)險(xiǎn)、收益一般，反而可以作為保險(xiǎn)輔助養(yǎng)老的一個優(yōu)勢存在。

商業(yè)保險(xiǎn)養(yǎng)老優(yōu)勢之四 保險(xiǎn)可強(qiáng)制儲蓄 自律效果強(qiáng)

“保險(xiǎn)可以強(qiáng)制自己儲蓄。”周女士又提出一點(diǎn)。的確，青壯年時(shí)期有很多的花錢渠道，如果不強(qiáng)迫自己為了將來養(yǎng)老而預(yù)先做點(diǎn)準(zhǔn)備，那么錢花了也就花了，老年生活最終沒保障。保險(xiǎn)恰恰有一個強(qiáng)制儲蓄的特點(diǎn)，必須按時(shí)定量交保險(xiǎn)，養(yǎng)老安排就比較有計(jì)劃性。而且，由于退保損失會比較大，因此人們會慎重考慮“毀約”問題，從而就帶有了較大的強(qiáng)制性和資金使用特屬性。這個特點(diǎn)對于平常消費(fèi)傾向明顯，儲蓄率低、投資習(xí)慣較差的人群而言，特別有一種“他律”的效果，顯得更為穩(wěn)當(dāng)，更有效力。

商業(yè)保險(xiǎn)養(yǎng)老優(yōu)勢之五 商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)儲備越久 效果越佳

“養(yǎng)老儲備是一項(xiàng)長期的理財(cái)計(jì)劃，通過復(fù)利滾存計(jì)算收益的保險(xiǎn)，也是儲備時(shí)間越久，效果越佳。這兩者比較容易匹配。”周女士找到了保險(xiǎn)輔助養(yǎng)老的第五大優(yōu)勢。所謂路遙知馬力，日久見“效力”，“復(fù)利的魔力”通過保險(xiǎn)可以得到明顯的體現(xiàn)。而且，終身型的養(yǎng)老保險(xiǎn)能夠讓人活得越久，領(lǐng)得越多，可以部分解決退休后“活得太久”帶來的經(jīng)濟(jì)壓力，這一特點(diǎn)是其他任何理財(cái)工具都無法實(shí)現(xiàn)的。

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什么是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)？

業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是年金保險(xiǎn)的一種特殊形式，又稱為退休金保險(xiǎn)。

商業(yè)性養(yǎng)老保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人，在交納了一定的保險(xiǎn)費(fèi)以后，就可以從一定的年齡開始領(lǐng)取養(yǎng)老金。這樣，盡管被保險(xiǎn)人在退休之后收入下降，但由于有養(yǎng)老金的幫助，他仍然能保持退休前的生活水平。

目前，保險(xiǎn)市場上絕大多數(shù)商業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品，都是限期繳費(fèi)的年金保險(xiǎn)，即投保人按期繳付保險(xiǎn)費(fèi)到特定年限時(shí)開始領(lǐng)取養(yǎng)老金。如果年金受領(lǐng)者在領(lǐng)取年齡前死亡，保險(xiǎn)公司或者退還所繳保險(xiǎn)費(fèi)和現(xiàn)金價(jià)值中較高者，或者按照規(guī)定的保額給付保險(xiǎn)金。

年金保險(xiǎn)和生存保險(xiǎn)都是以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)生存為給付條件，年金保險(xiǎn)是生存保險(xiǎn)的一個變種，但是兩者之間仍然有所區(qū)別。前者在保險(xiǎn)期限內(nèi)生存時(shí)由保險(xiǎn)公司按照約定的期限和方式給付保險(xiǎn)金，后者在被保險(xiǎn)人生存至保險(xiǎn)期滿時(shí)由保險(xiǎn)公司一次性給付保險(xiǎn)金。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)種類

目前市面上的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，根據(jù)是否具有分紅的功能，大致可以分為兩大類：傳統(tǒng)養(yǎng)老險(xiǎn)和分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)。其中，后者又在近幾年有新的產(chǎn)品出現(xiàn)，比如萬能險(xiǎn)和投資連結(jié)險(xiǎn)。傳統(tǒng)養(yǎng)老險(xiǎn)和分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)最根本的區(qū)別在于，兩者的預(yù)定利率設(shè)置不同。前者的預(yù)定利率是確定的，后者有一個保底利率，但相對前者要低許多，或者根本就沒有保底，但有投資收益的可能。